Khái niệm về thanh toán quốc tế đối với hoạt động của các Ngân hàng thơng mại
1.Khái niệm về thanh toán quốc tế đối với các Ngân hàng thơng mại
Trao đổi thơng mại hàng hoá và dịch vụ quốc tế đã đ- ợc hình thành cách đây hàng nghìn năm Buổi ban đầu, phơng thức trao đổi hàng lấy hàng là phơng thức trao đổi đầu tiên và phổ biến nhất, phơng thức này đã giúp cho các quốc gia đạt đợc mục tiêu cơ bản là cho phép trao đổi hàng hoá và dịch vụ giữa các quốc gia với nhau trên thế giới
Cách đây, chừng 4000 năm đã diễn ra bớc ngoặt trong phơng thức thanh toán đó là việc xuất hiện sử dụng những đồng xu có dán tem của Ngân hàng, của nhà buôn, của nhà vua trong thanh toán giữa các quốc gia Khi các luồng thơng mại và các luồng t bản quốc tế tăng lên, thì việc thanh toán bằng đồng xu hu hình trở nên không hiệu quả nên các giao dịch bằng tiền xu ngày càng giảm đi mà thay vào đó là hối phiếu và các chứng từ có giá ra đời Đặc biệt, trong thời đại ngày nay không một quốc gia nào có thể phát triển nếu không có mối quan hệ giao lu, hợp tác với bên ngoài Mỗi quốc gia lại có sự phát triển không đồng đều về kinh tế, khoa học kỹ thuật và sự khác biệt lớn về con ngời, về điều kiện tự nhiên Đòi hỏi các quốc gia phải mở rộng phạm vi trao đổi quốc tế, cùng hoà nhập với sự phát triển của nền kinh tế thế giới
Nh vậy, thanh toán quốc tế là việc thanh toán các nghiệp vụ tiền tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế thơng mại và các mối quan hệ khác giữa các chủ thể của các nớc có liên quan Khác với thanh toán trong nớc, thanh toán quốc tế có đặc điểm riêng là:
- Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán quốc tế ở các quốc gia khác nhau Mỗi giao dịch thanh toán quốc tế liên quan đến tối thiểu là hai quốc gia, thông thờng là ba quốc gia
- Hoạt động thanh toán liên quan đến hệ thống luật pháp của các quốc gia khác nhau, thậm chí đối nghịch nhau Do tính phức tạp đó các bên tham gia thờng lựa chọn các quy phạm pháp luật mang tính thống nhất và theo thông lệ quốc tÕ
- Đồng tiền dùng trong thanh toán quốc tế thông thờng tồn tại dới hình thức các phơng tiện thanh toán ( Hối phiếu, séc, thẻ, chuyển khoản ), có thể là đồng tiền của nớc ngời mua hoặc ngời bán, hoặc có thể là đồng tiền của nớc thứ ba, nh- ng thờng là ngoại tệ đợc tự do chuyển đổi nh USD, EUR
- Ngôn ngữ đợc sử dụng trong thanh toán quốc tế chủ yếu là tiếng Anh
- Thanh toán quốc tế đòi hỏi trình độ chuyên môn, trình độ công nghệ tơng xứng với trình độ quốc tế
1.2 Các quan hệ trong thanh toán quốc tế
Trong quan hệ thanh toán quốc tế đợc chia làm hai loại:
- Thanh toán phi mậu dịch: Là quan hệ thanh toán phát sinh không liên quan đến hàng hoá cũng nh cung ứng lao vụ, nó không mang tính thơng mại Đó là các chi phí của các cơ quan ngoại giao, ngoại thơng ở các sở tại, các chi phí về vận chuyển và đi lại của các đoàn khách nớc ngoài
- Thanh toán mậu dịch: Là quan hệ thanh toán pháp sinh trên cơ sở trao đổi hàng hoá và dịch vụ thơng mại theo giá cả quốc tế Thanh toán trong nghiệp vụ thanh toán mậu dịch phải có chứng từ hàng hoá kèm theo Các bên mua - bán bị ràng buộc với nhau bởi hợp đồng thơng mại hoặc bằng một hình thức cam kết khác (th, điện giao dịch), mỗi hợp đồng chỉ ra một mối quan hệ nhất định Nội dung hợp đồng phải quy định rõ cách thức thanh toán dịch vụ thơng mại phát sinh
Về cơ bản thanh toán quốc tế phát sinh trên cơ sở hợp đồng ngoại thơng Thanh toán là khâu cuối cùng của một quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá Vì vậy nếu công tác thanh toán quốc tế đợc tổ chức tốt thì giá trị của hàng hoá xuất nhập khẩu mới đợc thực hiện, góp phần thúc đẩy ngoại thơng phát triển
Thanh toán quốc tế thực sự là phức tạp, nhất là trong điều kiện hiện nay với sự tác động các thành tựu khoa học kỹ thuật cùng với xu hớng mới của thời đại Quan hệ kinh tế quốc tế đã và đang chuyển sang một thời kỳ mới: xu hớng toàn cầu hoá nền kinh tế Song bên cạnh đó cũng phát sinh nhiều hành vi gian lận lừa đảo hoặc rửa tiền ngày càng tinh vi hơn Với những diễn biến kinh tế bất thờng, tỷ giá hối đoái cũng trở nên bất ổn định trên thị trờng quốc tế
1.3.Các phơng tiện thanh toán quốc tế thông dụng trong ngoại thơng
Các phơng tiện lu thông tín dụng (hối phiếu, kỳ phiếu, séc ) đợc dùng làm phơng tiện thanh toán quốc tế hình thành trên cơ sở của sự phát triển tín dụng thơng mại và tín dụng ngân hàng, có vai trò rất quan trọng trong thanh toán quốc tế Hoàn toàn khác với tiền kim loại đầy đủ giá trị, các phơng tiện lu thông tín dụng không có giá trị nội tại của nó, mà nó chỉ là dấu hiệu của tiền tệ mà thôi Song nếu tiền giấy là ký hiệu của tiền thật do Nhà nớc phát hành, thì ph- ơng tiện lu thông tín dụng phần lớn là do kết quả của hoạt động mua bán hàng hoá và các nghiệp vụ của Ngân hàng tạo ra Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu một số phơng tiện thanh toán quốc tế chủ yếu đợc sử dụng trong ngoại thơng.
Hối phiếu là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một ngời ký phát cho ngời khác, yêu cầu ngời này khi nhìn thấy hối phiếu, hoặc đến một ngày cụ thể nhất định hoặc đến một ngày có thể xác định trong tơng lai phải trả một số tiền nhất định cho một ngời nào đó hoặc theo lệnh của ngời này trả cho một ngời khác hoặc trả cho ngời cầm phiÕu
Qua khái niệm trên cho ta thấy, hối phiếu có ba đặc điểm quan trọng:
- Hối phiếu có tính trừu tợng: Trên hối phiếu không cần phải ghi nội dung quan hệ tín dụng, tức nguyên nhân sinh ra việc lập hối phiếu, mà chỉ cần ghi rõ số tiền phải trả và những nội dung có liên quan đến việc trả tiền Hiệu lực phát lý của hối phiếu cũng không bị ràng buộc do nguyên nhân sinh ra hối phiếu Một khi đợc tách ra khỏi hợp đồng và nằm trong tay ngời thứ ba thì hối phiếu trở thành một trái vụ độc lập, chứ không phải một trái vụ sinh ra từ hợp đồng
- Hối phiếu có tính bắt buộc: Ngời trả tiền hối phiếu phải trả tiền theo đúng nội dung ghi trên tờ hối phiếu Ngời trả tiền không thể viện những lý do riêng của mình đối với ngời phát phiếu, ngời ký hậu mà từ chối trả tiền, trừ trờng hợp hối phiếu đợc lập ra trái với đạo luật chi phối nó
- Hối phiếu có tính lu thông: Hối phiếu có thể chuyển nhợng một hay nhiều lần trong thời hạn của nó Sở dĩ có đợc đặc điểm này, bởi vì hối phiếu là lệnh đòi tiền của một ngời này với một ngời khác, hối phiếu có một giá trị tiền nhất định, thời hạn này thờng là ngắn hạn và đợc ngời trả tiền chấp nhận Tóm lại nhờ có tính trừu tợng và tính bắt buộc nghĩa vụ trả tiền mà hối phiếu có đợc tính lu thông
1.3.1.2.Việc thành lập hối phiếu
Những yếu tố làm ảnh hởng đến hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM
1.Nhóm nhân tố khách quan
1.1.Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc:
Các chính sách kinh tế vĩ mô đợc đa ra nhằm mục đích điều tiết, định hớng phát triển nền kinh tế của nớc đó Trong các chính sách này, có một chính sách làm ảnh h- ởng trực tiếp đến hoạt động ngoại thơng và ảnh hởng gián tiếp đến hoạt động Thanh toán quốc tế, nh: chính sách thuế, chính sách quản lý hàng hoá xuất nhập khẩu, chính sách kinh tế đối ngoại, chính sách quản lý ngoại hối Đối với chính sách thuế và chính sách quản lý hàng hoá xuất nhập khẩu: Nếu chính sách đa ra không hợp lý sẽ dẫn đến không khuyến khích xuất xuất khẩu hoặc thu hẹp nhập khẩu Ngoài ra, chính sách hỗ trợ của Nhà nớc cho hoạt động xuất nhập khẩu cũng nh Thanh toán quốc tế là rất cần thiết, bởi những hoạt động này mang tính rủi ro cao.
Chính sách kinh tế đối ngoại nói chung và chính sách ngoại thơng nói riêng có ý nghĩa vô cùng to lớn đối với hoạt động thanh toán quốc tế Kinh tế đối ngoại là một lĩnh vực rất rộng bao gồm hoạt động ngoại thơng, đầu t tài chính, dịch vụ quốc tế, chuyển giao công nghệ và nhiều hoạt động kinh tế khác, trong đó ngoại thơng là hoạt động trọng tâm, chính sách kinh tế đối ngoại là hoạt động cơ sở nền tảng và có tác động trực tiếp đến hoạt động Thanh toán quốc tế.
Chính sách đối ngoại là những quy định phát lý, những thể lệ của Ngân hàng nhà nớc trong vấn đề quản lý ngoại tệ, quản lý vàng bạc, đá quý và các giấy tờ có giá trị bằng ngoại tệ, cũng nh việc trao đổi, sử dụng mua bán ngoại tệ trên thị trờng ngoại tệvà trong quan hệ thanh toán, tín dụng với nớc ngoài Với chức năng trung gian thanh toán, khi thực hiện Thanh toán quốc tế, hệ thống ngân hàng thơng mại đóng vai trò kiểm soát luồng tiền ra vào của một đất nớc. Vì vậy, các NHTM đợc phép hoạt động thanh toán quốc tế phải tuân thủ đầy đủ, chấp hành nghiêm ngặt các quy định về quản lý ngoại hối do ngân hàng nhà nớc ban hành. Ngợc lại nếu chính sách quản lý ngoại hối của nhà nớc đa ra không đúng đắn sẽ tác động xấu đến chính sách cán cân thanh toán quốc tế, từ đó ảnh hởng trực tiếp đến khả năng cân đối ngoại tệ đáp ứng nhu cầu Thanh toán quốc tế của Ngân hàng.
1.2.Sự phát triển của hoạt động ngoại thơng Đây là nhân tố quan trọng nhất ảnh hởng đến hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng Sự phát triển của kinh tế đối ngoại và đặc biệt là hoạt động ngoại thơng sẽ làm phát sinh nhiều nhu cầu thực hiện nghĩa vụ tiền tệ của quốc gia này đối với một quốc gia khác Đây chính là điều kiện để ngân hàng thơng mại mở rộng và phát triển nghiệp vụ Thanh toán quốc tế.
Trong hoạt động Thanh toán quốc tế, thông thờng ngời ta không sử dụng đơn vị tiền tệ trong nớc, mà sử dụng các ngoại tệ mạnh tự do chuyển đổi Để xác định giá trị quy đổi của đồng tiền nớc này sang đồng tiền nớc khác, ngời ta sử dụng khái niệm “tỷ giá hối đoái”.
Hơn nữa Thanh toán quốc tế gắn liền với hoạt động kinh doanh ngoại tệ Trong Thanh toán quốc tế việc thanh toán cho các đối tác nớc ngoài luôn đợc thực hiện bằng ngoại tệ ( chủ yếu là USD) Khấc hàng nhập khẩu trong nớc hầu hết là không có hoặc có với số lợng không đáng kể nguồn ngoại tệ phục vụ thanh toán các hoạt động ngoại thơng của họ Họ sẽ chuyển nội tệ vào ngân hàng và đề nghị ngân hàng bán ngoại tệ để thanh toán Ngân hàng lúc đó thực hiện việc dùng nội tệ mua ngoại tệ và bán ngoại tệ mua đợc cho khách hàng Đối với khách hàng xuất khẩu thì làm ngợc lại Nh vậy, thanh toán quốc tế và thanh toán xuất nhập khẩu chịu ảnh h- ởng rất lớn của tỷ giá hối đoái Kinh doanh ngoại hối gắn liền với trạng thái ngoại hối và chênh lệch tỷ giá
Tỷ giá hối đoái là một nhân tố khá nhạy cảm, đợc xác định bởi mối quan hệ cung cầu trên thị trờng tiền tệ Không chỉ ảnh h- ởng đến hoạt động xuất nhập khẩu, biến động của tỷ giá hối đoái còn ảnh hởng xấu đến hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng Việc cân nhắc mua hay bán ngoại tệ trở lên khó khăn khi tỷ giá thay đổi liên tục, bất thờng, hậu quả là nguồn ngoại tệ bị thanh toán bị ảnh hởng Các ngân hàng buộc phải lựa chọn : hoặc chấp nhận co hẹp hoạt động thanh toán quốc tế, hạn chế đối tợng khách hàng, hoặc phải chịu lỗ về kinh doanh ngoại tệ, bù lại ngân hàng sẽ giữ đợc khách hàng Nếu biết chọn thời điểm và tính toán khả năng cân đối ngoại tệ, cân nhắc khả năng cân đối ngoại tệ, cân nhắc lợi ích tổng thể từ các dịch vụ khác do hoạt động thanh toán quốc tế đem lại (nguồn tiền gửi, ký quỹ, tín dụng, dịch vụ phí ) Đây có thể là cơ hội để ngân hàng có thêm khách hàng mới
1.4.Môi trờng pháp lý Để tạo khả năng hội nhập với cộng đồng quốc tế trong thơng mại quốc tế cũng nh trong Thanh toán quốc tế, khung pháp lý của mỗi quốc gia đòi hỏi phải đợc bổ sung, hoàn thiện theo hớng chuẩn mực quốc tế Do hoạt động Thanh toán quốc tế một mặt hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, mặt khác phải tuân thủ các quy định liên quan của mỗi quốc gia Do vậy đứng về góc độ quản lý nhà nớc, các văn bản pháp lý phải đợc ban hành một cách đồng bộ, tránh chồng chéo, bất cập dẫn đến buông lỏng hoặc sơ hở, đồng thời đảm bảo phù hợp với quy chuẩn quốc tế, tạo ra khung cơ sở pháp lý đầy đủ và hoàn chỉnh cho hoạt động thanh toán quèc tÕ.
2.Nhóm nhân tố thuộc về bản thân NHTM
2.1 Chiến lợc kinh doanh của NHTM
Việc ngân hàng xây dựng chiến lợc kinh doanh triển khai nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại sớm sẽ tạo ra cho ngân hàng có đợc lợi thế ban đầu Tạo đợc bề dầy về kinh nghiệm và chiếm lĩnh đợc thị phần phục vụ doanh nghiệp kinh doanh xuÊt nhËp khÈu. Địa bàn hoạt động cũng là yếu tố quan trọng Hầu hết doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu đều tập trung tại các thành phố lớn, nơi vốn đã có sự cạnh tranh gay ngắt giữa các ngân hàng trong việc tiếp thị khách hàng Do vậy, nếu chậm đa hoạt động Thanh toán quốc tế vào những địa bàn này, ngân hàng sẽ không thu đợc khách hàng nếu không có đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, công nghệ ngân hàng hiện đại và nguồn lực tài chính đủ lớn
Tóm lại, để đủ sức cạnh tranh chiếm lĩnh đợc thị trờng phục vụ khách hàng xuất nhập khẩ, ngân hàng phải có chiến lợc kinh doanh tổng thể, đồng bộ.
2.2 Khả năng nguồn lực của NHTM Để đáp ứng nhu cầu hoạt động thanh toán quốc tế, NHTM phải có hệ thống ngân hàng đại lý đủ để đáp ứng nhu cầu dịch vụ của khách hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động Thanh toán quốc tế ở cả hai chiều: Thanh toán xuất khẩu và thanh toán nhập khẩu Ngoài ra, ngân hàng phải có nguồn vốn, nguồn ngoại tệ đủ lớn, có các hoạt động tín dụng và kinh doanh ngoại tệ phát triển, có điều kiện cung ứng dịch vụ linh hoạt, lãi xuất, phí, tỷ giá, điều kiện bảo lãnh.vay vốn và có đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao.
Về công nghệ: Công nghệ ngân hàng tiên tiến sẽ góp phần phát triển thêm các dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao chất lợng tín dụng, đẩy nhanh quá trình thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch với khách hàng Hiện nay, để có thể thực hiện chức năng Thanh toán quốc tế, ngân hàng thơng mại phải tham gia ít nhất vào một mạng chuyền tin có tính bảo mật cao nh SWIFT Ngoài ra, có thể sử dụng một số mạng khác nh Telex
2.3 Chính sách khách hàng: Để duy trì và phát triển các mặt hàng hoạt động củaNgân hàng nói chung, hoạt động Thanh toán quốc tế nói riêng, ngân hàng phải có tầm nhìn chiến lợc trong xây dựng chính sách khách hàng Lựa chọn đối tợng khách hàn, tạo dựng quan hệ bền chặt, áp dụng chính sách linh hoạt và tạo uy tín ngày càng cao Việc xếp loại khách hàng không chỉ căn cứ vào chất lợng quan hệ tín dụng mà còn xét đến uy tín của khách hàng trong thanh toán
2.4 Uy tín của NHTM trong thanh toán quốc tế
Uy tín của ngân hàng trong nớc và trên thị trờng quốc tế là tiêu chí tổng hợp từ rất nhiều yếu tố: chất lợng dịch vụ, kỹ thuật sử lý nghiệp vụ, khả năng thanh toán Một ngân hàng có uy tín sẽ là điều kiện đầu tiên để khách hàng lựa chọn giao dịch Nhờ đó mà uy tín của bản thân khách hàng cũng đợc nâng lên, độ rủi ro giảm đi và khách hàng giảm đ- ợc chi phí mua hàng vì không phải trả thêm các chi phí phát sinh từ việc ngân hàng giao dịch có uy tín không cao Đây là điều kiện quan trọng để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, tăng doanh thu và mở rộng thị phần Thanh toán quốc tế Tuy nhiên, uy tín của một ngân hàng không chỉ do ngân hàng trung ơng của nó quyết định mà còn phụ thuộc phần lớn vào uy tín của mỗi chi nhánh thành viên.
Các phơng thức thanh toán trong hoạt động Thanh toán quốc tế
Phơng thức thanh toán quốc tế là toàn bộ quá trình, cách thức nhận trả tiền hàng trong giao dịch., mua bán ngoại thơng giữa ngời nhập khẩu và ngời xuất khẩu Trong quan hệ ngoại thơng có rất nhiều phơng thức thanh toán khác nhau nh chuyển tiền, tín dụng chứng từ, nhờ thu, ghi sổ Mỗi phơng thức đều có u điểm và nhợc điểm, thể hiện thành mâu thuẫn quyền lợi giữa ngời nhập khẩu và ngời xuất khẩu Vì vậy việc chọn phơng thức thanh toán thích hợp phải đợc hai bên thống nhất và ghi vào hợp đồng mua bán ngoại thơng Thông thờng có ba loại kỹ thuật thanh toán có thể áp dụng, tuỳ vào mức độ tin cậy giữa hai bên.
Phơng thức thanh toán Phí tổn
Phơng thức nhờ thu Phơng thức tín dụng chứng từ
Phí tổn thấp Phí tổn vừa Phí tổn cao
Dới đây là một số phơng thức chủ yếu đợc sử dụng trong phơng thức thanh toán quốc tế.
1.1.Khái niệm: Phơng thức chuyển tiền là phơng thức thanh toán quốc tế trong đó ngời chuyển tiền ra lệnh cho ngân hàng phục vụ mình chuyển một số lợng ngoại tệ cho ngời h- ởng lợi tại quốc gia khác để thanh toán cho hợp đồng mua hàng hoá dịch vụ hoặc cho mục đích khác mà pháp luật cho phép, theo một chỉ dẫn địa điểm nhất định trong một khoảng thời gian nhất định bằng phơng tiện chuyển tiền do khách hàng yêu cầu.
1.2.1.Phân loại theo cách thức gửi lệnh thanh toán: Đợc thực hiện theo ba cách
- Chuyển tiền bằng séc: Là một văn bản lệnh thanh toán do một ngân hàng ký lập gửi cho một ngân hàng khác và yêu cầu thanh toán ngay cho ngời thụ hởng.
Nội dung séc ngân hàng bao giờ cũng nêu rõ ba chủ thể liên quan gồm: Ngân hàng chuyển tiền, ký lập séc (Drawer). Ngời thụ hởng (Beneficiary) Ngân hàng thanh toán (Drawee). Ngân hàng chuyển tiền căn cứ vào chỉ thị của ngời chuyển tiền sẽ phát hành séc ngân hàng yêu cầu ngân hàng đại lý thanh toán Tờ séc này sẽ đợc giao cho ngời hởng lợi để xuất trình và yêu cầu thanh toán tại ngân hàng đợc chỉ định. Ưu điểm: Chi phí rẻ, phù hợp thanh toán giao dịch có giá trị nhá.
Nhợc điểm: Thiếu an toàn (mất Séc, Séc giả), tốn nhiều thời gian lập, gửi Xử lý Séc
- Chuyển tiền bằng th: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp gửi bằng th đến ngân hàng đại lý, yêu cầu ngân hàng này thanh toán cho ngời thụ hởng theo chỉ định
Nội dung chủ yếu bao gồm: Số tiền phải trả cho ngời thụ hởng Tên, địa chỉ đầy đủ của ngời thụ hởng Cách thức ngân hàng chuyển tiền bồi hoàn cho ngân hàng thanh toán. Ưu điểm: Chi phí rẻ.
Nhợng điểm: Không an toàn, tốn nhiều thời gian lập, gửi và xử lý chứng từ.
- Chuyển tiền bằng điện: Lệnh chuyển tiền do ngân hàng chuyển tiền gửi trực tiếp thông qua mạng lới liên lạc viễn thông đến ngân hàng đại ly, yêu cầu ngân hàng này chi trả cho ngời thụ hởng chỉ định Nếu cả ngân hàng chuyển tiền và ngân hàng thanh toán đều sử dụng mạng SWIFT thì sẽ gửi lệnh thanh toán thông qua lệnh viễn thông đó Nếu cả ngân hàng chuyển tiền và ngân hàng thanh toán đều sử dụng mạng SWIFT thì sẽ gửi lệnh thanh toán thông qua lệnh viễn thông đó. Ưu điểm:Nhanh chóng, an toàn, thích hợp với những món chuyÓn tiÒn lín
Nhợc điểm: Chi phí điện tín cao hơn so với các hình thức khác (đặc biệt là chuyển tiền qua Telex)
1.2.2.Phân theo thời điểm thanh toán
- Chuyển tiền ứng trớc, đặt cọc: Là một sự can kết của ngời nhập khẩu đối với ngời xuất khẩu trong hợp đồng ngoại thơng về việc sẽ trả toàn bộ giá trị tiền hàng, hoặc sẽ trả một phần giá trị tiền hàng vào một thời điểm trớc khi giao hàng.
Phơng thức này áp dụng đối với loại hàng hoá máy móc thiết bị, hàng hoá sản xuất theo đơn đặt hàng, hay trờng hợp uy tín của bên mua không đảm bảo, hoặc quốc gia bên mua có tình hình kinh tế không ổn định
Bên bán có u thế là: Lợi dụng đợc vốn của nhà nhập khẩu. Chủ động giao hàng khi thuận tiện Gần nh không có rủi ro Rủi ro đối với bên bán: Bị chiếm dụng vốn Không đợc đảm bảo về điều kiện giao hàng, thậm chí không có hàng.T vấn cho khách hàng tự phòng ngừa rủi ro Dới đây là sơ đồ quy trình chuyển tiền ứng trớc.
NH chuyÓn NH thanh toán
- Chuyển tiền đến sau: Bên bán giao hàng và chứng từ nhận hàng cho bên mua, bên mua sẽ thanh toán tiền hàng cho bên bán vào thời điểm theo thoả thuận
Thờng sử dụng trong trờng hợp bên mua và bên bán có quan hệ thơng mại lâu dài, thờng xuyên và ổn định, tín nhiệm lẫn nhau Phơng thức này tạo ra quyền chủ động trong việc thực hiện nghĩa vụ trả tiền của ngời mua, nên việc trả tiền sẽ phụ thuộc vào thiện chí, khả năng của ngời mua
Lợi thế đối với bên mua: Lợi dụng đợc vốn của bên bán.Chủ động trong thanh toán Không gặp rủi ro về hàng hoá do chỉ thanh toán khi nhận đợc hàng đúng quy cách, phẩm chất ghi trong hợp đồng.
NH chuyÓn NH thanh toán
Rủi ro với bên bán: Bị chiếm dụng vốn Chịu rủi ro về đạo đức và khả năng thanh toán của ngời mua Dới đây là sơ đồ quy trình chuyển tiền sau:
1.2.Các chủ thể tham gia trong giao dịch chuyển tiền:
Ngời trả tiền: ( ngời mua, ngời mắc nợ) hoặc ngời chuyển tiền (ngời đầu t, kiều bào chuyển tiền về nớc) là ng- ời yêu cầu ngân hàng chuyển tiền ra nớc ngoài
Ngời hởng lợi: (ngời bán, chủ nợ, ngời tiếp nhận vốn đầu t) hoặc là ngời nào đó do ngời chuyển tiền chỉ định.
Ngân hàng chuyển tiền: Là ngân hàng ở nớc ngời chuyÓn tiÒn.
Ngân hàng đại lý của ngân hàng chuyển tiền: Là ngân hàng ở nớc ngời hởng lợi.
Đặc điểm hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT tỉnh Hải Dơng
1.Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Hải Dơng trong những n¨m gÇn ®©y
Trong những năm gần đây, nền kinh tế xã hội tỉnh Hải Dơng đã có những bớc phát triển mạnh và toàn diện. Tính đến cuối năm 2004, tổng sản phẩm quốc dân trong tỉnh đã tăng 9% so với năm 200, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,4% Tổng kim ngạch xuất khẩu đạt 88,76 triệu USD, tăng 40% so với năm 2003 Tổng thu ngân sách trên địa bàn do ngành thuế quản lý là 61,7% dự toán cả năm, tăng 68% so với cùng kỳ năm ngoái Tình hình an ninh – chính trị đợc giữ vững, trật tự an toàn xã hội đợc đảm bảo Mặt khác, 10 ch- ơng trình kinh tế, 32 dự án của tỉnh đang chuyển động mạnh mẽ, các khu công nghiệp, khu đô thị mơi đang đợc xây dựng, ổn định và phát triển Với chính sách u đãi đầu t thoả đáng nên đã thu hút đợc nhiều nhà đầu t trong và ngoài nớc tham gia Các công ty liên doanh, liên kết mọc lên ngày càng nhiều với hàng hoá sản xuất ra chủ yếu là xuất khẩu Đây là cơ hội thuận lợi giúp cho các NHTM trên địa bàn mở rộng hoạt động tính dụng, và tăng thu từ các dịch vụ nh: Cho vay hộ nông dân, các doanh nghiệp t nhân, tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu
Trong những năm qua, Việt Nam nói chung và tỉnh Hải D- ơng nói riêng đã bớc vào một quá trình cải cách và chuyển đổi nền kinh tế Từng vớc xoá bỏ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang nền kinh tế hàng hoá hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc Khuyến khích các thành phần kinh tế phát triển, khai thác tốt hơn các tiềm năng của địa phơng Kinh tế quốc doanh đã có những bớc phát triển, mô hình hợp tác xã đã đợc hình thành. Kinh tế gia đình và các doanh nghiệp t nhân đang phát triển không ngừng.
Ngân hàng là bức tranh phản ánh toàn bộ hoạt động của nền kinh tế Vì thế, tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Hải Dơng có ảnh hởng rất lớn đến các NHTM trên địa bàn tỉnh Hải Dơng nói chung và NHNo&PTNT tỉnh Hải Dơng nói riêng.
2.Vài nét về đặc điểm kinh doanh của NHNo&PTNT Hải Dơng
2.1.Về cơ cấu tổ chức:
Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trởng (nay là Chính phủ) là bớc ngoặt quan trọng của ngàn ngân hàng, tách rõ hai chức năng về quản lý ngân hàng đối với NHNN, về hoạt động kinh doanh đối với NHTM Từ đó hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cũng đợc hình thành Ra đời với cùng hệ thống đó, chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dơng cũng đợc thành lập theo quyết định số 57/NH-QĐ ngày 1/7/1988
Từ khi thành lập cho đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, mà cụ thể là chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dơng nói riêng đã có nhiều tên gọi khác nhau.
- Từ năm 1988 đến năm 1990 với tên gọi là chi nhánh NH phát triển Nông nghiệp Hải Hng.
- Từ năm 1991 đến năm 1996 với tên gọi là chi nhánh NH Nông nghiệp Hải Hng
- Từ năm 1997 đến nay với tên gọi là chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dơng
NHNo&PTNT Hải Dơng có trụ sở chính là Số 4 đờng Lê Thanh Nghị, Phờng Phạm Ngũ Lão thành phố Hải Dơng.
Hiện nay, NHNo&PTNT Hải Dơng có 519 cán bộ với 25 chi nhánh (1 hội sở tỉnh, 12 NHNo huyện, 16 chi nhánh cấp III, và
4 phòng giao dịch trực thuộc nằm ở các vị trí thuận lợi) tạo điều kiện thu hút vốn nhàn rỗi trong dân c đáp ứng nhu cầu sản xuất của các thành phần kinh tế trong tỉnh Trong tổng số cán bộ đó có 2 ngời có trình độ trên đại học chiếm tỷ trọng 0,4% Trình độ đại học có 226 ngời chiếm tỷ trọng43,6% Trong số đó 90% số ngời có trình độ tin học cơ bản 30% số ngời có trình độ C ngoại ngữ, 50% số ngời có trình độ B Hàng năm ngân hàng có tổ chức cho cán bộ công nhân viên đi đào tạo nâng cao trình độ để bắt kịp với sự phát triển tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng.
Tại hội sở chính có 11 phòng ban, dới đây là mô hình tổ chức.
Giám đốc giám Phó đốc thứ I
Phòn g tổ chức cán bộ
Phó giám đốc thứ II
2.2.Các nhiệm vụ chủ yếu của NHNo&PTNT tỉnh Hải Dơng
Khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nớc và ngoài nớc bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và kỳ phiếu, các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nớc và ngoài nớc theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của chính phủ, chính quyền địa phơng và các tổ chức kinh tế trong và ngoài nớc Đợc phép vay vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nớc ngoài.\
Cho vay gắn hạn nhằm đáp ứng cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động tại địa phơng.
Cho vay trung hạn và dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên địa bàn.
Huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ và của NHNo&PTNT Việt Nam.
2.2.4 Cung ứng các dịch vụ thanh toán:
Cung ứng các phơng tiện thanh toán
Cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng
Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ
Thực hiện nghiệp vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán theo quy định của Nhà níc.
Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lợng sản phẩm, bảo lãnh cung ứng
Thực hiện công tác tuyên truyền, quản bá tiếp thị lu trữ các hình ảnh làm t liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh, quảng bá thơng hiệu.
Thực hiện các nhiệm vụ do NHNoA&PTNT Việt Nam giao.
2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo Hải Dơng
2.3.1 Tình hình huy động vốn
Trong những năm gần đây, tình hình huy động vốn của ngân hàng đã đạt đợc những kết quả khá khả quan Dới đây là kết quả huy động vốn của một số năm
Bảng 2: Đơn vị: Tỷ đồng
1 NV huy động tại ĐP
-Tiền gửi không kỳ hạn
- Tiền gửi có kỳ hạn
2 Nguồn vốn uỷ thác đầu t
3 Nguồn vốn uỷ thác cho NHCSXH
“Nguồn: Phòng kế hoạch và nguồn vèn”
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Hải Dơng tiếp tục duy trì ở mức tăng trởng cao, các chỉ tiêu cơ bản qua các năm đều hoàn thành vợt mức kế hoạch mà trung ng đã đề ra. Cùng với việc tăng trởng nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, đa dạng hơn đặc biệt có sự chuyển biến tích cực trong công tác huy động vốn và kinh doanh ngoại tệ là quản lý đợc rủi ro trong kinh doanh và lãi suất thông qua tập trung quản lý lãi suất huy động và cho vay Trong những năm qua, công tác huy động vốn đã tăng lên rõ rệt, nếu năm 2001 tổng nguồn vốn đạt 927,2 tỷ đồng trong đó nguồn vốn huy động tại địa phơng đạt 643,7 tỷ đồng (chiếm 70% tổng nguồn vốn) thì đến năm 2004 (sau ba năm) tổng nguồn vốn đã đạt 1812,2 tỷ đồng, tăng gấp 3 lần so với năm 2001, và nguồn vốn huy động tại địa phơng đạt 1453,3 tỷ đồng (chiếm 80,2% tổng nguồn vốn), tăng gần 2,3 lần so với năm 2001 Cùng với hình thức huy động vốn tại địa phơng, NHNo&PTNT Hải Dơng đã tranh thủ nguồn vốn uỷ thác đầu t của nớc ngoài và nguồn vốn làm dịch vụ cho NHCSXH, vừa đảm bảo có đủ vốn cho vay đáp ứng nhu cầu kinh tế địa phơng, vừa đảm bảo cho địa phơng tăng trởng d nợ
Dựa trên bảng sau chúng ta thấy:
Bảng 3: Đơn vị: Tỷ đồng
1 Tổng doanh số cho vay
“Nguồn:Phòng kế hoạch và nguồn vèn”
Doanh số cho vay năm 2001 đạt 600 tỷ đồng thì đến năm 2004 đã đạt tới 1749 tỷ đồng tăng 410 tỷ đồng so với năm ngoái và gấp 3 lần so với năm 2001 Trong bối cảnh cạnh tranh và rủi ro thờng xuyên xẩy ra, với biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng bằng biện pháp nâng cao chất lợng thẩm định khi xét duyệt cho vay mới và tăng cờng kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm nhằm phát hiện kịp thời những khoản vay kém chất lợng để có biện pháp sử lý kịp thời và có hiệu quả Vì thế mà doanh số thu nợ năm 2001 đạt 425 tỷ đồng thì năm 2004 đã lên tới 1276 tỷ đồng tăng gấp 3 lần so với năm 2001 và tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm so với tổng doanh số cho vay qua các năm.
Nhìn chung, hoạt động huy động vốn và cho vay tại Hội sở NHNo&PTNT Hải Dơng đã có những bớc phát triển khá rõ rệt Biểu hiện là tất cả các chỉ số huy động vốn và cho vay đều tăng qua các năm Ngoài ra còn có các hoạt động kinh doanh khác nh hoạt động kinh doanh vàng bạc đá quý, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, dịch vụ chi trả kiều hối, bảo lãnh ngân hàng đều phát triển, xứng đáng với danh hiệu mà NHNo&PTNT Việt Nam đã trao tặng
“Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới”.
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo&PTNT tỉnh Hải Dơng
NHNo&PTNT tỉnh Hải Dơng
1 Sự cần thiết phải có hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo&PTNT Hải Dơng
Thanh toán quốc tế là một trong những hoạt động rất quan trọng đối với các NHTM trong giai đoạn hiện nay khi mà nền kinh tế nớc ta đang chuyển dần sang một giai đoạn mới, giai đoạn từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà n- ớc, giai đoạn mở của buôn bán và giao lu kinh tế – văn hóa với thế giới Tạo điều kiện cho hàng hoá của Việt Nam có thể cạnh tranh không những với những hàng hoángoại nhập mà còn có thể xuất khẩu ra thị trờng nớc ngoài Vì thế hoạt động thanh toán quốc tế ra đời và phát triển là một đòi hỏi tất yếu khách quan, tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động thông thơng giữa các quốc gia, đặc biệt là với nuớc ta hiện nay chúng ta đã gia nhập AFTA, APEC, và tiến trình gia nhập WTO thì hoạt động thanh toán quốc tế càng phải đợc đẩy mạnh.
Hoà cùng vớisự phát triển kinh tế của cả nớc, Hải Dơng trong những năm qua đã có những chính sách và biện pháp nhằm nâng cao đời sống cho ngời dân Là một tỉnh nằm trong vùng tam giác kinh tế Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh, Hải Dơng có nhiều lợi thế trong việc phát triển kinh tế thu hút vốn đầu t nớc ngoài Với cơ chế thông thoáng, u đãi trong việc thu hút các nhà đầu t thì trong giai đoạn vừa qua Hải Dơng là một trong những tỉnh có số lợng các dự án đầu t triển khai đứng đầu cả nớc với đa dạng các ngành nghề mà chủ yếu là sản xuất hàng xuất khẩu và gia công chế biến. Hàng loạt các khu công nghiệp đã đợc hình thành (nh khu công nghiệp Đại An, Nam Sách, Phúc Điền ) có cơ sở hạ tầng hoàn chỉnh, giá thuê rẻ triển vọng trong thời gian tới sẽ thu hút đợc rất nhiều các dự án đầu t Vì thế, các khách hàng có nhu cầu thanh toán quốc tế là rất lớn
Với mục tiêu đa NHNo&PTNT Hải Dơng thành một ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu hiện đại hoá và hội nhập với nền kinh tế thế giới, năm 2002 vừa qua hoạt động thanh toán quốc tế đã chính thức đợc đa vào hoạt động Với việc ứng dụng công nghệ phần mềm hiện đại và hệ thống SWIFT trong toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nhằm quản lý dễ dàng hơn, tối u hoá quy trình nghiệp vụ, nâng cao năng lực quản lý và tăng cờng chất lợng sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho khách hàng, giảm rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác hoạt động trong cùng tỉnh
Tóm lại, việc đa vào hoạt động và đẩy mạnh thanh toán quốc tế thực sự là cần thiết đối với NHNo&PTNT Hải D- ơng.
2.Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo&PTNT Tỉnh Hải Dơng
Tuy mới đợc đa vào hoạt động năm 2002, nhng thông qua các kết quả đạt đợc tại Hội sở đã chỉ rõ cho thấy nó là một bộ phận quan trọng trong toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT Hải Dơng.
Trong hoạt động thanh toán quốc tế có nhiều phơng thức đã đợc đa vào áp dụng Tuy nhiên, ngân hàng áp dụng phơng thức thanh toán nào là tuỳ thuộc vào yêu cầu của khách hàng vào việc khách hàng lựa chọn phơng thức nào là tuỳ thuộc vào mức độ tin cậy và sự thoả thuận giữa các bên. (Bao gồm bên nhập khẩu và bên xuất khẩu)
Tại NHNo&PTNT Hải Dơng có các phơng thức chủ yếu sau:
- Phơng thức tín dụng chứng từ
- Phơng thức thanh toán biên mậu
Dới đây chúng ta sẽ đi vào nghiên cứu từng phơng thức cô thÓ.
2.1.Thanh toán theo phơng thức chuyển tiền:
2.1.1.Quy trình thanh toán theo phơng thức chuyển tiền tại NHNo&PTNT Hải Dơng
Tại NHNo&PTNT Hải Dơng thì hoạt động thanh toán theo phơng thức chuyển tiền có doanh thu chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng doanh thu hoạt động thanh toán quốc tế. (trung bình chiếm khoảng trên 80%) Thanh toán theo phơng thức chuyển tiền tại chi nhánh Nho Hải Dơng bao gồm hai quy trình Đó là:
- Chuyển tiền đi ra nớc ngoài
- Nhận tiền từ nớc ngoài chuyển về
Việc chuyển tiền đi hay nhận về đều qua NHNo&PTNT Việt Nam kiểm tra tính xác thực của lệnh chuyển tiền từ chi nhánh Căn cứ vào yêu cầu chuyển tiền của chi nhánh, lựa chọn tài khoản Nostro phù hợp để gửi lệnh thanh toán tới ngân hàng đại lý nớc ngoài
Quy trình chuyển tiền đi ra nớc ngoài tại chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dơng
(1) Kiểm tra hồ sơ chuyển tiền đi:
- Kiểm tra hồ sơ chuyển tiền đi: (Nếu khách hàng là tổ chức, giao dịch lần đầu)
+ Quyết định thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trởng
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
+ Giấy chứng nhận đăng ký mã số xuất nhập khẩu.
+ Hợp đồng ngoại thơng (Nếu thanh toán cho hàng hoá xuÊt nhËp khÈu)
+ Bộ chứng từ thanh toán kèm theo: Hoá đơn, chứng từ vận tải, tờ khai hải quan ( nếu áp dụng hình thức chuyển tiền sau).
+ Lệnh thanh toán có đủ chữ ký theo thẩm quyền.
+ Nguồn thanh toán (kể cả phí chuyển tiền, điện phí liên quan)
+ Các giấy phép kèm theo (nếu có): Giấy phép nhập khẩu (đối với hàng hoá quản lý theo hạn ngạch hoặc quản lý theo chuyên ngành) Giấy phép chuyển ngoại tệ do ngân hàng nhà nớc cấp cho cá nhân có nhu cầu chuyển tiền ra nớc ngoài trên mức khai báo hải quan.
(2) Căn cứ theo lệnh thanh toán của khách hàng, lập điện theo mẫu SWIFT gửi sở giao dịch NHNo Việt Nam. +Tạo và gửi điện qua mạng SWIFT – IN bằng mẫu điện MT103.
+Nếu chuyển bằng th thì chi nhánh phải ghi rõ là “ Chuyển bằng th”.
+ Theo dõi sổ phụ kế toán (Bút toán ghi nợ tài khoản) và sử lý các thông tin liên quan đến lệnh chuyển tiền (nếu có)
Quy trình chuyển tiền đến
- Kiểm tra tính xác thực, hoàn chỉnh của lệnh chuyển tiền do Sở giao dịch chuyển đến.
- Kiểm tra tính hợp pháp của các khoản tiền thuvào tài khoản tiền gửi ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Hạch toán báo có cho khách hàng, thu phí dịch vụ theo quy định.
2.1.2.Kết quả đạt đợc từ hoạt động thanh toán theo phơng thức chuyển tiền
Do mới đi vào hoạt động từ năm 2002 nên doanh thu từ hoạt động thanh toán theo phơng thức chuyển tiền tại NHNo&PTNT Hải Dơng là cha cao so với các ngân hàng khác trong cùng tỉnh Tuy nhiên, doanh thu từ phơng thức chuyển tiền chiếm tỷ trọng so với tổng doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế là tơng đối lớn, trung bình trong ba năm nó chiếm gần 80% tổng doanh thu.
Trong ba năm liền doanh số thu đợc từ hoạt động theo phơng thức này đều tăng cao
Năm 2002 do mới đi vào hoạt động, doanh thu từ phơng thức này không cao nhng đã chiếm tỷ trọng là 66.8% so với tổng doanh thu Năm 2002 là bớc khởi đầu khá tốt đẹp, thể hiện sự cố gắng không ngừng của NHNo&PTNT Hải Dơng nói chung và phòng thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ nói riêng Tuy phơng thức này còn khá mới mẻ nhng với sự nhiệt tình của tuổi trẻ và lòng yêu nghề của cán bộ công nhân viên trong phòng nên đã làm theo đúng quy trình nghiệp vụ, không để xẩy ra rủi ro trong kinh doanh
Bảng 4: Đơn vị tính: Nghìn USD
“ Nguồn : Phòng thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ”
Từ bảng trên cho ta thấy doanh thu chuyển tiền đi và chuyển tiền đến đều tăng qua 3 năm Tuy nhiên chuyển tiền hàng xuất thấp hơn chuyển tiền hàng nhập cả về số mãn lÉn doanh thu.
Doanh số chuyển tiền hàng nhập trong 2 năm 2003-2004 tăng khá cao gấp nhiều lần so với doanh số chuyển tiền hàng xuất Nếu năm 2002 doanh số chuyển tiền hàng xuất là 169 nghìn USD, doanh số chuyển tiền hàng nhập 510 nghìn USD thì đến năm 2004, chỉ sau 2 năm doanh số chuyển tiền hàng nhập đã tăng lên đến 1631,3 nghìn USD gấp hơn hai lÇn so víi n¨m 2002 Điều này hoàn toàn phù hợp với tỉnh Hải Dơng trong những năm gần đây khi mà Hải Dơng đang bắt tay vào việc xây dựng Hải Dơng thành một thành phố công nghiệp.Cùng với việc xây dựng cơ sở hạ tầng là nhập nguyên vật liệu máy móc thiết bị vào sản xuất Nhiều khu công nghiệp, khu đô thị mới mọc lên, rất cần máy móc thiết bị để sản xuất, những sản phẩm của Việt Nam cha đáp ứng đợc điều này. Vì thế, việc nhập khẩu là điều chắc chắn sẽ xẩy ra Trong khi đó chuyển tiền hàng xuất có doanh thu không lớn, chủ yếu là từ các công ty may liên doanh và hàng thủ công mỹ nghệ Đây cũng là thực trạng chung phản ánh hoạt động thanh toán quốc tế đối với hầu hết các NHTM hiện nay.
Không những thế, NHNo&PTNT Hải Dơng còn có một nguồn doanh thu đáng kể từ việc chuyển tiền ra nớc ngoài và nhận tiền từ nớc ngoài chuyển về, mà chủ yếu là nhận tiền Các khoản chuyển tiền ra nớc ngoài nh: Chuyển tiền cho các cá nhân đi du học (những khoảng học phí và sinh hoạt phí) , là một tỉnh cha thực sự phát triển nên những khoản này còn thấp Các khoản nhận tiền từ nớc ngoài chủ yếu là các nhà đầu t nớc ngoài chuyển về Hải Dơng để xây dựng nhà máy và một số lợng đáng kể của các cá nhân đi lao động ở nớc ngoài gửi về cho gia đình và ngời thân Năm
2002 doanh số chuyển tiền phi mậu dịch này là 3691 nghìn USD thì đến năm 2004 đã lên tới 16376,64 nghìn USD.
Mục tiêu hoạt động của NHNo & PTNT Hải Dơng năm 2005 và một vài năm tới
2005 và một vài năm tới
1 Mục tiêu chung của NHNo & PTNT Hải Dơng
Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế kinh tế xã hội tỉnh Hải Dơng là tốc độ tăng trởng GDP đạt 10% trở lên, định h- ờng phát triển toàn ngành trên cơ sở kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004, toàn chi nhánh NHNo & PTNT Hải Dơng đề ra mục tiêu cho mình nh sau: Tiếp tục thực hiện chiến lựoc kinh doanh đã xác định Duy trì tăng trởng ở mức ổn định, hợp lý, đảm bảo cân đối khả năng sinh lời, đáp ứng đợc yêu cầu chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp nông thôn. Tập trung giữ vai trò chủ đạo, chủ lực là thị trờng nông nghiệp và nông thôn, tăng thêm thị trờng, thị phần ở khu vực thành thị, mở rộng và nâng cao chất lợng phục vụ và các sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng Mở rộng thực hiện đề án cơ cấu lại Ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực để phát huy đợc hiệu quả công nghệ Ngân hàng nhằm tăng thêm năng lực hoạt động, năng lực cạnh tranh đứng vững và phát triển trớc nÒn kinh tÕ héi nhËp.
Năm 2005 NHNo&PTNT Hải Dơng cố gắng phấn đấu đạt chỉ tiêu tăng trởng cụ thể nh sau:
+ Nguồn vốn huy động tăng từ 25% trở lên so với năm2004.
+ Tổng d nợ tăng từ 20% trở lên so với năm 2004.
+Tỷ lệ nợ quá hạn dới 2% / tổng d nợ.
+ Tỷ lệ thu ngoài tín dụng chiếm 15% trở lên so với tổng thu.
+ Hoàn thành các chỉ tiêu tài chính do NHNo&PTNT Việt Nam giao, làm tròn nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nớc và tiền lơng đạt hệ số quy định và không thấp hơn năm 2004
+ Mở rộng quy trình quản lý chất lợng trong khâu thẩm định, tín dụng và thanh toán, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu Có chính sách cho vay, u đãi đối với khách hàng
+ Mở rộng mạng lới hoạt động tới các huyện có các khu công nghiệp, nhà máy xí nghiệp nhằm tiếp cận với nhu cầu khách hàng.
+ Đa chơng trình phát hành thẻ ATM vào hoạt động. NHNo&PTNT Hải Dơng phấn đấu đến năm 2006 sẽ trở thành một trong ba ngân hàng mạnh nhất về vốn, tín dụng và thanh toán quốc tế trên địa bàn tỉnh.
2 Mục tiêu hoạt động thanh toán quốc tế của NHNo&PTNT Hải Dơng năm 2005
Năm 2005 đợc xác định là năm “hội nhập” của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Hải Dơng nói riêng, do vậy yêu cầu đặt ra đối với hoạt động quan hệ quốc tế và lĩnh vực kinh doanh ngoại hối có ý nghĩa rất quan trọng.
+ Mở rộng mạng lới hoạt động thanh toán quốc tế tới các huyện nhằm góp phần quảng bá thơng hiệu và nâng cao vị thế quốc tế của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và
NHNo&PTNT Hải Dơng nói riêng trong bối cảnh hội nhập kinh tÕ quèc tÕ.
NHNo&PTNT Hải Dơng đặt ra mục tiêu cụ thể nh sau: + Phấn đấu tăng trởng về các mặt nghiệp vụ đạt từ 35%- 50% trong đó doanh số thanh toán hàng xuất khẩu phải đạt tốc độ tăng cao hơn thanh toán hàng nhập khẩu để giảm bớt chênh lệch cung - cầu ngoại tệ do thanh toán nhập siêu.
+ Không để xẩy ra sai sót trong thanh toán.
+ Triển khai 100% các mặt nghiệp vụ.
+ Xây dựng kế hoạch nghiên cứu khảo sát tại một số ngân hàng trong tỉnh nhằm hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro và các tiện ích trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại.
+ Nâng cao tốc độ đờng chuyền nhằm đáp ứng yêu cầu thanh toán dịch vụ kiều hối, phát huy thế mạnh về mạng lới của NHNo&PTNT Hải Dơng Chấn chỉnh tác phong giao dịch và chất lợng dịch vụ tại các điểm chi trả nhằm giữ uy tín của NHNo&PTNT Hải Dơng, và đặc biệt là yêu cầu tiêu chuẩn dịch vụ toàn cầu của Western Union Để đạt đợc những mục tiêu trên, chúng ta có thể đa ra một số giải pháp sau:
3.Một số giải pháp để đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo&PTNT Hải Dơng
Hoạt động kinh tế quốc tế nói chung và hoạt động ngoại thơng nói riêng ngày càng có vị trí quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế đất nớc Chỉ có thông qua hoạt động kinh tế quốc tế chúng ta mới thu đợc nguồn ngoại tệ để nhập khẩu máy móc thiết bị hiện đại phục vụ sản xuất và tiêu dùng trong nớc Qua đó chúng ta mới có thể phát huy đợc tiềm năng thế mạnh của mình, đồng thời tận dụng đợc vốn và công nghệ hiện đại của các nớc công nghiệp phát triển, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, rút ngắn khoảng cách tụt hậu, đa nền kinh tế nớc ta hoà nhập với nền kinh tế các nớc trong khu vực và trên thế giới Kinh tế quốc tế mở rộng dẫn đến sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế vừa về chất, vừa về lợng là một tất yếu khách quan để đáp ứng nhu cầu thơng mại quốc tế nh: Thanh toán xuất nhập khẩu
Vậy làm thế nào để đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế tại NHNo&PTNT Hải Dơng
Dới đây là một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt đồng trên.
3.1.Giải pháp từ phía khách hàng:
Khách hàng tạo ra nguồn thu cho Ngân hàng, hoạt động thanh toán quốc tế có hoạt động đợc thì phải sự thanh gia của khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng Vì thế sự hiểu biết của khách hàng về hoạt động thanh toán quốc tế có vai trò rất quan khi tham gia giao dịch thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Làm cho các giao dịch về thanh toán quốc tế tại Ngân hàng diễn ra nhanh hơn, chính xác hơn.
Nh đã đề cập ở trên, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu đến giao dịch tại Ngân hàng phần lớn có trình độ về thanh toán quốc tế rất hạn chế Vì thế, Ngân hàng phải có kế hoạch nhằm nâng cao sự hiểu biết về nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng Để làm đợc điều này, Ngân hàng phải có biện pháp t vấn, hỗ trợ cho khách hàng, cung cấp các tài liệu về các nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng. Điều này không chỉ giúp cho các doanh nghiệp tránh đợc rủi ro trong kinh doanh, nhanh lấy đợc hàng, nhận đợc tiền trong quá trình giao dịch với đối tác mà còn tạo đợc lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng
Các giải pháp cụ thể đối với khách hàng là :
- Hớng dẫn quy trình nghiệp vụ cho khách hàng, những thủ tục, hồ sơ cần thiết giúp khách hàng nắm bắt nhanh hơn, cụ thể hơn, tiết kiệm đợc thời gian, chi phí và công sức
- Ngân hàng cần cung cấp cho khách hàng của mình những thông tin cần thiết về đối tác thông qua các cơ quan chức năng nh: Phòng thơng mại Việt Nam, các uỷ ban hợp tác kinh tế, các cơ quan xúc tiến thơng mại T vấn cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nên mở các loại L/C nào là thích hợp, giúp họ tránh đợc phơng thức thanh toán bất lợi khi ký kết hợp đồng Lợi ích của Ngân hàng gắn liền với hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả sẽ đảm bảo thanh toán cho ngân hàng khi đến hạn, dự án kinh doanh mới thành công. Chính vì thế, Ngân hàng cần đa ra các giải pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ cho khách hàng Ngân hàng cần đa ra các buổi thảo luận, khoá đào tạo nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng có nhu cầu.
- Hớng dẫn khách hàng sửa chữa sai sót bổ sung chứng từ yêu cầu khi cần thiết, giúp họ thanh toán đợc nhanh chóng,góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng, đặc biệt là trong môi trờng cạnh tranh ngày càng khốc liệt nh ngày naythì uy tín của ngân hàng càng quan trọng Các doanh nghiệp xuất nhâp khẩu có tiền lực về kinh tế, uy tín trong kinh doanh đều muốn giao dịch với ngân hàng có phí giao dịch thấp và mức uy tín cao Với thế mạnh là một trong bốn NHTM có vị thế và sự quan tâm của Nhà nớc, chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dơng phải có chính sách quan tâm đến khách hàng hơn nữa nhằm lôi kéo khách hàng (đặc biệt là những công ty xuất nhập khẩu mới thành lập, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các công ty mà doanh nghiệp có quan hệ từ trớc đó)
- Đa ra những u đãi hấp dẫn đối với những khách hàng nhập khẩu nh: Lãi suất cho vay, tỷ lệ kí quỹ khi mở L/C