(Luận văn) quản trị chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ninh thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN GIA BẢO lu an n va tn to ie gh QUẢN TRỊ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI p NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – w d oa nl CHI NHÁNH NINH THUẬN ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ z m co l gm @ an Lu TP Hồ Chí Minh – Tháng 03 Năm 2019 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN GIA BẢO lu an n va NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – p ie gh tn to QUẢN TRỊ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI d oa nl w CHI NHÁNH NINH THUẬN u nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SỸ ll Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng m oi Mã số : 8.34.02.01 z at nh z @ : TS.TRẦN THỊ KỲ m co l gm Người hướng dẫn khoa học an Lu TP Hồ Chí Minh – Tháng 03 Năm 2019 n va ac th si CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.Khái niệm Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế hàng hố Sự phát triển nhanh chóng kinh tế thị trường làm biến đổi mạnh mẽ hệ thống ngân hàng thương mại từ hệ thống ngân hàng giản đơn, sơ khai ban đầu trở thành ngân hàng đại Khi đời, Ngân lu hàng thương mại hoạt động chủ yếu cho vay lĩnh vực thương mại an n va ngày hoạt động mang tính tổng hợp đa Tuỳ thuộc vào đặc thương mại nhìn nhận góc độ hay góc độ khác Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: - Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung p ie gh tn to thù hoàn cảnh thực tế quốc gia, đạo luật mà khái niệm ngân hàng nl w cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài d oa - Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng an lu thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận va tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử ll m chính" u nf dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài oi Theo cách tiếp cận thận trọng Peter S.Rose tác giả Quản trị NHTM z at nh “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực z kinh tế” l gm @ nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh m co Luật số 47/ 2010/ QH12 Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam định nghĩa : “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động an Lu n va ac th si ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật này, nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường, giao dịch trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội cá nhân thực huy động vốn hình thức nhận tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đồng thời sử dụng vốn huy động vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại lu Theo điều Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 an n va Quốc hội khóa XII: Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường a) Nhận tiền gửi b) Cấp tín dụng c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản p ie gh tn to xuyên nghiệp vụ sau đây: nl w Như vậy, hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm : d oa - Nhận tiền gửi: hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức an lu tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng va tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có u nf hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận ll - Cấp tín dụng: việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản m oi tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả z at nh nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác z gm @ - Cung cấp dịch vụ toán qua tài khoản: việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, l hàng thông qua tài khoản khách hàng an Lu 1.2 Lý luận tín dụng ngân hàng : m co ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ toán khác cho khách n va ac th si 1.2.1 Khái niệm Khái niệm tín dụng Theo Từ điển Kinh tế - Tài Việt Nam: “Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay theo nguyên tắc hoàn trả Quan hệ xác lập sở lịng tin tín nhiệm lẫn chủ thể quan hệ đó” Ngày nay, có nhiều hạn chế quan hệ tín dụng trực tiếp nên người có khoản tiền nhàn rỗi người thiếu hụt vốn không gặp mặt không gian, thời gian, khối lượng, loại tiền, lãi suất, … đặc biệt độ tin cậy lẫn nhau, khiến cho lu tín dụng trực tiếp khơng thể phát triển mà phải thực qua trung gian chủ an n va yếu NHTM Như ngân hàng thực chức luân chuyển vốn người vay (con nợ) vai trò người cho vay (chủ nợ) Khái niệm tín dụng ngân hàng ie gh tn to chủ thể kinh tế; thực chức này, ngân hàng vừa giữ vai trị p Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể khác nl w xã hội Ngân hàng định chế tài trung gian, quan hệ an lu người cho vay d oa tín dụng với chủ thể kinh tế khác ngân hàng vừa người vay, vừa va - Với tư cách người vay, ngân hàng huy động vốn hình thức nhận m phiếu, trái phiếu ngân hàng ll u nf tiền gửi chủ thể kinh tế, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, kỳ oi - Với tư cách người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng đáp ứng kịp thời vốn z at nh cho trình sản xuất, kinh doanh tiêu dùng chủ thể kinh tế, cá nhân, từ góp phần tích cực thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa ngày phát triển z gm @ Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ l có lợi m co chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên an Lu n va ac th si Liên quan đến khái niệm tín dụng, khoản 14 điều Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội Luật tổ chức tín dụng ghi : “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Liên quan đến khái niệm tín dụng, khoản 14 điều Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội Luật tổ chức tín dụng ghi: “Cấp tín dụng ngân hàng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam lu kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ an n va cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang đặc điểm tín dụng nói chung, là: (1) Dựa ie gh tn to nghiệp vụ tín dụng khác” p sở lòng tin, ngân hàng cấp tín dụng có lịng tin vào việc khách hàng nl w sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hồn trả nợ vay (gốc d oa lãi) hạn (2) Ttín dụng chuyển quyền sử dụng lượng giá trị cho an lu người vay thời hạn định, sau người cho vay hồn trả va gốc lãi (3) Tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng: Việc thu hồi u nf tín dụng phụ thuộc khơng vào thân khách hàng, mà cịn phụ thuộc vào ll mơi trường hoạt động ngồi tầm kiểm soát khách hàng biến động giá m oi cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai khách z at nh hàng gặp khó khăn mơi trường kinh doanh thay đổi , dẫn đến khó khăn việc trả nợ, điều khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng; (4) Tín dụng ngân z gm @ hàng sở cam kết hồn trả vơ điều kiện người vay cho ngân hàng người cho vay: Quá trình cho vay diễn sở pháp lý chặt chẽ như: l m co hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo lãnh Trong bên vay phải cam kết hồn trả vơ điều kiện khoản vay lãi cho ngân hàng đến hạn an Lu n va ac th si Ngồi ra, tín dụng ngân hàng mang đặc điểm riêng, khác với tín dụng thương mại tín dụng nhà nước : (1) tín dụng ngân hàng quan hệ ngân hàng người cho vay chủ thể kinh tế người vay; (2) tín dụng ngân hàng xét thời gian gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn, tín dụng thương mại thường tín dụng ngắn hạn tín dụng nhà nước chủ yếu tín dụng trung dài hạn; (3) quy mơ tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng chủ yếu tiền, cịn tín dụng thương mại quy mơ tín dụng giới hạn phạm vị hàng hóa người cho vay Từ đặc điểm tín dụng ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc lu sau: an va - Vốn vay phải sử dụng mục đích n - Vốn vay phải hoàn trả gốc lãi điều khoản cam 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Để phục vụ cho việc phân tích, quản lý hoạt động tín dụng hiệu quả, hạn chế p ie gh tn to kết, thỏa thuận ghi hợp đồng d oa sau: nl w thấp rủi ro phát sinh, cần phân loại tín dụng theo tiêu chí khác an lu 1.2.3.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay va - Tín dụng sản xuất kinh doanh: ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu u nf sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế lĩnh vực: công ll nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, giao thông vận tải, bưu điện, dịch vụ… m oi - Tín dụng tiêu dùng: ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng z at nh cá nhân mua sắm vật dụng đắt tiền, ô tô, mua nhà , đát, du học, chữa bệnh… z gm @ 1.2.3.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay Theo cách này, tín dụng ngân hàng chia thành ba loại: l m co - Tín dụng ngắn hạn: theo quy định Việt Nam, tín dụng ngắn hạn có thời hạn tối đa đến 12 tháng, cho vay ngắn hạn sử dụng chủ yếu để bù đắp nhu cầu vốn an Lu n va ac th si lưu động tạm thời thiếu doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ… có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 1.2.3.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay lu Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành hai loại: an n va - Tín dụng có bảo đảm: ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa thể nhà xưởng, xe cộ, khoản phải thu, trang thiết bị hay tài sản hình gh tn to sở có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh Tài sản dùng để chấp, cầm cố có ie thành từ vốn vay, vật có giá hay giấy tờ có giá Ngoài ra, bảo đảm cho khoản vay p thực bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng chấp nhận nl w - Tín dụng khơng có bảo đảm: trường hợp ngân hàng cấp tín dụng d oa cho khách hàng mà khơng cần có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh mà dựa vào an lu uy tín khách hàng Những khách hàng cấp tín dụng loại thường va khách hàng quen, có uy tín với ngân hàng việc trả đầy đủ u nf khoản nợ từ trước tới ll 1.2.3.4 Căn vào phương pháp hồn trả: m oi - Tín dụng trả góp: ngân hàng cho vay khách hàng vay phải hoàn trả dần z at nh vốn gốc lãi theo định kỳ - Tín dụng phi trả góp: ngân hàng cho vay khách hàng vay phải hoàn trả z gm @ toàn vốn lần đáo hạn, trả lãi theo thoả thuận hai bên - Tín dụng hồn trả theo u cầu: loại cho vay ngân hàng mà việc thu l người vay thời hạn hợp đồng thỏa thuận an Lu 1.2.3.5 Theo phương thức cho vay: m co nợ thực theo yêu cầu hoàn trả người vay sở khả n va ac th si Cho vay lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên thực cho vay khách hàng để thực phương án, dự án vay vốn Cho vay lƣu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực cho vay khách hàng để ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất không vượt lu thời gian 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp an n va Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận với khách định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực cho vay lần Một gh tn to hàng mức dư nợ cho vay tối đa trì khoảng thời gian ie năm lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa p thời gian trì mức dư nợ nl w Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm d oa bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi mức cho vay dự phòng thỏa an lu thuận Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức va cho vay dự phịng khơng vượt q 01 (một) năm u nf Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn: Tổ chức tín ll dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán m oi khách hàng mức thấu chi tối đa để thực dịch vụ toán tài khoản z at nh toán Mức thấu chi tối đa trì khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm z gm @ Cho vay quay vịng: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không 01 (một) l m co tháng, khách hàng sử dụng dư nợ gốc chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh thời hạn cho vay không vượt 03 (ba) an Lu tháng n va ac th si Cho vay tuần hồn (rollover): Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng với điều kiện: - Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ kéo dài thời hạn trả nợ thêm khoảng thời gian định phần toàn số dư nợ gốc khoản vay - Tổng thời hạn vay vốn không vượt 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu không vượt chu kỳ hoạt động kinh doanh - Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng Trong q trình cho vay tuần hồn, khách hàng có nợ xấu tổ lu chức tín dụng khơng thực kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận an va 1.2.3.6 Căn vào hình thức pháp lý n Chiết khấu thƣơng phiếu: Là hoạt động khách hàng đem thương phiếu mà gh tn to có mua bán chịu hoạt động kinh doanh thương phiếu ie chưa đến hạn để toán mà khách hàng lại cần tiền khách hàng mang p thương phiếu đến NHTM xin chiết khấu nl w Cho vay: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng mượn lượng tiền d oa định với cam kết hợp đồng tín dụng khách hàng phải hoàn trả gốc lãi an lu khoản thời gian định va Bảo lãnh (tái bảo lãnh): Là hình thức ngân hàng cam kết thực nghĩa u nf vụ tài hộ khách hàng Mặc dù trường hợp NHTM không ll xuất tiền trực tiếp cho khách hàng thực nghĩa vụ tài m oi hộ khách hàng khách hàng khơng hồn trả hồn trả khơng đầy đủ kịp thời z at nh cho chủ nợ Cho thuê tài chính: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản sau mang z gm @ cho khách hàng thuê theo thỏa thuận định thời gian giá cả…và để sử dụng tài sản th thì khách hàng đến hàng tháng, quý năm l định m co tùy theo thỏa thuận hai bên mà phải toán cho NHTM khoản tiền an Lu n va ac th si Chương Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng 29 TMCP Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận … 2.1 Môi trường hoạt động NHTM ……………………… 29 2.1.1 Tác động điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội …….………… 29 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Ninh Thuận………… 29 2.1.1.2 Những thuận lợi hạn chế, khó khăn thách thức…………… 30 2.1.2 Hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng………… 31 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – 32 lu chi nhánh Ninh Thuận………………………………………… an n va 32 2.2.2 Cơ cấu tổ chức………………………………………………… 33 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 2015 – 2018 …………………… 33 gh tn to 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển …………………………… 33 2.2.3.2 Thực tiêu kế hoạch kinh doanh……………………… 34 p ie 2.2.3.1 Tăng trưởng tiêu tài chủ yếu …………………… 2.3 Thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng nl w 35 d oa TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận an lu 2015 - 2018……………………………………… 35 2.3.2 Tăng trưởng hoạt động tín dụng……………………………… 37 2.3.3 Thị phần hoạt động tín dụng…………………………………… 37 2.3.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn………… …… 38 ll u nf va 2.3.1 Cơ cấu hoạt động hoạt động tín dụng 2015 – 2018 …………… oi m z at nh 2.4 Thực trạng hoạt động quản trị chất lượng tín dụng… ………… 38 2.4.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý tín dụng……………………… 39 z 2.4.2 Tổ chức thực sách tín dụng………………………… gm @ 40 2.4.3 Kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng………………………… 41 l 41 2.4.4.1 Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu… ………………………………………… 42 m co 2.4.4 Đo lường hoạt động quản trị chất lượng tín dụng……………… an Lu 2.4.4.2 Cơ cấu nợ xấu…………………………………………………… 42 n va ac th si 2.4.4.3 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro………………………………… 46 2.4.4.4 Vịng quay tín dụng…………………………………………… 46 2.4.4.5 So sánh nhận xét chất lượng tín dụng………………………… 46 2.4.3 Đánh giá cơng tác quản trị chất lượng tín dụng….………… 48 2.4.3.1 Kết đạt được……………………………… ……………… 48 2.4.3.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế……………… 48 Kết luận chương 2…………………………………………… 57 Chương Giải pháp tăng cường quản trị chất lượng tín 58 lu dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi an va nhánh Ninh Thuận …………………………………………… 58 3.1.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh tế xã hội UBND tỉnh 58 n 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng đến năm 2020…… gh tn to 3.1.2 Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng NHNN tỉnh…… ie 59 p 3.2 Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động tín dụng 59 nl w Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đến năm 2020… 3.2.1 Định hướng phát triển ………………………………………… d oa 59 3.2.2 Định hướng chiến lược………………………………………… an lu 59 3.3 Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro va 60 u nf tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – ll chi nhánh Ninh Thuận đến năm 2020 ……………………… m 3.3.1 Hoạt động tín dụng …………………………………………… oi 60 z at nh 3.3.2 Quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng ………… 61 3.4 Các giải pháp quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động 62 z gm @ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận………………………………………… l 62 3.4.1.1 Xây dựng định hướng tín dụng hàng năm theo đạo 62 m co 3.4.1 Các giải pháp hướng vào bên hoạt động tín dụng… …… an Lu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam phù hợp với đặc n va ac th si thù địa bàn ……………………………………………………… 3.4.1.2 Tuân thủ thẩm quyền phán quyết, quy trình cấp tín dụng 64 theo mơ hình Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam triển khai …………………………………………… 3.4.1.3 Tách bạch riêng khâu quan hệ khách hàng, khâu thẩm định 64 khâu tác nghiệp hoạt động cấp tín dụng ……………… … 3.4.1.4 Kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP 65 Công Thương Việt Nam để phòng ngừa rủi ro ………………… 3.4.1.5 Phối hợp tốt với phận KTKSNB Ngân hàng TMCP Công 65 lu Thương Việt Nam chi nhánh kiểm sốt tín dụng để hạn an va chế rủi ro tín dụng ……………………………………………… n 3.4.1.6 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, kiểm sốt phê duyệt tín dụng ………………………………………………………… gh tn to 66 p ie 3.4.1.7 Thực quy định quản lý trước, sau 66 cấp tín dụng ……………………………………………… 3.4.1.8 Nâng cao chất lượng TSĐB, tuân thủ quy định nl w 67 d oa NHCTVN phối hợp với Cty Quản lý nợ mua bán tài an lu sản AMC NHCTVN nhận TSĐB, định giá va TSĐB………… 3.4.1.9 Làm tốt công tác quản lý, xử lý thu hồi nợ; trì định kỳ hoạt u nf 68 ll động Hội đồng xử lý tín dụng chi nhánh …………………… m 3.4.2 Các giải pháp hướng đến nhân tố người…………………… oi 68 z at nh 3.4.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt việc đánh, giá, xếp loại, chi trả lương CB 68 theo KPIs, nâng cao trọng số tiêu chất lượng tín dụng z gm @ CB làm cơng tác tín dụng, quản lý tín dụng xử lý thu hồi nợ 3.4.2.2 Công tác tuyển dụng, bố trí, đào tạo lại nhân làm cơng tác tín 69 l m co dụng, xử lý thu hồi nợ ………………………………………… 3.4.2.3 Nâng cao chất lượng công tác quản trị, điều hành …………… 71 an Lu 3.4.3 Các giải pháp tận dụng hội mối quan hệ Trụ sở 71 n va ac th si với quan, đơn vị từ Trung ương đến địa phương giải quyết, thu hồi nợ ………………………………………… 3.4.4 Các giải pháp hướng bên ngoài……………………………… 71 3.4.4.1 Duy trì mối quan hệ mật thiết, thường xuyên với NHNN Ninh 71 Thuận để nắm bắt thông tin, cánh báo sớm hoạt động tín dụng địa bàn ……………………………………………… 3.4.4.2 Duy trì mối quan hệ mật thiết, thường xuyên với quan 72 hành pháp, ban ngành địa phương địa bàn để hỗ trợ xử lý, thu hồi nợ ……………………………………………… 72 3.5.1 Đối với Bộ Tài chính…………………….……………………… 72 3.5.2 Đối với NHNN Việt Nam……… ……………………………… 74 3.5.3 Đối với UBND tỉnh Ninh Thuận……………………………… 74 lu 3.5 Kiến nghị, đề xuất …………………………………………… an n va gh tn to p ie 3.5.3.1 Bảo đảm tính nghiêm minh pháp luật, có chế hiệu để 74 kiểm tra giám sát, đôn đốc tiến độ xử lý vụ việc chuyển nl w qua THA ……………………………………………………… 3.5.3.2 Bố trí NSNN tốn cho cơng trình XDCB hồn d oa 75 va hàng … an lu thành thi cơng xây dựng, tạo dịng thu cho DN trả nợ vay ngân 75 3.5.5 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam………… 76 ll u nf 3.5.4 Đối với NHNN chi nhánh tỉnh Ninh Thuận…………………… 77 oi z at nh KẾT LUẬN m Kết luận chương 78 DANH MỤC CƠNG TRÌNH LIÊN QUAN ………………… 82 gm @ PHỤ LỤC z TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 84 m co l an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG VIẾT ĐẦY ĐỦ Tiếng Việt lu an n va Báo cáo tài CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CKH Có kỳ hạn CNTT Cơng nghệ thơng tin VAMC Cơng ty quản lý tài sản Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ tn to BCTC Dự phịng rủi ro GTCG Giấy tờ có giá p ie gh DPRR Hội đồng quản trị Khách hàng Cá nhân d Khách hàng Doanh nghiệp an lu KHDN oa KHCN Hợp tác xã nl HTX w HĐQT Kiểm tra kiểm soát nội EBIT Lợi tức trước thuế lãi suất MMTB Máy móc thiết bị NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHPTVN Ngân hàng Phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHCTVN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung ương NSNN Ngân sách Nhà nước NCVĐ Nợ có vấn đề ll u nf va KTKSNB oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va Nợ hạn PGD Phòng Giao dịch PA/DA Phương án/Dự án QLRR Quản lý rủi ro QSDĐ Quyền sử dụng đất SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo TTTM Tài trợ thương mại TDQT Tín dụng Quốc tế TCKT Tổ chức kinh tế tn to NQH Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn p ie gh TCTD Trích lập Dự phịng rủi ro Trụ sở Trung tâm Thơng tin tín dụng an lu CIC Trung dài hạn d TDH oa nl TSC w TL DPRR Viện trợ phát triển VND Việt Nam đồng XDCB Xây dựng XLRR Xử lý rủi ro ll u nf va ODA oi m z at nh Tiếng Anh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam z Agribank m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 TÊN BẢNG Trang Số liệu hoạt động hệ thống NHTM địa bàn Ninh Thuận 32 từ 2015 – 2018 lu an n va Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2015-2018 34 2.3 Cơ cấu tín dụng chi nhánh Ninh Thuận 2015-2018 36 2.4 Tăng trưởng tín dụng chi nhánh Ninh Thuận 37 2.5 Thị phần tín dụng chi nhánh Ninh Thuận 2015-2018 38 2.6 Hệ số huy động vốn sử dụng vốn 38 2.7 Tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu tổng dư nợ chi nhánh 42 2.8 Cơ cấu nợ nhóm theo đồng tiền, thời hạn, ngành kinh tế, 43 tn to 2.2 gh đối tượng khách hàng, bảo đảm tiền vay Chi tiết nợ xấu theo đồng tiền, thời hạn, ngành kinh tế, đối p ie 2.9 45 tượng khách hàng, bảo đảm tiền vay Tỷ lệ trích dự phòng rủi ro chi nhánh Ninh Thuận 2.11 Vòng quay tín dụng 47 2.12 Số liệu nợ xấu địa bàn từ 2015 – 2018 47 2.13 Chất lượng nguồn nhân lực làm cơng tác tín dụng 2015 – 54 w 2.10 d oa nl 46 ll u nf va an lu 2018 Chỉ tiêu dư nợ giao, số khoản cấp tín dụng, dư nợ 55 oi m 2.14 z at nh bình quân so sánh với địa bàn 2015 – 2018 z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BIỀU ĐỒ Biểu 2.1 Tên biểu đồ Trang Tình hình thực kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Công 35 Thương Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận từ 2015 – 2018 DANH MỤC PHỤ LỤC Bảng Tên phụ lục Trang lu an n va Số liệu địa bàn 2015 – 2018 84 2.2 Số liệu lực cạnh tranh cấp tỉnh 2015 -2017 84 2.3 Mạng lưới NHTM địa bàn Ninh Thuận năm 2018 85 p ie gh tn to 2.1 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ceNG HoA xA ngI cuu Ncnia vIET NAM TRUONG DAI HOC NGAN HANG rP Ho cui urNH - Tu - Hanh phric D6c l6p fp Her DoNc cuAtvt LUAN vAN ni Ch[ Minh, 07 thang ndm 20 ]9 srtN BAN Hep HQI oONc cHAM LUAN vAx rH4,c si Chuy6n nginh: Tiri chinh - Ngin hirng; M6 s6: 34 02 0l HQi d6ng ch6m lufln vdn th4c si dugc thdnh l4p theo Quytit dinh s6 982/QD-EIINII ngi,y 24 thimg4 n[m 2019, d5 t6 chuc hgp vdo lirc 11h00 ngity 81512019 tai phdng B5E, so 36 T6n Th6t Epm, Qufln 1, TP HCM d0 ch6m lu4n v[n thpc si' lu TAn di tdi: Qudn l!, chiit laqng t{n dqtng tqi Ngdn hdng Thaong mqi C6 phdn Cong an thuong Vi€t Nam - Chi nhdnh Ninh Thuqn va TOn hgc vi6n: Phan Gia B6o n tn to Nguoi hu6ng d5n khoa hgc: TS TrAn Thi Kj' gh SdthdnhvionHQi d6ngc6 m{t: f S6 thanhvi6n vingm[t: ? ly do: p ie NQI DUNG CUQC HQP lflp HQi dong chAm w t Ong/Ba: TS L6 Thi Ha Thuong - thu ky c6ng b6 Quy6t dinh oa nl luin v[n th4c si cria HiQu truong Tru]ng Dai hqc NgAn hdng TP H6 Chi Minh Chntich Doin Thanh an hOi d6ng: TS LC Thi Ha Thurong th6ng qua Iy lfch khoa hqc vir b6ng di6m cao nf va hgc cira hoc viOn Phin biQn 1: TS luQn v[n Ki6n Cudng dgc bdn nhpn x6t PGS TS Nguyan vi dat cAu hoi (co v6n ban kem theo) z at nh oi Phin biQn 2: 16, tit lm ul Hgc vi6n: Phan Gia Bio trinh bdy t6m theo) Hir diOu khien cuQc hqp lu bi d Thu hQi d6ng: PGS TS Ding Don dgc bdn nh4n x6t vh dflt ciu hoi z Cdcthanh viOn kh6c ph6t bi6u vd d4t ciu hoi Hgc vi6n tri ldi c6c ciu h6i: T6ng s5 cdu hoi: 2- (co Yin ban kenr l gm @ m co Nguoi hu6ng d6n khoa hgc: TS Tr'6n Thi Ki'ph6t bi6u (ntiu c6) an Lu n va ac th si 10 HQi d6ng hop kin: - HQi il6ng cho tli6m hgc vi6n: Diii:m cta hgc viOn dugc c6c thinh vi6n xiic dinh tr6n kj tung phiilu ditim, thu t6ng hqp k6t qui du6i sq chring ki6n cta tAt cA cric thdnh vi6n h6i oong nnu sau: 3h +Tong s6 di6m: tlidm (Bing chir t + Di6m truns binh: h4 A ) di6m (Bing chir: ( rr;! ,j 5.4)-h ) - HQi tl6ng Quy6t nghi nhu sau: + Y nghia khoa hoc vir thqc ti5n cta rlij tii: 9_ 4+ + Mric d0 pht hqp chuyOn ngirnh diro tao + Phuong ph6p nghiCn cuu: iiLi lu + D6 tin cdy cta s5 liou: an + Hinh thirc k6t c6u n va + Nhirng d6ng g6p m6i cia lufln vin: p ie gh tn to w /6: *>,[/ d oa nl + Nhirng)4n ch6 cria I uan van: i b 4d '^,L ":1 ll u nf va 'ttfus rL ^' tl;J A** uk Xc.L d)il an lu oi m z at nh z + Mr?c d0 tr6 ldi cau h6i: :l- m co l gm @ + Ch6t luong c6ng trinh khoa hgc dd c6ng b5: an Lu n va ac th si + H6i tri hay kh6ng nh5t tri d€ nghi Hi6u trudng c6ng nhdn hoc vi Thac si cho