(Luận văn) nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THANH HIỀN lu an n va gh tn to NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ ie NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT p TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI d oa nl w an lu nf va LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG lm ul Mã ngành: 34 02 01 z at nh oi z m co l gm @ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM HỮU PHƢƠNG an Lu TP HCM – NĂM 2018 n va ac th si i TÓM TẮT Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” thực nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng cá nhân Chi nhánh năm 2013 – 2017 Chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sống tất Ngân hàng Do đó, luận văn vào tìm hiểu yếu tố tác động tới chất lượng tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Chi nhánh thời gian qua, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nhuận từ hoạt động lu an tín dụng cho Chi nhánh Trong luận văn sử dụng phương pháp thu thập liệu, n va thống kê mô tả, phân tích so sánh số liệu thống kê, ngồi luận văn cịn sử tn to dụng phương pháp điều tra khảo sát cán tín dụng Chi nhánh, mục đích gh nhằm tìm nhân tố có tác động lớn đến chất lượng tín dụng cá nhân p ie Chi nhánh Chi nhánh Gia Lai chi nhánh chủ lực hệ thống w Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam với chủ trương đẩy oa nl mạnh phát triển mảng bán lẻ với Phịng giao dịch bán lẻ chuẩn Do đó, vấn đề d chất lượng tín dụng cá nhân vấn đề thiết để đảm bảo chất lượng họat an lu động Chi nhánh Vì lẽ luận văn tài liệu tham khảo tốt Chi nf va nhánh để có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Chi z at nh oi lm ul nhánh thời gian tới z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Lê Thanh Hiền Sinh ngày 10 tháng 01 năm 1989 Địa thường trú: 137 Nguyễn Viết Xuân, Phường Hội Phú, Thành phố Pleiku, Tỉnh Gia Lai Là học viên cao học: Khóa 19 trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên cao học số: 020119170053 Cam đoan Luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng lu cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – an Chi nhánh Gia Lai” va n Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Hữu Phương tn to Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh ie gh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường p đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước w oa nl nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy d đủ luận văn lu nf va an Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi lm ul Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2018 z at nh oi Tác giả luận văn z m co l gm @ Lê Thanh Hiền an Lu n va ac th si iii LỜI CÁM ƠN Để thực hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai”, nhận hỗ trợ, giúp đỡ quan tâm, động viên từ thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp người thân Qua trang viết xin gửi lời cảm ơn tới người giúp đỡ thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua lu Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy TS Phạm Hữu Phương an người trực tiếp hướng dẫn khoa học dành nhiều thời gian, công sức hướng va n dẫn tơi suốt q trình thực nghiên cứu hồn thành luận văn tn to Tơi xin trân trọng cám ơn Ban giám hiệu, quý Thầy Cô thuộc Khoa Sau Đại gh Học Trường Đại Học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tồn thể thầy cô giáo p ie công tác trường tận tình truyền đạt kiến thức quý báu, giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu w oa nl Tuy có nhiều cố gắng, luận văn không tránh khỏi d thiếu sót Tơi kính mong Q thầy cơ, người quan tâm đến đề tài luận lu an văn, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tiếp tục có ý kiến đóng góp, giúp đỡ để nf va đề tài hoàn thiện lm ul Một lần xin chân thành cám ơn! z at nh oi Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả luận văn z l gm @ m co Lê Thanh Hiền an Lu n va ac th si iv MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG xiii DANH MỤC CÁC HÌNH xiv LỜI MỞ ĐẦU xvi GIỚI THIỆU xvi 1.1 Đặt vấn đề xvi 1.2 Tính cấp thiết đề tài: xvii MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI xvii lu an 2.1 Mục tiêu tổng quát xvii n va 2.2 Mục tiêu cụ thể xviii ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU xviii gh tn to CÂU HỎI NGHIÊN CỨU xviii ie PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU xviii p 5.1 Phương pháp thu thập liệu .xviii nl w 5.2 Phương pháp phân tích xix d oa 5.2.1 Phương pháp thống kê mơ tả; phân tích tổng hợp xix an lu 5.2.2 Phương pháp điều tra khảo sát xix nf va NỘI DUNG NGHIÊN CỨU xix ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI xx lm ul TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU xx z at nh oi CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI z gm @ 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân l co 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn m 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường có rủi ro thông tin bất cân xứng an Lu rủi ro tác nghiệp n va ac th si v 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.1.2.4 Các khoản tín dụng cá nhân có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt 1.1.2.5 Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân lớn 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.3.4 Căn vào bảo đảm tín dụng 1.1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay lu an 1.1.4 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế va 1.1.4.1 Đối với kinh tế - xã hội .8 n 1.1.4.2 Đối với ngân hàng .9 to 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 10 p ie gh tn 1.1.4.3 Đối với khách hàng cá nhân 10 1.1.5.1 Cho vay cá nhân 10 nl w 1.1.5.2 Bảo lãnh cá nhân .11 d oa 1.1.5.3 Phát hành – tốn thẻ tín dụng 11 an lu 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG nf va THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng chất lượng tín dụng 11 lm ul 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng 11 z at nh oi 1.2.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng .12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 z gm @ 1.2.3.1 Các tiêu định lượng .14 1.2.3.2 Các tiêu định tính 17 l co 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 18 m 1.2.4.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng .18 an Lu 1.2.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng 22 n va ac th si vi 1.2.4.3 Nhân tố từ môi trường vĩ mô 23 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC 24 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng nước 24 1.3.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Singapore 24 1.3.1.2 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng Citibank 25 1.3.2 Kinh nghiệm NHTM Việt Nam nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 25 lu 1.3.2.1 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng an va TMCP Á Châu .25 n 1.3.2.2 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng to 1.3.3 Bài học Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi ie gh tn TMCP Quân đội 26 p nhánh Gia Lai nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 27 nl w KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 d oa CHƢƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI an lu NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI nf va NHÁNH GIA LAI 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ lm ul VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 29 z at nh oi 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 29 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát z gm @ triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 30 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư l co phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 31 m 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 an Lu 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 32 n va ac th si vii 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 36 2.2.1 Q trình phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 36 2.2.2 Quy trình, sách tín dụng cá nhân 37 2.2.2.1 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân 37 2.2.2.2 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân 40 lu 2.2.3 Tình hình phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư an va Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 40 n 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư to 2.2.4.1 Chất lượng tín dụng BIDV Gia Lai qua tiêu định lượng 41 2.2.4.2 Chất lượng tín dụng BIDV Gia Lai qua tiêu định tính 53 p ie gh tn Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 41 nl w 2.2.4.3 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân qua điều tra khảo sát d oa BIDV Gia Lai 55 an lu 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI nf va NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 57 lm ul 2.3.1 Những kết đạt 57 z at nh oi 2.3.2 Những tồn hoạt động quản lý chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai 58 2.3.3 Nguyên nhân 60 z gm @ 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 60 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 67 l co 2.3.3.3 Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô 69 m KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 an Lu n va ac th si viii CHƢƠNG : GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 74 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 74 3.1.1 Định hướng chung 74 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai 74 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI lu NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN an va VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 75 n 3.2.1 Giải pháp điều chỉnh sách tín dụng cá nhân 75 to 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng cá nhân 77 p ie gh tn 3.2.2 Giải pháp quy trình tín dụng cá nhân 76 3.2.4 Giải pháp quản lý nợ xấu 79 nl w 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng cá nhân 80 d oa 3.2.6 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh 80 an lu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 nf va 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tỉnh Gia Lai 84 lm ul KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 z at nh oi KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 01 z m co PHỤ LỤC 05 l PHỤ LỤC 04 gm PHỤ LỤC 03 @ PHỤ LỤC 02 an Lu n va ac th si ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa tiếng nƣớc Từ viết tắt ACB Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ Asia Commercial Bank phần Á Châu Joint Stock Commercial Ngân hàng thương mại cổ BIDV Bank for Investment and phần Đầu tư Phát triển Development of Viet Nam Việt Nam Joint Stock Commercial Ngân hàng thương mại cổ lu BIDV Gia Lai an Bank for Investment and phần Đầu tư Phát triển va n Development of Viet Nam Việt Nam – Chi nhánh Gia to Lai gh tn – Gia Lai Branch ie Bộ phận giao dịch khách p BPGDKHCN Bộ phận quản trị tín dụng d oa BPQTTD nl w hàng cá nhân nf va an lu BSMS Short Message Services Banking hàng cá nhân z Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia gm @ Credit Information Center Giám đốc chi nhánh tế an Lu Standards Accounting Chuẩn mực kế toán quốc m International co l GĐCN IAS Cán quản lý khách z at nh oi CIC thông tin ngân hàng qua điện thoại di động lm ul CB QLKHCN Dịch vụ gửi, nhận tin nhắn n va ac th si PHỤ LỤC 04 ĐIỀU TRA KHẢO SÁT VÀ TỔNG HỢP KẾT QUẢ Những tiêu chí bảng điều tra khảo sát  Mục tiêu bảng điều tra khảo sát: Tìm hiểu nhận định cá nhân tham gia cơng tác tín dụng BIDV Gia Lai nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai lu an  Đối tƣợng khảo sát: n va Các cá nhân tham gia công tác tín dụng BIDV Gia Lai gồm Lãnh đạo tn to cán tín dụng Phịng khách hàng cá nhân thuộc Hội sở chi nhánh, Lãnh đạo  Quy mô khảo sát: 44 người p ie gh cán tín dụng Phịng giao dịch trực thuộc chi nhánh  Phƣơng pháp thực khảo sát: Phiếu khảo sát gửi đến đối tượng oa nl w khảo sát hai phương thức: + Qua mail nội BIDV d an lu + Gửi trực tiếp cho cán va  Phƣơng pháp xử lý liệu khảo sát: Thống kê mô tả, phân tích tổng oi lm ul nf hợp Đưa đánh giá nhận xét Kết khảo sát z at nh  Quy mô mẫu thu đƣợc sau khảo sát: 40 kết qủa trả lời Bảng 4.1 :Kết khảo sát theo chức danh tuổi nghề thu đƣợc Kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng Tổng z Từ – năm Từ – năm Trên năm cộng 11 12 14 28 13 40 Lãnh đạo 0 Chuyên viên m co l gm Dƣới năm @ Chức danh Tổng 15 an Lu n va ac th si Bảng 4.2: Kết khảo sát tuổi nghề cán tín dụng BIDV Gia Lai Tuổi nghề Số lƣợng Tỷ lệ Dưới năm 10% Từ – năm 20% Từ – năm 15 37,5% Trên năm 13 32,5% lu an n va to 10% Dưới năm Từ – năm 20% gh tn 32.50% ie Từ – năm p Trên năm oa nl w 37.50% d Hình 4.1: Quy mơ khảo sát thu đƣợc phân theo kinh nghiệm cán tín dụng lu va an Bảng 4.3: Kết khảo sát nội dung: Trong quy trình cấp tín dụng cá nhân bƣớc ul nf quan trọng có ảnh hƣởng đến chất lƣợng khỏan vay oi lm Nội dung quy trình cấp tín dụng cá nhân Số lƣợng Tỷ lệ 28 70% 5% 0% 10 25% Tiếp nhận hồ sơ; Đánh giá, phân tích khách hàng; Phê duyệt đề xuất tín dụng z at nh Đề xuất tín dụng z duyệt/từ chối; Tài sản, Chứng từ…) m co Thu nợ l Kiểm tra giám sát khách hàng sau giải ngân gm @ Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt (Thông báo phê 0% an Lu n va ac th si lu an n va  Bảng tổng hợp kết khảo sát tn to + Nguyên nhân từ phía ngân hàng từ phía ngân hàng p ie gh Bảng 4.4: Kết khảo sát mức độ ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cá nhân nhóm nguyên nhân oa nl w d lu NGUN NHÂN Hồn tồn khơng ảnh hưởng -1 va an MÃ NGUYÊN NHÂN Đánh giá mức độ ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng cá nhân cán tín dụng BIDV Gia Lai Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Hoàn toàn ảnh hưởng -5 Tỷ lệ Tổng số tuyệt đối Tỷ lệ z at nh z 17.50 % 22.50 % 11 27.50 % m o l.c 10.00 % gm @ NH1 an Lu Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ (Còn tập trung chưa đa dạng đối tượng khách hàng, chiến lược đẩy mạnh phát triển bán lẻ, mở rộng thị phần tạo nên Ảnh hưởn g nhiều -4 oi lm ul nf Tỷ lệ Ảnh hưởng ít-2 Ảnh hưởng tương đối nhiều3 Tổng mức độ ảnh hƣởng từ mức tương đối nhiều trở lên 22.50 % 29 72.50% n va ac th si lu an n va áp lực qua tiêu giao) p ie gh tn to NH2 Quy trình tín dụng bán lẻ chưa phù hợp (Thẩm quyền phê duyệt, thẩm định, kiểm soát giải ngân, mẫu biểu áp dụng…) Khả thu thập thông tin đánh giá khách hàng chưa cao (Thông tin khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm) Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay mang tính đối phó 7.50% 13 32.50 % 14 35.00 % 22.50 % 36 90.00% 2.50% 0.00% 15 37.50 % 12 30.00 % 12 30.00 % 39 97.50% 10.00 % 11 27.50 % 10 25.00 % 25 62.50% d oa nl w 2.50% lm ul oi z at nh z 17.50 % 20.00 % m o l.c gm @ NH4 nf va an lu NH3 an Lu n va ac th si lu an n va tn to p ie gh NH5 5.00% 7.50% 14 35.00 % 16 40.00 % 12.50 % 35 87.50% 15.00 % 22.50 % 15.00 % 20.00 % 11 27.50 % 25 62.50% d oa nl w Chất lượng nguồn nhân lực cịn thấp (đạo đức nghề nghiệp, trình độ chun mơn… cán tín dụng) Hệ thống cơng nghệ ngân hàng chưa hỗ trợ tốt công tác thẩm định giám sát khoản vay oi lm ul nf va an lu NH6 z at nh z m o l.c gm @ an Lu n va ac th si Theo bảng 4.4 ta thấy nhóm nguyên nhân đánh giá có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai, tồn nguyên nhân đánh giá có mức tác động tương đối nhiều lên với tỷ lệ 50% Sự đánh giá mức độ ảnh hưởng nguyên nhân từ phía ngân hàng thể qua đồ thị sau: 97.50% lu an n va p ie gh tn to 100.00% 90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% 90.00% 87.50% 72.50% 62.50% NH2 NH3 NH4 NH5 NH6 nl w NH1 62.50% d oa Hình 4.2: Tỷ lệ đánh giá ngun nhân từ phía ngân hàng mức tƣơng đối nhiều oi lm ul nf va an lu trở lên z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va + Nguyên nhân từ phía khách hàng tn to Bảng 4.5: Kết khảo sát mức độ ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cá nhân nhóm ngun nhân từ phía p ie gh khách hàng NGUN NHÂN d Hồn tồn khơng ảnh hưởng -1 Tỷ lệ Ảnh hưởng ít-2 Tỷ lệ Ảnh hưởng tương đối nhiều3 5.00 % 18 doanh kinh z at nh KH1 oi xuất 2.50% 2.50% khách hàng 14 35.00 % 13 32.50 % an Lu nợ; Thông tin 0.00 % m (Thiện chí trả o l.c hàng 32.50 % Tỷ lệ 0.15 37 92.50 % 12 30.00 % 39 97.50 % gm khách 13 Tỷ lệ Tổng số tuyệt đối @ KH2 45.00 % Tỷ lệ Hoàn toàn ảnh hưởng -5 z Đạo đức uy tín Tỷ lệ Ảnh hưởn g nhiều -4 lm Năng lực sản ul nf va an lu MÃ NGUYÊ N NHÂN oa nl w Đánh giá mức độ ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng cá nhân cán tín dụng BIDV Gia Lai Tổng mức độ ảnh hƣởng từ mức tương đối nhiều trở lên n va ac th si lu an n va khách hàng tn to cung cấp cho cán tài p ie gh sản, nhu cầu sử dụng vốn oa nl w vay…) Năng lực d quản lý lu hành khách 22.50 % 30.00 % 12 oi lm hàng 15.00 % ul doanh 12.50 % nf kinh va an điều KH3 0.2 29 72.50 % z at nh z m o l.c gm @ an Lu n va ac th si Theo bảng 4.5 thấy nhóm nguyên nhân được lãnh đạo cán tín dụng cá nhân đánh giá có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng cá nhân BIDV Gia Lai, toàn nguyên nhân đánh giá có mức tác động tương đối nhiều lên với tỷ lệ 70% Đồ thị thể đánh giá mức độ ảnh hưởng nguyên nhân từ phía khách hàng: 97.50% 92.50% lu an n va p ie gh tn to 72.50% KH1 KH2 KH3 oa nl w 100.00% 90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% d Hình 4.3: Tỷ lệ đánh giá nguyên nhân từ phía khách hàng mức tƣơng đối nhiều an lu trở lên oi lm ul nf va z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va + Ngun nhân từ phía mơi trƣờng tn to Bảng 4.6: Kết khảo sát mức độ ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cá nhân nhóm ngun nhân từ phía p ie gh mơi trƣờng kinh doanh NGUYÊN NHÂN d MÃ NGUYÊN NHÂN oa nl w Đánh giá mức độ ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng cá nhân cán tín dụng BIDV Gia Lai Tỷ lệ Ảnh hưởng ít-2 Tỷ lệ Ảnh hưởng tương đối nhiều3 Ảnh hưởn g nhiều -4 Tỷ lệ Tỷ lệ Hoàn toàn ảnh hưởng -5 Tỷ lệ Tổng số tuyệt đối Tỷ lệ 22.50 % 30.00 % 12 30.00 % 15.00% 2.50% 19 47.50 % @ oi lm ul nf va an lu Hồn tồn khơng ảnh hưởng -1 Tổng mức độ ảnh hƣởng từ mức tương đối nhiều trở lên 22.50 % 20.00 % 22.50% 15.00 % 23 57.50 % 15.00 % 16 40.00 % 14 35.00% 5.00% 32 80.00 % 12 MT2 20.00 % 5.00% z at nh MT1 z m o l.c MT3 trườ gm Môi an Lu n va ac th si lu an n va Phối hợp gh quan 15.00 % 22.50 % 10 25.00 % 20.00% 17.50 % 25 5.00% 10.00 % 19 47.50 % 10 25.00% 12.50 % 34 62.50 % ban ngành p ie Môi trường tự MT5 chức năng, sở tn to MT4 nhiên (thiên tai, oa nl w địch họa…) 85.00 % d oi lm ul nf va an lu z at nh z m o l.c gm @ an Lu n va ac th si Theo bảng 4.6 thấy nhóm nguyên nhân lãnh đạo cán tín dụng cá nhân đánh giá ảnh hưởng với mức độ đồng tình mức 50% Sự đánh giá mức độ ảnh hưởng nguyên nhân từ phía mơi trường kinh doanh thể qua đồ thị sau: 90.00% 85.00% 80.00% 80.00% lu an 70.00% 62.50% 57.50% va 60.00% 47.50% n 50.00% to 40.00% tn gh 30.00% ie 20.00% p 10.00% w 0.00% MT1 MT2 MT3 MT4 MT5 oa nl d Hình 4.4: Tỷ lệ đánh giá ngun nhân từ phía mơi trƣờng kinh doanh mức lu oi lm ul nf va an tƣơng đối nhiều trở lên z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC 05 PHÂN CẤP THẨM QUYỀN PHÁN QUYẾT TÍN DỤNG, PHÊ DUYỆT GIẢI NGÂN VÀ PHÁT HÀNH BẢO LÃNH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV GIA LAI Bảng 5.1: Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng khách hàng bán lẻ Chi nhánh ĐVT: tỷ đồng lu Thẩm quyền phê duyệt tối đa Cầm cố Cho vay phục GTGG/TTK Nhóm vụ nhu cầu Tổng số I cho vay, cấp đời sống tiền thẻ tín dụng; Chiết khơng có tài khấu GTCG Nhóm sản đảm bảo I Trƣờng hợp cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro an va n Các cấp phê duyệt p ie gh tn to Hội đồng tín dụng sở Thời hạn Thời hạn cấp tín dụng tối đa theo quy định Giám đốc Chi 17 sản phẩm nhánh khơng q 60 tháng Phó giám đốc 14 trường hợp Quản lý rủi ro cịn lại Trƣờng hợp cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro d oa nl w 20 oi lm ul nf va an lu Trưởng phòng khách hàng cá nhân (Phó trưởng phịng = 50% mức Trưởng phịng) 1,5 400 z 10 z at nh Phó giám đốc Quản lý khách hàng + Cho vay cán BIDV: 0,5 m co l gm @ + Cho vay cán đơn vị khác: 0,3 0,15 Thời hạn cấp tín dụng tối đa theo quy định sản phẩm khơng q 60 tháng trường hợp cịn lại an Lu n va ac th si Giám đốc Phịng giao dịch (Phó giám đốc= 50% mức Giám đốc) 1,5 0,15 (Nguồn: Quy định số 1049/QĐ-BIDV GL ngày 09/07/2018 Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng bán lẻ cấp điều hành [12]) Bảng 5.2: Phân cấp phê duyệt giải ngân phát hành bảo lãnh lu khách hàng bán lẻ Chi nhánh an n va ĐVT: tỷ đồng p ie gh tn to Thẩm quyền phê duyệt tối đa Cầm cố GTGG/TTK Nhóm Các cấp phê I cho vay, duyệt Tổng số tiền Tổng số tiền cấp thẻ tín dụng; Chiết khấu GTCG Nhóm I Đối với khỏan cấp tín dụng Hội sở phán tín dụng Phó giám đốc tác - Tất khoản cấp tín dụng Trụ sở phán nghiệp tín dụng - Phê duyệt phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh Đối với khỏan cấp tín dụng Chi nhánh phán tín dụng Phó giám đốc Quản lý khách Phê duyệt tối đa thẩm quyền Chi nhánh hàng - Trường hợp giải ngân lần/lần Trưởng phịng đầu: khơng q 05 tỷ khách hàng cá đồng nhân (Phó trưởng 1,5 - Trường hợp giải 0,15 phòng = 50% ngân nhiều lần: mức Trưởng lần giải phịng) ngân lần khơng q 02 tỷ đồng/01 d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu khoản vay - Trường hợp giải ngân lần/lần đầu: khơng q 05 tỷ Giám đốc Phịng đồng giao dịch (Phó - Trường hợp giải 1,5 0,15 giám đốc= 50% ngân nhiều lần: mức Giám đốc) lần giải ngân lần không 02 tỷ đồng/01 khoản vay (Nguồn: Quy định số 1049/QĐ-BIDV GL ngày 09/07/2018 Phân cấp thẩm an n va to p ie gh tn quyền phán tín dụng bán lẻ cấp điều hành [12]) d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si