Tiểu luận ngoại thương nguyễn minh tuấn

Đề án môn học Lời nói đầu Trong sống, ngời dù đà có biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro xảy Nhng rủi ro luôn rình dập ngời xảy lúc Rủi ro xảy mang lại hậu khôn lờng, ảnh hởng đến sức khoẻ, sinh mạng ngời mà ảnh hởng đến tình hình tài cá nhân, gia đình tổ chức làm ảnh hởng đến phát triển chung xà hội Chính vậy, bảo hiểm ngời đà đời Trong ta phải nói đến vai trò to lớn BHNT, tạo yên tâm ổn định tài cho ngời, gia đình, tổ chức gặp rủi ro mà cung cấp nguồn quỹ đầu t dài hạn cho kinh tế tạo điều kiện để phát triển kinh tÕ x· héi HiƯn theo xu híng toµn cầu hoá khu vực hoá Việt Nam đà mở cửa thị trờng có thị trờng BHNT, đà tạo hội cho nhà đầu t nớc vào Việt Nam để kinh doanh BHNT Nếu nh năm 1996, Bảo Việt độc quyền BHNT đến năm 1999 đà có tham gia doanh nghiệp 100% vốn nớc vào Việt Nam Đặc biệt có mặt Prudential Việt Nam, Prudential tập đoàn BHNT Anh, tập đoàn BHNT lớn giới với 150 năm hoạt động quản lý 250 tỷ USD.Với hậu thuận tài lớn mạnh cộng với kinh nghiệm hoạt động thị trờng BHNT giới Prudential Việt Nam bớc đầu đà đạt đợc thành công lớn thị trờng BHNT Việt Nam Chỉ sau bốn năm vào hoạt động tổng số khách hàng công ty đà đạt 550 000 khách hàng chiếm 35% thị phần thị trờng BHNT (theo doanh thu phí) đứng thứ hai thị trờng sau Bảo Việt Vậy Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học Prudential lại làm đợc nh vậy? Để tìm hiểu, đánh gia tình hình hoạt động Prudential em chọn đề tài mang tên: Thực trạng hoạt động số giải pháp mở rộng thị trờng BHNT Prudential Việt Nam Trên sở đa số kiến nghị để Prudential nh doanh nghiệp BHNT thị trờng Việt Nam hoạt động ngày hiệu môi trờng cạnh tranh Đề tài phần mở kết luận bao gồm ba phần: Phần I: Cơ sở lý luận BHNT Phần II: Thực trạng hoạt động Prudential Việt Nam Phần III: Một số kiến nghị mở rộng thị trờng Prudential Việt Nam Phơng pháp nghiên cứu đề tài sử dụng phơng pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, phơng pháp phân tổ minh hoạ đồ thị Mặc dù có nhiều cố gắng xong đề tài nhiều thiếu sót, mong đóng góp thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Bảo Hiểm đặc biệt cô Nguyễn Thị Hải Đờng đà tận tình hớng dẫn em hoàn thành đề tài Hà nội, ngày 25 tháng 12 năm 2003 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị MinhThắng Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học Phần I: sở lý luận bảo hiểm nhân thọ I Sự đời phát triển BHNT Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ vấn đề bảo hiểm đợc ghi nhận đà xuất từ thời trung cổ Thoạt tiên ngời ta cha nghĩ đến bảo hiểm ngời, họ quan tâm đến việc bảo hiểm tài sản, vật dụng có giá trị Do ngành bảo hiểm phi nhân thọ đà đời nớc Anh Châu Âu nhằm phục vụ cho ngành hàng hải Song song với ngành bảo hiểm phi nhân thọ, nớc Anh thời có mô hình tổ chức giúp đỡ tơng trợ tài Nhất tầng lớp công nhân mỏ than, họ thành lập hội tơng trợ mai táng để giúp đỡ ngời thợ chẳng may chết tai nạn Những tai nạn xảy hầu nh ngày kỹ thuật hầm mỏ thời sơ sài Sự kiện đà gây đau thơng cho gia đình Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học họ Sau giúp đỡ chôn cất ngời thỵ xÊu sè xong, ngêi ta thÊy r»ng vỵ họ cần giúp đỡ ý tởng khiến công nhân mỏ định thành lập quỹ bảo trợ ngời vợ goá côi Họ kêu gọi ngời thợ sống, có khả kiếm tiền hÃy nhập hội Muốn vào hội, ngời phải đóng tiền gia nhập hội viên, sau năm đóng hội phí lần Số tiền thu đợc hội dành phần cho chi phí điều hành, số lai đợc chi trả cho gia đình ngời thợ chẳng may qua đời Sự việc đà cứu ngời vợ goá côi tiếp tục sống, không bị hụt hẫng ngời chồng, ngời cha họ không để kiếm tiền bảo bọc gia đình Tuy nhiên, hội tồn thời gian ngắn số tiền đóng góp hội viên nh nhau, không phân biệt tuổi tác nh tình trạng sức khoẻ Những ngời thợ già không chết tai nạn chết bệnh tật Điều làm nản lòng ngời thợ trẻ họ tự ý rút khỏi hội Tiền quỹ hội tiêu hao dần hội phải đóng cửa Tuy không thành công nhng đợc xem mầm mống ý tởng BHNT sau Nớc Anh đợc xem nôi ngành BHNT Năm 1583 hợp đồng BHNT giới đời, công dân Luân Đôn ông William Gybbon (1 thuyền trởng ) đà nảy ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm cho tàu hàng hoá ông hÃy bán bảo hiểm sinh mạng cho Công ty bảo hiểm không khỏi ngạc nhiên lời đề nghị này, nhng để làm hài lòng khách họ đà đồng ý.Ông tham gia với phí bảo hiểm lúc phải đóng 32 bảng Anh, ông chết năm đó, ngời thừa kế ông đợc hởng 400 bảng Anh Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học Qua kiện trên, công ty bảo hiểm phi nhân thọ thời ngẫm rằng: Con ngời đợc bảo hiểm nh tàu bè hàng hoá Thế văn phòng bán BHNT lần lợt đời Họ hoàn toàn kinh nghiệm vấn đề bảo hiểm ngời Do văn phòng đà làm ăn thua lỗ phải đóng cửa Năm 1759, công ty BHNT đời Philadephia ( Mỹ) Công ty đến hoạt động, nhng lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable nớc Anh đợc thành lập bán BHNT cho ngời dân Ơ Châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889 hai công ty khác là: Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đô la, năm 1989 đà lên đến 1210,2 tỷ đô la năm 1993 số 1647 tỷ đô la, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có thị trờng BHNT lớn là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp Theo số liệu thống kê năm 1993, phí BHNT thị trờng đợc thể bảng sau: Cơ cấu phí BHNT thị trờng lớn giới năm 1993: Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học Tên nớc Tổng doanh thu phí Cơ cÊu phÝ b¶o hiĨm b¶o hiĨm ( triƯu ( %) USD) Nh©n thä Phi nh©n thä Mü 522.468 41.44 58.56 NhËt 320.143 73.86 26.14 §øc 107.403 39.38 60.62 Anh 102.360 65.57 35.43 Ph¸p 84.303 56.55 43.65 ( Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, tháng 8/1996) II.Tổng quan bảo hiểm nhân thọ 1.Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia ( ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện đà định trớc xảy ( ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định ), ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời 2.Vai trò bảo hiểm nhân thọ BHNT có vai trò lớn BHNT gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp phải rủi ro , mà thể rõ phạm vi toàn xà hội Trên Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học phạm vi xà hội, BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn nớc từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân c Nguồn vốn tác dụng đầu t dài hạn, mà góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động góp phần hỗ trợ cho ngân sách nhà nớc giải đợc số khó khăn kinh phí đảm bảo xà hội đầu t phát triển Đặc điểm cua bảo hiểm nhân thọ 3.1 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ ( phi bảo hiểm ) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (số tiền bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đà thỏa thuận từ trớc sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y Sè tiỊn b¶o hiĨm đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng, số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp ngời sống trang trải khoản chi phí cần thiết nh: Thc men, mai t¸ng, chi phÝ gi¸o dơc c¸i ChÝnh v× vËy BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiƯm vừa mang tính rủi ro 3.2 Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu qủa đối tợng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học ổn định tài cho ngời tham gia, BHNT đà đáp ứng đợc nhiều mục đích Mỗi mục đích đợc thể rõ hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hu trí đáp ứng yêu cầu ngời tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong.Số tiền đáp ứng đợc nhiều mục đích ngời cố nh: Trang trải nợ nần, giáo dục cái, phục dỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có vai trò nh vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thờng đợc bán cho đối tợng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình, dùng cho mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm 3.3 Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau, chẳng hạn hợp đồng BHNT hàng hoá có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác STBH , phơng thức ®ãng phÝ, ®é ti cđa ngêi tham gia Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp 3.4 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhân tố sau: - Chi phí khai thác - Chi phí quản lý hợp đồng - Độ tuổi ngời đợc bảo hiểm - STBH - Thời hạn tham gia - Phơng thức toán - LÃi suất đầu t - Tỷ lệ lạm phát thiểu phát hợp đồng Khi định phí BHNT ta phải giả định số yếu tố nh: tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồngs, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát Vì thế, trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích đợc chiều hớng phát triển sản phẩm thị trờng nói chung 3.5 Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế- xà hội định nớc kinh tế phát triển, BHNT đà đời phát triển hàng trăm năm Ngợc lại cã mét sè qc gia trªn thÕ giíi hiƯn cha triển khai đợc BHNT, ngời ta hiểu rõ vai trò lợi ích Vì đời BHNT phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xà hội nh: -Tốc độ tăng trởng tổng sản phẩm quốc nội ( GDP ) -Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời -Mức thu nhập dân c -Tỷ lệ lạm phát đồng tiền -Tỷ giá hối đoái -Điều kiện dân số Nguyễn Thị Minh Thắng Bảo hiểm 42B Đề án môn học -Tuổi thọ bình quân ngời dân -Trình độ học vấn -Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế xà hội, môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Thông thờng nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp quy phải đời trớc ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề nh: Tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Các loại hình BHNT Trong thực tế có loại hình BHNT sau: -Bảo hiểm trờng hợp tử vong -Bảo hiểm trờng hợp sống -BHNT hỗn hợp Ngoài ra, ngời bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng BHNT nh: -Bảo hiểm tai nạn -Bảo hiểm sức khoẻ -Bảo hiểm không nộp phí thơng tật -Bảo hiểm cho ngời đóng phí Thực chất, khoản bổ sung BHNT, không phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ ngời, mà bảo hiểm cho rủi ro khác có liên quan dến ngời Tuy nhiên ngời tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia bổ sung cho hợp đồng (hợp đồng tiêu chuẩn) 4.1 Bảo hiểm trờng hợp tử vong (bảo hiểm tử kỳ ) Nguyễn Thị Minh Thắng B¶o hiĨm 42B