Giai phap nang cao chat luong cong tac huy dong 173699

Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta sau hai mươi lăm năm đổi gặt hái kết đáng ghi nhận, bạn bè giới đánh giá cao Những thành công khẳng định tính chất đắn đường cải cách mà Đảng lựa chọn, khởi xướng, cho phép tin tưởng vào khả “cất cánh” Việt Nam tương lai Tuy nhiên, mức khởi điểm xuất phát ban đầu thấp nên để đẩy nhanh nghiệp CNH - HĐH đất nước, mở rộng đầu tư nâng cao lực cạnh tranh kinh tế tiến trình hội nhập khu vực quốc tế cịn cần nhiều vốn, nhu cầu vốn đặt lên hàng đầu Tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII, Đảng rõ: “Trong công xây dựng phát triển đất nước theo đường lối mới, Đảng Nhà nước chủ trương huy động nguồn vốn nước ngồi nước để đầu tư phát triển, vốn nước có ý nghĩa định, vốn ngồi nước có ý nghĩa quan trọng, kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh thủ bên ngoài” Đại hội Đảng lần thứ IX, X Đảng ta tiếp tục khẳng định: “Nhà nước có sách động viên nguồn lực nước tranh thủ tối đa nguồn lực nước, mở rộng đầu tư tín dụng, góp phần giải phóng lực sản xuất, phát huy tiềm thành phần kinh tế…” Nội dung khẳng định nhu cầu to lớn vốn kinh tế, đồng thời rõ tầm quan trọng nguồn vốn nước quốc tế Thực tế, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế, NHTM coi trung gian tài lớn quan trọng Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết đề tài, sau thời gian thực tập nghiên cứu Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa, với mong Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp muốn tìm hiểu sâu cơng tác huy động vốn chi nhánh em chọn đề tài:”Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đống Đa” làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu đề tài sau: Chương I: Những vấn đề công tác huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, Thạc sĩ Lê Thu Trang tận tình hướng dẫn em hồn thành chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn tới tập thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa tạo điều kiện giúp đỡ em nhiều suốt trình thực tập làm chuyên đề Hà Nội, tháng năm 2010 Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài việc đưa khái niệm cụ thể NHTM cịn điều gây tranh cãi nhà kinh tế, thời điểm khác khái niệm lại có thay đổi, lại đặc thù lĩnh vực ngân hàng tài Theo nhà Kinh tế học giới thì:”NHTM loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “NHTM loại hình tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế” Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10/1998, NHTM định nghĩa sau: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mở hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Hoạt động NHTM Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế cơng nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau: Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp a, Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng, hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao,các ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương từ đưa loại hình huy động phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp CNH - HĐH đất nước b, Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường.Vì ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60% - 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả… Hai tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, địi hỏi ngân hàng phải ln nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng cịn sử dụng vốn để đầu tư Có hai hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: ▪ Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác ▪ Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì thế, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề c, Nghiệp vụ khác Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác, ngân hàng thương mại cịn tiến hành mơi giới, mua bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng thực dịch vụ ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, uy thác giải ngân thu hộ Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3 Các hình thức huy đơng vốn NHTM Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động quan trọng NHTM, đặc biệt ngân hàng có quy mô lớn Từ thập niên 60 đến nay, chế độ lãi suất trả cho tiền gửi thả linh hoạt, tài sản nợ trở nên đa dạng cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại với việc tìm kiếm vốn hoạt động hướng ngân hàng ý đến giao động tài sản nợ Từ thập niên 60 trở với phát triển nhanh thị trường tài liên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở trước mắt ngân hàng nước phát triển Cho nên, vấn đề khó khăn khơng cịn đầu tư vào đâu mà làm có đủ vốn cho đầu tư mơi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống ngân hàng giới 1.1.3.1 Các hình thức huy động tiền gửi NHTM Đây hình thức huy động vốn mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội thông qua hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, toán hộ, khoản cho vạy tạo tiền gửi nghiệp vụ kinh doanh khác Các hình thức nhận tiền gửi ngân hàng thương mại tuỳ thuộc vào tiêu thức khác mà chia thành loại khác 1.1.3.1.1 Phân loại theo tiêu thức kỳ hạn Ngày nay, người ta thường phân chia khoản tiền gửi theo tiêu thức để quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi, sở để ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây khoản tiền gửi khơng có kỳ hạn xác định người gửi rút lúc lãi suất thường thấp Tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn vốn biến động nhiều ngân hàng khó dự báo quy mô tiền gửi không kỳ hạn (giao dịch) huy động Hình thức chủ yếu mở cho doanh nghiệp Bởi doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng mục đích khơng phải để nhận lãi mà để hưởng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp: dịch vụ toán, ngân quỹ, thu chi hộ Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn đáp ứng nhu cầu khách hàng chưa có dự định rõ ràng tương lai, không thực an tâm việc gửi tiền mà mong muốn nhận số tiền lãi với lượng tiền cịn nhàn rỗi Do tính chất khơng ổn định nên ngân hàng sử dụng tỷ lệ nhấn định lượng tiền gửi khơng kỳ hạn nhận ngân hàng muốn sử dụng phải dự tính ổn định tương đối lượng tiền gửi Do quản lý tiền gửi không kỳ hạn phần quan trọng quản lý dự trữ ngân hàng - Tiền gửi có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi có thoả thuận người gửi tiền ngân hàng số lượng, kỳ hạn lãi suất khoản tiền gửi Do có xác định rõ ràng kỳ hạn nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn tiền gửi có ổn định cao, ngân hàng sử dụng vay với thời hạn tương ứng chuyển đổi phần tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn Chính lý mà lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn thường cao nhiều lãi suất khoản tiền gửi khơng kỳ hạn Bởi mục đích việc gửi tiền vào ngân hàng tiền lãi Thơng thường lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức khoản tiển gửi lâu lãi suất cao ngược lại 1.1.3.1.2 Phân loại theo tiêu thức nguồn hình thành - Các khoản ký gửi cá nhân tổ chức khoản tiền mà họ trực tiếp chuyển vào ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế ngân hàng tập trung lại Các cá nhân tổ chức thường gửi tiền với mục đích kỳ hạn khác Cá nhân gửi tiền thường với mục đích để hưởng lãi cịn mục đích doanh nghiệp thường để sử dụng dịch vụ ngân hàng - Tín dụng tạo tiền gửi: Đây hình thức nhận tiền gửi, ngân hàng cho khách hàng vay tiền Ngân hàng chuyển số tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng Khi khách hàng chưa có nhu cầu Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp rút tiền ngân hàng sử dụng số tiền với thời hạn ngắn 1.1.3.1.3 Phân loại theo tiêu thức mục đích sử dụng - Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn khoản ký gửi cá nhân với mục đích tìm kiếm khoản thu nhập Thường khoản tiền gửi tiết kiệm có khối lượng nhỏ, thời hạn ngắn Những người gửi tiền tiết kiệm đối tượng giảm chi tiêu với hy vọng tăng chi tiêu tương lai - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Loại hình phổ biến nước phát triển, thường sử dụng với hộ có thu nhập thấp trung bình người gửi để dành khoản tiền gửi vào ngân hàng (thường khoản tiết kiệm đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho mục đích định Đây hình thức huy động vốn trung dài hạn hiệu quả, có tính ổn định đồng thời có tác dụng tích cực việc hỗ trợ cho người dân mua sắm nhà cửa, phương tiện - Tiền gửi toán: Là khoản ký gửi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Họ gửi tiền mục đích khơng phải để hưởng thu nhập mà hưởng dịch vụ ngân hàng Thơng thường khoản tiền gửi tốn có khối lượng lớn Do đó, khoản tiền tạm thời chưa sử dụng ngân hàng sử dụng vào kinh doanh 1.1.3.1.4 Phân loại theo tiêu thức loại tiền gửi - Tiền gửi nội tệ: Đây khoản tiền gửi quan trọng ngân hàng, phụ thuộc vào thu nhập nước chiếm tỷ trọng lớn tổng lượng tiền gửi - Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh tiền gửi nội tệ ngân hàng cịn nhận tiền gửi dạng ngoại tệ USD, GBP, DEM, khoản ngoại tệ quan trọng cho hoạt động ngân hàng kinh doanh ngoại tệ nước, tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tế Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.2 Chứng thư tiền gửi loại lớn Chứng thư tiền gửi loại lớn loại hình phiếu nợ ngân hàng phát để vay tiền thị trường Có hai cách phát hành loại chứng thư này: Một có đối tượng đến vay tiền để sản xuất tiêu dùng theo hợp đồng với ngân hàng, ngân hàng phát hành chứng thư cho họ Hai ngân hàng công bố phát hành chứng thư cho đối tượng muốn đầu tư muốn gửi tiền vào ngân hàng Thay sổ tiền gửi có kỳ hạn, họ nhận loại chứng thư này, chứng thư loại khơng có đơn vị nhỏ tiền mặt Khi ngân hàng thương mại phát chứng thư này, hướng tới việc vay tiền thị trường, nhân dân chứng thư giấy xác nhận khoản vay Đồng thời chứng thư có ghi rõ thời hạn trả lại tiền mặt (6 tháng, năm ) lãi xuất người cho vay hưởng Đến ngày đáo hạn cuối cùng, người sở hữu chứng thư đem nộp cho ngân hàng phát hành để nhận lại vốn theo giá trị bề mặt tiền lời Loại chứng thư nước cơng nghiệp thường có thời gian đáo hạn không tháng kể từ ngày phát hành Với thời gian ngắn tính chất sử dụng, chấp nhận khơng khác Séc hay tiền mặt, có lãi suất mà Séc tiền mặt khơng có lãi suất, chứng thư trở thành loại đầu tư ngắn hạn hấp dẫn nhà kinh doanh hộ gia đình 1.1.3.3 Phát hành giấy tờ có giá Để huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn NHTM khơng sử dụng cơng cụ truyền thống để huy động vốn mà cịn đưa công cụ hiệu phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi.Kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Việc phát hành giấy tờ có giá giúp ngân hàng huy động số vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn Tuy nhiên chi phí nguồn vốn huy động Lớp: TN1C Chuyên đề tốt nghiệp tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động vốn truyền thống khác 1.1.3.4 Vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Trong trình hoạt động mình, có ngày cho vay nhiều, thiếu hụt dự trữ ngân hàng Trung ương điều thường xảy NHTM Trong có số NHTM thiếu dự trữ, có vài phận khác thừa dự trữ Để đảm bảo dự trữ theo quy định ngân hàng Trung ương, ngân hàng thương mại điện thoại liên lạc Computer vay lẫn dự trữ ngày chuyện bình thường Thủ tục vay tiến hành qua Fax điện tín Việc vay qua vay lại diễn hàng ngày hệ thống ngân hàng thương mại Nó hình thành nên loại tài sản nợ thường xuyên Tuy nhiên, khoản nợ thường ngắn không tuần thường hay hai ngày ngân hàng tự ý thức lạm dụng kéo dài thời gian gây khó khăn cho ngân hàng có thiện chí giúp 1.1.3.5 Vay ngắn hạn thơng qua hợp đồng mua lại Hợp đồng mua lại hình thức vay ngắn hạn thị trường ngân hàng thương mại Trong hoạt động ngày, việc thiếu tiền mặt bất ngờ cho thượng vụ đầu tư ký kết hụt dự trữ ngân hàng Trung ương chuyện khơng có lạ ngân hàng thương mại Ngoài biện pháp nêu trên, trường hợp cấp thiết, ngân hàng thương mại vay thị trường vài ngày đến vài tuần cách phát hành hợp đồng mua lại Đây hợp đồng bán chứng khoán ngân hàng đối tượng kinh doanh chứng khoán tương đối thừa tiền mặt thị trường công ty tài chính, tổ chức tín dụng, quỹ tiết kiệm, hưu trí, cơng ty kinh doanh mơi giới chứng khoán Chứng khoán mà ngân hàng đem bán chứng khốn mà ngân hàng đầu tư Khơng phải phiếu nợ phát hành trường hợp vừa Lớp: TN1C