Cac giai phap nang cao chat luong tin dung trung 173370

SV: Nguyn ỡnh Tun Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Tổng quan NHTM .2 1.1.1 khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Quy trình tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 11 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 18 1.3.3.1 Nhân tố thuộc phía ngân hàng .18 1.3.3.2 Nhân tố thuộc phía khách hàng 21 1.3.3.3 Nhân tố khách quan khác 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNGVÀ DÀI HẠN CỦA CHI NHÁNH KINH ĐÔ PGD GIẢNG VÕ NGÂN HÀNG VPBANK 23 2.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh Kinh Đô PGD Giảng Võ Ngân Hàng VPBANK .23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần .26 2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh năm gần .31 2.2.1 Quy trình tín dụng trung dài hạn 31 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Nguyễn Đình Tuấn 2.2.2: Quy mơ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn 35 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn .36 2.2.4 Tình hình nợ hạn trung dài hạn 39 2.2.5 Nợ có tài sản đảm bảo 41 2.2.6 Chỉ tiêu vòng quay vốn trung dài hạn 42 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Kinh Đô PGD Giảng Võ Ngân Hàng VPBANK 43 2.3.1 Kết đạt .43 2.3.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng trung dài hạn 45 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 45 CHƯƠNG IIIMỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH KINH ĐÔ PGD GIẢNG VÕ NGÂN HÀNG VPBANK 49 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 49 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Kinh Đô PGD Giảng Võ Ngân Hàng VPBANK 51 3.2.1 Đa dạng hoá lĩnh vực cho vay trung dài hạn .51 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn .52 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 55 3.2.4 Hồn thiện kỹ thuật thu hồi tín dụng .57 3.2.5 Phân tích xử lý nợ hạn 58 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 58 3.2.7 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng 59 3.3 Một số kiến nghị với quan hữu quan .59 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng VPBank Việt Nam 59 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 KẾT LUẬN 62 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Nguyn ỡnh Tuấn DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT QH QĐ NHNN NHNNVN NHVPBVN DAĐT PASXKD VPBANK QUỐC HỘI QUY ĐỊNH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM NGÂN HÀNG VPBANK VIỆT NAM DỰ ÁN ĐẦU TƯ PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PGD HĐBT VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH HỘI ĐỒNG B TRNG SV: Nguyn ỡnh Tun Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta giai đoạn chuẩn bị để bước vào hội nhập toàn cầu mà nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển, mở rộng nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh lớn Theo nguyên lý chung, nhu cầu vốn lớn dài hạn phải đáp ứng thị trường vốn điều kiện nước ta, thị trường cịn nhiều khó khăn yếu vai trị chủ yếu thuộc hệ thống ngân hàng thơng qua hoạt động tín dụng trung dài hạn nên việc đảm bảo chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nới riêng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại đồng thời thước đo để đánh giá thành công hay thất bại hoạt động ngân hàng Với ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỷ trọng từ 85% đến 95% doanh thu, trở thành nhân tố quan trọng đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ để phát triển kinh tế Đối với chi nhánh Kinh Đô PGD Giảng Võ Ngân Hàng VPBANK thành lập hoạt động hai mươi năm, hoạt động chủ yếu lĩnh vực cơng nghiệp thương mại Do đó, nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng với Đơn vị với nhu cầu vốn trung dài hạn đất nước Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng bộc lộ khơng yếu ảnh hưởng không nhỏ tới kết kinh doanh Chi nhánh Chính mà việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mục tiêu đồng thời nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển Qua thực tế trên, sâu vào nghiên cứu cơng tác tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Tôi chọn đề tài “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Kinh Đô PGD Giảng Võ Ngân Hàng VPBANK” Bài chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương I: Những vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Kinh Đô PGD Giảng Võ Ngân Hàng VPBANK Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Kinh Đô PGD Giảng Võ Ngân Hàng VPBANK SV: Nguyễn ỡnh Tun Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, có nhiều quan niệm khái niệm ngân hàng, để có khái niệm mang tính chung chất phải biết lịch sử hình thành ngân hàng Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng.,những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua bán Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng qui mô tài sản người kinh doanh tiền tệ.Thanh toán qua trung gian làm nảy sinh tốn khơng dùng tiền mặt, đến lượt nó, ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại ,các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền , toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Họ người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay cịn gọi nhà bn tiền Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động làm thay đổi có hoat động nhà buôn tiền-nhà buôn tiền- thành ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiền ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay SV: Nguyễn Đình Tuấn Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Từ lịch sử hình thành thấy ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Và ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Theo Luật Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2006/QH 11 ngày 15 tháng năm 2006 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác * Hoạt động huy động vốn Ngân hàng doanh nghiệp kinh tế muốn hoạt động cần phải có vốn nguồn vốn ngân hàng tạo nhiều nguồn - trước tiên vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hu, nng SV: Nguyn ỡnh Tun Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường.Có thể nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Vốn chủ nguồn vốn quan trọng ngân hàng sở để ngân hàng đưa chiến lược hoạt động đảm bảo an tồn cho ngân hàng củng cố lịng tin nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Tuy nhiên nguồn vốn thường nhỏ so với tổng nguồn vốn ngân hàng ngồi nguồn vốn ngân hàng cịn huy động thêm nhiều nguồn - Huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Ngoài hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng không ngừng gia tăng thêm nguồn vốn cho việc vay - Hoạt động vay ngân hàng thương mại Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn them, vay từ ngân hàng nhà nước, khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại, nguồn thường hạn chế ngân hàng nhà nước điều hành khoản vay mượn chặt chẽ, Vay tổ chức tín dụng khác, nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng nguồn thường để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước Để bổ sung thêm nguồn vốn cho ngân hàng, ngân hàng lấy từ nguồn tiền uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác * Hoạt động sử dụng vốn Vì để có nguồn vốn tạo nên tài sản ngân hàng, ngân hàng phải bỏ chi phí huy động chi phí khác để quản lý nguồn vốn Do mà để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu tư số tài sản vào dịch vụ sinh lãi SV: Nguyễn Đình Tun Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hot ng tín dụng: Là hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Mang tính chất sống cịn hầu hết ngân hàng thương mại, gồm có cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Cho vay có ý nghĩa lớn chủ thể kinh tế dối với kinh tế đất nước đóng vai trò quan trọng việc thực chức xã hội ngân hàng kinh tế Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao nhiên có đánh đổi lấy rủi ro Ngày nay, ngân hàng hoạt động truyền thống tập trung vào tín dụng cịn đa dạng hố cấu tài sản mà bên cạnh hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động sang lĩnh vực đầu tư - Hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư hoạt động đựơc ngân hàng trọng tới.Tuy nhiên hoạt động đầu tư ngân hàng Việt Nam chưa cao chủ yếu đầu tư vào trái phiếu phủ tín phiếu kho bạc sản phẩm đầu tư mang tín lỏng cao ngân hàng đầu tư vào yêu cầu ngân hàng nhà nước việc sử dụng vốn khơng có hiệu Cịn việc góp vốn liên doanh, kinh doanh chứng khốn hạn chế * Các dịch vụ trung gian khác Ngày kinh tế ngày phát triển, để hoà nhập với phát triển nhu cầu ngân hàng thương mại khơng bó hẹp hoạt động truyền thống mà đa dạng hoá nghiệp vụ,mở rộng loại hình dịch vụ cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, cung ứng dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Các hoạt động ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ tạo cho ngân hàng sản phẩm hồn thiện mơi trường đầy cạnh tranh SV: Nguyễn Đình Tuấn Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp 1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn * Khái niệm Tín dụng trung dài hạn khoản cho vay có kỳ hạn năm, từ năm đến năm coi tín dụng trung hạn từ năm trở lên coi tín dụng dài hạn Tín dụng trung dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất doanh nghiệp phần vốn lưu động tối thiểu doanh nghiệp * Đặc điểm - Mục đích đối tượng cho vay Trong kinh tế nhu cầu tín dụng trung dài hạn thường xuyên phát sinh doanh nghiệp luôn tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, đổi phương tiện vận chuyển, kỹ thuật tin học Đối tượng cho vay doanh nghiệp đầu tư vào dự án mà giá trị vật tư, máy móc, thiết bị, cơng nghệ chuyển giao, chi phí nhân cơng, giá th mua tài sản khác, chi phí mua bảo hiểm chi phí địi hỏi vốn lớn - Thời hạn giá trị khoản vốn cho vay Thời hạn cho vay ngân hàng khách hàng thoả thuận khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng thời hạn phải vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng khả nguồn vốn cho vay ngân hàng Các khoản vay trung hạn có thời hạn cho vay 12 tháng; khoản vay dài hạn có thời hạn cho vay 60 tháng trở lên Do đặc tính tín dụng trung dài hạn đầu tư vào dự án lớn có thời gian dài nên giá trị khoản vay trung dài hạn thường lớn - Nguồn vốn vay trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn dùng để tài trợ cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh có thời hạn dài đòi hỏi phải ổn định mà nguồn vốn dùng vay trung dài hạn phải tuơng xứng với thời hạn sử dụng vốn Nguồn vốn chủ yếu hình thành nguồn vốn cho vay trung di hn hin SV: Nguyn ỡnh Tun Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp vốn tự có ngân hàng thương mại góp vốn tích luỹ q trình kinh doanh, nói nguồn vốn an toàn ổn định ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải lấy nguồn vốn làm sở để đưa định tài trợ ngân hàng Để đảm bảo an toàn việc dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Việt Nam Luật tổ chức tín dụng quy định: “Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn tổ chức tín dụng sử dụng vay trung hạn dài hạn: Ngân hàng thương mại: 40% Tổ chức tín dụng khác: 30%” “Nguồn vốn ngắn hạn tổ chức tín dụng sử dụng vay trung dài hạn bao gồm: Tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 12 tháng cá nhân Nguồn vốn huy động hình thức phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Phần chênh lệch lớn số tiền vay tổ chức tín dụng khác tiền cho tổ chức tín dụng vay có kỳ hạn 12 tháng”, Vốn vay từ ngân hàng nhà nước, nguồn bị hạn chế vào sách tiền tệ ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại không chủ động, ngân hàng thương mại khó thuyết phục ngân hàng nhà nước cho vay dài hạn dễ gây lạm phát; vay nợ nước vay trung dài hạn, hình thức ngân hàng giới sử dụng thường xuyên với khối lượng lớn - Rủi ro lãi suất cho vay Lãi suất cho vay trung dài hạn lệ thuộc vào lãi suất chung kinh tế, thơng thường lãi suất huy động vốn, cộng với phí ngân hàng cộng với lợi nhuận ngân hàng Do cho vay trung dài hạn rủi ro cao ngân hàng sử dụng vốn theo ý thích linh hoạt thời gian dài lãi suất tín dụng trung dài hạn cao lãi suất ngắn hạn Lãi suất khoản cho vay lớn doanh nghiệp lớn thấp khoản cho vay nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, chi phí điều hành thấp rủi ro Lãi suất cho vay trung dài hạn lãi suất cố định suốt thời kỳ vay vốn, quy định lãi suất biến đổi lên xuống tùy thuộc biến động thị trường