Lý luận chung về ngân hàng Thơng mại và hệ thống
Ngân hàng thơng mại và việc tổ chức thanh toán giữa các NHTM
1.1.1 Vài nét khái quát về Ngân hàng thơng mại (NHTM).
Ngân Hàng (NH) đợc hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Trong thời kỳ đầu vào khoảng thế kỷ thứ XV đến thế kỷ thứ XVIII, các NH còn hoạt động độc lập với nhau Đó là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán cho nền kinh tế và phát hành giấy bạc cho NH.
Sang thế kỷ XVIII, lu thông hàng hoá ngày càng phát triển Việc các NH cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cho lu thông có nhiều loại giấy bạc khác nhau đã cản trở cho quá trình lu thông hàng hóa phát triển kinh tế Chính điều này đã dẫn đến phân hoá hệ thống NH Lúc này hệ thống NH đã phân làm hai nhóm: thứ nhất là nhóm các NH đợc phép phát hành tiền, đợc gọi là
NH phát hành sau đổi thành NHTW Thứ hai là các NH không đợc phép phát hành tiền, chỉ làm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế đợc gọi là NH trung gian Đây là một mắt xích cực kỳ quan trọng nối giữa NHTW với nền kinh tế, cũng nh là cầu nối để những ngời có vốn và những ngời cần vốn gặp nhau. Thời kỳ đầu khi mới thực hiện sự phân hoá hệ thống NH, các NH trung gian thực hiện tất cả các hoạt động của nó nh nhận tiền gửi, cho vay và làm các dịch vụ thanh toán Ban đầu, các NH chủ yếu nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn và cho vay ngắn hạn.
Về sau, nó thực hiện cả cho vay trung hạn, dài hạn bằng nguồn vốn trung hạn, dài hạn do huy động tiền gửi trung hạn, dài hạn và phát hành trái khoán.
Hoạt động NH ngày càng phát triển cùng với sự phát triển của thị trờng chứng khoán đòi hỏi hình thành nên những NH, những trung gian tài chính chuyên hoạt động trong một lĩnh vực nào đó, phân chia NH trung gian thành các NH hoạt động trong lĩnh vực riêng: NHTM, NH đầu t, NH phát triển Đặc trng NH đợc thể hiện rõ nhất thông qua các chức năng sau: -Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội.
-Chức năng trung gian thanh toán.
-Chức năng làm trung gian tín dụng.
NH làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nh: trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.
NH thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở nó thực hiện chức năng làm thủ quỹ cho xã hội Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu, chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để NH thực hiện vai trò trung gian thanh toán Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế nh rủi ro do phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là với khách hàng ở cách xa nhau.
Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tÕ
Trớc hết, thanh toán không dùng tiền mặt qua NH góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn. Khả năng lựa chọn hình thức thanh toán thích hợp cho phép khách hàng thực hiện thanh toán chính xác hiệu quả Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội.
Mặt khác, việc cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lợng làm tăng uy tín cho NH và do đó tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi.
Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống NHTM và do vậy, chỉ khi chức năng trung gian thanh toán đợc hoàn thiện thì vai trò của NHTM mới đợc nâng cao hơn với t cách là ngời thủ quỹ cho xã hội.
1.1.2 Khái niệm, sự cần thiết và ý nghĩa thanh toán giữa các NHTM.
Khái niệm: Thanh toán giữa các NH là việc thanh toán vốn tiền tệ giữa các chi nhánh NH trong cùng hệ thống hoặc giữa các NH khác hệ thống phát sinh trên cơ sở đáp ứng yêu cầu thanh toán hàng hoá, dịch vụ và điều chuyển của các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân và nghiệp vụ điều chuyển tiền của chính bản thân NH.
Sự cần thiết thanh toán giữa các NH: Hoạt động kinh tế ngày càng phát triển, theo đó là sự phát triển của thanh toán tiền tệ trong nớc và quốc tế Mối quan hệ ngày càng đa dạng, điều đó không chỉ đòi hỏi sự gia tăng hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung mà còn làm cho hoạt động thanh toán vốn giữa các NH ngày càng trở nên cần thiết Điều đó thể hiện nh sau:
Nền kinh tế ngày càng phát triển thì việc trao đổi hàng hoá dịch vụ không chỉ bó hẹp ở một địa phơng mà nó còn mở rộng ra mọi miền đất nớc Hiện nay, nhiều hệ thống NHTM và các tổ chức tín dụng khác nhau có mạng lới chi nhánh trong toàn quốc Bên cạnh đó, khách hàng đợc quyền lựa chọn NH để mở tài khoản cho mình Do đó, thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ giữa ngời mua và ngời bán qua hai NH khác nhau là rất cần thiết Nó giúp cho việc thanh toán các khoản nợ giữa các tác nhân trong nền kinh tế một cách dễ dàng, nhanh chóng, đem lại hiệu quả to lớn cho kinh tế-xã hội.Việc cấp chuyển vốn, kinh phí, chuyển tiền thực hiện nghĩa vụ ngân sách diễn ra thờng xuyên, liên tục đòi hỏi phải có nghiệp vụ thanh toán giữa các NH để đáp ứng yêu cầu của việc chuyển vèn trong nÒn kinh tÕ.
Ngân hàng, tổ chức tín dụng không chỉ là nơi cung ứng các dịch vụ thanh toán mà còn là chủ thể tổ chức tham gia vào hệ thống thanh toán, thực hiện việc thanh toán trong phạm vi nội bộ của chính hệ thống các NH nh: điều chuyển vốn, cấp vốn, chuyển nhợng tài sản, nộp khấu hao, chuyển lãi lỗ đảm bảo cho việc quản lý và sử dụng vốn đợc khép kín trong toàn hệ thống NHTM Để làm tốt các nghiệp vụ trên, thanh toán giữa các NH ra đời là mét tÊt yÕu ý nghĩa :
Thanh toán giữa các NH là hành lang cho thanh toán không dùng tiền mặt phát triển.
Thanh toán giữa các NH góp phần phục vụ sản xuất, lu thông hàng hoá phát triển, bởi nếu tổ chức tốt nghiệp vụ thanh toán giữa các NH sẽ đảm bảo cho thanh toán nhanh, chính xác, an toàn Từ đó giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân thu hồi vốn nhanh, đầy đủ để tiếp tục chu kỳ sản xuất kinh doanh tiếp theo.
Hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử của Ngân hàng Công thơng Việt Nam
1.2.1 Qúa trình phát triển của thanh toán chuyển tiền điện tử.
Thanh toán liên hàng thủ công:
Trong thời kỳ bao cấp, hoạt động thanh toán giữa các NH khác địa bàn bằng thủ công với một phơng thức truyền thống duy nhất là thanh toán liên hàng bằng th, bằng điện qua đờng bu điện Thời gian cho một món thanh toán thông thờng phải từ 3-5 ngày và thậm chí là hàng tuần cho những món đi tỉnh xa.
Do việc thanh toán chậm, lợng vốn nằm trong thanh toán chiếm khá lớn không đáp ứng công việc kinh doanh của khách hàng nên đã tạo ra tâm lý không muốn thanh toán không dùng tiền mặt qua NH mà chỉ muốn dùng phơng tiện trực tiếp bằng tiền mặt Vì vậy đã gây ra áp lực rất lớn về tiền mặt, tạo sự khan hiếm giả tạo, đã xuất hiện tỷ lệ % giữa thanh toán bằng chuyển khoản và tiền mặt Đây cũng là một trong những nguyên nhân góp phần làm tăng tốc độ lạm phát vào những năm 1988, 1989 có thời kỳ lên đến 3 con số.
NHNN đã phải dùng “liệu pháp sốc” tăng lãi suất lên rất cao, có thời kỳ lên đến 12%/ tháng.
Thanh toán liên hàng qua mạng:
Từ năm 1989, hệ thống NH đã bắt đầu ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) vào các hoạt động nghiệp vụ, đi đầu là hệ thống NHNN, đặc biệt từ năm 1993 đã ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực thanh toán Thời kỳ này, các NH đã từng bớc thích nghi với cơ chế mới, chủ động trong việc đầu t cơ sở vật chất cho hoạt động thanh toán của mình để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, chuyển từ hình thức thanh toán liên hàng bằng th qua bu điện sang thanh toán liên hàng qua mạng vi tính, chuyển việc giấy báo liên hàng bằng tay theo mẫu in sẵn của NHTW sang lập trên máy vi tính, việc đối chiếu cũng đợc thực hiện qua mạng vi tính áp dụng hình thức này tốc độ thanh toán tăng rõ rệt, thời gian của một món thanh toán chỉ còn từ một đến hai ngày, giảm đợc lợng vốn nằm trong thanh toán, đợc khách hàng đánh giá cao, từng bớc xoá bỏ khoảng cách của các DN và xã hội đối với NH.
Thanh toán chuyển tiền điện tử:
1.2.2 Khái niệm, đặc điểm và một số quy định chung:
Khái niệm: Thanh toán chuyển tiền điện tử là toàn bộ quá trình xử lý một khoản chuyển tiền qua mạng máy vi tính kể từ khi nhận đợc một lệnh chuyển tiền của ngời phát lệnh đến khi hoàn tất việc thanh toán cho ngời thụ hởng (đối với chuyển tiền Có) hoặc thu nợ từ ngời nhận lệnh (đối với chuyển tiền Nợ). Đặc điểm:
-Quy trình thanh toán điện tử thay thế quy trình thanh toán liên hàng qua máy vi tính hiện hành là quy trình hạch toán quản lý điều hành vốn tập trung trong hệ thống NHCT Việt Nam.
-Thanh toán chuyển tiền điện tử đợc thực hiện trong môi trờng pháp lý và chuẩn hoá cao.
-Các công đoạn trong thanh toán chuyển tiền điện tử chủ yếu đợc tự động hoá Quá trình thanh toán chuyển tiền, tra soát, trả lời tra soát, chấp nhận, trả lời chấp nhận đợc chơng trình xử lý tự động nên đảm bảo độ chính xác cao độ.
-Phần tính ký hiệu mật đợc cài đặt một chơng trình riêng đòi hỏi tính bảo mật hết sức nghiêm ngặt Hơn nữa, hai lần mã khoá bảo mật của hai bộ phận chức năng kế toán và tin học giúp cho quá trình thanh toán chuyển tiền điện tử đạt độ an toàn tài sản rất cao.Một số quy định chung:
-Phạm vi chuyển tiền điện tử gồm các chuyển tiền có và chuyển tiền nợ bằng VNĐ hoặc bằng ngoại tệ giữa các NH cùng hệ thống Các hoạt động thanh toán bù trừ tự động, thanh toán với cácTCTD khác, ATM, POS, SWIFT không thuộc phạm vi quy chế này (chỉ tạo các giao diện cần thiết từ TTTT ra các hệ thống khác).
-Đối tợng áp dụng đối với tất cả các CNNH cùng hệ thống có đủ điều kiện kỹ thuật, nắm vững quy trình nghiệp vụ chuyển tiền điện tử, đợc Tổng Giám đốc NHCT VN cho phép tham gia bằng văn bản
-Mọi khách hàng giao dịch với NHCT VN đều đợc tham gia hệ thống thanh toán điện tử theo quy chế thanh toán qua NH ban hành theo quyết định số 22/QĐ-NH1 của Thống đốc NHNN và các văn bản hớng dẫn của Tổng Giám đốc NHCT VN.
-Các nghiệp vụ phát sinh trong thanh toán điện tử đợc hoàn tất trong một ngày làm việc Trờng hợp khách hàng yêu cầu chi nhánh NHCT phục vụ chuyển nhanh và hoàn tất trong thời gian 1-3 h, khách hàng không phải chịu thêm phí.
-Mọi khoản thanh toán điện tử gắn liền với nghiệp vụ thanh toán và quản lý vốn của của NHCT Việt Nam đối với từng chi nhánh. -Trung tâm thanh toán chịu trách nhiệm tổ chức quy trình nghiệp vụ thanh toán, thực hiện việc nhận, hạch toán và chuyển thông tin từ NH khởi tạo đến NH nhận, đảm bảo theo dõi chặt chẽ, hạch toán đầy đủ các nghiệp vụ thanh toán và hạn mức vốn, đồng thời, theo dõi tính lãi điều hoà vốn cho các chi nhánh tỉnh, thành phố ngày 20 hàng tháng.
-Trung tâm thanh toán căn cứ vào quy trình nghiệp vụ trong quy chế này thiết kế và xây dựng chơng trình ứng dụng, tổ chức hệ thống đảm bảo kỹ thuật đáp ứng đầy đủ các yêu cầu nghiệp vụ và thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn.
-Các Trởng phòng kế toán chi nhánh NHCT chịu trách nhiệm trớc Giám đốc về việc kiểm soát tính hợp pháp hợp lệ của chứng từ thanh toán, về các quyết định chuyển tiền đi đến cũng nh hạch toán vào các tài khoản thích hợp.
-Trung tâm điện toán NHCT Việt Nam chịu trách nhiệm về việc đảm bảo kỹ thuật của các thông tin trên đờng truyền từ trung tâm thanh toán đến các chi nhánh NHCT.
Thực trạng hoạt động tổ chức thanh toán chuyển tiền điện tử tại chi nhánh ngân hàng công thơng đống đa - Hà Nội19 2.1 Sự ra đời và phát triển của CN NHCT Đống Đa
Tình hình hoạt động kinh doanh của NH trong những n¨m gÇn ®©y
2.3.1 Tình hình huy động vốn.
Huy động vốn là công việc đầu tiên làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh của NH CN NHCT Đống Đa đợc đánh giá là một trong những CN trong hệ thống NHCT có có số vốn huy động tăng trởng không ngừng và thờng xuyên vợt kế hoạch đặt ra
Bảng1: Tình hình huy động vốn của CN NHCT Đống Đa trong thời gian qua. Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu 2003 2004 2005 tiÒnSè % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
-TGTK cã KH 1.205 60,0 1.340 57,7 1.675 64,4 Tiền gửi TCKT 750 37,3 800 34,5 900 34,6
Nguồn: Phòng tổng hợp CN NHCT Đống Đa.
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của CN NHCT Đống Đa những năm sau đều cao hơn năm trớc Năm
2003, tổng nguồn vốn huy động là 2.010 tỷ đồng Năm 2004, tổng nguồn vốn huy động là 2.320 tỷ đồng tăng 310 tỷ đồng (tốc độ tăng là 15,42 %) so với năm 2005 Năm 2005, tổng nguồn vốn huy động là 2.600 tỷ đồng tăng 280 tỷ đồng (tốc độ tăng là 12,07%) so víi n¨m 2004
Trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn và có xu hớng ngày càng tăng Năm 2004, lợng tiền gửi tiết kiệm là 1.230 tỷ đồng, chiếm 61,2% tổng nguồn vốn huy động Năm 2004, tiền gửi tiết kiệm tăng 40 tỷ đồng chiếm 58,6% tổng nguồn vốn huy động; năm 2004 tăng 340 tỷ đồng chiếm 65,4% tổng nguồn vốn huy động Trong đó, nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn chiếm vị trí khống chế Cụ thể, năm 2004, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm 60% tổng nguồn vốn huy động; năm 2004, chiếm 57,7%; năm 2004, chiếm 64,4% tổng nguồn vốn huy động Đặc điểm của nguồn vốn này là tính ổn định cao mở cho NH lợi thế sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn theo tỷ lệ quy định Tuy nhiên, nguồn vốn này phải trả lãi suất cao sẽ đội chi huy động vốn của NH Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tuy không có tính ổn định nhng chi phí huy động rất rẻ lại chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn huy động và ngày càng có xu hớng giảm (năm 2004, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm 1,2%; năm 2004 chiếm 0,9% và năm 2004 chiếm 1,0% tổng nguồn vốn huy động).
Tơng tự, nguồn tiền gửi của các TCKT chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn của NH và ngày càng có xu hớng giảm (từ 34,5 đến 37,3%) Thực tế này bắt nguồn từ đặc điểm các tổ chức kinh tế trên địa bàn quận Đống Đa chủ yếu là sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực công nghiệp, chu chuyển tiền hàng chậm, l- ợng vốn chu chuyển trong công nghiệp không lớn bằng trong thơng nghiệp Do vậy tiền gửi doanh nghiệp nhỏ Hơn nữa, việc thanh toán trong công nghiệp thờng thực hiện vào cuối năm nên lợng tiền gửi vào NH cũng không phân đều trong cả năm.
Mặt khác, do đặc điểm địa bàn quận Đống Đa là địa bàn nội địa nên nguồn vốn huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động và ngày càng có xu hớng tăng lên (từ 74,6% năm 2004 đến 80,8% năm 2004) Trong khi nguồn vốn huy động ngoại tệ là nguồn vốn nhiều tiềm năng lại chiếm tỷ trọng ngợc lại Trong thời gian tới, NH cần có chính sách huy động vốn hợp lý để đạt một cơ cấu vốn huy động hợp lý.
2.3.2 T×nh h×nh ®Çu t vèn tÝn dông.
Song song với hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn góp phần mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NH Chủ trơng của CN NHCT Đống Đa là cả năm thành phần kinh tế đều đợc bình đẳng trong việc vay vốn NHCT Đống Đa cho vay đối với toàn bộ các ngành sản xuất, cho vay các cán bộ công nhân viên để tăng nhu cầu sinh hoạt, cho vay theo dự án ký kết giữa hai bên, cho vay nớc ngoài Ngoài ra, NH còn đầu t vốn tín dụng vào các loại hình kinh tế xã hội khác nh đầu t cho vay công ty tu bổ di tích và thiết bị văn hoá, cho vay sinh viên mang ý nghĩa to lớn giải quyết công ăn việc làm, đào tạo nguồn nhân tài cho đất nớc Trong năm 2004, CN NHCT Đống Đa đã đầu t vào các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả tạo điều kiện để các doanh nghiệp có đủ vốn để nhập nguyên vật liệu có sức cạnh tranh trên thị trờng nh các sản phẩm về săm lốp cao su các loại của Công ty Cao su Sao Vàng, các sản phẩm về cáp điện của Công ty cơ điện Trần Phú, Công ty Thợng Đình, các sản phẩm về sơn các loại của Công ty sơn Tổng hợp Hà Nội, các sản phẩm về bóng đèn Huỳnh Quang và phích nớc của Công Ty bóng đèn phích nớc Rạng Đông.
Năm 2004, CN NHCT Đống Đa cũng luôn chú trọng đầu t cho vay trung dài hạn giúp các doanh nghiệp đổi mới dây chuyền công nghệ nh dự án đầu t cho Tổng công ty công trình giao thông 8 thi công dự án đuờng vành đai 3 đoạn Mai Dịch –Pháp Vân thành phố
Hà Nội với tổng trị giá vốn NHCT đầu t là 120 tỷ đồng Dự án bổ sung lò đúc kéo đồng, lò đúc cán nhôm liên tục và dự án hoàn thiện thiết bị công nghệ sản xuất của Công ty cơ điện Trần Phú.
Dự án truyền hình cáp hữu tuyến giai đoạn I tại Thủ đô Hà Nội với tổng trị giá 50 tỷ đồng, dự án đầu t cho Tổng công ty Bu chính viễn thông nâng cấp mạng phủ sóng Vinaphone
Trên đây là danh sách các dự án cho vay lớn của NH trong năm
2004 Để hiểu rõ hơn tình hình sử dụng vốn, hãy xem bảng số liệu sau:
Bảng2: Tình hình sử dụng vốn của CN NHCT Đống Đa trong thời gian qua. Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2003 2004 2005 tiÒnSè % Sè tiÒn % Sè tiÒn % a.Dsè cho vay 1.740 100 1.763 100 2.400 100 -Quèc doanh 1.555 89,4
-Ngoài QD 185 10,6 b.Dsố thu nợ 1.100 100 1583 100 1828 100
-Ngoài QD 170 11,4 175 10,5 519 25,4 d.Nợ quá hạn 14 100 10 100 8 100
-Ngoài QD 11 78,6 8 80,0 4 50,0 a Dsè cho vay 1.740 100 1.763 100 2.400 100 -Ngắn hạn 1.495 85,9 1.560 88,5 2.130 88,8 -Trung, dài hạn 245 14,1 203 11,5 270 11,2 b.Dsố thu nợ 1.100 100 1.583 100 1.828 100 -Ngắn hạn 1.040 94,5 1.546 97,7 1.735 94,9 -Trung, dài hạn 60 5,5 37 2,3 93 5,1 c.D nợ 1.490 100 1.670 100 2.042 100
-Trung, dài hạn 585 39,3 761 45,6 758 37,1 d.Nợ quá hạn 14 100 10 100 8 100
Nguồn: Phòng tổng hợp CN NHCT Đống §a.
Bảng số liệu trên cho ta thấy tại CN NHCT Đống Đa, tỷ lệ cho vay cũng nh d nợ đối với kinh tế quốc doanh luôn chiếm phần khống chế Năm 2003, doanh số cho vay quốc doanh chiếm 89,4% tổng doanh số cho vay, d nợ quốc doanh chiếm 88,6% tổng d nợ; năm
2004, d nợ quốc doanh chiếm 89,5%; năm 2005 d nợ quốc doanh giảm xuống còn 74,6% tổng d nợ Ngợc lại, tỷ lệ cho vay kinh tế ngoài quốc doanh và d nợ ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ rất thấp. Trong khi đó nh đã nói ở trên, kinh tế ngoài quốc doanh vẫn là một tiềm năng lớn của đất nớc mà thiếu vốn là một trong những vấn đề lớn cản trở sự phát triển của nó Tuy nhiên, trong số d nợ này, tỷ lệ nợ quá hạn lại chủ yếu tập trung ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Năm 2003, nợ quá hạn là 16 tỷ đồng thì nợ quá hạn ngoài quốc doanh chiếm 75%; năm 2004, nợ quá hạn ngoài quốc doanh chiếm 80% và sang năm 2005 chất lợng tín dụng đợc nâng cao đặc biệt tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh, nợ quá hạn giảm xuống còn 8 tỷ đồng Mặt khác, trong thời gian qua, CN NHCT Đống Đa mới chỉ chú trọng đầu t vốn cho các doanh nghiệp làm ăn lớn có uy tín của Nhà Nớc và đạt hiệu quả cao Đây là một vấn đề lớn mà cả Nhà Nớc và NH phải cùng nhau khắc phục.
Cũng nh các NHTM quốc doanh khác của ta hiện nay, CN NHCT Đống Đa có tỷ lệ cho vay trung dài hạn rất thấp từ 11,2%-17,7% và có xu hớng ngày càng giảm mặc dù d nợ bình quân năm trung dài hạn
2003 tăng lên đôi chút nhng lại giảm xuống ở năm 2005 Đây là một yếu điểm của hoạt động cho vay của NH và cũng là của nền kinh tế nói chung cần đợc cải thiện.
2.3.3 Một số hoạt động kinh doanh khác.
2.3.3.1 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
Hoạt động mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, phát hành L/C, thanh toán L/C ngày càng phát triển Thu phí hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2004 đạt 3 tỷ 928 triệu đồng.
Về thanh toán quốc tế:
Mở L/C nhập khẩu: 357 món, trị giá 41.394.647 USD. Thanh toán hàng nhập khẩu: 1258 món, trị giá 50.500.894 USD.
Do đặc điểm trên địa bàn có ít doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, chủ yếu khách hàng là những đơn vị sản xuất thờng xuyên nhập khẩu nguyên liệu phục vụ sản xuất kinh doanh Vì vậy, nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại CN chủ yếu phục vụ cho mở L/C nhập khẩu CN thờng xuyên phải khai thác ngoại tệ của các doanh nghiệp và các TCTD khác cùng với sự hỗ trợ của TW để đảm bảo nhu cầu thanh toán và nhập khẩu cho các đơn vị sản xuất kinh doanh.
Về kinh doanh ngoại tệ:
Về chi trả kiều hối:
Dịch vụ chi trả kiều hối đợc tổ chức, bố trí các bộ phận hợp lý nhằm đảm bảo an toàn, nhanh chóng tiện lợi.
Doanh số chi trả kiều hối trong năm 2004 là 491 món với trị giá 1.199.330 USD.
2.3.3.2 Công tác tiền tệ-kho quỹ.
Thực trạng thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT §èng §a
2.4.1 Tình hình thanh toán nói chung tại CN.
Với vai trò là trung gian thanh toán của nền kinh tế, các NHTM đã xem công tác thanh toán là một dịch vụ vô cùng quan trọng Trong t- ơng lai không xa, khi nến kinh tế của nớc ta hội nhập với sự phát triển của thế giới và giao lu giữa các nớc đơc tự do hơn, đời sống của nhân dân đợc nâng cao hơn, nhu cầu đòi hỏi ngày càng đa dạng hơn thì không thể thiếu đợc sự trợ giúp đắc lực của thanh toán qua NH.
Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, CN NHCT Đống Đa đã áp dụng các hình thức thanh toán thích hợp, đảm bảo kịp thời an toàn chính xác không để gây thất thoát tài sản của NH cũng nh của khách hàng Đặc biệt, trong khâu thanh toán đã chú trọng công tác thanh toán điện tử và thanh toán bù trừ Điều này có ý nghĩa rất lớn khi nền kinh tế VN vẫn còn mang nặng thói quen thanh toán bằng tiền mặt Tuy nhiên, trong những năm qua với sự nỗ lực cố gắng của toàn CN, công tác thanh toán không dùng tiền mặt đã khẳng định đợc vị trí của mình.
Bảng 4: Kết quả hoạt động thanh toán của CN NHCT Đống Đa năm 2003-2005: Đơn vị: triệu đồng Hìnhthức thanh toán
N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 mãnSè Sè tiÒn Sè mãn Sè tiÒn Sè mãn Sè tiÒn
Nguồn: Báo cáo nghiệp vụ thanh toán năm 2003-2005- Phòng Kế toán tài chính CN NHCT Đống Đa.
Nhìn vào bảng số liệu trên, ta nhận thấy hiệu quả công tác thanh toán không ngừng đợc nâng cao Thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ rất lớn trong tổng khối lợng thanh toán và không ngừng tăng lên Trong khi đó, thanh toán dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ thấp trong tổng khối lợng thanh toán và có xu hớng giảm xuống Cụ thể:Số lợng thanh toán không dùng tiền mặt năm 2003 là 156.003 triệu món chiếm 79,72% tổng khối lợng thanh toán; năm 2004 là 167.083 triệu món chiếm 81,96% tổng khối lợng thanh toán, tăng 11.080 triệu món, tốc độ tăng là 7,1% so với năm 2005; năm 2004, khối lợng thanh toán là 171.926 triệu món tăng 4.843 triệu món tốc độ tăng là 2,9% Song song với sự gia tăng của khối lợng thanh toán, giá trị thanh toán không dùng tiền mặt cũng không ngừng tăng lên. Năm 2003, tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 23.722.015 triệu đồng chiếm 75,22% tổng giá trị thanh toán, năm
2004, tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 26.505.772 triệu đồng tăng thêm 2.783.757 triệu đồng tốc độ tăng là 11,7% so với năm 2005; năm 2005, tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt là 29.250.529 triệu đồng tăng thêm 2.744.757 triệu đồng so với năm 2004, tốc độ tăng là 10,4% Nh vậy, thanh toán không dùng tiền mặt luôn chiếm tỷ lệ khống chế trong tổng khối lợng thanh toán và ngày càng khẳng định vị thế tất yếu số một của mình góp phần tạo lên một xã hội an toàn trong lu thông tiền tệ.
Tỷ lệ tổng số món thanh toán qua NH năm 2001
Không dù ng tiền mặ t Bằng tiền mặ t
Tỷ lệ tổ ng số món thanh toán qua NH năm 2003
K hông dù ng tiền mặ t Bằng tiền mặ t
Tỷ lệ tổ ng số món thanh toán qua NH năm 2002
Không dù ng tiền mặ t Bằng tiền mặ t
Tỷ lệ tổ ng số tiền thanh toán qua NH năm 2001
Không dù ng tiền mặ tBằng tiền mặ t
Mặt khác, số lợng tài khoản của khách hàng tại NH ngày một gia tăng Điều đó thể hiện hiệu quả công tác thanh toán qua NH đã và đang đợc cải thiện.
Bảng 5: Tình hình mở tài khoản qua CN NHCT Đống Đa trong thời gian qua. Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số lợng Số d Số lợng Số d Số lợng Số d T.số TK cá nhân 1.989 98.54
2 2.281 109.726 3.813 201.748 -TK CBCNV NH 290 4.523 321 5.998 361 22.624 -TK khách hàng 1.699 94.01
Nguồn: Báo cáo nghiệp vụ thanh toán năm 2003-2005-Phòng kế toán tài chính CN NHCT Đống Đa.
Biểu 2: Tình hình mở tài khoản qua CN NHCT
Tỷ lệ tổ ng số tiền thanh toán qua NH năm 2002
Không dù ng tiền mặ t Bằng tiền mặ t
Tỷ lệ tổng số tiền thanh toán qua NH năm 2003
Không dù ng tiền mặ tBằng tiền mặ t
Số lợng khách hàng mở tài khoản tại NH ngày càng nhiều Năm
2003, tổng số các tài khoản tại NH tăng thêm 1.666 tài khoản, tốc độ tăng là 22,4% Năm 2004, tăng thêm 8.282 tài khoản tốc độ tăng là 90,9% Trong đó, số lợng các tài khoản cá nhân năm 2005 là 1.989; năm 2004, tăng thêm 292 tài khoản, tốc độ tăng là 14,7%; năm 2004 tăng thêm 1.532 tài khoản tốc độ tăng là 67,2% Số lợng tài khoản cá nhân không ngừng tăng lên từ 2.925 năm 2005 lên đến 6.940 tài khoản chiếm số lợng lớn nhất trong tổng số các tài khoản tại NH tốc độ tăng là 137% Tơng tự, tài khoản tiền vay tăng từ 1.568 lên đến 4.126 tài khoản, tốc độ tăng là 63,1% số lợng các tài khoản khác tăng từ 1.014 lên 2.507 tài khoản tốc độ tăng là 47,2%. Trong tổng số các TK tại NH, TK tiền gửi của khách hàng chiếm số l- ợng lớn từ 38,6% đến 40,7% Điều này thể hiện hiệu quả công tác Marketing thu hút khách hàng, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu thanh toán của xã hội.
2.4.2 Hoạt động thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT §èng §a.
2.4.2.1 Tổ chức lao động thanh toán CTĐT tại CN NHCT Đống Đa.Thực hiện quyết định ngày 01/07/1996 của Tổng Giám đốc NHVT VN Về việc ban hành quy trình nghiệp vụ chuyển tiền điện tử trong hệ thống NHCT VN”, tháng 11/1997, CN NHCT Đống Đa chính thức đợc tham gia thanh toán chuyển tiền điện tử trong hệ thèng NHCT VN Để triển khai nghiệp vụ chuyển tiền điền tử đảm bảo các yêu cầu kỹ thuật, CN đã có sự chuẩn bị nghiêm túc, chu đáo, toàn diện, thể hiện trên các mặt sau:
Tổ chức học tập , nghiên cứu các quyết định và các văn bản hớng dẫn liên quan đến chuyển tiền điện tử nh: QĐ số469/1998/QĐNHNN2 ngày 31/12/1998, QĐ số 56/1998/QĐ-NHNN2 ngày 12/02/1999.
Về cơ sở kỹ thuật: NH đã tiếp nhận đờng truyền mạng diện rộng WAN, cài đặt thêm máy tính hiện đại,ứng dụng đờng truyền Lesaed-Line, triển khai ứng dụng phần mềm MISAC Đối với công tác đào tạo: NH đã tổ chức cho cán bộ tiếp cận với chơng trình chuyển tiền điện tử, cung cấp tài liệu, hớng dấn cho các cán bộ sử dụng phần mềm chuyển tiền điện tử, quy trình chuyển tiền điện tử, các quy tắc bảo mật mã khoá và dữ liệu
Phòng kế toán tài chính CN NHCT Đống Đa đã bố trí một bộ phận cán bộ chuyên trách chuyển tiền điện tử trực đảm bảo tính liên tục chuyển tiềnđi, đến; thành thạo nghiệp vụ, quy trình chuyển tiền điện tử, có kinh nghiệm xử lý các sai sót nhầm lẫn hay xẩy ra đồng thời chịu trách nhiệm trớc Trởng phòng kế toán về kết quả chuyển tiền điện tử.
2.4.2.2 CN NHCT Đống Đa với t cách là NH khởi tạo.
Khách hàng có nhu cầu thanh toán chuyển tiền, lập và nộp vào NHPL các chứng từ hợp lệ, hợp pháp theo cơ chế thanh toán của NHNN và hớng dẫn của NHCT đối với từng thể thức thanh toán.
Kế toán viên giao dịch (KTV) nhận đợc chứng từ của khách hàng nộp vào kiểm tra, kiểm soát tính hợp pháp hợp lệ của chứng từ, kiểm tra số d tài khoản (TK) của khách hàng (Lệnh thanh toán trích từ TK tiền gửi của khách hàng) hoặc kiểm tra hạn mức tín dụng, khế ớc vay tiền (nếu là TK tiền vay) Nếu đủ điều kiện, KTV nhập chứng từ vào chơng trình kế toán giao dịch Sau đó ghi Số lệnh thanh toán lên chứng từ gốc, chuyển cho Trởng phòng kế toán hoặc ngời đợc uỷ quyền (KSV) để tính ký hiệu mật (KHM).
KSV căn cứ vào chứng từ gốc do KTV chuyển đến, kiểm soát lại tính hợp lệ hợp pháp của chứng từ gốc theo quy định Nếu đủ điều kiện thanh toán, KSV vào phần kiểm soát để kiểm tra Lệnh thanh toán trên máy tính, kiểm tra đối chiếu các yếu tố giữa chứng từ gốc với Lệnh thanh toán trên chứng từ gốc trên máy tính KSV lập lại các yếu tố bắt buộc là: Số tiền, NH nhận lệnh Tuỳ theo yêu cầu quản lý đảm bảo sự khớp đúng cao giữa chứng từ gốc với chứng từ trên máy tính, Trởng phòng kế toán có thể thiết lập để nhập lại các yếu tố cần thiết khác nh: Mã NHB, TK Ngời phát lệnh, TK Ngời nhận lệnh Nếu khớp đúng, ký chữ ký kiểm soát trên chứng từ gốc trớc khi quyết định chấp nhận ghi KHM trên máy tính để chuyển đi Sau đó giao lại chứng từ gốc cho bộ kế toán chuyển tiền điện tử (CTĐT) chuyên trách.
Sau khi tính KHM, chứng từ đợc tự động hạch toán và chuyển đi, bút toán hạch toán đợc tự động gửi về Trung tâm / Chi nhánh để đối chiếu. Đối với Lệnh thanh toán Có của khách hàng (ví dụ uỷ nhiệm chi),
CN NHCT Đống Đa hạch toán:
Nợ: TK Tiền gửi khách hàng hoặc Tài khoản thích hợp.
Có: TK ĐCV trong kế hoạch (TK 5191.01999) Đối với Lệnh thanh toán Nợ có uỷ quyền của khách hàng (Trờng hợp đã ký hợp đồng dịch vụ hoặc văn bản thoả thuận đợc NHCT VN chấp thuận), CN NHCT Đống Đa xử lý nh sau:
Khi lập Lệnh thanh toán Nợ chuyển đi hạch toán:
Nợ: TK ĐCV trong kế hoạch (TK 5191.019990)
Có: TK ĐCV chờ thanh toán ( TK 5191.08xxx).
Khi nhận đợc điện chấp nhận lệnh thanh toán Nợ (Phụ lục 03), KSV kiểm tra KHM, nếu hợp lệ, chơng trình tự động hạch toán:
Nợ: TK ĐCV chờ thanh toán (TK 5191.08xxx)
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa - Hà Néi
Một số yêu cầu khi xây dựng hệ thống thanh toán tơng lai 40 3.2 Định hớng phát triển hệ thống thanh toán và chuyển tiền điện tử trong hệ thống ngân hàng nói chung và CN NHCT §èng §a trong thêi gian tíi
hệ thống khác nh các hệ thống ATM và POS và các hệ thống thanh toán bù trừ chứng khoán và tất toán.
Hệ thống thanh toán tơng lai sẽ chuẩn bị cho việc chuyển tiền từ lúc khởi xuất tại CN của các NH (thanh toán bù trừ) và việc chuẩn giá trị giữa các NH qua các TK thanh toán mở tại NHNN (tất toán).
Hệ thống thanh toán sẽ phát triền đáp ứng cho toàn bộ các hình thức thanh toán điện tử Các hình thức này không đòi hỏi phải có các chứng từ thực để chuyển tiền Trớc tiên, cần có các hình thức thanh toán điện tử sau:
Thanh toán ghi có chủ yếu để phục vụ nhu cầu của khách hàng công nghiệp thơng mại và phục vụ cho hoạt động thanh toán liên hàng liên quan đến giao dịch thơng mại trên thị trờng tài chính sắp thành lập.
Thanh toán ghi nợ uỷ nhiệm trớc chủ yếu là hối phiếu NH và ghi nợ trực tiếp.
Tạo ra một mạng lới thanh toán đủ mạnh để đáp ứng đợc các đòi hỏi sau của thị trờng cũng nh của NHNN: Đẩy mạnh tốc độ chu chuyển tiền tệ (từ 8-12 lần /GDP năm hiện nay lên 20-40 lần /năm) tạo điều kiện rút bớt vốn ra khỏi lu thông đa vào sản xuất.
Tinh giản đợc hệ thống tài khoản liên quan đến thanh toán đặc biệt là tài khoản trong thanh toán chuyển tiền điện tử để tiết kiệm vốn thanh toán cho NH, tăng lợng vốn cho vay, giải quyết dứt điểm tình trạng vừa thừa vốn vừa thiếu vốn trong nội bộ một
NH Tuy nhiên, quá trình này không làm ảnh hởng đến việc thực thi các công cụ tài chính của NHNN.
Tạo đợc các công cụ thanh toán mới có triển vọng trong thị trờng
VN nh các công cụ thanh toán POS, ATM hay Electronic Bank, nhằm đẩy nhanh quá trình thơng mại bắt kịp với xu hớng thơng mại điện tử Hệ thống thanh toán tong lai phải xây dựng trên nguyên tắc hệ thống mở và đợc thiết kế theo cơ cấu MODULE để có thể dễ dàng nâng cấp, ghép nối (với các hệ thống thanh toán bù trừ chứng khoán sau này).
Có đợc một quy chế khắc phục rủi ro trong hệ thống (rủi ro trong thanh toán liên hàng do các nguyên nhân làm h hỏng sai sót trong hệ thống mạng) ở mức cao nhất đồng thời có hệ thống bảo mật chặt chẽ, ngăn đợc các tấn công từ bên ngoài (làm cho chi phí tấn công lớn hơn nhiều lợi ích mà mà kẻ tấn công có thể thu đợc).
3.2 Định hớng phát triển hệ thống thanh toán và chuyển tiền điện tử trong hệ thống ngân hàng nói chung và CN NHCT §èng §a trong thêi gian tíi.
Môi trờng ngân hàng đã và đang thay đổi Điều đó đòi hỏi ngân hàng phải thay đổi phơng thức hoạt động theo định hớng dựa trên nền tảng công nghệ cao, đặc biệt là công nghệ tin học. Tin học và hiện đại hoá hệ thống thanh toán phải đợc coi là một trong những mục tiêu hàng đầu của chiến lợc đổi mới và hiện đại hoá hoạt động trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và
CN NHCT Đống Đa nói riêng “Hiện đại hoá công nghệ thanh toán là một trong những tiêu chuẩn để hệ thống Ngân hàng Việt Nam hội nhập với cộng đồng tài chính trong khu vực và trên thế giới”.
Trong thanh toán chuyển tiền điện tử, NHNN VN, NHCT VN và các ngân hàng khác cũng đã định hớng những vấn đề cần đạt đợc trong vòng từ nay đến năm 2005:
-Mở rộng mạng lới thanh toán chuyển tiền điện tử khắp các tỉnh thành phố trong toàn quốc, mở rộng về các huyện, ngân hàng cấp 04, các ngân hàng ở các vùng xa xôi miền núi Mạng lới thanh toán chuyển tiền điện tử phải đi sâu đi sát quần chúng, đến tận nơi khách hàng có nhu cầu, đáp ứng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
-Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp chơng trình thanh toán chuyển tiền điện tử theo mô hình thanh toán tập trung trong từng hệ thống, kết nối giữa các hệ thống với Trung tâm thanh toán quốc gia, mà ở Việt Nam là do NHTW làm đầu mối.
-Tích luỹ và tập trung vốn cho việc xây dựng cở sở vật chất kỹ thuật về công nghệ thông tin Ngân hàng hiện đại, đủ sức tiếp cận với thực tế và trong tơng lai phát triển của khoa học công nghệ mới. -Đào tạo cán bộ có trình độ công nghệ thông tin Ngân hàng vừa có thể ứng phó ngay đợc với thực tế trớc mắt, vừa có tính chiến lợc lâu dài, đảm bảo cho việc phát triển công nghệ trong tơng lai, tránh đợc những hụt hẫng so với thế giới Đây là một vấn đề hết sức quan trọng, có tính quyết định của thời đại sử dụng công nghệ hiện đại trong trờng thơng mại điện tử thế giới đang phát triển nh vũ bão.
-Xây dựng hệ thống kho dữ liệu tập trung cũng nh hệ thống thanh toán dự phòng trong từng hệ thống thanh toán và trung tâm thanh toán quốc gia.
-Kết nối hệ thống thanh toán của các NHTM với các khách hàng, thực hiện từng bớc ngân hàng bán lẻ, trao đổi thông tin với khách hàng qua các mạng kết nối, các trang Web
Một số giải pháp trớc mắt nhằm hoàn thiện công tác thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa
3.3.1 Tiếp tục đẩy mạnh lợi thế việc áp dụng hệ thống thanh toán điện tử
Có thể nói, việc xây dựng mạng thanh toán nội bộ khá hoàn chỉnh này tạo điều kiện khá thuận lợi cho hệ thống NH nói chung và
CN NHCT Đống Đa nói riêng trong cạnh tranh trên thị trờng
Việc phát huy sức mạnh của mạng phải luôn đợc quan tâm bằng các công việc cụ thể sau:
-Phát triển các phần mềm mạng mới tiếp tục can thiệp sâu hơn vào công tác thanh toán thủ công
-Cải tiến những điểm còn vớng mắc trong cơ cấu phần cứng còng nh phÇn mÒm
-Cải tiến các mức phí sao cho phù hợp, lôi kéo đợc khách hàng tham gia hệ thống thanh toán của mình Kinh nghiệm thực tế từ các nớc cho thấy, các mạng thanh toán liên hàng lớn đều xuất phát từ một hệ thống thanh toán nội bộ của một NH có uy tín Đây là một giải pháp trớc mắt vô cùng hữu ích và tiết kiệm để đạt tới một mô hình thanh toán liên hàng trong tơng lai.
3.3.2 Tiếp tục nghiên cứu cải thiện hệ thống thanh toán liên hàng
Sức mạnh của hệ thống thanh toán điện tử có mạnh đến đâu chăng nữa mà không phù hợp với xu thế phát triển chung của các hệ thống khác thì nó cũng không mang lại hiệu quả cao Bởi lẽ, các bài toán xử lý nghiệp vụ NH không chỉ nằm trong nội bộ một NH mà nó còn liên quan đến các NH khác Vì thế, nếu nhờ đi trớc, có số liệu nhanh mà các NH khác lại cha phát triển thì cũng biến thành chậm.
3.3.3 Tiến tới thanh toán trực tiếp với khách hàng qua mạng vi tÝnh Đây là một mục tiêu tất yếu mà bất cứ quá trình hiện đại hoá hệ thống thanh toán nào cũng phải hớng tới
Nhìn vào quy trình thanh toán điện tử chúng ta mới thấy đợc sự cải tiến trong khâu truyền tin giữa các CN NH với nhau nhng giữa NH với khách hàng thì hoàn toàn cha có gì đổi mới
Việc khuyến khích các khách hàng lớn nối mạng trực tiếp với NH sẽ tạo điều kiện cho NH cũng nh khách hàng giảm bớt đợc rất nhiều công việc giấy tờ Các lệnh thanh toán đợc truyền đi trực tiếp từ các máy tính của khách hàng (đã đợc cài đặt sẵn trong chơng trình) tới máy chủ của các NH phục vụ họ.
Tại đây một chơng trình tự động kiểm tra tính hợp lý hợp lệ của tin điện này và tự động chuyển mạch đến TTTT sau khi đã hạch toán vào tài khoản và làm các tác vụ lu trữ nếu cần.
Các giải pháp lâu dài mang tính chiến lợc nhằm đạt tới một hệ thống thanh toán điện tử hoàn thiện
3.4.1 Nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật có tính đến hiệu quả vốn đầu t.
Cơ sở vật chất đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động
NH đặc biệt trong thời đại ngày nay CN NHCT Đống Đa không ngừng đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng khang trang lắp đặt tơng đối đầy đủ hệ thống máy tính Việc thuê đờng truyền riêng của Tổng Công ty Bu chính viễn thông vừa đảm bảo tốc độ thanh toán cũng nh an toàn tránh thất lạc file dữ liệu, ách tắc đờng truyền. NHCT VN đã thuê đờng truyền thông X25 và đạt đợc kết quả tơng đối tốt Nhng do đờng truyền dung lợng nhỏ trong khi nhu cầu chuyển tiền ngày càng tăng nên nhiều khi việc truyền thông không thực hiện đợc NHCT VN cần sớm yêu cầu Tổng Công ty Bu chính viễn thông thay đổi đờng truyền cũ bằng đờng truyền mới có dung lợng lớn chất lợng ổn định hơn để phục vụ cho việc truyền số liệu nhằm đảm bảo thanh toán không còn ùn tắc để các khoản chuyển tiền đến kịp tay khách hàng trong ngày.
Ngoài ra, để tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử,
NH cần xúc tiến việc phát triển các phần mềm tin học sao cho đảm bảo chuyển tiền nhanh hơn chính xác hơn an toàn hơn và đảm bảo chống đợc sự xâm nhập trộm và tin tặc vào hệ thống
NH có thể rà soát lại toàn bộ các trang thiết bị hiện có, tận dụng và nâng cấp các thiết bị có thể đợc Mặt khác, tiếp tục xin trang bị thêm máy vi tính mới phù hợp với đòi hỏi của công việc, cần - u tiên trang bị những máy móc có tốc độ xử lý cao cho công tác thanh toán.
Việc đầu t trang thiết bị tin học có tốc độ cao, tơng thích giữa phần cứng và phần mềm sẽ giúp NH tránh đợc hiện tợng tắc nghẽn trong thanh toán nhờ vậy sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch thanh toán với NH, từ đó nâng đợc vị thế của NH trong thị trờng cạnh tranh.
NH cũng cần coi trọng công tác bảo dỡng các trang thiết bị vi tính, thờng xuyên kiểm tra chạy thử các thiết bị dự phòng, bên cạnh đó, coi trọng công tác bảo mật và lu trữ số liệu.
3.4.2 Chính sách “chăm sóc” khách hàng hợp lý.
Hoạt động của NH bắt đầu từ khách hàng và lớn lên nhờ tác động hai chiều giữa nhu cầu khách hàng và năng lực đáp ứng của
NH Mối quan hệ NH- Khách hàng trở thành mục tiêu chiến lợc đợc tổ chức một cách tế nhị Dịch vụ thanh toán chuyển tiền điện tử có đặc điểm là thờng xuyên có sự giao tiếp giữa nhân viên NH với khách hàng Vì thế, thái độ phục vụ và phong cách phục vụ của nhân viên là rất quan trọng Nhận thức đợc điều này trong những năm qua CN NHCT Đống Đa đã luôn quan tâm hớng dẫn thanh toán viên có thái độ phục vụ tốt tạo ấn tợng tốt đẹp trong lòng khách hàng Để có kết quả tốt hơn, NH nên tổ chức nói chuyện, hớng dẫn nhân viên những quy tắc c xử với khách hàng khi giao dịch và những quy tắc c xử đã phổ biến trong các lĩnh vực dịch vụ khác nh hàng không, ăn uống giải trí du lịch
Mặt khác, cần có những quy định chặt chẽ về tác phong làm việc nh không làm việc khác để khách hàng phải chờ đợi, mặc đồng phục, đến đúng giờ , không nói chuyện riêng giữa các nhân viên khi đang tiếp khách hàng Đồng thời, nhân viên NH phải luôn có thái độ nhiệt tình sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Những khách hàng mới đến giao dịch hoặc cha quen giao dịch với NH thờng không biết phải đến phòng nào để gặp ai để thực hiện giao dịch Họ thờng phải hỏi các nhân viên NH Vì thế, NH cần có những bảng hớng dẫn vị trí từng phòng ban cụ thể hoặc chức năng hoặc dịch vụ cung cấp ngoài cổng NH, tại mỗi phòng nên có bảng hớng dẫn về quy trình giao dịch những nghiệp vụ chính.
Phòng kế toán tại mỗi bàn giao dịch nên ghi rõ chức năng nhiệm vụ từng nhân viên nh thanh toán viên giao dịch, thanh toán viên điện tử, phó phòng kế toán và lập một bảng hớng dẫn các nghiệp vụ chính, khi khách hàng muốn giao dịch thì cần gặp ai và phải làm nhng gì Bảng hớng dẫn này sẽ đồng thời là một quảng cáo với khách hàng về các dịch vụ mà NH cung cấp, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và NH.
3.4.3 Đẩy mạnh chính sách marketing Ngân hàng. Đống Đa là một quận tập trung nhiều tổ chức tín dụng (NH quốc doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng ngời nghèo) và nhiều tổ chức bu điện, bảo hiểm Đây là tổ chức đang cạnh tranh gay gắt với CN NHCT Đống Đa Để có thể cạnh tranh đợc, ngoài những yếu tố tiềm lực của NH thì việc xây dựng một chiến lợc Marketing hợp lý là rÊt cÇn thiÕt
Giải pháp cụ thể là NH không ngừng tăng cờng thông tin tuyên truyền trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh đài báo vô tuyến quảng cáo về lợi ích và sự tiện lợi của chuyển tiền điện tử,giới thiệu một cách chi tiết cụ thể về thủ tục chuyển tiền, lợi ích mà khách hàng và xã hội đợc hởng
NH nên khuyến khích khách hàng bằng cách giảm mức thu phí chuyển tiền điện tử đối với khách hàng đặc biệt đối với những khách hàng thờng xuyên giao dịch, chuyển tiền với khối lợng lớn Đồng thời, để tạo điều kiện hơn nữa cho khách hàng, NH cần kéo dài hơn nữa thời gian giao dịch chuyển tiền điện tử trong ngày, đơn giản thủ tục quy trình thực hiện chuyển tiền xoá đi tâm lý ngại đến chuyển tiền qua NH
Tuyên truyền việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân tới các tầng lớp dân c tạo thói quen sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tăng thanh toán qua NH từ đó góp phần mở rộng phát triển thanh toán chuyển tiền điện tử.
CN NHCT Đống Đa cần tạo lập nghệ thuật kinh doanh: những khuyến khích vật chất, tinh thần cho khách hàng vào những ngày lễ tết nh những món quà nhỏ, những tờ quảng cáo về dịch vụ NH, thăm hỏi những khách hàng quen NH có thể mở hội nghị khách hàng mỗi năm đến một vài lần, mời những khách hàng có uy tín trong thanh toán, những khách hàng truyền thống của NH, những khách hàng mới nhng rất uy tín và hoạt động với số d lớn đến tham gia, từ đó cảm ơn họ, mời họ tiếp tục tham gia sử dụng các dịch vụ
NH đồng thời quảng cáo tuyên truyền những dịch vụ mới của NH và những quy định mang tính nguyên tắc giải thích những thắc mắc cho khách hàng
Một điểm đáng chú ý là khách hàng của CN NHCT Đống Đa th- ờng là các doanh nghiệp nhà nớc, các doanh nghiệp lớn và vừa Tuy nhiên các doanh nghiệp nhỏ và các cá nhân có thu nhập cao đặc biệt khách hàng khu vực ngoài quốc doanh là những khách hàng tiềm năng quan trọng Vì thế, trong thời gian tới, CN NHCT Đống Đa cần tăng cờng hơn nữa các biện pháp khuếch trơng quảng cáo thu hút thị trờng khách hàng tiềm năng này (nh cung cấp một số dịch vụ miễn phí đi kèm với dịch vụ thanh toán qua NH, cung cấp bảng sao kê hàng tháng hoặc theo yêu cầu t vấn về tài chính và kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ )
3.4.4 Đào tạo nguồn nhân lực. Đây là một trong những giải pháp mang tính chiến lợc lâu dài nhất của công cuộc hoàn thiện hệ thống thanh toán tại CN NHCT Đống Đa Công tác này không chỉ là việc đào tạo, tái đào tạo các cán bộ NH hiện đang làm việc mà còn là sự kết hợp chặt chẽ với các tr- ờng đại học cao đẳng để có đợc một đội ngũ cán bộ NH tơng lai đầy triển vọng Công việc đào tạo này đợc tiến hành đồng thời trên nhiều phơng diện cụ thể sau:
Trích khoảng 5% lợi nhuận hàng năm dùng cho công tác đào tạo cán bộ.
Mở những lớp đào tạo nội bộ, những nhân viên có nhiều kinh nghiệm truyền đạt cho những ngời khác để tiết kiệm chi phí đào tạo.