Trong lĩnh vực Công Nghệ Thông Tin nói riêng, yêu cầu quan trọng nhất của người học đó chính là thực hành. Có thực hành thì người học mới có thể tự mình lĩnh hội và hiểu biết sâu sắc với lý thuyết. Với ngành mạng máy tính, nhu cầu thực hành được đặt lên hàng đầu. Tuy nhiên, trong điều kiện còn thiếu thốn về trang bị như hiện nay, người học đặc biệt là sinh viên ít có điều kiện thực hành. Đặc biệt là với các thiết bị đắt tiền như Router, Switch chuyên dụng
BQ GIAO DUC VA DAO TAO DAI HQC DA NANG DONG TH] VIET HA QUAN TRI RUI RO TRONG KINH DOANH DICH VU THE TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM - CHI NHANH DA NANG Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : LUAN VAN THAC SI QUAN 60.34.20 TRI KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LAM CHi DUNG Đà Nẵng - Năm 2014 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố bắt kỳ cơng trình khác Tác giả Luận văn ee MUC LUC Mục tiêu nghiên cứu wn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu Be Bố cục đề tài Téng quan tai ligu CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE QUAN TRI RUI RO TRONG HOAT DONG KINH DOANH DICH VU THE NGAN HANG 1.1 TONG QUAN VE HOAT DONG KINH DOANH DICH VU THE CỦA NGÂN HÀNG -22 tre 1.1.1 Thẻ Ngân hàng -22222:22 1.1.2 Dịch vụ thẻ Ngân hàng 222sssssersrereerrrerree 2Ú 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM 25 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm 29 29 30 -33 rủi ro 1.2.2 Phân loại rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 1.2.3 Tác động rủi ro NHTM 1.3 QUAN TRI RUI RO TRONG HOAT DONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 22222t.r2tttrtrtrrrrrrrrrerrrrrree KẾT LUẬN CHƯƠNG I 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG 'TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẢNG 44 2.1 SƠ LƯỢC SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIÊN “ 2.1.1 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), 44 2.1.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng (Vietcombank Đà Nẵng) -2 -.45 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TAC QUAN TRI RUI RO TRONG HOAT DONG KINH DOANH DICH VU THE TAI VIETCOMBANK DA NANG Treo S2 2.2.1 Tình hình chung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng 52 2.2.2 Thực trạng thực nội dung quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng 59 2.2.3 Kết công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng 64 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 22-2-2ccccccccccccccccscs ỐÑ 2.3.1 Những ưu điểm 2.3.2 Những hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN N CÔNG 1TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐÈ XUẤT GIẢI PHÁP, + 71 -71 3.1.1 Chiến lược phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank 71 3.1.2 Bồi cảnh thị trường dịch vụ thẻ thời gian tới 72 3.1.3 Vị Vietcombank Đà Nẵng thị trường dịch vụ thẻ 2ttrtrerererrrerrrrrrrerrrrrrrrrrrrrrrrrrrrererercee Tổ 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUAN TRI RUI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI VIETCOMBANK ĐÀ NẴNG 75 3.2.1 Vận dụng kỹ thuật phân tích phù hợp để nâng cao chất lượng công tác nhận diện rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 75 3.2.2 Bảo đảm tuân thủ chuẩn mực quy trình đánh giá rủi ro 77 Vietcombank Đà Nẵng cần xây dựng quy trình đánh giá rủi ro, đảm bảo tuân thủ bước sau: TT 3.2.3 Thực giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát TỦI FO 18 3.2.4 Khắc phục vướng mắc trình xử lý nợ từ tài sản bảo đảm; vận dụng công cụ chuyển giao rủi ro thông qua bảo hiểm 80 cho ngân hàng khách hàng dịch vụ thẻ 82 3.2.5 Giải pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ 82 3.3 KIÊN NGHỊ ĐÓI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỦ QUAN VÀ VỚI 'VIETCOMBANK -2222trttztrrrrrrrrrrrrereeeeee 3.3.1 Với Chính phủ 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước t+.t.t.t.trerrreree 3.3.3 Với Vietcombank KẾT LUẬN TAL LIEU THAM KHẢO QUYET DINH GIAO DE TAI LUAN VAN (Ban sao) BỘ đỔ DANH MUC CAC CHU VIET TAT Chữ viết tắt Tên đầy đủ Amex ‘American Express ATM Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng Thương mại Việt Nam NHTT Ngân hàng toán PIN Personal Identification Number POS Point of sales (may tinh tiền cao cấp) TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cô phân Vietcombank _ | Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam : Vietcombank Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ~ CN Đà Nẵng DANH MUC CAC BANG Số hiệu bảng 2.1 2.2 23 Tên bảng [Tình hình huy động vốn Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 201 1-2013 | Tinh hinh cho vay tai Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 50 Kết hoạt động dịch vụ chủ yêu Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 24 Trang 51 Két qua kinh doanh Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 201 1-2013 [Doanh số tiêu thẻ giai đoạn 2011-2013 | Thi phan dich vu thé ciia Vietcombank Da Nẵng dia ban thị trường Đà Nẵng tính đến 31/12/2013 | Bảng thống kê số lỗi tác nghiệp Vietcombank Da Nẵng giai đoạn 201 1-2013 s2 37 Nẵng giai đoạn 201 1-2013 2.9 — | Các tiêu đánh giá kết công tác quản trị rủi ro tín dụng 66 2.5 2.6 2.7 28 — |Cơ cấu nhóm nợ cho vay qua thẻ Vietcombank Đà 58 64 67 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình 21 2.2 2.3 24 Tên hình Biểu đô số lượng thẻ ghi nợ phát hành Trang 55 | Biéu thé hign sO luong the tin dung phat hinh moi |_ 56 | Biéu thé hién lugng DVCNT dang ký Vietcombank Da Ning 56 Mức giảm tôn thất rủi ro tác nghiệp 65 MO DAU Tính cấp thiết đề tài Thẻ sản phim mang tinh đặc thù cao, có mói liên hệ mật thiết với ứng dụng công nghệ Trong thời gian qua, thẻ dịch vụ tài phát triển Việt Nam với chủng loại thẻ phong phú Với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật, thẻ bước vào hoạt động hàng ngày người tiêu dùng, không dừng lại việc toán nước, thẻ ngày giúp người tiêu dùng áp dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, hạn chế rủi ro mang theo lượng tiền mặt theo người, đặc biệt chuyến dài Thẻ ngày khơng cịn giới hạn toán nước mà mở rộng toán iểm chấp nhận thẻ nước ngồi Từ mở cho ngân hàng thêm kênh huy động vốn cấp tín dụng cách linh hoạt cho khối khách hàng cá nhân, tăng tính đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cung ứng cho khách hàng Bên cạnh ưu việt mà thẻ mang lại trên, gần đây, thị trường Việt Nam bắt đầu xuất nhiều vụ việc giả mạo, lừa đảo chiếm đoạt tiền với giá trị lớn qua giao dịch toán liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng Như nói loại tội phạm liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng xuất hiện, hay nói cách khác thị trường thẻ Việt Nam dẫn xuất loại rủi ro Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng Do đó, vấn đề quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TCTD yếu tố quan trọng, ngân hàng quan tâm thời gian gần Là đơn vị tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -Chỉ nhánh Đà Nẵng trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng sở ứng dụng công nghệ mới, phát triển sản phẩm thừa hưởng từ hệ thống Vietcombank Doanh số phát hành, toán sử dụng thẻ Vietcombank Đà Nẵng năm qua đạt tốc độ tăng trưởng cao, chiếm thị phần đáng kể thị trường Bên cạnh thành tựu đạt được, Vietcombank Đà Nẵng phải đối mặt với rủi ro trình kinh doanh thẻ, công tổ chức tội phạm thẻ quốc tế chúng chuyển hướng sang thị trường Việt nam Dư nợ có vấn đề từ việc cho vay qua thẻ tác động xấu đến hoạt động kinh doanh Vietcombank Là nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chỉ Nhánh Đà Nẵng, qua thực tiễn công tác với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Đà Nẵng ngày an tồn, hiệu quả, tơi chọn để tài : "Quản trị rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng" làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu gồm nội dung sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị rủi ro ~ Phân tích thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng nhằm tổng kết hạn chế nguyên nhân hạn chế làm sở đề ác giải pháp - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vietcombank Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Bài luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận Quản trị rủi ro 78 rủi ro, phục vụ công tác quản trị rủi ro tốt 3.2.3 Thực giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro Xuất phát từ tình hình thực tế Vietcombank Đà Nẵng, biện pháp thực bao gồm: + Tăng cường cập nhật rủi ro giả mạo thẻ hệ thống: Hiện nay, lề rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày nhiều, với cấp độ ngày tỉnh vi Với lợi mạng lưới hệ thống nhánh trải dài khắp nước, với mối quan hệ đối tác với tô chức thẻ quốc tế, kiến nghị NHNT nên xây dựng kênh thông tin nội rủi ro gid mao thé phat sinh dé nhánh cập nhật + Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng để nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro: Xây dựng tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng cho cá nhân phát hành thẻ : Rủi ro tín dụng thường xảy khách hàng cá nhân phát hành ấp Vì vậy, cần có hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân phát hành thẻ tín chấp để đánh giá rủi ro cách toàn diện Chi nhánh cấp tín dụng qua thẻ khách hàng cá nhân xếp hạng nội từ A trở lên + Xây dựng tiêu chấm điểm xép hạng cho đơn vị chấp nhận thẻ, nhằm đánh giá rủi ro cụ thể nhóm đối tượng này: Khi Ngân hàng lắp đặt thiết bị đọc thẻ POS DVCNT thi rai ro phát sinh có khiếu nại giao dịch thẻ tốn ĐVCNT Thường Ngân hàng tạm khoanh I số tiền tài khoản tiền gửi ĐVCNT tương ứng với số tiền tra soát Nếu lỗi thuộc ĐVCNT, Ngân hàng thu lại số tiền này, ngược lại, Ngân hàng trả lại én cho ĐVCNT Tuy nhiên, với c độ phát triển ĐVCNT nhanh nay, 79 Ngân hàng không đo lường rủi ro ĐVCNT khả nang xảy rủi ro ĐVCNT không hợp tác tốn với Ngân hàng lớn Do đó, kiến nghị cần xây dựng tiêu chấm điểm xếp hạng cho ĐVCNT sở: ~ _ Xem xét loại hình kinh doanh (có rủi ro hay khơng có rủi ro) ~ _ Xem xét thời gian hoạt động thị trường ~ _ Đánh giá doanh số hoạt động ĐVCNT - _ Đánh giá lực điều hành chủ sở hữu ~ _ Tài sản đảm bảo (nếu cần thiết) + Cứ cán chuyên trách thực công tác quản lý rủi ro để thường xuyên tra soát giao dịch: Như đề cập trên, số lượng thẻ phát hành Vietcombank Đà Nẵng năm gần lớn, đó, phần lớn thẻ tín dụng tín chấp sở thu nhập hàng tháng Nếu khơng rà sốt tình hình thu nhập hàng tháng khách hàng không phát kịp thời rủi ro khách hàng mắt việc làm, nguồn thu nhập; khách hàng chủ doanh nghiệp làm ăn thất bại, khỏi địa phương; khách hàng mắt không hủy thẻ, dẫn đến thẻ bị sử dụng người sử dụng khơng có nguồn trả nợ Kiến nghị cử phận cán chuyên trách nhằm: - Dinh ky rà soát hệ thống tài khoản nhận thu nhập khách hang đề sớm phát dấu hiệu rủi ro; ~ Định kỳ đột xuất liên hệ, xác nhận với đơn vị trả lương cho chủ thẻ để cập nhật tình hình thu nhập khách hàng, từ có điều chinh cho phù hợp với thực tế + Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chủ thẻ người nước cư trú Việt Nam: Đây đối tượng thường hay di chuyên nên cần phải thường xuyên liên 80 hệ với chủ thẻ đơn vị trả lương để cập nhật tình hình khách hàng, tránh trường hợp khách hàng nước di chuyển sang nước khác thời gian dài, làm phát sinh tình trạng nợ hạn, dễ dẫn đến thất thoát cho Ngân hàng 3.2.4 Khắc phục vướng mắc trình xử lý nợ từ tài sản bảo đảm; vận dụng công cụ chuyển giao rủi ro thông qua bảo hiểm a Khắc phục vướng mắc trình xử lý nợ từ tài sản báo đảm: Hồn thiện quy trình công tác xử lý nợ từ tài sản bảo đảm Quy trình cơng tác xử lý nợ từ tài sản đảm bảo chưa rõ ràng, chế tài chưa đầy đủ Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần quy định rõ: Thời gian Sau 60) Công việc thực - Hệ thống Vietcombank gửi tin nhãn SMS tập trung thông báo ngày kể từ _ | tình hình dư nợ nhắc khách hàng toán kê ngày đến _ [ - Chỉ nhánh tiễn hành trích nợ tài khoản khách hàng tương hạn lần thứ | ứng với toàn dư nợ khách hàng (trong trường hợp khách Sau 75 hàng có tài khoản Vietcombank) - Cấp Phụ trách Phòng nghiệp vụ trở lên Vietcombank Đà Nẵng gửi email ( từ địa hòm thư Vietcombank cấp Phụ ngày kể từ | trách Phòng nghiệp vụ) thơng báo tình hình dư nợ nhắc ngày đến _ | khách hàng toán kê hạn lần thứ | - Vietcombank Đà Nẵng tiên hành phong tỏa tài khoản, tài Sau 90 sản (số tiết kiệm, giấy tờ có giá ) khách hàng Vietcombank (nếu có) tương ứng với dư nợ khách hàng ~ Vietcombank Đà Nẵng gửi Thư thông báo nhắc nợ lần | bing ngày kể từ | email từ địa hòm thư Vietcombank cấp Phụ trách Phòng ngày đến _ | nghiệp vụ trở lên và/ đường bưu điện hạn lần thứ | - Cấp Phụ trách Phòng nghiệp vụ trở lên Vietcombank Da Nẵng gọi điện thoại liên hệ với khách hàng 81 Sau 120 ngày kể từ | - Vietcombank Đà Nẵng gửi Thư thông báo nhắc nợ lần ngày đến _ | email từ địa hòm thư Vieteombank cấp Phụ trách hạn lần Phòng nghiệp vụ trở lên và/ đường bưu điện thức Sou 149 au .; _ ngàyav kêdé từ ngày đến hà hà lạn lân „._ thức Sau 160 ngày kế tir ngày đến hạn lần | CẾP€ô thâm quyềntại Vieteombank Đà Nẵng gửi Công văn | thông báo đên Cơ quan khách hàng = a gửi Thư thông ae báo nhắcxã nợ lần13 - Vietcombank Da Nẵng | : email từ địa hòm thư Vietcombank cắp Phụ trách + | Phòng nghiệp vụ trở lên và/ đường bưu đi: ~ Cán Vietcombank Đà Nẵng tiệp tục gọi - Cấp Phụ trách Phòng nghiệp vụ trở lên Vietcombank Đà Nẵng gọi điện thoại liên hệ đến gặp trực tiếp khách hàng [- Bi làm việc phải có Biên làm việc (có chữ ký cán | Vietcombank Đà Nẵng khách hàng) Ghi chép làm việc (có chữ ký cán Vietcombank Đà Nẵng), thức _ | nêu rõ kế hoạch trả nợ khách hàng nhận định khả trả nợ khách hàng cà o Sau 180 ¿ _ | -Căn theo tình hình thực tế thiện chí hợp tác khả ngày kể từ ¬ ~ aydén _ | rổ nơ khách hàng, Giám đốc Vieteombank Đà Nẵng xem ngày đến BhạnAy CSPlần thứ | xét|”, tién., hanh khởi kiện áp dụng biện pháp xử lý nợ có ; vấn đề, b Chuyển giao rủi ro Với thị trường tài ngày phát triển hoạt động chuyển giao rủi ro ngày phát triển, biện pháp khắc phục rủi ro hữu hiệu Với phương pháp này, NHTM chuyển giao rủi ro 82 tín dụng thẻ tín dụng cho cơng ty bảo hiểm, nhằm hạn chế phần rủi ro phát sinh 3.2.5 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ Trước thực trạng tình hình tội phạm thẻ gia tăng Việt Nam, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ gặp nhiều phạm thẻ gây thẻ giả, thẻ skimming NHTM nhằm giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tội Đây vấn đề cần đặt cho thiệt hại cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh giải pháp nêu trên, thiết nghĩ Vietcombank Da Nẵng nên phối hợp chặt chẽ với tô chức thẻ quốc tế, Ngân hàng Nhà Nước, Bộ Công An, Hiệp Hội Thẻ để thực hoạt động quản trị rủi ro như: + Cập nhật kịp thời xu hướng rủi ro gian lận; + Kiến nghị đề xuất điều chỉnh luật phù hợp với bước tiến công nghệ nhằm đảm bảo tính an tồn giao dịch theo phương thức mới; + Áp dụng công nghệ cao phát hành toán thẻ; + Chủ động bắt giữ phối hợp điều tra đối tượng phạm tội liên quan đến dịch vụ thẻ Và số giải pháp khác nhằm phòng ngừa hạn chế tồn thất tội phạm thẻ gây 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ a Nâng cao chất lượng nhân i) Tuyén dung can b6 Để việc tuyển dụng sử dụng cán liên quan tới hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ trở nên hiệu phù hợp với yêu cầu công việc khác chức năng, Vietcombank Đà Nẵng cần phải thực tốt số biện pháp sau: 83 ~_ Xây dựng kế hoạch sử dụng nhân cho nhóm cơng việc khác kinh doanh dịch vụ thẻ; Phân tích tính chất đặc điểm cơng việc nhóm cơng việc khác kinh doanh dịch vụ thẻ để thiết kế Mô tả cơng việc phù hợp với vị trí cơng việc khu vực khác —_ hợp, Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân cho vị trí cách phù ii) Sử dụng đánh giá cán bộ: ~_ Cán phải sử dụng theo mục đích yêu cầu tuyển dụng ~_ Cán cần luân chuyển thường xuyên vị trí với để nắm bắt tốt mảng công việc có liên quan đẻ kiểm sốt chéo công việc ~_ Cần xây dựng hệ thống đánh giá công việc cán (Hệ thống KPI ~ Key Performance Index) theo tiêu chí rõ ràng, phù hợp với vị trí cơng việc Đồng thời, cần có sách đãi ngộ rõ ràng, thỏa đáng phù hợp với nắc thang kết mà cán đạt ~_ Ngoài sử dụng KPI, Vietcombank Đà Nẵng cần sử dụng phương pháp sát hạch định kỳ tắt vị trí cơng việc, đặc biệt, vị trí cán cấp cao cần phải sát hạch định kỳ nhiều lần so với vị trí cán cấp thấp ~_ Nên áp dụng việc thi tuyển vào số vị trí lãnh đạo iii) Xây dựng áp dụng quy tắc đạo đức nghè nghiệp Vietcombank Đà Nẵng cần tiến hành số biện pháp sau đây: -_ Xây dựng Bộ Quy tắc đạo đức cho cán Vietcombank Đà Nẵng: Bộ quy tắc nêu rõ điều cán Vietcombank Đà Nẵng làm không làm biện pháp kỷ luật vi phạm nguyên tắc 84 - Méi can bé lam vige tai Vietcombank Đà Nẵng phải đọc ký cam kết hiểu rõ tuân thủy quy định nêu Bộ Quy tắc đạo đức - Thuong xuyên tô chức lớp bồi dưỡng mặt tư tưởng, đạo đức cho cán thực rà soát định kỳ việc tuân thủ quy tắc đạo đức cán VCB iv) Nâng cao chất lượng chuyên môn Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ hoạt động gắn liền với phát triển khoa học công nghệ, cần phải cập nhật thường xuyên rủi ro tiềm ân thị trường, cách xử lý tình phù hợp Chính vi vậy, để cán thẻ đáp ứng yêu cầu ngày cao nghiệp vụ, Vietcombank Đà Nẵng buộc phải trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cách đào tạo sau: > Dao tạo tập trung Tổ chức đào tạo thường xuyên cho cán tác nghiệp để nâng cao trình độ thâm định, xác minh tính đắn thông tin khách hàng cung cấp > Đào tạo dài hạn qua chương trình hoc qua mạng internet Ngoài việc tổ chức đợt đào tạo tập trung, Vietcombank Da Ning cần đẩy mạnh việc đào tạo dài hạn qua chương trình học qua mạng Internet (online training) Đây phương pháp đào tạo tiên tiến ứng dụng nhiều giới b Nâng cao nhận thức ĐVCINT chủ thẻ + Tổ chức hội thảo, hội nghị chuyên đề cho ĐƯCNT để phổ biến, cảnh báo thủ đoạn lừa đảo hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm ngăn ngừa tình trạng rủi ro phát sinh Các ĐVCNT chưa nhận thức rõ hành vi lừa đảo bọn tội phạm Bên cạnh đó, thủ đoạn làm thẻ giả tội phạm ngày tỉnh vi nên 85 Ngan hàng không chủ động phổ biến hướng dẫn khả xảy rủi ro cho ĐVCNT lớn Đặc biệt số ĐVCNT đặc biệt cấp phép nhập tay hệ thống việc tuyên truyền, phổ biến chuyên để lại quan trọng Đối với thu ngân, giao dịch quầy thu tiền trung tâm thương mại, khu mua sắm, tổ chức cung ứng dịch vụ: Các nhân phận thường hay luân chuyển, đó, Ngân hàng nên phối hợp với ĐVCNT để phổ kiến thức, nâng cao trình độ tốn thẻ tác nghiệp hàng ngà + Hướng dẫn cụ thể chủ thẻ cá nhân vẻ phương thức sử dụng thẻ an toàn: Như đề cập trên, trình độ người sử dụng thẻ ảnh hưởng lớn đến việc rủi ro phát sinh trình kinh doanh thẻ Nếu người sử dụng cách sử dụng thẻ cách, không quản thẻ xử lý tình thẻ bị mắt, bị lạc cách bảo khả Ngân hàng bị rủi ro lớn Vì vậy, cán phát hành thẻ, giao thẻ cho khách hàng, cần phải hướng dẫn kỹ càng, rõ ràng Đồng thời, kiến nghị Ngân hàng phải trang bị thiết bị đọc thẻ POS quầy đề khách hàng thực hành, nâng cao nhận thức người sử dụng thẻ 3.3 KIÊN NGHỊ ĐÓI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỦ QUAN VÀ VỚI VIETCOMBANK 3.3.1 Với Chính phủ Chính phủ cần nghiên cứu sớm, ban hành văn pháp lý, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động toán qua thẻ ngân hàng, đặc biệt giao dịch thương mại điện tử, hạn chế phần rủi ro cho NHTM 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Hiệp hội thẻ Việt Nam đời, bước tiền đáng kể hệ thống 86 ngân hàng Việt Nam việc liên kết chia sé rủi ro Song, hoạt động hiệp hội nghèo nàn, chưa thể hết vai trị người dẫn đường Vì vậy, thời gian tới, cần thúc đẩy hoạt động Hiệp Hội nhằm tạo kênh thông tin quan trọng, hỗ trợ NHTM nhận biết rủi ro tiềm ẩn, rủi ro hoạt động đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ, đặc biệt van nan thé skimming Bên cạnh đó, NHNN tăng cường vai trò trọng tài kinh tế tạo sân chơi lành mạnh, phù hợp cho đối tượng tham gia vào thị trường dịch vụ thẻ, như: cần ban hành quy định xử lý hành vi giả mạo, lira đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc t ; cần ban hành quy định cụ thể trách nhiệm tô chức cung ứng dịch vụ toán chủ thẻ để đảm bảo quyền lời người sử dụng: trách nhiệm ngân hàng việc quản lý quản trị rủi ro ĐVCNT, chủ thẻ; đảm bảo quyền lợi hợp pháp bên tham gia q trình tốn, tạo thêm lịng tin người dân với hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngoài ra, NHNN cần quy định chuẩn mực sở hạ tầng công, nghệ thông tin cho bên liên quan việc cung cấp dịch vụ thẻ; quy định chuẩn mực thẻ cho ngân hàng thực theo cam kết ra, tạo thống toàn quốc cung cấp dịch vụ thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam phạm vi khu vực thé giới 3.3.3 Với Vietcombank Vietcombank nên xây dựng khơng ngừng cập nhật, hồn thiện hệ thống văn chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định nhà nước NHNN Việt Nam Kịp thời hướng dẫn văn bản, chế độ có liên quan để áp dụng thống toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình phải tổ chức nghiên 87 cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, chuẩn xác Trung tim toán thẻ - Vietcombank cần phải nắm bắt kịp thời để có giải pháp đối phó với hình thức gian lận bên ngồi Từ hướng tới hình thành phận chuyên gia hàng đầu phòng chống rủi ro Trung tâm toán thẻ - Vietcombank cần xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đối phó khắc phục kịp thời hậu lỗi truyền thông, thiên tai, hỏa hoạn gây Bên cạnh xây dựng hệ thống cơng nghệ thông tin tiên tiến, đại, ồn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay bỗ sung thiết bị cần thiết để dam bảo hoạt động ôn định trường hợp Tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống Vietcombank cần hỗ trợ việc tra sốt thơng tin hoàn thiện chấm điểm xếp hạng cá nhân chủ thẻ xếp hạng đơn vị chấp nhận thẻ để tăng cường nhận diện rủi ro, từ đánh giá cách xác tần suất xuất rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 88 KET LUAN Rủi ro gắn liền với hoạt động , giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung phải ln đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Vieteombank Đà Nẵng nói riêng Trên sở sử dụng tông hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm công việc sau: > Hệ thống hoá khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ > Hệ thống hóa khái niệm quản trị rủi ro nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ > Phan tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam — CN Đà Nẵng, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng > Đưa giải pháp , kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong VN - CN Đà Nẵng Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo hội đồng khoa học Khoa Tài Chính - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh 89 tế Đà Nẵng, đặc biệt hướng dẫn, giúp đỡ bảo tận tình PGS.TS Lâm Chí Dũng anh chị lãnh đạo, đồng nghiệp Phòng thẻ Vietcombank Đà Nẵng Mặc dù có gắng, luận văn khơng tránh khỏi sai sót định Tơi mong nhận góp ý thầy giáo bạn đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hồn thiện, đóng góp phần vào việc nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng Vietcombank Đà Nẵng nói riêng tồn hệ thống Vietcombank nói chung LIEU THAM KHAO II] Hà Thị Anh Đào (2011), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh I2I ThS Đặng Cơng Hoàn (2013), “Phát triển bền vững dịch vụ thẻ tốn Việt Nam”, Tạp chí tài số 9-2013 I3] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rúi ro tài chính, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội I4] Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng (201 1, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TACP Ngoại Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Đà Nẵng, lưu hành nội [5] Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng (201 1, 2012, 2013), Báo cáo tiêu kinh doanh phòng thẻ - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh Đà Nẵng, lưu hành nội [6] Lê Hữu Nghị (2011), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh [7] Quyết định số 2453/QĐ-TTg phê duyệt Đề án mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 201 1-2015, [8] Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, NHNN ban hành theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2011), Báo cáo giả mạo hoạt động phát hành toán thẻ, lưu hành nội [9] Nguyén Thu Trang (2012), Hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh [10] Vũ Mạnh Tuấn (2011), Hoạt động kinh doanh thẻ: Kinh nghiệm số ngân hàng khu vực thực tế Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trang web [II] www:/Cafef.vn [I2] www.vietinbank.vn [13] www.vieteombank.com.vn [14] www.BIDV.com.vn [15] www.thoibaonganhang.vn