Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại nhnn ptnt huyện từ liêm

LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu : Cùng với công đổi kinh tế đất nước, chuyển từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, NHNo & PTNT huyện Từ Liêm đạt thành tựu đáng kể tiến trình phát triển Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng Doanh nghiệp Nhà nước HTX bị giải thể thu hẹp quan hệ với Ngân hàng việc tổ chức, xếp lại doanh nghiệp sách giao đất sử dụng lâu dài cho hộ gia đình Trong thị trường hoạt động cũ bị thu hẹp thị trường hộ nơng dân bước đầu thử nghiệm Đứng trước khó khăn trên, Ngân hàng kiên trì thực chuyển hướng kinh doanh , xác định đối tượng phục vụ "nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân" Sự chuyển hướng kinh doanh đắn đem lại kết to lớn Ngân hàng có mạng lưới gồm chi nhánh sở hoạt động có chất lượng cao với thị trường rộng lớn Vốn tín dụng Ngân hàng giúp đỡ hàng nghìn hộ sản xuất địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng tích cực nhiều cơng ăn việc làm nâng cao thu nhập cho người nơng dân Trong q trình CNH - HĐH đất nước đặc biệt trình CNH HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng Trong đó, Đảng Nhà nước có sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nơng dân phát triển Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Với chủ trương CNH - HĐH nông nghiệp, nơng thơn xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất hoạt động Ngân hàng môi trường kinh doanh đầy rủi ro khu vực nông nghiệp, nơng thơn Xuất phát từ tình trạng vấn đề, đề tài : "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm" mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước Mục đích nghiên cứu đề tài : - Nghiên cứu vấn đề lý luận hộ sản xuất vai trò TDNH việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Từ đó, tìm mặt cịn tồn tại, sở có giải pháp tháo gỡ khó khăn nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất, mạnh dạn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu : Với tính đa dạng, phức tạp đề tài, tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm năm 1998 - 2000 Phương pháp nghiên cứu : - Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, trừu tượng hố, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh - Kết hợp nghiên cứu lý luận, kinh nghiệm nước vào thực tiễn vận dụng vào NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Kết cấu khoá luận : Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận gồm chương Chương I : Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Chương II : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT I HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG : Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nông thôn chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước Chính năm gần nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực đến phát triển nông thơn, nơng nghiệp mơ hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu hộ sản xuất nhà khoa học đánh dấu thời kỳ thay đổi, thái độ hộ sản xuất hệ thống lý thuyết thống hệ thống sách kinh tế xã hội thời Khái niệm hộ sản xuất : Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xất nơng nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Chúng ta xem xét số khái niệm khác hộ sản xuất , số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, hộ tất người sống mái nhà, nhóm người hộ sản xuất hộ, hộ gia đình Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH - HĐH đất nước tồn tất yếu qúa trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước , NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm : hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp PTNT, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường: Từ NQ 10 - Bộ trị ban hành, hộ nơng dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nơng thơn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, vừa đổi cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế , đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn a Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển b Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động yếu tố lực lượng sản xuất , lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Việt Nam có 80 % dân số sống nông thôn, việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực cịn mức thấp trình độ thấp Hiện nay, nước ta có khoảng 13 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Như vậy, để sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm nông thôn nước ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nơng thơn c Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất ? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất : Nước ta nước nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, tiến lên CHXH dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trị nơng nghiệp q trình xây dựng đất nước, Đảng Nhà nước ta bước có chủ trương sách nơng nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nịng cốt để phát triển kinh tế nơng thơn Tháng 1/ 1981 Ban bí thư TW Đảng ban hành thị 100 khốn cho nơng nghiệp, thực chất giải phóng "tự hố" sức lao động hàng chục triệu hộ nơng dân khỏi giàng buộc chế tập trung Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu" tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nông thôn, chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước , phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước ban hành chủ trương, sách để thực định hướng nêu Nhờ kinh tế hộ sản xuất cần đặt vào vị trí Tháng 4/ 1988 - Bộ trị ban hành nghị 10 nhằm cụ thể hoá bước quan điểm đổi Đại hội lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ nộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nông thôn Sau nghị 10 Bộ trị, đến NQ 66 HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 luật doanh nghiệp tư nhân nghị định 29 ngày 29/ 3/ 1998, luật cơng ty hộ sản xuất thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng thành phần kinh tế khác Điều khẳng định điều 21 Hiến pháp nước CHXHCN Việt Nam năm 1992 : "kinh tế gia đình khuyến khích phát triển" Đại hội lần thứ Đảng với chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường định hướng XHCN có quản lý vĩ mơ Nhà nước Chủ trương đắn Đại hội tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nước ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/ 1993 kỳ họp lần thứ (khoá 7) Đảng ban hành nghị TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với tư cách chủ thể kinh tế nông thôn luật thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lưu thơng tiêu thụ sản phẩm Nghị TW văn luật, NĐ Chính phủ tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nơng dân phát triển Từ phát triển mạnh nông nghiệp kinh tế nông thôn Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với chủ trương CNH - HĐH nơng nghiệp nơng thơn nơng nghiệp nơng thơn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu nghiệp CNH - HĐH đất nước Nghị TW lần với chủ trương "tiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn " khẳng định nơng nghiệp nơng thơn lĩnh vực có vai trò quan trọng trước mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội Cùng với sách thành phần kinh tế , kinh tế hộ khuyến khích phát triển : "kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, ln ln có vị trí quan trọng" II TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT: Khái niệm tín dụng Ngân hàng : Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng : Tín dụng thương mại, tín dụng Ngân hàng , tín dụng Nhà nước , tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định : "Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng" "Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng mình, tín dụng Ngân hàng có hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thể chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào nghị định 14/ CP ngày 2/ 3/ 1993 thủ tướng Chính phủ, thơng tư 01/ TD - NH ngày 26/ 3/ 1993 thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực nghị định 14 CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp Và gần quy định số 67/ 1999/ QĐ- TTG Thủ tướng phủ, văn số 320/ CV- NHNN14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực quy định trên, văn số 791/ NHNN - 06 Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Tiếp sau loạt thông tư, văn Ngân hàng Nhà nước đời văn số 283/ QĐ - NHNN14 ngày 25/ 8/ 2000 việc ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, văn 284 QĐ - NHNN1 ngày 25/ 8/ 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thay cho văn 324 cũ Thông tư số 10 NHNN1 ngày 31/ 8/ 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng theo QĐ số 11/ 2000/ NQ- CP Chính phủ ngày 31/ 7/ 2000 Quyết định số 06/ HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam việc quy định cho vay khách hàng gần ngày 18/ 1/ 2001 thay cho định 180 cũ Từ giải khó khăn thắc mắc chế thủ tục tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển Với văn mở thị trường cho Ngân hàng hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu cịn thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trước tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trường môi trường xã hội, pháp luật cho phép Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất : Trong kinh tế hàng hố doanh nghiệp khơng thể tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Nước ta thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng, trở thành "bà đỡ" q trình phát triển kinh tế hàng hố Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thường mà cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất a Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với chun mơn hố sản xuất xã hội ngày cao, dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hố để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc xếp, tổ chức lại sản xuất , hình thành cấu kinh tế hợp lý Từ nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người