Là hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vpbank – chi nhánh hà nội

Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội MỞ ĐẦU Nhà mối quan tâm hàng đầu tầng lớp dân cư, nhu cầu thiếu cá nhân, gia đình Thị trường cho vay mua nhà nước ta tiềm ngân hàng khai thác phần nhỏ rào cản khơng từ sách nhà nước, từ khâu tiếp thị khả vốn ngân hàng Thêm vào tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cao ảnh hưởng trọng yếu tới tỷ lệ nợ hạn ngân hàng, dẫn đến việc e ngại hạn chế cho vay mua nhà ngân hàng Bời vậy, việc cho vay mua nhà ngân hàng thương mại chưa phát huy hết khả thực Do hạn chế rủi ro tín dụng cho vay mua nhà vấn đề đặt đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm Rủi ro tín dụng khơng cịn vấn đề xa lạ với ngân hàng Tuy nhiên để hạn chế tối đa rủi ro, ngân hàng thực tốt Nhất bối cảnh mà hiệp định Basel bắt đầu có hiệu lực từ năm 2007, yêu cầu hạn chế rủi ro đặt cho ngân hàng thương mại Việt Nam khó khăn định mà tỷ lệ nợ hạn ngân hàng cao so với nước khu vực giới Sự gia nhập Việt Nam vào tổ chức thương mại giới WTO vừa tạo hội : mở rộng thị trường, nâng cao lực quản trị điều hành, lực kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tiến kỹ thuật công nghệ ngân hàng điện tử, minh bạch háo thông tin, vừa tạo thách thức, tuân theo chuẩn mực quốc tế cạnh tranh công mạnh mẽ tất lĩnh vực cho ngân hàng Việt Nam Chính mà em lựa chọn đề tài hạn chế rủi ro tín dụng cho vay mua nhà ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh VPBank – chi nhánh Hà Nội làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, Phòng nhân tạo hội cho em thực tập VPBank – chi nhánh Hà Nội, em xin gửi lời cảm ơn tới Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội anh chị phòng phục vụ khách hàng cá nhân giúp đỡ em nhiều thời gian em thực tập phòng Em xin cảm ơn tập thể thầy cô khoa ngân hàng tài trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt cô giáo Trần Thị Thanh Tú tận tình giúp đỡ em hồn thành chun đề tốt nghiệp Chuyên đề chia làm phần: Chương I : Giới thiêụ rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà Chương II: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – chi nhánh Hà Nội Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội NỘI DUNG CHƯƠNG I: RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Hoạt động tín dụng NHTM Khái niệm tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ latinh credo, có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong ngân hàng, tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến hạn tốn Các hình thức tín dụng NHTM Nhìn chung có hình thức tín dụng, là: - Cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi - Chiết khấu Thương phiếu hình thành quan hệ mua bán chịu hàng hóa dịch vụ khách hàng với Người hưởng thụ hối phiếu lệnh phiếu thời hạn tốn thương phiếu mang đến ngân hàng xin chiết khấu trước hạn, tức ngân hàng cấp cho khách hàng khoản tiền mệnh giá trừ lãi chiết khấu hoa hồng Khi thương phiếu đến hạn người thụ lệnh hối phiếu phát hành lệnh phiếu có trách nhiệm toán cho ngân hàng - Bảo lãnh Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức cam kết văn ngân hàng với bên có quyền việcthực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải trả nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay - Cho thuê tài sản Cho thuê tài sản hoạt động tín dụng trung dài hạn thồn qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc, thiết vị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận Khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê quyền lựa chọn mua lại tài sản thuê tiếp tục thuê theo điều kiện thoả thuận hợp đồng cho thuê tài Tổng số tiền thuê loại tài sản quy định hợp đồng cho thuê tài chính, phải tương đương với giá trị tài sản thời điểm ký hợp đồng - Các hình thức khác “Bao tốn hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá bên bán hàng bên mua hàng thoả thuận hợp đồng mua bán hàng hoá” Hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng, nguồn thu chủ yếu ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng Sở dĩ dịch vụ khác ngân hàng chưa đa dạng, chưa phát triển kênh huy động vốn doanh nghiệp dân cư chưa nhiều, phần lớn vay vốn từ ngân hàng Do hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt đông ngân hàng Phân loại tín dụng Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội - Căn vào thời hạn tín dụng : + Tín dụng ngắn hạn: khoản cho vay có thờihạn < năm nhằm phục vụ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng + Tín dụng trung dai hạn : khoản cho vay có thời hạn > năm nhằm phục vụ cho việc mua nhà, mua sắm tài sản cố định… - Căn vào mục đích tín dụng + Tín dụng tiêu dùng: khoản cho vay nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng mua ôtô, mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở… + Tín dụng đầu tư nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Căn vào bảo đảm tín dụng: + Tín dụng có đảm bảo : khoản cho vay có tài sản cầm cố chấp, hay bảo lãnh bên thứ ba + Tín dụng khơng có đảm bảo ngân hàng cho khách hàng quen thuộc có uy tín vay theo hình thức Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà NHTM Khái niệm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà 6.1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng họat động cho vay mua nhà Hoạt động kinh doanh luôn tiềm ẩn rủi ro, để thành công ta phải kiểm sốt chúng Vậy rủi ro gì? Có nhiều khái niệm rủi ro đưa khái niệm chung: Rủi ro xuất biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho công việc cụ thể Kinh doanh ngân hàng giống với nhiều hình thức kinh doanh khác, tức phải đối mặt với nhiều rủi ro Hoạt động tín dụng nói riêng gặp phải nhiều rủi ro Các rủi ro chủ yếu là: - Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay ngân hàng đa dạng, thường chia làm hai đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội Trong cho vay cá nhân, ngân hàng cung cấp sản phẩm như: cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh gia đình….Trong cho doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp sản phẩm như: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay chiết khấu chứng từ xuất khẩu,…Hoạt động cho vay thực dựa nguyên tắc: Thứ nhất: Vốn vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi đến hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng; Thứ hai: Vốn vay phải sử dụng mục đích cam kết Như rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xảy khách hàng vi phạm hai điều hay hai điều - Rủi ro hoạt động chiết khấu Chiết khấu hình thức tín dụng ưa chuộng độ an tồn cao, thủ tục đơn giản, thuận tiện ngân hàng nhận chiết khấu giấy tờ có giá có chất lượng để chiết khấu mang lại thu nhập lớn thơng qua thu lãi chiết khấu phí chiết khấu Tuy nhiên, thực nghiệp vụ ngân hàng gặp phải rủi ro định Có hai nhóm rủi ro sau: + Rủi xảy thương phiếu giả: Hối phiếu trống, hối phiếu trống có đồng lỗ, hối phiếu trống dây truyền… + Rủi ro xảy người thụ lệnh khơng có khả trả nợ, khơng trả đầy đủ - Rủi ro hoạt động bảo lãnh Bảo lãnh nghiệp vụ ngoại bảng, nên thực nghiệp vụ ngân hàng thu lợi nhuận cao, rủi ro lớn Rủi ro xảy ngân hàng khơng phân tích kỹ khả trả nợ bên bảo lãnh, rủi ro bên bảo lãnh dẫn đến việc ngân hàng phải thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh - Rủi ro hoạt động thuê tài Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội Rủi ro xảy bên th khơng có khả trả tiền thuê, trả không đủ cho ngân hàng đến hạn rủi ro thu hồi tài sản thuê bị hư hỏng… Như có nhiều rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, khơng có biện pháp phịng ngưà hạn chế tổn thất rủi ro gây cho ngân hàng lớn Rủi ro tín dụng cho vay mua nhà phận rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng, mang đặc điểm rủi ro tín dụng nói chung + Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà đa dạng phức tạp, ln có xu hướng thay đổi theo thời gian, khơng gian + Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà mang tính gián tiếp Ngân hàng thường nắm bắt chậm thơng tin khó khăn, thất bại trpng kinh doanh khách hàng hay công ty nơi khách hàng nhận thu nhập Thường rủi ro xảy ngân hàng nhận biết + Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà có tính tất yếu Sở dĩ thơng tin khơng cân xứng thuộc tính cố hữu hoạt động cho vay ngân hàng Và thơng tin khơng cân xứng ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng cho vay mua nhà nói riêng 6.1.1.2 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà - Nợ q hạn nợ khó địi: Đây dấu hiệu rõ ràng phản ánh rủi ro tín dụng Nợ hạn khoản nợ khách hàng không trả đến hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Nợ khó địi khoản nợ q kỳ gia hạn nợ - Nợ có vấn đề Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội Nợ có vấn đề khoản nợ hạn tiềm ẩn khả trở thành nợ hạn Các biểu khoản nợ hạn: + Khách hàng trả nợ không kỳ hạn thất thường Khi người vay không trả nợ hạn, khách hàng gặp cơng việc đột xuất hay gặp khó khăn tài Cán tín dụng cần nắm xác nguyên nhân để xếp hạng rủi ro cho khách hàng phù hợp + Công ty nơi khách hàng làm việc hay nhận lãi cổ tức gặp khó khăn tài chính, hay ngành nghề kinh doanh cơng ty nhạy cảm với thay đổi thị trường Khi nguồn trả nợ khách hàng lãi cổ tức hay tiền lương cán tín dụng phải theo dõi cơng ty Sự suy giảm tài cơng ty dẫn đến việc người vay bị thất nghiệp hay nguồn thu nhập bị giảm sút dẫn đến việc khách hàng không trả nợ hạn Ngân hàng theo dõi doanh nghiệp thơng qua tiêu sau:  Phân tích tiêu báo cáo tài  Kế hoạch kinh doanh cơng ty có thay đổi bất ngờ  Có xu hướng bất lợi thị trường kinh doanh công ty  Chậm trễ việc tốn với đối tác nhân viên cơng ty  Có thay đổi đột ngột Hội đồng quản trị + Thường xuyên thay đổi thời hạn, xin gia hạn tín dụng Gia hạn nợ việc ngân hàng chấp thuận việc kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc lãi vốn vay vượt thời gian cho vay thoả thuận trước hợp đồng tín dụng Thời gian gia hạn nợ ngắn hạn khơng q 12 tháng, cịn cho vay trung dài hạn thời gian không 1/2 thời hạn cho vay Dấu hiệu nói lên khách hàng thực khó khăn tài chính, cán tín dụng cần lưu ý xem xét gia hạn tín dụng hay thu hồi nợ trước hạn + Chất lượng đảm bảo tín dụng thấp Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội Để thực bảo đảm tín dụng, khách hàng :  Tài sản cầm cố, chấp: Tài sản hình thành từ vốn vay (đất quyền sử dụng đất), giấy tờ có giá, động sản: tơ, máy móc thiết bi, hàng hóa…, khoản phải thu  Đảm bảo uy tín  Thông qua bảo lãnh bên thứ ba: bên thứ ba bảo lãnh cho khách hàng tài sản uy tín Chất lượng đảm bảo tín dụng thấp  Tài sản cầm cố chấp có giá trị thấp, chất lượng, có giá trị nhạy cảm với thay đổi thị trường  Uy tín khách hàng chưa cao  Bên bảo lãnh suy giảm uy tín hay tài sản đảm bảo có giá trị thấp, chất lượng, có giá trị nhạy cảm với thay đổi thị trường Chất lượng đảm bảo tín dụng yếu tố để xác định rủi ro khách hàng, rủi ro khách hàng tăng lên dẫn đến rủi ro tín dụng tăng + Nguồn trả nợ ngân hàng từ thu nhập bất thường: nguồn thu nhập lượng kiều hối người thân nước gửi cho khách hàng không thường xuyên Đến kỳ hạn trả nợ, lý mà khách hàng khơng nhận tiền, khơng có nguồn trả nợ thay họ khơng thể trả nợ hạn cho ngân hàng Và rủi ro tín dụng xảy Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà 7.1.1.1 Những nguyên nhân bất khả kháng - Do môi trường kinh tế Mơi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn tới khả tài người vay tới lợi nhuận hay tổn thất ngân hàng Khi kinh tế phát triển, sức mạnh tài người vay tăng lên nhờ thu nhập tăng (lương tăng hay lãi Nguyễn Thị Hà Tâm Hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà VPBank – Chi nhánh Hà Nội cổ tức tăng…) Nhờ khả trả nợ cho ngân hàng ổn định Ngược lại giai đoạn kinh tế khủng hoảng, khả hoàn trả người vay giảm sút Kết gây rủi ro cho ngân hàng Mức độ trầm trọng rủi ro phụ thuộc vào mức độ khủng hoảng - Do môi trường pháp lý Sự không ổn định môi trường pháp lý đất đai ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng Tình trạng pháp lý không rõ ràng quyền sở hữu, quyền sử dụng đất đai làm hạn chế số lượng đất hợp pháp khách hàng mua chấp, khó khăn thu hồi nợ tồn đọng - Do chậm trễ bên bán nhà Chính chậm trễ làm cho nhiều khách hàng vay tiền ngân hàng bị nặng gánh thêm thời gian phải trả lãi suất nhiều Khả tài hẳn bị suy giảm nguy xảy nợ có vấn đề cao - Do môi trường xã hội Trình độ văn hố, giáo dục ảnh hưởng nhiều tới ý thức khách hàng CBTD Trình độ văn hoá cao hạn chế nhiều rủi ro đạo dức cho vay mua nhà từ phía khách hàng lẫn CBTD Từ hạn chế rủi ro tín dụng cho vay mua nhà - Do thay đổi sách từ phía nhà nước Những sách từ phía nhà nước có tác dụng điều tiết trực tiếp lên hoạt động vay tiền khách hàng việc cho vay ngân hàng Theo đánh giá nhiều chuyên gia ngân hàng giới, rủi ro tín dụng cho vay mua nhà Việt Nam chịu ảnh hưởng nhiều từ sách Sự thay đổi liên tục sách đất đai, đời hàng loạt định mới, làm cho thị trường đất đai bất ổn gây khó khăn cho việc định giá tài sản đảm bảo thu hồi nợ tồn đọng khoản cho vay mua nhà 7.1.1.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng Nguyễn Thị Hà Tâm