NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1 Khái niệm về hoạt động cho vay.
* Lịch sử phát triển cho thấy, cho vay là một phạm trù kinh tế và cũng là một sản phẩm của nền sản xuất hàng hoá Nó tồn tại song song và phát triển cùng với nền kinh tế hàng hoá và là động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên những giai đoạn cao hơn Tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế- xã hội, đã có nhiều khái niệm khác nhau về cho vay được đưa ra Song khái quát lại có thể hiểu cho vay theo khái niệm cơ bản sau:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
* Mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:
- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản.
- Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay.
- Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay).
Tóm lại, cho vay là phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các chủ thể trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi.
* Các ngân hàng thương mại hiện nay thực hiện đa dạng các hình thức cho vay từ cho vay tiền ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách (để khách hàng có thể phát hành các chứng khoán huy động vốn, mua hàng mà không cần trả tiền ngay hoặc vay của người thứ ba…), mua các tài sản để cho thuê… Các hình thức cho vay này chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất nhưng cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất.
2 Đặc trưng và bản chất của hoạt động cho vay
2.1 Đặc trưng của hoạt động cho vay
Có thể nhận thấy về thực chất cho vay là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị vốn vay được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay với lượng giá trị lớn hơn ban đầu Nó được cấu thành nên từ sự kết hợp của ba yếu tố chính là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người cho vay đối với người đi vay); thời hạn của quan hệ vay mượn (thời gian người vay sử dụng tiền vay); sự hứa hẹn hoàn trả Và như vậy, phạm trù này có các đặc trưng chủ yếu sau:
Cho vay là có lòng tin: Nghiên cứu khái niệm này cũng cho ta thấy đây là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu hiện “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ cho vay, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động cho vay, là điều kiện cần cho quan hệ được phát sinh. Trong quan hệ vay mượn “lòng tin” được biểu hiện từ nhiều phía, không chỉ có lòng tin từ một phía của người cho vay đối với người đi vay Nếu ngư- ời cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay thì quan hệ vay mượn có thể không phát sinh và ngược lại, nếu người đi vay cảm nhận thấy người cho vay không thể đáp ứng được yêu cầu về khối lượng cho vay, về thời hạn vay,…thì quan hệ vay mượn cũng có thể không phát sinh Tuy nhiên, trong quan hệ vay mượn lòng tin của người cho vay đối với người đi vay quan trọng hơn nhiều bởi lẽ người cho vay là người giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho người khác sử dụng.
Cho vay là có tính thời hạn: khác với các quan hệ mua bán thông thư- ờng khác (sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còn gọi là “mua đứt bán đoạn”), quan hệ cho vay chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người cho vay.
Mọi khoản vay dưới dạng hiện vật hay tiền tệ cũng đều là hàng hoá và vì thế nó cũng có giá trị và giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay chỉ bán “giá trị (quyền) sử dụng của khoản vay” chứ không bán “giá trị của khoản vay”, nên sau khi hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay đó được hoàn trả về và vẫn giữ nguyên giá trị của nó, phần lợi tức theo thoả thuận nếu có là “giá bán” quyền sử dụng khoản vay trong thời gian nhất định. Như vây, khối lượng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu chỉ là vật chuyên trở giá trị sử dụng của chúng, nó được phát ra qua các thời gian nhất định rồi sẽ thu về chứ không được bán đứt.
Cho vay là có tính hoàn trả: đây là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của hoạt động cho vay và là dấu ấn để phân biệt phạm trù này với các phạm trù kinh tế khác Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của việc cho vay, hoàn thành một chu kỳ sản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn vay được người đi vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi như đã thoả thuận. Một mối quan hệ vay mượn được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn.
2.2 Bản chất của hoạt động cho vay
Cho vay là một phạm trù của nền kinh tế hàng hoá, bản chất của cho vay là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi Hoạt động cho vay đều có hai chức năng cơ bản là:
- Huy động vốn và cho vay vốn tiền tệ trên nguyên tắc hoàn trả có lãi. Chức năng này gồm hai loại nghiệp vụ được tách hẳn ra là huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và cho vay vốn đối với các nhu cầu cần thiết của nền kinh tế.
- Kiểm soát các hoạt động kinh tế thông qua các quan hệ tín dụng đối với các tổ chức và cá nhân.
3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay của Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn NHTM ra đời và phát triển gắn với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế trong các nước phát triển hầu như không có một công dân nào là không có quan hệ giao dịch với một NHTM nhất định NHTM được coi như là một định chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của ngân hàng ,dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một người đi vay hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay thực chất là quan hệ giữa hai chủ thể ngân hàng và khách hàng, do đó hoạt động cho vay được đánh giá là có hiệu quả khi nó đáp ứng được nhu cầu của cả hai chủ thể. Đối với một ngân hàng thương mại (NHTM) thì nguồn vốn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của nó trong tương lai Bởi vai trò của ngân hàng là "đi vay" để "cho vay" Nguồn vốn còn ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh của các NHTM Hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay đều huy động cho mình nguồn vốn bằng nhiều biện pháp và tiêu chí là tìm nguồn vốn sao cho chi phí rẻ nhất và ổn định Theo tiêu chí đó, ngân hàng có thể sử dụng biện pháp làm tăng sự "hấp dẫn" của lãi suất, làm phong phú về mặt kỳ hạn gửi, rút và cuối cùng đạt được mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Về phía ngân hàng, hiệu quả hoạt động cho vay được thể hiện ở chỗ phạm vi và giới hạn cho vay phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng, phải thực hiện được các mục tiêu của ngân hàng với chi phí thấp nhất, rủi ro tối thiểu nhất và tỉ lệ nợ xấu thấp Đồng thời phải đảm bảo được tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Hiệu quả của hoạt động cho vay phải được gắn liền với độ an toàn của vốn vay.
Về phía khách hàng, một khoản đi vay có chất lượng khi khoản vay đó đáp ứng được nhu cầu về vốn của khách hàng Khoản vay đó phải phù hợp về lãi suất, kì hạn khoản vay, đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng về cả khối lượng vốn và thời gian sử dụng vốn.
1 Một số chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động cho vay.
Ngân hàng là người cho vay của nền kinh tế, hoạt động chính của ngân hàng là cho vay vì thế nên doanh số cho vay thể hiện rõ hoạt động của ngân hàng có hiệu quả không Doanh số cho vay mang tính thời kì, nó thể hiện quy mô hoạt động tín dụng trong năm của ngân hàng Đây cũng là chi tiêu để đánh giá ngân hàng một cách chính xác Các số liệu sẽ được so sánh với nhau để nhận thấy sự thay đổi giữa các năm, tình hình hoạt động của ngân hàng tốt hay xấu cũng sẽ thể hiện qua chi tiêu này.
Nợ quá hạn chính là các khoản nợ đến hạn thanh toán của hợp đồng mà khách hàng đã kí với ngân hàng thế nhưng khách hàng không thể trả được. Đây là một chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá hiệu quả của ngân hàng, nó thể hiện tình hình thu nợ của ngân hàng, các khó khăn mà ngân hàng gặp phải trong quá trình hoạt động Ngân hàng là người cho vay song cũng lại là người đi vay nên khi khách hàng không thể trả được nợ đúng hạn như cam kết thì khó khăn của ngân hàng sẽ rất lớn, trong báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng mà tỷ lệ nợ quá hạn quá cao thì gây ảnh hửơng xấu tới uy tín của ngân hàng, khó khăn hơn trong hoạt động kinh doanh về sau.
1.3 Thời gian hoàn vốn và vòng quay vốn
Thời gian hoàn vốn : Là khoảng thời gian được tính từ lúc cho vay ra đến khi ngân hàng thu hết nợ Thời hạn hoàn vốn lớn hơn tốc độ luân chuyển vốn thì người sử dụng vốn vay sẽ sử dụng vốn để thực hiện mục đích khác, gây khó khăn trong việc thu nợ của ngân hàng và hơn nữa còn chứa đựng những rủi ro tiềm tàng Nếu thời hạn cho vay ngắn thì sẽ tạo áp lực về thời gian đối với khách hàng, khiến cho khách hàng không thể trả nợ cho ngân hàng đúng thời hạn Chính vì vậy, ngân hàng cần phải xác định chính xác thời gian cho vay hợp lí và tạo điều kiện thuận lợi cho cả khách hàng và chính ngân hàng.
Vòng quay vốn tín dụng : Vòng quay của vốn tín dụng càng cao càng chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kì sản xuất và lưu thông hàng hoá Một đồng vốn khi cho vay được nhiều lần sẽ đem lại nhiều lợi nhuận hơn Tuy nhiên cần xét đến yếu tố quan trọng là :”Dư nợ bình quân” Khi dư nợ bình quân thấp sẽ làm cho vòng quay lớn nhưng lại không phản ánh chất lượng khoản tín dụng là cao bởi thực tế nó thể hiện khả năng cho vay kém của ngân hàng đồng thời, nếu tốc độ quay quá nhanh cũng thể hiện cơ cấu tín dụng chưa hợp lí, cần sửa đổi.
1.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay
Tỉ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay
Thu nhập từ hoạt động cho vay là chỉ tiêu cần thiết để đo lường khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại Chính vì vậy ngoài việc giảm tỉ lệ nợ quá hạn thì ngân hàng còn phải tăng được thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay thể hiện hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển đến đâu, đương nhiên là khi thu nhập cao nghĩa là ngân hàng hoạt động có hiệu quả và chất lượng cho vay của ngân hàng tốt.
1.5 Hiệu suất sử dụng vốn
Hiệu suất sử dụng vốn Tổng dư nợTổng vốn huy độngThông thường tỉ lệ này trên thực tế vào khoản trên 80% là tốt ,còn nếu dưới hoặc trên mức độ đó có thể gây ảnh hưởng không tốt cho ngân hàng Lúc đó tính thanh khoản của ngân hàng sẽ bị đe doạ do khối lượng dự trữ không được đảm bảo Tuy nhiên, để xác định một tỉ lệ thế nào là phù hợp còn phụ thuộc kết cấu của vốn lưu động, lĩnh vực ngân hàng tập trung tài trợ và nhiều nhân tố khác.
2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM:
2.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Đây là một trong số các nguyên nhân chính ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Các ngân hàng có thể đưa ra kế hoạch kinh doanh, các chiến lược thực hiện mục tiêu của mình qua đó cải thiện tình hình kinh doanh cũng như hiệu quả của hoạt động cho vay của mình Tuy nhiên không phải lúc nào các chiến lược để mở rộng thị trường hay cải thiện tình hình kinh doanh cũng đạt được kết qủa tốt nhất.
2.1.2 Khả năng tài chính của doanh nghiệp. Đây là một yếu tố có tác động đến việc lựa chọn các nguồn tài trợ của doanh nghiệp, bởi vì thường thì doanh nghiệp chỉ đi vay khi mà khả năng tài chính của họ không đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động của mình Mặt khác, khả năng tài chính của doanh nghiệp nó còn là cơ sở để ngân hàng quyết định có cho vay hay không, cho vay bao nhiêu và khả năng trả nợ của doanh nghiệp như thế nào Điều này, có ý nghĩa đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay từ cả hai phía ngân hàng và doanh nghiệp.
2.1.3 Tổ chức hoạt động sản xuất và công tác tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp
Hoạt động sản xuất, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp được tổ chức hợp lí sẽ nâng cao được năng suất lao động, tiết kiệm được chi phí, hạ giá thành sản phẩm đồng thời tăng được doanh số bán hàng và tăng lợi nhuận. Doanh nghiệp sẽ có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng vòng quay và hiệu quả sử dụng vốn và như thế cũng chính là nâng cao được hiệu quả của các khoản cho vay.
2.1.4 Chính sách cho vay của ngân hàng Để đạt được các mục tiêu trong kinh doanh các ngân hàng đều phải đưa ra các chính sách để thực hiện Với việc cho vay cũng thế, để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thì ngân hàng cần nghiên cứu thảo luận để có thể đưa ra các chính sách thiết thực để có thể nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay này Các chính sách được đưa ra phải phù hợp với tình hình hoạt động của ngân hàng, phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội.
2.1.5 Đội ngũ cán bộ tín dụng Đây chính là yếu tố rất quan trọng đối với chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện chiến lược kinh doanh và các chính sách của ngân hàng Chính vì thế đây là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Về cán bộ tín dụng thì có một số điều đáng lưu ý như trình độ của cán bộ tín dụng, đạo đức nghề nghiệp… Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là một tất yếu Để tồn tại các doanh nghiệp phải biết nắm bắt và tận dụng các cơ hội trong kinh doanh, điều này đòi hỏi ban lãnh đạo của doanh nghiệp phải có trình độ có năng lực quản lí và ra quyết định Khi việc kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra thuận lợi sẽ có tác động tích cực đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp cho ngân hàng Ngoài ra, trình độ và đạo đức của người lãnh đạo cũng có tác động rất lớn đến việc sử dụng vốn vay cũng như mong muốn trả nợ của doanh nghiệp từ đó tác động đến hiệu quả của việc cho vay của ngân hàng
2.1.6 Quy trình cho vay Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc xem xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn vay Chất lượng phụ cho vay thuộc vào việc lập ra một qui trình cho vay đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiêm túc các bước của qui trình Qui trình cho vay thường gồm ba bước chính:
KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, SƠ ĐỒ TỔ CHỨC,CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA
Hưng Yên là một tỉnh nằm ở trung tâm đồng bằng châu thổ sông Hồng, trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ Tỉnh có vị trí địa lý hết sức thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội đó là nằm tiếp giáp với thủ đô Hà Nội,có quốc lộ 5 chạy qua nối liền giữa Hà Nội - Hải Phòng Đây được coi là lợi thế hết sức to lớn để thu hút các nhà đầu tư trong cũng như ngoài nước vào đầu tư. Với diện tích tự nhiên 890,8km2 ,dân số 1091 nghìn người Hưng Yên được tái lập và đi vào hoạt động từ ngày 01/01/1997 theo nghị quyết của kỳ họp thứ
X quốc hội khoá IX Để phát triển kinh tế xã hội tỉnh đang phấn đấu xây dựng các trung tâm mua sắm tại các khu công nghiệp và tại thị xã Hưng Yên, để đáp ứng nhu cầu mua sắm của người dân Hiện trên địa bàn tỉnh đang triển khai xây dựng khu đô thị thương mại – dịch vụ trên địa bàn huyện Văn Giang nhằm đáp ứng nhu cầu về nhà ở cũng như mua sắm cho thủ đô Hà Nội
Về nông nghiệp: hình thành vùng chuyên canh đẩy mạnh sản xuất hàng hoá nông nghiệp để đáp ứng nhu cầu của tỉnh cũng như cung cấp cho thủ đô
Về công nghiệp: Hưng Yên phấn đấu đạt được kết quả đáng ghi nhận, vươn lên đưng thứ 13 trong 64 tỉnh, thành phố trong cả nước về giá trị sản xuất công nghiệp Tính đến cuối năm 2007, toàn tỉnh có 104 dự án có vốn đầu tư nước ngoài với tổng số vốn đăng ký 560 triệu USD và 485 dự án đầu tư trong nước với tổng vốn đăng ký là 23 nghìn tỷ Tính đến nay, toàn tỉnh đã có
4 khu công nghiệp (KCN) tập trung là: KCN phố nối A, KCN phố nối B, Thăng Long II và KCN Minh Đức Năm 2008 Hưng Yên có thêm 2 KCN nữa là KCN Minh Quang, KCN Vĩnh Khúc,bên cạnh đó các cụm công nghiệp làng nghề cũng được triển khai xây dựng Kinh tế Hưng Yên đã có những bước phát triển đáng kể và đạt được những kết quả khả quan Năm 2007 Hưng Yên tự hào với các chỉ tiêu chủ yếu về kinh tế - xã hội đều đạt và vượt kế hoạch: Tốc độ tăng GDP của tỉnh đạt 13,75% cao hơn mức tăng trung bình của cả nước là 8,48% Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực: Nông nghiệp 25,9%; Công nghiệp-xây dựng 42,8%, dịch vụ 31,3%, giá trị kim ngạch xuất khẩu đạt
368 triệu USD tăng 42,33% so với cùng kỳ và đạt 118,83% kế hoạch Thu ngân sách đạt 1362 tỷ đồng Những năm qua, tỉnh và thành phố Hưng Yên tăng cường đầu tư cải tạo hệ thống cơ sở hạ tầng như: giao thông, cầu cảng… Đặc biệt, sự kiện cầu Yên Lệnh, cầu Triều Dương nối hai bờ sông Hồng, sông Luộc được thông xe, tuyến quốc lộ 38, 39 được nâng cấp, cải tạo đã tạo mạch nối giao thông quan trọng giữa các tỉnh thành phố vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, giúp Hưng Yên nâng cao sức hút đầu tư Đến nay, đã có 26 dự án công nghiệp, dịch vụ đầu tư vào địa bàn thành phố, nhiều doanh nghiệp đã không ngừng đầu tư mở rộng sản xuất, đổi mới thiết bị, công nghệ, hoạt động sản xuất, kinh doanh đạt hiệu quả khá như: Công ty cổ phần may Hưng Yên, Công ty may Phố Hiến… Giá trị sản xuất công nghiệp của thị xã năm 2008 đạt 560,479 tỷ đồng Năm 2008, giá trị thương mại - dịch vụ đạt 1.455 tỷ đồng, tổng mức bán lẻ, doanh thu dịch vụ đạt 693 tỷ đồng
Cùng với thời gian tỉnh Hưng Yên được tái lập, chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên được thành lập theo quyết định số 13/NHCT/QĐ ngày 17/12/1996 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng công thương Việt Nam, và chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên bắt đầu đi vào hoạt động từ 01/01/1997.
Chi nhánh Ngân hàng công thương Hưng Yên là một bộ phận trực thuộc của ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank) Địa điểm đặt trụ sở tại 108 phố Trần Hưng Đạo – Hà Nội
Trải qua chặng đường 20 năm xây dựng và phát triển đến nay, hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thương Việt Nam (NHCTVN) đã đạt sự tăng trưởng toàn diện về quy mô và chất lượng tạo được uy tín cao với khách hàng trong nước và quốc tế
Với tổng tài sản ban đầu chỉ có 1.000 tỷ đồng, sau 20 năm hoạt động tổng tài sản của Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) đã gia tăng gấp 200 lần, đạt 194.000 tỷ đồng Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng,mỗi năm bình quân trên 25%, đến nay đã đạt số dư 160.000 tỷ đồng Kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối phát triển nhanh, vượt bậc, chiếm khoảng 8% đến 10% thị phần toàn ngành, tăng quy mô vốn chủ sở hữu củaVietinBank từ 110 tỷ đồng ban đầu, đến nay đã đạt hơn 10.000 tỷ đồng, các chỉ số an toàn vốn (trên 11%), hệ số sinh lời (trên 15%) đều ở mức tiên tiến so với toàn ngành ngân hàng Sự tăng trưởng nhanh về nguồn vốn đã gúpNHCTVN thực sự trở thành một kênh dẫn điều hòa vốn cho nhiều dự án trọng điểm quốc gia Số vốn mà ngân hàng này tài trợ cho các dự án đã lên tới hàng chục ngàn tỷ đồng, như các dự án thủy điện, nhiệt điện lưới điện 8.000 tỷ đồng, dự án sản xuất xi măng 4.500 tỷ đồng, dự án khai thác than, khoáng sản gần 2.000 tỷ đồng, dự án Khí điện Đạm Cà mau 50 triệu USD, dự án vệ tinhVinasat 146 triệu USD Tới nay, NHCTVN đã có quan hệ hợp tác chiến lược toàn diện với hầu hết các Tập đoàn kinh tế và Tổng công ty lớn Không chỉ có các dịch vụ ngân hàng nội địa, năm 1992 NHCT bắt đầu triển khai các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Hiện nay, NHCTVN đã thiết lập quan hệ đại lý với 850 ngân hàng ở 80 quốc gia trên toàn thế giới và là thành viên chính thức của Tổ chức Thanh toán liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), tổ chức thanh toánquốc tế về thẻ (VISA, MASTER) Năm 2008, VietinBank là ngân hàng thương mại đầu tiên ở Việt nam đưa vào hoạt động Trung tâm xử lý tập trung thanh toán xuất nhập khẩu theo tiêu chuẩn quốc tế Cùng với phát triển về quy mô, chất lượng cho vay, đầu tư của ngân hàng đã cải thiện tích cực Hiện chất lượng cho vay và đầu tư của NHCTVN đạt mức độ lành mạnh cao nhất trong hệ thống ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu chỉ đạt 1,02% Với mạng lưới phát triển ở hầu hết các tỉnh, thành phố trong thị xã trên cả nước bao gồm 1 trụ sở chính, 2 Văn phòng Đại diện, 3 Sở giao dịch, 140 chi nhánh, trên 700 Phòng giao dịch, Điểm giao dịch, Quỹ tiết kiệm và 3 đơn vị sự nghiệp (Trung tâm công nghệ tin học, Trung tâm đào tạo, Trung tâm thẻ) VietinBank đã tạo được thương hiệu uy tín trên thị trường tài chính, ngân hàng và VietinBank đã được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 cho Hệ thống quản lý chất lượng đối với lĩnh vực cho vay, bảo lãnh, thanh toán thẻ tại Trụ sở chính, Sở Giao dịch 1 và Chi nhánh Ba Đình Để khẳng định và phát triển uy tín thương hiệu phù hợp với giai đoạn phát triển mới, ngày 15/4/2008 NHCTVN đã công bố hương hiệu mới VietinBank, được đăng ký bảo hộ nhãn hiệu và logo trong nước và 40 quốc gia trên thế giới Sự kiện này đã mang ý nghĩa lịch sử đánh dấu chặng đường
20 năm phát triển kinh doanh thành công của NHCTVN Mục tiêu mà NHCT hướng tới là trở thành một Tập đoàn tài chính đa năng và hiện đại Đến nayNHCTVN đã có đẩy đủ điều kiện để chuyển đổi thành mô hình một Tập đoàn tài chính ngân hàng mạnh ở Việt Nam phục vụ đắc lực cho nền kinh tế đất nước phát triển hội nhập Là chi nhánh hạch toán phụ thuộc của ngân hàng công thương Việt Nam ,sau khi thực hiện quyết định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của chủ tịch HĐBT về việc chuyển hệ thống ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp Chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên ra đời thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ- tín dụng- dịch vụ ngân hàng với định hướng “phát triển - an toàn - hiệu quả - bền vững” và mục tiêu lợi nhuận, chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên đã, đang và sẽ là thành viên quan trọng của ngân hàng công thương Việt Nam, góp phần đáng kể vào sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá, phát triển kinh tế của đất nước nói chung và của địa phương Hưng Yên nói riêng.
1.2 Sơ đồ tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh.
* Chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên là đơn vị trực thuộc ngân hàng công thương Việt Nam NHCT Hưng Yên thực hiện theo mô hình tổ chức của NHCT Việt Nam bao gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại chi nhánh Hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng được tổ chức theo các phòng ban chuyên môn. Để chi nhánh phát triển thì ban lãnh đạo luôn coi trọng việc đào tạo cán bộ công nhân viên về trình độ chuyên môn,văn hoá doanh nghiệp…Việc phân phối sắp xếp nguồn nhân lực hợp lý sẽ hiệu quả trong công việc,tiết kiệm chi phí đào tạo Tổng số người lao động tại chi nhánh tính đến 31/12/2008 là 67 người, trong đó trình độ của cán bộ công nhân viên: Đại học cao đẳng : 43
Phòng Quản Lý Rủi ro
Phòng Thanh Toán Xuất Nhập Khẩu
Phòng tiền tệ Kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kiểm tra kiểm soát
Phòng Giao dịch Kim Động
Số còn lại là 11 người là bảo vệ, lái xe tạp vụ của Chi nhánh. Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của đơn vị. Các khách hàng chủ yếu: Khách hàng truyền thống của NHCT Hưng Yên là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu Ngoài ra còn có các hộ sản xuất kinh doanh.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng công thương Hưng Yên được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức NHCT Hưng Yên:
“Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hưng Yên” Đứng đầu ngân hàng là Giám đốc của chi nhánh, điều hành bao quát các công việc của chí nhánh và cũng trực tiếp chỉ đạo các phòng ban Giám đốc xem xét, quyết định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, bảo lãnh… Phụ trách công tác xử lý nợ xấu và nợ có dấu hiệu xấu, công tác kiểm soát nội bộ tại chi nhánh, phụ trách giao dịch vốn liên ngân hàng, công tác thanh toán quốc tế, chịu trách nhiệm về quản lý, giải quyết các công việc phát sinh hàng ngày liên quan đến hoạt động của chi nhánh Bên cạnh đó là có hai Phó giám đốc, nhiệm vụ chính là trợ giúp công việc cho giám đốc.
HOẠT ĐỘNG VÀ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN
2.1 Hoạt động huy động vốn.
Xác định huy động vốn là nghiệp vụ chính và là một trong những mục tiêu quan trọng của ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô và chiếm lĩnh thị trường, do đó chi nhánh Hưng Yên rất chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn Vì vậy ngay từ đầu năm, chi nhánh đã tập trung thực hiện các giải pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn, thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất của thị trường trong và ngoài địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo đúng sự chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh cũng tăng cường các giải pháp quảng cáo, tiếp thị, sản phẩm mới, nâng cao phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng và thực hiện có hiệu quả các loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn Nguồn vốn huy động được Chi nhánh cân đối và sử dụng có hiệu quả cao, đồng thời đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của mọi khách hàng, và tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 20% so với năm trước Với các thế mạnh như uy tín, mạng lưới rộng và thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn chính xác, thủ tục thuận lợi, hình thức huy động phong phú… chi nhánh NHCT Hưng Yên ngày càng thu hút được nhiều khách hàng tới giao dịch Kết quả là nguồn vốn của chi nhánh vẫn tăng trưởng, ổn định, không chỉ đáp ứng đủ cho nhu cầu đầu tư, tín dụng, thanh toán tại chi nhánh mà còn thường xuyên điều chuyển vốn thừa theo kế hoạch về NHCT Việt Nam để điều hoà trong toàn hệ thống.
Bảng số liệu kết quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHCT Hưng Yên trong một số năm gần đây sẽ giúp cho chúng ta đánh giá một cách chính xác hơn.
Bảng tình hình huy động vốn của chi nhánh Đơn vị : tỷ VNĐ
Tiền gửi không kỳ hạn 67,178 26,303 39,550
Tiền gửi có kỳ hạn 289,813 478,102 579,661
*Theo đối tượng huy động
Tiền gửi các tổ chức kinh tế 71,678 122,675 99,464
*Tổng nguồn vốn huy động 356,991 503,405 619,211
“Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHCT Hưng Yên”
Nguồn vốn huy động tiền gửi doanh nghiệp biến động tăng qua từng thời kỳ Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm có tăng.
Tính đến 31/12/2006 tổng nguồn vốn huy động huy động tại chi nhánh đạt 356,991 tỉ đồng, tăng so với cuối năm 2005
Trong tổng nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2006 thì: Tiền gửi các tổ chức kinh tế là 71,687 tỉ đồng tăng so với năm 2005.
Nguồn tiền gửi dân cư tăng, người dân có niềm tin vào ngân hàng Năm
2006 nguồn vốn đạt 356,991 tỷ đồng tăng so với năm 2005 là do NHCT đã tiến hành một số biện pháp như: Điều chỉnh lãi suất huy động vốn tương đương với lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn để thu hút nguồn, mặt khác phát huy những điểm mạnh sẵn có của NHCT như: Đổi mới tác phong giao dịch, đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm như phát hành CCTG, kỳ phiếu, TK dự thưởng … Chính những điểm này đã làm hấp dẫn người gửi tiền và đó thu hút nguồn vốn làm cho số dư tiền gửi tăng lên.
Tổng nguồn vốn tự huy động của Chi nhánh đến 31/12/2007 đạt 503,4 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 97%/tổng nguồn vốn.
So với đầu năm 2006 (356,9 tỷ đồng) tăng 146,4 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 41%.
So với kế hoạch TW giao (455 tỷ đồng): đạt 110,6% kế hoạch.
So với kế hoạch chi nhánh xây dựng (450 tỷ đồng): đạt 111,9% kế hoạch.
* Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn
- Nguồn tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm theo các năm Người dân Hưng Yên vẫn chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ thanh toán ở ngân hàng như : sec, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi Nguồn tiền gửi vào ngân hàng vẫn là nguồn tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau để thu được lãi nên chi nhánh đã chủ động được nhiều trong hoạt động cho vay và đầu tư.
- Người dân có niềm tin vào ngân hàng, tình hình huy động tiết kiệm tăng lên rất đáng kể vào năm 2007, hoạt động huy động vốn tại ngân hàng đạt được kết quả cao Tới năm 2008, hoạt động huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân cư vẫn tiếp tục tăng.
* Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
- Nguồn vốn huy động bằng VNĐ năm 2007 là 330,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 65,6%/tổng nguồn vốn huy động, đạt 112% kế hoạch trung ương giao.
So với đầu năm 2006 (212,1 tỷ đồng) tăng 118,2 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 55,7%.
- Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ quy VNĐ năm 2007 là 173 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 34,4%/tổng nguồn vốn huy động, đạt 108,2% kế hoạch trung ương giao So với đầu năm 2006 (144,8 tỷ đồng) tăng 28,2 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 19,5%.
* Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng:
- Nguồn vốn huy động của các TCKT, TCTD năm 2007 là 122,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 24,3%/tổng nguồn vốn huy động So với đầu năm 2006 (71,6 tỷđ) tăng 51 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 71,1%.
- Nguồn vốn huy động của dân cư năm 2007 là 380,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,7%/tổng nguồn vốn huy động So với đầu năm 2006 (285,3 tỷđ) tăng 95,5 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 33,4%.
* Nhận vốn - nộp vốn điều hoà: Đến 31/12/2007 Chi nhánh nhận vốn điều hoà trong kế hoạch bằng VNĐ của TW là 15,5 tỷ đồng (trong đó: nhận vốn tài trợ uỷ thác là 11 tỷ đồng), nộp vốn bằng ngoại tệ quy VNĐ về trung ương là 135,4 tỷ đồng.
2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng bởi nó tạo ra thu nhập chính cho ngân hàng, duy trì sự tồn tại của ngân hàng Đây cũng là hoạt động cơ bản và lâu dài của ngân hàng Ngân hàng dùng những khoản vốn huy động được để cho vay đối với nền kinh tế, nhằm giúp những người có nhu cầu có được vốn để thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh của mình hoặc đảm bảo các nhu cầu khác Với việc cho vay này chi nhánh đã tạo cho sự phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Hưng Yên được thông suốt và hiệu quả Bởi nếu không có nguồn vốn vay từ ngân hàng thì rất nhiều doanh nghiệp không thể tiến hành quá trình sản xuất kinh doanh được Hầu như mọi doanh nghiệp có trên địa bàn tỉnh đều vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó hoạt động cho vay mang lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng lãi vay Càng cho vay được nhiều thì lãi thu được càng lớn Tuy nhiên hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy việc nâng cao các khoản tín dụng là mục tiêu hàng đầu, sống còn trong hoạt động kinh doanh của mình để vừa đảm bảo có thu nhập cao vừa an toàn, hiệu quả.
Bảng số liệu kết quả hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh NHCT Hưng Yên trong một số năm gần đây sẽ giúp cho chúng ta đánh giá một cách chính xác hơn.
Bảng so sánh hoạt động sử dụng vốn Đơn vị : tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Cho vay trung hạn, dài hạn 113,475 119,339 191,352 Phân theo thành phần kinh tế
Cho vay kinh tế quốc doanh 337 192 0
Cho vay kinh tế ngoài Q D 346,894 372,756 515,909
“Nguồn:phòng quản lý rủi ro NHCT Hưng Yên”
Tổng dư nợ đến 31/12/2006 của chi nhánh là: 347,231 tỉ đồng
Trong đó: dư nợ cho vay kinh tế ngoài quốc doanh là 337 tỉ đồng tăng so với đầu năm 2005.
Thực hiện sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên và để phòng ngừa được rủi ro chi nhánh NHCT Hưng Yên đã tích cực tăng trưởng cơ cấu nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trong tổng dư nợ cho vay để phù hợp với sự phát triển kinh tế của địa phương và bảo toàn được vốn của chi nhánh Bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ Chi nhánh NHCT đã luôn luôn quan tâm, đến chất lượng tín dụng Xuất phát điểm dư nợ cho vay đầu năm của chi nhánh thấp Do vậy chi nhánh NHCT Hưng Yên xác định mục tiêu phải mở rộng cho vay Tính đến 31/12/2007 dư nợ cho vay của chi nhánh là: 372,948 tỉ đồng, tăng so với năm
2006 Trong đó dư nợ cho vay kinh tế quốc doanh là 192 tỉ đồng tăng so với năm 2004 Để phòng tránh được rủi ro, chi nhánh đã điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho vay để phù hợp với thực tế tại khu vực, cụ thể tích cực tăng trưởng cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ.
Năm 2008 tổng dư nợ tại thời điểm 31/12/2008 là: 515,909 tỷ đồng. Trong đó:
Cho vay ngắn hạn là: 324.557 tỷ đồng
Cho vay trung hạn : 191,352 tỷ đồng
Như vậy với NHCT tỉnh Hưng Yên đã chủ động điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho phù hợp với tình hình chỉ đạo thực tế với xu hướng là tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn, giảm tỷ lệ cho vay trung hạn và kết quả là dư nợ ngắn hạn tăng nhanh hơn dư nợ trung hạn.
Ngân hàng công thương Hưng Yên đã rất nhanh nhạy với sự chỉ đạo của cấp trên trong nền cơ chế thị trường, nhạy bén với thực tế, quyết đoán trong mọi trường hợp nên nắm bắt được thời cơ và thực tế cho thấy vấn đề thời cơ trong kinh doanh quyết định phần lớn lợi nhuận cho chủ thể kinh doanh và từ đó có cơ hội để trả nợ ngân hàng đúng hạn.
2 3 Kết quả kinh doanh Đơn vị : tỷ VNĐ
“Nguồn: phòng quản lý rủi ro NHCT Hưng Yên”
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN
3.1 Những kết quả đạt được.
Chi nhánh NHCT Hưng Yên là chi nhánh cấp 1 của hệ thống ngân hàng Công thương, có thể nói rằng trong giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2008, Ngân hàng Công thương Hưng Yên đã thấyđược tầm quan trọng của công tác huy động vốn Do đó ngân hàng đó chú trọng đến việc nghiên cứu và tìm ra các biện pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chính vì vậy ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan như sau:
* Ngân hàng đã huy động được nguồn vốn với mức tăng trưởng khá cao và đều đặn qua các năm
Ngân hàng luôn theo sát diễn biến thị trường, nắm bắt tâm lý dân cư, nhờ đó có những điều chỉnh kịp thời về lãi suất huy động tiền gửi dân cư một cách phù hợp, nâng cao khả năng cạnh tranh trong công tác huy động vốn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Hưng Yên.
* Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn và nguồn vốn huy động từ nội tệ chiếm tỷ trọng rất cao Nhờ đó mà ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn để đầu tư, kinh doanh… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy huy động vốn Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn và làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên.
* Chi nhánh đã tạo dựng quan hệ và duy trì các mối quan hệ rất tốt với nhiều khách hàng có uy tín Đây là một trong những nhân tố giúp cho ngân hàng đạt được những thành công bước đầu trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh Trong quá trình hoạt động chi nhánh đã đáp ứng được nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp và hộ gia đình Chính vì thế mà tỷ trọng nợ ngắn hạn đã tăng lên, thời gian quay vòng vốn được rút ngắn tạo điều kiện thuận lợi để tăng lượng tiền tệ cung ứng vào nền kinh tế
* Xuất phát từ chủ trương biện pháp kinh doanh đúng đắn, phù hợp với tình hình địa phương Công tác đầu tư kinh doanh của chi nhánh có hiệu quả cao, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tạo công ăn việc làm cho hàng ngàn người lao động trên địa bàn có thu nhập Đời sống vật chất tinh thần được cải thiện, góp phần làm giảm các tệ nạn xã hội tại địa phương trong những năm qua.
* Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hưng Yên qua từng năm có sự phát triển tương đối vững chắc, nhất là trong năm 2007, từ nguồn vốn huy động, dư nợ và thu nhập đều tăng và với số lượng khá lớn.
Kết thúc năm 2008, với nỗ lực phấn đấu, cố gắng tích cực của hệ thống, ngân đạt được kết quả kinh doanh khả quan: các chỉ tiêu về quy mô, tốc độ tăng trưởng, chất lượng tăng trưởng và hiệu quả để tăng cao hơn năm trước, tình hình tài chính được cải thiện lành mạnh, các hoạt động kinh doanh nghiệp vụ, dịch vụ đang được đổi mới, phát triển đúng định hướng chiến lược của NHCT Việt Nam.
* Hệ thống giao dịch của Vietinbank là hiện đại nhất ở Việt Nam hiện nay.
Do đó đã cung cấp được nhiều dịch vụ đem lại sự tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên trong hoạt động cho vay không thể tránh khỏi những rủi ro, tuy không lớn, nhưng luôn là vấn đề hàng đầu được ban lãnh đạo chi nhánh NHCT Hưng Yên quan tâm
3.2 Hạn chế và khó khăn.
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan như trên nhưng Ngân hàngCông thương Hưng Yên vẫn còn tồn tại một số hạn chế như:
- Về cho vay: dư nợ tuy đã có sự tăng trưởng, song thị phần còn chiếm tỷ lệ nhỏ so với toàn ngành Ngân hàng trên địa bàn; việc mở rộng địa bàn cho vay, tìm kiếm khách hàng mới còn hạn chế Các phương thức huy động vốn chưa phong phú, phần lớn vẫn mang tính chất truyền thống, chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, việc thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế.
- Về hoạt động dịch vụ: đã có chiều hướng phát triển song tổng số thu về dịch vụ chưa cao, chưa xứng với tiềm năng của ngân hàng Các dịch vụ thanh toán như: thẻ thanh toán, thẻ rút tiền (ATM)… chưa trở nên phổ biến lắm cũng làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng Không chỉ vậy các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng được mở rộng và nâng cao về chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp, hệ thống Incas giao dịch trực tuyến, đường truyền đi thuê còn có hạn chế cho nên đôi khi hệ thống bị offline hoặc bị timeout nên khách hàng phải chờ đợi giao dịch.
- Về cán bộ: Cần được tăng cường thêm đội ngũ cán bộ ngân hàng giỏi về marketing, giỏi về tin học, ngoại ngữ, khoa học kỹ thuật, về thẩm định các dự án có quy mô lớn và phức tạp, cũng như các dự án đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có trình độ hiểu biết về lĩnh vực dự án mang nhiều tính chuyên môn để đảm bảo hoạt động tốt của ngân hàng.
- Về hoạt động phong trào: được duy trì thường xuyên nhưng chưa mạnh.
NGUYÊN NHÂN GÂY RA CÁC HẠN CHẾ VÀ KHÓ KHĂN TRÊN
Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân chủ yếu sau:
* Chính sách Marketing chưa thực sự đạt hiệu quả cao nhất Đa số dân chúng chưa có sự hiểu biết đầy đủ về các dịch vụ và tiện ích của ngân hàng.Hoạt động Marketing của ngân hàng chưa phát huy được hiệu quả cao nhất do việc quảng cáo mới chỉ dừng lại ở việc đăng báo, tạp chí chuyên ngành, hoặc trên truyền hình, mặc dù cũng in tờ rơi giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng nhưng mới chỉ để ở các quầy giao dịch mà chưa phát tới tận tay người dân, do đó sẽ làm hạn chế số lượng người tiếp nhận thông tin quảng cáo của ngân hàng.
* Lãi suất của các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh cao hơn ở các ngân hàng quốc doanh nên làm giảm đi một phần nhỏ tính cạnh tranh của các ngân hàng quốc doanh như Vietinbank.
* Ngân hàng Công thương Việt Nam còn thiếu sự hỗ trợ về công nghệ cũng như về vốn cho ngân hàng, tạo điều kiện cho NHCT Hưng Yên có thể nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng.
* Vì Ngân hàng Công thương Hưng Yên là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam nên ngân hàng áp dụng biểu lãi suất huy động tiền gửi được áp dụng chung trong toàn bộ hệ thống ngân hàng công thương. Thực tế hiện nay mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng thấp hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh, do vậy khó để ngân hàng có thể cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh trong công tác huy động vốn.
* Tâm lý của phần lớn người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa thực sự tin tưởng, an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng nên khi có tiền nhàn rỗi họ thường cất trữ tại nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ nên việc huy động tiền gửi còn gặp nhiều khó khăn.
* Người Việt Nam vẫn ưa dùng tiền mặt trong thanh toán, họ vẫn chưa quen với việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, điều đó gây trở ngại cho việc phát triển các hình thức huy động tiền gửi thanh toán
* Thu nhập của các tầng lớp dân cư ở nước ta còn thấp do đó số tiền họ tích lũy được là rất nhỏ bé, dẫn đến việc các giao dịch thường mang tính nhỏ lẻ.
Có thể nói, công tác huy động vốn của Ngân hàng Công thương HưngYên còn một số hạn chế nhất định, mà nguyên nhân là do cả các yếu tố chủ quan lẫn yếu tố khách quan Tuy nhiên trong xu thế cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại gay gắt như hiện nay, đòi hỏi ngân hàng cần có những biện pháp để khắc phục được những hạn chế đó, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn.
* Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu là do nền kinh tế có quá nhiều biến động ảnh hưởng xấu đến sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, một số doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả dẫn đến mất khả năng trả nợ Nền kinh tế thường có nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp và ngân hàng, hiện nay có rất nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động nên đã tạo ra môi trường cạnh tranh rất lớn, vì thế đã hạn chế phần nào khả năng tăng trưởng tín dụng và khả năng thu hút khách hàng của chi nhánh.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN
PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA
Trên cơ sở mục tiêu, định hướng phát triển kinh doanh của NHCTVN, kết quả thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2008, Chi nhánh đề ra một số nhiệm vụ cơ bản thực hiện trong năm 2009 như sau:
* Về huy động vốn: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, triển khai có hiệu quả các hình thức huy động vốn có ưu thế cạnh tranh của NHCT.
Thực hiện tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng để vừa giữ vững khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng mới.
* Về cho vay nền kinh tế:
Mở rộng cho vay đối với khách hàng, đặc biệt là khách hàng DNV&N, tư nhân cá thể đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định của NHCT để tăng trưởng tín dụng lành mạnh.
Tuyệt đối tuân thủ các quy định, quy trình nghiệp vụ; nâng cao chất lượng công tác thẩm định; tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm đảm bảo an toàn vốn.
Chủ động bám sát các kỳ hạn trả nợ của khách hàng, đôn đốc trả nợ kịp thời, nhằm hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh.
Tập trung đôn đốc thu hồi các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro.
* Công tác hạch toán, kế toán:
Kiểm soát chặt chẽ quá trình hạch toán, xử lý nghiệp vụ, đảm bảo đúng tính chất của tài khoản, đúng số dư, tránh xảy ra sai sót làm ảnh hưởng đến
Chi nhánh và toàn hệ thống NHCT.
Chủ động tiếp cận với các doanh nghiệp, các đơn vị sự nghiệp, trường đại học, cao đẳng để tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm dịch vụ của NHCT nhằm nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ/tổng thu nhập.
*Một số công tác khác:
Nâng cao vai trò lãnh đạo của tổ chức Đảng, năng lực chỉ đạo điều hành của chính quyền và các tổ chức đoàn thể quần chúng, quan tâm chăm lo và cải thiện đời sống sinh hoạt, điều kiện làm việc của cán bộ CNV Phát động các phong trào thi đua tạo không khí vui tươi, phấn khởi, đoàn kết phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2009./
Chi nhánh tiếp tục duy trì mức tăng trưởng trong huy động vốn và cho vay trong những năm tới đồng thời thiết lập, củng cố và duy trì các mối quan hệ thường xuyên với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn , và tìm kiếm các khách hàng mới có tiềm năng Duy trì mối quan hệ theo nguyên tắc đôi bên cùng có lợi “ lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng và thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng”. Thực hiện đa dạng hoá các phương thức cho vay vì hiện nay chủ yếu vẫn cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức là chủ yếu, tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa phương thức cho vay đồng tài trợ đối với các nhu cầu vay lớn của khách hàng, từ trước chi nhánh phát triển không cao trong phương thức cho vay này vì các công trình đến xin vay tại chi nhánh thường không lớn
Thực hiện tăng trưởng tín dụng đi đôi với an toàn hiệu quả, tiếp tục thực hiện các biện pháp để giải quyết nợ quá hạn, và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhất Đồng thời thực hiện tăng cường thu hút tiền gửi bằng ngoại tệ của khách hàng, vận động các tổ chức, đơn vị có hàng xuất khẩu mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh. Đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và đồng thời tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho các cán bộ cũng như phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng Tăng cường kiểm soát nội bộ và kịp thời điều chỉnh các sai sót trong việc chấp hành các quy trình nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng.Tiếp tục thực hiện chương trình tái cơ cấu, cơ cấu lại bộ máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ, năng động và hiệu quả hơn nhằm đáp ứng được yêu cầu của hình hình mới với các biện pháp cụ thể thiết thực hơn nữa.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN
Trong giai đoạn hội nhập kinh tế như hiện nay, bên cạnh các ngành kinh tế, các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng công thương Hưng Yên cũng có những khó khăn khi hoạt động Để hạn chế, ngân hàng cần phải thực hiện một cách đồng bộ những giải pháp Đây là hệ thống giải pháp được xây dựng dựa trên khả năng thực hiện của chính ngân hàng để ngân hàng có thể thu được kết quả hết sức tốt đẹp.
*Hoàn thiện và tạo lập môi trường pháp lý bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay.
Về quy chế cho vay điều đầu tiên phải có là một quy chế mang tính pháp định chặt chẽ, khoa học và phải thực tế, vừa phải đảm bảo tính nguyên tắc và nguyên lý hoạt động của ngân hàng Chế độ quy định các tổ chức tín dụng không được cho một khách hàng vay quá 10% vốn tự có, tổng số dư nợ của
10 khách hàng lớn nhất không được vượt quá 30% tổng dư nợ của ngân hàng nhằm phân tán đầu tư và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đây là quy định quan trọng đầu tiên đảm bảo cho hoạt động của doanh nghiệp cũng như ngân hàng để đảm bảo an toàn và hiệu quả
Vấn đề tiếp theo là thế chấp và xử lý tài sản thế chấp khi xảy ra việc khách hàng không thể thanh toán được nợ, hoạt động ngân hàng ngày nay không thể thiếu các biện pháp thế chấp cầm cố hay bảo lãnh trong hoạt động tín dụng, đây là một trong nhiều phương pháp để bảo đảm an toàn cho khoản vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng và thúc đẩy hạch toán kinh doanh của các ngân hàng thương mại Hơn nữa đây cũng là một biện pháp khiến cho người vay vốn có trách nhiệm hơn đối với khoản vay của mình
Việc hoàn thiện và tạo lập môi trường pháp lý là một công việc mang tính nguyên tắc và thực tiễn cao Thực hiện được biện pháp này thì việc cho vay sẽ được bảo đảm an toàn, chất lượng và hiệu quả, việc sử dụng vốn vay sẽ là có mục đích và đáp ứng đúng và kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của các cá nhân, doanh nghiệp và hộ gia đình, hiệu quả của hoạt động cho vay sẽ được nâng cao Từ đó, ngân hàng sẽ hoạt động trơn tru và thu được hiệu quả và lợi nhuận cao.
* Xây dựng các chính sách về khách hàng, và giao tiếp khuếch trương
Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay Ngân hàng công thương Hưng Yên luôn xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách Việc xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc sau:
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho tương lai.
- Ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng trong đó ngân hàng hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm thế nào để phục vụ tốt khách hàng Trước hết các nhân viên hiểu rõ được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Sau đó các nhân viên phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng Khách hàng có thể rời bỏ ngân hàng ngay lập tức chỉ cần nhân viên ngân hàng:
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thường khách hàng.
- Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần
Chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên nên tổ chức thường xuyên những khoá đào tạo, toạ đàm về kỹ năng giao tiếp Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng, về ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính trọng, tính linh hoạt Đó là sáu kỹ năng cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, các cán bộ nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có 2 quy tắc trong ngân hàng:
- Quy tắc 1: Khách hàng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động của mình trên báo, đài Trước mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mãi cho khách hàng ngân hàng cần có các hình thức tuyên truyền, thông báo Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà mình cung cấp để thu hút khách hàng để nâng vị thế của mình lên so với các ngân hàng khác trong huy động vốn
Ngoài ra, Ngân hàng công thương Hưng Yên cần giữ mối quan hệ tốt với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Nếu không có những chính sách phù hợp, ngay lập tức khách hàng sẽ rời bỏ ngân hàng, ngân hàng sẽ không thu hút được nguồn tiền gửi của khách hàng để đem cho vay, uy tín của khách hàng sẽ không được cải thiện.
* Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp.Vì vậy đầu mỗi thời kỳ NHCT Hưng Yên phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng
Lãi suất cho vay được hiểu là giá cả của việc sử dụng một khoản tiền vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định, trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay các ngân hàng cần phải đảm bảo một số nguyên tắc:
- Bảo đảm quyền lợi chính đáng của người gửi tiền ( tiền gửi không bị mất giá do lạm phát tăng cao).
- Người vay chấp nhận được lãi suất ngân hàng đưa ra ( người vay sử dụng khoản tiền vay phải có lãi trả ngân hàng và thu được lợi nhuận ).
- Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ cũng phải bảo đảm đủ chi phí hợp lý, thực hiện nghĩa vụ thuế, bù đắp rủi ro và có lãi.
- Ngân hàng cần tiếp tục duy trì lãi suất thực dương theo cơ chế thị trường, lãi suất cho vay ngắn hạn phải thấp hơn lãi suất trần cho vay dài hạn, thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch lãi suất giữa ngoại tệ và nội tệ.
* Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các quỹ tiết kiệm, thêm các phòng giao dịch theo sự chỉ đạo của ngân hàngTrung ương Hiện nay chi nhánh có quỹ tiết kiệm 08 Tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được hoàn toàn nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi người gửi tiền và người rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi Chính vì thế ngân hàng cần có những định hướng mở thêm quỹ tiết kiệm ở nơi đông dân cư và giao dịch thêm vào ngày nghỉ, những thứ bảy với các dịch vụ, tiện ích, các hình thức khuyến mại phù hợp với đặc điểm dân cư,thu nhập và nhu cầu sản xuất kinh doanh của địa bàn tỉnh Như thế sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính. Để phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch thì ngân hàng căn cứ vào điều kiện vốn tự có của mình, năng lực tài chính của bản thân ngân hàng, các cán bộ lành nghề lãnh đạo ngân hàng, xây dựng quy trình hợp lý, xây dựng mô hình quản trị hợp lý để phát triển mạng lưới theo chiều sâu và nâng cao được hiệu quả cho vay.
Ngân hàng nên đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến các địa phương trong tỉnh, phối hợp với chính quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả để rút ngắn được việc phải hướng dẫn khách hàng lần sau, ngân hàng sẽ ưa chuộng dịch vụ của ngân hàng, nguồn vốn huy động được ở ngân hàng sẽ tăng lên góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Khi đã phát triển và mở rộng mạng lưới giao dich, các cán bộ ngân hàng có thể đi sâu và theo dõi được tình hình hoạt động của các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh ở ngân hàng, thẩm định được khả năng và hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức từ đó giúp nâng cao được hiệu quả trong việc cho vay vốn để sản xuất kinh doanh.
* Đa dạng hoá hình thức huy động vốn.
KIẾN NGHỊ
Trong quá trình hoạt động, chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên đã tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn và cũng có nhiều vấn đề còn bất cập chưa thể vượt qua Đứng ở địa vị ngân hàng, những vấn đề ở trong phạm vi hoạt động của ngân hàng thì ngân hàng có thể tự giải quyết nhưng những vấn đề ở ngoài phạm vi thì ngân hàng công thương Hưng Yên không có quyền giải quyết Để tạo sự thuận lợi trong việc huy động vốn, em xin có một số đề xuất và kiến nghị sau:
3.1 Kiến nghị với chính phủ
- Chính phủ cần thiết tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh trong sự phát triển kinh tế, cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng và các doanh nghiệp là rất cần thiết.
Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý đối với các doanh nghiệp,cần phải kiên quyết trong việc sắp xếp lại doanh nghiệp Tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng Nhà nước nên ban hành, hoàn thiện và đồng bộ các bộ luật, văn bản luật có liên quan đến môi trường kinh tế, pháp lý vững chắc cho tất cả các hoạt động của doanh nghiệp cũng như bản thân ngân hàng Việc hoàn thiện môi trường pháp lý là rất cần thiết, các văn bản luật không được chồng chéo nhau mà vừa đảm bảo tính bình đẳng vừa kích thích cho tất cả các hoạt động của nền kinh tế phát triển.
- Tiếp tục củng cố và sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật có liên quan tới hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng như luật các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật dân sự và luật đất đai, các quy định, quy chế, nghị định, thông tư về bảo đảm tiền vay, tỷ lệ dự trữ bắt buộc , xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập.
- Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến và sớm hoàn thiện các quy chế, tiêu chuẩn của hệ thống thanh toán; các quy chế về bảo mật, bảo vệ an toàn cho quá trình thanh toán, các quy trình nghiệp vụ có liên quan đến thanh toán điện tử Nhà nước cần có giải pháp đồng bộ vừa khuyến khích, động viên nhưng vừa có tính hướng dẫn bắt buộc một số cá nhân, một số lĩnh vực có liên quan , có điều kiện thực hiện trước một bước mở tài khoản như cơ quan thuế,bưu điện…
- Xây dựng các điều kiện cần thiết về hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai,về môi trường kinh tế - xã hội để thực hiện các nghiệp vụ làm phong phú thêm các công cụ tài chính, mở ra thị trường kinh doanh mới cho ngân hàng.
- Có chính sách ưu đãi, khuyến khích với hệ thống ngân hàng trong nước để đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngoài và tăng cường vai trò chủ đạo của hệ thống ngân hàng trong nước đối với nền kinh tế Việc đổi mới, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải được thực hiện đồng bộ giữa các ngân hàng mới phát huy dược hiệu quả hoạt động, mặt khác đòi hỏi rất nhiều tiền vốn Do đó, Nhà nước cần hỗ trợ giải pháp và vốn cho ngân hàng trong việc nâng cấp đổi mới trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Chính phủ cần hoàn thiện cơ chế chính sách để đẩy nhanh quá trình đổi mới, đặc biệt là tiến trình cổ phần hoá, trong đó chính phủ cần có hướng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động của các ngân hàng thương mại khi cổ phần hoá.
- Chính phủ cần phát triển, tổ chức và vận hành an toàn và hiệu quả thị trường chứng khoán bởi thị trường chứng khoán và hệ thống ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, kết hợp và tác động đến nhau cùng phát triển. Nếu chính sách tiền tệ duy trì được lãi suất trên thị trường tiền tệ ổn định sẽ là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường chứng khoán, ngược lại thị trường chứng khoán phát triển chính là kênh cung cấp thông tin nhạy bén, phản ánh chính xác hoạt động kinh tế cho ngân hàng Nhà nước Qua đó giúp ngân hàng Nhà nước đưa ra các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ phù hợp, nâng cao năng lực điều tiết Thêm vào đó thị trường chứng khoán phát triển còn tạo thêm những công cụ mới, tạo điều kiện cho các NHTM có thể mở rộng khả năng tham gia các nghiệp vụ trên thị trường tiền tệ, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.ở nước ta hiện nay thị trường chứng khoán đang còn ở giai đoạn sơ khai Mặc dù mấy năm vừa qua hoạt động của các thành viên trên thị trường đã từng bước được mở rộng nhưng nhìn chung hoạt hoạt động của thị trường vẫn còn rất hạn chế Chính vì vậy, chính phủ cần phải hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của thị trường chứng khoán.
3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Một thực trạng là hiện nay ở nước ta người dân vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, sử dụng tiền nhàn rỗi dưới dạng tích trữ vàng,ngoại tệ Trong một vài năm trở lại đây, người dân đang có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào bất động sản và thị trường chứng khoán Một trong nhiều lý do dẫn tới thực trạng này là thói quen tích trữ tiêu cực của người dân, sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế… Do đó để có thể thu hút thêm nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước cần phải có một chính sách tiền tệ hợp lý thông qua các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở… Nhất là trong giai đoạn tỷ giá biến động bất thường, đó gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và của cả ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ những biến động của thị trường, từ đó đề xuất và thực hiện các chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
- Việc ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành luật và các văn bản khác cũng cần phải được thể hiện một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế sự thay đổi trong một thời gian ngắn
- Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo ra một sân chơi mà ở đó các ngân hàng thương mại có thể hợp tác và cạnh tranh một cách lành mạnh và bình đẳng, nhất là giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh với các ngân hàng thương mại cổ phần.
3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam. Để có thể giữ vững thương hiệu, vị thế của mình trong hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay thì Ngân hàng Công thương Việt Nam cần phải hoàn thiện và phát triển hơn nữa về mọi mặt Trong đó cần phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp với xu thế toàn cầu hóa, hợp tác quốc tế giữa các nước trong khu vực và trên thế giới.
- Nên triển khai kịp thời và có những văn bản hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản, quy định, chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng công thương Việt Nam về các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn núi riêng, tạo điều kiện cho các ngân hàng, chi nhánh luôn hoạt động trong khuôn khổ pháp luật.
- Hỗ trợ các ngân hàng, chi nhánh khi gặp khó khăn trong việc không đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ của khách hàng và cho phép chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ trong và ngoài hệ thống, hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng.