Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng công thương hưng yên

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động cho vay .3 Đặc trưng chất hoạt động cho vay 2.1 Đặc trưng hoạt động cho vay 2.2 Bản chất hoạt động cho vay Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay Ngân hàng thương mại 3.1 Lãi suất 3.2 Hạn mức cho vay 3.3 Mục đích vay vốn 10 3.4 Tài sản đảm bảo 11 Các phương thức cho vay 14 Hồ sơ vay 18 Quy trình cho vay .20 Vai trò hoạt động cho vay 21 II NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 Một số tiêu hiệu hoạt động cho vay 22 1.1 Doanh số cho vay 22 1.2 Nợ hạn 23 1.3 Thời gian hồn vốn vịng quay vốn 23 1.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay 24 SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.5 Hiệu suất sử dụng vốn .24 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM 25 2.1 Nhân tố chủ quan 25 2.1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 25 2.1.2 Khả tài doanh nghiệp 25 2.1.3 Tổ chức hoạt động sản xuất công tác tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp 25 2.1.4 Chính sách cho vay ngân hàng .25 2.1.5 Đội ngũ cán tín dụng 26 2.1.6 Quy trình cho vay 26 2.1.7 Vấn đề kiểm tra, kiểm soát nội .27 2.2 Nhân tố khách quan 27 2.2.1 Các nhân tố từ phía khách hàng 27 2.2.2 Tỉ giá 28 2.2.3 Nhân tố lãi suất 28 2.2.4 Lạm phát 29 2.2.5 Môi trường pháp lý 29 CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN 31 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, SƠ ĐỒ TỔ CHỨC,CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ( NHCT) HƯNG YÊN 31 1.1 Lịch sử hình thành 31 1.2 Sơ đồ tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 35 HOẠT ĐỘNG VÀ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN 37 2.1 Hoạt động huy động vốn .37 2.2 Hoạt động sử dụng vốn 40 Kết kinh doanh 43 SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3.1 Hoạt động dịch vụ 43 2.3.2 Hoạt động ngân quỹ: .46 2.3.3 Công tác kiểm tra, kiểm soát khiếu nại tố cáo: 47 2.3.4 Về triển khai văn đạo: 47 2.3.5 Một số công tác khác: .48 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN 49 3.1 Những kết đạt .49 3.2 Hạn chế khó khăn .51 NGUYÊN NHÂN GÂY RA CÁC HẠN CHẾ VÀ KHÓ KHĂN TRÊN: 52 4.1 Nguyên nhân chủ quan: 52 4.2 Nguyên nhân khách quan: 53 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HƯNG YÊN 55 PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH .55 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT HƯNG YÊN 57 KIẾN NGHỊ 69 3.1 Kiến nghị với phủ 69 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .71 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 72 KẾT LUẬN .74 TÀI LIỆU THAM KHẢO .76 SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm vừa qua, ngành Ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi mới, gặt hái nhiều thành tích bước hội nhập với khu vực giới Các ngân hàng hoạt động động để không ngừng cung cấp cho khách hàng tiện ích, dịch vụ tốt Hình thức cho vay truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn có bảo đảm tài sản, sau mở rộng thành nhiều hình thức khác cho vay chấp bất động sản, chứng khoán hay giấy tờ lưu kho không cần chấp… Sự phát triển đa dạng nhanh chóng chủng loại sản phẩm dư nợ tín dụng ngành ngân hàng đặt thách thức lớn cho ngân hàng thương mại tổ chức tài phi ngân hàng vấn đề nâng cao lực thẩm định định cho vay nhanh chóng, đồng thời quản lý tốt rủi ro để đảm bảo chất lượng tài sản vay Hoạt động cho vay đề tài quen thuộc thường nhắc đến hoạt động Ngân hàng Cho vay phần thiếu, có vai trị quan trọng tồn thân ngân hàng kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng, tài "hệ thần kinh" chi phối hoạt động kinh tế đất nước Chính nâng cao hiệu hoạt động cho vay không đề tài cũ hoạt động ngành ngân hàng Chính viết em mạnh dạn đề cập đến vấn đề “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Công thương Hưng Yên” SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương I: Những vấn đề hoạt động cho vay việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương II: Khái quát chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hưng Yên Chương III: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Hưng Yên Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS Mai Siêu, cô chú, anh chị chi nhánh ngân hàng công thương Hưng Yên giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành viết Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp thầy giáo để viết thêm hoàn thiện hơn! SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động cho vay * Lịch sử phát triển cho thấy, cho vay phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hố Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế- xã hội, có nhiều khái niệm khác cho vay đưa Song khái quát lại hiểu cho vay theo khái niệm sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi * Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) Tóm lại, cho vay phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi * Các ngân hàng thương mại thực đa dạng hình thức cho vay từ cho vay tiền ngắn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách (để khách hàng phát hành chứng khốn huy động vốn, mua hàng mà không cần trả tiền vay người thứ ba…), mua tài sản thuê… Các hình thức cho vay chiếm tỉ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Đặc trưng chất hoạt động cho vay 2.1 Đặc trưng hoạt động cho vay Có thể nhận thấy thực chất cho vay quan hệ kinh tế người cho vay người vay, họ có mối quan hệ với thơng qua vận động giá trị vốn vay biểu hình thức tiền tệ hàng hố từ người cho vay chuyển sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng giá trị lớn ban đầu Nó cấu thành nên từ kết hợp ba yếu tố là: lịng tin (sự tin tưởng vào khả hoàn trả đầy đủ hạn người cho vay người vay); thời hạn quan hệ vay mượn (thời gian người vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và vậy, phạm trù có đặc trưng chủ yếu sau: Cho vay có lịng tin: Nghiên cứu khái niệm cho ta thấy cho vay có hứa hẹn thời gian hồn trả Sự hứa hẹn biểu “mức tín nhiệm” hay “lịng tin” người cho vay vào người vay Yếu tố lòng tin vơ hình khơng thể thiếu quan hệ cho vay, yếu tố bao trùm hoạt động cho vay, điều kiện cần cho quan hệ phát sinh Trong quan hệ vay mượn “lòng tin” biểu từ nhiều phía, khơng có lịng tin từ phía người cho vay người vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả hồn trả người vay quan SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hệ vay mượn khơng phát sinh ngược lại, người vay cảm nhận thấy người cho vay đáp ứng yêu cầu khối lượng cho vay, thời hạn vay,…thì quan hệ vay mượn không phát sinh Tuy nhiên, quan hệ vay mượn lòng tin người cho vay người vay quan trọng nhiều lẽ người cho vay người giao phó tiền bạc tài sản họ cho người khác sử dụng Cho vay có tính thời hạn: khác với quan hệ mua bán thông thường khác (sau trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi “mua đứt bán đoạn”), quan hệ cho vay trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay Mọi khoản vay dạng vật hay tiền tệ hàng hố có giá trị giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay bán “giá trị (quyền) sử dụng khoản vay” không bán “giá trị khoản vay”, nên sau hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay hoàn trả giữ nguyên giá trị nó, phần lợi tức theo thoả thuận có “giá bán” quyền sử dụng khoản vay thời gian định Như vây, khối lượng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu vật chuyên trở giá trị sử dụng chúng, phát qua thời gian định thu không bán đứt Cho vay có tính hồn trả: đặc trưng thuộc chất vận động hoạt động cho vay dấu ấn để phân biệt phạm trù với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vịng tuần hồn việc cho vay, SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoàn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn vay người vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo phần lãi thoả thuận Một mối quan hệ vay mượn gọi hoàn hảo thực với đầy đủ đặc trưng trên, nghĩa người vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn 2.2 Bản chất hoạt động cho vay Cho vay phạm trù kinh tế hàng hoá, chất cho vay quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Hoạt động cho vay có hai chức là: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ ngun tắc hồn trả có lãi Chức gồm hai loại nghiệp vụ tách hẳn huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay vốn nhu cầu cần thiết kinh tế - Kiểm soát hoạt động kinh tế thơng qua quan hệ tín dụng tổ chức cá nhân Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay Ngân hàng thương mại 3.1 Lãi suất Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn NHTM đời phát triển gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế nước phát triển khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với NHTM định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động ngân hàng ,dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn - tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Hiện nguồn tiền gửi dễ dàng di chuyển hơn, nhạy cảm với lãi suất làm tăng tính ổn định cho hệ thống tiền gửi ngân hàng, ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với nhu cầu chi trả có yêu cầu, ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu cách kịp thời Với hợp đồng cho vay phải ghi rõ lãi suất cho vay loại phí cho khách hàng biết đồng thời xác định rõ tính chất lãi suất (là lãi suất cố định hay thả suốt thời hạn vay) Nếu lãi suất có thay đổi phải ghi rõ điều kiện thay đổi Trong quan hệ vay mượn, lãi suất biểu giá khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi tạm thời trao quyền sử dụng khoản vốn cho người khác thời gian định Người vay coi lãi suất khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời vốn người khác Nói cách khác lãi suất giá quyền sử dụng vốn vay Đối với hoạt động ngân hàng, lãi suất biến số theo dõi chặt chẽ nhất, khơng cơng cụ điều tiết vĩ mơ mà cịn phương tiện giúp ngân hàng cạnh tranh chế thị trường Thơng thường lãi suất ngân hàng hình thành sở lãi suất thị trường nên biến động Trong hoạt động cho vay, lãi suất thường có giới hạn sau: Lãi suất SV: Nguyễn Thị Thanh Huyền 47B < Lãi suất < Trần lãi suất Lớp: Ngân hàng