Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn chinhánh từ sơn

lOMoARcPSD|2935381 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ SƠN SVTH : Trần Thị Phượng Khóa học: 2018-2021 MSSV : 355401044 LỚP : CD35NH Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 GVHD : Bùi Huy Trung Hà Nội, tháng 06 năm 202123 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ SƠN SVTH : Trần Thị Phượng Khóa học: 2018-202123 MSSV : 355401044 LỚP : CD35NH Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 GVHD : Bùi Huy Trung Hà Nội, tháng 06 năm 202123 Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu làm luận văn nhận giúp đỡ nhiệt tình, động viên sâu sắc nhiều cá nhân, quan nhà trường; xin chân thành cảm ơn cá nhân, quan nhà trường tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Trước hết tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo Bùi Huy Trung trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Học Viện Ngân Hàng động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng Agribank chi nhánh Từ Sơn giúp đỡ nhiều, tạo điều kiện cung cấp cho thông tin cần thiết để có thêm tư liệu hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Tp Hà Nội, ngày 10 tháng năm 202123 Sinh viên thực i Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Giới thiệu nghiệp vụ thực tập .2 Nội dung kết cấu nghiên cứu CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỪ SƠN .1 1.1 Quá trình hình thành phát triển .1 1.2 Chức năng, nhiệm vụ, lĩnh vực kinh doanh .3 1.3 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Từ Sơn 1.4 Tình hình hoạt động giai đoạn 2018-2020 1.4.1 Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2018 – 2020 1.4.2 Hoạt động cho vay giai đoạn 2018 – 2020 1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 1.5 Vị trí thực tập 10 1.6 Mô tả chi tiết công việc thực tập 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CN TỪ SƠN 12 2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam chi nhánh Từ Sơn 12 2.1.1 Những quy định chung hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 12 2.1.1.1.Điều kiện khách hàng giao dịch Tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 12 2.1.1.3.Thủ tục thực giao dịch 12 2.1.1.3.Các quy định khác 13 2.1.2 Các sản phẩm tiền gửi .13 ii Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 2.1.2.1.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 13 2.1.2.2.Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 13 2.1.2.3.Tiết kiệm Học Đường 14 2.1.2.4.Tiết kiệm An Sinh 15 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam – CN Từ Sơn .15 2.2.1 Phân tích hình thức huy động vốn 15 2.2.2 Phân tích lãi suất huy động 17 2.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Agribank – Chi Nhánh Từ Sơn 18 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn Ngân Hàng Agribank - Chi Nhánh Từ Sơn 31 2.3.1 Những kết đạt .31 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động huy động vốn 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CN TỪ SƠN 37 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn CN Từ Sơn 37 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam –- CN Từ Sơn 37 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 37 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 38 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay 42 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 43 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 43 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu 45 3.2.7.Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 45 3.2.8.Đổi công nghệ Ngân hàng 46 3.2.9.Phát huy tối đa yếu tố người 47 3.3 Một số khuyến nghị Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 47 iii Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 KẾT LUẬN .49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 iv Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Hoạt động nguồn vốn Bảng 1.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Bảng 1.3 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 1.4 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank, Chi nhánh Từ Sơn năm 2018-2020 Bảng 2.1: Các hình thức vốn huy động Bảng 2.2: Tình hình lãi suất huy động tiền gửi USD Bảng 2.3: Tốc độ tăng vốn huy động Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn hoạt động Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn theo hình thái tiền tệ Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn theo đối tượng KH Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn theo nhóm khách hàng tổ chức Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Agribank – Chi Nhánh Từ Sơn Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn Ngân hàng Ngân Hàng Agribank - Chi Nhánh Từ Sơn v Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.2: Sơ đồ tổ chức AGRIBANK – Chi nhánh Từ Sơn vi Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ xu tất yếu khách quan trình hợp tác phân công lao động quốc tế Mặc dù xuất phát điểm nước khác nhau, di chuyển với tốc độ khác tất bị vào tiến trình hội nhập hóa tồn cầu Tất nhiên xu dần bao trùm lên hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội, hội nhập quốc tế Tài – Ngân hàng điều khơng thể tránh khỏi Mức độ tự hóa tài nước tùy thuộc vào mức độ mở cửa hội nhập hệ thống Ngân hàng nước cho sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng ngày hồn thiện phù hợp với giới Các tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung, khối Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng bị gói gọn bầu khơng khí hội nhập đất nước Vì vậy, muốn tồn đứng vững, khẳng định vị trí sân chơi đầy hội thử thách Ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy mô sản phẩm dịch vụ, khai thác khám phá tất “mảnh đất” bị bỏ ngõ, người thắng chơi người tiên phong tiếp cận biết cách khai thác triệt để, nâng cao lợi vốn có lĩnh vực mà kinh doanh để đem lại lợi nhuận tối ưu mà đơn vị đặt Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn huy động có ý nghĩa định, sở để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để có nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn Tuy nhiên việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế Việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động vốn, tìm hiểu trình kinh doanh để có phương án huy động vốn linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn Agribank chi nhánh Từ Sơn, Bắc Ninh, em nhận thấy vấn đề phân tích tình hình huy động vốn đưa biện pháp để thu hút nhiều nguồn vốn cần thiết Do vậy, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Từ Sơn” làm đề tài đề tài tốt nghiệp Nhằm phân tích tiêu đánh Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CN TỪ SƠN 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn CN Từ Sơn Theo định hướng chung toàn hệ thống, Agribank Chi nhánh Từ Sơn tiếp tục đổi phát triển hoạt động toán Quốc tế để đạt kết kinh doanh tốt năm tới Một là, bước cấu lại mảng hoạt động tốn Quốc tế theo mơ hình tiên tiến, đại Hai là, ứng dụng cơng nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng hoạt động tốn Quốc tế Mục đích việc nhằm đảm bảo yêu cầu phục vụ đa dạng loại hình đối tượng khách hàng tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân sản phẩm, dịch vụ phong phú, thích hợp với loại đối tượng Ba là, tiếp tục mở rộng quan hệ đối ngoại với ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc tế; mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng khắp châu lục Bốn là, hoạt động tốn Quốc tế khơng tách rời mảng hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ Khách hàng đa dạng gồm ngân hàng đại lý, doanh nghiệp, người Việt Nam nước ngoài, tổ chức quốc tế địi hỏi ngân hàng phải có sách giá dịch vụ đồng với sách vốn, tín dụng, ngoại tệ hỗ trợ thực tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán Quốc tế phát triển Ngược lại, toán Quốc tế mắt xích quan trọng gắn kết mảng hoạt động ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam –- CN Từ Sơn 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà Ngân hàng làm phải ln ln đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía Ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, Ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 vốn Trên sở đó, Ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân Ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung khơng để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn Ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực Khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn ln chuyển vững 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn a) Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm - mục đích họ để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi Thứ nhất: Đa dạng hố hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai: Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 Thứ ba: Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CN Từ Sơn cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho khách hàng đến thực giao dịch gửi, rút tiền Nên quầy giao dịch bố trí nhân viên làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có nhiều khách hàng không xếp thời gian đến Ngân hàng thực giao dịch hành chính, họ đến giao dịch ngồi làm việc ngày nghỉ Thứ tư: Cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, Ngân hàng mở rộng thêm kỳ hạn 09 tháng, 02 năm, 03 năm, 05 năm, chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hố hình thức sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, để thu hút vốn dài hạn, Ngân hàng nên phát hành sản phẩm dung hồ lợi ích ngân hàng khách hàng: khách hàng gửi tiền tiết kiệm dài hạn phép rút vốn trước hạn có nhu cầu chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng Ví dụ: khách hàng có gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn từ 02 tháng trở lên hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn b) Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Ngân Hàng Nông Nghiệp Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn cần ý đến hình thức Bởi nước ta cịn nghèo, thu nhập bình qn thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa cộng với đa dạng hố dịch vụ, hình thức hoạt động Ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi Ngân hàng áp dụng việc theo dõi 02 tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng tối đa hóa quyền lợi Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây thị trường với khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh, khả tiếp cận dịch vụ toán đại máy rút tiền tự động ATM, dịch vụ toán online thẻ tín dụng cao, từ nhanh chóng hồ nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 Liên kết với trường Đại học, Cao đẳng, để mở tài khoản cho sinh viên mở thẻ liên kết (vừa thẻ sinh viên, vừa thẻ ngân hàng để thực giao dịch rút tiền, tốn hàng hóa) Làm điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên khơng cịn cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu c) Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) khơng mở tài khoản tốn Ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động tốn hệ thống NHTM nói chung Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Việt Nam - CN Từ Sơn nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn cho vay Vì vậy, thời gian tới, Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: Cử cán xuống tận doanh nghiệp để giới thiệu cho doanh nghiệp tiện ích mở tài khoản sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng Đồng thời có sách ưu đãi nhằm khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản thực giao dịch tốn thơng qua ngân hàng Bám sát trình sản xuất kinh doanh, q trình ln chuyển vật tư hàng hố kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CN Từ Sơn giới thiệu dịch vụ thu – chi hộ tận nơi theo thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua d) Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam - CN Từ Sơn áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Song song với đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Hiện nay, khách hàng thực giao dịch thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút tiền tiết kiệm Đối với giao dịch vay vốn, thủ tục kéo dài Các thủ tục Ngân hàng làm theo quy định, Ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian giao dịch Chẳng hạn Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 giảm bớt chứng từ chữ ký khách hàng, máy tính kế tốn nối với máy tính kế tốn trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn Thấy rõ điều đó, Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CN Từ Sơn trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng Sở.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường địi hỏi động, linh hoạt Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam PGD Tân Cảng - CN Từ Sơn trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: + Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu + Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động + Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có + Tỷ lệ chuyển hố vốn + Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh Ngân hàng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích Ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều Ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, Ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ Ngân hàng, khái niệm sản phẩm Ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam - CN Từ Sơn cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động Ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn Ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho Ngân hàng tận dụng hầu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.7.Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu cơng tác huy động vốn Nếu Ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà khơng thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, không quay vòng nhanh Còn Ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với Ngân hàng Uy tín Ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Từ phần thực trạng chương 4, ta thấy tình hình kinh doanh Ngân hàng khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ Ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, Ngân hàng phải thực biện pháp sau: Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay Ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xun định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho Ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng cịn thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà cịn giúp doanh nghiệp khơng bị phá sản Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thơng tin rủi ro tín dụng Ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, Ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.8.Đổi công nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ Ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ Ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế toán nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn tốn Vì vậy, Ngân hàng cần phải nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả Ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.9.Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn Vì vậy, Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên Ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh Ngân hàng, cảm nhận Ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - CN Từ Sơn cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Cơng tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.3 Một số khuyến nghị Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Các số khuyến nghị Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn có với nghiệp ngành Chính vậy, Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nên sớm ban hành văn theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động Các số kiến nghị công tác điều hành nguồn vốn: Nên xây dựng sở thực đầy đủ quy định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bảo Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 lãnh, đảm bảo khả toán,…) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp Chi nhánh, PGD vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh, PGD Về cơng nghệ Ngân hàng, kính mong Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam xem xét hỗ trợ tạo điều kiện thực đồng chương trình giao dịch đến 100% Chi nhánh, PGD trực thuộc Hiện nay, số chi nhánh, PGD sử dụng phần mềm tin học lỗi thời, thiết bị hỗ trợ cũ cần trang bị để nâng cao hiệu hoạt động Về công tác tuyên truyền quảng cáo cần tăng cường hoạt động đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt khuyến lớn… cho người dân nắm bắt kịp thời thơng tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm Về công tác cán bộ, đề nghị Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo luồng kinh doanh mới, tăng cường chất lượng công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 KẾT LUẬN Công tác cán bộ, đề nghị Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có luân chuyển cán kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trị lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do đó, việc mở rộng sản phẩm tiền gửi đến tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề hàng đầu ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Trong thời gian thực tập việc tiếp xúc thực tế với giúp đỡ từ phía ngân hàng cộng với nỗ lực phấn đấu thân,em đúc kết nhiều kinh nghiệm thực tế Do kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập cịn hạn chế nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh mặt hình thức Vì em kính mong Thầy(Cơ) đóng góp ý kiến để báo cáo em hoàn thiện Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com) lOMoARcPSD|2935381 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, 2011 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng cộng sự, 2011 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội Báo cáo toán Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – PGD Tân Cảng - CN Từ Sơn từ năm 2015 – 2020 Danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Luật tổ chức tín dụng số 47/2010 www.agribank.com.vn http://tailieu.vn/tag/giai-phap-nang-cao-huy-dong-von.html (23/04/2016) http://tailieu.vn/doc/phuong-phap-xac-dinh-chi-phi-huy-dong-von-va-su-dung-cacthuoc-do-chi-phi-huy-dong-von-12123 48.html (28/04/202123 ) Downloaded by EBOOKBKMT VMTC (nguyenphihung1009@gmail.com)