Các quy định pháp luật về bảo hiểm tại việt nam

Trong đà phát triển của nền kinh tế hiện nay, Bảo hiểm ngày càng chứng minh được vai trò quan trọng của mình đối với đời sống kinh tế xã hội với tư cách là một loại hình dịch vụ tài chính đảm bảo an sinh xã hội trong nền kinh tế quốc dân. Tại Việt Nam, bảo hiểm là một trong những lĩnh vực quan trọng trong đời sống của mỗi người, đặc biệt là khi xã hội phát triển và các rủi ro trong cuộc sống tăng cao. Vì vậy, việc nghiên cứu và hiểu rõ các quy định về Bảo hiểm tại Việt Nam không chỉ giúp người lao động hiểu rõ quyền lợi của mình trong quá trình làm việc mà còn giúp họ đưa ra quyết định thông minh trong việc mua bảo hiểm và lựa chọn những sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình. Ngoài ra, việc nghiên cứu các quy định về Bảo hiểm cũng giúp các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trong và ngoài nước vừa đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm của người dân Việt Nam vừa đáp ứng được các quy định của chính phủ nhằm đảm bảo sự minh bạch, công bằng, tạo điều kiện để ngành Bảo hiểm tại Việt Nam ngày càng phát triển. Chính vì vậy, nhóm em đã chọn đề tài: “Các quy định pháp luật về Bảo hiểm tại Việt Nam”. Từ việc nghiên cứu, đánh giá về các quy định pháp luật liên quan đến Bảo hiểm tại Việt Nam, bài tiểu luận muốn hiểu rõ hơn về lịch sử hình thành, và tầm quan trọng của các quy định này. Ngoài ra, nhóm chúng em còn tập trung về những điểm mới của luật Kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam năm 2022. Để đạt được những mục tiêu trên, bài tiểu luận của chúng em gồm có 3 chương: Chương I: Tổng quan về Bảo hiểm tại Việt Nam Chương II: Sự phát triển của hệ thống pháp luật về Bảo hiểm tại Việt Nam Chương III: Những điểm mới về luật kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam năm 2022 Do điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thực tế và kinh nghiệm còn hạn chế nên bài tiểu luận của chúng em không tránh khỏi những thiếu sót. Chúng em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô để bài tiểu luận được hoàn thiện hơn. Chúng em xin chân thành cảm ơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG VIỆN KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ -*** - TIỂU LUẬN Học phần: Bảo hiểm kinh doanh – Mã học phần: TMA402 ĐỀ TÀI: CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : PGS TS Vũ Sĩ Tuấn Lớp tín : TMA402 Nhóm sinh viên : Nhóm Hà Nội, tháng 06 năm 2023 i MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM .2 1.1 Khái niệm, đặc điểm 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm 1.2 Các loại hình bảo hiểm Việt Nam 1.2.1 Bảo hiểm nhân thọ .3 1.2.2 Bảo hiểm sức khỏe 1.2.3 Bảo hiểm phi nhân thọ 1.3 Các văn quy phạm pháp luật lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam CHƯƠNG SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM 2.1 Thời kỳ Pháp thuộc 2.2 Giai đoạn 1945 đến trước 1994 .6 2.2.1 Giai đoạn 1945 – 1986 2.2.2 Giai đoạn 1986 – 1993 2.3 Giai đoạn 1994 đến CHƯƠNG NHỮNG ĐIỂM MỚI VỀ LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM VIỆT NAM NĂM 2022 10 3.1 Đối tượng áp dụng 10 3.1.1 Bên mua có 21 ngày để từ chối tham gia bảo hiểm nhân thọ sau mua .10 3.1.2 Doanh nghiệp bảo hiểm không kinh doanh bất động sản từ ngày 01/01/2028 11 3.2 Các loại hình bảo hiểm 12 3.2.1 Thay đổi bảo hiểm bắt buộc 12 3.2.2 Cung cấp dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm môi trường mạng 13 3.2.3 Bãi bỏ Quỹ bảo vệ người bảo hiểm 13 3.3 Hợp đồng bảo hiểm 14 3.3.1 Mở rộng loại hợp đồng bảo hiểm 14 ii 3.3.2 Bỏ quy định thời hiệu khởi kiện hợp đồng bảo hiểm 15 3.3.3 Quy định chi tiết trường hợp hợp đồng bảo hiểm vô hiệu 15 3.3.4 Bổ sung nội dung bắt buộc hợp đồng bảo hiểm 17 3.3.5 Bổ sung quy định bảo hiểm tạm thời bảo hiểm nhân thọ 18 3.4 Doanh nghiệp tái bảo hiểm, chi nhánh nước Việt Nam 18 3.4.1 Về thành lập chi nhánh doanh nghiệp tái bảo hiểm nước Việt Nam .18 3.4.2 Về tỉ lệ sở hữu vốn nhà đầu tư nước 22 3.5 An tồn tài 22 3.5.1 Khái niệm 22 3.5.2 Quy định an toàn tài văn Luật 2000, 2010, 2020 23 3.5.3 Các điểm an tồn tài Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022 23 3.6 Quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm .25 3.6.1 Doanh nghiệp bảo hiểm chậm bồi thường phải trả tiền chậm trả 25 3.6.2 Bổ sung quy định ứng dụng công nghệ thông tin kinh doanh bảo hiểm .27 KẾT LUẬN 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO 30 LỜI MỞ ĐẦU Trong đà phát triển kinh tế nay, Bảo hiểm ngày chứng minh vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội với tư cách loại hình dịch vụ tài đảm bảo an sinh xã hội kinh tế quốc dân Tại Việt Nam, bảo hiểm lĩnh vực quan trọng đời sống người, đặc biệt xã hội phát triển rủi ro sống tăng cao Vì vậy, việc nghiên cứu hiểu rõ quy định Bảo hiểm Việt Nam không giúp người lao động hiểu rõ quyền lợi trình làm việc mà cịn giúp họ đưa định thông minh việc mua bảo hiểm lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu Ngồi ra, việc nghiên cứu quy định Bảo hiểm giúp doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nước vừa đáp ứng nhu cầu bảo hiểm người dân Việt Nam vừa đáp ứng quy định phủ nhằm đảm bảo minh bạch, công bằng, tạo điều kiện để ngành Bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển Chính vậy, nhóm em chọn đề tài: “Các quy định pháp luật Bảo hiểm Việt Nam” Từ việc nghiên cứu, đánh giá quy định pháp luật liên quan đến Bảo hiểm Việt Nam, tiểu luận muốn hiểu rõ lịch sử hình thành, tầm quan trọng quy định Ngồi ra, nhóm chúng em cịn tập trung điểm luật Kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam năm 2022 Để đạt mục tiêu trên, tiểu luận chúng em gồm có chương: Chương I: Tổng quan Bảo hiểm Việt Nam Chương II: Sự phát triển hệ thống pháp luật Bảo hiểm Việt Nam Chương III: Những điểm luật kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam năm 2022 Do điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thực tế kinh nghiệm hạn chế nên tiểu luận chúng em không tránh khỏi thiếu sót Chúng em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để tiểu luận hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái niệm, đặc điểm 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính chất đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessleer: “Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít” Cịn theo Monique Gaullier: “Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn cho người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê” Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (Luật số 08/2022/QH15 Quốc hội: Luật Kinh doanh bảo hiểm) “Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm Bảo hiểm hình thức tài mà người tham gia trả khoản phí gọi phí bảo hiểm để đảm bảo nhận tiền bồi thường trường hợp xảy rủi ro bất ngờ tai nạn, thảm họa mát tài sản Một số đặc điểm bảo hiểm bao gồm:  Bảo vệ tài sản khỏi nguy cơ: Bảo hiểm giúp bảo vệ tài sản, chẳng hạn nhà cửa, ô tô, tài sản cá nhân, doanh nghiệp, khỏi rủi ro tiềm ẩn cháy nổ, trộm cướp, tổn thất hư hỏng thiên tai  Chia sẻ rủi ro: Bảo hiểm giúp chia sẻ rủi ro người tham gia cơng ty bảo hiểm Thay chịu tồn mát xảy cố, người tham gia cần trả khoản phí nhỏ nhận tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm cần thiết  Phí bảo hiểm: Để nhận bảo hiểm, người tham gia phải trả khoản phí gọi phí bảo hiểm Phí tính dựa nhiều yếu tố loại bảo hiểm, mức độ rủi ro, tuổi tác, tình trạng sức khỏe giá trị tài sản  Hợp đồng bảo hiểm: Bảo hiểm thực thông qua hợp đồng bảo hiểm người tham gia công ty bảo hiểm Hợp đồng đặc tả điều khoản, điều kiện cam kết hai bên xác định quyền lợi trách nhiệm bên  Tiền bồi thường: Khi xảy cố mà bảo hiểm, người tham gia yêu cầu tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm Tiền bồi thường bao gồm thay thế, sửa chữa, bồi thường thiệt hại tài sản, chi phí y tế tiền chăm sóc y tế  Đa dạng loại hình bảo hiểm: Có nhiều loại hình bảo hiểm khác để đáp ứng nhu cầu bảo vệ khác cá nhân tổ chức (Dung, 2022) 1.2 Các loại hình bảo hiểm Việt Nam 1.2.1 Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ sản phẩm công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ người trước rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng Người mua bảo hiểm thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm việc đóng khoản phí đặn vào quỹ dự trữ tài cơng ty bảo hiểm quản lý, để chi trả số tiền định người bảo hiểm không may gặp rủi ro đến thời điểm đáo hạn Bảo hiểm nhân thọ có nhiều mức “giá” khơng cố định phụ thuộc nhiều yếu tố như: độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, sức khỏe người tham gia, mức độ rủi ro nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tỷ lệ người dân Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ ước tính mức 10% Trong đó, quốc gia phát triển Mỹ, Anh, Nhật Bản, tỷ lệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ lên tới 90% (Như, 2021) 1.2.2 Bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm sức khỏe loại hình bảo hiểm tự nguyện, giúp chi trả phần hay tồn chi phí điều trị các sở y tế (nằm danh sách bệnh viện, phòng khám hợp đồng) người bảo hiểm bị đau ốm, thương tật, tai nạn, chăm sóc phục hồi sức khỏe Thời hạn hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ngắn, thường khoảng 01 năm Khi hợp đồng bảo hiểm hết thời hạn, đồng nghĩa quyền lợi bảo hiểm chấm dứt Người tham gia cần tiếp tục đóng phí để gia hạn, trì quyền lợi bảo hiểm Những tưởng giá bảo hiểm sức khỏe cao với đa dạng gói bảo hiểm sức khỏe nay, người tham gia bảo hiểm dễ dàng lựa chọn sản phẩm có mức phí phù hợp với khả tài người Theo số liệu Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tháng đầu năm 2022, doanh thu bảo hiểm sức khỏe (bao gồm bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm y tế, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe) ước đạt 18.021 tỷ đồng, tăng 2,7% so với kỳ năm trước, chiếm tỷ trọng 31,1% tổng doanh thu toàn thị trường (Ngọc, 2022) 1.2.3 Bảo hiểm phi nhân thọ Theo Khoản 14 Điều 4, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, bảo hiểm phi nhân thọ loại hình bảo hiểm cho thiệt hại tài sản tổn thất khác trách nhiệm dân người thứ ba Số liệu Tổng cục Thống kê cho biết, tổng doanh thu phí bảo hiểm tồn thị trường q I/2023 ước đạt 59.458 tỷ đồng, tăng 6,8% so với kỳ năm 2022, doanh thu phí lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 19.870 tỷ đồng, tăng 15,2% (cùng kỳ năm trước tăng 9%) (N.Lan, 2023) 1.3 Các văn quy phạm pháp luật lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam Việt Nam thiết lập hệ thống pháp luật rõ ràng chi tiết để quản lý lĩnh vực bảo hiểm bao gồm Luật, Nghị định thông tư bảo hiểm Các văn quy phạm pháp luật quan trọng bao gồm Luật Bảo hiểm xã hội, Luật Bảo hiểm nhân thọ, Nghị định Quản lý công tác Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm nhân thọ, Thông tư hướng dẫn số nội dung thi hành Luật Bảo hiểm xã hội Luật Bảo hiểm nhân thọ, Quyết định mức hưởng Bảo hiểm xã hội Quy định Quản lý tài cơng ty bảo hiểm Luật Bảo hiểm xã hội văn quan trọng quy định chế độ bảo hiểm xã hội Việt Nam Nó bao gồm quy định bảo hiểm xã hội hưu trí, bảo hiểm xã hội sức khỏe, bảo hiểm xã hội tai nạn lao động bảo hiểm xã hội thất nghiệp Luật xác định quyền trách nhiệm bên tham gia, quyền lợi người bảo hiểm điều kiện để tham gia bảo hiểm xã hội Luật Bảo hiểm nhân thọ tập trung vào việc quản lý điều chỉnh hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Nó xác định quyền trách nhiệm bên liên quan, quyền lợi khách hàng điều kiện cần thiết để hoạt động lĩnh vực Luật giúp đảm bảo tính minh bạch, công đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nghị định Quản lý công tác Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm nhân thọ ban hành để mơ tả cụ thể quy trình quy định quản lý hoạt động tổ chức bảo hiểm quan quản lý lĩnh vực bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ Nghị định bao gồm quy định tổ chức, chức năng, quyền hạn trách nhiệm quan quản lý bảo hiểm, quy trình xử phạt vi phạm pháp luật bảo hiểm Thông tư hướng dẫn số nội dung thi hành Luật Bảo hiểm xã hội Luật Bảo hiểm nhân thọ cung cấp hướng dẫn chi tiết việc thực quy định hai Luật Thông tư bao gồm quy trình, thủ tục báo cáo liên quan đến việc đăng ký, quản lý toán bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ Quyết định mức hưởng Bảo hiểm xã hội quy định mức đóng mức hưởng Bảo hiểm xã hội đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội Quyết định xác định mức hưởng hưu trí, bảo hiểm y tế bảo hiểm tai nạn lao động dựa thu nhập yếu tố khác người bảo hiểm Cuối cùng, Quy định Quản lý tài cơng ty bảo hiểm xác định yêu cầu quản lý tài thơng tin tài cơng ty bảo hiểm Quy định đảm bảo tính minh bạch, ổn định đáng tin cậy hệ thống tài công ty bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi khách hàng người bảo hiểm (Lộc, 2022) CHƯƠNG SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM 2.1 Thời kỳ Pháp thuộc Trong giai đoạn Pháp thuộc, hệ thống pháp luật bảo hiểm Việt Nam phụ thuộc vào hệ thống pháp luật thuộc địa Pháp Tuy nhiên nhân dân Việt Nam có truyền thống cưu mang, giúp đỡ lẫn gặp rủi ro hoạn nạn, đặc biệt che chở họ hàng, làng xã, thân tộc Cũng có số nhà thờ tổ chức nuôi trẻ mồ côi, thực tế bần, coi hình thức bảo hiểm xã hội sơ khai 2.2 Giai đoạn 1945 đến trước 1994 2.2.1 Giai đoạn 1945 – 1986 Tháng năm 1945, Nhà nước Việt Nam dân chủ cộng hòa đời Tháng 12 năm 1946, Quốc hội thông qua Hiến pháp Nhà nước dân chủ nhân dân Trong Hiến pháp có xác định quyền trợ cấp người tàn tật người già Ngày 12 tháng năm 1947, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký ban hành Sắc lệnh số 29SL xem văn pháp luật quy định chế độ bảo hiểm xã hội công nhân Năm 1950 coi mốc son ghi dấu phát triển sách bảo hiểm xã hội có sắc lệnh quan trọng Chủ tịch Hồ Chí Minh ký ban hành Đó Sắc lệnh số 76-SL ngày 20 tháng năm 1950 ban hành Quy chế Cơng chức Việt Nam, quy định nghĩa vụ, quyền lợi công chức Việt Nam, tổ chức quản trị sử dụng, quy định tuyển dụng, khen thưởng, thăng thưởng việc kỷ luật công chức vi phạm quy chế Ngày 22 tháng năm 1950, Chủ tịch Hồ Chí Minh tiếp tục ký ban hành Sắc lệnh số 77-SL quy định chế độ cơng nhân giúp việc Chính phủ thời kỳ kháng chiến Sắc lệnh số 77-SL lần khẳng định làm rõ quyền lợi công nhân hưởng quy định Sắc lệnh 188SL ngày 18 tháng 10 năm 1949 Đặc điểm sách pháp luật bảo hiểm nói chung bảo hiểm xã hội nói riêng thời kỳ hoàn cảnh kháng chiến gian khổ nên việc thực bảo hiểm xã hội hạn chế Tuy nhiên, thời kỳ đánh dấu quan tâm lớn Đảng Nhà nước sách bảo hiểm xã hội Đồng thời quy định bảo hiểm xã hội Nhà nước thời kỳ sở cho phát triển bảo hiểm nói chung bảo hiểm xã hội nói riêng sau Ở miền Nam trước năm 1975, cơng ty ngồi nước triển khai loại hình nghiệp vụ đa dạng bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm chuyên chở, bảo hiểm xe tự động, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn lao động… Các công ty hoạt động mạnh mẽ, đáp ứng phần nhu cầu bảo hiểm tồn thị trường miền Nam Các cơng ty bảo hiểm nước thường thành lập dạng Hội vô danh Hội tương hỗ Các cơng ty nước ngồi thành lập Việt Nam hình thức cơng ty chi nhánh Hầu hết công ty đặt trụ sở Sài Gịn Mạng lưới trung gian bảo hiểm môi giới đại lý bảo hiểm sử dụng phổ biến để kinh doanh bảo hiểm phạm vi toàn miền Nam Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh trôi chảy, cạnh tranh lành mạnh, công ty bảo hiểm sớm thành lập hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm Hiệp hội có chức thông tin tư vấn, đào tạo, tạo môi trường hợp tác Việc quản lý nhà nước hoạt động bảo hiểm thực thông qua Bộ Tài Các văn pháp luật điều chỉnh Luật bảo hiểm sớm đời Ngoài ra, Hội đồng tư vấn bảo hiểm quốc gia đóng vai trị quan trọng Ở miền Bắc trước năm 1975, hoạt động bảo hiểm thực bắt đầu có đời Bảo Việt Để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm hoạt động ngoại thương, ngày 17 tháng 12 năm 1964, Thủ tướng Chính phủ định thành lập Cơng ty Bảo hiểm Việt Nam, gọi tắt Bảo Việt Đến ngày 15 tháng năm 1965, Bảo Việt thức vào hoạt động Đây công ty bảo hiểm Nhà nước đại diện cho ngành bảo hiểm Việt Nam Từ ngày thành lập trước năm 1975, điều kiện khó khăn chiến tranh, hoạt động Bảo Việt miền Bắc chưa phát triển Lúc giờ, Bảo Việt có trụ sở Hà Nội chi nhánh Hải Phòng thực chủ yếu nghiệp vụ: bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tàu tái bảo hiểm Tỉ lệ tái bảo hiểm cho Trung Quốc, Bắc Triều Tiên Ba Lan lúc tương đối cao Sau miền Nam hồn tồn giải phóng, tất ngành kinh tế khác, công ty bảo hiểm cũ miền Nam tiến hành quốc hữu hố Cơng ty Bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam thành lập để thực tiếp trách nhiệm công ty cũ người bảo hiểm muốn tiếp tục hợp đồng Đối với cơng ty bảo hiểm nước ngồi, cơng ty có trách nhiệm tốn địi nợ theo hợp đồng Năm 1976, hoàn toàn thống đất nước mặt Nhà nước, công