Giải pháp mở rộng dịch vụ gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh mhb hà nội

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp mở rộng dịch vụ, gắn liền nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội Tên sinh viên: Nguyễn Thu Hằng Lớp: 60113 GV hướng dẫn: TS Kiều Hữu Thiện Nơi thực tập: Ngân hàng MHB Hà Nội 05/2007 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu khóa luận hồn tồn xác trung thực Hà Nội, ngày 08 tháng 05 năm 2007 Tác giả khóa luận Nguyễn Thu Hằng Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG, NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng giới Việt nam 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường 11 1.2 NỘI DUNG VÀ MỐI QUAN HỆ GIỮA MỞ RỘNG DỊCH VỤ GẮN LIỀN VỚI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÍN DỤNG 14 1.2.1 Khái niệm nhóm tiêu phảnánh mở rộng dư nợ cho vay tín dụng 14 1.2.2 Khái niệm nhóm tiêu phảnánh chất lượng cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Mối quan hệ mở rộng dịch vụ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 17 1.2.4 Nhóm nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.18 1.3 KINH NGHIỆM THỰC TẾ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 21 1.3.1 Kinh nghiệm thực tế cho vay tín dụng ngân hàng thương mại Châu âu 21 1.3.2 Kinh nghiêm thực tế cho vay tiêu dùngở NHTM nước .23 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho vay tiêu dùng với chi nhánh MHB Hà Nội 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH MHB HÀ NỘI 27 2.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ KHÁI QUÁT CHUNG VỀ MHB .27 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển chức chủ yếu MHB 27 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2004 đến 2006 .29 2.1.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng .36 2.1.4 Đánh giá việc thực mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ GẮN LIỀN VỚI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH MHB HÀ NỘI 47 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB .47 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh MHB 47 3.1.2 Dự báo nhu cầu vay cá nhân dân cư địa bàn chi nhánh 47 3.2 SỰ CẦN THIẾT PHẢI MỞ RỘNG DỊCH VỤ GẮN LIỀN VỚI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI MHB .49 3.3 CÁC GIẢI PHÁP MỎ RỘNG DỊCH VỤ GẮN LIỀN VỚI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI MHB .51 3.3.1 Giải pháp mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng MHB 51 3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng MHB .57 Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 62 3.4.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành 62 3.4.2 Đối với Ngân Hàng Trung Ương 62 3.4.3 Đối với chi nhánh MHB Hà Nội 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN …………………………………………………………………………………… 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG VỚI CÁC HỘ GIA ĐÌNH BẰNG ĐỒNG NỘI TỆ 22 BẢNG 2.1 BANG HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2004 - 2006 30 BẢNG 2.2 BẢNG TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN GIAI ĐOẠN 2004 - 2006 33 BẢNG 2.3 BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2004 - 2006 35 BẢNG 2.4 TỶ TRỌNG DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG SO VỚI CHO VAY 38 BẢNG 2.5 CƠ CẤU CHO VAY TIÊU DÙNG THEO SẢN PHẨM - DỊCH VỤ .39 SƠ ĐỒ 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG TRỰC TIẾP 10 SƠ ĐỒ 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG GIÁN TIẾP 10 SƠ ĐỒ 2.1 TỶ TRỌNG DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG SO VỚI CHO VAY 38 SƠ ĐỒ 2.2 CƠ CẤU CHO VAY TIÊU DÙNG THEO SẢN PHẨM - DỊCH VỤ 40 SƠ ĐỒ 2.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO VAY TIÊU DÙNG 42 Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, Việt Nam đứng trước hội thách thức Đầu năm 2007, Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại giới (WTO) Ngành Tài Ngân hàng mắt xích quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay khởi đầu cho phát triển lâu dài bền vững hệ thống Ngân hàng đại Xã hội ngày phát triển đời sống nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng Nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập người lao động ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cần thiết Chính lẽ phát triển cho vay tiêu dùng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Có thể nói thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tăng lên đáng kể tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng nước tiên tiến giới phát triển từ lâu Tuy nhiên Việt Nam hoạt động cịn có nhiều mẻ nhiều lý mà chưa có điều kiện để phát triển tương xứng với tiềm Vấn đề đặt làm để đẩy mạnh tăng trưởg dư nợ cho vay tiêu dùng phải đảm bảo chất lượng khoản vay Đây vấn đề mà trước đây, tương lai nhà ngân hàng đặt lên vị trí quan trọng cơng tác quản trị hệ thống ngân hàng Qua thời gian thực tập làm việc chi nhánh MHB Hà Nội, em có điều kiện tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh chi nhánh MHB Hà Nội, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng.Hoạt động cho vay tiêu dùng không mối quan tâm chi nhánh MHB Hà Nội nói riêng mà chung hệ thống NHTM Do đó, em mạnh dạn chọn đề tài cho khố luận tốt nghiệp là: “Giải pháp mở rộng dịch vụ gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh MHB Hà Nội” Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá đựơc vấn đề cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng - Đi sâu đánh giá mức thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh MHB hà nội - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động chovay tiêu dùng MHB Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu tìm hiểu thơng tin loại hình cho vay tiêu dùng - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh MHB Hà Nội giai đoạn từ năm 2004 đến năm 2006 Phương pháp nghiên cứu: Để nghiên cứu khoá luân này, em có sử dụng phương pháp chủ yếu sau: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử với phương pháp nghiên cứu phân tích lý luận, thực tiễn, so sánh, đánh giá Kết cấu đề tài: Ngồi phần lời nói đầu kết luận, khoá luận kết cấu gồm chương: - Chương 1: Cho vay tiêu dùng vấn đề mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh MHB Hà Nội - Chương 3: Giải pháp mở rộng dịch vụ gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay cá nhân chi nhánh MHB Hà Nội Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng CHƯƠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG, NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng giới Việt nam 1.1.1.1 Cơ sở đời cho vay tiêu dùng Cơ sở khách quan đời phát triển quan hệ tín dụng mâu thuẫn vốn có q trình tuần hồn vốn tiền tệ xã hội, : lúc có nhiều chủ thể kinh tế tạm thời dư thừa khoản vốn tiền tệ chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn Nếu tình trạng khơng giải q trình sản xuất bị ngưng trệ chủ thể vốn nằm imở chủ thể khác Kết nguồn lực xã hội không sử dụng cách hiệu nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất tiến hành liên tục Tình trạng thừa thiếu vốn so với nhu cầu xảy thường xuyên trình hoạt động chủ thể kinh tế xã hội xuất phát từ không ăn khớp thu nhập chi tiêu thời gian khối lượng Sự không trùng khớp thu nhập chi tiêu hộ gia đình nguyên nhân hình thành cho vay tiêu dùng Trên thực tế có nhiều tượng phát sinh: người tiêu dung có mong muốn sử dụng hàng hố trước có khả tốn Đó nhu cầu tất yếu người phát sinh sống hàng ngày Lúc trẻ, người cần lại nhiều hơn, nhu cầu sử dụng phương tiện lại cao, lại khơng có khả đáp ứng Đến có khả đáp ứng nhu cầu ngưịi lại khơng nhiều Vấn đề tương tự xảy người ta có nhu cầu nhàở Để giải mâu thuẫn này, thực tế diễn hai cách giải Cách thứ mua bán chịu, cách có nhiều bất lợi với người bán người bán thu hồi vốn chậm, lại gặp nhiều rủi ro người mua khơng tốn Hình thức mua bán chịu khả thi trường hợp người mua có uy tín, có khả tốn tương lai người bán tổ chức khác tài trợ vốn Còn cách thứ hai, cách người mua vay tiền, họ có cảm giác đủ phương tiện tốn Như có Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng cách vay mượn: vay hàng hóa mà họ có nhu cầu vay tiền để mua loại hàng hóa đó_ cho vay tiêu dùng Tóm lại, cho vay tiêu dùng hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu kinh tế thị trường nhằm giải vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt khả toán tại, người bán mong muốn tiêu thụ hàng hóa người có tiền mong muốn kiếm thêm thu nhập từ họat động 1.1.1.2 Quá trình đời cho vay tiêu dùng Kể từ sau Đại chiến Thế giới lần thứ hai, ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng họ khơng thấy đựợc có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Hơn nữa, theo số nghiên cứu gần tín dụng tiêu dùng thường khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thật vậy, ngân hàng tiếng giới ngân hàng Cticrop of New York, tập trung tỉ lệ ngày lớn vốn vào lĩnh dùng cho vay tiêu dùng (đặc biệt hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, khoản cho vay bất động sản dân cư khoản cho vay tiêu dùng qua hệ thống điện tử) thông qua hàng ngàn chi nhánh toàn giới Tuy nhiên, dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ mang chí phí cao với nhiều rủi ro ngân hàng tình hình cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Chính lí mà khoản vay tiêu dùng phải quản lí chặt ché linh hoạt trước vấn đề đặt biệt có liên quan Cũng NHTM nhiều nước khác giới, năm vừa qua Việt nam chứng kiến phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng lên không ngừng nhu cầu Tiêu biểu như…ngân hàngá Châu (ACB) quý I đầu năm có 30.000 khách hàng đến ACB để vay tiền tiêu dùng Doanh số quý I tăng 118% so với kỳ năm trước tăng 35% so với quý IV năm 2004 NHTM cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank), nhu cầu toán dân cư tăng nhanh dịp gần Tết Ất Dậu, số vay tiêu dùng quý I năm 2005 đạt 250 tỷ đồng, tăng khoảng 70% so với quý IV năm 2004 (150 tỷ đồng)… Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng Trong tương lai, cho vay tiêu dùng hướng theo mục tiêu thuận tiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm sốt vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Đây xu hướng chủ yếu mà hoạt động cho vay tiêu dùng hướng tới tiến trình phát triển 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Khái niệm Đối với NHTM giới hoạt động cho vay hoạt động truyên thống thiếu mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Điều hoàn toàn với NHTM Việt Nam, mà lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tới 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động cho vay NHTM năm gần cho vay tiêu dùng thực NHTM quan tâm phát triển mạnh mẽ Ta khái niệm cho vay tiêu dùng sau: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp cho khách hàng ngân hàng trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng  Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Từ trước đến nay, cho vay tiêu dùng ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Vậy khoản cho vay tiêu dùng lại có lãi suất cao? Một lý Chương trình phân tích chi phí chức (FCA) hàng năm FED lý giải: Theo hệ thống tính tốn chi phí khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên thời kì kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan vào tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng  Khách hàng thường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồngảnh hưởng Nguyễn Thu Hằng – 60113 – Học viện Ngân hàng