Giáo trình bảo hiểm phần 1 (xuất bản lần thứ hai)

TS NGUYEN DANG TUE ThS NGUYEN THI VU KHUYEN - GIÁO TRÌNH BẢO HIẾM (Xuất lần thứ hai, có sửa chữa bổ sung) NHÀ XUẤT BẢN BÁCH KHOA HÀ NỘI Biên mục xuất phẩm Th viện Quốc gia Việt Nam Nguyễn Đăng Tuệ Giáo trình bảo hiểm / Nguyễn Đăng Tuệ, Nguyễn Thị Vũ Khuyên ~ H : Bách khoa Hà Nội, 2021 - 296tr : hình vẽ, bảng ; 24cm Th mục: tr, 292-295 Bảo hiểm 2, Giáo trình 368.00711 - de23 ` BKM0102p-CIP LOI NOI DAU Bảo hiểm môn học chuyên ngành sinh viên đại học chuyên Tài ~ Ngan hàng, Kế toán - Kiểm Toán Nhằm đáp ứng yêu cầu nghiên cứu sinh viên đại học ngành Tài ~ Ngân hàng, KẾ tốn — nói riêng khối ngành kinh tế Trường Đại học Bách khoa Hà Nội nhóm tác giả chúng tơi tiến hành biên soạn Giáo frink Bảo hiểm Giáo ngành học tap va Kiểm tốn nói chung, trình Bách khoa Hà Nội, sử dụng tài liệu học tập Trường Đại học học khác làm tài liệu tham khảo cho sinh viên, học viên trường đại hoạt Giáo trình trang bị cho sinh viên kiến thức sở bão hiểm tổ chức bảo động kinh đoanh bảo hiểm, nguyên tắc bảo hiểm, pháp luật hành quy định có khả đọc người đó, sở hiểm vận dụng vào nghiệp vụ bảo hiểm eơ Trên thất giá giải toán liên quan đến tính phí bảo hiểm, xác định tổn lập luận tư theo trị bồi thường đoanh nghiệp bảo hiểm có khả lĩnh vực hệ thống, giải vấn đẻ, khám phá đề xuất giải pháp bảo hiểm, bảo hiểm Các nội dung giáo trình bao gồm vấn đề tổng quan sản, bảo hình thức bảo hiểm xã hội Việt Nam, báo hiểm thương mại, bảo biểm tài tác hiểm thương mại bắt buộc, bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm nhân thọ Ngoài ra, Việt Nam giả cập nhật văn quy phạm pháp luật giáo trình nguyên tắc quốc tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm để trình bày Viện Kinh tế Các tác giả xin gửi lời cảm ơn trân tới Ban Giám hiệu, hội trường đại Quản lý, Phòng Đào tạo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, Hiệp tơi hồn học cao đẳng Việt Nam hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để chúng thiện giáo trình Phạm Thị Thanh Hồng, Chúng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS TS Tùng, TS Nguyễn Hải TS Pao Thanh Binh, TS Ngd Thu Giang, TS Nguyễn Xuân nhà nghiên cứu giúp Đường nhà khoa học, chuyên gia thực tiễn cứu đỡ tích cực, nhận xét phản biện để chúng tơi hồn thiện dé tài nghiên Nghiêm Sỹ Thương xuất giáo trình Xin trân trọng cảm ơn PGS TS việc thực hoạt khơi nguồn, động viên truyền cảm hứng tới tác giả động nghiên cứu giảng dạy đổi Với tỉnh thằn cầu thị, chúng tơi mong muốn nhận nhiễu góp ý, trao mơn hình thức bạn đọc để giáo trình hồn thiện chun lần xuất sau Quần lý, Mọi góp ý xin gửi về: Bộ mơn Quản lý tài chính, Viện Kinh tế Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, số Đại Cồ Việt, Hai Bà Trưng, Hà Nội Xin trân trọng cảm on! Các tác giá MUC LUC LOINOI DAU Chuong TONG QUAN VE BAO HIEM 1.1, Khái niệm vai trò bão hiểm seeessrerrrssrrerasornrnnarsre 1.1.1 Rủi ro cần thiết khách quan bảo hiểm 1.1.2 Khái niệm phân loại bảo hiểm 1.1.3 Các giai đoạn phát triển bảo hiém lịch sử 1.1.4 Vai trò kinh tế — xã hội bảo hiểm coesreieerrrrrrrmirdtrrrer 19 1.2 Các vấn để chung bão hiểm xã hội e ceeeeeeensriinirrirmerrrrernrtriie 20 20 1.2.1 Khái niệm bảo hiểm xã hội ecrrsrerreere Nhà tri _— 1.2.2 Tài bảo hiểm xã hội 1.2.3 Quản trị bảo hiểm xã hội 1.2.4 Quá trình phát triển Bảo hiểm xã hội xã hội Việt Nam 1.3 Các vấn để chung bảo hiểm thương mại -.«eeeeeerreee ng etmft rrrrrrrrerie 37 "1,3,1 Khái niệm phân loại bảo hiểm thương mại csecrrre 1.3.2 Hợp đồng bảo hiểm thương mại - mm 1.3.3 Nguyên tắc bảo hiểm thương mại : 1.3.4 Đằng bảo hiểm tái bảo 1.3.5 Quá trình phát triển báo hiểm thương mại Việt Nam; Câu hồi ôn tập tập Chương CÁC HÌNH THỨC BẢO HIẾM Xà HỘI 64 Các chế độ bảo hiểm xã hội theo, Luật Báo hiểm xã hội (2015) 2.1.1 Đối tượng bảo hiểm xã hội 2.1.2 Trách nhiệm quyền hạn bên tham gia bảo hiểm 2.1.3 Quyền lợi bảo hiểm xã hội theo Luật Bảo hiểm xãa hoi ¬ - 68 2.1.4 Quỹ bảo hiểm xã hội creererrrere 14 tệp "` 2.2 Bảo hiểm thất nghiệp 2.2.1 Đối tượng bảo hiểm thất nghiệp 84 2.2.2 2.2.3 2.2.4 2.3 Báo Trách nhiệm quyền hạn bên tham gia bảo hiểm thất nghiệp 90 Quyền lợi bảo hiểm thất nghiép Quỹ bảo hiểm thất nghiệp hiểm y tế 2.3.2 Trách nhiệm quyền hạn bên tham gia bảo hiểm y tế 100 2.3.3 Quyên lợi bảo hiểm ytế 2.3.4 Quỹ bảo hiểm y tế Câu hỏi ôn tập tập Chương BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TỰ NGUYỆN 108 3.1 Tông quan bảo hiểm phi nhân thợ tự nguyện 109 3.1.1 Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện 109 3.1.2 Một số đề liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện 110 3.2 Một số loại hình bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện „113 3.2.1 Bảo hiểm hàng hải 01 eTrenreereeneeece 113 3.2.2 Bảo hiểm vật chất xe giới _ Câu hỏi ôn tập tập 137 144 Chương BẢO HIẾM PHI NHÂN THỌ BAT BUOC 4.1: Khái quát bão hiểm phi nhân thọ bắt buộc bắt buộc 151 4.1.1 Khái niệm đặc điểm báo hiểm phí nhấn thọ bắt buộc 151 4.1:2 Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ bắt buộc 4.2 Báo hiểm trách nhiệm 4.2.1 Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm 4.2.2 4.2.3 4.2.4 4.2.5 '4.3 Bảo 4.3.1 4.3.2 4.3.3 Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm trách nhiệm 22 non 158 Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới người thứ ba 160 Bảo hiểm trách nhiệm-nghễ nghiệp hiểm cháy, nỗ :¿ Ý nghĩa bảo hiểm cháy, nổ Đối tượng bảo hiểm cháy, nỗ Số tiền bảo hiểm te 202 reeenn reenesfeee 4.3.4 Phạm vi bảo hiểm 4.3.5 Mức phí bảo hiểm mức trừ báo hiểm 4.3.6 Bồi thường bảo hiểm cnsrrrrrnir1.11i.mrrriiir Câu hồi ôn tập (Ập eeceeoreiriirirrrrrriririirrirtrrirrrirrireiimrre Chương BẢO HIỂM SỨC KHỎE eeeesesesnrrrrerrrtnrnirree 197 5.1 Khái niệm vai trò bảo hiểm sức khơe 5.1.1 Khái niệm 5.1.2 Vai trị bảo hiểm sức khỏe ¬- ` 5.2 Một số vấn đề liên quan đến bão hiểm sức khôe .ee-eeeeeeesseeeeeree 5.2.1 Đếi tượng bảo hiểm chủ thể tham gia bảo hiểm sức khỏe 5.2.2 Hợp đồng bảo hiểm sức khóe 5.2.3 Số tiền bảo hiểm báo hiểm sức khỏe 5.2.4 Trả tiền báo hiểm eeilrrerrrriie 2nrrrerie n2 ¿ 5.2.5 Phân loại bảo hiểm sức khỏe s 5.3 Một số loại bảo hiểm sức khỏe 5.3.1 5.3.2 5.3.3 5.3.4 5.3.5 Bảo Bảo Bảo Bảo Bảo hiểm hiểm hiểm hiểm hiểm tai nạn phí y tế sinh mạng cá nhân kết hợp người đu lịch se -ssxseresre ẤN roi lieserirree Câu hỏi ôn tập tẬp .ssiereerme "111 Chương BẢO HIỄM NHÂN THỌ -rsnrrerirrree -.e 245 6.1 Các 6.1.1 6.1.2 6.1.3 li dsessseersiesesastorestereramasean 246 vấn đề chung bảo hiểm nhân thọ rree 246 mtrrirrirr H202 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ _— 246 nem Tác dụng bảo hiểm nhân thọ 6.1.4 Đặc điểm chung bảo hiểm nhân thọ 6.1.5 Các nguyên tắc bảo hiểm thể bảo hiểm nhân thọ 6.1.6 Phân loại bảo hiệm nhân thọ 6.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 6.2.1 Bảo hiểm tử kỳ cccccienererrreHrrrrriiiririrerrirrirrrrrrriiie 6.2.2 6.2.3 6.2.4 6.2.5 Bao Bao Bảo Bảo hiém hiém hiểm hiểm tron doi sinh ky trả tiền định kỳ so 020 tre 256 hưu trí cu tt trereerneeereeeeeeee 257 6.2.7 Bảo hiểm liên kết đầu tư 6.2.8 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung 6.3 Tính phí bảo hiểm nhân thọ 6.3.1 Phân tích rủi ro bảo hiểm nhân thọ 22212 ne 6.3.2 Bảng tỷ lệ tử vong 6.3.3 6.3.4 6.3.5 6.4 Hợp 6.4.1 6.4.2 Lãi suất kỹ thuật Nguyên tắc định phí Xác định phí bảo hiểm nhân thọ đồng bảo hiểm nhân thọ se Quyền nghĩa vụ hợp đơng bảo hiểm nhân thọ 275 Đóng phí bảo hiểm nhân thọ HE 2n Tnee tee 6.4.3 Cho vay phi tu dong 6.4.4 Duy trì số tiền bảo hiểm giảm 6.4.5 Những trường hợp loại trừ 6.4.6 Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm 6.5 Quản lý quỹ phân phối bão hiểm nhân thạ SG .x2 282 6.5.1 Khả tốn 6.5.2 Dự phịng nghiệp vụ 6.5.3 Đầu tư vốn nhàn rỗ 6.5.4 Các kênh phân phối bảo hiểm nhân thọ Câu hỏi ôn tập tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Chương TONG QUAN VE BAO HIEM Mục tiêu chương Giúp người đọc: — Nắm khái niệm liên quan đến bảo hiểm vai trò cửa bảo hiểm; — Nắm van đề liên quan đến bảo hiểm xã hội; — Nắm đề liên quan đến bảo hiểm thương mại Dẫn nhập ‘ Năm 2016, nước xảy 3.006 vụ cháy, nỗ, có 1.229 vụ cháy sở, 1.290 vụ cháy nhà dân, 169 vụ cháy phương tiện giao thông 318 vụ cháy rùng, làm chết 98 người, bị thương 180 người, thiệt hại tài sản trị giá uớc tính 1.240 tỷ động 1.800 rừng Chay gây thiệt hại nghiêm trọng xảy 29 vụ, chiếm 0,96% tổng số vụ cháy năm 2016 gây thiệt hại 931,8 tỷ đẳng, tương đương 75,1% tổng thiệt hại vụ cháy gây ra, làm chết 13 người, bị tương người 23 vụ nỗ làm chết người, bị thương 48 người, thiệt hại tài sản khoảng 1,4 tỷ đồng Cháy, nỗ gây thiệt hại nghiêm trọng người tài sản, tập trung chủ yếu cháy nhà dân, nhà liền ké (1.290 vu tương đương 42.94) số loại hình sở cỗ nguy hiểm cháy, nỗ gồm: khu công nghiệp, chung cụ, sở cho thuê mặt để kinh doanh Theo báo cáo doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, giai đoạn 2007 — 2016, số tiền bồi thường bảo hiểm gốc bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc khoảng 3.500 động, tương đương với 39,3% tý lệ bồi thường gốc Bên cạnh đó, giai đoạn 2007 — 2016, Doanh nghiệp bảo hiểm phì nhân thọ trích nộp 72.47 tỷ đồng (tương đương với 5% phí bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm) để đóng góp lính phí cho hoạt động phịng cháy, chữa cháy, đầu tư trang bị phương tiện, thiết bị cho lực lượng phòng chảy, chữa cháy, hỗ trợ tuyên truyền, khen thưởng, phổ biến kiến thức pháp luật, thực công tác dé phòng hạn chế tốn thất Theo số liệu thống kê Cục Cảnh sát phòng cháy, chữa cháy cửu nạn cứu hộ, toàn quốc có 77.892 sở thuộc điện phải mua bảo hiểm chảy nổ bắt buộc tới 44% sở cịn lại khơng chấp hành Mặc dù thực tế chứng thiệt hại cháy nỗ gây vơ nghiêm trọng, nhiên nhiều sở sản xuất linh doanh thuộc diện bắt buộc phải mua bảo hiểm không chấp hành quy định Một số sở tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc vài năm, không xảy kiện bảo hiểm nên lại chấm dứt hợp động, đến có rủi ro khơng hỗ trợ tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến việc khôi phục sẵn xuất kinh doanh (Thời báo Tài Việt Nam Online, 2017) Vậy báo hiểm gì? Tại lại cần có bảo hiểm? Bảo hiểm thương mại báo hiểm xã hội khác nào? Bảo hiểm thương mại bão hiểm xã hội bao hàm chương nội dung gì? Đó vấn đề trình bày 1.1 Khái niệm vai trò bảo hiểm 1.1.1 Rủi ro cần thiết khách quan bảo hiểm Tùy hoàn cảnh khác nhau, rủi ro định nghĩa theo cách khác Rủi ro là: (1) Khả thiệt hại; (2) Xác suất thiệt hại; (3) Sự không chắn; (4) Sự khác biệt thực tế so với kỳ vọng; (5) Xác suất kết nảo khác so với kỳ vọng Rủi ro diễn hoạt động đời sống xã hội, kinh doanh ngày Rủi ro mang lại thiệt hại lớn tính mạng, đời sống, sản xuất tương lai phát triển cá nhân, gia đình xã hội Cùng với phát triển khoa học công nghệ, rủi ro ngảy cảng gia tăng có mức độ lớn Một khái niệm đầy đủ rủi ro sách lấy theo Vaughan & Vaughan, 2013 Theo đó, rủi ro định nghĩa tình trạng thực tế khí có khả xây mét két tiêu cực khác với kết mong đợi Trong khái niệm này, rủi ro tình trạng có giới thực tạo thành kết hợp tỉnh khác mơi trường bên ngồi Trong kết hợp tình huỗng đó, có khả xảy thiệt hại Một kiện xây có nghĩa kiện có xác suất Ú vàÏ (không phải xảy hay không xác định) Khả xảy không thiết phải đo lường khả phải tồn Nói cách khác, khơng thể đo lường mức độ rủi ro, xác suất việc xảy kiện khơng mong muốn phải có giá trị Sự kiện không mong muốn mô tả “một kết tiêu cực khác với kết mong đợi” Các cá nhân hy vọng kết tiêu cực không xảy hy vọng khơng thành thực tạo rủi ro Ví dụ, cá nhân sở hữu ngơi nhà, cá nhân hy vọng ngơi nhà khơng bị cháy Kết ngược lại với hy vọng (tức ngơi nhà phát hỏa) tạo khả tôn thất hay rủi ro Rủi ro phân loại thành nhóm khác nhóm bao gồm: rủi ro túy rủi ro đầu cơ, rủi ro phân tán rủi ro khống thê phân tán, rủi ro kinh doanh, rủi ro hệ thống ~ Rui ro túy tình có khả tổn thất (bất lợi) khơng tổn thất (trung tính) Các ví dụ rủi ro túy bao gồm tai nạn liên 10 + Tến thất tồn ước tính: hàng hóa bị tốn thất chưa đến mức tơn thất tồn Thực tế số hàng hóa cịn lại cứu vớt Nếu xét thấy phí cứu vớt hàng hóa gửi hàng đến nơi nhận lớn giá trị lơ hàng, chủ hàng có quyền từ bỏ hàng hóa * Căn vào quyền lợi bên tâu: ~ Tổn thất riêng (TTR): lä tổn thất gây ảnh hưởng đến quyền lợi riêng bên tàu ‘ : ~ Tén thất chung (TTC): tôn thất có ảnh hưởng đến lất cá quyền lợi tàu Tuy nhiên xác định tôn that chung cân lưu ý: + Nguyên nhân gây tốn thất chung hảnh vị cố ý; + Hậu tổn thất bảo vệ an toàn chung cho tất quyền lợi tau; + Nó xây tình cắp bách nguy hiểm Bài toán phân bỗ tẫu thất chung số tiền bôi thường đoanh nghiệp bảo hiểm ~B1: Xác định giá trị tơn thất chung (GỊ: phí bỏ tài sản bị hy sinh ~B2: Xác định giá trị chịu phân bổ tổn that chung (Gc) : Gc = Giá trị tàu hàng trước rời bén — TTR xảy trước TTC = GT cia tau hàng bến + TTR xảy sau TTC + GT TS hy sinh lợi ích chung ~B3: Xác định tỷ lệ chịu phân bổ TTC (T) T=G/@, x 100 ~ B4: xác định mức đóng góp bên vào tồn thất chung (Mi) Mj =T x Ge 3M; = G¡ ~— B5: Xác định số tiền phải đóng thêm vào tổn thất chung hay lầy từ tốn thất chung bên (Sĩ) Si = Gụ — Mị +:lấyvề —: đóng tiêm a Gui: gid tri TTC ma bên ¡ bỏ — B6: Xác định số tiền doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường TIRsautén + Micdénggdp + TTRxdyr = BH thất chung bên với trước tổn thất bồi thường cho bên chung: tổn thất chung Vi dụ: Tàu thuỷ X giá trị 1.100.000 USD van chuyển bàng kính xây dung từ Hải Phòng sang Thái Lan Hàng trị giá 1.000.000 USD Trong trình vận chuyển, tàu bj 135 đâm va vào đá ngầm làm thân tàu hỏng, dự tính phải sửa chữa 50.000 USD Hàng kính bị vỡ trị giá 63.000 USD Để thoát nạn, thuyền trưởng định ném hàng kinh xuống biển trị giá 150.000 USD Đồng thời cho tàu làm việc hết công suất làm hỏng nồi trị giá 45.000 USD Chỉ phí có lên quan 3.700 USD Hãy phân bỗ tên thất chung cho bên có liên quan xác định số tiền phải bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm biết tàu thuỷ bảo hiểm ngang giá trị doanh nghiệp bảo hiểm A, hàng kính bảo hiểm ngang giá trị doanh nghiệp bảo hiểm B Rủi ro thuộc phạm vỉ bảo hiểm Bài giải: — BI: Xáe định G, GŒị= 150.000 + 45.000 + 3.700 = 198.700 USD — B2: Xác dinh G, = (1.100.000 + 1.000.000) ~ (50.000 + 63.000) = 1.987.000 USD ~B3: Xác định T T = 198.700 x100% /1.987.000 = 10% ~ B4: Xác định M¡ Mun = 10% x Ge tin 10% x (1.100.000 — 50.000) = 105.000 USD Mbing = 10% x Ge hang= 10% x (1.000.000 — 63.000) = 93.700 USD — B5: Xác định S; Sau = Quản — Mau = 48.700 ~ 105.000 =—56.300 USD Shang = 150.000 — 93.700 = +56.300 USD — B6: bao hiểm bồi thường: + Công ty bảo hiểm A: 50.000 + 105.000 = 155.000 USD + Công ty báo hiểm B: 63.000 + 93.700 = 156.700 USD Bồi thường tẫn thất — Nguyên tắc bồi thường: + Số tiền bồi thường < Số tiền bảo hiểm; + Bồi thường tiền, không bồi thường vật; + Khi trả tiền bồi thường, đoanh nghiệp bảo hiểm trừ khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm đòi người thứ ba — Bồi thường TTC: +Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người tham gia bảo hiểm phần đóng góp vào TTC điều kiện bảo hiểm (không lớn số tiền bảo hiểm) + Không bồi thường trực tiếp cho người tham gia bảo hiểm mà toán cho người tính tốn TTC hãng tàu định 136 +STBT cộng thêm hay khấu trừ phần chênh lệch số tiền thực tế đóng góp vào TTC sơ tiên phải đóng góp vào TTC — Bồi thường TTR: + Đối với TTTE thực tế: bồi thường toàn số tiền bảo hiểm +Đối với TTTB ước tính: bồi thường toàn số tiền bảo hiểm người tham gia bảo hiểm từ bỏ hang : + Đổi với TTBP: bồi thường theo giá trị bị tổn thất ~ Mức miễn thường bảo hiểm hàng hóa ty lệ miễn giám trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp báo hiểm tổn thất x hàng hóa bảø hiểm, gồm có: + Miễn thường có khấu trừ; +Miễn thường khơng trừ Ví dụ: số tiền bảo hiểm củaa hing 1a 100, 000 USD Mức miễn thường 10%, tức 10.000 USD iẫn thường khơng trừ | Mién thường có trừ 1, Tỷ lệ tốn thất 6% (6.000 USD) Không bồi thường Tÿ lệ tốn thất 10% (10.000 USD) Không bồi thường Không bồi thường ˆ "| Khéng bồi thường Tỷ lệ tốn thất 15% (15.000 USD) Bồi thường 15.000 USD Bồi thường 5.000 USD 3.2.2 Bảo hiểm vật chất xe giới Tinh huống: Ông A mua xe ô tô Camrÿ vào đầu tháng năm 2010, giá mua 800 triệu đồng, Ông mua bảo hiểm vật chất xe 80% giá trị, Doanh nghiệp bảo hiểm ước tính tỷ lệ khấu hao.xe 15%/năm Ngày 31/12/2010, xe ông tai nạn bị hư hỏng 20% giá trị xe A gặp — Số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm bao nhiêu? — Doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường nảo sau xe ông A bị tai nạn rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm? 137 3.2.2.1 Déi twong phạm vi bảo hiểm a) Đối tượng báo hiểm Khái niệm xe giới: Xe giới tất loại xe tham gia giao thông đường động xe có chỗ ngồi cho lái xe Xe giới gồm nhiều loại xe khác như: mô tô hai bánh, mô tô ba bánh, xe ô tô chở người, xe tơ chở hàng hóa, xe tô vừa chở người vừa chở hàng loại xe chuyên dùng khác Xe giới cấu tạo từ nhiều tiết, phận máy móc thiết bị khác động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh hộp số, phận thân vô Đối tượng báo hiểm vật chất xe giới thân xe giới giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc giá Đối với mơ tơ, xe máy: thường tồn vật chất thân xe Đối với tơ: tham gia tồn tham gia phận xe (tổng thành xe) Xe ô tô thường có tổng thành: thân vỏ, động cơ, hộp số Để đối tượng bảo hiểm hợp đồng báo hiểm thiệt bại vật chất xe giới, xe phải đảm bảo: — Điều kiện mặt kỹ thuật: Xe phải quan đăng kiểm cấp giấy chứng nhận đáp ứng đủ điều kiện kỹ thuật lưu hành đường — Điều kiện pháp lý: Người chủ xe phải quan thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trường b) Pham vi báo hiém Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới, loại rủi ro bảo hiểm quy định sau: — Rai ro thông thường gắn liền với hoạt động xe: đâm va, lật đồ, lao xuống sông, xuống vực ~ Rủi ro bất thường dễ phát sinh khác: cháy nỗ — Rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đât, mưa đá ~— Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội: cắp, đập pha Ngoài thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm, doanh nghiệp báo hiểm tốn phí cần thiết hợp lý nhằm: 138 — Ngăn ngừa va han chế tốn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hai đo rủi ro bảo hiém; ~ Chỉ phí bảo vệ xe kéo xe tới nơi sửa chữa gần nhất; ~ Giám định tôn thất thuộc trách nhiệm bên bảo hiểm ; Tuy nhiên, trường hợp, tổng số tiền bồi thường kiện bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm quy định hợp đồng bảo hiểm _ˆ ©) Phạm ví loại trừ bão hiểm Trong trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm không nhận bảo biểm không chịu trách nhiệm bôi thường tốn thật chị phí sau: — Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật; — Hư hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà khơng tai nan gay ra; — Mat cap bé phan xe; — Hành động cố ý chủ xe; — Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo luật; — Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông đường bộ; — Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại kinh doanh ; —'Thiệt hại chiến tranh, bạo động: ~ Thiệt hại với tải sản bị cướp, mắt cắp tai nạn; — Tai nạn xây lãnh thổ quốc gia, trừ có thỏa thuận khác ˆ3) Từ chỗi bai thường Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thương phần toàn số tiền bồi thường trường hợp chủ xe có vi phạm sau: : ~ Chủ xe cung cấp không đầy đủ, trung thực théng tin ban đầu đối tượng bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm — Khi xảy tai nạn, chủ xe không thông bảo cho doanh nghiệp bảo hiểm Không áp dụng biện pháp để ngắn ngừa hạn chế tốn thất tự ý tháo đỡ, sửa chữa xe mà chưa có đồng ý doanh nghiệp bảo hiểm ~ Chủ xe không làm thủ tục bảo lựu quyền đòi người thứ ba có lỗi việc gây thiệt hại cho xe bảo hiểm 3.2.2.2 Điều khoản bảo hiểm mỡ rộng Các chủ xe thỏa thuận để tham gia bảo hiém cho xe cha minh theo điều khoản bảo hiểm mở rộng sau: 139 ~ Điều khoản bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay thế: Các phí thay phận xe thuộc phạm vi bảo hiểm không bị trừ khẩn hao ~— Điều khoán bồi thường theo giới bạn trách nhiệm: Chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm định thấp giá trị xe Số tiền bảo hiểm thỏa thuận giới hạn trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Theo điều khoản này, tốn thất phí thuộc trách nhiệm bảo hiểm bồi thường mà không bị áp dụng tỷ lệ bảo hiểm đưới giá trị Tuy nhiên, trường hợp, người bảo biểm không bồi thường vượt giới hạn trách nhiệm thỏa thuận — Điển khoản bảo hiểm thiệt hại Xảy lãnh thổ Việt Nam ~ Điều khoản bảo hiểm mắt cắp phận xe 3.2.2.3 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Xemới | Giấy ; tờ, hoa Doanh Doanh nghiệp nghiệp hiểm hiểm bảo don P bảo chủ xe E) chủ xe nhận luận để trạng Của xe định giá trị xác - | Ÿ|' tình mua thảo Xe cũ GTBH = CIF x (100% + TI) x don » (100% + T2) thu thuê bán trước xe ” TT: thuế suất thuế nhập T2: thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt ` xác | (>| xe Hóa Giá mua xe lic ban đầu Tình J Gidmua | bán aN Es Wa trường cua xe chủng Tình trạng |' trang || kỹ thuật hao mịn By xe : hình thức bên xe = loại, chât _ lượng GTEH = Giá mua ban đầu ~ khấu hao Hình 3.1 Quy trình xác định giá trị bảo hiểm Việc xác định giá trị bảo hiểm sở quan trọng để xác định số tiền bồi thường Để đánh giá xác giá trị bảo hiểm, cần phải kiểm tra xe trước 140 nhận bảo hiểm sau đánh giá giá trị thực tế xe tham gia bảo hiểm Hình 3.1 thể quy trình xác định giá trị xe giới trình xem xét bảo hiểm 3.2.2.4 Số tiền bảo hiém Doanh nghiệp bảo hiểm va chủ xe thoả thuận số tiền bảo hiểm Có trường hợp: , ~ Bảo hiểm giá trị: Số tiền bảo hiểm = Giá trị bảo hiểm ~ Bảo hiểm phần giá trị: Số tiền bảo hiểm < Giá trị bảo hiểm ~— Bảo hiểm phận xe: Số tiền bảo hiểm = Giá trị bảo hiểm x tỷ lệ giá trị phận xe tham gia bảo hiểm Ví dụ: Giá trị bảo hiểm xe 800 triệu đồng, chủ xe yêu cầu thai gia bao hiém phận thân vỏ với tỷ lệ giá trị phận thân vỏ 50% Như số tiền báo hiểm= 800 triệu x 50% = 400 triệu đồng : Báo hiểm theo điều khoản bồi thường theo giới bạn trách nhiệm: thoả thuận c vào cầu chủ xe - 32.2.5 Phí bảo liễm Trong thực tế, doanh nghiệp bảo hiểm tính phí bảo hiểm theo cơng thức: Phí bảo hiểm= $6 tiên bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm Tỳ lệphí bảo hiểm cơng ty tính sẵn, lập biểu tiết dựa v vào số sau: ~ Loại xe: Mỗi loại xé có đặc điểm kỹ thuật, mức độ an toàn, mức độ tổn thất tham gia giao thơng khác nhau, cdc doanh nghiệp bảo hiểm phân loại xe tiết loại xe có mức phí khác Thơng thường loại xe phân loại theo:số chỗ ngồi, gồm có xe chỗ ngồi, từ đến 11 chỗ ngồi, từ 12 đến 24 chỗ ngồi, 24 chỗ ngồi, vừa chở hàng vừa chở người, xe chở hàng mức theo trọng lái oe BO +Thời gian sử dụng xe: Mặc dù thời gian sử dụng xe yếu tổ tính đến xác định giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm coi yếu tố quan trọng tính phí bảo hiểm xe lưu hành lâu thi kha hỏng hóc, lỗi kỹ thuật lưu thơng đường cảng lớn Ví dụ với doanh nghiệp bảo hiểm Pjico, biểu phí bảo hiểm theo thời gian sử dụng xe sau: 141 Bang 3.4 Biéu phi bao hiém xe oto tai céng ty Pjico (áp dụng từ 27/2/2015) Tỷ lệ phí (%) theo thoi gian stv dung xe Muc dich sit dung xe Dưới3 | ™? | tw6dén | Từ 10 vđến v đên năm v năm 10 năm 18 năm 2,6 2,7 2,9 3,2 Rơ moóc 1,1 1,3 1,5 Xe kinh doanh vận tái (KDVT), hành khách liên tỉnh 2,1 2,3 2,5 Xe taxi, xe cho thuê tự lái 2,7 2,8 3,0 Xe KDVT hàng hóa 1,7 1,8 1,9 2,1 Xe kinh doanh chở người 1,6 1,6 1,8 2,0 1,5 1,6 1,7 1,9 Xe đầu kéo, đông lạnh, xe tải hoạt động vùng khai thác khoáng sản {con lai) Xe khéng kinh doanh, xe bus (Nguân: Website doanh nghiệp bảo hiém Pjico) — Mục đích sử đụng xe: Mục đích sử dụng xe yếu tế quan trọng việc xác định phí bảo hiểm có ảnh hưởng đến xác suất xây rủi ro thông qua tần suất tham gia giao thông Các doanh nghiệp bảo hiểm phân loại thành nhóm xe có tỷ lệ tổn thất thấp (thường xe gia đình, cơng ty khơng kinh đoanh vận tải), xe vận tải hàng, xe kinh doanh vận tải hành khách, xe hàng đông lạnh, xe đầu kéo, xe taxi Bang 3.5 Biểu tỷ lệ phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Bảo Việt (áp dụng từ ngày 18/10/2012) STT | Nhóm loại xe/Mục đích sử dụng xe thân vỗ | Nhóm loại xe có tỷ lệ tốn thất thấp | Xe 616 van tai hang | Xe ô tô kinh đoanh vận tải hành khách | Xe ô tô chở hàng đông lạnh 1,55 1,80 2,05 2,60 2,55 2,80 3,05 4,60 | Xe đầu kéo 2,80 4,60 | Taxi 142 Tỹ lệ phí bảo hiểm (%) Bảo hiểm tồn | Bão hiểm 3,90 5,90 (Nguân: Website doanh nghiệp bảo hiểm Bảo Việt Việt Nam) — Khu vực giữ xe va dé xe: Các doanh nghiệp bảo hiểm vào nơi cắt giữ đỗ thường xuyên đối tượng bảo hiểm điều ảnh hưởng đến xác suất xảy rủi ro tình trạng hao mòn xe Chẳng hạn xe đỗ gara thường an tồn, Ít xảy mắt cắp, rủi ro nguyên nhân khách quan bị xe khác đâm vào so với xe đỗ bên — Tuổi tác, giới tính kinh nghiệm lái xe người yêu cầu bảo hiểm người thường xuyên sử dụng xe bảo hiểm Người lái xe người trực tiếp thực q trình vận tải, có đặc điểm riêng so với ngành nghề khác, phải thường xuyên làm việc căng thắng đầu óc chân tay Theo thống kê nước thể giới Việt Nam cho thấy, khoảng 50 — 70% tai nạn giao thông xảy đo lỗi người lái xe Về tuổi tác, người lái xe có độ tuổi 40 góc quan sát người lái giảm từ 1,5 đến lần Tuy nhiên, người có độ tuổi vừa trưởng thành (18 — 22) có xác suất tai nạn lớn nhất, phần lớn lứa tuổi đó, kinh nghiệm lái xe, mức độ điềm tĩnh, nhường nhịn, khả kiềm chế cịn hạn chế, Về giới tính, theo Báo cáo tình hình trật tự an tồn giao thơng quý I nim 2018 Ủy ban An toàn giao thơng Quốc gia, kết phân tích 2.800 vụ tai nạn giao thơng cho thấy có đến gần 85% vụ tai nạn giao thông liên quan đến nam giới Đây tượng tương đối phổ biến không Việt Nam Về kinh nghiệm lái xe, rõ ràng tài xế có kinh nghiệm lái xe lâu năm phạn xạ, cách thức xử lý linh hoạt khéo léo so với người tập lái Các đoanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam biện chưa thực quan tâm đến yếu tố xem xét lập biểu tính phí bảo hiểm Chỉ có vài doảnh nghiệp có đưa yêu tố kinh nghiệm lái xe để tính phí Ví dụ cơng ty Bảo Việt, mức phí quy định với xe không kinh doanh vận tải xe chở hàng đành cho người tập lái 120% phí xe chúng loại 3.2.2.6 Nguyên tắc bồi thường tốn thắt — Trường hợp xe tham gia báo hiểm giá trị thực tế: Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế x Số tiền bảo hiểm/Giá trị báo hiểm ~ Trường hợp tốn thất phận: Các doanh nghiệp bảo hiểm thường quy định bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe để xác định giá trị bảo hiêm phận xe bảo hiêm Khi tính giá trị phận tính số tiền bồi thường theo nguyên tắc Vi dụ: Chủ xe A có xe Toyota chỗ ngồi, giá trị thực tế xe thị trường Việt Nam 30.000 USD (tương đương 600 triệu VNĐ) Chủ xe tham gia bảo hiém toan theo giá trị thực tê Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Thiệt hại tính theo phí sửa chữa sảu: — Thân vỏ: 130 triệu VNĐ — Động cơ: 100 triệu VND 143 Theo bảng tỷ lệ tổng thành xe doanh nghiệp bảo hiểm quy định: tỷ lệ tống thành thân vỏ 53,5%, tỷ lệ tổng thành động 15,5% Như vậy, trường hợp này, số tiền tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho chủ xe là: Thân vỏ: 53,5% x 600 triệu = 321 triệu VNĐ Động cơ: 15,53⁄2 x 600 triệu = 93 triệu VNĐ Số tiền thiệt hại thực tế cho tổng thành thân vỏ 130 triệu VNĐ, nhỏ số tiền bồi thường tối đa tổng thành thân vỏ 321 triệu VNĐ Theo nguyên tắc bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường số tiền số tiền thiệt hại thực tế, tức 130 triệu VND Trong đó, số tiền thiệt hại thực tế cho tổng thành động lại lớn số tiền bồi thường tối đa nên doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường đến mức tối đa = 93 triệu VNĐ ~ Trường hợp tổn thất toàn bộ: Số tiền bồi thường = Số tiền bảo hiểm — hao Luu y: Cung thời bạn hợp đồng, sau lần bồi thường, trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm tài sản bảo hiểm giảm mức độ tương ứng, 3.2.2.7 Bảo hiém trang Có trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo bay nhiều đơn bảo hiểm khác Việc tham gia nhiều đơn bảo hiểm vật chất xe cho xe gọi bảo hiểm trùng việc không với nguyên tắc hoạt động bảo hiểm Vì thế, cho dù tham gia nhiều đơn bảo hiểm tổng số tiền mà chủ xe nhận từ tất cá đơn bảo hiểm thiệt hại thực tế CAU HOI ON TAP VÀ BAI TAP Nêu khái niệm đặc trưng bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện? Nguyên tắc quyền áp dụng trường hợp nào? Nội dung nguyên tắc thé quyền? Thế bảo hiểm trùng? Cho ví đụ minh họa? Một lô hàng trị giá 3.000.000 USD (giá CER) bảo hiểm cho tồn giá trị cộng lãi ước tính 12%, tỷ lệ phí 0,5% Yêu cầu: xác định phí bảo hiểm cho lơ hàng? 144 Một tài sản trị giá 20.000 USD mua bảo kiện miễn thường có khấu trừ 4.000 USD Trên thiệt hại trị giá 12.000 USD rủi ro bảo số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm có miễn thường? Một hợp đồng bảo hiểm có số liệu sau: hiểm giá trị, với điều đường vận chuyển, tài sản bị hiểm gây Yêu cầu: Tính theo nguyên tắc bồi thường °›— Giá trị bảo hiểm: 10.000 USD ' — Số tiền bảo hiểm: 8.000 USD ~ Mức miễn thường có khấu trừ 5%; giá trị tốn thất khơng thấp 500 USD, — Giá trị tên thất 3.500 USD Yêu cầu: Tính số tiền bồi thường nhà bảo hiểm trường hợp này? Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm nộp 120.000 đồng Một vụ tốn thất xảy ra, thiệt hại triệu đồng Do xác định lại mức độ rủi ro, người bảo hiểm xác định mức phí lẽ người tham gia bảo hiểm phải nộp 150.000 đồng Mức miễn thường có khấu trừ 100.000 đồng Số tiền bồi thường người bảo hiểm bao nhiêu? Công ty lương thực thực phẩm X nhập 400.000 bao bột mỳ trị giá 3.200.000 USD Chủ hàng mua bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm A (QICB 1998) tồn trị giá lơ hàng 3:520.000 USD Khi hàng đến cảng -' bị hư hỏng sau: — 7.000 bao bị ngắm nước, 5.000 bao bị hư 2.000 bao bị giảm giá trị 30% hỏng hoàn toàn, -3 000 bao bị rách vỡ giảm giá trị 30% (vận đơn ghi “bao bì mục, số bị rách”) Chủ hàng yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường 88.000 USD trị giá hàng hư hỏng Yêu cầu: Tính số tiền bồi thường hàng hóa doanh nghiệp bảo hiểm , cho chủ hàng (khơng.kế phí giảm định)? _ˆ :Một tải sẵn trị giá 10.000 USD mua bảo hiểm với số tiền 8.500 USD Trên đường vận chuyến tài sản thiệt hại trị giá 8.000 USD rủi ro bảo hiểm gây Yêu cầu: Tính số tiền bồi thường đoanh nghiệp bảo hiểm theo quy tắc bồi thường theo tý lệ? 10 Một tài sản trị giá 20.000 ĐVTT, báo hiểm hai hợp đồng bảo hiểm: :~ Hợp đồng 1: STBH = 8.000 DVTT _ ~ Hợp đồng 2: STBH = 14.000 ÐĐVTT — Tổn thất 11.200 ĐVTT Số tiền bồi thường hợp đồng bao nhiêu? 145 11, Bảo hiểm tài sản với số tiền bảo hiểm 200.000 USD Mức miễn thường 25% 12 Công ty X nhập 20.000-tấn bột mỳ, giá trị ghi hóa đơn thương mại Xác định số tiền bồi thường trường hợp miễn thường trừ miễn thường không khấu trừ tỷ kệ tốn thất 10%, 25% 45% 4.500.000 USD Chi phí vận chuyển người mua chịu 100.000 USD Tỷ lệ phí bảo hiểm 0,3% Công ty mua bảo biểm cho lô hàng theo giá CIF cộng lãi ước tính 10% Yêu cầu: Tính phí bảo hiểm lơ hàng bột mỳ trên? 13 Xe B tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Bảo Việt với số tiền bảo hiểm 240.000.000 VNĐ Giá trị bảo hiểm xe B 300.000.000 VNĐ Trong năm xe bị lật để, thiệt hại phí phát sinh sau: — Dự tính phí sửa chữa xe: 40.000.000 VNĐ, — Chỉ phí kéo, cầu xe: 3.000.000 VNĐ, 'Yêu cầu: Xác định số tiền bồi thường người bảo biểm vụ tai nạn trên? 14 Lơ hàng máy móc, thiết bị nhập từ Singapore Việt Nam trị giá 6.000.000 USD (tinh theo giá CIF) Lô hàng bảo hiểm hai hợp đồng bảo hiểm cô rủi ro giống nhau: — Hợp đồng với Bảo Minh có số tiên bảo hiểm: 4.000.000 USD ~ Hợp đồng với Bảo Việt có số tiền báo hiếm: 4.000.000 USD Trên hành trình lơ hàng bị tổn thất toàn đo rải ro bảo hiểm gây 'Yêu cầu: Xác định số tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm cho lô hàng trên? Biết chủ hàng có bảo hiểm phần lãi ước tính (lãi ước tính = 10%) 15 Doanh nghiệp X có 20 xe loại bảo hiểm vật chất bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ ba Bảo Việt từ ngày 1/1/2000 Trong năm 2000, hai xe ô tô A B : doanh nghiệp bj tai nan thuộc phạm vi bảo hiểm: Vụ 1: Ngày 10/6/2000, xe A bị lật đổ, hư hỏng toàn bộ, giá trị tận thu 12 triệu, làm hỏng hoa màu triệu Vụ 2: Ngày 17/12/2000, xe B đầm va với xe M Theo giám định, lỗi xe B 80%, hư hỏng phải sửa chữa hết 10 triệu, thiệt hại kinh doanh triệu Xe M lỗi 20%, hư hỏng phải sửa chữa hết triệu, thiệt hại kinh đoanh triệu Lái xe M bị thương phải nằm viện, tồn viện phí thiệt bại kinh doanh triệu Yêu cầu: Xác định số tiền bồi thường thực tế doanh nghiệp bảo hiểm số thiệt hại doanh nghiệp X? Biết: Khi tham gia bảo hiểm xe A sử dụng năm, giá trị toàn thực tế xe 120 triệu Tỷ lệ khấu hao 5%/năm, xe A bảo hiểm tổng thành thân vỏ, câu tổng thành chiếm 53% giá trị thực tế xe 146 Xe B bảo hiểm toàn vật chất thân xe ngang giá trị Xe M bảo hiểm toàn vật chất thân xe ngang giá trị bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe với người thứ ba Bảo.Việt, , Các công ty không chế mirc bồi thường 30 triệu/tài sản/vụ; 12 triệu/người/vụ 16 Tan VNDI trị giá 400 000 USD chở lô hàng xuất cho chủ hàng, giá CIF sau: chủ hàng Xx: 120 000 USD, Y: 180 600° USD, chn hang Z: 80.000 USD Trong trình van chayén, sơ xuất thủy thủ, hàng hóa chủ tàu Y bi cháy thiệt hại 15.000 USD, -phong máy tàn cháy thiệt hại 5.000 USD Để cứu tàu, thuyền trưởng định ¿ đùng nước dập lửa làm hư hỏng hàng hóa chủ tàu Z: 12 000 USD ‘Chiut phi ¢ có liên quan để dập lửa 8.400 USD (do tàu chỉ) ~ ' Tiếp tục hành trình, đo sóng đánh nước biển tràn vào hầm tàu làm hàng hóa chủ tầu Z thiệt hại 14.000.USĐ xuống biện hai kiện hàng chủ tàu X trị giá 15.000 USD Đến cảng đích thuyền trưởng tun bố đóng góp tơn thất chung u cầu: Xác định số tiền bôi thường thực tế hiểm cho chủ tau chủ hàng? ˆ doanh nghiệp bảo Biết:.Chủ tàu chủ hàng tham-gia bảo hiểm ngang giá trị, chủ hàng X,Y riua bảo hiểm theo điều kiện C fCC1982) Chủ hàng Z, mua bảo hiểm theo điều kiện B (ICC1982) Chủ tàu VN01 mua bảo hiểm thân tàu theo điều kiện TLO : 17: Một kho hàng có mặt hàng: cà phê trị giá 300 triệu đồng: trà nước trị giá 100 triệu đồng Trong năm có hợp đồng bảo hiểnh ký kết sau: - — Hợp đồng X dam bảo cho cà phê với số tiền bảo biểm: 200 triệu đồng — Hop đồng Y đảm bảo cho phê, trà, nước với số tiền bảo hiểm: 300 triệu đồng với ghe da Trong, năm tốn thất xảy cho mat hang ca.a phe la 240 triệu¡ đồng, 'Yêu cầu: Xác định trách nhiệm hợp đồng X va Ye 18 Một kho hàng có mặt hàng: gia vị trị giá 500 triệu đồng; hương liệu trị ` giá 100 triệu đồng mặt hàng khắc trị giá 400 triệu u đồng Trong năm “3-06 cáo hợp đồng bảo kiểm ký kết sau: " —: Hợp đồng R đảm bảo cho gia vị với số tiền bảo hiểm 300 triệu đồng ~ Hợp đồng S đảm bảo cho gia vị mặt hàng khác với số tiền bảo :hiểm 600 triệu đồng Bes ~ Hop đồng T đảm bảo cho gia vị hương liệu với số tiền bảo hiểm 150 triệu đồng 147 Yêu cầu: — Trong năm tốn thất xảy.rả cho mặt hàng gia vị 200 triệu đồng Xác định trách nhiệm hợp đồng R,S,T? “> Néu tổn thất xây ta cho mặt hàng hương liệu 100 triệu đồng Xác định trách nhiệm hợp đồng R,S.T? — Nếu tôn thất xảy cho mặt hàng hương liệu 90 triệu đồng Xác định trách nhiệm hợp đồng R, 8, T?: 19 Có số liệu hợp đồng bảo hiểm san; — Giá trị bảo hiểm: 500 triệu đồng, — Số tiền bảo hiểm: 420 triệu đồng — Mức khấu trừ cho tôn thắt/một cố: 10% giá trị tốn thất, không thấp triệu đồng (mức khấu trừ tính sau khí áp dụng điều khoản bồi - thường theo tỷ lệ) Trong thời hạn hiệu lực bảo hiểm phát sinh cỗ bảo hiểm với giá trị phát sinh thiệt Hại sau: Ngày tháng xảy 1⁄2 15/6 20/9 , Trị giá thiệt hại (triệu đồng) 100 10 -50 Yêu cầu: Xác định tổng số tiền bồi thường bảo hiểm? 20 Xe Toyota bảo hiểm thân vỏ với thơng tin sau: — Giá trị tồn xe tỷ đồng >~ Tỷ lệ giá trị phận thân vỏ chiếm 50% giá trị xe ~— Tỷ lệ bảo hiểm 2%/năm Trong thời hạn bảo hiểm phát sinh, cố bảo hiểm dẫn đến phí sửa chữa thân vỏ 20 triệu đồng, động 12 triệu đồng Chỉ phí cầu xe, kéo xe đến nơi sửa chữa triệu đồng, chi phí giám định tốn thất triệu đồng Yêu cầu: Xác định số tiền bảo hiểm hợp đồng biết bảo hiểm giá trị, số phí phải trả số tiền bồi thường cửa bảo hiểm cố trên? 148 21 Tàu thuỷ VN500 giá trị 1.400.000 USD vận chuyển hàng từ Hải Phòng sang Singapore Tổng giá trị hàng chuyên chở 500.000 USD Trong trình vận chuyển, tàu bị đâm va vào đá ngầm làm thân tàu hỏng, dự tính phải sửa chữa 50.000 USD Hàng bị rơi xuống biển trị giá 10.000 USD Để thoát nạn, thuyền trưởng định ném 10 thùng hàng gốm xuống biển trị giá 30.000 USD Đồng thời cho'tau làm việc hết công suất làm hỏng bên chân vịt trị giá 80.000 USD Chi phí có liên quan 6.000 USD Hãy phân bể tổn thất chung cho bên có liên quan xác định số tiền phải bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm biết tàu thuỷ bảo hiểm ngang giá trị công ty Bảo Việt với mức miễn thưởng có khấu trừ 100.000 °*“USD:'Hãng hóa tàu bảo hiểm 60% gi trị sông y Bảo Minh Rui ro tuộc phạm vị bão hiểm 149