Khóa luận tốt nghiệp nâng cao hiệu quả đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh thành phố huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HUẾ” NGUYỄN THỊ TƯƠI Niên khóa: 2017-2021 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HUẾ” Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Tươi Giảng viên hướng dẫn” ThS.Trần Vũ Khánh Duy Lớp: K51A Marketing Niên khóa: 2017-2021 Huế, tháng 12/2020 Lời Cám Ơn Trong suốt thời gian từ bắt đầu thực tập trường, em nhận nhiều quan tâm giúp đỡ q thầy cơ, gia đình, bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý thầy cô Khoa quản trị kinh doanh- Trường Đại Học Kinh Tế Huế với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Thầy Trần Vũ Khánh Duy nhiệt tình tận tâm hướng dẫn em thực hồn thiện khóa luận Em xin chân thành cám ơn Ban Lãnh đạo Anh Lê Ngọc Lâm – Phó phịng phát triển kinh doanh nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt luận cuối khóa Với điều kiện hạn chế kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm thực tiễn nên không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Thầy Cơ Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á – Chi nhánh thành phố Huế để hồn thiện đề tài Sau cùng, em xin kính chúc Thầy Cơ Trường Đại học kinh tế Huế, tập thể cán bộ, nhân viên Đông Á Bank - Chi nhánh thành phố Huế, anh chị phòng phát triển kinh doanh, phận tín dụng thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công sống Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực tập: Nguyễn Thị Tươi i MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ CẦN NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở thực tiễn 15 1.2.1 Thực trang hoạt động cho vai tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam hiên .15 1.2.2 Thực trạng hoạt động CVTD cá nhân ngân hàng tỉnh Thừa Thiên Huế 18 CHƯƠNG II HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA DONGA BANK – CN TP HUẾ 19 2.1 Tổng quan DongA Bank 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển DongA Bank .19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức DongA Bank – CN TP Huế 21 2.1.3 Tình hình lao động DongA Bank- CN TP Huế 23 2.1.4 Tình hình tài sản, nguồn vốn DongA Bank - CN TP Huế 27 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019 32 ii 2.2 Thực trạng thu hút khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019 34 2.2.1 Phân loại khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019 34 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân DongA Bank – CN TP Huế 37 2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019 40 2.2.4 Đánh giá đối tượng điều tra hoạt động cho vay TDCN DongA Bank CN TP Huế 56 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân DongA Bank – CN TP Huế giai đoạn 2017-2019 57 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Những mặt hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân 59 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ 61 3.1 Mục tiêu phát triển cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á .61 3.2 Giải pháp nâng cao hiêu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á 63 3.2.1 Giải pháp sách thu hút khách hàng 63 3.2.2 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 63 3.2.3 Giải pháp tăng cường sở vật chất kênh phân phối 64 3.2.4 Giải pháp lãi suất cho vay 65 3.2.5 Giải pháp giảm nợ hạn, nợ xấu 66 3.2.6 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực .67 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .69 Kết luận 69 Kiến nghị .70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 iii PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước phát triển, kinh tế mở cửa hội nhập, nhiều hiệp định thương mại tự ký kết ASEAN, FTA, TPTPP, EVFTA, RCEP… Mở nhiều hội thách thức cho kinh tế Việt Nam Các hiệp định kỳ vọng đẩy nhanh trình phục hồi kinh tế Việt Nam nói chung ngành tài - ngân hàng nói riêng bối cảnh “bình thường mới” hậu Covid-19 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ quy mơ chất lượng Vì vậy, vấn đề đặt ngân hàng làm để nâng cao hiệu khai thác tối đa thị trường mở Các hệ thống Ngân hàng nước phải nâng cao hiệu hoạt động mình, tiếp tục thực mục tiêu cải cách, nâng cao lực tài chính, hoạt động quản trị Ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khai thác tối đa khoảng trống Đối với hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) hoạt động cho vay quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng giúp cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn cách hiệu Trong kinh tế mở cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh thu nhập tăng, mức sống tăng, đời sống người dân ngày nâng cao, nên nhu cầu tiêu dùng họ mà tăng cao, dẫn đến nhu cầu vay vốn tiêu dùng cá nhân tăng lên Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trọng NHTM Kể từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á (DongA Bank) thành lập đến nay, DongA Bank trải qua nhiều biến cố lệnh kiểm soát đặc biệt ngân hàng trung ương từ ngày 20/8/2015, tiếng tăm ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng, cán nhân viên thay đổi dẫn đến tình hình kinh doanh ngân hàng bị ảnh hưởng trầm trọng, DongA Bank bước tái cấu trúc bắt đầu ghi nhận tín hiệu tích cực, hoạt động cho vay tiếp tục phục hồi năm 2019 dư nợ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao chiếm 43,5% tổng dự nợ DongA Bank DongA Bank chi nhánh (CN) thành phố (TP) Huế bị ảnh hưởng chung hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Á, DongA Bank CN TP Huế có bước tiến nhanh, định hướng ổn định tổ chức máy hoạt động kinh doanh, đóng góp tích cực vào việc ổn định khách hàng, củng cố vị CN địa bàn TP Huế Tuy nhiên, trước bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, dẫn đến quy mô chất lượng CVTD, bị ảnh hưởng Việc nghiên cứu, đánh giá, khắc phục mặt tồn tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân thật cần thiết Trong thời gian nghiên cứu thực tập Ngân hàng TMCP Đông Á với giúp đỡ phòng ban giáo viên hướng dẫn, em lựa chọn thực đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - chi nhánh thành phố Huế” Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục đích chung Trên sở phân tích hoạt động DongA Bank - CN TP Huế, kết hợp nghiên cứu đánh giá khách hàng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân (TDCN), nghiên cứu đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay TDCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống lý luận thực tiễn nâng cao hiệu hoạt động cho vay TDCN Ngân hàng thương mại - Phân tích hiệu hoạt động cho vay TDCN DongA Bank - CN TP Huế từ năm 2017-2019 - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay TDCN DongA Bank CN TP Huế năm 2017-2019 - Đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay TDCN DongA Bank - CN TP Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nâng cao hiệu hoạt động cho vay TDCN DongA Bank CN TP Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu DongA Bank - CN TP Huế 26 Lý Thường Kiệt - Phạm vi thời gian: 10/2020 - 1/2021 - Phạm vi nội dung: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay TDCN DongA Bank - CN TP Huế Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng bao gồm: Phương pháp thu thập thông tin số liệu, phương pháp tổng hợp phân tích 4.1 Phương pháp thu thập thơng tin số liệu - Đối với liệu thứ cấp: Nhằm phục vụ cho trình nghiên cứu, tác giả tiến hành thu thập liệu thứ cấp từ nguồn: Tham khảo số nghiên cứu báo đăng tạp chí khoa học để tìm dẫn chứng lý luận cho đề tài nghiên cứu Tìm hiểu từ báo cáo thống kê từ chi nhánh: quy mô, cấu lao động, báo cáo kết kinh doanh, huy động vốn, tiến hành xử lý excel để phân tích, so sánh theo giá trị tuyệt đối, tương đối thời kỳ Ngồi tác giả cịn tìm kiếm thơng tin từ Internet để tham khảo thêm 4.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu Phương pháp thống kê mơ tả: Số liệu trình bày dạng bảng biểu, đồ thị nhằm minh họa rõ nét cho kết nghiên cứu Các giá trị thống kê mô tả sử dụng giá trị trung bình, tỷ lệ phần trăm… tiêu mô tả Phương pháp so sánh: phương pháp làm rõ khác biệt hay đặc trưng riêng đối tượng nghiện cứu, tiêu nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận kết cấu đề tài gồm phần: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ Đông Á Phần 2: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay TDCN DongA Bank Phần 3: Kết luận kiến nghị PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ CẦN NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa Ngân hàng thương mại (NHTM), người ta phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp mục đích, tính chất, đối tượng hoạt động Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM - Theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990 Việt Nam: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả số sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán.[1] - Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009: NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật.[2] - Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010: NHTM loại ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật mục tiêu lợi nhuận Trong hoạt động ngân hàng việc kinh doanh cung ứng thường xuyên nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cấp dịch vụ toán qua thẻ.[3] Qua khái niệm rút kết luận rằng: NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài kinh doanh mà nguồn tiền nhàn rỗi xã hội huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phát triển kinh tế xã hội 1.1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM Theo Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Định nghĩa, cho vay quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tài sản từ Ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định.[5] Cho vay tiêu dùng cá nhân hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua săm, từ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận kiếm soát rủi ro.[7] 1.1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng cá nhân Theo Phan Thị Hà (2007) ngân hàng thương mại NXB DHQG Hà Nội Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng.[8] Phân loại cho vay tiêu dùng cá nhân dựa vào sau đây: a Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay vốn, cho vay tiêu dùng chia làm hai loại - Cho vay tiêu dùng cư trú: Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… b Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng chia thành ba loại: - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây phương thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hàng định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài - Quy trình, hồ sơ, thủ túc tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh thực tốt, quy định, chặt chẽ Tuy nhiên, thủ tục hồ sơ thủ tục rườm rà, qua nhiều khâu xét duyệt - Chính sách lãi suất phụ thuộc nhiều vào DongA Bank Việt Nam nên lãi suất không linh hoạt thời điểm kinh tế địa phương - Khơng có hệ thống tin khách hàng tốt nên nợ xấu tăng, sách ưu đãi, khuyến chưa đối tượng thiết thực - Cán công nhân viên trẻ động kèm theo cịn non trẻ thiếu kinh nghiệm - Hoạt động giảm rủi ro cho khách hàng bảo hiểm, dự phịng rủi ro tốt cơng tác giải thích đến khách hàng chưa tốt, dẫn đến khách hàng dễ bị nhầm lẫn chưa giải đáp thắc mắc phù hợp - Số lượng điểm giao dịch đáp ứng hoạt động cho vay tiêu dùng thấp so với ngân hàng khác địa bàn Hoạt động CVTD có ưu điểm phục vụ số lượng khách hàng lớn nên hoạt động chủ yếu ngân hàng, cho thấy hoạt động tiềm ngày chiếm nhiều vị thế, mạng lưới hoạt động chi nhánh ngày phát triển - Thông tin khách hàng chủ yếu dựa vào khai báo khách hàng thơng qua lời nói nên việc cập nhật thơng tin khách hàng chưa đầy đủ gặp nhiều khó khăn Ngân hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ pháp lý khách hàng cung cấp nên nắm bắt thông tin khách hàng chưa đầy đủ, chủ yếu thơng tin có lợi cho họ nên dẫn đến định cho vay khơng xác 2.3.3 Ngun nhân Có nhiều ngun nhân chủ quan khách quan khác dẫn đến hạn chế Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á - CN TP Huế: Trên địa bàn nay, nhiều ngân hàng chi nhánh khác mọc lên, kèm theo cơng ty tín dụng cạnh tranh gay gắt, kèm theo nhiều, đa dạng chiến lược thu hút khách hàng Do đó, Ngân hàng DongA Bank –CN TP Huế bị thị phần nhiều nhiều lĩnh vực có cho vay tiêu dùng 59 - Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, sản phẩm khơng có đa dạng, trùng lặp với nhiều ngân hàng khác địa bàn, có nhiều sản phẩm vay cịn hạn chế nhiều so với đối thủ Từ đó, thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày thị phần - Hệ thống thông tin khách hàng hiệu quả, thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp, thơng tin có lợi cho khách hàng dẫn đến chất lượng tín dụng khơng đảm bảo, gây tình trạng nợ xấu, nợ hạn rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân - Trình độ dân trí địa bàn tỉnh thấp nên chưa hiểu rõ điều kiện cho vay, pháp lý… Ý thức trả nợ người dân chưa cao chí số khách hàng khơng chịu trả nợ, từ gây nên tình trạng nợ xấu nợ hạn tăng lên - Công tác, thẩm định xử lý nợ xấu chưa hiệu thiếu liệt việc xử lý nợ cán trực tiếp quản lý hồ sơ cho vay - Giấy tờ, thủ tục vay vốn cịn rườm rà khơng linh hoạt sản phẩm 60 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Mục tiêu phát triển cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á Năm 2017, tình hình kinh tế có phục hồi chưa vững chắc, tình hình sản xuất có tăng trưởng cịn nhiều khó khăn, khách du lịch tăng 30% so với năm 2016, Năm 2018 tình hình kinh tế đạt 7,68% cao 10 năm, tình hình kinh tế xã hội ngày phát triển, kèm theo cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực ngân hàng dự báo diễn phức tạp Năm 2019 mơi trường kinh tế có nhiều biến động dịch tả lợn châu Phi hoành hành gây nhiều hậu quả, dịch covid bắt đầu bùng phát, gây ảnh hướng đến kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, Việt Nam có chuyển biến tích cực ký kết hiệp định tư thương mại với châu Âu EVFTA, đạt kỷ lục xuất siêu tăng trưởng 7-8%, lần xuất nhập đạt 500 tỷ USD, tổng kim ngạch xuất khấu đạt 263,45 tỷ USD tăng 8,1% so với năm 2018, kim ngạch nhập đạt 253,5 tỷ USD, tăng 7% so với năm 2018 Dự báo năm kinh tế Việt Nam phát triển đa dạng nhanh chóng theo mục tiêu phát triển đất nước phấn đấu đến năm 2025, trở thành nước công nghiệp theo hướng đại, GDP bình quân đầu người đạt khoản 4.688 USD đưa Việt Nam gia nhập nhóm nước thu nhập trung bình cao Khi thu nhập tăng, nhu cầu vay vốn TDCN người dân tăng lên Tại Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 8/8/2018, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Trong đó, nêu rõ việc cần thiết phải đa dạng hóa kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng; nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng; xây dựng triển khai thực chiến lược quốc gia tài tồn diện; triển khai hoạt động ngân hàng xanh thông qua việc gia tăng nhận thức, trách nhiệm môi trường xã hội ngành Ngân hàng hoạt động kinh doanh Định hướng phát triển cho DongA Bank, cần tiếp tục tập trung, phát triển nguồn lực phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay TDCN, bên cạnh giữ khách hàng tại, ngân hàng cần tiếp tục thu hút khách hàng cách tăng 61 cường công tác quảng bá, truyền thơng đến khách hàng, đưa nhiều sách để phát triển hoạt động Cung ứng trọn gói, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hóa hệ thống phân phối cung ứng dịch vụ CVTD cá nhân, ứng dụng tiến khoa học cơng nghệ từ nâng cao thu nhập cho ngân hàng tiến tới ngân hàng chuẩn mực đại - Mục tiêu phát triển khách hàng cho vay cá nhân DongA Bank – CN TP Huế Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định đến tồn phát triển ngân hàng Do ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển hoạt động Đặc biệt, giai đoạn nay, địa bàn tỉnh thu nhập người dân tăng lên, mức sống tăng lên nhu cầu cho vay tiêu dùng cá nhân ngày nhiều nên hoạt động lại quan tâm Mở rộng tín dụng KHCN phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng KHCN nhiều biện pháp ln đảm bảo phương châm an tồn, hiệu Tăng thị phần tín dụng KHCN thơng qua sách lãi suất hấp dẫn, giảm mức phí dịch vụ, sách ưu đãi phù hợp với khách hàng Tiếp tục tăng cường phối hợp với tổ chức trị xã hội Hội nơng dân, hội phụ nữ, hội hưu trí, cán nhân viên nhà nước, giáo dục, công an quân đội… Cải tiến đơn giản thủ tục vay vốn khách hàng cá nhân, hộ gia đình… Đảm bảo khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn vay cách thuận lợi Tăng cường đổi cải thiện, ứng dụng công nghệ sản phẩm, dịch vụ, củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có phù hợp với khách hàng Giảm tình trạng nợ xấu nợ, nợ hạn, đảm bảo tình hình nợ xấu nợ hạn mức trung bình hệ thống DongA Bank nước Đảm bảo năm, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu KHCN tiếp tục giảm đảm bảo mức trung bình hệ thống DongA Bank Doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng trưởng, tỷ lệ trích dự phịng rủi ro ổn định đảm bảo quy định chủ động cơng tác dự phịng rủi ro chi nhánh 62 3.2 Giải pháp nâng cao hiêu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á 3.2.1 Giải pháp sách thu hút khách hàng Ngân hàng cần bổ sung, tăng cường thêm hệ thống thông tin khách hàng để nắm bắt kịp thời thông tin, nhu cầu khách hàng cách xác Khắc phục sai sót, đồng thời phát huy điểm mạnh, từ đó, chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp Cân nhắc với khách hàng có thơng tin trả nợ không tốt Liên kết phối hợp với trung tâm thương mại, mua sắm giới di động, nhà phân phối điện lạnh, điện tử, xe máy… để đưa khoản trả góp nơi mua sắm, đưa khoản vay phù hợp Phối hợp chặt chẽ với tổ chức đồn thể hội phụ nữ, hưu trí, cơng nhân viên chức, cơng đồn cơng ty nhà máy xí nghiệp…để đẩy mạnh thêm nhóm khách hàng Hoạt động markeing thu hút khách hàng: DongA Bank – CN TP Huế cần lựa chọn hình thức quảng bá phù hợp với tính hình kinh tế, văn hóa, xã hội địa phương đẩy mạnh công tác quảng bá online trang web, mạng xã hội, báo chi, tạp chí, treo băng rơn, tranh, gửi thư trực tiếp đến khách hàng, tiếp cận trực tiếp với khách hàng thông qua gọi điện trực tiếp, đối thoại trực tiếp giới thiệu, tư vấn, hướng dẫn khách hàng…nhằm tạo dựng hình ảnh xây dựng thương hiệu đến với khách hàng Tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng giúp khách hàng hiểu hoạt động phát triển ngân hàng, bước lấy lại lòng tin tin tưởng khách hàng với ngân hàng 3.2.2 Giải pháp sản phẩm dịch vụ Trong điều kiên kinh tế ngày phát triển, mức sống nhu cầu người dân lại phong phú đa dạng, việc tăng cường cải thiện, đổi đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng củng cố vị thế, mở rộng thị trường, sở để tăng khả cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác 63 Sản phảm, dịch vụ cần áp dụng công nghệ đại, tiện ích cao Tạo điều kiện tốt cho khách hàng vay vốn vay vốn từ xa, vay vốn online Thủ thụ hồ sơ đơn sản phẩm, dịch vụ cho vay TDCN cần đơn giản, dễ hiểu, dễ thực Đơn giản đáp ứng đủ điều kiện pháp lý linh hoạt thiết bị điện tử Cần nghiên cứu hồ sơ biểu mẫu đơn giản, dễ hiểu hơn, hệ thống cần phối hợp ăn ý với đảm bảo thủ tục nhanh chóng khách hàng đến giải ngân, cải thiện thời gian từ cung cấp dịch vụ, từ nhận hồ sơ đến hoàn tất hồ sơ thời gian thẩm định vay, đẩy nhanh trình phục vụ khách hàng 3.2.3 Giải pháp tăng cường sở vật chất kênh phân phối Trong thời đại nay, khoa học công nghệ ngày có vai trị vị trí quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đổi đại hóa công nghệ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi công tác kinh doanh ngân hàng thực toán, giải ngân diễn nhanh gọn, an toàn, nâng cao chất lượng nâng cao lực cạnh tranh Trong nghiệp vụ tín dụng, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có số lượng khách hàng lớn Do đó, áp dụng biện pháp thủ công nhiều thời gian, công sức, chi phí lại khơng phục vụ khách hàng cách hiệu Vì vây, chi nhánh cần phải tập trung vào việc tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đối công nghệ, đưa vào sử dụng hệ thống quán lý hồ sơ tín dụng, hệ thống thơng tin khách hàng, theo dõi q trình thu nợ nợ hạn, áp dụng hệ thống đồng ngân hàng, đảm bảo cập nhật cung cấp xử lý thơng tin cách xác đầy đủ Đầu tư vào trang thiết bị giúp ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện đạt hiệu cao Phát triển kênh phân phối qua kênh giao dịch điện tử, khách hàng gửi hồ sơ qua internet để cán tín dụng kiểm tra trước, tránh thời gian khách hàng cán tín dụng Mở rộng thêm vài điểm giao dịch có vị trí phù hợp với khách hàng CN 64 Việc áp dụng khoa học kỹ thuật số cần kèm theo việc nâng cao sở vật chất ngân hàng, trình độ cán tín dụng để quản lý sử dụng, vận hành tốt 3.2.4 Giải pháp lãi suất cho vay Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh hoạt với khoản vay vào khoảng thời gian phù hợp với tình hình kinh tế xã hội địa phương Cải thiện mức phí dịch vụ phù hợp cạnh tranh Cần phát triển số sản phẩm đặc trưng, đưa lãi suất cho sản phẩm cạnh tranh với đối thủ Lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng chi phí với người vay vốn Với khách hàng cá nhân, họ mong muốn lãi suất thấp để giảm chi phí tài chính, cịn với ngân hàng cần mức lãi suất thỏa đáng để bù đắp chi phí huy động vốn mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Do đó, việc đưa lãi suất phù hợp với hạn mức, thời gian sản phẩm mũi nhọn chi nhánh quan trọng Hiện ngân hàng có sách lãi suất đa dạng với mức lãi suất hạn mức hấp dẫn Chẳng hạn, năm 2020 Ngân hàng Sacombank cho vay mua nhà với lãi suất 11%/năm với hạn mức lên đến 100% nhu cầu vốn, ngân hàng Á Châu cho vay mua ô tô với lãi suất ưu đãi 7.5% với hạn mức lên đến 80% giá trị thời hạn vay năm, Agribank triển khai nhiều sản phẩm phục vụ cho bà nơng dân việc sản xuất nơng nghiệp ví dụ như: cho vay lưu vụ, cho vay hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp, cho vay ưu đãi lãi suất, cho vay qua tổ vay vốn/tổ liên kết – tổ cho vay lưu động, cho vay phục vụ sách phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh Với lãi suất từ 11%-12%/ năm với hạn mức 100% nhu cầu vốn Nhìn chung ngân hàng đề cho mục tiêu hướng phát triển riêng với sản phẩm đặc trưng, DongA Bank nên phát triển theo hướng cho vay tín chấp với hội phụ, hội hưu trí, cơng đồn xí nghiệp công nghiệp,… Các loại cho vay tiêu dùng với nhu cầu vốn không cao, rủi ro, quy mơ thị trường rộng có tiềm phát triển lớn 65 3.2.5 Giải pháp giảm nợ hạn, nợ xấu Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, giúp đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Công tác thẩm định khâu quan trọng trước cho vay, tiến hành cách xác với chất lượng cao đảm bảo cho chi nhánh lựa chọn khoản tín dụng vừa đảm bảo an tồn vừa đảm bảo việc sinh lời Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay cần nghiên cứu kỹ thông tin, kiệu khách hàng cá nhân trước tiếp xúc với khách hàng, nghiên cứu lựa chọn khách hàng có lịch sử vay vốn tốt uy tín, tìm hiểu rõ mục đích vay vốn, khả đảm bảo khoản vay để có chất lượng tín dụng tốt Cán cần phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề cách xác, thường xuyên tổ chức kiểm tra chéo kiểm tra bất nhờ khách hàng để thơng tin xác, trung thực Trong q trình cho khách hàng vay, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khách hàng trả nợ lý hợp đồng, cần có biện pháp xử lý kịp thời với khách hàng không trả nợ hạn Bên cạnh đó, cần có khoản trích dự phịng rủi ro, quản lý nợ q hạn, nợ xấu - Trích dự phịng rủi ro, quản lý nợ hạn, nợ xấu Việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng quy định hợp lý đảm bảo chi nhánh chủ động việc xử lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Bên cạnh đó, thực tốt công tác quản lý khoản nợ hạn, nợ xấu đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng KHCN cho ngân hàng Trong công tác xử lý khoản nợ hạn, cần áp dụng đồng biện pháp xử lý cụ thể cho đối tượng khách hàng cá nhân Lập ban thu hồi nợ hạn, phân công trách nhiệm cho thành viên xử lý khoản nợ cụ thể Phải phân tích chi tiết khách hàng, khoản nợ, lãi treo, đề phương án xử lý nợ cụ thể với đặc điểm khách hàng cá nhân, tích cực bám sát khách hàng, khoản nợ có khả xử lý nhanh phải 66 ưu tiên nguồn lực để xử lý dứt điểm, tạo điều kiện kinh nghiệm xử lý khoản nợ Hiện nay, DongA Bank áp dụng biện pháp tốt việc giảm nợ xấu, nợ hạn trích dự phịng rủi ro bảo hiểm rủi ro Hai biện pháp góp phần giảm nợ xấu, nợ hạn cho ngân hàng Đối với khách hàng có nguồn thu cố tình khơng trả nợ, ngân hàng tiến hành khời kiện tòa án, phối hợp chặt chẽ với quan chức tổ chức cưỡng chế, kê biên, phát mại tài sản thu hồi nợ theo quy định pháp luật điệu kiện ký kết 3.2.6 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực Phân tích dựa sở đội ngũ cán có, cấu, xếp, bố trí cán có lực, trình độ, kinh nghiêm thực tế phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài Hiện nguồn nhân lực chi nhánh trẻ nên cần có đượt tập huấn luyện, đào bồi dưỡng nâng cao trình đọ chun mơn, nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, lực quản lý điều hành, đặc biệt cơng tác cho cán làm cơng tác tín dụng nói chung, tín dụng KHCN nói riêng … Từng bước nâng cao nguồn nhân lực chi nhánh theo hướng vừa chuyên sâu, có khả canh tranh cao, có thái độ phục vụ khách hàng mực, nhằm nâng cao dịch vụ khách hàng, tạo uy tín, đảm bảo khách hàng tin cậy an toàn giao dịch với chi nhánh Cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán nhân viên, đội ngũ làm cơng tác tín dụng Đồng thời lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Khuyến khích vật chất, khen thưởng động viên tinh thần, gia tăng gần gũi cấp lãnh đạo chi nhánh cán nhân viên quan trọng, tạo mơi trường làm việc thân thiên nhiệt tình cán nhân viên Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên, nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người 67 Như vậy, cán nhân viên tín dụng yếu tố nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN, thu hút KHCN, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo dựng hình ảnh thân thiện lịng khách hàng Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng có giá trị tương lai DongA Bank – CN TP Huế 68 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Cho vay tiêu dùng cá nhân hoạt động quan trọng tín dụng DongA Bank – CN TP Huế Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân thời gian qua, có kết đáng khích lệ, góp phần hỗ trợ phần nhu cầu vốn người dân địa tỉnh, góp phần vào phát triển chung tỉnh Thừa Thiên Huế, góp phần phát triển DongA Bank CN TP Huế Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân xu hướng tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nay, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày cao người dân, đồng thời, nhân tố làm thúc đẩy kinh tế đất nước nói chung tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng Trên sở đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân DongA Bank – CN TP Huế” đưa kết luận: Thứ nhất: Luận văn đưa khái niệm đặc điểm bản, vai trị hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, giới thiệu sơ lược tiêu phản ảnh phát triển nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động động cho vay tiêu dùng cá nhân Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân DongA Bank – CN TP Huế qua năm 2017-2019 Kết nghiên cứu cho thấy, DongA Bank – CN TP Huế cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng tăng ba năm qua, thu nhập cho vay lợi nhuận có biến động nhẹ, nợ xấu nợ hạn lớn Trong năm qua, tình phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, chi nhánh cần đầu tư vào việc thu thập thông tin khách hàng cách hiệu quả, nghiên cứu phù hợp với đối tượng khách hàng, ứng dụng khoa học công nghệ, đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, bước lấy lại niềm tin khách hàng vị ngân hàng địa bàn Thứ ba, sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân luận văn đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân DongA Bank – CN TP Huế thời gian tới sau: Giải pháp sản 69 phẩm, dịch vụ, giải pháp lãi suất cho vay; Giải pháp sơ vật chất kênh phân phối, giải pháp phát triển nhân viên tín dụng, giải pháp sách thu hút khách hàng, giải pháp giảm nợ hạn, nợ xấu Kiến nghị Đối với ngân hàng nhà nước Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại nói riêng, Ngân hàng nhà nước cần: Thực chế điều hành lãi suất linh hoạt với tình hình phát triển kinh tế văn hóa xã hội, sớm triển khai giải pháp điều hành lãi suất thỏa thuận phù hợp với chế thị trường Nâng cao chất lượng vai trị cung cấp thơng tin trung tâm cung cấp thơng tin tín dụng (CIC) Ban hành hoàn thiện văn bản, hướng dẫn định hướng hoạt động cho ngân hàng thương mại kịp thời, xác thời kỳ Ngân hàng nhà nước cần vào chiến lược phát triển, xu hương phát triển lĩnh vực tài chính, tiền tệ giới đạo phủ thời kỳ để đưa định hướng phát triển cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Hỗ trợ ngân hàng thương mại mặt nghiệp vụ tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng thương mại để nâng cao trình độ nghiệp vụ Tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cách cải cách thủ tục hành chính, hồn thiện quy định thủ tục pháp lý Hiện nay, ngân hàng thương mại cạnh tranh khóc liệt với nhiều cách nhiều hình thức mức độ khác nhau, Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, công ty tín dụng, ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo luật mà khơng nên có nhiều ràng buộc luật làm cho NHTM bị động, bị ràng buộc đưa nhiều hình thức cạnh tranh bất hợp pháp thiếu công Đối với DongA Bank Cần thường xuyên tổ chức lớn đào tạo nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng việc thẩm định khách hàng, thẩm định giá 70 trị tài sản đảm bảo, đưa nhận định đắn hoạt động cho vay Và khả giao tiếp, chăm sóc khách hàng để nhân viên phát huy thái độ phục vụ khách hàng thơng Xây dựng chiến lược marketing, tiếp thị, sách ưu đãi, khuyến phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm phát huy tối đa nguồn lực ngân hàng Tăng cường công tác quảng bá sản phẩm cho vay, phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng thuận tiên theo dõi Thời kỳ đại ngày nay, công nghệ đại đinh đến cạnh tranh Do vậy, việc tập trung đầu tư vào công nghệ, đặc biệt hệ thống quản trị thông tin khách hàng hướng ưu tiên nhằm nâng cao chất lương, tiết kiệm chi phí, tối đa hóa khả xử lý hiệu quản lý nghiệp vụ, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Điều hành lãi suất linh hoạt với tình hình phát triển kinh tế văn hóa xã hội 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nhà nước (1990), Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1990, số 38-LCT/HĐNN, ngày 23/5/1990, Quy định Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Ngân hàng nhà nước (2009), Nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009, Quy định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010, sủa đổi bổ sung năm 2017, NXB Chính trị quốc gia thật PGS TS Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình tài tiền tệ, trường Đại học kinh tế quốc dân Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Thị Mùi (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung, Hồ Ngọc Cẩn (2000), Vay vốn ngân hàng từ lý thuyết đến thực tế, NXB Thống Kê 10 Trần Thị Quỳnh Anh (2010), Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế, Luận văn Thạc Sỹ Kinh tế- Đại học Kinh tế Huế 11 Nguyễn Thị Thùy Nhung (2019), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp – Đại học Kinh tế Huế 72 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – chi nhánh thành phố Huế, Báo cáo từ phòng phát triển kinh doanh giai đoạn 2017-2019 12 Thủ tướng phủ, Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/8/2018, việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 13 Các nguồn tham khảo khác Thư viện trường đại học kinh tế Huế: http://thuvien.hce.edu.vn:8080/dspace/ Cổng thông tin điện tử Tỉnh Thừa Thiên Huế: https://thuathienhue.gov.vn Website Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á: https://www.dongabank.com.vn Và số nguồn thông tin từ Internet 73