thực trạng đánh giá và quản lý rủi ro khi triển khai bảo hiểm thiết bị điện tử ở pti

Công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm những thiệt hại vậtchất bất ngờ không lờng trớc xảy ra đối với TBĐT do các nguyên nhân nh: Cháy nổ, sét đánh trực tiếp hoặc gián tiếp,

Lời nói đầu

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàngngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơgặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro có thể do các nguyên nhân khácnhau, song bất kể do nguyên nhân gì khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ng-

ời những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiềutài sản, làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cánhân, làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung

Để đối phó với các rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằmkiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả do rủi ro gây ra, trong đó bảo hiểm là mộtcông cụ quan trọng Do đòi hỏi về sự tự chủ và sự an toàn về tài chính cũng nhcác nhu cầu của con ngời, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và trở nênkhông thể thiếu đối với mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia

Là ngời nhận các rủi ro đợc chuyển giao từ ngời tham gia bảo hiểm, công

ty bảo hiểm lúc này sẽ phải đối mặt với những tổn thất có thể rất lớn nếu rủi robảo hiểm xảy ra Công ty bảo hiểm cũng là một doanh nghiệp, do đó cũng cónhu cầu về sự an toàn và tự chủ Vì vậy, công tác đánh giá và quản lý rủi ro bảohiểm có ý nghĩa đặc biệt đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi công ty bảohiểm

Trong quá trình thực tập tốt nghiệp tại Phòng Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bu điện, sau khi đợc tìm hiểu sâu về công tác đánhgiá và quản lý rủi ro, em biết thêm nhiều điều so với những kiến thức em đã đợchọc Công tác đánh giá và quản lý rủi ro là một nội dung còn rất mới mẻ đối vớithực tiễn áp dụng của các công ty bảo hiểm nớc ta Tuy vậy, công tác đánh giá

-và quản lý rủi ro đã đóng góp rất nhiều cho hoạt động của công ty bảo hiểm, nó

là cơ sở khoa học để tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Nhận thức đợc tầm quan trọng và sự cần thiết của công tác đánh giá vàquản lý rủi ro đối với hoạt động của công ty trong giai đoạn hiện nay, em đãmạnh dạn lựa chọn đề tài này làm luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn gồm 3phần:

Phần I : Lý luận chung về Bảo hiểm Thiết Bị Điện Tử.

Phần II: Quy trình đánh giá và quản lý rủi ro khi triển khai Bảo hiểm

Thiết Bị Điện Tử

Phần III: Thực trạng đánh giá và quản lý rủi ro khi triển khai Bảo hiểm

Thiết Bị Điện Tử ở PTI

Phần I

Lý luận chung về bảo hiểm thiết bị điện tử

I Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

1.Khái niệm về thiết bị điện tử

Thiết bị điện tử (TBĐT) là các loại thiết bị có chứa linh kiện bán dẫn và cácmạch điện tử, thông thờng các thiết bị này không phải thực hiện bất kỳ hoạt độngcơ khí nào Các hoạt động nh truyền và lu trữ thông tin, đo lờng và điều khiển,thử nghiệm, thẩm định và báo động đều do thiết bị điện tử thực hiện Với u điểm

là có tốc độ truyền cực nhanh và chính xác tuyệt đối, kích cỡ các linh kiện rấtnhỏ, do đó chúng trở nên rất quan trọng trong mọi lĩnh vực của cuộc sống Lấy ví

dụ nh kỹ thuật điện tử đợc ứng dụng vào giải quyết vấn đề nghiêm trọng là nạngiao thông mật độ cao.Thông qua kỹ thuật máy tính, kỹ thuật điện tử và các kỹthuật khác lắp trên ô tô và dọc đờng để đạt đợc mục đích cải thiện tình hình antoàn giao thông và nâng cao khả năng lu chuyển giao thông trên đờng

Các TBĐT cho phép tự động hoá trong các quá trình công nghệ và kiểmtra sản phẩm ở các xí nghiệp dệt, nhà máy chế tạo Mô-tơ, hoá chất trong hầm

mỏ, nhà máy đóng tàu Các TBĐT trực tiếp làm tăng năng suất lao động, nângcao chất lợng sản phẩm, cải thiện điều kiện làm việc Chẳng hạn việc học ngoạingữ chỉ cần dùng máy vi tính và hệ thống loa âm thanh ta có thể nghe chính xác

nh ngời nớc ngoài nói mà không phải có giáo viên trực tiếp dạy

Có thể áp dụng những thành tựu của điện tử trong những thiết bị sử dụnghàng ngày nh vô tuyến truyền hình, máy ghi âm, máy phát thanh, điện thoại di

động, vi tính, Ngoài ra do sử dụng cáp quang và hệ thống vệ tinh mà khả năngliên lạc toàn cầu sẽ đợc thực hiện một cách dễ dàng, khả năng lựa chọn bất cứchơng trình vô tuyến và radio hoặc thậm chí thực hiện chong trình riêng từ băngghi hoặc phím, khả năng thu tại nhà những bản in nh tin tức báo chí, những t liệukhác nhau từ trung tâm tính toán

2.Lịch sử phát triển bảo hiểm thiết bị điện tử

So với các loại hình bảo hiểm khác nh: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy, thì bảo hiểm kỹ thuật ra đời chậm hơn Có thể nói rằng, bảo hiểm kỹ thuật ra đờicùng với sự xuất hiện của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật và chính sự pháttriển của khoa học kỹ thuật là động lực thúc đẩy sự lớn mạnh không ngừng củalĩnh vực bảo hiểm này Ta có thể đa ra một vài số liệu để so sánh nh sau:

Bảo hiểm cháy ra đời 1667

Bảo hiểm hàng hải ra đời 1687

Đơn bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên ra đời 1859 Đó là đơn bảo hiểm về máymóc và năm 1859 xuất hiện đơn bảo hiểm đầu tiên cho nồi hơi

Sơ đồ 1: Bảo hiểm kỹ thuật

Nh vậy, bảo hiểm TBĐT là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm nằm trongbảo hiểm kỹ thuật

Bảo hiểm TBĐT là một nghiệp vụ bảo hiểm tuy ra đời muộn hơn so với cácloại hình bảo hiểm khác nhng đã phát triển rất nhanh và chiếm một tỷ lệ lớntrong doanh thu phí bảo hiểm của các công ty

Từ những năm 20 của thế kỷ này đã xuất hiện những hợp đồng bảo hiểmthiết bị điện nh là những phần bổ sung cho các hợp đồng thuê mớn và bảo dỡngthiết bị Vào năm 1921 công ty chuyên về bảo hiểm TBĐT đầu tiên trên thế giới

đã đợc thành lập tại Đức

Bảo hiểm kỹ thuật

Bảo hiểm TBĐT

Trong những năm 1920 ở Đức bảo hiểm điện áp thấp, nh tên gọi của nó sau

đó đợc bắt đầu nh một loại hình bảo hiểm chuyên bảo hiểm cho thiết bị điệnthoại, chủ yếu là để bảo vệ các công ty thuê bao điện thoại chống lại ảnh hởng

về mặt tài chính có tính chất hậu quả của tổn thất hoặc h hỏng của thiết bị Trong những năm 30 của thế kỷ XX, phạm vi của những thiết bị đợc bảohiểm đã mở rộng bao gồm các hệ thống loa chuyên dùng, hệ thống tín hiệu ánhsáng và hệ thống báo cháy cũng nh các thiết bị viễn thông khác, tiếp đến là xuấthiện của thế hệ máy tính điện tử

Công nghệ máy tính hiện đại đã phát triển và đã đợc hoàn chỉnh bởiKONZADZNSE tại Đức vào năm 1941 Trong cùng thời gian đó ở Mỹ, hình thànhchuỗi máy tính điều khiển tự động, bớc tiếp theo là sử dụng các bóng đèn điện tửcho việc tính toán Máy tính lớn nhất ENIAC là một hệ thống khổng lồ với hơn

18000 đèn điện tử, 1500 thiết bị ngoại vi khác và có mức tiêu thụ trên 150 kW.Sau đó là một chơng trình ghi nhớ đợc phát hiện bởi nhà toán học John Newman(trong năm 1948)

Cho đến 1950, có sự thay thế các ống điện tử bằng một đèn bán dẫn Đến

1960, vi mạch điện tử mở đờng cho "cách mạng công nghệ lần thứ ba"

Tiếp đến năm 1970: những yếu tố rủi ro mới xuất hiện đòi hỏi phải có những

điều kiện bảo hiểm mới dẫn đến sự ra đời đơn bảo hiểm thiết bị điện tử (EEI Electronic Equitment Insuarance)

-Năm 1980 EEI trở thành hợp đồng bảo hiểm đợc yêu cầu nhiều nhất tronglĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật

Không còn nghi ngờ gì nữa, sự phát triển nhanh chóng của ngành côngnghiệp điện tử trong thế kỷ XX cùng với sự đổi mới chóng mặt của các TBĐT đãtạo ra loại hình bảo hiểm chuyên dụng này có tầm quan trọng hiện nay của thị tr-ờng bảo hiểm Ngày nay nhiều doanh nghiệp không thể cạnh tranh khi thiếu cácloại công nghệ mà ngành điện tử cung cấp và trong trờng hợp tổn thất hoặc hhỏng TBĐT của mình nhiều công ty có thể không có khả năng tồn tại lâu dài.Tình hình này đã có lợi cho sự phát triển của loại hình bảo hiểm TBĐT trong quákhứ và sẽ phát triển liên tục trong thời gian tới

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tợng bảo hiểm:

Trong bảo hiểm TBĐT đối tợng bảo hiểm là các loại máy móc TBĐT (tức lànhững máy móc TBĐT có lắp đặt các mạch và các linh kiện điện tử ) dùng trongcác ngành, các lĩnh vực khác nhau nh bu điện, viễn thông, tin học, y tế, phátthanh truyền hình, hàng hải, hàng không, khí tợng, khoa học kỹ thuật Đó là :

- Các thiết bị xử lý dữ liệu ( EDP - Equitment Data Process) và các thiết bị

điện tử dùng trong văn phòng (máy vi tính cá nhân, microfilm, máy tính trungtâm, các thiết bị ngoại vi nh máy in, máy sao chụp, máy điện tử, máy đọctiếng )

- Các thiết bị truyền thông: thiết bị điện thoại ( chỉ có tổng đài điện tử) , thiết

bị truyền xa (hệ thống telex, selec, thiết bị chụp ảnh từ xa, máy sao bản từ xa fax)

Thiết bị thu phát (các hệ thống phát vô tuyến định hớng, thiết bị ra đa, trạm

vệ tinh mặt đất, ăngten, các bộ kính thiên văn )

- Thiết bị phát thanh (thiết bị ghi và tạo âm, phòng phát âm )

- Thiết bị truyền hình (camera truyền hình, thiết bị ghi hình, thiết bị tạo vàphát hình, phòng quay truyền hình, phòng ghi và sao video )

- Thiết bị điện ảnh

- Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải (thiết bị đèn chiếu, đàn pha, đènhuỳnh quang, các hệ thống tín hiệu, các hệ thống vô tuyến điện thoại và thiết bịhàng hải bằng điện tử )

- Thiết bị nghiên cứu và thử vật liệu (máy gia tốc hạt, thiết bị quang điện,thiết bị thí nghiệm )

- Thiết bị y tế (thiết bị tia X dùng cho chuẩn đoán, thiết bị bức xạ đẳng hớngdùng để trị liệu, thiết bị y tế sử dụng hạt nhân, thiết bị phân tích dùng trong yhọc, thiết bị y học vật lý )

- Các bộ truyền dẫn và phát tín hiệu (các hệ thống báo động, hệ thống đồng

hồ đo, máy dò tìm và hệ thống liên lạc bên trong )

1.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm TBĐT đợc chia ra làm 3 phần: Đó là bảo hiểm vật chất đốivới các TBĐT, bảo hiểm cho phơng tiện lu trữ dữ liệu bên ngoài và bảo hiểm chiphí gia tăng Ngời tham gia bảo hiểm có thể tham gia một hoặc cả ba phần này

và khi đó mức phí bảo hiểm và quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm cũng phụ thuộctơng ứng vào việc lựa chọn các phạm vi bảo hiểm này

Phần 1: Tổn thất vật chất đối với thiết bị điện tử

Công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm những thiệt hại vậtchất bất ngờ không lờng trớc xảy ra đối với TBĐT do các nguyên nhân nh: Cháy

nổ, sét đánh trực tiếp hoặc gián tiếp, đoản mạch, nớc, sơ suất của ngời sử dụng

và các sự cố ngẫu nhiên khác không bị loại trừ theo các điều kiện của đơn bảohiểm

Ngoài ra, nếu các TBĐT đã đợc công ty bảo hiểm bảo hiểm theo phần mộtnói trên ngời đợc bảo hiểm có thể mua bảo hiểm thêm cho các phần II và III nh

đề cập dới đây

Phần II: Phơng tiện lu trữ dữ liệu bên ngoài

Công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm những chi phí để sữachữa hoặc thay thế các phơng tiện lu trữ dữ liệu bên ngoài trong truờng hợpchúng bị tổn thất do các rủi ro đợc bảo hiểm nh qui định ở phần I gây ra và cácchi phí để khôi phục lại những thông tin đã mất Phần II chỉ có hiệu lực khi ngời

đợc bảo hiểm tham gia cả phần I của đơn bảo hiểm này

Phần III: Chi phí gia tăng

Nếu hệ thống xử lý dữ liệu (EDP) bị tổn thất vật chất thuộc phạm vi bảohiểm, công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm các chi phí cho việctạm thời thuê mớn các thiết bị thay thế cũng nh các chi phí về nhân công và cácchi phí gia tăng khác theo quy định của đơn bảo hiểm nhằm đảm bảo cho cáchoạt động kinh doanh hoặc nghề nghiệp của ngời đợc bảo hiểm không bị gián

đoạn khi tổn thất xảy ra

1.3 Rủi ro bảo hiểm và những điểm loại trừ

1.3.1 Rủi ro bảo hiểm

Có thể nói rủi ro bảo hiểm là một trong những khái niệm cơ bản cùng với

"bảo hiểm", "đối tợng bảo hiểm" Rủi ro bảo hiểm là yếu tố cấu thành phạm vibảo hiểm, là tiêu chuẩn đề xác định một sự cố có phải là sự cố bảo hiểm haykhông Và do đó, rủi ro bảo hiểm là khái niệm chi phối mạnh mẽ kết cục xử lýmột khiếu nại bảo hiểm, vấn đề tài chính - pháp lý tập trung và phức tạp nhấttrong lĩnh vực bảo hiểm

Thiết bị bảo hiểm phải chịu rất nhiều yếu tố rủi ro có thể dẫn đến tổn thất.Một số rủi ro chính là: Cháy, nớc, động đất, bão, sét đánh Các yếu tố môi trờngnh: sự thay đổi về nhiệt độ, độ ẩm, khói bụi Các rủi ro về kỹ thuật nh: Tăng

điện áp đột ngột, chập mạch điện, hỏng hóc cơ học hoặc lỗi do bất cẩn, cẩu thảcủa những ngời vận hành, phá ngầm trộm cắp

Tất cả các rủi ro thờng xảy ra đối với thiết bị điện tử kể trên đều đợc bảohiểm theo Đơn bảo hiểm thiết bị điện tử của công ty bảo hiểm Đơn bảo hiểmthiết bị điện tử là dạng đơn bảo hiểm mọi rủi ro, chỉ không bảo hiểm những nộidung đợc ghi trong phần "các điểm loại trừ" Nh vậy, có thể thấy phạm vi bảohiểm của đơn bảo hiểm này là rất rộng so với các loại đơn bảo hiểm khác có thểbảo hiểm cho loại hình tài sản này, ví dụ nh đơn bảo hiểm cháy, nổ, sét đánh(trực tiếp) và một số rủi ro khác không điển hình với các thiết bị điện tử (nh rủi ro

do máy bay và các phơng tiện hàng không khác rơi vào; gây rối, bạo loạn, đìnhcông, giông bão ) Nhng hầu hết những rủi ro đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểmcháy không phải là rủi ro điển hình của thiết bị điện tử

1.3.2 Những điểm loại trừ

 Điểm loại trừ chung:

Công ty bảo hiểm không bồi thờng những thiệt hại là hậu quả trực tiếp của

sự hao mòn hay h hỏng dần theo thời gian, chiến tranh và bạo lực, hành động ác

ý hoặc có chủ ý của ngời đợc bảo hiểm, phản ứng hạt nhân và nhiễm phóng xạ,lập chơng trình sai, các chi phí để thực hiện công tác bảo dỡng nhằm mục đíchhạn chế và ngăn ngừa tổn thất và đảm bảo cho các thiết bị hoạt động an toàn

 Các điểm loại trừ riêng:

Các điểm loại trừ riêng đợc áp dụng cho từng phần:

- Phần tổn thất vật chất đối với thiết bị

- Phơng tiện lu trữ dữ liệu bên ngoài

- Chi phí gia tăng

Cụ thể ta đi vào từng phần:

* Tổn thất vật chất đối với thiết bị điện tử:

Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm đối với:

- Mức khấu trừ quy định trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm (gọi tắt làBTTĐKBH) mà ngời đợc bảo hiểm phải chịu trong mọi sự cố Tuy nhiên trongnếu trong một sự cố có 2 hạng mục trở lên bị tổn thất thì ngời đợc bảo hiểm chỉchịu mức khấu trừ cao nhất trong các mức khấu trừ áp dụng cho các hạng mục

- Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do các dịch vụ hoặc nguồn cung cấp, ví dụ:

điện, nớc, khí ga bị hỏng hóc

- Tổn thất do sự sai sót trong đơn bảo hiểm tại thời điểm có hiệu lực mà ngời

đợc bảo hiểm nhận ra điều đó cho dù công ty bảo hiểm có nhận ra hay không

- Tổn thất thuộc trách nhiệm của các nhà chế tạo hoặc các nhà cung cấpcác hạng mục thiết bị đợc bảo hiểm theo quy định của pháp luật hoặc theo hợp

đồng

- Bất cứ khoản phát sinh chi phí nào có liên quan đến việc bảo dỡng cho cácmục đợc bảo hiểm

- Bất cứ các chi phí nào bỏ ra có liên quan đến việc khắc phục những trụctrặc về các chức năng hoạt động trừ khi các trục trặc đó là do một tổn thất có thể

đợc bồi thờng theo đơn bảo hiểm đó gây ra

- Tổn thất đối với các thiết bị cho thuê hay đợc thuê mà ngời chủ các thiết bị

đó phải có trách nhiệm theo luật định hoặc theo một thoả thuận thuê mớn haythoả thuận bảo dỡng nào đó

- Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả

- Tổn thất với các bộ phận nh bóng đèn, đèn điện tử, ống điện tử, ruy băng,cầu chì, vòng điện kín, dây đai (dây cu loa) Dây dẫn hoặc dây thép, xích, lốpcao su, các dụng cụ có thể thay đổi đợc, xi lanh, các vật bằng thuỷ tinh, gốm sứ,lới lọc hoặc lới thép hay bất kỳ chất liệu sử dụng nào (ví dụ nh dầu bôi trơn,nhiên liệu, các loại hoá chất)

- Các khuyết tật ảnh hởng đến thẩm mỹ, ví dụ: các vết tỳ xớc trên bề mặt đã

đợc sơn, đánh bóng hoặc tráng men

* Phơng tiện lu trữ dữ liệu bên ngoài:

Công ty bảo hiểm thoả thuận với ngời đợc bảo hiểm rằng nếu các phơng tiệnEDM (phơng tiện lu trữ dữ liệu bên ngoài ghi trong BTTĐKBH bao gồm cácthông tin lu trữ trên đó mà các thông tin này có thể đợc xử lý trực tiếp trong các

hệ thống EDP) bị bất kỳ một tổn thất vật chất nào có thể đợc bồi thờng theophần thiệt hại vật chất Công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng những tổn thất đó với mứcbồi thờng trong bất cứ năm bảo hiểm nào cũng nh không vợt quá số tiền ghitrong BTTĐKBH với điều kiện các tổn thất đó xảy ra trong thời hạn bảo hiểm ghitrong BTTĐKBH hoặc trong bất cứ giai đoạn bảo hiểm nào tiếp theo mà ngời đ-

ợc bảo hiểm đã trả và công ty bảo hiểm đã nhận một khoản phí bảo hiểm để giahạn cho đơn bảo hiểm đó

Tuy nhiên công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng:

- Mức khấu trừ quy định trong BTTĐKBH mà ngời đợc bảo hiểm phải chịutrong mọi sự cố

- Các chi phí phát sinh do lập chơng trình, đục lỗ ghi nhãn hoặc chèn thôngtin sai, xoá thông tin do nhầm lẫn hoặc loại bỏ không dùng các phơng tiện chứadữ liệu hoặc mất thông tin do tác động của từ trờng.

- Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả dới bất kỳ hình thức nào

* Chi phí gia tăng

Công ty bảo hiểm thoả thuận với ngời đợc bảo hiểm rằng nếu tổn thất vậtchất có thể đợc bồi thờng theo phần thiệt hại vật chất của đơn bảo hiểm làm chohoạt động của các thiết bị EDP thay thế (mà các thiết bị thay thế này cha đợcbảo hiểm theo đơn) tuy nhiên mức bồi thờng sẽ không vợt quá số tiền bảo hiểmtính theo ngày nh đã thoả thuận và cũng không vợt quá tổng số tiền bảo hiểmghi trong BTTĐKBH với điều kiện là việc gián đoạn đó xảy ra trong thời hạn bảohiểm ghi trong BTTĐKBH hoặc trong bất cứ giai đoạn nào tiếp theo mà ngời đợcbảo hiểm đã trả và công ty bảo hiểm đã nhận một khoản phí để gia hạn cho đơnbảo hiểm

Nhng công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thờng cho bất cứ chiphí tăng thêm nào đó phát sinh do:

- Có những quy định của hạn chế do các nhà chức trách ban hành liên quan

đến việc thiết kế, chế tạo lại thiết bị EDP đợc bảo hiểm hoặc hoạt động của cácthiết bị đó

- Ngời đợc bảo hiểm không có sẵn các quỹ cần thiết nhằm đáp ứng kịp thờiviệc sửa chữa hoặc thay thế các thiết bị h hại hay phá huỷ

2 Số tiền bảo hiểm (STBH)

Là giá trị tài sản đợc công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm ghi trong giấychứng nhận bảo hiểm Trong mọi trờng hợp STBH là giới hạn trách nhiệm tối đacủa công ty bảo hiểm đối với tài sản đợc bảo hiểm bị thiệt hại

ở nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT số tiền bảo hiểm đợc áp dụng nh sau:

* Bảo hiểm thiệt hại vật chất đối với các TBĐT

Yêu cầu của loại hình bảo hiểm này là STBH của mỗi hạng mục không đợcthấp hơn giá trị thay thế mới đầy đủ của nó, bao gồm cả cớc phí, thuế và các chi

phi về hải quan và chi phí lắp đặt Ngời đợc bảo hiểm phải cam kết điều chỉnhlại STBH trong trờng hợp có bất kỳ biến động lớn nào về tiền lơng hoặc giá cả.

Trong trờng hợp xảy ra tổn thất, nếu STBH bị phát hiện thấp hơn số tiềncần phải đợc bảo hiểm nh đề cập ở trên thì số tiền bồi thờng sẽ bị giảm tơng ứngvới tỉ lệ giữa STBH thực tế và số tiền lẽ ra cần phải đợc bảo hiểm nh yêu cầu

Điều kiện này áp dụng riêng rẽ đối với từng hạng mục bảo hiểm

Khi đã xác định đợc STBH, nên tiếp tục xem xét để cộng thêm vào số tiềnbảo hiểm phần chí phí có thể gia tăng thêm về giá nguyên vật liệu hoặc tiền lơngtrong giai đoạn bảo hiểm đầu tiên

* Bảo hiểm cho phơng tiện chứa dữ liệu bên ngoài

STBH phải đợc xác định phù hợp với các chi phí cần thiết để thay thế tất cảcác phơng tiện chứa dữ liệu bên ngoài và để phục hồi lại những thông tin đã đợc

lu trữ trên đó.Vì chỉ có thể ớc tính các chi phí để phục hồi lại thông tin nên việcbảo hiểm cho các chi phí này dựa trên cơ sở tổn thất đầu tiên với một hạn mứcbồi thờng phải đợc ớc tính hết sức kỹ càng trên cơ sở đánh giá tổn thất lớn nhất

có thể xảy ra đối với các chi phí này Không áp dụng điều khoản bảo hiểm dớigiá trị cho phần này

*Bảo hiểm chi phí gia tăng

STBH đợc xác định trên cơ sở các chi phí có thể bỏ ra tính theo ngày vàtháng trong thời hạn 1 năm do phải sử dụng một hệ thống EDP thay thế

Các chi phí phát sinh thêm một lần nữa để lập trình và chuyên chở có thể

đ-ợc bảo hiểm theo điều khoản sửa đổi bổ sung tới một hạn mức đđ-ợc quy địnhriêng cũng trên cơ sở tổn thất đầu tiên

3 Phí bảo hiểm

3.1 Nguyên tắc chung để xác định phí bảo hiểm

Để xác định phí bảo hiểm TBĐT, ta dựa trên cơ sở tỉ lệ phí và giá trị bảohiểm (hay STBH)

Phí bảo hiểm =Tỉ lệ phí * giá trị bảo hiểm

Khi tính phí bảo hiểm TBĐT thì trong phí phải chứa đầy đủ các yếu tố lạmphát, thay đổi giá cả Cần tránh bảo hiểm dới giá trị Khi kết thúc một thời hạnbảo hiểm (1 năm), nếu ngời đợc bảo hiểm muốn tái tục hợp đồng thì ngời bảohiểm phải xem xét điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp giá trị bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm là tỷ lệ phí tối thiểu tơng ứng với các điều kiện bảo hiểmtiêu chuẩn đề cập trong Đơn bảo hiểm và phụ thuộc vào quy mô của các thiết bịtham gia bảo hiểm

3.2 Phí bảo hiểm áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với các TBĐT

Dới đây là các mã số của từng chủng loại máy móc TBĐT sử dụng trong cácngành khác nhau:

0100 Các hệ thống và thiết bị xử lý dữ liệu (EDP)

0200 Thiết bị viễn thông

0300 Thiết bị thu phát, dùng trong phát thanh truyền hình và thiết bị điện

ảnh

0400 Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải

0500 Thiết bị dùng cho nghiên cứu

0600 Thiết bị dùng cho y tế

0700 Bộ phận phát tín hiệu và truyền dẫn

0900 Máy móc thiết bị dùng trong văn phòng

1000 Bộ phận kiểm tra và ghi

Tỷ lệ phí đề cập trong biểu phí (phụ lục) chỉ là tỷ lệ phí tối thiểu tơng ứngvới các điều kiện bảo hiểm cơ bản áp dụng với điều kiện rủi ro bình thờng màkhông có các yếu tố làm tăng mức độ hoặc khả năng rủi ro

Nếu có những yếu tố làm tăng mức độ hoặc khả năng rủi ro thì phải tăngthêm phí (trong những tròng hợp đó phải thông báo những thông tin cụ thể về

công ty để công ty xem xét và quyết định) Biểu phí này cũng áp dụng với thờihạn bảo hiểm tiêu chuẩn là một năm và với một mức khấu trừ tối thiểu, vì vậynếu áp dụng thời hạn bảo hiểm ngắn hơn hoặc mức khấu trừ cao hơn thì có thểgiảm phí.

Biểu phí đợc đề cập trong bảng phụ lục áp dụng đối với các thiết bị điện tử

và phơng tiện lu trữ dữ liệu bên ngoài hoạt động và đợc bảo quản trong những

điều kiện làm việc bình thờng, tức là không có tình huống làm tăng thêm khảnăng xảy rủi ro và tuổi của các thiết bị này không quá 7 năm

* Phí bảo hiểm rủi ro động đất:

Tỉ lệ phí cơ bản đề cập trong biểu phí (phụ lục) cha kể đến rủi ro về động

đất Nếu bảo hiểm thêm rủi ro này thì phải cộng thêm phụ phí bảo hiểm nh đềcập trong bảng dới đây

F 170000

G 350000

Các rủi ro động đất, thiệt hại do sóng thuỷ triều gây ra do tác động của động

đất và núi lửa phun là các rủi ro bị loại trừ trong đơn bảo hiểm chính Nếu kháchhàng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro này thì áp dụng điều khoản sửa đổi bổsung với hạn mức bồi thờng không vợt quá 1.000.000 (USD) nhng với điều kiện

là thu thập đầy đủ các thông tin có liên quan nh đề cập trong phiếu điều tra vềrủi ro này

Nếu bảo hiểm thêm những rủi ro này thì phải tính thêm phụ phí vì tỉ lệ phí cơbản ghi trong biểu phí cha tính đến những rủi ro này Phụ phí cho các rủi ro này

áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với TBĐT và bảo hiểm phơng tiện chứadữ liệu bên ngoài

Theo bản đồ của khu vực động đất của Munich Re các khu vực trên trái đất

đợc chia thành 5 khu vực từ 0 đến 4

Khu vực có rủi ro động đất tăng dần theo thứ tự, chẳng hạn khu vực có rủi ro

động đất mức độ 0 là hầu nh không có động đất xảy ra và cấp động đất là 5 vàdới 5 tính theo độ Mercalli đã đợc sửa đổi thì có thể xảy ra động đất thờng xuyên

* Phí bảo hiểm các rủi ro lốc, xoáy, gió giật và b o lớn (mạnh trên cấp 8)ã

Tỉ lệ phí cơ bản đề cập ở trên cũng cha tính đến các rủi ro này, nếu bảohiểm thêm thì phải tính thêm phụ phí theo bảng sau

Bảng 2:Tỉ lệ phí rủi ro do thiên tai

0,8TCT

1,5TCT

Khu vực 1: Cấp độ thấp

Khu vực 2: Cấp độ trung bình

Khu vực 3: Cấp độ cao

Mức TCT : Là phải thông báo về công ty để công ty quyết định

Thông thờng mức độ tác động của gió bão đối với các vùng ven biển đợc coi

là cao còn ở các vùng sâu vào đất liền thì thấp hoặc trung bình

Tỉ lệ phí cho trong bảng trên chỉ áp dụng nếu các hạng mục đợc bảo hiểm

đặt ở các khu vực có độ cao cao hơn mực nớc cao nhất đã thống kê đợc ở khuvực đó kể từ khi bắt đầu hiệu lực bảo hiểm trở về trớc

Nếu các TBĐT đặt ở độ cao bằng hoặc thấp hơn so với quy định trên thìkhông đợc tự động chấp nhận bảo hiểm các rủi ro này mà phải xin ý kiến chỉ đạocủa công ty bảo hiểm

3.3 Phí bảo hiểm áp dụng đối với phơng tiện chứa dữ liệu bên ngoài

* Tỉ lệ phí cơ bản

Đây là tỉ lệ phí tối thiểu ứng với các điều kiện cơ bản của đơn bảo hiểm và

đ-ợc áp dụng đối với số tiền bảo hiểm đối với tổn thất đầu tiên (first loss) mà ngời

đợc bảo hiểm phải kê khai cụ thể trong bản trả lời câu hỏi

Phần tiền bảo hiểm đối với các phơng tiện lu trữ này phải tơng ứng với chi phíkhôi phục lại các phơng tiện này

Chi phí toàn bộ ớc tính cho việc khôi phục lại các thông tin hiện tại từ các vănbản gốc và / hoặc chi phí ớc tính để chuyển dữ liệu sang phơng tiện lu trữ mớinếu nh có các bản sao phải tơng ứng với phần tiền bảo hiểm trên cơ sở tổn thất

đầu tiên (first loss) để bảo hiểm cho việc khôi phục lại các thông tin đợc lu trữ

trên các phơng tiện đợc bảo hiểm

Tỉ lệ phí cơ bản áp dụng cho số tiền bảo hiểm với điều kiện số tiền bảo hiểmkhông vợt quá 700000 (USD) hoặc tơng đơng với mức khấu trừ thông thờng đợctính bằng phần nghìn số tiền thiệt hại nh đề cập trong bảng dới đây nhng không

đợc thấp hơn 700 (USD) hoặc tơng đơng

Bảng 3:Nếu tăng mức khấu trừ thì tỉ lệ phí có thể đợc giảm nh sau

Cũng có thể giảm phí trong trờng hợp các thông tin, dữ liệu dự phòng đợc lutrữ trong các phòng có khả năng chống cháy

Nơi lu trữ Trong phòng đặt thiết bị

- Sử dụng hệ thống xử lý dữ liệu của một bên thứ ba (trên cơ sở mộtthoả thuận đã ký trớc khi bảo hiểm có hiệu lực )

- Tăng cờng thêm việc xử lý dữ liệu bằng tay

- Sử dụng lao động dịch vụ sản xuất của một bên thứ ba

*Tỷ lệ phí bảo hiểm.

Tỷ lệ phí cơ bản là tỷ lệ phí tối thiểu tơng úng với các điều kiện bảo hiểm tiêuchuẩn đề cập trong đơn bảo hiểm và phụ thuộc vào quy mô của các thiết bịthuộc hệ thống EDP đợc bảo hiểm và đợc áp dụng trong các điều kiện sau:  Thời gian bồi thờng tối đa là 12 tháng, thời gian miễn thờng ít nhất là

2 ngày làm việc (mức khấu trừ đối với chi phí phát sinh thêm chỉ một lần là 20%)  Các điều kiện của rủi ro là bình thờng và hạng mục đợc bảo hiểmkhông xê dịch

 Các quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm đã đợc bảo hiểm bởi đơn bảohiểm TBĐT tiêu chuẩn với phạm vi đầy đủ tại công ty bảo hiểm

3.5 Điều chỉnh số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm phải đợc điều chỉnh mỗi khi có những thay

đổi lớn về giá cả hoặc tiền lơng, đặc biệt là vào những thời điểm tái tục đơn bảo

hiểm cũ đã hết hạn Để làm đợc điều này có thể tham khảo giá cả từ các nhàchế tạo hoặc nhà cung cấp.

* Điều chỉnh số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm đợc điều chỉnh theo công thức sau

Trong đó:

S : số tiền bảo hiểm của năm hiện tại

So : số tiền bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm

E : chỉ số giá sản xuất thiết bị trong năm hiện tại

Eo : chỉ số giá sản xuất thiết bị khi bắt đầu bảo hiểm

* Điều chỉnh phí bảo hiểm

Trong đó:

P : phí bảo hiểm của năm hiện tại

Po : phí bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm

L : chỉ số giá bảo lao động của năm hiện tại

Lo : chỉ số giá lao động khi bắt đầu bảo hiểm

Các hệ số 0,3 và 0.7 chỉ là các giá trị trung bình trên cơ sở giá trị nguyên vậtliệu chiếm 30% và giá nhân công chiếm 70% Nếu cần thiết thì các hệ số trên cóthể thay đổi để phù hợp với điều kiện thực tế

Nếu tại thời điểm bắt đầu bảo hiểm mà một hạng mục nào đó đã đợc sửdụng 5 năm thì có thể áp dụng một hệ số phản ánh đợc sự gia tăng về giá trịthay thế mới tới thời điểm đó Hệ số này đợc xác định trên cơ sở các chỉ số ápdụng trong các năm trớc đó tại nớc mà hạng mục đó đợc chế tạo

3.6 Mức khấu trừ

* Đối với thiệt hại vật chất

Mức khấu trừ thông thờng áp dụng cho mỗi hạng mục thiết bị đợc tính theophần ngàn số tiền bảo hiểm và không đợc thấp hơn 200 USD hoăc số tiền tơng

đơng

* Đối với phơng tiện chứa dữ liệu bên ngoài

Eo ESo

E Po

Mức khấu trừ thông thờng đợc tính theo phần ngàn số tiền tổn thất và không

đợc thấp hơn 700 USD hoặc số tiền tơng đơng

* Đối với chi phí gia tăng

Mức khấu trừ đợc tính toán theo thời gian miễn thờng Thời gian miễn thờngtối đa là 02 ngày ứng với tỷ lệ tối thiểu Thời gian miễn thờng dài hơn thì sẽ ápdụng các hệ số giảm phí

3.7 Phí bảo hiểm tối thiểu cho mỗi đơn bảo hiểm

Phí bảo hiểm tối thiểu hàng năm cho mỗi đơn bảo hiểm là:

- Đối với thiết bị EDP : 200 USD

- Đối với tất cả các hệ thống và TBĐT khác và phơng tiện chứa dữliệu :700 USD

- Đối với chi phí gia tăng: 100 USD

4.Hợp đồng bảo hiểm thiết bị điện tử

4.1 Giấy yêu cầu bảo hiểm

Ngời đợc bảo hiểm phải kê khai đầy đủ vào giấy yêu cầu bảo hiểm TBĐT,sau đó gửi tới công ty bảo hiểm để công ty tiến hành kiểm tra thực tế địa điểm

đặt các thiết bị đợc bảo hiểm và hiện trạng của những máy móc đợc yêu cầubảo hiểm Trên cơ sở xem xét đánh giá thực tế và những thông tin mà kháchhàng khai báo, nếu thấy đầy đủ các điều kiện cấp đơn bảo hiểm thì cấp đơn bảohiểm

Giấy yêu cầu bảo hiểm thiết bị điện tử

Bản câu hỏi kiêm giấy yêu cầu bảo hiểm TBĐT Số:

1 Tên và địa chỉ của ngời

yêu cầu bảo hiểm

Ngày Giờ Hiệu lực bảo hiểm sẽ kết

thúc vào đúng thời điểmnày năm tiếp theo

3 Có phải các thiết bị bảo

hiểm đều là thiết bị mới

5 Chất lợng nhân viên Nhân viên sử dụng thiết bị có đợc công ty chế tạo

thiết bị đào tạo không  có  không

6 Có khả năng xảy ra lũ

lụt không

 có  không nếu có, do  dòng nớc

 Nớc ma  nớc tràn từ hệ thống cống rãnh

7 Có sử dụng nguyên vật

liệu nguy hiểm ở vùng lân

cận không

 có  không Nếu có, kê khai rõ  axit

giấy ảnh  dung dịch kiềm  thuốc rửa ảnh

 thuốc thử  chất nổ  chất đồng vị Chúng tôi cam kết rằng những lời khai trong bản câu hỏi kiêm giấy yêu cầubảo hiểm này là đầy đủ và trung thực Chúng tôi cũng đồng ý rằng, bản kê khainày là cơ sở, đồng thời là bộ phận không tách rời của đơn bảo hiểm đợc cấp liênquan đến rủi ro trên Chúng tôi hiểu và thoả thuận rằng: Công ty chỉ chịu tráchnhiệm theo đúng những điều kiện và điều khoản của đơn bảo hiểm và chúng tôi,ngời đợc bảo hiểm, dới bất kỳ hình thức nào, cũng không đa ra bất kỳ khiếu nạinào khác không thuộc phạm vi của đơn bảo hiểm Công ty cam kết tuyệt đối giữ

bí mật các thông tin mà ngời đợc bảo hiểm đã khai trong Bản câu hỏi kiêm giấyyêu cầu bảo hiểm này

Khai tại Ngày tháng năm

Ngời khai (ký tên, đóng dấu)

4.2 Điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

Trên cơ sở ngời đợc bảo hiểm đã gửi giấy yêu cầu bảo hiểm (giấy yêu cầunày đợc xem nh là một bộ phận không thể tách rời của đơn bảo hiểm) cho công

ty bảo hiểm, đã nộp cho công ty bảo hiểm số phí bảo hiểm nêu trong bản tóm tắt

điều kiện bảo hiểm kèm theo và tuân thủ các điều khoản, điều kiện và các điểmloại trừ quy định trong đơn bảo hiểm này, công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bồi thờngcho ngời đợc bảo hiểm theo cách thức và với mức độ nh quy định dới đây

Đơn bảo hiểm này áp dụng cho các thiết bị có tên trong danh mục đợc bảohiểm cho dù các thiết bị này đang hoạt động hoặc không hoạt động, đang đợctháo dỡ hoặc lau chùi bảo dỡng, đại tu hoặc để di chuyển trong khu vực đợc bảohiểm, đang trong quá trình thực hiện chính các công việc nêu trên hoặc trongquá trình đợc lắp ráp trở lại sau đó, nhng dù trong bất kỳ trờng hợp nào thì đơnbảo hiểm này cũng chỉ áp dụng khi các thiết bị này đã qua chạy thử thành công

4.3 Các điều kiện chung:

1) Điều kiện tiên quyết để ràng buộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm làngời đợc bảo hiểm phải tôn trọng và thực hiện đầy đủ các quy định ghi trong đơn

bảo hiểm này, trung thực khai báo và trả lời các câu hỏi ghi trong giấy yêu cầubảo hiểm theo mẫu đính kèm theo đơn bảo hiểm này.

2) Bản tóm tắt điều kiện bảo hiểm và các phần của đơn bảo hiểm đợc xem

là các bộ phận không thể tách rời và là một bộ phận hợp thành của đơn bảohiểm này, và cụm từ "đơn bảo hiểm này" bất cứ lúc nào đợc sử dụng trong hợp

đồng này sẽ đợc hiểu là bao gồm bản tóm tắt điều kiện bảo hiểm và các phần

đó Bất kỳ một từ hoặc một cụm từ nào, trong bản tóm tắt điều kiện bảo hiểmhoặc trong các phần của đơn bảo hiểm thì dù xuất hiện ở đâu từ hoặc cụm từ đócũng mang cùng một nghĩa nh vậy

3) Ngời đợc bảo hiểm, bằng chi phí riêng của mình, phải thực hiện mọi biệnpháp hợp lý và tuân theo mọi kiến nghị hợp lý của công ty bảo hiểm nhằm ngănchặn tổn thất và phải tuân theo mọi quy định pháp luật và khuyến nghị của nhàchế tạo

4) - Vào bất kỳ thời gian hợp lý nào, đại diện của công ty bảo hiểm cũng cóquyền xem xét và kiểm tra rủi ro đợc bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm phải cungcấp cho đại diện của công ty bảo hiểm mọi chi tiết, thông tin cần thiết để đánhgiá rủi ro đợc bảo hiểm

- Ngời đợc bảo hiểm phải lập tức thông báo cho công ty bảo hiểm bằng

điện tín và văn bản về bất cứ thay đổi nào đối với rủi ro đợc bảo hiểm và bằngchi phí riêng của mình thực hiện những biện pháp mà tình thế đòi hỏi để đảmbảo an toàn cho quá trình hoạt động của các hạng mục thiết bị đựoc bảo hiểm.Phạm vi bảo hiểm cũng nh chi phí bảo hiểm sẽ đợc điều chỉnh thích hợp nếuthấy cần thiết Ngời đợc bảo hiểm không đợc thực hiện hoặc chấp nhận những

sự thay đổi nào làm tăng thêm rủi ro trừ khi công ty bảo hiểm có văn bản xácnhận rằng đơn bảo hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực trong các trờng hợp đó

5) Trong trờng hợp xảy ra những sự cố có thể dẫn đến việc bồi thờng theo

đơn bảo hiểm này, ngời đợc bảo hiểm phải :

- Lập tức thông báo ngay cho công ty bảo hiểm bằng điện thoại hoặc

điện tín cũng nh bằng văn bản nêu rõ tính chất và mức độ tổn thất;

- Thực hiện mọi biện pháp phù hợp với khả năng của mình để hạn chếtổn thất ở mức thấp nhất;

- Giữ gìn các chi tiết hay bộ phận bị h hại và sẵn sàng để cho đại diệnhay giám định viên của công ty bảo hiểm giám định các chi tiết hay bộ phận đó;

- Cung cấp mọi thông tin và chứng từ văn bản theo yêu cầu của công tybảo hiểm;

- Thông báo cho cơ quan công an nếu tổn thất do trộm cớp

Trong mọi trờng hợp công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm đối vớinhững tổn thất mà trong vòng 14 ngày kể từ khi xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểmkhông nhận đợc thông báo về những tổn thất đó Ngay sau khi thông báo chocông ty bảo hiểm theo điều kiện này, ngời đợc bảo hiểm có thể tiến hành sửachữa hay thay thế các h hỏng nhỏ, còn trong mọi trờng hợp khác nhất thiết phải

có đại diện của công ty bảo hiểm để giám định tổn thất trớc khi thực hiện việcsửa chữa, thay thế Nếu đại diện của công ty bảo hiểm không tiến hành giám

định trong một thời gian đợc xem là hợp lý xét theo tình hình thực tế thì ngời đợcbảo hiểm có quyền xúc tiến việc sửa chữa hay thay thế

Trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với bất kỳ hạng mục bị tổn thấtnào thuộc đối tợng bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu hạng mục đó vẫn đợc sử dụngsau khi khiếu nại mà không đợc đợc sửa chữa nh yêu cầu của công ty bảo hiểmhoặc nếu chỉ đợc sửa chữa tạm thời mà không đợc sự đồng ý của công ty bảohiểm

6) Ngời đợc bảo hiểm, với chi phí do công ty bảo hiểm chịu, phải thực hiện,cho phép thực hiện mọi hành động và mọi công việc xét thấy cần thiết hay theoyêu cầu của công ty bảo hiểm để bảo vệ những lợi ích liên quan đến các quyềnhạn của bên thứ ba

7) Trong trờng hợp có bất kỳ tranh chấp nào giữa công ty bảo hiểm và ngời

đợc bảo hiểm về số tiền đợc bồi thờng theo đơn bảo hiểm này (mà nếu không cóviệc tranh chấp này thì trách nhiệm đã đợc thừa nhận), những tranh chấp đó sẽ

đợc chuyển cho một trọng tài quyết định mà trọng tài này do hai bên chỉ địnhbằng văn bản Nếu hai bên không nhất trí đợc việc chỉ định một trọng tài thì mỗibên bằng văn bản sẽ chỉ định một trọng tài riêng và tranh chấp này sẽ đợcchuyển cho hai trọng tài đó quyết định với điều kiện là việc chỉ định đó phải đợcthực hiện trong vòng một tháng kể từ khi bên này hoặc bên kia đa ra yêu cầu vềviệc chỉ định này bằng văn bản Trong trờng hợp những trọng tài nói trên không

đi đến nhất trí thì tranh chấp sẽ đợc chuyển cho một trọng tài do các trọng tài đóchỉ định bằng văn bản trớc khi đa tranh chấp ra giải quyết Trọng tài này sẽ ngồilại cùng với các trọng tài đó và chủ trì các cuộc họp để giải quyết tranh chấp.Phán quyết do trọng tài chủ trì đa ra sẽ là điều kiện tiên quyết đối với bất cứ việckiện tụng nào nhằm chống lại công ty bảo hiểm.

8) - Nếu những thông tin đề cập trong Giấy yêu cầu bảo hiểm hoặc nhữngkhai báo của ngời đợc bảo hiểm có bất cứ khía cạnh cơ bản nào không đúng sựthật hoặc nếu ngời đợc bảo hiểm đa ra bất cứ khiếu nại gian lận nào hoặc mức

độ khiếu nại bị thổi phồng lên quá mức hoặc nếu có bất kỳ sự khai báo sai lệchnào nhằm bảo vệ cho những khiếu nại đó thì hiệu lực của đơn bảo hiểm này sẽchấm dứt và công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm chi trả bất cứ khoảnbồi thờng nào theo đơn bảo hiểm này

- Trong trờng hợp công ty bảo hiểm từ chối trách nhiệm đối với bất kỳkhiếu nại nào mà không có việc kiện tụng nào đợc tiến hành trong vòng batháng kể từ khi có sự từ chối đó hoặc trong vòng ba tháng kể từ khi các trọng tài

đã đa ra phán xét (trong trờng hợp xảy ra việc phân xử nh đề cập trong điều 7 kểtrên) thì tất cả mọi quyền lợi liên quan đến khiếu nại này sẽ không còn giá trị.9) Nếu vào thời điểm phát sinh bất kỳ khiếu nại nào mà có bất cứ đơn bảohiểm nào khác cũng bảo hiểm cho những tổn thất đợc khiếu nại đó thì số tiền bồithờng mà công ty bảo hiểm có thể phải chi trả cho tổn thất đó sẽ không vợt quá

tỷ lệ của công ty bảo hiểm đối với khiếu nại về tổn thất đó

10) Đơn bảo hiểm này có thể chấm dứt hiệu lực theo yêu cầu của ngời đợcbảo hiểm vào mọi thời điểm và trong các trờng hợp nh vậy công ty bảo hiểm sẽgiữ lại phần phí bảo hiểm đợc tính theo biểu phí ngắn hạn ứng với thơì gian Đơnbảo hiểm này có hiệu lực Theo đề nghị của công ty bảo hiểm, Đơn bảo hiểmnày cũng có thể chấm dứt hiệu lực sau 7 ngày kể từ ngày công ty bảo hiểmthông báo đề nghị này cho ngời đợc bảo hiểm và trong các trờng hợp đó công tybảo hiểm sẽ hoàn trả lại phần phí bảo hiểm đợc tính theo tỷ lệ tơng ứng với thờigian Đơn bảo hiểm này không còn hiệu lực nữa kể từ ngày chấm dứt hiệu lựcsau khi trừ đi bất cứ khoản chi phí hợp lý nào về điều tra giám định mà công tybảo hiểm có thể đã bỏ ra và cũng trừ đi bất cứ khoản chiết khấu nào về phí bảohiểm áp dụng trong trờng hợp bảo hiểm dài hạn mà ngời đợc bảo hiểm đã đợc h-ởng

11) Nếu bảo hiểm đợc thu xếp cho một bên thứ ba thừa hởng thì dới danhnghĩa của ngời đợc bảo hiểm bên thừa hởng quyền lợi (BTH) có quyền thực hiệncác quyền hạn của ngời đợc bảo hiểm Ngoài ra BTH cũng có quyền nhận bất

cứ khoản bồi thờng nào theo Đơn bảo hiểm này của ngời đợc bảo hiểm vàchuyển giao các quyền hạn của ngời đợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm màkhông cần phải có sự chấp nhận của ngời đợc bảo hiểm ngay cả trong trờng hợpBTH không sở hữu đơn bảo hiểm này Ngay sau khi thanh toán bồi thờng, công

ty bảo hiểm có thể yêu cầu BTH xác nhận rằng họ đã đồng ý với các điều kiện,

điều khoản của hợp đồng bảo hiểm này và ngời đợc bảo hiểm đã chấp nhận để

họ nhận các khoản bồi thờng theo Đơn bảo hiểm này

12) Một tháng sau khi xác định đợc toàn bộ số tiền phải bồi thờng, công tybảo hiểm sẽ chi trả bồi thờng Tuy nhiên, một tháng sau khi công ty bảo hiểm đãnhận đợc thông báo thích hợp về vụ tổn thất và đã thừa nhận trách nhiệm, ngờidợc bảo hiểm có thể yêu cầu công ty bảo hiểm tạm ứng số tiền bồi thờng tốithiểu phù hợp với hoàn cảnh thực tế tại thời điểm đó Chừng nào số tiền bồi th-ờng cha đợc xác định hoặc xét thấy cha cần tạm ứng theo yêu cầu của ngời đợcbảo hiểm thì việc tạm ứng bồi thờng sẽ không đợc thực hiện

Công ty có quyền giữ lại số tiền bồi thờng trong trờng hợp:

* Có sự nghi ngờ về quyền đợc nhận bồi thờng của ngời đợc bảo hiểmchừng nào công ty bảo hiểm cha nhận đợc các bằng chứng cần thiết

* Đang có sự điều tra của cảnh sát hoặc công việc điều tra nào kháctheo quy định của luật hình sự đối với ngời đợc bảo hiểm mà các công việc điềutra này cha kết thúc

III Đặc điểm của bảo hiểm TBĐT và sự cần thiết phải đánh giá, quản lý rủi ro khi triển khai bảo hiểm

* Đặc điểm của bảo hiểm TBĐT :

- Bảo hiểm TBĐT có phạm vi bảo hiểm rộng nhất so với các nghiệp vụ bảohiểm khác Dựa trên đơn bảo hiểm mọi rủi ro với rất ít các điều kiện loại trừ, nóbảo đảm việc bồi thờng sau khi tổn thất hoặc h hỏng, thậm chí cả trong các tr-ờng hợp không đáng quan tâm hoặc không quan trọng đối với tài sản khác ví dụ

nh việc vận hành không có chuyên môn, dao động điện áp, ám khói, ẩm ớt và

nổ đèn chân không Tuy nhiên các hiểm họa ấy đã gây ra một rủi ro rất nghiêmtrọng cho TBĐT có độ nhạy cảm cao về tần số và tính khốc liệt Cũng nh vậymột nguyên nhân tơng đối nhỏ cũng có thể ảnh hởng lớn về tài chính đối với tínhliên tục của hoạt động kinh doanh bởi vì hoạt động này có thể hoàn toàn phụthuộc vào tình trạng "sức khoẻ" của TBĐT.

- Điều khoản tiêu chuẩn trong bảo hiểm TBĐT có đa ra điều khoản hoàn trảtiền trên cơ sở giá trị thay thế mới Điều này đã đặt ngời đợc bảo hiểm vào vị trísẵn có nguồn tiền đầy đủ để thay thế ngay lập tức và không có sự khấu trừthông thờng theo phơng pháp bảo hiểm tỷ lệ

- Bảo hiểm TBĐT mở rộng cả với thiệt hại mọi lĩnh vực phần mềm và sự ứngdụng của nó Ngày nay, dữ liệu gốc và dữ liệu giao dịch đợc lu trữ vào máy tính

là nguồn thông tin chủ yếu của mỗi công ty, do đó cả phần mềm và dữ liệu lànhữmg tài sản rất có giá trị đối với mọi doanh nghiệp Sự tồn tại và tính chính xáccủa chúng bị đe doạ bởi rất nhiều rủi ro và hiểm họa đa dạng Các hoạt động cóthể bị gián đoạn cho tới khi việc phục hồi đầy đủ thông tin đợc tiến hành

- Đối tợng bảo hiểm trong bảo hiểm TBĐT phức tạp, rủi ro đợc bảo hiểm vàrủi ro bị loại trừ rất dễ nhầm lẫn, do vậy dễ dẫn tới trục lợi bảo hiểm

- Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm của các TBĐT rất lớn, nên khi xảy ratổn thất thờng rất nghiêm trọng

Qua những đặc điểm trên của TBĐT, có thể khẳng định rằng trong nghiệp vụbảo hiểm TBĐT, công tác đánh giá và quản lý rủi ro có vai trò vô cùng quantrọng.TBĐT có một số đặc trng riêng làm cho khả năng tổn thất rất lớn, đó là:Việc tập trung một số lợng giá trị tài sản rất lớn trong một khu vực nhỏ, sự nhạycảm rất cao của các linh kiện TBĐT, chi phí để khôi phục lại các công trình vàcác dữ liệu trong các thiết bị xử lý dữ liệu điện tử rất cao, mức độ tự động hoácao trong các nhà máy công nghiệp do sử dụng TBĐT đòi hỏi những chi phí

đáng kể để thuê mớn những thiết bị thay thế tạm thời trong trờng hợp xảy ra tổnthất Công tác đánh giá và quản lý rủi ro giúp ngời bảo hiểm nhận thấy trớc cácrủi ro có thể dẫn tới tổn thất, để từ đó lựa chọn công cụ thích hợp, từ đó giảmthiểu nguy cơ xảy ra tổn thất, nhằm mục đích ổn định hoạt động kinh doanh,giảm chi bồi thờng, tránh phá sản Bên cạnh đó, vì giá trị bảo hiểm và số tiềnbảo hiểm lớn nên trong bảo hiểm TBĐT khi áp dụng hình thức tái bảo hiểm sẽliên quan đến nhiều nhà bảo hiểm bởi vậy công tác đánh giá và quản lý rủi rocần đợc thực hiện một cách kỹ lỡng Việc đánh giá và quản lý rủi ro còn giúp chongời bảo hiểm tránh đợc những khiếu kiện không cần thiết khi tiến hành bồi th-ờng đồng thời phát hiện đợc những ý đồ trục lợi bảo hiểm

Phần II Quy trình đánh giá và quản lý rủi ro khi triển khai bảo hiểm thiết bị điện tử

I Nhận dạng rủi ro và tổn thất tiềm ẩn

Sự nguy hại của rủi ro đòi hỏi một quy trình xử lý đồng bộ, từ việc xây dựng

hệ thống tín hiệu khuyến cáo rủi ro; phát hiện rủi ro; nhận diện rủi ro, đến việc

đánh giá rủi ro, lựa chọn những giải pháp thích hợp

* Căn cứ vào nguồn gốc phát sinh, rủi ro đợc xếp vào hai nhóm:

-Rủi ro có nguyên nhân khách quan: Liệt vào nhóm này gồm có:

+ Những rủi ro có nguồn gốc tự nhiên: Bão, động đất, núi lửa phun, sét

đánh Những rủi ro này phần lớn vẫn bị coi là bất khả kháng

+ Những rủi ro gắn với cuộc sống xã hội loài ngời, có hậu quả lan rộng:Chiến tranh, khủng hoảng

-Rủi ro có nguyên nhân chủ quan: Bao gồm những trờng hợp rủi ro xảy ra

bởi hoạt động của con ngời có thể do:

Hành động của con ngời , có thể là cố ý hoặc không cố ý

Hành động của ngời khác gây nên, cố ý hoặc không cố ý

Nh vậy, khác với rủi ro có nguyên nhân khách quan, trách nhiệm về rủi ro cónguyên nhân chủ quan đợc xác định cụ thể cho một cá nhân hoặc một nhóm ng-

ời nào đó

* Căn cứ vào sự ảnh hởng đến tình trạng tài chính của một tổ chức hay cánhân, ngời ta phân loại thành rủi ro suy đoán và rủi ro thuần tuý

- Một rủi ro đợc coi là rủi ro suy đoán khi tồn tại song song nguy cơ tổnthất cũng nh cơ hội kiếm lời Trong kinh doanh các nhà quản trị đều phải chấpnhận một mức độ rủi ro suy đoán nhất định (Ví dụ nh khi đầu t vào một sảnphẩm mới nào đó).

- Một rủi ro đợc coi là rủi ro thuần tuý khi chỉ có sự may rủi là thiệt hại cóxảy ra hay không mà thôi Ví dụ nh khi mua một chiếc máy vi tính, ngời chủ cóthể phải đối diện với một rủi ro là chiếc máy đó có thể bị hỏng Lúc đó, anh ta sẽphải chịu những chi phí sửa chữa hoặc thậm chí thay mới, do đó sẽ bị thiệt hại vềmặt tài chính Còn nếu nó không bị hỏng thì ngời đó cũng không thu đợc khoảnlời nào

Theo cách phân loại trên thì các rủi ro đợc bảo hiểm trong nghiệp vụ bảohiểm TBĐT đều là các rủi ro thuần tuý

Bảng 4: Các rủi ro chính đợc bảo hiểm theo các đơn bảo hiểm

Loại

Hình

Bảo hiểm

Cháy (bao gồm cả các tổn thất phát sinh từ các công việc chữa cháy và cứu hộ)

Sét

đánh, nổ,

đâm va của máy bay

Cháy xém, cháy

âm ỉ phủ bụi bồ hóng

Thiệt hại do

điện (đoản mạch, quá

điện

áp)

Trộm cắp bóc, Cớp

phá

hoại ngầm, hành

động

cố ý

Rò rỉ nớc Lũ lụt, ngập

nớc

Vận hành sai (bất cẩn, cẩu thả, thiếu kỹ năng )

học Bảo hiểm

nổ lý học

nh rủi ro mất trộm tài sản

- Rủi ro không thể phân tán: Là những rủi ro có ảnh hởng tới cả cộng

đồng trong cùng một thời điểm, theo cùng một cách thức Ví dụ: cuộc khủnghoảng tài chính tiền tệ châu á năm 1997 đã khiến cho nền kinh tế hầu hết các n-

ớc trong khu vực bị lao đao

Nh vậy, theo cách phân loại này thì các rủi ro đợc bảo hiểm trong nghiệp vụbảo hiểm TBĐT đều là các rủi ro có thể phân tán

Là thuật ngữ chỉ trạng thái đã bị thiệt hại, ảnh hởng của đối tợng sau tác

động của rủi ro

Tuỳ thuộc vào loại đối tợng và rủi ro, tổn thất có nhiều dạng:

Đối tợng là tài sản: Thiệt hại về vật chất,về phát sinh chi phí; giá trị, giá trị

sử dụng bị mất, giảm sút

Đối tợng là con ngời: Thiệt hại về chi phí phát sinh; sự giảm sút thu nhập.Nhìn từ phơng diện tài chính, cần phải lợng hoá tổn thất thành tiền Có nhữngtổn thất có thể tính toán đợc thành tiền nh là thiệt hại về tài sản.Song có nhữngdạng tổn thất việc lợng hoá thành tiền phụ thuộc vào mức độ thị trờng hoá; mức

độ phát triển của đời sống kinh tế - xã hội thông qua những quy định chủ quancủa con ngời Ví dụ thiệt hại về tính mạng của con ngời việc lợng hoá thành tiền

ở các nớc có thể rất khác nhau Về mức độ tổn thất, có những rủi ro có thể xác

định đợc giá trị thiệt hại tối đa có thể, song cũng không ít trờng hợp không thể đolờng đợc giá trị đó

1.2 Nhận dạng rủi ro.

Nhận dạng rủi ro là quá trình xác định một cách có hệ thống các rủi ro củamột tổ chức, nhằm phát hiện thông tin về nguồn rủi ro, các hiểm họa và nguy cơrủi ro

Trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT, nhận dạng rủi ro là quá trình xác định mộtcách có hệ thống các rủi ro của đối tợng bảo hiểm, thu thập thông tin về nguồnrủi ro và tổn thất để từ đó đa ra các quyết định hợp lý

Nh vậy, quá trình nhận dạng rủi ro bao gồm các bớc sau :

-Xác định các nguồn rủi ro

-Phát hiện các nguy cơ rủi ro

1.2.1 Nguồn rủi ro: Có nhiều cách phân loại nguồn rủi ro, song ta có thể xem

xét các nguồn cơ bản sau:

1) Môi trờng vật chất: Đây là một trong những nguồn rủi ro cơ bản nhất.Những thay đổi về thời tiết, khí hậu, động đất, núi lửa, đều có thể dẫn tớinhững tổn thất nghiêm trọng

2) Môi trờng xã hội: Sự thay đổi các chuẩn mực giá trị, đạo đức, hành vicủa con con ngời, cấu trúc xã hội, là nguồn rủi ro thứ hai Chẳng hạn, sự khácbiệt về các chuẩn mực xã hội ở Nhật Bản đã khiến cho nhiều nhà kinh doanh Mỹ

và Tây Âu phải thất bại khi nhảy vào môi trờng nớc này

3) Môi trờng chính trị: Trong một đất nớc, môi trờng chính trị là một nguồnrủi ro rất quan trọng Một chính sách mới đợc ban hành có thể có ảnh hởngnghiêm trọng tới các tổ chức.Chẳng hạn nh việc ban hành các quy định mới về

xử lý chất thải độc hại,

4) Môi trờng pháp luật: Bên cạnh việc tạo ra các kết quả tích cực nh cungcấp môi trờng xã hội ổn định, bảo vệ các quyền công dân môi trờng pháp luậtcũng là một nguồn rủi ro cơ bản Có rất nhiều rủi ro phát sinh từ hệ thống phápluật, nhất là trong phạm vi quốc tế, bởi vì các chuẩn mực pháp luật có thể thay

đổi rất nhiều từ nơi này sang nơi khác

5) Môi trờng hoạt động: Quá trình hoạt động của một tổ chức có thể làmphát sinh nhiều rủi ro và bất định Các tiến trình khuyến mãi, tuyển dụng, sa thảinhân viên có thể gây ra những rủi ro về pháp lý Quá trình sản xuất có thể gây racác tổn thất vật chất Các hoạt động của tổ chức có thể gây tổn hại cho môi tr-ờng Kinh doanh quốc tế có thể gặp các rủi ro do hệ thống giao thông vậnchuyển không tin cậy Về khía cạnh rủi ro suy đoán, khi tổ chức đa ra một sảnphẩm hay dịch vụ mới thì môi trờng hoạt động cuối cùng sẽ quyết định tới sựthành công hay thất bại của tổ chức.

6) Môi trờng kinh tế: Mặc dù môi trờng kinh tế thờng vận động theo môi ờng chính trị, nhng sự phát triển rộng lớn của thị trờng toàn cầu đã tạo ra mộtmôi trờng kinh tế chung cho tất cả các nớc Mặc dù các hoạt động của một chínhphủ có thể có những ảnh hởng nhất định tới thị trờng vốn thế giới, song hầu nhmột quốc gia không thể kiểm soát nổi thị trờng này Tình trạng lạm phát, suythoái, đình đốn là các yếu tố của các hệ thống kinh tế mà không một quốc gianào có thể kiểm soát đợc.Trong một phạm vi hẹp, lãi suất và hoạt động tín dụng

tr-có thể áp đặt các rủi ro thuần tuý và suy đoán đáng kể lên các tổ chức

7) Vấn đề nhận thức: Môi trờng nhận thức là nguồn rủi ro đầy thách thứctrong việc nhận diện và phân tích rủi ro, bởi vì khả năng của con ngời trong việctìm hiểu, xem xét, đo lờng, đánh giá rủi ro cha phải là hoàn hảo Luôn luôn cónhững vấn đề mới, không lờng trớc nảy sinh trong quá trình hoạt động của tổchức, do vậy đòi hỏi phải có khả năng quan sát tinh tế, nhạy bén kết hợp vớinhững kinh nghiệm đã đợc rút ra từ thực tiễn trong việc nhận dạng và đánh giárủi ro

Các yếu tố mạo hiểm và các mối nguy hiểm phát sinh từ các nguồn rủi rotrên nhiều vô kể Chúng có thể phát sinh từ một nguồn rủi ro, cũng có thể phátsinh từ các nguồn rủi ro khác nhau, ví dụ nh lửa có thể phát sinh từ môi trờng vậtchất (sét đánh) hay môi trờng xã hội (bạo động, đốt phá)

Các nguồn rủi ro sẽ không có ý nghĩa đối với một tổ chức, trừ trờng hợp tổchức đó có thể gặp các nguy hiểm nảy sinh từ các mối hiểm hoạ có trong cácnguồn này

Trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT, những ngời đánh giá rủi ro chỉ chú trọng tớicác nguồn sau: môi trờng vật chất, môi trờng hoạt động và vấn đề nhận thức;trong đó môi trờng vật chất là quan trọng nhất, bởi vì đối tợng bảo hiểm (các

TBĐT) chịu tác động rất lớn của điều kiện tự nhiên trong môi trờng vật chất Môitrờng hoạt động cũng rất quan trọng, bởi vì những TBĐT có giá trị rất lớn đòi hỏiphải đợc vận hành an toàn theo đúng quy trình kỹ thuật.

Từ việc nghiên cứu các nguồn rủi ro, những ngời đánh giá và quản lý rủi ro phảiphát hiện đợc các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn

1.2.2 Nguy cơ rủi ro: có hai khía cạnh của nguy cơ mà ngời làm công tác

đánh giá rủi ro cần quan tâm đến, đó là nguy cơ vật chất và nguy cơ tinh thần 1) Nguy cơ vật chất: là nguy cơ gắn liền với đặc điểm vật chất của đối t-ợng bảo hiểm.Ví dụ: Một nhà máy tham gia bảo hiểm TBĐT cho phòng máy tính,theo những thông tin khai báo trong giấy yêu cầu bảo hiểm, khai thác viên củacông ty bảo hiểm đợc biết phòng máy tính này ở ngay sát mặt đờng nơi có nhiều

xe cộ đi lại, phòng máy lại không có hệ thống điều hoà không khí Do đó, nguycơ xảy ra rủi ro gây tổn thất chắc chắn sẽ cao hơn so với những phòng máy khác

có lắp hệ thống điều hoà và ở xa đờng đi lại

Trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT, khai thác viên phải có nhiệm vụ đánh giáthật chính xác những tiêu chuẩn an toàn đối với thiết bị tham gia bảo hiểm, để từ

đó công ty bảo hiểm đa ra đợc mức phí bảo hiểm hợp lý

2) Nguy cơ tinh thần: Nguy cơ này có liên quan tới thái độ của ngời thamgia bảo hiểm chứ không phải đối tợng bảo hiểm.Khai thác viên cần chú ý xemxét khía cạnh này khi đánh giá rủi ro

Một trong những ví dụ phổ biến nhất về nguy cơ tinh thần là sự thiếu cẩntrọng của ngời tham gia bảo hiểm Có những ngời vì cho rằng rủi ro đã đợc bảohiểm nên không cần thiết phải cẩn trọng đối với những hiểm hoạ đợc bảo hiểmnữa Do vậy, họ không có những biện pháp cần thiết để đề phòng tổn thất xảy

ra Thông thờng trong các đơn bảo hiểm TBĐT đều có một điều kiện quy địnhrằng ngời tham gia bảo hiểm phải tiếp tục chú ý ngăn ngừa tổn thất và hạn chế

đến mức tối thiểu tác động của tổn thất Nói cách khác là ngời tham gia bảohiểm phải hành động nh khi cha tham gia bảo hiểm Cho dù vậy, ta vẫn có vô sốnhững bằng chứng về những nơi làm việc không đợc trang bị thiết bị an toànmáy móc Một loại nguy cơ tinh thần nữa là trờng hợp những ngời tham gia bảohiểm khai báo không trung thực về thiết bị mình tham gia bảo hiểm trong giấyyêu cầu bảo hiểm

2 Phơng pháp nhận dạng rủi ro

Việc xác định đợc hết tất cả các rủi ro mà đối tợng bảo hiểm có thể gặp phải

là một công việc rất khó khăn Đôi khi công ty bảo hiểm không đánh giá rủi rochính xác, phí bảo hiểm thu đợc không đủ chi bồi thờng dẫn tới thua lỗ Do vậy,

để đánh giá đợc chính xác rủi ro thì một phơng pháp nhận dạng rủi ro có hệthống là rất cần thiết.Việc nhận dạng rủi ro bao gồm các công việc sau:

- Sử dụng bảng liệt kê tổn thất tiềm ẩn

- Kiểm tra hiện trờng

- Làm việc với các bộ phận trong tổ chức có đối tợng bảo hiểm

- Nghiên cứu các số liệu tổn thất trong quá khứ

2.1 Sử dụng bảng liệt kê tổn thất tiềm ẩn:

Trong các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung và bảo hiểm TBĐT nói riêng, bảngliệt kê tổn thất tiềm ẩn chính là giấy yêu cầu bảo hiểm Nó đợc thiết kế để phục

vụ cho việc nắm bắt những thông tin cơ bản về đối tợng bảo hiểm Thông thờng,giấy yêu cầu bảo hiểm bao gồm các câu hỏi mà ngời tham gia bảo hiểm có tráchnhiệm điền các thông tin trả lời Căn cứ vào đó, những ngời đánh giá rủi ro sẽbiết đợc những nguy cơ tổn thất có thể xảy ra

2.2 Kiểm tra hiện trờng

Đây là một công việc không thể thiếu của những ngời bảo hiểm, bởi vì cácchi tiết về rủi ro không chỉ giới hạn trong một giấy yêu cầu bảo hiểm Giấy yêucầu bảo hiểm dù lớn đến đâu cũng không thể chứa đựng hết các thông tin cầnthiết Bằng cách quan sát môi trờng nơi có đối tợng bảo hiểm và các hoạt độngcủa nó, những ngời đánh giá rủi ro có thể kiểm định các thông tin trong giấy yêucầu bảo hiểm, đồng thời có thể phát hiện thêm các thông tin mới về các nguy cơrủi ro

2.3 Làm việc với các bộ phận trong tổ chức có đối tợng bảo hiểm.

Thông qua việc giao tiếp với các cán bộ quản lý và nhân viên ở đó ,ngời

đánh giá rủi ro có thể bổ sung những thông tin về rủi ro mà mình còn bỏ sót,

đồng thời kiểm tra lại những thông tin mà ngời tham gia bảo hiểm đã kê khaitrong giấy yêu cầu bảo hiểm.

2.4 Nghiên cứu các số liệu tổn thất trong quá khứ.

Bớc này có thể phát hiện đợc ít nguy cơ rủi ro hơn các bớc trên, nhng nó cóthể phát hiện những nguy cơ rủi ro mà các bớc trên không thể phát hiện Bằngcách tham khảo các hồ sơ đợc lu trữ về tổn thất, các số liệu thống kê cho phépngời đánh giá rủi ro đánh giá đợc xu hớng của các tổn thất mà đối tợng bảo hiểm

có thể sẽ gặp phải Hơn nữa, các số liệu này cho phép ngời đánh giá rủi ro phântích các vấn đề nh: nguyên nhân, thời điểm, vị trí của tai nạn và tất cả các yếu tố

có ảnh hởng đến bản chất của tai nạn Khi có một số đủ lớn các dữ kiện về tổnthất trong quá khứ, ta có thể dùng thông tin này dự báo các chi phí của tổn thấtbằng các hàm xu thế hay phơng pháp khai triển tổn thất

Nhận dạng rủi ro là bớc khởi đầu trong quá trình đánh giá rủi ro.Tuy nhiên,nhận dạng rủi ro cha cung cấp hết thông tin để đo lờng mức độ nghiêm trọngcủa rủi ro và tổn thất Để đánh giá đợc chính xác rủi ro cần phải tìm kiếm thêmcác thông tin khác, trong đó quan trọng nhất là tần số của tổn thất và mức độnghiêm trọng của tổn thất Nh vậy, sau khi nhận dạng rủi ro, phải tiến hành đo l-ờng rủi ro, để từ đó có thể chọn lựa những công cụ quản lý thích hợp

II Đo lờng rủi ro và lựa chọn công cụ quản lý

1 Đo lờng tần số và mức độ nghiêm trọng của tổn thất

Trong việc đo lờng rủi ro, cả hai số liệu: tần số và mức độ nghiêm trọng củatổn thất đều rất cần thiết Chúng đợc chỉ ra trong hình dới đây: