Trong những năm qua, ngành ngân hàng đã tập trung đầu tư trang bị hệ thống CNTT bao gồm phần cứng, phần mềm, viễn thông và các sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới, hiện đại với kinh
Trang 1PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ CORE BANKING
Để nâng cao sức cạnh tranh và khả năng hội nhập, ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) trong ngân hàng là một yêu cầu nội tại và tất yếu Chính vì thế, ngân hàng là một trong những ngành ứng dụng CNTT sớm nhất tại Việt Nam Trong những năm qua, ngành ngân hàng đã tập trung đầu tư trang bị hệ thống CNTT bao gồm phần cứng, phần mềm, viễn thông và các sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới, hiện đại với kinh phí đầu tư tăng nhanh qua các năm Quy mô triển khai được mở rộng từ ngân hàng Trung ương tới các chi nhánh ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, từ Hội sở chính tới các chi nhánh ngân hàng thương mại Hệ thống máy tính được liên kết trong toàn ngành trên cơ sở mạng diện rộng đã và đang phục vụ tích cực và hiệu quả cho công tác xử lý các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng
1) Tổng quan về phần mềm ngân hàng lõi (Core banking).
Phần mềm giải pháp ngân hàng cốt lõi (Core banking) hiện đang được coi là hạt nhân, là trung tâm của hệ thống thông tin trong một hệ thống ngân hàng và nhiều hệ thống tài chính khác Nền tảng công nghệ của core banking đã tạo ra những bước chuyển biến rất lớn trong hoạt động của hệ thống ngân hàng, thể hiện sức mạnh công nghệ của ngân hàng, quyết định tính đa dạng của sản phẩm, khả năng mở rộng mạng lưới kinh doanh, đa dạng hóa kênh dịch vụ
Theo định nghĩa của nhiều cán bộ nghiên cứu trong ngành ngân hàng và của các thầy giáo Học viện Ngân hàng thì có thể hiểu ngân hàng lõi (Core banking) là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, khách hàng … Thông qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn
Khác với các ngân hàng thương mại trong nước, những ngân hàng, tổ chức tài chính, văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài được trang bị hệ thống core banking cực kỳ hiện đại do họ mang từ ngân hàng mẹ sang, điển hình như ANZ, HSBC, Citibank Hiện nay, một số ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam như MB, Techcombank, ACB, Sacombank đã triển khai hệ thống core banking T24 – đây là hệ thống core banking hiện đại hiện nay Kể từ lúc triển khai, các ngân hàng này đã tạo đột phá trong khai thác sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
2) Đặc điểm
Về bản chất đây là hệ thống phần mềm tích hợp các ứng dụng tin học trong quản lý thông tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro … trong hệ thống ngân hàng
Trang 2Core banking là hạt nhân toàn bộ hệ thống thông tin của một hệ thống ngân hàng Hệ thống thông tin ở đây bao gồm thông tin về tiền, tài sản thế chấp, giao dịch, giấy tờ, sổ sách kế toán, dữ liệu máy tính và hệ thống thông tin core banking,…
Trong một khoảng thời gian cực kì ngắn vẫn duy trì hoạt động đồng thời xử lý thông tin trong suốt thời gian hoạt động, hay có thể nói đây là hệ thống để tập trung hóa dữ liệu ở bất cứ nơi đâu, hay lúc nào
Tích hợp nhiều module và xử lý dữ liệu tập trung cùng một thời điểm Chẳng hạn: ứng dụng Internet, ứng dụng các sản phẩm thanh toán,…
Khá đa dạng, được thiết kế tùy thuộc vào hệ thống ngân hàng hiện tại và được phát triển bởi đội ngũ nhân viên tại ngân hàng
Do vậy, có thể thấy core banking là một phần mềm quản lý cơ sở dữ liệu được triển khai cho ngân hàng Nhưng nó không phải là một cơ sở dữ liệu thông thường, tùy thuộc vào mỗi core banking mà nó có nét đặc trưng riêng, mỗi module cũng khác nhau tùy từng nghiệp vụ cụ thể
3) Mô hình cấu trúc cơ bản của một hệ thống core banking
Hạt nhân cung cấp kênh phân phối
Trang 3Hạt nhân về ứng dụng
Trang 4Hạt nhân xử lý thông tin
4) Một số Core banking - Hệ thống phần mềm lõi của ngân hàng hiện nay đang áp dụng ở Việt Nam
Siba: Đây là core banking có tuổi thọ khá lâu, được phát triển trên nền FOX for DOS, có nhiều tranh cãi nhưng tên tuổi của SIBA vẫn gắn liền với FPT, trước đây được sử dụng rất rộng rãi nhưng tại thời điểm hiện tại ko đáp ứng được nhu cầu
Silver Lake SIBS Axis: được áp dụng tại VCB, BIDV, VietinBank, MSB
Teminos: Techcombank là ngân hàng đầu tiên sử dụng giải pháp của Teminos (Phần mềm Globus), và cho tới hiện tại khá nhiều NH đang triển khai giải pháp này: Sacombank, SeAbank, NH Quân đội, VP Bank
TCBS của Unisys triển khai ở ACB
Symbol System: Là giải pháp của hãng System Access, được triển khai ở VIBank, HDBank
Huyndai: Hiện đang triển khai tại Ngân hàng Nông nghiệp
Trang 5TI core (Transinfotech - Singapore) đang được sử dụng tại MHB, Đại Á
I-Flex với FLEXCUBE ở Habubank, PG Bank, Liên Việt, và INDOVINA
Ngoài ra còn có 1 số phần mềm nội như: Bank2000, Smartbank (sản phẩm của FPT) Trên thế giới có nhiều giải pháp phần mềm CoreBanking khác nhau, ví dụ như giải pháp phần mềm core banking T24 của công ty TENENOS Thụy Sĩ, hay giải pháp phần mềm core banking có tên Symbols của hãng SunGard System Access (tập đoàn đa quốc gia chuyên cung cấp giải pháp phần mềm ngân hàng có trụ sở chính tại Singapore) đã hỗ trợ rất thành công cho các ngân hàng Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện nay, hệ thống core banking T24 vẫn được các ngân hàng lựa chọn đầu tư nhiều nhất do tính ưu việt của nó
5) Lợi ích của core banking
Tính bảo mật thông tin cao hơn, hạch toán sổ sách chứng từ kế toán thuận tiện hơn, phù hợp với xu hướng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và sự hội nhập quốc tế hiện nay Khai thác sản phẩm, dịch vụ cả về số lượng và chất lượng Có thể thấy, nhiều phần mềm mới còn chứa tham số rất lớn để mỗi khi ngân hàng muốn phát triển một dịch vụ, sản phẩm sẽ dễ dàng hơn, chỉ cần định nghĩa tham số là có thể tạo sản phẩm mới mà không phải sửa thẳng vào code của chương trình
Nhờ có core banking mà việc quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn Trước đây, việc quản
lý khách hàng rất rải rác và vô cùng bất tiện cho khách hàng Tiền gửi ở đâu, phải đến đó, không thể rút ở điểm giao dịch khác, mặc dù các điểm này đều trong cùng hệ thống một ngân hàng Thậm chí khách hàng muốn giao dịch ở bao nhiều điểm thì phải mở bấy nhiêu tài khoản Với sự ra đời của core banking hiện đại, khách hàng chỉ cần có một mã duy nhất ở ngân hàng là có thể giao dịch với rất nhiều sản phẩm, và ở bất cứ điểm giao dịch trong cùng hoặc không trong cùng một hệ thống
Quản trị rủi ro tốt hơn như giúp ngân hàng quản trị rủi ro thị trường, quản lý rủi ro tín dụng, thanh khoản và tác nghiệp với nhiều mức quản lý khác nhau Bên cạnh đó nhờ sự
ưu việt tập trung hóa của core banking mà có thể nâng cao việc quản lý tài khoản khách hàng và cung cấp dịch vụ khách hàng
6) Thách thức khi ứng dụng core banking tại các ngân hàng Việt Nam hiện nay.
Quy trình nghiệp vụ giữa các ngân hàng thương mại nhiều lúc không tương thích với hệ thống core banking tại ngân hàng đó, nhất là các ngân hàng nước ngoài Ví dụ khi phân loại tài khoản, có những loại thì phân loại theo tiền, có những loại thì gộp chung Với hệ thống tài khoản nước ngoài là đa tệ và chỉ cần một tài khoản có thể áp dụng với nhiều
Trang 6ngoại tệ khác nhau, nhưng ở Việt Nam, hệ thống tài khoản, mẫu báo cáo thường thay đổi
và các core banking nước ngoài rất khó đáp ứng
Khi sử dụng hệ thống thông tin mới luôn gắn với việc “làm mới” ngân hàng, phải cải tổ toàn bộ hoạt động từ tổ chức, đào tạo người, quy trình làm việc, và đó thực sự là quá trình khó khăn, mệt mỏi Để phát huy hết tính năng và công hiệu của công nghệ thì trong mỗi ngân hàng từ giám đốc, phòng ban, nhân viên phải thay đổi lề thói, quy trình làm việc, tầm nhìn chiến lược và sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đó, trong quá trình hội nhập thì các ngân hàng giờ đây cần phải chỉnh lại các quy trình nghiệp vụ và dịch vụ cung cấp cho các khách hàng theo quy chuẩn quốc tế, để từ đó triển khai ứng dụng các giải pháp công nghệ thông tin Tuy nhiên các giải pháp của nước ngoài thì rất đắt và gặp khó khăn trong vấn
đề thích ứng với các đặc thù của ngành ngân hàng Việt Nam
Việc triển khai core banking phụ thuộc rất lớn vào vốn và kinh nghiệm và đội ngũ nhân lực của mỗi ngân hàng Nhìn sang các ngân hàng nước ngoài có thể thấy họ được trang bị
hệ thống core banking cực kì hiện đại do họ mang từ ngân hàng mẹ sang, điển hình như ANZ, DeutscheBank, HSBC, Citibank
Sự chưa đồng đều thể hiện ở việc quản lý dữ liệu và online toàn hệ thống chưa thực sự được phát triển mạnh Có ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin ở mức thấp – chi phí khoảng 200 ngàn đến dưới 500 ngàn USD – chủ yếu để giải quyết các nghiệp vụ và giao dịch bình thường Có ngân hàng ứng dụng công nghệ ở mức độ cao – chi phí trên 5 triệu USD – nhưng chưa sử dụng hết các tính năng
Phần lớn hệ thống tại ngân hàng Việt Nam hiện nay mới chỉ dừng ở mức có sự cố thì khắc phục Trong khi, yêu cầu quan trọng đối với quản trị hệ thống là phải cảnh báo trước
sự cố, khi đó ngân hàng Việt Nam cần có công cụ đánh giá, thống kê thường xuyên
PHẦN 2: CORE BANKING T24 VÀ VIỆC ỨNG DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
TECHCOMBANK 1) Core banking T24
1.1) Giới thiệu về T24
Temenos là một trong những công ty hàng đầu thế giới về giải pháp cho ngân hàng với một nền tảng vững chắc và nguồn tài chính dồi dào Phần mềm giải pháp ngân hàng lõi
(Core banking) bao quát hết các phân đoạn thị trường, từ ngân hàng tư nhân, ngân hàng
bán lẻ với ít nghiệp vụ, đến những ngân hàng tầm cỡ thế giới Temenos đã có mặt tại 33 nước với 42 văn phòng và lượng khách hàng toàn cầu đã lên tới hơn 500 tổ chức tài chính Temenos mang quốc tịch của 48 quốc gia, sử dụng 64 ngôn ngữ
Trang 7Hệ thống core banking T24 được xây dựng và phát triển bởi công ty Temenos có trụ sở chính tại Thụy Sỹ - cái nôi của ngành ngân hàng, T24 là một trong hai giải pháp ngân hàng hàng đầu được sử dụng rộng rãi trên thế giới và tại Việt Nam T24 core banking là công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đã được triển khai tại gần 800 tổ chức tài chính, ngân hàng trên thế giới
Hệ thống T24 bao gồm tất cả các nghiệp vụ của một ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi, tiền vay, chuyển tiền, tài trợ thương mại, kinh doanh nguồn vốn, kinh doanh ngoại tệ, kế toán Hệ thống T24 sẽ hỗ trợ ngân hàng đẩy mạnh công tác quản lý thông tin khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển thêm các sản phẩm dịch
vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nâng cao công tác quản trị rủi ro, cải thiện năng suất làm việc của nhân viên, tiết kiệm chi phí hoạt động và chi phí quản lý phù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh của ngân hàng
T24 được chính thức phát hành vào 30/09/2003 tại diễn đàn khách hàng thường niên của Temenos tại Beclin, Đức, đi trước cho sự thành công của sản phẩm Temenos GLOBUS
Nó mang đến sự đột phá mới trong công nghệ phần mềm ngân hàng cốt lõi bởi đã loại bỏ được sự ngừng trệ của hệ thống vào cuối ngày hoạt động Lần đầu tiên, các tổ chức tài
chính đã có thể sử dụng gói phần mềm hỗ trợ kênh hoạt động liên tục 24/7.
Phần mềm Globus - T24 với nhiều phiên bản khác nhau của hãng Temenos hiện đang được sử dụng bởi hơn 400 ngân hàng trên toàn thế giới, trong đó có các ngân hàng lớn như HSBC, Industrial Bank of Korea (IBK) Các ngân hàng tại Việt nam hiện đang sử dụng phần mềm tiên tiến này là: Techcombank (triển khai năm 2002) và Sacombank (triển khai năm 2004)
1.2) Các đặc điểm của T24
Hệ thống T24 có thể tự động hóa lịch trình công việc, phục hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng, có thể thực hiện 1000giao dịch/giây, quản trị tới 50 triệu tài khoản khách hàng và hỗ trợ thực hiện giao dịch qua hệ thống 24h/ngày
Hệ thống này giúp cho ngân hàng quản trị rủi ro ngân hàng trên 4 lĩnh vực: quản trị rủi ro
về thị trường, quản trị rủi ro tín dụng, thanh khoản và tác nghiệp với 9 mức quản lý khác nhau Ngoài ra, với T24, ngân hàng có thể nâng cao việc quản lý tài khoản khách hàng và cung cấp dịch vụ cho khách hàng
Với các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, áp dụng core banking T24 đem lại nhiều hiệu quả rõ rệt Chẳng hạn, với hoạt động thanh toán quốc tế, quy trình xử lý giao dịch sau khi triển khai core banking T24 được chuyển đổi từ phân tán sang tập trung, cho phép bán sản phẩm rộng khắp trên toàn hệ thống, chuyên môn hóa nghiệp vụ thanh toán tại một nơi
Trang 8Một trong những đặc tính nổi bật của hệ thống T24 là hệ thống ngân hàng linh hoạt, tích hợp hàng đầu trên thế giới, đáp ứng các yêu cầu trực tuyến và xử lý tức thời Mức độ tích hợp cao và thiết kế chú trọng vào việc xử lý thông suốt, linh hoạt các thông số, sẽ giúp cho hệ thống hoạt động chính xác và theo sát các yêu cầu nghiệp vụ của ngân hàng
T24 được coi là một giải pháp mang tính tùy biến cao, giúp ngân hàng nhanh chóng phát triển sản phẩm mới, kịp thời cải tiến các quy trình hiện có để đáp ứng nhu cầu thị trường T24 có thể tự động hóa các lịch trình công việc, do vậy cho phép phản hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng Dựa trên T24, việc quản lý dữ liệu khách hàng, xây dựng các sản phẩm mới, tạo báo cáo về hoạt động ngân hàng sẽ rất nhanh chóng và có hệ thống Vượt trội của hệ thống T24 là hỗ trợ rất tốt cho việc phát triển và triển khai các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng như: thấu chi, kỳ phiếu, tiết kiệm dự thưởng, Internet banking, mobile banking, kết nối thanh toán với các công ty chứng khoán, thực hiện dịch vụ thanh toán cước viễn thông trực tuyến (online) với Tổng công ty viễn thông quân đội Viettel, công ty FPT Telecom
Thiết kế của Temenos T24 cung cấp sự hỗ trợ đa ứng dụng xử lý một số lượng lớn khách hàng Trong đó, sự đổi mới nhất của Temenos T24 là tính năng Non-stop, hoàn toàn loại
bỏ tình trạng giao dịch bị ngừng trệ khi hệ thống đóng ngày, trong thời gian quyết toán, các ngày nghỉ, ngày lễ Với Non-stop, ngân hàng và khách hàng có thể truy cập vào hệ thống vào mọi thời điểm trong ngày
Với hệ thống này, các ngân hàng có thể quản lý số liệu của các chi nhánh trong cùng một sever tổng Tiết kiệm được rất nhiều chi phí về máy móc, nhân sự
1.3) Lĩnh vực áp dụng
T24 hỗ trợ cho các lĩnh vực kinh doanh sau:
• Customer Relationship Manager (Quản lý quan hệ với khách hàng)
• Market Risk (Rủi ro thị trường)
• Credit Risk (Rủi ro tín dụng)
• Payments (Các khoản thanh toán)
• Accounting & General Ledger (Kế toán và sổ cái)
• Management Information and Profitability (Thông tin quản lý và khả năng sinh lợi)
• Document and image management (Quản lý chứng từ và hình ảnh)
• Collateral (Tài sản thế chấp)
• Workflow (Quy trình công việc)
• Nostro Reconciliations
• Confirmation Matching (Kết nối dữ liệu)
Trang 9• Multi-company, multi-currency and multi-language (Đa công ty, đa tiền tệ, đa ngôn ngữ)
Retail Banking
• Equities and Bonds (Cổ phiếu thường và chứng khoán)
• Cash Deposits and Accounts (Gửi và hạch toán tiền mặt)
• Asset Management - Discretionary and Advisory (Quản lý tài sản - Tư vấn và những vấn đề cần thận trọng)
• Portfolio Rebalancing (Cân đối danh mục đầu tư)
• Performance Reporting (Báo cáo hoạt động của ngân hàng)
• Portfolio Management and Accounting (Quản lý và hạch toán danh mục đầu tư)
• Execution only transaction (Thực hiện giao dịch)
• Alternative Instruments (Những công cụ thanh toán thay thế)
• Structured Products (Sản phẩm cấu trúc)
• Third party commissions and trailer fees (Hoa hồng và phí môi giới cho bên thứ ba)
Private Banking
• Securities (Chứng khoán)
• Portfolio Management (Quản lý danh mục đầu tư)
• Portfolio Modeling and re-balancing (Lập mô hình và cân bằng danh mục đầu tư)
• Portfolio reporting including performance (Báo cáo về danh mục vốn đầu tư và tình hình hoạt động)
• Fiduciaries (Ủy thác)
• Intermediary (agent) compensation and commissions (Hoa hồng cho môi giới)
Treasury (Hệ thống tài chính)
• Money Market (Thị trường tiền tệ)
• Foreign Exchange (Thị trường ngoại hối)
• Derivatives (Thị Trường phái sinh)
• Securities (Thị trường chứng khoán)
• Repos (Thị trường hợp đồng mua lại)
• Futures & Options (Thị trường giao dịch Tương lai và Quyền chọn)
Corporate/Wholesale
• Commercial Lending (Cho vay mậu dịch)
• Syndicated Lending (Cho vay Công đoàn)
• Letters of Credit (Tín dụng chứng từ)
• Documentary collections (Thu thập chứng từ)
• Bills (Hối phiếu)
• Guarantees & Standbys (Bảo lãnh)
• Leasing (Cho thuê)
• Cash Management (Quản lý tiền mặt)
Trang 10Multi-Channel (Đa kênh giao địch)
• Internet
• Call center (Trung tâm dịch vụ chăm sóc khách hàng)
• Other electronic channels (Các kênh điện tử khác)
2) Ứng dụng core banking T24 tại ngân hàng Techcombank
2.1) Đôi nét về Techcombank
Techcombank được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua
18 năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 180.874 tỷ đồng (tính đến hết năm 2011)
Năm 2005, HSBC là một cổ phần chiến lược với cổ phần 10% vào ngân nàng, sau đó tăng lên 15% vào năm 2007 và 2008 là 20% (tối đa cho phép của pháp luật Việt Nam) Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ
Techcombank luôn có tham vọng lớn Trong sứ mệnh của mình tuyên bố, đặt ra mục đích
là một trong những số những ngân hàng ở Việt Nam có các số liệu - tin cậy, chất lượng, hiệu quả Techcombank củng cố đầu tư công nghệ tạo lợi thế cạnh tranh lâu dài
Techcombank hiện là một trong những ngân hàng đi đầu tại Việt nam với các mục tiêu và chiến lược rõ ràng về công nghệ, luôn luôn chú trọng việc áp dụng công nghệ vào trong các họat động vận hành và quản trị của ngân hàng, coi đây là cơ sở nền tảng của việc tạo
ra các dịch vụ ngân hàng hiện đại, chính xác, tự động, trực tuyến, có nhiều giá trị cho khách hàng trong khi đồng thời cho phép ngân hàng có được các công cụ tiên tiến, tự động và đa chiều trong việc quản trị khách hàng, hoạt động và rủi ro
2.2) Quá trình triển khai T24 tại Techcombank.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Techcombank là một khách hàng Temenos từ năm 2001,
là ngân hàng luôn đổi mới công nghệ để tạo nên sự thành công của doanh nghiệp Techcombank củng cố đầu tư công nghệ tạo lợi thế cạnh tranh lâu dài
Nghiên cứu trường hợp này nhằm mục đích chứng minh thực tế và định lượng về tác động đầu tư bền vững Temenos T24, ứng dụng core banking làm hài lòng khách hàng, đổi mới sản phẩm, hoạt động hiệu quả và quản lý rủi ro
Kể từ khi áp dụng T24 trong năm 2003, Techcombank đã trở thành ngân hàng phát triển nhanh nhất tại Việt Nam: tốc độ tăng trưởng doanh thu 87%, kiểm soát rủi ro thành công trong khi cho vay tăng 199% giữa năm 2006 và 2008