Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II

BỘ GIÁO DUC VA DAO TAO TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN els BUI VAN THANH 2020 | PDF | 86 Pages buihuuhanh@gmail.com GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHI NHANH PHU THQ II CHUYEN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MA SO: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG ANH TUẦN HÀ NỘI -2020 LOL CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật TÁC GIÁ LUẬN VĂN BÙI VĂN THÀNH MUC LUC LOI CAM DOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHU VIET TAT DANH MỤC SƠ ĐỎ, BANG BIEU MỞ ĐÀU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIEU QUA HUY DONG VON TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn "1 13 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 18 1.2 Hiệu huy động vốn tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng thương m: 17 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vi 17 1.3 Các nhân tố ảnh hudng đến hiệu huy động vốn 1.3.1 Các nhân tố chủ quan phía ngân hàng, 1.3.2 Các nhân tổ khách quan 1.4 Kinh nghiệm nâng cao 23 26 hiệu huy động vốn số ngân hàng thương mại học rút Agribank ~ CN phú thọ II 29 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 29 'Việt Nam - CN 31 1.4.2 Bài học rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Phú Thọ II CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HUY DONG VON VÀ HIỆU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH PHU THO IL 33 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - nhánh Phú Thọ II (Agribank - CN Phú Thọ I) 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Phú Thọ II từ nam 2016 đến năm 2018 36 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank ~ CN Phú Thọ II 48 2.2.1 Tình hình huy động vốn theo cấu 2.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Agribank ' CN Phú Thọ II 48 ¬ - 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH PHU THO IL 63 3.1 Dinh hướng phát triển huy động vốn Agribank - CN Phú Thọ II giai đoạn 2017 - 2022 63 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank - CN Phú Thọ " 64 3.2.1 Da dang hóa cách thức huy động vốn, không ngừng củng cố phát triển mở rộng mạng lưới cung ứng sản phẩm liền với phát huy hiệu chiến lược Marketing Chỉ nhánh _ 3.2.2 Xây dựng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng 68 69 3.2.4 Gắn liền tăng cường huy động vốn sử dụng nguồn vốn có hiệu 73 3.3 Một số kiến nghị KẾT LUẬN ĐANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT Tên viết tắt Agribank Tên đầy đủ T Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông cu thôn Việt Nam Agribank - CN Phú Thọ II Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nơn; cạn lịng nếp thơn Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ II NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Nguồn vốn huy động TCTD TG TCKT Tổ chức tín dụng gửi tơ chức kinh DANH MỤC SƠ BO, BANG BIEU So dé 2.1: M6 hinh t6 chire mang luéi Agribank — CN Pha Tho II 35 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Phú Thọ II giai đoạn tir năm 2016 đến năm 2018 7 37 Bang 2.2: Két qua thu hign so ké hoach tai Agribank CN Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến nam 2018 soientntntennanenennenennanenennnnenennennnnnennd® Bang 2.3: Két qua thyc hién vé Ngudn vốn Tín dụng Agribank CN Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 seeeeeeeeeee.đŨ, Bảng 2.4: Kết thực kế hoạch Nguồn vốn Dư nợ Agribank CN Phú “Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 - 5.22-s2ssec-ec-43 Bảng 2.5: Kết kinh doanh ngoại hối Agribank CN Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 47 Bảng 2.6: Cơ cấu Nguồn vốn huy động Agribank ~ CN Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 .- tererrrrrereeooo.đỂĨ Bảng 2.7: Chỉ phí trả lãi bình quân Agribank CN Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Bang 2.8: - Chênh lệch thu - lãi Agribank CN _—,Ộ Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Bang 2.9: Quan hệ ng thu nhập giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 58 tông nguồn vị huy động ngân hàng 58 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu thu nhập — chi phí — lợi nhuận giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 38 đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 39 Biểu đồ 2.2: Kết thực so kế hoạch thu nhập - phí lợi nhuận giai Biểu đồ 2.3: Tổng nguồn vốn huy động Agribank CN Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 41 Biểu đồ 2.4: Tổng dư nợ tín dụng Agribank CN Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Biểu đồ 2.5: Kết thực so kế hoạch Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Series Biểu đồ 2.6: Kế thực so kế hoạch Tổng dư nợ cho vay giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 4S Biểu đồ 2.7: Kết thực kế hoạch Nguồn vốn Dư nợ Agribank CN Phú Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 46 Biểu đồ §: Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng Agribank CN Phú “Thọ II giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 =5 ˆÖ ` AD Biểu đồ 2.9: Nguồn vốn huy động theo loại tiền huy động Agribank CN Phú “Thọ II Giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 .- 2.22:c2:ec-ec c-Š2 Biểu đồ 2_10: Nguồn vốn huy động theo loại tiền huy động Agribank CN Phú “Thọ II Giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 34 MO BAU Tính cấp thiết đề t Ngân hàng thương mại tô chức kinh doanh tiền tệ giữ vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Nó coi trung gian tài quan trọng nhất, mắt xích không thé thiéu dé nén kinh tế quốc gia vận hành ơn định hiệu Trong bắt kỳ kinh tế sôi động nào, Nguồn vốn nguồn lực khan hiểm Vì vậy, sử dụng nguồn vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Ở Việt Nam vậy, vấn đề nguồn vốn địi hỏi cắp bách nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, đóng vai trò định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Do vậy, đê đáp ứng nhu cầu nguồn vốn kinh tế ngân hàng cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong điều kiện nước ta lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thông qua đường phát hành cổ phiều, trái phiếu tờ có giá khác cịn nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do đó, trình nhận truyền nguồn vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt nam 80% lượng vốn nen kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trị ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng giai đoạn kinh tế Việt Nam chuyển biến tích cực theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa nhằm đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, với mức GDP bình quân đầu người lên khoảng 2.000 - 3.000 USD/người/năm Trong trình chuyển sang kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, đặt cho hệ thống ngân hàng 'Việt Nam khơng khó khăn thách thức cần phải xử lý như: nguồn vốn, trình độ cơng nghệ, lực đội ngũ cán Do đó, muốn tồn phát triển kinh ế động đó, ngân hàng cần phải xác định cho đường phù hợp hiệu nhất, quan tâm tìm kiếm giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao giải pháp tăng trưởng huy động vốn tắt yếu khách quan, đồng thời toán khó ngân hàng thương mại (NHTM) để ổn định phát triển bền vững môi trường kinh doanh đánh giá nhạy cảm nhiều cạnh tranh Cùng với xu tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường tài Việt Nam ngày phát triển sôi động với tham gia ngày nhiều tổ chức tài nước ngồi, ngân hàng thương mại cổ phần diện ngân hàng 100% vốn nước ngồi Do đó, tình hình cạnh tranh thị trường tài ngày khốc liệt Thêm vào đó, việc có thêm nhiều kênh đầu tư hấp dẫn thị trường chứng khoán, sàn giao dịch vàng thu hút phần nguồn vốn lớn dân cư doanh nghiệp cơng tác huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn đứng trước nhiều thách thức cạnh tranh Agribank CN Phú Thọ II tách từ Agribank tỉnh Phú Thọ từ 01/07/2018 Việc tách đổi tên Agribank CN Gia Cảm ~ Phú Thọ (là nhánh loại II trực thuộc Agribank tinh Phú Thọ) thành Agribank CN Phú Thọ II (Chỉ nhánh cấp trực thuộc Agribank) tương đương với Chỉ nhánh Agribank tạo nhiều khó khăn trình thành lập, tạo dựng thương hiệu ảnh hưởng lớn đến Nguồn vốn huy động Chỉ nhánh Mặt khác, Agribank CN Phú “Thọ II giao Chỉ nhánh loại II có địa bàn cạnh tranh lớn Thị xã Phú Thọ hay huyện Phù Ninh, có huyện miễn núi huyện Hạ Hòa, Đoan hay Thanh Ba, địa bàn có kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, định hướng phát triển kinh tế nói chung huy động vốn Agribank nói riêng đặt cắp bách cần thiết Xuất phát từ vấn đề trên, nhận thấy vấn đẻ quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ II nói riêng, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ II” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn, hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Agribank ~ CN Phú Thọ II nay, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tiếp tục nâng cao hiệu huy động vốn nhánh thời gian tới Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ~ CN Phú Thọ I Số liệu thực tổng hợp giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu luận văn phương pháp thu thập phân tích số liệu Gắn với đối tượng nghiên cứu đề tài, luận văn trọng số phương pháp cụ thể phương pháp kết hợp phân tích ơng hợp, phương pháp thống kê so sánh, dự báo để từ rút tồn tại, thiếu ót cẳn khắc phục nhằm hồn thiện nhiệm vụ huy động vốn Agribank - CN Phú Thọ II Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề ~Hệ ống hóa làm sáng tỏ số vấn đề lý luận vẻ hoạt động huy động vốn, hiệu huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại ~ Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Agribank ~ CN Phú Thọ II, hạn chế kết đạt được, phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế giai đoạn năm 2016 đến năm 2018 ~ Đề xuất giải pháp để tăng cường hiệu huy động vốn Agribank — CN Phú Thọ II § Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm ba chương: Chương I: Những sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - nhánh Phú Thọ II (Agribank ~ CN Phú Thọ II) Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn Agribank = CN Phú Thọ II Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết đến phường, xã, định kì tuần từ đến hai phối hợp với quyền đại phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi trả, với cung ứng sản phầm dịch vụ khác kèm chuyểi gốc lãi theo định kỳ 3.2.1.3 Phát huy hiệu chiến lược Marketing Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn Chỉ nhánh với việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động sách marketing, sách chăm sóc trước sau bán hàng, huy động vốn; bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, thông tin tuyên truyền Đây việc làm cần thiết để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động truyền tải thông tin ngành ngân hàng, quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn, huy động tiết kiệm cịn có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước mà trước hết phát triển nông nghiệp, nông thôn, cải thiện đời sống trí thức người nơng dân Trong thời gian qua, nhánh ý thức rõ vai trò to lớn cơng tác marketing nói chung hoạt động tun truyền, quảng cáo nói riêng nên đa khơng ngừng mạnh công tác này, nghiên cứa áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo phủ hợp với tâm lý sở thích người dân Cụ ~ Chỉ nhánh thường xuyên cung cấp thông kinh doanh thông tin sản phẩm dịch thức khác Báo Phú Thọ , Truyền hình thể tỉn tỉnh hình hoạt động vụ thơng qua hình Phú Thọ, tạp chí Ngân hàng để khách hàng biết cụ thể tình hình hoạt động sản phẩm dịch vụ nhánh lợi ích mà đem lại cho khách hàng Việc cung cấp thông tin Agribank CN Phú Thọ II đạo xuyên suốt từ Hội sở Chỉ nhánh đến Chỉ nhánh loại II Phòng giao dịch trực thuộc Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Agribank - CN Phú Thọ II nói riêng, tăng lịng tin khách hàng 67 ~ Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, nhánh nên mở đối thoại hay buôi giới thiệu sản phầm dịch vụ Ngân hàng cung cấp quan, doanh nghiệp hay khu dân cư Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, sinh lời sản phẩm thấy tính an toàn, tiện dụng, khả ~ Tuy nhiên tun truyền, quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Việc mở rộng địa bàn hoạt động liền với sách thơng tin giới thiệu sản phẩm, với sách khuyến mại cho khách hàng sử dụng việc Mở tài khoản với số dư đồng (khơng đồng), phát hành thẻ miễn phí khơng thu loại phí thời gian định Việc không tạo hiểu biết dân cư mà người tham gia quảng cáo viên tốt cho nhánh Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến mại cơng cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, nhánh nên có nhiều chương trình khuyến mại nữa, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức dự thưởng theo số số sêri, số chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất với khách hàng trì gaio dịch thường xuyên với nhánh tặng vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tin nhánh sâu rộng tằng lớp dân cư Việc triển khai chương trình khuyến mại Hội sở đạo tập trung đồng toàn Chỉ nhánh, bên cạnh có vài sách đặc biệt cho địa bàn có cạnh tranh gay gắt nhiều tơ chức tín dụng hoạt động mạnh Nhu vay, nhánh cần vận dụng cách linh hoạt, kết hợp hình thức đa dạng hóa sản phâm, mở rộng quy mơ mạng lưới liền với công tác Marketing tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh, uy tín nhánh 68 3.2.2 Xay dung vi nding cao chit lugng nguon nhan luc 'Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi cán kế tốn, cán làm phân dịch vụ người trực tiếp nhận tiền gửi, tốn cho khách hàng nên địi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tỉnh thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao nhánh cần trọng cán công nhân viên thơng qua việc thường xun đảo tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đơi ngũ cán cơng nhân viên nói chung cán làm cơng tác nguồn vồn nói riêng Cụ thể: ~ Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm công tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, sản phẩm minh có khai đến khách hàng, đề án tốn khơng dùng tiền mặt phát triển tốn thẻ địa bàn Nơng nghiệp nơng thôn cán công nhân viên phải phô cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ dé đáp ứng u công việc ngày cảng phức tạp Từ có khả xử lý moi tinh hi công tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm đuáng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng ~ Tuyển dụng, đảo tạo đảo tạo lại, xếp, tô chức cán nhân viên cho phù hợp với trình độ, bồ tr sử đụng chuyên môn, phong cách chất đạo đức, ky luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát làm việc, pl huy lực, sở trường cán ần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên nhánh trở thành mắc xích việc thu thập xử lý thông tỉn, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 69 ~ Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Thực tốt cắm nang văn hóa Agribank, thực tốt quy định, nội quy ứng xử giao tiếp với khách hàng trình làm việc ~ Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tỉn việc nâng cao trình độ độ ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu ~ Cần mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nộ phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc ~ Về quy trình nghiệp vụ: Tiếp tục trì thực huy động tiết kiệm khép kín theo quy trình cửa Thực gửi rút nhiều nơi, đại hóa thao tác thủ cơng in phiếu rút tiền, in số tiết kiệm khách hàng trình giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho Để làm tốt cơng việc trên, nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích xứng đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng cơng tác huy động vốn nói riêng 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Chính sách khách hàng xác định sở nghiên cứu, phân tích đầy đủ thơng tin thị trường, khách hàng, cỉ phải xác định rõ huy động dân cư thị trường mục tiêu, đồng thời ôn định mức cao nguồn tiền gửi tổ chức, để để sách khách hàng phù hợp, bao gồm quan hệ tiền gửi, tiền vay, dịch vụ toán Quá trình thực sách phải động, địi hỏi phải xử lý nhanh nhạy trường hợp cụ thể nhằm giải hài hịa lợi ích cá Agribank khách hàng, nhánh NHNo sở toàn hệ thống Agribank - CN Phú Thọ II, Từ vấn đề trên, hệ thống sách khách hàng nhằm thực tốt mục tiêu huy động vốn thời gian tới toàn nhánh gồm sách áp dụng đối tượng khách hàng sách vẻ lãi suất áp dụng, cụ thể: Về sách áp dụng với đối tượng khách hàng: a Đối với khách hàng dân cự 70 Huy động vốn từ dân cư đối tượng huy động vốn lâu dài Agribank - CN Phú Thọ II Với đặc điểm số tiền nhỏ ơn định, có xu hướng ngày tăng nhanh tốc độ phát triển tăng trưởng kinh tế Do phải xây dựng giải pháp, sách cụ thể, thiết thực nhằm trì mở rong v ố lượng, chất lượng hình thức huy động vốn từ đối tượng Một là: Từng nhánh cở sở tổ chức nghiên cứu, điều tra khảo sát phân tích loại hộ, nguồn thu nhập Trên cở sở tiếp cận khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng hình thức gửi tiền thích hợp ~ Đối với người có thu nhập cao thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, gửi kì hạn dài, Agribank - CN Phú Thọ II nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động chỉ nhánh để khách hàng lựa chọn (Trong thực tê người có thu nhập cao dự trực tiếp tìm hiểu yếu tố: lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, kì hạn phát từ lý tế nhị.) xuất ~ Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kì hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tân tình người gửi cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn Hài là: Nghiên cứu, trì cơng tác huy động vốn có trọng tâm Xây dựng chương trình huy động vốn mang tính chất riêng Agribank tiết kiệm hái lộc đầu xuân, chương trình tiết kiệm dự thưởng vào dịp ngày lễ đặc biệt với hình hức khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút đối tượng khách hàng dân cư Quan hệ tốt với quyền địa phương, từ cắp huyện thị, đến xã phường, khu dân cư để nắm bắt thông tin nguồn tiền, đặc biệt khoản trả đền bù Nhà nước cho dan cu dé huy động vốn Ba là: Nghiên cứu, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú loại hình, kì hạn, lãi suất để giữ vững phát triển thị phần, thị trường có Thực huy động tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm huy động vốn trường học, đơn vị hành nghiệp, bệnh 7I viện hình thức mở tài khoản toán, phát hành thẻ ATM, phục vụ toán, chuyên tiền Bốn là: Từng dước phổ cập hướng dẫn người dân, đặc biệt tằng lớp dân cư có thu nhập cao ổn định quen dẫn với sản phẩm tiền gửi, dịch vụ toán đại, lựa chọn địa điểm đặt máy ATM, POS/EDC nơi có nhu cầu tốn lớn, hướng vào cửa hàng, siêu thị có doanh số hoạt động lớn kết hợp với dịch vụ trả lương cho cán qua tài khoản, sử dụng tài khoản thấu chỉ, dịc vụ tốn cơng cộng để tăng lượng vốn toán qua ngân hàng, tận dụng thêm nguồn vốn kết dư toán, tăng thêm nguồn vốn kinh doanh Năm là: Thực tốt theo “Cảm nang văn hóa Agribank” nhằm đổi phong cách phục vụ, tạo thiện cảm cho khách hàng, kết hợp làm tốt công tác thông tin tuyên truyền có bản, cá biện pháp để tạo hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ II lịng đơng đảo khách hàng, để khách hàng ln gắn bó với Agribank - CN Phú Thọ II Phối kết hợp chặt chẽ với tổ chức đồn thể thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, thông qua hoạt động cho vay vốn đẻ tuyên truyền thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Gắn việc đại hóa cơng nghệ toán với việc vận động mở tài khoản tiền gửi để thu hút nguồn vốn từ dân cư Nhanh chóng đưa dịch vụ ngân hàng mới, đại phủ hợp với thị hiếu đa dạng người gửi tiền với việc mạnh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học giao dịch vụ quản lý nguồn vốn để thực huy động, kinh doanh nguồn vốn đật hiệu cao b Đối với khách hàng tổ chức kinh tế xã hội Đối với doanh nghiệp thường xun có số dư lớn, ơn định ngồi việc ưu tiên tốn, phục vụ tốt, cằn có sách khuyến khích kể nâng lãi suất tiền gửi khuyến mại tặng quà, thực sách ưu đãi khách hàng có quan hệ vay vốn tốt nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh địi hỏi họ thường xuyên bận rộn quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất, Agribank - CN Phú Thọ II nên bố trí nhóm cơng tác để thu nhận trả kịp 72 thời quầy bán hàng họ nhận thông tin Việc nhận tiền trả tiền chỗ làm tăng phí mức độ định đổi lại Agribank - CN Phú Thọ II thu hút gian, công việc thu số dư tiền gửi khơng kì ngày giảm dần, lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời chỗ trở nên phổ biến, số lượng khách hàng tăng lên hạn tăng lên nhanh chóng với phí bình qn kết dự đốn đồng thời giúp Agribank - CN Phú ThọI! tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà ¢ Déi với khách hàng Kho bạc Tổ chức tín dụng Một số tổ chức có số lượng tiền gửi lớn, trì thường xun, tổ chức gửi tiền khơng mục đích sinh lời mà phục vụ cho cơng tác tốn Điều địi hỏi cán ngân hàng phải có phong cách giao dịch, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Có chiến lược khách hàng phủ hợp, tạo mối quan hệ thân thiện ngân hàng với khách hàng Về sách lãi suất áp dụng phải linh hoạt thay đổi theo biến động thị trường có tính đến yếu tỐ cạnh tranh, cụ thể: “Thường xuyên cập nhật thông tin lãi suất huy động địa bản, thị phần huy động đối thủ cạnh tranh chủ yếu Để từ đó, xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, theo biến động thi trường, nhằm ôn định phát triển thị phần huy động vốn hệ thống Agribank ‘Tay theo mức độ cạnh tranh địa bàn Agribank - CN Phú Thọ II quy định lãi suất áp dụng cho phù hợp Những nhánh kinh doanh địa bàn không, có cạnh tranh áp dụng mức lãi suất thấp mức tối đa mức độ định Ngược lại, đại bàn diễn cạnh tranh thành phố Việt Trì, Thi x4 Phú Thọ, huyện Phù Ninh nhánh nên áp dụng lãi suất cạnh tranh, mức tối đa để đảm bảo cạnh tranh với NHTM khác Việc ấn định lãi suất, hình thức trả lãi khơng thiết phải thống tồn tỉnh, mà phải vào khả tài chính, tính chất cạnh tranh nhánh Bên cạnh sách lãi suất cịn bao gồm việc thực giá ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Giá ưu đãi áp dụng khơng lãi suất mà cịn dịch vụ phí Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian đài nhận từ ngân hàng lãi suất thỏa thuận, giảm miễn phí dịch B vụ mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tăng quà lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp thăm viếng Để phấn đấu giảm lãi suất đầu vào, cần xây dựng cấu nguồn vốn khơng kì hạn trì thường xun từ 10 đến 15 % trở lên tổng nguồn vốn huy động, để bù lãi suất loại có kì hạn dài hơn, biện pháp sau: ~ Tuyên truyền mở tài khoản thẻ ATM thực sách tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Hiện với doanh số phát hành thẻ nhánh liên tục tăng qua năm cho thấy người dân dần chấp thuận việc toán khơng dùng tiền mặt Thế thói quen sử dụng tiền mặt người dân đại bàn tỉnh Phú Thọ không thê thay đôi Bằng chứng đại đa số người đân xem thẻ ATM nơi đề họ cắt tiền, cần họ rút tiền mặt để sử dụng không dùng thẻ phương thức để toán Để phát triển lĩnh vực ngân hàng cần: + Giảm phí phát hành thẻ có thé mở thêm nhiều đợt phát hành thẻ miễn phí, đặc biệt phát hành miễn phí đối tượng học sinh, sinh viên, cơng nhân khách hàng tiềm tương lai Nên rút ngắn thời gian giảm bớt thủ tục không cần thiết phát hành thẻ Chic chin, tương lai gần người dân quen với việc sử dụng thẻ thẻ ATM khơng đơn để rút tiền mà giao dịch khác chuyển tiền, gửi tiết kiểm, giao dịch tốn hóa đơn dịch vụ + Giao tiêu phát hành thẻ ATM đến tập thể cá nhân người lao động Tuyên truyền vận động đơn vị kinh tế, đơn vị hưởng lương Ngân sách Nhà nước trả lương qua tài khoản thẻ ATM Agribank - Có sách vận động doanh nghiệp quan hệ tiền gửi tiền vay với Agribank Giải vấn đề đòi hỏi phải cân đố én dé dap ứng phần nhu cầu vay vốn khách hàng chế lãi suất tiền vay thích hop ~ Tranh thủ nguồn vốn từ Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, tiền gửi đơn vị kinh tế địa 3.2.4 Gắn liền tăng cường huy động vốn sử dụng nguồn vốn có hiệu Cơng tác huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với Một ngân hàng có hoạt động kinh doanh tốt khơng dựa vào ngân hàng huy 74 động nhiều vốn hay khơng mà cịn phụ thuộc vào việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động Sử dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu ngân hàng đạt lợi nhuận, ngân hàng có lãi có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư quảng bá thu hút vốn từ bên ngồi Nếu ngân hàng khơng tận dụng nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh không đạt hiệu quả, thu nhập ngân hàng khơng bù đắp phí, dẫn đến lợi nhuận ngân hàng bị giảm sút Do với huy động vốn cần có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu đài cách có hiệu tiết kiệm Chỉ nhánh phái xác định nguồn vốn dư thừa dân, tâm lý người dân xu hướng thị trường để có biện pháp huy động thích hợp đồng thời phải xây dựng chiến lược đầu tư vốn phù hợp với cách nhà nước, ngành điều kiện đại Tiếp tục đầu tư cho dự án có hiệu đảm bảo thu hồi vốn hạn, giảm thiểu khoản nợ xấu, tránh thất thoát vốn ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị ~ Cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển, dé từ nhánh va phận có định hướng phát triển cho riêng Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, đề nghị Agribank sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh việc gây tâm lý khơng én định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng ~ Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phủ hợp với quy mô đặc điểm hoạt động nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao tự chủ, linh hoạt, phân định rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị nhánh ~ Xem xét đề xuất nhánh việc thay đổi sách lãi suất, sách cho vay để phủ hợp với đặc điểm nhánh, phát huy tối đa hiệu sản phẩm huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 75 ~ Ngân hàng cần tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị bên cạnh đào tạo nhân viên sử dụng để phát huy tốt trang thiết bị Hỗ trợ Agribank - Phú Tho IT tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc, sửa sang, tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, hệ thống camera, báo động, chống cháy nỗ để khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng ~ Ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ATM, máy ATM đặt địa bàn cũ, nhiễu true trac, máy xử lý chậm ~ Việc thực giao tiêu kế hoạch phải dự sở tự cân đối vốn nhánh Đồ với nhánh giao tiêu thừa vốn cần áp dụng mức phí cao mặt đề khuyến khích nhánh tăng trưởng nguồn vốn = Cần phải nhanh tiến độ đại hố ngân hàng, có chiến lược cung cấp sản phẩm để cung ứng thị trường đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo lực cạnh tranh, xây dựng hệ thống ứng dụng ngân hàng số như: + Phát triển kênh cung cấp dịch vụ: POS, Mobile Banking, E- Banking, Intemet banking, Kết nối SWIFT nội bộ, toán song phương, + Các ứng dụng nghiệp vụ mở: thẻ, thu hộ, bao tốn, thị trường tiền tệ, cơng cụ phái sinh + Xây dựng hệ thống thông tin quản lý: tài sản, nhân sự, quản trị rủi ro ~ Thường xuyên hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo đào tạo lại cán mặt nghiệp vụ, đặc biệt ý sâu đào tạo số nghiệp vụ: nghiệp vụ thấm định dự án đầu tư, toán quốc tế, quản trị rủi ro ~ Thường xuyên quan tâm đến công tác thi đua khen thưởng, có chế động viên, khuyến khích cán có thành tích, có sách đãi ngộ hợp lý đặc biệt đội ngũ cán có lực thực tránh tình trạng mắt nhân tài ~ Hồn thiện củng có hệ thống cơng nghệ thơng tin: Hồn thiện sửa lỗi tồn đọng việc rút gửi tiền nhánh diễn nhanh chóng, thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Nâng cấp hệ thống mạng để đường truyền internet, đường truyền mạng nội chi nhánh vơi trụ sở thơng suốt nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng cho ngân hàng thời gian vàng bạc, uy tín ngân hàng Có biện 76 pháp bảo mật để đảm bảo an tồn bí mật liệu chương trình, mã khóa truy cập hệ thống chữ ký điện tử Hệ thống kiểm soát chung hệ thống kiểm soát thao tác nghiệp vụ giao dịch cửa 71 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có phát triển vượt bậc quy mơ chất lượng hoạt động, góp phần quan trọng việc trì kinh tẾ nước ta tăng trưởng ồn định, bền vững, tiến tới hội nhập với kinh tế thể giới Dưới đạo chặt chẽ Chính phủ ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại chứng tỏ vai trò quan trong việc thực sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc tăng trưởng kinh tế bảo vệ kinh tế 'Việt Nam trước bão suy thoái kinh tế tồn cầu Tuy nhiên, đề có thê thực tự tin hội nhập kinh tế với nước khu vực, cạnh tranh với tập đoàn tài khổng lỗ bối cảnh tồn cầu hóa ngày cảng sâu rộng, ngân hàng thương mại cần phải chuẩn bị cho hành trang cần thiết Do đó, nâng cao khả cạnh tranh, hiệu hoạt động đặc biệt hiệu hoạt động huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hệ thống ngân hàng Việt Nam Huy động vốn ln tốn khó ngân hàng chịu phối nhiều yếu tố Trong thời điểm khác tủy theo mục tiêu hoạt động ngân hàng mà chiến lược huy động vốn có đặc thù riêng Mặt khác, hiệu huy động vốn phải đánh giá theo đặc điểm kinh doanh ngân hàng cụ thể Bởi khơng phải lúc ngân hàng đạt tắt mục tiêu huy động vốn mà đẻ tác động nhân tố khách quan, lúc họ phải chấp nhận đánh đổi, chẳng hạn quy mô cấu nguồn vốn huy động hay quy mơ với phí huy động vốn 'Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học được, cộng với giúp đỗ tận tình giáo viên hướng dẫn, để tài nghiên cứu thu số kết cụ thể sau: ~ Từ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại làm rõ khái niệm hiệu huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng, bên cạnh cịn đưa a kinh nghiệm nâng cáo hiệu huy động vốn NHTM ~ Qua trình thực thu thập thơng tin, số liệu có liên quan đến tình hình hoạt động kinh doanh Agribank CN Phú Thọ I Từ số liệu thu thập phản ảnh tỉnh hình tăng trưởng hay sụt giảm hiệu huy động vốn thời gian từ năm 2017 đến 30/06/2019 kết thực so với kế hoạch mà trung ương giao khốn theo năm Bên cạnh đó, việc chia tách nhánh kể từ ngày 01/07/2018 đến thời điểm thu thập thông tin, số liệu thể tăng trưởng trình huy động vốn hiệu sử dụng vốn Từ phản ảnh sáng suốt trình điều hành hoạt động ng\ kinh doanh Ban lãnh đạo với nỗ lực cố gắng toàn thể cán nhân viên Agribank CN Phú Thọ II ln theo đường lỗi, sách đắn mà Agribank đề ~ Bên cạnh số liệu thu thập tài liệu sách điều hành, mơi trường kinh doanh, ảnh hưởng nên kinh tế cho Agribank tồn từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank CN Phú Thọ II, giải pháp việc đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm, mở rộng quy mô liền với sách Marketing, chăm sóc khách hàng; việc đào tạo xây dựng nguồn nhân lực cho Chỉ nhánh; việc thực sách phù hợp với khách hàng môt cách linh hoạt thận trọng; theo vi đổi cơng nghệ sử dụng nguồn vốn huy đơng cho có hiệu Tuy nhiên đề tài rộng phức tạp, thân cố gắng nghiên cứu tìm hiểu thực tế để đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nhánh Phú Thọ II song hạn chế, khiếm khuyết Vì tác giả luận văn mong nhận nhận xét, đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh Xin trân trọng câm ơn! 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội GS.TS Vũ Văn Hóa (2009), Giáo trình [ý thuyết tiển tệ, NXB Thông kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tai chính, Hà Nội PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2009), Giáo trình tài riền tệ, NXB Thống Kê, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam: Luật tổ chức tín dụng (2010), 47/2010/QH 12 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát II (2017, 2018, 30/6/2019), Báo cáo Ngân hàng Nông nghiệp Phát Tho (2015), ĐỂ án kinh doanh giai chia tách) Ludr sé triển nông thôn Việt Nam - nhánh Phú Tho kết hoạt động kinh doanh, Phú Thọ triển nông thôn Việt Nam - nhánh tỉnh Phú đoạn 2015 ~ 2020, Phú Thọ (thời kỳ chưa 8, Hệ thống văn định chế qua năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Một số Trang điện tử ht\ps://www.agribank.com.vn (của NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam), hp://avww.sbv.gov.vn (của NH nhà nước Việt Nam), https://ub.com.vn (Cộng đồng Ngân hàng Nguồn nhân lực) số trang điện tử khác