Luận văn tốt nghiệp nâng cao hiệu quả khai thác sản phẩm an sinh giáo dục tại công ty bhnt hà nội

1 lời nói đầu Kể từ mở thị trờng BHNT (1999) đến nay, thị trờng BHNT Việt Nam đà có công ty BHNT hoạt động Với có mặt công ty BHNT có vốn đầu t nớc đà làm cho cạnh tranh thị trờng ngày sôi động Để tồn phát triển môi trờng cạnh tranh công ty BHNT phải có kế hoạch đầu t hiệu mà cần phải tăng cờng công tác khai thác cách sâu rộng Khâu khai thác khâu quan trọng tất loại hình bảo hiểm đặc biệt việc khai thác sản phẩm BHNT Sau thời gian thực tập công ty BHNT Hà Nội, nhận thức đợc điều em đà định chọn đề tài: "Những biện pháp nâng cao hiệu khai thác sản phẩm An sinh giáo dục công ty BHNT Hà Nội" Làm đề tài cho chuyên đề thực tập với mong muốn nâng cao kiến thức cho thân góp phần nhỏ bé cho công tác công ty Nội dung đề tài đợc chia làm phần: Phần I: Khái quát chung BHNT Phần II: Sản phẩm an sinh giáo dục công ty BHNT Hà Nội Phần III: Kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác sản phẩm an sinh giáo dục công ty BHNT Hà Nội Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Văn Định cán phòng Marketing đà tận tình giúp đỡ hớng dẫn em để em hoàn thành đề tài b nội dung Chơng I khái quát chung Bảo hiểm nhân thọ I Sự đời phát triển Bảo hiểm Nhân thọ Cũng giống nh loại hình bảo hiểm khác Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện bảo hiểm xẩy (ngơì đợc bảo hiểm bị chết,hoặc hết hợp đồng,), ng), ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác Bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời Đối tợng tham gia Bảo hiểm nhân thọ rộng lịch sử đời Bảo hiểm nhân thọ sớm, đà đợc triển khai hầu hết nớc Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giới đời vào năm 1583, công dân London ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết năm ngời thừa kế ông đợc hởng 400 bảng Anh Năm 1759 công ty bảo hiểm đời Philadenphia (Mỹ) Công ty hoạt động, nhng lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable nớc Anh đợc thành lập bán BHNT cho ngời dân Châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển ngày Các nớc Xà hội chủ nghĩa trớc đà triển khai BHNT Công ty BHNT Liên Xô cũ đời vào năm 1929 Capitar Việt Nam trớc công ty bảo hiểm Hng-Việt đời vào năm 1958 đà tiến hành kinh doanh BHNT vào năm 1973 Xét cách tổng thể giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 đà lên tới 1210,2 tỷ USD năm 1993 số đà lên tới 1647 tỷ USD, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện có thị trờng BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật, Đức, Anh Pháp theo số liệu thống kê năm 1993, phí BHNT năm thị trờng đợc thể bảng sau Cơ cấu phí BHNT năm thị trờng lớn giới năm 1993 Tên nớc Mỹ Nhật Đức Anh Pháp Tổng doanh thu phí bảo hiểm (tû USD) 522,468 230,143 107,403 102,360 84,303 C¬ cÊu phÝ bảo hiểm (%) Nhân thọ Phi nhân thọ 41,44 73,86 39,38 64,57 56,55 58,56 26,14 60,62 35,43 43,65 Nguån: Gi¸o trình kinh tế bảo hiểm Sở dĩ BHNT phát triển nhanh doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng loại hình bảo hiểm có vai trò lớn Vai trò bảo hiểm nhân thọ gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro, mà thể phạm vi toàn xà hội Trên phạm vi xà hội, bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn nớc từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân c nguồn vốn tác dụng đầu t dài hạn mà góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Việt Nam, Bảo hiểm nhân thọ coi nh đợc xuất từ thời Pháp thuộc trớc năm 1954, miền Bắc viên chức làm việc cho Pháp đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng quyền lợi bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp thực Miền Nam Việt Nam trớc năm 1975 đà có công ty bảo hiểm Hng Việt triển khai mét sè s¶n phÈm nh Trêng sinh, An sinh giáo dục Nhng công ty hoạt động 1đến năm ngời dân Việt Nam cha loại hình bảo hiểm Khi kinh tế chuyển sang kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa có quản lý nhà nớc, nhận thức đợc tình hình trên, năm 1987 Bảo Việt đà tổ chức nghiên cứu đề tài :"Lý thuyết Bảo hiểm nhân thọ vận dụng thực tế vào Việt Nam " đà đợc Bộ tài công nhận đề tài cấp Bộ Đề tài sâu nghiên cứu phân tích tình hình triển khai BHNT giới điều kiện thực tế kinh tế Việt Nam Với điều kiện thực tế cđa nỊn kinh tÕ ViƯt Nam lóc ®ã ý nghÜa thực tiễn đề tài dừng lại mức độ triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân só thời hạn năm Qua thực tế triển khai thí điểm sản phẩm có tính hấp dẫn thập kỷ 80 nửa đầu thập kỷ 90 BHNT hầu nh không đợc phát triển Bíc sang nưa ci cđa thËp kû 90 trë ®i Nền kinh tế nứơc ta có bớc tăng trởng đáng kể, điếu đợc thể qua bảng sau: Tốc độ tăng trởng GDP giai đoan 1995-2002 Năm 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 Tốc độ tăng 9.5 9.3 9.1 6.64 4.3 6.2 6.8 trëng 2002 7.04 Nguån :Niên giám thống kê 2002 Với tăng trởng kinh tế mạnh mẽ thu nhập quốc dân ngày cao điều tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai BHNT Việt Nam Vào ngày 30/3/1996, Bộ tài ký định cho phép Bảo Việt triển khai BHNT Ngày 22/6/1996, Bộ tài ký định 568/QĐ/TCCB cho phép công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt bắt đầu triển khai hoạt động khai thác BHNT thị trờng BảO HIểM Việt Nam Và lúc đầu công ty BHNT triển khai loại hình BHNT BảO HIểM có thời hạn đến 10 năm BảO HIểM An Sinh Gáo Dục Đây nói kiện đánh dấu bớc ngoặt BảO HIểM Việt Nam Và đến BHNT Việt nam đà hoạt động đợc năm đà có bớc phát triển lớn II.Tác dụng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng khác đời sống kinh tế xà hội Có thể khái quát tác dụng chủ yếu bảo hiểm nhân thọ nh sau: Đối với cá nhân, gia đình doanh nghiệp: BHNT thể quan tâm, lo lắng ngời chủ gia ®×nh ®èi víi ngêi phơ thc, cđa cha mĐ ®èi với Đồng thời góp phần giảm bớt khó khăn mặt tài cho gia đình không ngời chủ gia đình gặp rủi ro Tham gia bảo hiểm nhân thọ có nghĩa tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định gia đình có thu nhập chi tiêu mức cao trích khoản tiền mua bảo hiểm nhân thọ không ảnh hởng lớn đến toàn trình chi tiêu tháng gia đình nh hàng tháng họ tiết kiệm đợc khoản tiền định Khoản tiền tiết kiệm đợc thực chất đà tạo lập đợc nguồn quỹ định cho gia đình, góp phần tạo quỹ giáo dục có tiền để chi dùng nghỉ hu Đối với cá nhân gia đình, bảo hiểm nhân thọ giúp đợc vấn đề sau : + Trờng hợp không may bị chết gia đình có khoản tiền để chi trả cho khoản nợ, khoản chi phí mai táng chôn cất, chi phí viện phí khám chữa bệnh + Sự bảo trợ ngời phụ thuộc Nhiều ngời mua bảo hiểm nhân thọ với mục đích cung cấp tài cho ngời phụ thuộc không may họ gặp rủi ro, chi phí sinh hoạt, nuôi dỡng chăm sóc cái, cung cấp khoản tiền trợ cấp cho thành viên gia đình thời gian họ tìm kế sinh nhai khác có thêm thu nhập + Chi phí giáo dục: Một mục tiêu hàng đầu bậc cha mẹ có đủ khả tài để gửi họ vào trờng đại học Trong ®ã nh chóng ta ®· biÕt, chi phÝ cho ®µo tạo cao chiếm mét kho¶n rÊt lín tỉng chi phÝ cđa gia đình Cái chết ngời cha ngời mẹ làm việc đồng nghĩa với việc giảm nguồn ngân sách gia đình ảnh hởng đến tơng lai Bảo hiểm nhân thọ giúp để chắn tích luỹ đợc khoản tiền đảm bảo cho học hành Cha mẹ tham gia bảo hiểm dài hạn bảo hiểm hỗn hợp có thời hạn, có lÃi để đáp ứng tiền học phí cho học đại học họ không sống + Có ngn thu nhËp vỊ hu Trªn thÕ giíi cã nhiều chơng trình quốc gia đợc thiết lập để đảm bảo cho cá nhân có nguồn thu nhập hu Mặc dù vậy, số thu nhập thờng không đủ bảo đảm sống ngời hu Bởi nguồn thu nhập đợc thêm vào hợp đồng hu trí cá nhân Nhiều ngời mua bảo hiểm hỗn hợp năm họ làm việc để có thu nhập thêm hu Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lâu dài đảm nhiệm hai vai trò: - Thứ nhất, bảo hiểm rủi ro cho ngời đợc bảo hiểm suốt thời gian làm việc sau đó, tiền tiết kiệm đợc tích luỹ cã thĨ sư dơng lµm ngn thu nhËp vỊ hu - Thứ hai, tạo nguồn thu nhập từ đầu t: Hiện có nhiều đối tợng có tiền nhàn rỗi muốn đầu t theo phơng thức dàn trải rủi ro Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tích luỹ tiết kiệm đê sử dụng cho mục đích tiết kiệm cá nhân đáp ứng yêu cầu Trong khoảng thời gian, tích luỹ khoản tiền kiệm thành khoản tiền lớn đồng thời đợc bảo đảm rủi ro Mặc dù tỷ lệ lÃi suất đợc trả thấp lÃi suất số loại hình đầu t khác nhng có u việt mà số loại hình đầu t khác là: - Số bảo hiểm lần phải đóng tơng đối nhỏ, nên phù hợp với nhiều đối tợng - Ngời tham gia mang tiền đầu t, mà nhân viên công ty bảo hiểm đến tận nhà thu - Bảo hiểm nhân thọ không ngừng mang tính tiết kiệm mà mang tính chất rủi ro Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn tài cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo gặp rủi ro khoản tiền lớn họ kịp tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ - Chính sách thuế thu nhập loại hình bảo hiểm nhân thọ u việt loại hình đầu t khác - Đảm bảo tính chất tích luỹ khoản tiỊn lín víi sè tiỊn tiÕt kiƯm nhá vµ thêng xuyên - Thứ ba là, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thờng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân đảm bảo trả khoản tiền ®Ĩ c«ng viƯc kinh doanh vÉ tiÕp tơc trêng hợp tử vong chủ doanh nghiệp đối tác nh÷ng ngêi chđ chèt Mét sè doanh nghiƯp cã thĨ mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo số chế độ đÃi ngộ cho ngời làm công - Thứ t là, bảo hiểm cho cá nhân chủ chốt Nếu nh gia đình ngời chủ gia đình trụ cột ngời phụ thuộc, họ thành viên quan trọng tạo dựng sống ấm no hạnh Th× mét doanh nghiƯp ngêi chđ chèt qut định thành bại hay tồn vong doanh nghiệp Sự thành bại phụ thuộc vào trình độ, kiến thức chuyên môn cống hiến ngời chủ chốt ảnh hởng nặng nề đến thu thập cuả doanh nghiệp Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao sức khỏe nhân dân trình kinh doanh, để đạt đợc hiệu cao công ty tìm cách bảo vệ sức khỏe nh tính mạng ngời đợc baỏ hiểm nhằm tối thiểu hoá rủi ro Đối với kinh tế: Với chức huy động số lợng tiền nhỏ từ nhiều cá nhân nhằm hình thành quỹ bảo hiểm tập trung để đầu t vào nhiều lĩnh vực kinh tế Công ty bảo hiểm, đặc biệt công ty bảo hiểm nhân thọ , đà trở thành tổ chức, nhà đầu t chuyên nghiệp chủ chốt thị trờng vốn nhiều nớc Tổng đầu t công ty bảo hiểm nhân thọ Mỹ lên tới 1.408 tỷ USD năm 1990, 1.551 tỷ USD năm 1991, 1.839 tỷ năm 1993 1.977 tỷ USD năm 1994 đứng thứ ba sau ngân hàng thơng mại quỹ tơng hỗ Đầu t công ty nhân thọ Pháp 2.638 tỷ Franc năm 1995 3089 tỷ Franc năm 1996 Nếu thời kỳ dài giới, hoạt động đầu t công ty bảo hiểm phi nhân thọ đợc xem nh hoạt động bổ trợ nhằm gia tăng thêm lợi nhuận phần lợi nhuận từ hoạt động bảo hiểm Thì từ loại hình bảo hiểm nhân thọ đợc đa thị trờng, đầu t đà trở thành hoạt động quan trọng, tách rời nói định đến sống công ty bảo hiểm nhân thọ Đầu t bảo hiểm nhân thọ thể vai trò định giai đoạn: toàn Đảng, toàn dân thực chủ trơng Đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá mục tiêu dân giàu nớc mạnh, xà hội công bằng, văn minh nh nghị đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng Sản Việt Nam đà ra, nớc ta cần nhiều nguồn vốn cho đầu t phát triển song phải thực thấu suốt t tởng đạo Đảng Vốn nớc định, vốn bên quan trọng Bên cạnh nhiều hình thức huy động vốn khác bảo hiểm nhân thọ biện phát huy động tiền nhàn rôĩ dân c có hiệu Cụ thể ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ đóng phí bảo hiểm theo hình thức bỏ ống hàng tháng, quý, năm hợp đồng bảo hiểm sẽkéo dài 5,10, 20 năm chí đến lúc họ qua đời Với thời gian bảo hiểm dài hạn nh vậy, hình thành nên quỹ dài hạn đợc tích tụ từ nguồn phí bảo hiểm nhân thọ ngời tham gia cha dùng đến để góp phần đầu t cho phát triển kinh tế đất nớc Không bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà níc, c¬ quan xÝ nghiƯp Trong thêi kú bao cÊp, hàng năm ngân sách khối lợng lớn để trợ cấp cho cá nhân, công ty gặp rủi ro Ngay xí nghiệp có quỹ đề phòng cho trờng hợp rđi ro nh bƯnh tËt, tai n¹n, bƯnh nghỊ nghiƯp cho nhân viên họ Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời tạo khoản tiền tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viên vai trò định Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ phát huy đợc mạnh góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân vào phát triển kinh tế Bảo hiểm nhân thọ có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày tăng nhân dân, góp phần thực kế hoạch tài gia đình, bổ xung vào quỹ hu trí cá nhân phúc lợi cộng đồng Khi công ty bảo hiểm nớc vào kinh doanh Việt Nam, vốn đầu t ban đầu họ nguồn tham gia vào thị trờng vốn cung cấp cho dự án phát triển kinh tế Đối với xà hội Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập nên phong cách tập quán sống Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể nếp sống đẹp, tự biết lo lắng cho tơng lai ngời thân, đồng thời giáo dục cho em đức tính tiết kiệm, cần cù sống có trách nhiệm với ngời khác Bảo hiểm nhân thọ nh loại hình bảo hiểm khác góp phần vào giải số vấn đề xà hội nh góp phần xoá đói giảm nghèo, bù đắp tổn thất, bất hạnh sống góp phần giải gánh nặng trách nhiƯm cho x· héi ®èi víi ngêi lao ®éng vỊ hu ngời già Bên cạnh , bảo hiểm nhân thọ góp phần to lớn vào việc giải việc làm cho xà hội Bảo hiểm nhân thọ nghành thu hút nhiều lao động hoen cần có mạng lới nhân viên đại lý, khai thác bảo hiểm, tài kế toán), ng lớn Vì vậy, việc phát triển bảo hiểm nhân thọ tạo nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động Đặc biệt tình hình vấn đề thất nghiệp trở thành vấn đề xúc đợc xà hội quan tâm phát triển bảo hiểm nhân thọ giải pháp có ý nghĩa Tại công ty bảo việt nhân thọ đến cuối năm 1998 đà tuyển dụng 5785 cán bán bảo hiểm trực tiếp Và số lợng đại lý lên tới 16.000 II Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ nhân thọ đợc định nghĩa nh sau : Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm(hoặc ngời thụ hởng quyền lơị bảo hiểm) số tiền định có kiện đà định trớc sảy ( ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm đinh), ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Bảo hiểm nhân thọ bao gồm có loại hình bảo hiểm đà nêu Các loại hình bảo hiểm nhân thọ có nét đặc trng khác với bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ Phạm vi bảo hiểm Con ngời Thời hạn bảo hiểm 5,10,20 năm suốt đời Phí bảo hiểm a Nhân tố ảnh hởng - Con ngời - Tài sản - Trách nhiệm Thờng năm - Thời gian tham gia - Xác suất rủi ro - Số tiền bảo hiểm - Sè tiỊn b¶o hiĨm - Tû lƯ l·i kü tht - Chế độ bảo hiểm Xác suất tử vong b Đóng phí Có thể đóng lần định kỳ(tháng, quý, nửa năm năm) Quyền lợi bảo hiểm Đợc chi trả tiền bảo hiểm trờng hợp: - Chết - Hết hạn hợp đồng Thờng đóng phí lần sau ký hợp đồng Chỉ đợc bồi thờng tổn thất giới hạn hợp đồng có tổn thất sảy Thơng tật toàn vÜnh viƠn Hoµn toµn mang tÝnh rđi ro TÝnh chÊt Võa mang tÝnh chÊt rñi ro, võa mang tÝnh tiết kiệm Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phong phú, đa dạng chứa nhiều đặc trng khác nhau: * Sự phức tạp mối quan hệ ngời ký, ngời đợc bảo hiểm ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Các loại bảo hiểm khác bảo hiểm nhân thọ đề phòng hậu cố không lờng trớc Ngời ta biết đợc ngời đợc hởng quyền lợi hợp đồng chẳng hạn nạn nhân trực tiếp hay gián tiếp cố Đối với bảo hiểm nhân thọ, trờng hợp tử vong, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nạn nhân cố Ngời đợc bảo hiểm chết, ngời đợc hởng ngời có mối quan hệ thân thuộc với ngời đợc bảo hiểm Ngời ta thấy điều có hạn chế tự ngời đợc thừa hởng, số ngời khác đợc thừa hởng từ ngời Các trờng hợp nh xảy bảo hiểm trờng hợp sống nhng Trong bảo hiểm nhân thọ mối quan hệ ngời ký, ngời đợc bảo hiểm ngời đợc hởng phức tạp mang tính nguyên tắc nhiều so với loại hình bảo hiểm khác * Bảo hiểm nhân thọ có tính đa mục đích: Trong loại hình bảo hiểm phi nhân thọ có mục đích bồi thờng cho hậu cuả cố tiêu cực, không lờng trớc bảo hiểm nhân thọ lại có nhiều mục khác nhau: Tạo lập quỹ tơng lai học tập hay lËp nghiÖp, lËp mét quü hu trÝ cho thân già, để lại khoản tiền cho ngời thân tử vong, giành khoản tiền để chi tiêu cho mục đích tơng lai * Trong bảo hiểm ngời nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, hầu hết trờng hợp không áp dụng nguyên tắc bồi thờng mà áp dụng nguyên tắc khoán vì: + Thứ : Trong trờng hợp tử vong, nhà bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm chết Nhng xác định đợc số tiền cách hoàn toàn khách quan khái niệm giá áp dụng cho ngời đợc Tính mạng ngời vô giá + Thứ : Một ngời đợc bảo hiểm muốn gia đình hay ngời thân hởng khoản tiền định tuỳ thuộc vào thu nhập, hoàn cảnh gia đình mình), ngAnh ta có quyền ấn định khoản tiền bồi thờng vào thời điểm ký hợp đồng với nhà bảo hiểm Nh vậy, bảo hiểm trờng hợp tử vong không chăm vào việc bồi thờng thiệt hại Hơn nữa, nhiều loại hình bảo hiểm ngời, biến cố dẫn đến nghĩa vụ ngời bảo hiểm chất thiệt hại Cho nên khái niệm thiệt hại sử dụng bảo hiểm ngời Nhìn chung, bảo hiểm ngời dẫn đến khoản trợ cấp khoán mà số tiền đợc ấn định trớc tách biệt với khái niệm bồi thờng Đó Nguyên tắc khoán đợc áp dụng hầu hết loại hình bảo hiểm ngời Loại trừ trờng hợp hoàn trả khoản chi phí y tế, bị bệnh tai nạn, bảo hiểm mang tính chất bồi thờng nhà bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm giá chăm sóc thuộc trách nhiệm * Trong bảo hiểm nhân thọ quyền :