Thực trạng triển khai bhyt tự nguyện trên địa bàn tỉnh hải dương

Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm LỜI MỞ ĐẦU Con người tài sản, nguyên khí quốc gia Một đất nước muốn phát triển, muốn khẳng định vị phải biết tận dụng phát huy nguồn lực người Chính vậy, việc quan tâm, chăm sóc đời sống vật chất tinh thần nhân dân; việc bảo vệ người trước rủi ro, tổn thất sống coi mục tiêu nhiệm vụ hàng đầu Nhưng sống không hàm chứa vơ vàn điều lạ, lý thú bổ ích mà cịn tiềm ẩn nhiều bất trắc, nguy đe dọa đến tính mạng, sức khoẻ người, ảnh hưởng đến sống cá nhân – gia đình ổn định chung cộng đồng xã hội Nó chống lại mong muốn từ bao đời người sống khoẻ mạnh, ấm no, hạnh phúc Vì thế, để bảo vệ trước rủi ro sức khoẻ ốm đau, bệnh tật; người có nhu cầu chăm sóc sức khoẻ, khám chữa bệnh Những chi phí khám chữa bệnh khơng thể xác định trước, thường mang tính đột xuất Và thế, cho dù lớn hay nhỏ ảnh hưởng xấu đến sống, gây khó khăn cho cho ngân quỹ gia đình, cá nhân đặc biệt người có thu nhập thấp Để khắc phục khó khăn chủ động tài rủi ro bất ngờ sức khoẻ xảy người ta sử dụng biện pháp tự tích luỹ, bán tài sản, vay, kêu gọi hỗ trợ người thân, Mỗi biện pháp có ưu điểm hạn chế định, nhiên khó áp dụng trường hợp rủi ro kéo dài lặp lặp lại Vì thế, cuối kỷ 19 Bảo hiểm y tế (BHYT) đời nhằm giúp đỡ người lao động gia đình họ gặp rủi ro sức khoẻ để ổn định đời sống, góp phần đảm bảo an toàn xã hội Hải Dương tỉnh thuộc Đồng Bắc Bộ, dân cư sống chủ yếu sản xuất nông nghiệp Hơn nữa, sản xuất nông nghiệp Hải Dương nói riêng nước ta nói chung bấp bênh, phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, sống đa phần nhân dân tỉnh cịn nhiều khó khăn Mặt khác Việt Nam, Hải Dương triển khai BHYT cho hai nhóm đối tượng Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm đối tượng bắt buộc đối tượng tự nguyện Những đối tượng không thuộc diện bắt buộc thường người lao động tự do, nông dân, học sinh – sinh viên hay nói cách khác người chưa có thu nhập có thu nhập thấp Những đối tượng thường khơng có đủ khả tài để hưởng dịch vụ y tế, chăm sóc sức khoẻ thường xuyên Trước thực tế vấn đề thúc đẩy triển khai bảo hiểm y tế tự nguyện địa bàn tỉnh Hải Dương trở nên cấp thiết Với mong muốn có hiểu biết sâu tình hình Hải Dương, nắm bắt thực trạng triển khai hoạt động bảo hiểm y tế tự nguyện địa bàn tỉnh giải pháp mà Hải Dương thực để đưa bảo hiểm y tế tự nguyện đến tay người dân, em lựa chọn đề tài “ Thực trạng triển khai BHYT tự nguyện địa bàn tỉnh Hải Dương” Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài bao gồm chương: Chương I : Cơ sở lý luận thực tiễn BHYT tự nguyện Chương II : Tình hình triển khai BHYT tự nguyện địa bàn tỉnh Hải Dương Chương III : Một số giải pháp kiến nghị việc triển khai BHYT tự nguyện địa bàn tỉnh Hải Dương Do thời gian nhận thức hạn chế nên đề tài chưa thể sâu phân tích cặn kẽ đưa giải pháp nhằm phát triển loại hình địa bàn tỉnh Em mong nhận góp ý thầy để luận văn hồn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô giáo: TS Phạm Thị Định giúp em hoàn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm NỘI DUNG CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ BHYT VÀ BHYT TỰ NGUYỆN I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BHYT Khái niệm Trong sống, sinh hoạt hàng ngày sản xuất, kinh doanh không muốn người đứng trước nguy rủi ro xảy lúc nào, đe doạ tới an tồn tính mạng, sức khoẻ, tài sản người Nguyên nhân rủi ro, tổn thất tác động tự nhiên, lực lượng sản xuất tác động mơi trường Để đối phó với rủi ro người có nhiều biện pháp khác né tránh rủi ro, tài trợ rủi ro (tiết kiệm, vay, tương trợ nhau) Trong tất cách tài trợ rủi ro coi có hiệu Hình thức ban đầu hình thành cách tự phát Sau phát triển dần lên thành tổ chức có quy định quản lý chặt chẽ gọi “ hội tương hỗ” Đây hình thức sơ khai bảo hiểm Xét cách tổng quát sở hoạt động bảo hiểm, bảo hiểm định nghĩa sau: “ Bảo hiểm chia nhỏ tổn thất số người cho nhiều người có khả gặp rủi ro tương tự cách thu họ khoản tiền định gọi “phí bảo hiểm” để hình thành lên “quỹ tài bảo hiểm” Từ quỹ bồi thường cho họ thiệt hại tài rủi ro gây lên” Cũng hình thức bảo hiểm BHYT nhánh nhỏ hệ thống bảo hiểm Nó mang tính chất đặc trưng riêng cho ngành, lĩnh vực mà tham gia Hơn quốc gia khác lại có nhận định khác loại hình bảo hiểm nước công nghiệp phát triển họ cho “BHYT trước hết tổ chức cộng đồng đoàn kết, tương trợ lẫn Luận văn tốt nghiệp Bộ mơn Kinh tế Bảo hiểm nhau; có nhiệm vụ gìn giữ sức khỏe, khơi phục lại sức khỏe cải thiện tình trạng sức khỏe người tham gia bảo hiểm” Còn Việt Nam,trong từ điển Bách khoa Việt Nam xuất năm 1995 Nhà xuất từ điển Bách khoa phát hành, trang 151 có định nghĩa sau : “BHYT loại hình bảo hiểm Nhà nước tổ chức, quản lý nhằm huy động đóng góp cá nhân, tập thể cộng đồng xã hội để chăm lo sức khỏe, khám bệnh chữa bệnh cho nhân dân” Tuy nước đưa khái niệm khác BHYT lại BHYT loại hình bảo hiểm, mang tính cộng đồng san xẻ rủi ro người tham gia bảo hiểm trước rủi ro liên quan đến sức khoẻ người, công cụ phúc lợi xã hội Sự cần thiết BHYT Nền kinh tế muốn phát triển cách bền vững đòi hỏi phải có xã hội ổn định cơng Do đó, tái phân phối lại thu nhập thành viên xã hội điều cần thiết Cùng với việc tái phân phối lại thu nhập thông qua sách thuế BHYT coi cơng cụ hữu hiệu Bởi vì, thực tế người mong muốn có sống khỏe mạnh, ấm no, hạnh phúc Nhưng lúc người gặp điều kiện thuận lợi, có đầy đủ thu nhập sống bình thường Trái lại, có nhiều khó khăn, bất lợi phát sinh Chẳng hạn bất ngờ ốm đau hay bị tai nạn lao động, Khi đó, nhu cầu cần thiết cho sống không mà trái lại cịn tăng lên Thậm chí, cịn xuất thêm nhiều nhu cầu như: cần khám điều trị ốm đau, cần nghỉ ngơi dưỡng sức để phục hồi sức khỏe, Trong hoàn cảnh ta có nhiều biện pháp khác để giải dựa vào quỹ tự tích lũy, vay, xin, dựa vào cứu trợ Nhà nước san xẻ, đùm bọc cộng đồng, Nhưng rõ ràng, cách hồn tồn thụ động không chắn Hơn nữa, trường hợp rủi Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm ro kéo dài lặp lặp lại, cách khơng thể áp dụng Có thể với người giàu có chi phí cho sức khỏe vấn đề quan trọng với người nghèo túng việc vay mượn để chữa trị bệnh tật điều khơng thể tránh khỏi Có nhiều người vay mượn để tiếp tục chữa trị Những người có điều kiện kinh tế giả cận nghèo sau đợt bệnh tật bị đẩy vào tình trạng nghèo khó Cùng với chi phí khám chữa bệnh tổn hại thu nhập người bệnh khơng có sức khỏe để làm việc Từ đe dọa đến sống người lao động thành viên - “người ăn theo” gia đình sau ảnh hưởng đến ổn định xã hội Cùng với phát triển xã hội, đời sống người ngày nâng cao Cũng thế, nhu cầu khám chữa bệnh , chăm sóc sức khỏe ý nhiều trước Bởi vì, điều kiện kinh tế cho phép dù trạng thái sức khỏe thay đổi nhức đầu, mệt mỏi, ngủ có nhu cầu khám chữa bệnh Song song với phát triển kinh tế, môi trường sống - làm việc có biến đổi làm xuất thêm nhiều bệnh nguy hiểm, đe dọa đời sống người Trong chi phí cho việc khám chữa bệnh ngày tăng lên nguyên nhân sau : - Việc sử dụng trang thiết bị y tế đại, đắt tiền việc chuẩn đoán, điều trị bệnh phục hồi sức khỏe - Do biến động thị trường mà chủ yếu lạm phát, giá loại hàng hóa tăng Vì vậy, loại thuốc men, biệt dược tăng giá theo xu hướng biến động giá chung thị trường Hơn nữa, có bệnh phải sử dụng thuốc đặc trị, quý dẫn đến chi phí thuốc men lớn - Khả tài hạn hẹp, chi phí khám chữa bệnh lại lớn cần thiết phải huy động đóng góp thành viên xã hội Xuất phát từ đòi hỏi thực tế khách quan, BHYT đời tất yếu ngày đóng thể vai trị to lớn với cộng đồng Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Bản chất Bảo hiểm hình thành từ sớm, xuất từ năm trước cơng nguyên Trung Quốc Sau xuất nhiều nước khác nhau, bảo hiểm trở thành phổ biến hầu giới Hiện nay, nước giới thường triển khai loại bảo hiểm như: Bảo hiểm xã hội (BHXH), bảo hiểm thương mại (BHTM), bảo hiểm y tế (BHYT), bảo hiểm thất nghiệp (BHTN) Nhưng Việt Nam, khác biệt điều kiện nên hệ thống bảo hiểm chia thành hai nhánh là: BHXH BHTM Khi kinh tế hàng hóa phát triển, sức lao động trở thành hàng hóa thị trường việc th mướn nhân cơng trở nên ngày phổ biến Song thế, mâu thuẫn chủ lao động người làm thuê ngày lớn phức tạp Nhằm giải mâu thuẫn chủ sử dụng lao động người làm thuê việc bù đắp phần thu nhập bị người lao động phải nghỉ việc rủi ro ốm đau, tai nạn, ; BHXH đời tất yếu khách quan Theo công ước 102 tổ chức lao động quốc tế (ILO) tiêu chuẩn tối thiểu cho loại trợ cấp BHXH ký kết Giơnevơ ngày 28/06/1952, hệ thống chế độ BHXH khuyến nghị thực theo chế độ : * Trợ cấp ốm đau * Chăm sóc y tế * Trợ cấp thất nghiệp * Trợ cấp thai sản * Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp * Trợ cấp gia đình * Trợ cấp hưu trí * Trợ cấp người nuôi dưỡng * Trợ cấp tàn phế Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm Theo đó, BHYT nội dung BHXH Khi nói tới BHYT cần hiểu BHXH y tế BHYT xã hội, khác với bảo hiểm y tế tư nhân bảo hiểm thương mại Từ khái quát với lịch sử phát triển 100 năm BHYT giới 10 năm BHYT Việt Nam ta thấy rõ chất BHYT Thứ nhất, đời BHYT tất yếu khách quan Xuất phát từ nhu cầu chăm sóc sức khoẻ, từ mong muốn có sống khoẻ mạnh, dịch vụ y tế đời ngày đáp ứng tốt nhu cầu người dân Nhưng quốc gia triển khai hàng loạt dịch vụ phúc lợi xã hội để chăm sóc tốt nhân dân, thực tái phân phối lại thu nhập đảm bảo công xã hội BHYT nội dung BHXH, phận quan trọng hệ thống bảo đảm xã hội (hay gọi hệ thống An sinh xã hội), thực BHYT điều cần thiết Cùng với hệ thống cứu trợ xã hội ưu đãi xã hội, BHXH nói chung BHYT nói riêng thực trở thành móng vững cho ổn định xã hội Chính vai trị quan trọng nên quốc gia BHXH Nhà nước đảm nhận tổ chức thực Đây sở quan trọng để phân biệt BHYT xã hội với BHYT tư nhân Thứ hai, BHYT đoàn kết cộng đồng, chia xẻ rủi ro liên quan đến sức khỏe Cũng thông qua đoàn kết cộng đồng chất nhân văn BHYT thể rõ lúc hết BHYT tảng cho lĩnh vực bảo vệ chăm sóc sức khỏe; điều tiết mạnh mẽ người khỏe mạnh với người ốm yếu, niên với người già cả, người có thu nhập cao với người có thu nhập thấp Sự đồn kết lẫn BHYT dựa sở tương trợ khơng điều kiện, hợp tác chung lịng, chung sức gắn kết chặt chẽ với Thông qua quỹ tài chung hình thành từ đóng góp người lao động, người sử dụng lao động hỗ trợ, quản lý Nhà nước; BHYT góp phần bù đắp chi phí khám chữa bệnh, phục hồi dưỡng sức cho đối tượng hưởng quyền lợi Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm BHYT Có quan điểm cho : Đoàn kết, tương trợ tảng xã hội cho phát triển chế độ xã hội lồi người mang lại gương mặt nhân đạo cho xã hội Tính nhân đạo họat động đoàn kết tương trợ đánh dấu bước tiến thể chế xã hội Đây chất nhân văn họat động BHYT mà thường đề cập tới Thứ ba, chất BHYT hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Tuy BHYT đồn kết cộng đồng san xẻ rủi ro tương trợ khơng quyền nhận mà cịn phải nghĩa vụ đóng góp Sự cơng bình đẳng chế độ xã hội gắn bó với đồn kết cộng đồng, thể chỗ : muốn đạt bền chặt đồn kết cần thực nhiều cơng Điều tạo thơng qua điều chỉnh thực tế; cơng yếu tố động, đạt thời điểm, cịn lại khơng cơng Đây yếu tố tác động đến phát triển xã hội Do cần phải có tích cực điều chỉnh thực tế cách thường xuyên nhằm đảm bảơ mối quan hệ tương thích nghĩa vụ quyền lợi hoạt động BHYT Nghĩa vụ quyền lợi hai nhân tố tồn song song với Nhưng xuất phát từ nguyên tắc cộng đồng chia sẻ rủi ro với ý tưởng nhân văn cao cả, BHYT loại trừ mục tiêu lợi nhuận thương mại cộng đồng người tham gia BHYT Do vậy, hoạt động BHXH y tế khơng có khoản thu lợi nhuận đương nhiên khơng mục đích lợi nhuận Tác dụng BHYT thực chất chín chế độ BHXH Do đó, bên cạnh tác dụng to lớn với đời sống kinh tế - xã hội hoạt động BHXH nói chung; BHYT cịn có nhiều tác dụng riêng thiết thực với cá nhân - gia đình cộng đồng xã hội: Đầu tiên, kể đến : BHYT góp phần khắc phục thiếu hụt tài chính, đáp ứng nhu cầu khám chữa bệnh người tham gia bảo Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo hiểm hiểm gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật Bởi vì, khả tài gia đình có hạn chi phí khám chữa bệnh lại lớn khơng thể lường trước Khi rủi ro xảy việc chủ động việc tốn chi phí khó Tham gia BHYT người bệnh BHYT tốn tồn phần chi phí (tùy theo điều kiện kinh tế - xã hội nước) dựa nguyên tắc san xẻ rủi ro, giúp người bệnh vượt qua hoạn nạn bệnh tật, sớm phục hồi sức khỏe ổn định sống gia đình Hơn kinh tế phát triển nhu cầu chăm sóc sức khỏe ngày cao Một có đủ hỗ trợ tài người quan tâm tốt đến sức khỏe cá nhân Từ đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe, khám chữa bệnh Thứ hai, BHYT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Bởi quỹ BHYT BHXH hình thành từ đóng góp người tham gia BHYT, từ hảo tâm cá nhân - tổ chức Thêm vào bù thiếu ngân sách Nhà nước trường hợp thật cần thiết Mỗi quốc gia có khoản chi định cho hệ thống y tế Nhưng khoản chi coi nhỏ ngân sách Nhà nước sử dụng cho nhiều mục đích kinh tế - xã hội khác Vì khoản chi thường chưa đáp ứng nhu cầu khám chữa bệnh người dân kìm giữ phát triển y học Khi quỹ BHYT hình thành, khoản chi phí cho khám chữa bệnh quỹ BHYT gánh vác toàn phần Do đó, chi ngân sách cho y tế giám bớt Quỹ BHYT hỗ trợ cho khoản chi ngân sách Nhà nước cho y tế, giảm gánh nặng cho ngân sách, tạo điều kiện chi cho mục đích kinh tế - xã hội góp phần phát triển đất nước Thứ ba, BHYT góp phần thực công xã hội Con người sinh có quyền sống thỏa mãn nhu cầu tối thiểu, học hành, chăm sóc sức khỏe tất yếu Nhưng điều kiện người khác Do khác biệt lực, thể chất, trình độ dẫn đến thu nhập người khác mức sống người quốc gia Luận văn tốt nghiệp Bộ mơn Kinh tế Bảo hiểm có khác biệt Với người giả, giàu có việc thỏa mãn nhu cầu tối thiểu, chăm sóc y tế tương đối dễ dàng Song với người nghèo sao? Liệu thu nhập họ có đủ đảm bảo sống hay không? Mà thực tế sống không đảm bảo nói đến chuyện khám chữa bệnh Mỗi nước đặt mục tiêu “ công - dân chủ - văn minh” Để thực mục tiêu đó, Chính phủ nước có nhiều biện pháp khác công cụ chủ yếu thuế Song thấy, BHYT cơng cụ thực công xã hội Tham gia BHYT tất người dân, giàu - nghèo khám chữa bệnh, chăm sóc sức khỏe sở y tế Thứ tư, BHYT giúp nâng cao tính cộng đồng gắn bó thành viên xã hội Bởi vì, loại hình bảo hiểm khác, BHYT thực dựa nguyên tắc quy luật số lớn, chia xẻ rủi ro cá nhân, hỗ trợ nhiều người cho số người Nó thể tính nhân đạo nhân văn cao đẹp Thứ năm, thực BHYT góp phần nâng cao chất lượng khám chữa bệnh, đổi chế quản lý y tế Bởi BHYT loại hình bảo hiểm khác có đảo ngược chu trình kinh doanh : phí BHYT đóng trước để hình thành nên “ Quỹ tài BHYT”, sau sử dụng quỹ để chi trả cho khoản chi phí khám chữa bệnh (KCB) phát sinh năm Như vậy, muốn tăng trưởng quỹ đảm bảo thu đủ chi, quỹ BHYT phép đầu tư sinh lời phải đảm bảo an toàn theo quy định Chính họat động đầu tư bổ sung nguồn thu cho quỹ BHYT, tạo điều kiện cho quan BHYT thực công việc cần thiết để nâng cao chất lượng khám chữa bệnh Ví dụ tốn đầy đủ kịp thời chi phí KCB cho sở y tế từ tạo lịng tin cho sở , thay đổi quan điểm cách nghĩ người bệnh có thẻ BHYT, Chính thay đổi nhân tố làm đổi chế quản lý y tế Giảm bớt thủ tục hành phiền hà KCB bệnh nhân có thẻ BHYT, tránh tình trạng phân biệt đối xử bệnh nhân