Nâng cao hiệu quả tín dụng tại vpbank – chi nhánh đông đô

Quá trình hình thành và phát triển của VPBank Đông Đô

Giới thiệu về VPBank Đông Đô

• Tên đầy đủ tiếng Việt : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

• Tên viết tắt tiếng Việt : NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

• Tên đầy đủ tiếng Anh : VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK – DONG DO BRANCH

• Trụ sở : 362 Phố Huế, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

• Website : www.VPbank.com.vn.

Quá trình hình thành và phát triển

Ngày 17/12/2007, VPBank khai trương VPBank chi nhánh Đông Đô bổ sung thêm vào hệ thống các chi nhánh cấp 1 của mình Tên đầy đủ của Chi Nhánh là Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chi nhánh Đông Đô, có trụ sở đặt tại địa chỉ 362 Phố Huế, Hai Bà Trưng, Hà Nội.

Hiện tại, Vpbank chi nhánh Đông Đô gồm có 9 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm :

Việc thành lập VPBank Đông Đô là phù hợp với tiến trình thực hiện cơ cấu lại toàn bộ hệ thống ngân hàng mẹ và gắn liền với quá trình đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ phát triển nhanh, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo dõi đòi hỏi của cơ chế thị trường và xu thế hội nhập quốc tế, làm nòng cốt cho việc xây dựng và làm lớn mạnh Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ( VPBank).

Nhiệm vụ và nội dung hoạt động của VPBank chi nhánh Đông Đô kể từ khi chi nhánh chính thức đi vào hoạt động như sau: a Thực hiện huy động và quản lý nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn thông qua các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm…đối với các pháp nhân, các cá nhân trong và ngoài nước bằng tiền gửi Việt Nam đồng và ngoại tệ theo quy định của ngân hàng nhà nước và VPBank. b Thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và các cá nhân trên địa bàn theo quy định của Ngân hàng nhà nước và của VPBank. c Được phép vay hoặc cho vay các định chế tài chính trong nước khi được Tổng giám đốc chấp nhận d Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế khi được Tổng giám đốc ủy nhiệm và theo đúng quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam và của Vpbank. e Thực hiện quản lý nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng. d Thực hiện quản lý nghiệp vụ mua bán và chuyển khoản các chứng từ có giá khi được Tổng giám đốc chấp nhận. g Tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán tại chi nhánh theo đúng chế độ của nhà nước, của Ngân hàng nhà nước và của VPBank. h Tổ chức thực hiện công tác thanh toán trong chi nhánh, trong hệ thống củaVPBank và với các ngân hàng khác theo đúng chế độ của Ngân Hàng nhà nước và quy định của VPBank. i Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ, chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của ngân hàng nhà nước và của VPBank Bảo quản các chứng từ có giá, giấy tờ thế chấp, cầm cố, bảo quản kho quỹ an toàn tuyệt đối Thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền tệ ( Tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ) chính xác Thực hiện các dịch vụ kho quỹ. j Quản lý an toàn tài sản bao gồm trụ sở, nhà đất, xe máy, thiết bị, phương tiện, dụng cụ làm việc.v.v.của chi nhánh được Hội sở ủy nhiệm quản lý theo đúng chế độ của nhà nước và của VPBank. k Phát triển nguồn nhân lực, đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ của VPBank. l Thực hiện chế độ thông tin, thống kê theo đúng quy định của ngân hàng nhà nước và của VPBank. m Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh :

- Kế hoạch cân đối đầu vào( nguồn vốn) và đầu ra( sử dụng vốn)

- Kế hoạch thu nhập – chi phí

- Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực và mạng lưới giao dịch

- Kế hoạch tiếp thị và phát triển khách hàng n Thường xuyên nghiên cứu, cái tiến nghiệp vụ, đề xuất các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng các kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng điều hành và dịch vụ. o Đẩy mạnh công tác tiếp thị và phát triển khách hàng p Thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng( như bảo mật về số liệu,tồn quỹ, thanh toán ngân hàng, tiền gửi khách hàng, bảng tổng kết tài sản…)

Phòng Giao dịch – Kho quỹPhòng PVKH cá nhân ( A/O cá nhân)Phòng PVKH doanh nghiệp

Phòng tổ chức hành chínhBan quản lý tín dụng ( C/A)

Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của VPBank Chi nhánh Đông Đô

( Phòng Hành chính – tổ chức VPBank Đông Đô) Phòng giao dịch kho quỹ có nhiệm vụ sau:

 Chào đón khách hàng, giới thiệu và bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

 Giải đáp và hướng dẫn khách hàng sử dụng các tiện ích về sản phẩm và dịch vụ của khách hàng.

 Thu thập các thông tin về khách hàng, cập nhập thay đổi, bổ sung thông tin về khách hàng

 Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, phát hành séc, thanh toán séc, bảo chi séc ,giữ hộ, thu chi hộ.

 Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiết kiệm như gửi tiền, rút tiền, chi trả vốn, lãi.

 Thực hiện việc giải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ quá hạn… trên khoản tiền vay.

 Thực hiện thu, chi trên tài khoản kí quỹ, thanh toán thư tín dụng

 Thực hiện chi trả lệnh chuyển tiền, mua séc du lịch, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán…

 Thực hiện thu đổi ngoại tệ tiền mặt cho khách hàng theo đúng các quy định về quản lí ngoại hối của ngân hàng nhà nước và của VPBank Đối với nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, phòng giao dịch thực hiện thu chi tiền, chuyển tiền.

 Tính toán thu lãi, trả tiền, thu phí dịch vụ theo đề nghị của các phòng có liên quan và đúng với quy định của VPBank.

 Cung cấp các thông tin về tài khoản, gửi giấy báo nợ, báo có, sao kê tài khoản.v.v cho khách hàng theo đúng chế độ và thẩm quyền quy định.

 Hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng

 Thực hiện nghiệp vụ thu chi, kiểm đếm tiền mặt theo đúng quy định

 Tiếp thu, ghi nhận các đề nghị, góp ý của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoặc về thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.

 Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ như thu chi, kiểm đếm, bảo quản tiền, chỉ đạo các chi nhánh cấp dưới và phòng giao dịch trực thuộc thực hiện nghiệp vụ kho quỹ.

Phòng phục vụ khách hàng cá nhân có các nhiệm vụ sau:

 Hướng dẫn triển khai thực hiện các sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân thống nhất trong toàn chi nhánh.

 Lập kế hoạch cho vay, thu nợ tín dụng cá nhân của toàn chi nhánh

 Thực hiện nghiệp vụ phân tích món vay

 Thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân

 Thực hiện giám sát, kiểm tra tín dụng cá nhân của chi nhánh cấp dưới và phòng giao dịch trực thuộc

 Chỉ đạo, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn đối với các khoản vay cá nhân trong giao dịch trực thuộc

 Đề xuất điều chỉnh các quy định về hoạt động tín dụng cá nhân cho phù hợp với thực tế trên địa bàn chi nhánh như : lãi suất, đối tượng vay, điều kiện vay, phương thức thanh toán nợ vay…

 Nghiên cứu, đề xuất và thực hiện các hình thức quảng cáo các sản phẩm và dịch vụ khách hàng cá nhân cho toàn chi nhánh

 Tổng hợp số liệu cho vay thu nợ, bảo lãnh, thường xuyên và định kỹ hàng tháng đối chiếu với số liệu kế toán và với số liệu khách hàng.

 Phân tích, tổng hợp, đánh giá tình hình hoạt động cho vay cá nhân củaChi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc theo tháng, quý, 6 tháng và năm Thực hiện chế độ báo cáo thống kê về hoạt động cho vay cá nhân theo đúng quy định và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước và của VPBank.

 Lưu trữ các chứng từ, tài liệu, giấy tờ liên quan đến nhân thân khách hàng Lưu trữ các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp cầm cố tài sản và các chứng từ liên quan khác.

Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp có nhiệm vu như sau:

 Nghiên cứu thông tin, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đề xuất chính sách tiếp thụ khách hàng theo từng đối tượng Lập kế hoạch tiếp thị và kế hoạch cho vay, bảo lãnh hàng năm và thực hiện kế hoạch đã được duyệt Nghiên cứu, đề xuất và thực hiện các hình thức quảng cáo sản phẩm cà dịch vụ khách hàng doanh nghiệp.

 Liên hệ với các Hiệp hội, các tổ chức ngành nghề kinh doanh để xúc tiến công tác tiếp thị của VPBank.

 Tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng, bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.

Tư vấn, góp ý và đề xuất sản phẩm, dịch vụ phục vụ yêu cầu của khách hàng Kiến nghị các sản phẩm, dịch vụ mới phục vụ nhu cầu của khách hàng.

 Thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên theo dõi hoạt động của khách hàng, theo dõi sự chuyển dịch ngành nghề của khách hàng, kịp thời phát hiện những dấu hiệu tốt và/ hoặc không bình thường của khách hàng.

 Tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh ( trong và ngoài nước) thanh toán, mua bán ngoại tệ…của khách hàng Thẩm định và có ý kiện đề xuất/ đề cập trên cơ sở xem xét, giải quyết, tập hợp hồ sơ, tài liệu, lập tờ trình thẩm định khách hàng về món vay và bảo lãnh trong và ngoài nước, thuyết trình về tờ trình thẩm định khách hàng trước Ban quản lý tín dụng / Hội đồng tín dụng.

 Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi VPBank đã cho vay, bảo lãnh.

 Đôn đốc, thu hồi nợ, thường xuyên đánh giá lại khách hàng và các món vay, bảo lãnh; đề xuất gia hạn nợ, điểu chỉnh kỳ hạn nờ; đề xuất điều chỉnh lã, miễn lãi, giảm lãi tiền vay cho khách hàng; đề xuất giải chấp tài sản thế chấp, cầm cố.

 Đề xuất chuyển món vay sang nợ quá hạn; chuyển hồ sơ khách hàng có vấn đề hoặc khoản vay khó đòi sang phòng thu hồi nợ để xử lý theo pháp luật.

 Phân tích, tổng hợp, đánh giá tình hình hoạt động cho vay, bảo lãnh toàn chi nhánh theo định kì, thực hiện chế độ thông tin, báo cáo thống kê tín dụng theo quy định của Ngân hàng nhà nước và của VPBank.

 Đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ, nghiệp vụ tín dụng cho các nhân viên A/O doanh nghiệp toàn chi nhánh.

Kết quả hoạt động của VPBank - Chi nhánh Đông Đô

Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn luôn là hoạt động được VPBank Đông Đô chú trọng với chủ trương nhất quán là duy trì và tăng trưởng nguồn vốn từ thị trường I ( Thị trường bao gồm các tổ chức kinh tế và cá nhân) để giữ vững thị phần, an toàn thanh khoản và bổ sung nguồn vốn vay VPBank Đông Đô cùng ngân hàng mẹ nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và được đánh giá là một trong những ngân hàng khá năng động trong việc đưa ra các sản phẩm khuyến mại hấp dẫn và độc đáo Trong những năm trở lại đây, thành công lớn nhất từ hoạt động huy động vốn của VPBank Đông Đô là duy trì và ổn định nguồn vốn huy động Quan sát biểu đồ trên có thể thấy rõ xu hướng tăng dần quy mô vốn huy động được của VPBank Đông Đô Năm

2009, quy mô vốn Huy động được của chi nhánh tăng 438 tỷ đồng, tương đương mức tăng 46% so với năm 2008 Kết thúc năm 2010, quy mô vốn huy động được là 142.630,31 tỷ đồng, tương đương mức tăng là 2,42% so với 2009 Xu hướng tăng này đang tạo ra lợi thế rất lớn cho VPBank Đông Đô trong việc mở rộng hoạt động và tăng lợi thế cạnh tranh.

Cụ thể hơn, xét về tỷ trọng từng nguồn vốn huy động trong giai đoạn kể từ khi Chi nhánh bắt đầu thành lập cho đến nay, có số liệu như sau:

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô qua các năm

NV huy động từ thị trường I

NV huy động từ thị trường

(Báo cáo nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô từ 2007 – 2009)

Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại VPBank Đông Đô qua các năm

Biểu đồ 1 : Cơ cấu nguồn vốn huy động

NV huy động từ thị trường II

NV huy động từ thị trường I

Quan sát số liệu về cơ cấu nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm tại VPBank Đông Đô, có thể thấy nguồn vốn huy động từ thị trường I gồm các tổ chức kinh tế và các nhân viên chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối. Đây cũng là mục tiêu duy trì và ổn định nguồn vốn huy động cho Chi nhánh, qua thị trường này giúp Chi nhánh duy trì được nguồn vốn ổn định từ khu vực dân cư và các tổ chức kinh tế Với tỷ trọng nguồn vốn huy động từ thị trường cấp I duy trì quanh mức ổn định là 97% tổng mức huy động toàn Chi nhánh đã chứng minh được sức cạnh tranh và hiệu quả của chính sách thu hút tiền gửi của VPBank Đông Đô. Chính việc giảm nguồn vốn huy động từ thị trường II ( thị trường liên ngân hàng) đồng thời duy trì tăng mức ổn định nguồn vốn huy động từ thị trường I đã khiến tổng nguồn vốn huy động toàn Chi nhánh tăng nhưng không quá mạn.

Việc huy động vốn từ thì trường I – tức là tổ chức kinh tế và cá nhân được chia làm hai nguồn huy động theo kì hạn là: nguồn huy động có kì hạn và nguồn huy động không kì hạn.

Bảng 2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động từ thị trường I – VPBank Đông Đô

(Báo cáo nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô 2007 -2010)

Biểu đồ 2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động từ thị trường I - VPBank Đông Đô

Cơ cấu nguồn vốn huy động tại thị trường 1

Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động từ thị trường I của chi nhánh, nguồn vốn huy động có kì hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn rõ rệt so với tỷ trọng nguồn vốn không kì hạn Nguồn vốn huy động từ thị trường I nếu phân chia theo phương thức huy động, có thể chia thành nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng, nguồn vốn huy động từ phát hàng giấy tờ có giá ra công chúng Trong đó, tại Chi nhánh Đông Đô, nguồn vốn huy động từ thị trường I chủ yếu là từ các khoản tiền gửi của khách hàng.

Năm 2008, quy mô nguồn vốn có kì hạn huy động được tăng ít hơn quy mô vốn không kì hạn, do đó tỷ trọng nguồn vốn huy động có kì hạn từ thị trường này giảm 3% Đây cũng là một năm chứng kiến sự suy thoái trầm trọng của nền kinh tế toàn cầu, gây ảnh hưởng tiêu cực tới các thành viên của nền kinh tế, việc huy động vốn từ thị trường I vì thế gặp không ít khó khăn Việc Chi nhánh tiếp tục tăng quy mô tổng nguồn vốn huy động từ thị trường này tiếp tục khẳng định hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của VPBank Năm 2009, quy mô nguồn vốn huy động từ thị trường I tiếp tục tăng lên, dù cơ cấu nguồn vốn thành phần có sự điều chỉnh với việc gia tăng rõ rệt của tỉ trọng nguồn vốn huy động không kì hạn ( chiếm 33% năm

2008) Hết năm 2010, quy mô nguồn vốn huy động từ thị trường I là 1.380,92 tỷ đồng, dù cơ cấu nguồn vốn thành phần có sự điều chỉnh với việc gia tăng rõ rệt của tỉ trọng nguồn vốn huy động không kì hạn chiếm 41,2 %, có kì hạn chiếm 58,8%.

Nguồn vốn huy động được từ nguồn tiền gửi có kì hạn luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, tạo điều kiện phát triển và mở rộng các hoạt động trong kinh doanh khác của chính ngân hàng Có thể nói, với thế mạnh về uy tín, chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, VPBank Đông Đô đã duy trì được mối quan hệ bền vững với khách hàng, tạo dựng được niềm tin nhất định với khách hàng, nhờ đó ổn định được hoạt động huy động vốn từ tiền gửi có kì hạn từ khi thành lập cho đến nay.

Bên cạnh việc huy động vốn chủ yếu từ thị trường I gắn với các chủ thể là các tổ chức kinh tế và cá nhân, VPBank Đông Đô tiếp tục duy trì tỷ trọng ổn định nguồn vốn huy động từ thị trường II – thị trường liên ngân hàng Tỷ trọng này thường được duy trì ở mức 3%.

Như vậy, sau 4 năm chính thức đi vào hoạt động, VPBank Chi nhánh Đông Đô đã thực sự chứng tỏ được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn – một trong những hoạt động then chốt của ngân hàng.

Nguyên nhân của những kết quả khả quan trong hoạt động huy động vốn tại VPBank Đông Đô có thể rút ra như sau:

Thứ nhất, chi nhánh Đông Đô đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và tích cực mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc tại các khu vực đông dân cư Nhờ đó, nhiều sản phẩm hỗ trợ hoạt động huy động vốn của chi nhánh có thể triển khai rộng khắp hơn, cung cấp kịp thời và hiệu quả hơn các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng như : sản phẩm huy động tiền gửi bậc thang, tiết kiệm có khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng bằng hiện vật, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm với nhiều hình thức trả lãi linh hoạt.

Thứ hai, văn hóa doanh nghiệp với môi trường kinh doanh thuận lợi cùng điều kiện cơ sở vật chất hiện đại đã tạo điều kiện tối đa cho chi nhánh Đông Đô đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng.

Thứ ba, chính sách huy động vốn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam cũng như của Vpbank đã tạo điều kiện thuận lợi cho VPBank Đông Đô trong việc huy động vốn vay.

Hoạt động tín dụng

Bảng 3: Tổng dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô qua các năm

Tổng dư nợ cho vay

(Báo cáo dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô qua các năm 2007-2010)

Biểu đồ 3: Tổng dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô

Tổng dư nợ cho vay

Tổng dư nợ cho vay

Tổng dư nợ cho vay tại VPBank Đông Đô liên tục tăng từ năm 2007 đến

2010 Kể từ khi Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động tại tháng 12.2007, mức dư nợ của chi nhánh mới ở mức 161,21 tỷ đồng thì đến năm 2008, con số dư nợ của chi nhánh đã tăng đáng kể tới 466 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 290% so với năm

2007 Quan sát biểu đồ trên có thể thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng của VPBank khá cao Trong năm 2009, tăng trưởng tín dụng của chi nhánh so với năm 2008 là 190%, năm 2010 so với năm 2009 là 148% Trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn năm

2010 tại Chi nhánh tăng đáng kể Nếu như năm 2009, mức dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 289,84 tỷ đồng so với năm 2008 thì tới năm 2010, mức dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 561,26 tỷ đồng so với năm 2009 Mức tăng đáng kể này cho thấy chính sách của VPBank Đông Đô trong việc khuyến khích các khoản vay ngắn hạn Đạt được điều này là do những nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên tại chi nhánh đã tích cực tiếp thị tới khách hàng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ.

Bảng 4:Cơ cấu tổng dư nợ cho vay theo loại hình cho vay tại

VPBank Đông Đô qua các năm

Dư nợ cho vay ngăn hạn

Dư nợ cho vay trung và dài hạn

(Báo cáo dư nợ Chi nhánh VPBank Đông Đô 2007 -2010)

Biểu Đồ 4: Cơ cấu tổng dư nợ cho vay theo loại hình cho vay tại VPBank Đông Đô

Cơ cấu tổng dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay

Dư nợ cho vay ngăn hạn

Dư nợ cho vay trung và dài hạn

Trong cơ cấu tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh phân theo loại hình cho vay, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng cao.

Cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay dưới 12 tháng, chủ yếu phục vụ nhu cầu vốn lưu động cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu của đối tượng khách hàng cá nhân Với kì hạn ngắn, loại hình cho vay này hạn chế rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất cho ngân hàng, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng. Tuy nhiên, phương thức vay này cũng gặp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác cùng địa bàn Quan sát biểu đồ và bảng số liệu trên, có thể thấy chi nhánh có xu hướng tăng dần quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn Trong năm 2008, dư nợ cho vay ngắn hạn của chi nhánh đạt mức 191,16 tỷ đồng, tương đương tăng 30,5% so với 2007. Năm 2009, quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn là 481 tỷ đồng Sang năm 2010, quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn có sự gia tăng rõ rệt, đạt 1.042,26 tỷ đồng.

Bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn tại VPBank Đông Đô liên tục tăng đáng kể từ khi chi nhánh chính thức đi vào hoạt động Năm 2008, dư nợ trung và dài hạn của chi nhánh là 436,19 tỷ đồng, tăng 85 tỷ đồng, tương ứng tăng 19,5% so với năm 2007 Năm 2009, dư nợ cho vay trung và dài hạn của VPBank Đông Đô đạt mức 709 tỷ đồng thì tới năm 2010, mức dư nợ cho vay trung và dài hạn là 716,78 tỷ đồng.

Nhận xét chung về xu hướng biến động của tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh VPBank Đông Đô đến hết năm 2010, có thể thấy xu hướng tăng mạnh của tổng dư nợ cho vay phu hợp với chủ trương kích thích sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế, khuyến khích phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đầu tư nâng cấp, cải thiện cơ sở hạ tầng trong cả nước.

Hoạt động thanh toán

Hiện tại VPBank Đông Đô đã triển khai mô hình giao dịch một cửa tại 100% Chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc Theo đó, doanh số từ hoạt động thanh toán tại Chi nhánh chủ yếu từ thanh toán chuyển tiền.

Bảng 5: Doanh số hoạt động thanh toán tại VPBank Đông Đô

(Nguồn : Báo cáo thường niên qua các năm)

Hiện tại, VPBank Đông Đô cung cấp các sản phẩm dịch vụ chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước Đặc biệt, hoạt động chuyển tiền nhanh ra nước ngoài qua dịch vụ Western Union ( WU) ngày càng được chú trọng phát triển.

Những thành tựu Chi nhánh đạt được

Về tuyển dụng nhân sự

Cho tới nay, toàn bộ hệ thống Chi nhánh Vpbank Đông Đô có: 200 CBCNV bao gồm cả chi nhánh lẫn các phòng giao dịch Cụ thể như sau:

Bảng 6: Số lượng cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh Đông Đô

(Đơn vị: người) Địa điểm Số lượng CBNV

Trụ sở chính Chi nhánh Đông Đô 65

(Nguồn: Phòng hành chính – nhân sự VPBank Đông Đô)

CBCNV của chi nhánh đều là những người có trình độ tốt nghiệp từ các trường đại học danh tiếng trên cả nước như : Đại học kinh tế quốc dân, Đại học

Ngoại Thương Học viên ngân hàng, Học viện tài chính… Điều này một phần nói lên được chất lượng CBCNV của Chi nhánh là rất tố.

Đóng góp ngân sách xã hội

Song song với việc phát triển có hiệu quả các hoạt động kinh doanh, hàng năm VPBank – Chi nhánh Đông Đô dành một ngân sách khá lớn đóng góp cho cộng đồng và xã hội thông qua các phong trào từ thiện, nhằm chia sẻ khó khăn với những cảnh đời bất hạnh, những số phận thiệt thòi, đồng bào bị thiên tai trong cả nước, giúp họ có thêm niềm tin và nghị lực để tiếp tục sống Đặc biệt, từ ngày 7/1 – 9/1 /2010, VPBank Đông Đô đã đứng ra làm nhà tài trợ cho chương trình “Mù Căng Chải - Ấm áp mùa xuân” để tặng quà cho 420 hộ gia đình nghèo tại thôn Nậm Có, huyện Mù Căng Chải, tỉnh Yên Bái Qua chương trình này, chúng ta có thể thấy được tấm lòng nhân ái của Ban quản lý Chi nhánh cũng như toàn thể nhân viên đã đóng góp một phần nhỏ bé giúp đỡ các dân tộc còn gặp nhiều khó khăn Chính việc làm từ thiện này, VPBank đã khắc sâu vào tâm trí người dân Việt một hình ảnh đẹp về Ngân hàng.

Đặc điểm kinh tế kỹ thuật ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng tại

Chính sách tài chính tiền tệ của ngân hàng nhà nước

Chính sách tiền tệ tín dụng là một bộ phận của chính sách tài chính quốc gia do NHNN thực hiện thông qua các công cụ quản lý điều hành, có tác dụng kiểm soát và điều hành lưu thông tiền tệ, kiểm soát tín dụng, ngoại hối nhằm ổn định giá trị đồng tiền và thúc đẩy nền kinh tế quốc dân tăng trưởng.

Trước đây, quá trình hoạch định và điều hành chính sách tiền tệ của NHNN Việt Nam chủ yếu dựa vào các kế hoạch kinh tế - tài chính của Nhà nước và phụ thuộc vào chính sách tài khóa Hiện nay, quá trình hoạch định và điều hành chính sách tiền tệ từng bước dựa trên nguyên tắc của thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa.

Về điều hành lãi suất, từ tháng 6-2002, thực hiện Quyết định số 546 /2002/

QĐ – NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam, các NHTM đã áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng Đây là bước chuyển biến căn bản trong cơ chế điều hành lãi suất củaNHNN theo hướng điều hành việc tự do hóa lãi suất theo quan hệ cung cầu vốn trên thị trường.

Việc điều hành tỷ giá cũng được cải cách theo hướng nới lỏng hơn trước. Các NHTM được phép ấn định tỷ giá mua bán trong biên độ quy định.

Những chính sách này tạo ra ảnh hưởng tích cực trong hoạt động của ngân hàng, bước đầu cải thiện môi trường cạnh tranh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, đặc biệt là Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng( VPBank). Với chính sách giá cả là một vũ khí cạnh tranh đắc lực trên thị trường.

Về cơ chế tín dụng, bước đầu xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng thông thoáng, tăng quyền tự chủ kinh doanh cho các TCTD trong hoạt động tín dụng Cơ chế tín dụng đã được đổi mới theo hướng giảm thiểu sự can thiệp hành chính và tăng sự bình đẳng về quyền tiếp cận của khách hàng đối với các nguồn vốn tín dụng ngân hàng Các TCTD có quyền tự chủ và chủ động trong quyết định cho vay, lựa chọn khách hàng và biện pháp bảo đảm tiền vay trên nguyên tắc thương mại và phù hợp với chiến lược kinh doanh, đồng thời từng bước phù hợp với thông lệ quốc tế Điều này mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng cũng như cho Ngân hàng, giảm bớt được thủ tục hành chính phức tạp, ngân hàng sẽ có điều kiện rút ngắn thời gian giải quyết các khoản vay, cấp tín dụng cho khách hàng một cách kịp thời mà vấn đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, từng bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

Hiện nay, quy định của NHNN về phân loại nợ và trích lập rủi ro khá rõ ràng Các khoản nợ được đánh giá và chia làm 5 nhóm theo những tiêu chí cụ thể. Với mỗi nhóm có mục trích dự phòng rủi ro tương ứng : với các khoản nợ đủ tiêu chuẩn là 0%, nợ cần chú ý là 5%, nợ dưới tiêu chuẩn là 20%, nợ nghi ngờ là 50% và nợ có khả năng mất vốn là 100% Quy định này giúp Ngân hàng đảm bảo an toàn tín dụng tốt hơn, tuy nhiên nếu thực hiện lập quỹ dự phòng ngay lập tức, thì chỉ phải chịu cảnh không cổ tức mấy năm liền, và điều này đang gây nhiều phiền phức choBan giám đốc với cổ đông hiện tại và khó khăn trong việc huy động vốn qua phát hành cổ phiếu trong thời gian trước mắt.

Môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng

Hiện nay, có 38 ngân hàng thương mại cổ phần, 6 ngân hàng ngoài quốc doanh, 3 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và gần 40 chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài tại Việt nam Do đó, áp lực của VPBank nói chung và VPBank Đông Đô nói riêng là vô cùng lớn

Các thế lực cạnh tranh

Từ các ngân hàng thương mại cổ phần

Mục tiêu chiến lược của NHTM Việt Nam nào cũng là trở thành NH bán lẻ hàng đầu, cung cấp nhiều dịch vụ và đẩy mạnh mở rộng mạng lưới hoạt động Cuộc cạnh tranh thị phần bán lẻ đang diễn ra khá quyết liệt giữa các NH Trong cuộc chạy đua này, NHTM cổ phần đang gấp rút và quyết liệt hơn vì họ khó cạnh tranh trong phân khúc thị trường DN lớn Đông Á, Kỹ Thương, ACB, Sacombank và gần đây là ngân hàng Hàng Hải.Đây là những NHTM cổ phần dẫn đầu trong dịch vụ NH bán lẻ.

Từ các ngân hàng Nhà nước

Không những phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại trong ngành mà VPBank Đông Đô còn gặp phải sự cạnh tranh từ các ngân hàng nhà nước tại Việt nam như: AGRIBANK, VIETTINBANK… Các ngân hàng này không chỉ lớn mạnh về nguồn vốn mà còn tạo dựng được uy tín từ nhiều năm nay với khách hàng Do đó, muốn tồn tại và phát triển, VPBank nói chung vàVPBank nói riêng phải không ngừng đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, phấn đấu thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt nam.

Đặc điểm khách hàng

Khách hàng của chi nhánh là những cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Hà Nội Khách hàng là những cá nhân, tập thể, công ty…đang có nhu cầu về vốn để tiêu dùng hay phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để kinh doanh vì vậy khách hàng ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng.

Năng lực của khách hàng

Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định tới việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không? Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc kinh doanh không hiệu quả, không dự đoán được những biến động của nhu cầu lên xuống của thị trường, không hiểu biết nhiều trong sản xuất, phân phối và khuếch trương sản phẩm thì sẽ thất bại trong kinh doanh Từ đó làm ảnh tới khả năng trả nợ cho ngân hàng, dẫn tới rủi ro tín dụng tới cho ngân hàng Và ngược lại, năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng kinh doanh tốt, vốn vay được sử dụng hiệu quả.

Từ đó hiệu quả tín dụng ngân hàng càng được nâng cao.

Sự trung thực của khách hàng

Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.Nếu các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để từ đó có thể có quyết định cho vay hay không.

Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng như trong hợp đồng cam kết thì sẽ không trả được nợ đúng hạn.

Tài sản bảo đảm của khách hàng

Quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng(có thể là tài sản bảo đảm hoặc tín chấp) Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và hoặc cá nhân không có đầy đủ giấy tờ chứng nhận sở hữu Tài sản cố định chủ yếu là máy móc, thiết bị lạc hậu không đủ điều kiện để thế chấp Trong khi đó nhu cầu vay vốn ngân hàng là rất lớn Còn nếu tài sản bảo đảm là quyền sở hữu đất đai, nhà cửa, cũng không hẳn là an toàn tuyệt đối cho ngân hàng, tình hình giá cả bất động sản tăng giảm hay nếu khi phát mại không được sự đồng ý của khách hàng thì cũng gây ra rất nhiều rủi ro cho ngân hàng Như vậy, nếu tuân thủ nguyên tắc cho vay tuyệt đối thì hầu hết các doanh nghiệp và cá nhân xin vay vốn tại ngân hàng đều không đủ điều kiện được vay.

Sự không theo kịp với quá trình đổi mới Đi lên từ một huyện nghèo nàn, lạc hậu, quen với phong cách làm ăn theo cảm tính, tư duy manh mún, sản xuất nhỏ lẻ Các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn tại ngân hàng hầu hết đều kinh doanh nhỏ lẻ, không theo kịp những thay đổi của nền kinh tế thị trường, không chịu đổi mới do đó khả năng sản xuất bị hạn chế Điều này ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng ngân hàng khi cho các đối tượng này vay vốn.

Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng

Trong sản xuất kinh doanh có nhiều rủi ro mà con người không lường hết được, ví dụ như sản phẩm làm ra không bán được, phá sản,thiên tai, bệnh dịch gia súc đối với các hộ chăn nuôi Những rủi ro đó ảnh hưởng rất lớn, đôi khi rất nghiêm trọng tới công việc làm ăn của khách hàng Từ đó ảnh hưởng tới sự hoàn trả vốn vay cho ngân hàng của các đối tượng vay vốn, gây rủi ro cho ngân hàng.

Năng lực cạnh tranh của Vpbank – Chi nhánh Đông Đô

Năng lực cạnh tranh của ngân hàng được đo bằng khả năng duy trì và mở rộng thi phần, thu lợi nhuận của ngân hàng trong môi trường canh tranh Vì vậy,năng lực cạnh tranh của NHTM là sự tổng hợp của các yếu tố từ cơ sở vật chất kỹ thuật, năng lực tài chính công tác chỉ đạo và điều hành, chất lượng đội ngũ cán bộ,khả năng nhận diện các cơ hội kinh doanh sản phẩm mới và các đe dọa tiềm năng của môi trường, uy tín và thương hiệu của NHTM.

Trong thời gian vừa qua, thị phần của Chi nhánh không ngừng mở rộng Đi vào hoạt động từ năm 2007, đến nay Chi nhánh Đông Đô liên tục phát triển cả về qui mô và chất lượng Ngoài những khách hàng truyền thống, hàng năm đều có một lượng đáng kể khách hàng mới tìm đến và sử dụng dịch vụ của Chi nhánh.

Những năm gần đây, Vpbank Đông Đô luôn áp dụng những sản phẩm mới mà hệ thống Vpbank đưa ra Việc này đã phần nào giúp cho hoạt động của Chi nhánh thêm phần hiệu quả hơn, đặc biệt là hoạt động tín dụng Hiện nay, hoạt động tín dụng của Chi nhánh chiếm tới 70% - 80% doanh thu và lợi nhuận kinh doanh của toàn chi nhánh nhưng nhìn chung vẫn còn ở quy mô nhỏ, thiếu tính đa dạng. Các hoạt động khác như : hoạt động bảo lãnh, chuyển khoản, còn nhỏ lẻ và chưa phát huy hiệu quả kinh tế cao Thực tế, một số NHTMCP và đặc biệt là các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài năng động hơn nhiều trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ phong phú cho khách hàng.

Về quản lý, nhìn chung đội ngũ quản lý của Chi nhánh đã làm tốt công tác lãnh đạo và điều phối kinh doanh của mình, có trách nhiệm cao trong công việc. Nhưng trong nhiều trường hợp, giám đốc và trưởng phòng còn phải đảm nhận trách nhiệm tổng hợp, trong nhiều trường hợp cần thiết phải làm thay cả nghiệp vụ của nhân viên.

Nhìn chung năng lực cạnh tranh của Chi nhánh còn chưa mạnh, hoạt động ngân hàng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho cả hai phía khách hàng và ngân hàng Việc nâng cao năng lực cạnh trạnh, mở rộng thị phần của Chi nhánh là một công việc cần phải có thời gian và có sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh.

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI VPBANK ĐÔNG ĐÔ 2.1 Hiệu quả tín dụng tại VPBank – Chi nhánh Đông Đô

2.1.1 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng tại VPBANK – chi nhánh Đông Đô

 Nhóm Chỉ tiêu về khả năng sinh lời

Bảng 7: Chỉ tiêu khả năng sinh lời

Tổng dư nợ cho vay 627,30 1.190,00 1.759,40

LNST / Tổng dư nợ cho vay 1,30% 1,80% 2,56%

(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán VPBank Đông Đô qua các năm)

Trước hết, xét chỉ tiêu Lợi nhuận sau thuế/ Tổng dư nợ cho vay ta thấy có sự gia tăng kể từ năm 2008 tới 2010 Mức lợi nhuận sau thuế gia tăng 163% từ năm

2008 tới năm 2009 và tăng 110% từ năm 2009 tới năm 2010 Trong khi đó, tổng dư nợ cho vay chỉ tăng 89,75% từ năm 2008 tới năm 2009 và 10,49% từ năm 2009 tới năm 2010 Điều này đã khiến tỷ lệ LNST / Tổng dư nợ cho vay tăng từ 1,3% tới 1,8% và từ 1,8% tới 2,56% Sự gia tăng này cho thấy lợi nhuận tạo ra trên mỗi đơn vị dư nợ cho vay tăng lên, chứng tỏ hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh này càng được hoàn thiện và nâng cao rõ rệt.

Một chỉ tiêu khác đánh giá khả năng sử dụng tài sản của Chi nhánh, đó là chỉ tiêu doanh lợi tài sản Theo chỉ tiêu này, lợi nhuận sau thuế được tạo ra trên mỗi đơn vị tài sản của ngân hàng có xu hướng tăng từ 0,78% năm 2008 lên 2,25% năm

2010 Điều đó cho thấy khả năng sử dụng tài sản của Chi nhánh là khá hiệu quả.

 Nhóm chỉ tiêu về nợ quá hạn

Hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng không thể tránh được việc có nợ quá hạn Nợ quá hạn hiện nay đang là vấn đề bức xúc cần giải quyết của mọi Ngân hàng.

Hiện nay, tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh VPBank Đông Đô được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 9: Tình hình nợ quá hạn trong những năm gần đây

Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ xấu / Tổng mức dư nợ

(Nguồn: Báo cáo dư nợ VPBANK – Chi nhánh Đông Đô qua các năm 2008-2010)

Trước hết, nhìn vào bảng số liệu trên cho ta thấy tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh có sự biến đổi qua từng năm Quy mô nợ quá hạn thì thay đổi và tăng trong từng năm, còn tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay thì thay đổi có chiều hướng tốt đến năm 2009 nhưng sang đến năm 2010 tỷ lệ này lại tăng đáng kể Cụ thể là tỷ lệ này lần lượt là 11,86% năm 2008, giảm xuống 5,95% vào năm 2009 và tăng đột ngột trở lại 12,13% vào năm 2010 Nguyên nhân của xu hướng thay đổi thất thường có thể do chính phía VPBank chi nhánh Đông Đô Trong năm 2009, tốc độ tăng dư nợ quá hạn nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng Điều này cho thấy chất lượng hoạt động cho vay của chi nhánh đang được nâng cao rõ rệt Chi nhánh kiểm soát được các khoản vay tốt, ít có trường hợp nợ quá hạn Nhưng sang đến năm

2010, tốc độ tăng dư nợ quá hạn đã vượt qua mức tăng trưởng tín dụng Điều này có thể cho thấy chi nhánh đang quản lí không tốt các khoản nợ của mình, gây ra tình trạng nợ cao như vậy nhất là nợ nhóm 2 tăng một cách đáng kể.

Một tiêu chí khác cũng rất quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, đó là chỉ tiêu nợ xấu trong tổng dư nợ tín dụng Theo quyết định 493/2005 – NHNN quy định: “Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 quy định tại điều 6 hoặc điều 7 quy định này Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức”

Như vậy, quan sát trên bảng số liệu ta thấy nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng thay đổi như nợ quá hạn của chi nhánh Nợ xấu tăng từng năm do tốc độ tăng trưởng tín dụng, còn tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp này giảm đôi chút khi sang năm 2009 nhưng lại tăng trở lại vào năm 2010 Năm 2008, nợ xấu tại VPBank chi nhánh Đông Đô là 13,51 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ 2,15% trong tổng dư nợ cho vay Sang năm 2009, nợ xấu tăng lên vể mặt quy mô thành 22,2 tỷ đồng nhưng lại có sự giảm về mặt tỷ lệ xuống còn 1,86% Đến năm

2010, nợ xấu là 50,05 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ 3,12% trong tổng dư nợ cho vay Nguyên nhân dẫn đến sự thay đổi trên là do năm 2009, tốc độ tăng quy mô dư nợ cho vay đạt trên 100% so với năm 2008 nhưng mức tăng các khoản nợ xấu chỉ đạt 64,3%, do đó kéo tỉ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ đối giảm xuống Đến năm 2010, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tăng lên do sự tăng nhanh chóng của các khoản nợ xấu là 148% trong khi đó dư nợ cho vay chỉ tăng 47,8% Nhìn chung xu hướng thay đổi tỉ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ tại chi nhánh khá ổn định và ở mức thấp, luôn đạt mức ngưỡng dưới 5% theo quy định của ngân hàng nhà nước.

 Nhóm chỉ tiêu về hiệu suất sử dụng vốn

 Dư nợ tín dụng trên tổng vốn huy động

Ngân hàng có chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn càng cao thì hoạt động kinh doanh càng có hiệu quả và ngược lại Đối với những Ngân hàng lấy nghiệp vụ tín dụng làm nghiệp vụ sinh lời là chủ yếu thì chỉ tiêu hiệu quả tín dụng càng đánh giá chính xác tình hình hoạt động của Ngân hàng.

Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng được tính theo công thức :

Trong đó: H : hiệu suất sử dụng vốn

Thđ : tổng nguồn vốn huy động

Bảng 10: Hiệu suất sử dụng vốn của VPBank Đông Đô

Tổng nguồn vốn huy động

Hiệu suất sử dụng vốn(%)

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vpbank Đông Đô qua các năm)

Biểu đồ 5: Hiệu suất sử dụng vốn của VPBank Đông Đô

Hiệu suất sử dụng vốn(%)

Hiệu suấ t sử dụng vốn(%)

Hiệu quả tín dụng tại VPBank – Chi nhánh Đông Đô

Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng tại VPBANK – chi nhánh Đông Đô

 Nhóm Chỉ tiêu về khả năng sinh lời

Bảng 7: Chỉ tiêu khả năng sinh lời

Tổng dư nợ cho vay 627,30 1.190,00 1.759,40

LNST / Tổng dư nợ cho vay 1,30% 1,80% 2,56%

(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán VPBank Đông Đô qua các năm)

Trước hết, xét chỉ tiêu Lợi nhuận sau thuế/ Tổng dư nợ cho vay ta thấy có sự gia tăng kể từ năm 2008 tới 2010 Mức lợi nhuận sau thuế gia tăng 163% từ năm

2008 tới năm 2009 và tăng 110% từ năm 2009 tới năm 2010 Trong khi đó, tổng dư nợ cho vay chỉ tăng 89,75% từ năm 2008 tới năm 2009 và 10,49% từ năm 2009 tới năm 2010 Điều này đã khiến tỷ lệ LNST / Tổng dư nợ cho vay tăng từ 1,3% tới 1,8% và từ 1,8% tới 2,56% Sự gia tăng này cho thấy lợi nhuận tạo ra trên mỗi đơn vị dư nợ cho vay tăng lên, chứng tỏ hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh này càng được hoàn thiện và nâng cao rõ rệt.

Một chỉ tiêu khác đánh giá khả năng sử dụng tài sản của Chi nhánh, đó là chỉ tiêu doanh lợi tài sản Theo chỉ tiêu này, lợi nhuận sau thuế được tạo ra trên mỗi đơn vị tài sản của ngân hàng có xu hướng tăng từ 0,78% năm 2008 lên 2,25% năm

2010 Điều đó cho thấy khả năng sử dụng tài sản của Chi nhánh là khá hiệu quả.

 Nhóm chỉ tiêu về nợ quá hạn

Hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng không thể tránh được việc có nợ quá hạn Nợ quá hạn hiện nay đang là vấn đề bức xúc cần giải quyết của mọi Ngân hàng.

Hiện nay, tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh VPBank Đông Đô được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 9: Tình hình nợ quá hạn trong những năm gần đây

Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ xấu / Tổng mức dư nợ

(Nguồn: Báo cáo dư nợ VPBANK – Chi nhánh Đông Đô qua các năm 2008-2010)

Trước hết, nhìn vào bảng số liệu trên cho ta thấy tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh có sự biến đổi qua từng năm Quy mô nợ quá hạn thì thay đổi và tăng trong từng năm, còn tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay thì thay đổi có chiều hướng tốt đến năm 2009 nhưng sang đến năm 2010 tỷ lệ này lại tăng đáng kể Cụ thể là tỷ lệ này lần lượt là 11,86% năm 2008, giảm xuống 5,95% vào năm 2009 và tăng đột ngột trở lại 12,13% vào năm 2010 Nguyên nhân của xu hướng thay đổi thất thường có thể do chính phía VPBank chi nhánh Đông Đô Trong năm 2009, tốc độ tăng dư nợ quá hạn nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng Điều này cho thấy chất lượng hoạt động cho vay của chi nhánh đang được nâng cao rõ rệt Chi nhánh kiểm soát được các khoản vay tốt, ít có trường hợp nợ quá hạn Nhưng sang đến năm

2010, tốc độ tăng dư nợ quá hạn đã vượt qua mức tăng trưởng tín dụng Điều này có thể cho thấy chi nhánh đang quản lí không tốt các khoản nợ của mình, gây ra tình trạng nợ cao như vậy nhất là nợ nhóm 2 tăng một cách đáng kể.

Một tiêu chí khác cũng rất quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, đó là chỉ tiêu nợ xấu trong tổng dư nợ tín dụng Theo quyết định 493/2005 – NHNN quy định: “Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 quy định tại điều 6 hoặc điều 7 quy định này Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức”

Như vậy, quan sát trên bảng số liệu ta thấy nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng thay đổi như nợ quá hạn của chi nhánh Nợ xấu tăng từng năm do tốc độ tăng trưởng tín dụng, còn tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp này giảm đôi chút khi sang năm 2009 nhưng lại tăng trở lại vào năm 2010 Năm 2008, nợ xấu tại VPBank chi nhánh Đông Đô là 13,51 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ 2,15% trong tổng dư nợ cho vay Sang năm 2009, nợ xấu tăng lên vể mặt quy mô thành 22,2 tỷ đồng nhưng lại có sự giảm về mặt tỷ lệ xuống còn 1,86% Đến năm

2010, nợ xấu là 50,05 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ 3,12% trong tổng dư nợ cho vay Nguyên nhân dẫn đến sự thay đổi trên là do năm 2009, tốc độ tăng quy mô dư nợ cho vay đạt trên 100% so với năm 2008 nhưng mức tăng các khoản nợ xấu chỉ đạt 64,3%, do đó kéo tỉ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ đối giảm xuống Đến năm 2010, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tăng lên do sự tăng nhanh chóng của các khoản nợ xấu là 148% trong khi đó dư nợ cho vay chỉ tăng 47,8% Nhìn chung xu hướng thay đổi tỉ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ tại chi nhánh khá ổn định và ở mức thấp, luôn đạt mức ngưỡng dưới 5% theo quy định của ngân hàng nhà nước.

 Nhóm chỉ tiêu về hiệu suất sử dụng vốn

 Dư nợ tín dụng trên tổng vốn huy động

Ngân hàng có chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn càng cao thì hoạt động kinh doanh càng có hiệu quả và ngược lại Đối với những Ngân hàng lấy nghiệp vụ tín dụng làm nghiệp vụ sinh lời là chủ yếu thì chỉ tiêu hiệu quả tín dụng càng đánh giá chính xác tình hình hoạt động của Ngân hàng.

Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng được tính theo công thức :

Trong đó: H : hiệu suất sử dụng vốn

Thđ : tổng nguồn vốn huy động

Bảng 10: Hiệu suất sử dụng vốn của VPBank Đông Đô

Tổng nguồn vốn huy động

Hiệu suất sử dụng vốn(%)

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vpbank Đông Đô qua các năm)

Biểu đồ 5: Hiệu suất sử dụng vốn của VPBank Đông Đô

Hiệu suất sử dụng vốn(%)

Hiệu suấ t sử dụng vốn(%)

Nhìn vào biểu đồ ta thấy, hiệu suất sử dụng vốn huy động của ngân hàng có sự khác biệt rõ rệt qua các năm Năm 2007, hiệu suất sử dụng vốn là 17,78%, năm

2008 là 65,88%, 2009 là 85,61 % thì tới năm 2010, hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh có sự đột biến rõ rệt, Năm 2010, hiệu suất sử dụng vốn lên tới 123,5% Điều này chứng tỏ, khả năng sử dụng vốn của Chi nhánh là khá triệt để, không có tình trạng ứ đọng vốn, sử dụng vốn kém hiệu quả.

Tóm lại, qua các báo cáo tín dụng trên, chúng ta thấy rõ ràng hoạt động tín dụng của chi nhánh Đông Đô tăng cả về mặt số lượng, chất lượng so với năm 2008.Tuy đây chỉ là thành tích khiêm tốn nhưng đội ngũ cán bộ Ngân hàng nói chung,cán bộ tín dụng nói riêng đã có những nỗ lực lớn Vì năm 2008 nền kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến các doanh nghiệp và các Ngân hàng Hơn nữa,Chi nhánh VPBank Đông Đô đã kiên quyết chỉ thực hiện cho vay đối với những đơn vị cá nhân hoạt động kinh doanh liên tục có lãi ít nhất liên tục từ hai năm trở lên Đối với những đơn vị thuộc diện khó đòi và có nợ quá hạn thì Ngân hàng lập tức ngừng cho vay đến khi đơn vị đó trả hết nợ Điều này chứng tỏ Chi nhánh

VPBank Đông Đô luôn chú trọng vào mục tiêu an toàn vì đó là tiền đề cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được diễn ra suôn sẻ.

Trong môi trường cạnh hiện nay, VPBank phải chịu sự cạnh tranh của các Ngân hàng lớn với bề dầy kinh nghiệm và nhiều khách hàng quen thuộc trong và ngoài nước, thì đối với Chi nhánh VPBank Đông Đô để đạt được dư nợ như vậy đã là một thành công lớn Chi nhánh đã không ngừng mở rộng địa bàn tín dụng, không những chỉ ở Hà Nội mà còn ở các tỉnh phía Bắc Nhiều đơn vị, tổ chức kinh tế ở các tỉnh đã mở tài khoản giao dịch, quan hệ vay vốn, thanh toán với chi nhánh.

 Chỉ tiêu về doanh số cho vay, dư nợ cho vay

NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Trong các hoạt động thì tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng Thực tế, tại VPBank Đông Đô, kinh doanh tín dụng chiếm tới 70% lợi nhuận của chi nhánh mỗi năm.

Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đã và đang được áp dụng tại VPBank – Chi nhánh Đông Đô

2.1.2.1 Xây dựng các nguyên tắc trong hoạt động tín dụng

 Quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm:

Ngân hàng có quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm về quyết định trong hoạt động cấp tín dụng của mình Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng.

Quá trình cấp tín dụng của VPBank được thực hiện theo nguyên tắc phân định rõ ràng về trách nhiệm và thẩm quyền của từng cá nhân cũng như phân định rõ giữa khâu thẩm định và quyết định cấp tín dụng VPBank đề cao tinh thần tự chủ và tự chịu trách nhiệm của từng cá nhân trong hoạt động cấp tín dụng.

Các cán bộ nhân viên VPBank tham gia vào quá trình thẩm định, xét duyệt tín dụng phải thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ và các quy định liên quan của NHNN và của VPBank Các hành vi sau đây sẽ bị coi là sai phạm nghiêm trọng tại VPBank và sẽ bị xử lý kỷ luật nghiêm khắc:

Thông đồng với khách hàng hoặc do những nguyên nhân mang động cơ vụ lợi khác, dẫn đến không tuân thủ quy định, quy trình nghiệp vụ để đề xuất cấp tín dụng có lợi cho khách hàng, gây rủi ro, thiệt hại cho Ngân hàng;

Cấp trên lạm dụng quyền lãnh đạo để yêu cầu, ép buộc cấp dưới đề xuất, thực hiện việc cấp tín dụng với những điều kiện ưu đãi, hoặc không đủ điều kiện cho vay cho các đối tượng có quan hệ riêng với mình, xuất phát từ động cơ vụ lợi hoặc tự ý muốn chủ quan của cá nhân mình.

Khi xảy ra rủi ro tín dụng, nếu cán bộ nhân viên liên quan không thực hiện đúng và đầy đủ các quy định và quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng và theo các quy định khác của pháp luật thì các cán bộ nhân viên phải tự chịu trách nhiệm về những sai sót đó của mình.

 Kinh doanh tín dụng bảo đảm an toàn, hiệu quả:

Chỉ cấp tín dụng cho các phương án, dự án vay vốn có hiệu quả kinh tế, hoặc các phương án phục vụ đời sống khác có nguồn thu bảo đảm trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi Không cấp tín dụng cho các phương án, dự án không hiệu quả, không bảo đảm nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng.

Không cấp tín dụng cho các phương án, dự án thuộc các lĩnh vực đầu tư mạo hiểm, hoặc công nghệ mới quá phức tạp mà nhân viên ngân hàng không đủ trình độ để đánh giá mức độ rủi ro.

VPBank chỉ cấp tín dụng cho các khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng và phù hợp với định hướng chiến lược khách hàng của VPBank. Ưu tiên cấp tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân kinh doanh và người tiêu dùng thuộc tầng lớp trung lưu ở đô thị.

Lựa chọn cấp tín dụng cho khách hàng có cùng địa chỉ thường trú hoặc địa bàn hoạt động tại tỉnh/ thành phố nơi VPBank có chi nhánh, điểm giao dịch.

VPBank thực hiện chế độ cấp nhật, lưu trữ các thông tin khách hàng, thường xuyên đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng để chọn lọc khách hàng tốt, hạn chế phát triển khách hàng có kết quả xếp hạng tín dụng thấp (rủi ro tín dụng cao) hoặc không phù hợp định hướng phát triển của Ngân hàng.

 Chính sách lãi suất và phí linh hoạt

VPBank áp dụng chính sách lãi suất và phí (dịch vụ tín dụng) một cách linh hoạt tùy từng đối tượng khách hàng và theo phương án, dự án cụ thể, theo nguyên tắc.

Khách hàng có mức độ rủi ro (căn cứ kết quả xếp hạng tín dụng) càng thấp thì lãi suất càng thấp.

Khách hàng quan hệ tín dụng với VPBank càng lâu thì lãi suất càng thấp.

Khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của VPBank hoặc đóng góp nhiều vào thu nhập của VPBank thì lãi suất thấp hơn.

 Thẩm định tín dụng toàn diện:

Việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng phải được dựa trên cơ sở phân tích tình hình khách hàng một cách toàn diện (về tính pháp lý, nhân thân lai lịch khách hàng, quá trình hoạt động, trình độ quản lý, tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh, tính khả thi của phương án kinh doanh, tài sản bảo đảm và các điều kiện khác), chứ không chỉ được dựa vào tài sản đảm bảo của khách hàng để cấp tín dụng.

Tất cả các khoản vay phải được kiểm tra, giám sát một cách toàn diện trong suốt quá trình cho vay Các yếu tố quan trọng cấu thành hệ thống kiểm soát rủi ro tín dụng của VPBank bao gồm:

 Hệ thống văn bản quy định, quy chế, quy trình nghiệp vụ và các tài liệu hướng dẫn có liên quan đến hoạt động tín dụng.

Các quy định về phân cấp, ủy quyền, thẩm quyền xét duyệt tín dụng của các cá nhân lãnh đạo và các Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng;

Bộ máy kiểm tra kiểm toán nội bộ, Quản lý tín dụng, Quản lý rủi ro của Ngân hàng được tổ chức tại Hội sở và các chi nhánh; hiện các hạn mức về tín dụng.

 Giám sát vốn vay chặt chẽ

Khoản vay có mức độ rủi ro càng cao thì tần suất kiểm tra càng lớn.

Đánh giá hiệu quả tín dụng tại VPBANK Đông Đô

2.1.3.1 Kết quả đạt được về hoạt động tín dụng tại VPBank – chi nhánh Đông Đô

Hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả hoạt động cho vay nói riêng tại VPBank Chi nhánh Đông Đô được cải thiện rõ rệt qua các năm từ 2007 cho đến nay Đây cũng là chiến lược chung của Ban Lãnh Đạo VPBank để đưa Ngân hàng ngày càng phát triển hơn nữa.

Thứ nhất, quy mô hoạt động cho vay đã có sự mở rộng rõ rệt khi có sự gia tăng cả về doanh số cho vay và doanh số dư nợ cho vay

Thứ hai, cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay, theo loại hình doanh nghiệp, cá nhân cũng có sự điều chỉnh phù hợp với tình hình biến động chung của nền kinh tế VPBank Đông Đô tích cực tìm hiểu các dự án mới để mở rộng quy mô tín dụng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân tiếp cận với nguồn vốn.

Thứ ba,về tình hình nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh đã có sự điều chỉnh phù hợp, theo hướng giảm tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trong tỷ lệ nợ xấu trong tổng sư nợ cho vay VPBank luôn thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay linh hoạt thông qua việc cho phép khách hàng được cùng lúc áp dụng nhiều hình thức bảo đảm từ nhiều nguồn để đảm bảo cho món vay của mình Các hình thức tài sản đảm bảo được Chi nhánh áp dụng đối với khách hàng vay vốn gồm có : bảo đảm bằng bất động sản( quyền sử dụng đất) , bảo đảm bằng giấy tờ có giá, bảo đảm thông qua hình thức bảo lãnh của bên thứ ba, nhờ thế đã tạo điều kiện linh hoạt cho các khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay

Thứ tư, về tình hình thu lãi, thu nợ cũng được triển khai và thực hiện hiệu quả tại chi nhánh Có thể nói, kết quả đó có được là do sự chú trọng trong công tác giám sát hiệu quả các khâu của quy trình tín dụng, từ công tác thu thập thông tin trước và trong quá trình cho vay, công tác đôn đốc khách hàng thực hiện các nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn.

Thứ năm, VPBank chi nhánh Đông Đô cũng chú trọng thực hiện việc phân loại khách hàng để phục vụ tốt nhất từng đối tượng khách hàng của mình Chi nhánh tham gia đăng kí giao dịch bảo đảm đối với các tài sản là tài sản thế chấp, khách hàng không phải chịu thu phí Công tác thẩm định, định giá tài sản bảo đảm luôn được tuân thủ đúng quy trình tín dụng nhằm đảm bảo mục tiêu có lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.

Thứ sáu, Độ thỏa mãn của khách hàng: Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng VPBank nói chung và của Chi nhánh nói riêng Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Chi nhánh và khách hàng Bởi vậy, độ thỏa mãn của khách hàng là một tiêu chí đo lường chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.

Có thể nói, trên địa bàn thành phố Hà nội, Chi nhánh VPBank Đông Đô có uy tín rất lớn đối với khách hàng Điều này ngày càng làm cho có nhiều khách hàng đến với Chi nhánh nhiều hơn Khi đến với Chi nhánh giao dịch, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm bởi vì ở đây tài sản của khách hàng luôn được trông coi cẩn thận (có phòng bảo vệ, có bãi để xe và không thu lệ phí) Khách hàng mới sẽ không mất nhiều thời gian để tìm phòng tín dụng bởi ở ngay trước cửa có bảng chỉ dẫn Hệ thống cửa tự động cùng với trang thiết bị Ngân hàng hiện đại đã giúp cho khách hàng có ấn tượng tốt về Chi nhánh ngay từ đầu Có thể nói VPBank Đông Đô có phong cách phục vụ tốt, tạo nhiều ấn tượng với khách hàng Trong phòng tín dụng, cách bài trí trong phòng rất đẹp Đặc biệt là thái độ của các nhân viên, các cán bộ tín dụng ở đây rất lịch thiệp, cởi mở, tạo một bầu không khí thoải mái giữa khách hàng và cán bộ Ngân hàng Tất cả những điều đó đã đóng góp rất nhiều vào việc nâng cao hiệu quả tín dụng ở Chi nhánh.

Với phương châm đổi mới linh hoạt trong chất lượng quản lý và nâng cao khâu phục vụ khách hàng, VPBank chi nhánh Đông Đô đã và đang tạo lập những mối quan hệ tín dụng bền vững với nhiều khách hàng, chuyển hướng vào đối tượng khách hàng có uy tín cao, hoạt động kinh doanh hiệu quả

2.1.3.2 Những kết quả chưa đạt được của việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại VPBank – Chi nhánh Đông Đô

Từ những con số ở phần trên, cộng thêm những yếu tố thực tế mà ở VPBank chi nhánh Đông Đô còn tồn tại một số hạn chế sau:

Thứ nhất, xét đến các chỉ tiêu về nợ xấu và nợ quá hạn thì tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2010 của chi nhánh đột nhiên tăng mạnh mặc dù vẫn nằm trong khoảng tỷ lệ tốt Chi nhánh cần chú ý hơn trong việc quản lí các khoản nợ của mình Quy mô các khoản nợ xấu cũng như nợ quá hạn cũng tăng mạnh trong các năm, cũng một phần vì do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tăng mạnh khi nền kinh tế ngày càng khôi phục Với sự tăng về chỉ số nợ xấu và nợ quá hạn như thời gian vừa qua sẽ tăng khả năng xảy ra rủi ro tín dụng cho hoạt động cho vay của chi nhánh Chính vì vậy cần có biện pháp để có thể đánh giá đúng khả năng của khách hàng nhờ các chỉ tiêu tín dụng, cũng như có những biện pháp quản lý các khoản nợ thật tốt.

Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu / Tổng nợ xấu toàn chi nhánh đang có xu hướng gia tăng từ năm 2008 đến năm 2010 Sự biến động này cho thấy chất lượng của các khoản cho vay của chi nhánh có những dấu hiệu bất ổn.

Thứ ba, hoạt động thu thập thông tin khách hàng của các cán bộ tín dụng tuy đã có sự cải thiện nhưng vẫn còn gặp nhiều khó khăn, nhất là khả năng thẩm định và đánh giá năng lực tài chính của khách hàng Nhiều trường hợp, cán bộ tín dụng còn chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng, thu thập không đầy đủ các thông tin chứng minh tình hình tài chính của khách hàng, bỏ qua khâu thẩm định kinh tế các món vay hay các khế ước liên quan đến thủ tục hỗ trợ lãi suất trong thời gian qua nhiều khi chưa thất sự được quan tâm sát sao

Thứ tư, tại VPBank chi nhánh Đông Đô còn chưa có phòng thẩm định tài sản đảm bảo mà phòng thẩm định tài sản đảm bảo này lại nằm trên Hội sở chính Điều này gây mất thời gian cũng như gây thủ tục lằng nhằng cho doanh nghiệp đi vay vốn.

2.1.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan

Thứ nhất, về chính sách đầu tư

Trong những năm qua chi nhánh luôn cố gắng mở rộng mạng lưới phụcvụ xuống các địa phương ở miền Bắc Điều này có tác dụng rất lớn làm tăngkhối lượng tín dụng của Ngân hàng song lại có những hạn chế về sự nắm rõ khách hàng, hiểu biết khách hàng và gặp khó khăn trong việc kiểm tra trước, trong và sau khi vay, nên để khách hàng sử vốn sai mục đích (dùng vốn vay ngắn hạn vào đầu tư xây dựng cơ bản hoặc khi bán được hàng thì không trả nợ ngay mà để quay vòng vốn, mua bán lòng vòng ) Và cán bộ Ngân hàng không phát hiện ra để ngăn chặn kịp thời, dẫn tới khách hàng không trả được nợ vay đúng hạn.

Thứ hai, về trình độ cán bộ tín dụng

Mặc dù chi nhánh luôn quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng,ngay trong việc tuyển lựa cán bộ tín dụng cũng đặt ra yêu cầu trình độ đại học, đã qua công tác tín dụng ở Ngân hàng khác, hiểu biết về các ngành kinh tế khác Song điều bất cập xảy ra là trình độ bằng cấp thì nhiều song việcáp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học và thực tiễn cuộc sống để quyết đoán một món vay cho phù hợp, đúng cơ chế, tính toán được hiệu quả cho cả Ngân hàng và kháchh hàng, và có thể lường trước được những bất trắc có thể xảy ra.Thực tế tại VPBank Đông Đô, điều này còn đang tồn tại vì là một Ngân hàng còn rất trẻ nên cán bộ tín dụng chưa có bề dày kinh nghiệm trong vấn đề kiểm tra theo dõi chặt chẽ món vay dẫn đến đơn vị sử dụng vốn sai mục đích, do vậy khi đến hạn không trả được nợ phải chuyển qua nợ quá hạn.

Thứ ba, Quy trình tín dụng

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Rà soát lại cơ chế cho vay

Thứ nhất, về quy trình và thủ tục cho vay Trước hết, chi nhánh nên áp dụng cơ chế cho vay linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, đồng thời vẫn trên cơ sở tuân thủ những bước quy định trong quy trình cho vay do ngân hàng quy định Không nên quá cứng nhắc trong việc tuân thủ quy tắc bảo thủ trong hoạt động tín dụng Theo đó, quy trình cho vay về cơ bản vẫn dựa trên 7 bước sau:

- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ

- Bước 2: Kiểm tra hồ sơ khách hàng

- Bước 3: Soạn thảo hợp đồng, văn bản liên quan

- Bước 4: Kí kết hợp đồng với khách hàng

- Bước 5: Hoàn thiện và kiểm soát hồ sơ giải ngân

- Bước 6: Hạch toán, duyệt giải ngân trên hệ thống T24

- Bước 7: Chuyển tiền giải ngân cho khách hàng

Tuy nhiên, trong mỗi hợp đồng tín dụng nên có sự điều chỉnh linh hoạt thông qua sự giám sát, chỉ đạo của Ban giám đốc chi nhánh, các Trưởng/Phó phòng quan hệ khách hàng, bộ phận có liên quan Với những đối tượng khách hàng nhỏ có thể thực hiện kết hợp một số bước có thể trùng lặp như khâu tiếp nhận hồ sơ kết hợp với kiểm tra hồ sơ khách hàng; khâu hoàn thiện và kiểm soát hồ sơ giải ngân có thể kết hợp với hạch toán và duyệt giải ngân trên hệ thống T24.

Với những đối tượng khách hàng uy tín, đã có quan hệ tín dụng bền vững, các khâu có thể tiến hành nhanh chóng hơn, linh hoạt hơn nhưng không bỏ sót các thủ tục đầy đủ của quy trình cho vay căn cứ vào các thông tin đã được cung cấp trong quá khứ.

Trong mỗi bước của quy trình cho vay trên, nhân viên tín dụng cần theo dõi và hướng dẫn khách hàng chi tiết để hoàn tất thủ tục xin vay nhanh chóng, đầy đủ và đúng nguyên tắc nhằm tiết kiệm thời gian cho bản thân khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của chính ngân hàng.

Thứ hai, về kì hạn của khoản vay Với xu hướng tăng tỉ trọng của các khoản vay trung hạn, VPBank chi nhánh Đông Đô hướng tới mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn trung hạn hiện còn rất lớn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm phục vụ nhu cầu đổi mới trang thiết bị, nhu cầu hỗ trợ vốn cho các dự án đầu tư Chi nhánh cần lưu ý trong việc xác định kì hạn cho vay vốn phù hợp với giá trị, hình thức mỗi khoản vay, đồng thời có sự cân đối giữa khả năng sinh lời và vòng đời của dự án đầu tư hay tuổi thọ của máy móc, trang thiết bị Bên cạnh đó chú trọng tới các khoản vay trung hạn, việc duy trì tỷ trọng ổn định hơn đối với các khoản vay ngắn hạn cũng cần được chú trọng thông qua điều chỉnh kì hạn của các khoản vay ngắn hạn Chi nhánh có thể đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng với các kì hạn khác nhau nhằm thu hút nhiều hơn nữa các đối tượng khách hàng vay vốn.

Thứ ba, về chính sách lãi suất Chính sách lãi suất của ngân hàng liên quan trực tiếp tới lợi ích của các bên tham gia trong quan hệ tín dụng Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau Việc cho phép áp dụng lãi suất thỏa thuận của ngân hàng nhà nước mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại linh động hơn trong chính sách lãi suất nhằm thu hút rộng rãi hơn các đối tượng khách hàng, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh cho các ngân hàng trong hoạt động cho vay Để khắc phục những hạn chế liên quan đến chất lượng tín dụng nêu trên, công cụ chính sách lãi suất là vô cùng quan trọng tác động trực tiếp tới chất lượng của hoạt động bề nổi này của mỗi ngân hàng Công cụ lãi suất cần có sự điều chỉnh hợp lí, phù hợp giữa lợi nhuận, kì vọng và rủi ro đối với hoạt động của chi nhánh Tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn có thể được điều chỉnh hợp lí hơn một phần do chính sách lãi suất tác động thông qua việc ban hành các biểu lãi suất huy động, biểu lãi suất cho vay phù hợp và linh động, đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Bên cạnh đó, việc quy định chặt chẽ hơn các phán xét tín dụng, các mức lãi suất phạt đối với các khoản vay quá hạn, nợ xấu.v.v sẽ tạo ra áp lực cần thiết nhằm hạn chê hơn quy mô nợ xấu, nợ quá hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Thứ tư, cơ chế về bảo đảm Tiếp tục có sự điều chỉnh linh hoạt với các yêu cầu bắt buộc và điều kiện liên quan tới thủ tục về tài sản bảo đảm và các hình thức bảo đảm Đối với từng loại tài sản bảo đảm, chi nhánh cũng cần có sự phân loại tỷ lệ cho vay phù hợp Những loại tài sản bảo đảm khác nhau cần được đánh giá chính xác để đưa ra quyết định lãi suất cho vay, phí suất tín dụng phù hợp, đặt mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất lên hàng đầu. Điều này trước hết tác động lên việc điều chỉnh cơ cấu các khoản vay theo thời hạn Khi việc định giá tài sản đảm bảo, tỷ lệ cho vay tối đa trên tổng giá trị tài sản đảm bảo được thường xuyên điều chỉnh linh hoạt sẽ tạo điều kiện tốt hơn cho khách hàng tham gia kí kết hợp đồng tín dụng với chi nhánh.

Tiếp đó, việc đánh giá các tài sản bảo đảm, lựa chọn hình thức bảo đảm với khoản vay một cách phù hợp, sẽ góp phần giảm thiểu tối đa các rủi ro liên quan tới hoạt động cho vay của chi nhánh Khi đó, các rủi ro tạo bởi các khoản nợ xấu, nợ quá hạn sẽ được hạn chế tối đa ở khâu cuối cùng, xử lí tài sản bảo đảm.

Thứ năm, về việc thiết lập chính sách khách hàng phù hợp Để tăng trưởng nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay hiệu quả, đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hóa sản phẩm huy động, lãi suất huy động, cung cấp sản phẩm trọn gói Việc đưa ra chính sách khách hàng hợp lí sẽ giúp thu hút nhiều đối tượng khách hàng quan tâm tới chất lượng dịch vụ của ngân hàng hơn, từ đó nâng cao vị thế của ngân hang Đây cũng sẽ là điều kiện tốt để hoạt động huy động vốn diễn ra một cách hiệu quả Chính vì vậy, chiến lược khách hàng được xem là quá trình phát triển mạng lưới khách hàng, là quá trình tạo ưu thế cho ngân hàng trong cạnh tranh dựa trên cơ sở là sự tín nhiệm của khách hàng

Thứ sáu, cần thiết kế thêm phòng thẩm định TSBĐ tại ngay chi nhánh để công tác cho vay bằng TSBĐ được thực hiện dễ dàng và nhanh chóng hơn, tạo được sự vừa ý cho khách hàng doanh nghiệp.

Thứ bảy, Về thiết kế website riêng: Chi nhánh cần thiết kế website riêng của

Chi nhánh để khi khách hàng muốn tìm hiểu các loại sản phẩm, chính sách của Chi nhánh sẽ dễ dàng hơn, cuốn hút nhiều khách hàng đến với Chi nhánh hơn.

Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay.51 3.3 Tăng cường công tác quản lý và giải quyết nợ quá hạn

Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình tín dụng Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề.

Giám sát món vay: Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên hiện nay ở nước ta, các ngân hàng không được cung cấp đầy đủ và thường xuyên thông tin từ phía khách hàng , nhất là thông tin về kế toán tài chính Để khắc phục tình trạng này, cán bộ tín dụng luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đên ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết khách hàng, trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi khách hàng hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết được:

- Biết được tinh thần trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?

- So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hoá như thế nào? Có phải hạ giá bán một cách không bình thường không?

- Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ thuộc vào con nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao Có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không?

- Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán Từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định cho phép.

Các thông tin trên đây phải được cán bộ thường xuyên cập nhật dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ sơ vay vốn Nắm tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khoá tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn Hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.

Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ở đây được hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ Việc xử lý này được dựa trên nguyên tắc cơ bản là tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở mức giá hợp lý tạo ra nhu cầu có khả năng thanh toán bằng tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có của khách hàng, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các loại tài sản đó thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét các yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa ra hướng xử lý thoả đáng.

3.3 Tăng cường công tác quản lý và giải quyết nợ quá hạn Đây là một biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, quyết định đến thực hiện chu trình khép kín của khoản tín dụng, đây là vấn đề sống còn của Ngân hàng Trong bối cảnh hiện nay, Chi nhánh Đông Đô cần chủ động thực hiện tốt vấn đề này. Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải :

 Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng, phát hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lý không phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu các Chi nhánh cơ sở phải thực hiện tốt các điều khoản qui định trong chế độ, thể lệ tín dụng về qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, mỗi khi đưa ra quyết định tín dụng phải có sự cân nhắc kỹ lưỡng, không được xem xét một cách hời hợt và phê duyệt dễ dàng, phải đặt nó trong mối quan hệ tác động qua lại giữa các nhân tố: pháp luật, chủ trương chính sách, qui trình cho vay, quan trọng nhất là phải biết rõ khách hàng của mình là người như thế nào ? Họ muốn gì? Và từ đó căn cứ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ và kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu quả Ngân hàng kiên quyết không cho vay các dự án không có tính khả thi, kém hiệu quả kinh tế, mặc dù khách hàng có đầy đủ các tài khoản thế chấp, vì mục đích cho vay không đơn thuần chỉ là thu nợ mà là giúp khách hàng có vốn để duy trì hoặc mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng, cho xã hội và chính bản thân Ngân hàng Một khi đã phải mang tài sản thế chấp ra phát mại để thu hồi nợ, thì sản xuất kinh doanh cũng thua lỗ rồi, vốn mất rồi, quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng chấm dứt, uy tín của Ngân hàng bị giảm sút (chưa nói khó khăn phức tạp khi xử lý tài sản thế chấp) Tuy nhiên cũng cần nói thêm rằng đối với những khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải thế chấp tài sản làm đảm bảo, các Chi nhánh vẫn phải nghiêm túc thực hiện nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh.

 Thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ các khoản tín dụng phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi của khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của các khoản tiền đã cho vay như lừa đảo, một tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng,vay của Ngân hàng này trả cho Ngân hàng khác Nhất thiết phải tổ chức duyệt cho vay theo hướng “chạc 3” Trong đó gồm có cán bộ tín dụng, là người đề nghị, một lãnh đạo phòng tín dụng là người tái thẩm định và kiểm soát, một lãnh đạo Ngân hàng là người duyệt cho vay Một khoản tín dụng phát ra phải có 3 chữ ký của 3 thành phần độc lập, và phải qui định rõ trách nhiệm của từng cán bộ tham gia cấp tín dụng Thực hiện tốt qui định có tác dụng tăng cường trách nhiệm của các bộ phận độc lập trong việc phối hợp với nhau để xét duyệt cho vay, nhờ đó có thể quản lý tốt các khoản tín dụng ngay từ khâu đầu, tăng cường tính hợp tác phối hợp giữa các bộ phận, đơn vị trong Ngân hàng Điều này có ý nghĩa hơn, khi các hoạt động tín dụng càng trở nên phức tạp với qui mô ngày càng lớn.

 Tổ chức đánh giá phân loại các khoản nợ để lượng định rủi ro trong quá trình cho vay Việc đánh giá phân loại này được tiến hành ngay từ khi quyết định cho vay, bởi thông qua quyết định đánh giá, phân loại Ngân hàng mới có thể lượng định được rủi ro để đi đến quyết định mở rộng hay thu hẹp một loại tín dụng nào đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với từng khoản nợ Quá trình đánh giá, phân loại nợ như sau:

+ Đánh giá các khoản khi quyết định cho vay, do bị chi phối bởi các qui định trong chế độ, thể lệ tín dụng nên khi quyết định cho vay, các trường hợp chỉ rơi vào một trong hai trường hợp xếp loại, đó là ‘‘ nợ đủ tiêu chuẩn’’ hay ‘‘nợ cần chú ý’’.

‘‘Nợ đủ tiêu chuẩn’’ thường được áp dụng với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn theo qui định hiện hành, thể hiện là tình hình tài chính tốt, có uy tín và khả năng chiếm lĩnh thị trường, có tài sản thế chấp hay có người bảo lãnh theo qui định của chế độ ‘‘Nợ cần chú ý’’ là những khoản nợ còn lại, tuy chưa đủ tiêu chuẩn vay vốn, nhưng ở mặt này hay mặt khác Ngân hàng còn băn khoăn do chưa có đủ cơ sở tin cậy để kết luận chính xác.

+ Đánh giá các khoản nợ trong quá trình theo dõi việc sử dụng tiền vay và trả nợ khách hàng : sau khi phát tiền vay, các Ngân hàng phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn Căn cứ vào tình hình tài chính của khách hàng, thấy những khoản nợ có biểu hiện khác thường, nhưng chưa có dấu hiệu tổn thất thì vẫn được theo dõi ở khoản ‘‘Nợ cần chú ý’’, để có biện pháp tích cực tìm nguyên nhân sửa chữa những sai lầm đó để có thể thu nợ đúng hạn Đối với những khoản nợ có khả năng tổn thất cần được phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính có thể xảy ra Để giải quyết nợ quá hạn, chi nhánh cần tiến hành các biện pháp:

Từng bước quy chuẩn đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ

Con người luôn là trung tâm của mọi hoạt động Hoạt động cho vay chỉ thực sự có hiệu quả khi các cán bộ tín dụng là những người có kiến thức và kỹ năng không chỉ về mặt chuyên môn nhiệm vụ mà còn am hiểu những vấn đề liên quan tới những vấn đề khác như bất động sản, chứng khoán, luật.v.v.

Bên cạnh việc các cán bộ trau dồi kiến thức cho bản than, ngân hàng cũng cần tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn kỹ năng cho cán bộ tín dụng và nhân viên của mình. Đối với các kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các khóa tự đào tạo do chính những cán bộ nhiều kinh nghiệm của ngân hàng tham gia giảng dậy. Đối với các kiến thức về nghiệp vụ khác liên quan, ngân hàng có thể tổ chức mời các chuyên gia về giảng dạy, đồng thời có sự kiểm tra cuối khóa học để đánh giá hiệu quả và tìm ra giải pháp để chất lượng đào tạo của các khóa tiếp sau được nâng cao hơn.

Cán bộ tín dụng cần được phổ biến kiến thức về thương mại điện tử, cách sử dụng các phần mềm mới như hệ thống phần mềm lõi CoreBanking trên hệ thống T24 Trong thời gian tới đây, khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ nước ta ngày càng hội nhập sâu hơn với nền kinh tế thế giới thì thương mại điện tử có xu hướng trở nên phổ biến dẫn tới sự gia tăng mạnh mẽ các nhu cầu về tín dụng thương mại trực tuyến, các hình thức thanh toán trực tuyến.v.v.

Chính vì vậy, để hoạt động cho vay kịp thời đáp ứng những nhu cầu mới nhất của mọi đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh cần đặc biệt chú trọng tới việc nâng cao hiệu quả công tác thẩm định của cán bộ tín dụng.

Thẩm định là khâu trọng yếu có tính chất quyết định tới chất lượng các khoản vay. Chất lượng khâu thẩm định sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới uy tín của ngân hàng, đồng thời tác động trực tiếp tới chi phí hoạt động cho vay, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng liên quan cho ngân hàng Chú trọng tới việc nâng cao hiệu quả công tác thẩm định cho vay của cán bộ tín dụng đối với khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công tác này, hạn chế các rủi ro tín dụng liên quan, qua đó nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay Việc thẩm định hiệu quả sẽ giúp giải quyết hạn chế liên quan tới việc ngày càng mở rộng quy mô nợ xấu, nợ quá hạn tại chi nhánh, đặc biệt đối với đối tượng khách hàng chủ đạo của chi nhánh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Trước hết, cần chuyên môn hóa hoạt động thẩm định cho vay thông qua việc nâng cao hiệu quả tổ chức điều hành tại chi nhánh Việc tổ chức quản lý công tác thẩm định thể hiện thông qua quy trình thẩm định hoạt động cho vay một cách chặt chẽ Chi nhánh cần có sự bổ nhiệm, phân công các cán bộ tín dụng phụ trách các dự án vay vốn cho phù hợp với khả năng của mỗi người, đồng thời khuyến khích các cán bộ tín dụng hỗ trợ nhau để phát huy tối đa trình độ, kinh nghiệm của mỗi người nhằm đạt hiệu quả thẩm định cao nhất Ban lãnh đạo chi nhánh cần có sự phân công chi tiết, theo dõi sát sao trách nhiệm và đề suất những quyền lợi phù hợp đối với mỗi cán bộ tín dụng phụ trách công tác thẩm định dự án hay vốn, thực hiện tốt mục tiêu chuyên môn hóa các quy trình, các khâu trong hoạt động cho vay.

Tiếp theo, ban lãnh đạo chi nhánh cần chỉ thị rõ những cán bộ có năng lực và kinh nghiệm trực tiếp hướng dẫn và theo dõi việc thu thập, phân tích những thông tin liên quan tới hiệu quả thẩm định dự án của cán bộ tín dụng nhằm hạn chế tối đa các rủi ro tín dụng liên quan Hiện tại, do tính chất phức tạp và số lượng lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc thu thập thông tin có thể đối mặt với rủi ro rất lớn về thông tin không cân xứng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng đánh giá chính xác Chi nhánh nên thiết lập một bộ phận thu thập thông tin tín dụng chuyên trách cho mình để hỗ trợ đắc lực hơn cho cả quá trình cho vay cũng như quá trình thẩm định khách hàng của chi nhánh.

Bên cạnh nguồn nhân lực là các cán bộ tín dụng, còn có rất nhiều nguồn nhân lực khác trong ngân hàng tham gia và có liên quan tới hoạt động cho vay, do đó chi nhánh cũng cần đưa ra các biện pháp nâng cao năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng như: trình độ học vấn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp.

Chi nhánh cần tập trung và nâng cao chất lượng khâu tuyển dụng, bồi dưỡng cán bộ và đặc biệt có chính sách đãi ngộ hợp lý, kịp thời Bên cạnh đó, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp luôn là một trong những yếu tố cần được đặc biệt chú trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Ngân hàng cần đưa ra chính sách khen thưởng phù hợp để khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc hiệu quả, đồng thời có biện pháp xử lý, đôn đốc đới với những cán bộ làm việc thiếu hiệu quả.

Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu các sản phẩm tín dụng

Các hoạt động tuyên truyền giới thiệu về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng cần được quảng bá sâu rộng tới các đối tượng khách hàng nhằm làm nổi bật ưu điểm về chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng Để điều chỉnh cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, khâu giới thiệu sản phẩm cho vay và các dịch vụ liên quan đóng một vai trò vô cùng quan trọng Như đã phân tích trong phần lý thuyết chung, các doanh nghiệp vừa và nhỏ là đối tượng phục vụ chủ yếu tại rất nhiều ngân hàng hiện nay Các doanh nghiệp này sẽ đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng nào cung cấp sản phẩm hữu ích hơn và có chính sách chăm sóc khách hàng hợp lí hơn Để khẳng định thương hiệu của mình, triển khai sâu rộng hơn các sản phẩm dịch vụ tới đông đảo khách hàng, có thể có nhiều kênh tuyên truyền giới thiệu nhưng chủ yếu qua các kênh sau.

Thứ nhất, kênh truyền thông cá nhân – kênh quảng bá truyền thống Đối tượng truyền tải thông tin là bản thân đội ngũ nhân viên ngân hàng Đây là kênh quảng bá hiệu quả và tốn ít chi phí nhất vì vậy cần phổ biến các sản phẩm tín dụng một cách sâu rộng tới các cán bộ nhân viên chi nhánh, đồng thời đào tạo kĩ năng cơ bản về marketing sản phẩm ngân hàng Các nhân viên ngân hàng, hơn hết, là những người am hiểu về sản phẩm dịch vụ của bản thân ngân hàng mình Khi được đào tạo, trang bị những kĩ năng cần thiết, họ có thể giới thiệu một cách tự tin, thuyết phục nhất những thế mạnh, những sản phẩm độc đáo của bản thân ngân hàng tới khách hàng.

Thứ hai, kênh phương tiện thông tin đại chúng với các hình thức giới thiệu thông qua báo, đài, internet, các buổi tọa đàm Đây là phương tiện truyền thông hiệu quả nhanh chóng, tiện lợi trong việc giới thiệu hình ảnh của chi nhánh tới đông đảo các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ trong và ngoài địa bàn chi nhánh quản lí Tuy tốn chi phí khá nhiều cho việc quảng bá hình ảnh và các sản phẩm của mình, nhưng kênh thông tin hiện đại này sẽ cho phép nhanh chóng truyền tải thông tin về sản phẩm của ngân hàng tới đông đảo khách hàng trong thời gian ngắn.

Trong từng trường hợp khác nhau, từng giai đoạn khác nhau mà mỗi ngân hàng nên chọn cho mình hình thức quảng bá thương hiệu và sản phẩm một cách hợp lý Có thể áp dụng riêng lẻ hoặc kết hợp cả hai phương thức quảng bá nên trên só kiến nghị nhằm nâng cao môi trường pháp lý

KIẾN NGHỊ

Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Vpbank Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường thực sự phải có pháp luật điều chỉnh, tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh trong sự phát triền kinh tế Chính vì vậy đòi hỏi một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp là rất cần thiết Hơn nữa, luật lệ của nước ta chưa ổn định, thay đổi luôn luôn không tạo ra cơ sở vững chắc cho Ngân hàng Việc luôn bị sửa đổi của các Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho các giấy tờ liên quan như giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, rất khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án có thể cho vay Riêng đối với lĩnh vực Ngân hàng, có hai bộ Luật Ngân hàng (Luật NHNN và Luật các TCTD) là cơ sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp khác nhau. Tuy nhiên việc ban hành các quy định ngặt nghèo đối với khu vực KTNQD, khiến cho dư nợ của thành phần kinh tế này ngày càng giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo hơn nhằm kích thích cán bộ tín dụng tìm nhiều khách hàng để cho vay Làm rõ nội dung lợi nhuận chịu thuế, chi phí hợp lý vốn chủ sở hữu và cơ sở ấn định mức phải chịu thuế lợi tức bồ sung Có hai kiến nghị của các TCTD đối với các Luật thuế mới là áp thuế đúng luật định và thuế suất hợp lý Chính vì vậy việc hoàn thiện môi trường pháp lý là rất cần thiết Các Luật không được chồng chéo lên nhau mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất cả các hoạt động đều phát triển và đi vào khuôn phép.

Nhà nước cần có các biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ.

Trên tổng quan, chính sách tiền tệ 2010 vẫn phải hướng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát và ổn định sức mua đối nội và đối ngoại của đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy nền kinh tế trong nước phát triển với tốc độ cao và bền vững. Chính sách tiền tệ phải được điều hành bởi các công cụ, chính sách cụ thể về tín dụng đối với nền kinh tế, về quản lý ngoại hối và chính sách đối với Ngân sách thay cho cách điều hành thông qua các chỉ tiêu kế hoạch như trước đây Quan điểm trong xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ giai đoạn này là phải điều hòa được các quan hệ vốn có mâu thuẫn, đó là:

- Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát và mục tiêu tăng trưởng kinh tế

- Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát và lăng trưởng kinh tế với lợi ích của các NHTM và các TCTD

- Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ và người đi vay. Định hướng trong giai đoạn này là phải chuyển mạnh sang vận dụng các công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng các công cụ tiền tệ trực tiếp vì hiện nay Việt Nam đã bước đầu hình thành các khung định chế và môi trường cho các công cụ gián tiếp được sử dụng Bên cạnh đó các công cụ trực tiếp ngày càng bộc lộ những nhược điểm như làm cho việc phân phối vốn không hiệu quả, kiềm chế tài chính cứng nhắc và thiếu linh hoạt trong khi đó các công cụ gián tiếp sẽ giúp cho NHNN điều hành tiền tệ một cách linh hoạt theo thị trường Năm 2000 về cơ bản hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã được củng cố về nhiều mặt, do đó cần tiến thêm một bước trong cải cách quản lý về tiền tệ để tiến tới một hệ thống tài chính tự do và hòa nhập vào hệ thống tài chính khu vực và quốc tế.

3.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước

Thứ nhất, ngân hàng nhà nước cần đưa ra các chính sách tiền tệ phù hợp để điều tiết môi trường kinh tế vĩ mô.

Như đã phân tích ở trên, môi trường kinh tế vĩ mô tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng nói chung, chất lượng hoạt động cho vay nói riêng.

Một minh chứng cụ thể cho sự điều tiết mạnh mẽ của chính sách tiền tệ tới môi trường kinh tế vĩ mô trong thời gian vừa qua nhằm hỗ trợ các thành viên trong nền kinh tế khỏi biến động của khủng hoảng tài chính toàn cầu, đó là sự ra đời của chính sách hỗ trợ lãi suất Chính sách này đưa ra nhằm hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ được đánh giá là một động thái quan trọng khắc phục những hạn chế của các yếu tố vĩ mô Tuy nhiên, về dài hạn, chính sách này vẫn cần có sự theo dõi và kiểm soát gắt gao hiệu quả thực hiện nhằm kịp thời điều chỉnh để chính sách kịp thời điều tiết nền kinh tế vĩ mô một cách hài hòa Trong giai đoạn nền kinh tế đang dần phục hồi sau giai đoạn khủng hoảng tài chính toàn cầu vừa qua, còn rất nhiều vấn đề cần có sự hỗ trợ từ phía ngân hàng nhà nước để thúc đẩy hơn nữa sự lành mạnh thị trường tài chính.

Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần chú trọng tới việc minh bạch hóa môi trường pháp lý.

Ngân hàng nhà nước cần chú trọng tới việc minh bạch hóa môi trường pháp lý để điều tiết hiệu quả nhất hoạt động ngân hàng Việc sớm đưa ra các văn bản đáp ứng kịp thời nguyện vọng của các thành viên trong nền kinh tế là cần thiết, nhưng cũng cần xem xét tới các yếu tố độ trẽ về thời gian phổ biến, về tính hiệu lực và thời điểm áp dụng các quy định đó Do đó, cần có kế hoạch triển khai, phổ biến, cập nhật thông tin pháp lý tới các tổ chức, cá nhân liên quan một cách sâu rộng, kịp thời các văn bản pháp lý có thể điều tiết tốt nhất các vấn đề cần thiết.

3.2.3 Kiến nghị với Ban giám đốc Ngân hàng VPBank.

Thứ nhất, Về quy trình tín dụng, Ban giám đốc VPBank nên xem xét việc giảm bớt một số khâu trùng lặp trong các bước thực hiện quy trình tín dụng để giảm bớt thời gian, giảm các chi phí liên quan tới thực hiện thủ tục, chi phí quản lý và lưu trữ thông tin Việc soạn thảo quy trình tín dụng nên đưa ra thêm các tiêu chuẩn chung đối với báo cáo phân tích tình hình tài chính cho các đối tượng, đặc biệt đối tượng doanh nghiệp nhằm rút ngắn thời gian lập tờ trình tín dụng của cán bộ tín dùng Đồng thời, Ban Giám Đốc nên nghiên cứu đưa ra một số chỉ tiêu tài chính của các ngành kinh tế trọng điểm một các cụ thể hơn, đổi mới hơn để đáp ứng xu hường đa dạng hóa ngành kinh tế hiện tại, đồng thời kịp thời điều chỉnh các chỉ tiêu này trong điều kiện nền kinh tế chịu nhiều biến động từ khủng hoảng tài chính như hiện nay

Thứ ha, Ban giám đốc nên cung cấp thông tin tín dụng khách hàng cho các chi nhánh tại các đại bàn chi nhánh quản lý thường xuyên và chi tiết hơn để chi nhánh có những nhận định chính xác, nhanh chóng về các đối tượng khách hàng của mình nhằm hạn chế các rủi ro tín dụng liên quan.

Thứ ba, Ngân hàng nên hoàn thiện các yếu tố công nghệ nhằm hiện đại hóa hoạt động và phục vụ kịp thời yêu cầu của các sản phẩm ngân hàng, đồng thời nâng cao vị thế của chính ngân hàng VPBank hiện vẫn đang duy trì Website,tuy nhiên mới dừng lại ở việc kết nối chung toàn hệ thống, giới thiệu tổng quan về hoạt động của toàn hệ thống mà chưa cập nhật thông tin của Chi nhánh Trong thời gian tới, kênh thông tin này cần được đổi mới hơn để giới thiệu đầy đủ quảng bá hình ảnh VPBank rộng rãi hơn với nhiều đối tượng khách hàng.