Những vấn đề chung về tín dụng và tín dụng ngắn hạn trong ngân hàng thương mại

MỤC LỤC Chương 1.NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.3 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .6 1.3.1 Phân loại tín dụng dựa vào mục đích cho vay 1.3.2 Phân loại tín dụng dựa thời hạn cho vay .7 1.3.3 Phân loại tín dụng dựa mức độ tín nhiệm khách hàng 1.3.4 Phân loại tín dụng dựa phương pháp hồn trả .8 1.3.5 Phân loại tín dụng dựa xuất xứ tín dụng .9 1.3.6 Phân loại tín dụng dựa vào hình thái cấp tín dụng 11 1.4 QUY TRÌNH TÍN DỤNG 11 1.4.1 Khái niệm 11 1.4.2 Các bước quy trình tín dụng 12 1.4.3 Ý nghĩa việc xây dựng quy trình tín dụng 16 TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO DOANH NGHIỆP 17 2.1 NHU CẦU VỐN NGẮN HẠN CỦA DOANH NGHIỆP 17 2.2 CÁC LOẠI HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP .17 2.2.1 Cho vay mua hàng tồn kho 17 2.2.2 Cho vay vốn lưu động 18 2.2.3 Tài trợ dựa sở tài sản có .18 2.2.4 Tài trợ xây dựng tạm thời 18 2.2.5 Tài trợ kinh doanh chứng khoán 19 2.2.6 Tài trợ kinh doanh bán lẻ 19 2.2.7 Cho vay định chế tài khác 19 2.3 KỸ THUẬT CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN 20 2.3.1 Kỹ thuật cấp tín dụng trực tiếp 20 2.3.2 Kỹ thuật cấp tín dụng gián tiếp 21 chương HOẠt đỘng cho vay ngẮn hẠn đỐI vỚI doanh nghiỆp tẠI ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng 24 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VID PUBLIC CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 24 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 24 1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 25 1.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG .26 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 26 1.3.2 Hoạt động cho vay 28 1.3.3 Các hoạt động khác 28 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 29 2.1 CƠ CẤU CHO VAY 30 2.2 DOANH SỐ CHO VAY VÀ THU NỢ 33 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VID PUBLIC CHI NHÁNH HẢI PHÒNG TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 38 chương Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phòng 44 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VID PUBLIC CHI NHÁNH HẢI PHÒNG TRONG THỜI GIAN TỚI 44 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VID PUBLIC HẢI PHÒNG 45 2.1 HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY .45 2.2 HIỆN ĐẠI HĨA CƠNG NGHỆ 46 2.3 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC MARKETING 47 2.4 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC KIỂM TRA NỘI BỘ 50 2.5 ĐÀO TẠO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ 51 KIẾN NGHỊ 51 3.1 KIẾN NGHỊ VỚI HỘI SỞ CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG VID PUBLIC 51 3.2 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 52 Lời nói đầu Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xuất từ lâu Sự xuất ngân hàng góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng người cho vay chủ yếu đến người tiêu dùng, doanh nghiệp quan quyền Đặc biệt doanh nghiệp, ngân hàng nơi cung cấp nguồn tín dụng quan trọng giúp doanh nghiệp đảm bảo nguồn vốn cho trình sản xuất liên tục, hiệu Bên cạnh nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, nhà xưởng, máy móc thiết bị, doanh nghiệp ln có nhu cầu nguồn vốn ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời Và ngân hàng tổ chức cung cấp vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp Đối với nước phát triển Việt Nam nay, việc hỗ trợ cho doanh nghiệp có đủ vốn để phát triển yêu cầu quan trọng để kinh tế đất nước phát triển tốt Do việc phát triển hệ thống ngân hàng nói chung việc mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng thân ngân hàng nói riêng mục tiêu quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian vừa qua, với phát triển toàn hệ thống ngân hàng, ngân hàng VID Public chi nhánh Hải Phịng có bước phát triển đáng kể đạt kết định Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng có tỷ trọng tương đối thấp, đó, đối tượng cho vay chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời địa bàn thành phố Hải Phòng tập trung nhiều doanh nghiệp quy mô nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn tương đối cao Do đó, thời gian tới, yêu cầu đặt cho chi nhánh ngân hàng VID Public Hải Phòng mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh, bước giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, góp phần phát triển kinh tế thành phố kinh tế đất nước Chương Những vấn đề chung tín dụng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại tồn qua hình thức xã hội khác nhau, đó, tùy theo cách tiếp cận khác mà người ta đưa định nghĩa khác tín dụng Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng chủ thể kinh tế Như vậy, hiểu theo nghĩa rộng, hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm hoạt động ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng với tư cách người cấp tín dụng Tuy nhiên tầm quan trọng mà người ta thường nói ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận bên, đồng thời bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi vay cho bên vay đến hạn tốn Như hiểu tín dụng với chất giao dịch tài sản sở hoàn trả với đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng tiền, động sản bất động sản - Thời hạn hoàn trả phải xác định cách có sở để đảm bảo bên vay hoàn trả tài sản cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, tức bên vay phải trả lãi cho bên cho vay - Quan hệ tín dụng chi phối lệnh phiếu hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, Để thực thi trách nhiệm bên 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Với chức trung gian tài đứng người gửi tiền người vay, ngân hàng biến nguồn tiền tệ phân tán xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua điều hồ quan hệ cung - cầu tiền tệ xã hội, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Nguồn vốn nhàn rỗi mà ngân hàng huy động bao gồm: + Vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế + Vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư Thông qua cơng tác tín dụng, ngân hàng đáp ứng hầu hết nhu cầu vốn thành phần kinh tế xã hội, giúp cho trình sản xuất liên tục, đẩy mạnh trình tái sản xuất Đồng thời tập trung phân phối vốn tín dụng góp phần điều hịa vốn kinh tế quốc dân từ nơi thừa sang nơi thiếu Ngoài sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp bị ràng buộc trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cộng lãi thời gian định ghi hợp đồng tín dụng Do đó, buộc doanh nghiệp phải nổ lực, tận dụng tối đa khả để sử dụng cách có hiệu nguồn vốn tín dụng cách động viên vật tư hàng hoá, thúc đẩy trình ứng dụng khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp đảm bảo nghĩa vụ với ngân hàng Đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển Thực tế cho thấy doanh nghiệp muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải cần có lượng vốn định, trường hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh cần phải có lượng vốn lớn Hiện nay, kinh tế thị trường với cạnh tranh ngày gay gắt, địi hỏi doanh nghiệp ln ln phải đổi mở rộng sản xuất Vậy doanh nghiệp lấy vốn đâu? Và tín dụng ngân hàng nguồn vốn hình thành nên vốn cố định vốn lưu động doanh nghiệp Cùng với việc mở rộng thông thương với nhiều nước giới, nhu cầu vốn ngày cao, thành phần kinh tế cần vốn để đổi công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh phù hợp với phát triển xã hội, ngân hàng nơi tin cậy đáp ứng nhu cầu vốn ngày lớn doanh nghiệp Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Thông qua việc đầu tư vốn để đại hố máy móc thiết bị, đổi công nghệ doanh nghiệp hay qua đầu tư tín dụng vào ngành kinh tế mũi nhọn đất nước, tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm giá thành sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường quốc tế 1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế với xu hướng tự hoá, ngân hàng thương mại luôn nghiên cứu đưa hình thức tín dụng khác nhau, để đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho trình sản xuất tái sản xuất, từ đa dạng hố danh mục đầu tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro Tùy vào cách tiếp cận mà người ta chia tín dụng ngân hàng thành nhiều loại khác 1.3.1 Phân loại tín dụng dựa vào mục đích cho vay Căn vào mục đích cho vay, tín dụng phân thành loại sau: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, nhà xưởng, bất động sản khác lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nơng nghiệp: loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu, lao động, - Cho vay định chế tài chính: bao gồm cho vay ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng, định chế tài khác - Cho vay cá nhân: cấp tín dụng cho cá nhân có nhu cầu vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trang trải chi phí thơng thường đời sống thông qua việc phát hành thẻ tín dụng - Cho thuê tài chính: bao gồm cho thuê vận hành thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc thiết bị 1.3.2 Phân loại tín dụng dựa thời hạn cho vay Căn vào thời hạn cho vay, tín dụng phân thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: theo quy định nhnn Việt Nam, loại cho vay có thời hạn 12 tháng đến 05 năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp, Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xun doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại hình cho vay có thời hạn vay năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Cho vay dài hạn loại tín dụng cung cấp để tài trợ nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.3.3 Phân loại tín dụng dựa mức độ tín nhiệm khách hàng Căn mức độ tín nhiệm khách hàng, tín dụng ngân hàng phân thành loại sau: - Cho vay không đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Hình thức cho vay áp dụng cho khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay có tài sản đảm bảo nợ vay thông qua hợp đồng chấp, cầm cố bảo lãnh Tài sản đảm bảo nợ vay tài sản có chủ quyền hợp pháp hình thành trước có giao dịch tín dụng hình thành từ vốn vay 1.3.4 Phân loại tín dụng dựa phương pháp hồn trả Căn vào phương pháp hồn trả, tín dụng phân thành loại sau:  Cho vay có thời hạn: - Tín dụng phi trả góp: khoản cho vay vốn gốc lãi hồn trả lần đến hạn - Cho vay trả góp: khoản vay nợ gốc lãi hoàn trả nhiều lần thời hạn vay gọi kỳ hạn nợ xác định cách cụ thể hợp đồng tín dụng  Cho vay khơng thời hạn: cho vay tuần hồn khoản vay nợ gốc lãi trả cách tuần hoàn thời hạn vay 1.3.5 Phân loại tín dụng dựa xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Sơ đồ cho vay trực tiếp: