Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng tmcp nhà hà nội (habubank

1 Chun đề thực tập cuối khóa Hồng Minh Đức LỜI NĨI ĐẦU Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế xã hội đất nước có nhiều chuyển biến tích cực, mặt đời sống xã hội cải thiện, gia nhập vào Tổ chức thương mại giới (WTO) với cạnh tranh phát triển Vì trước mắt doanh nghiệp Việt Nam thời lớn khơng thách thức khó khăn địi hỏi doanh nghiệp Việt Nam phải có nỗ lực lớn cạnh tranh Khơng nằm ngồi quy luật xu hướng ấy, ngành ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội (Habubank) nói riêng phải có bước chuẩn bị để đón nhận thời thách thức tình hình Tuy nhiên, thực tế hoạt động ngành ngân hàng nói chung Habubank nói riêng bên cạnh kết đạt tồn hạn chế Một tồn lực quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay yếu, biểu dễ thấy nợ q hạn, nợ khó địi gia tăng làm suy giảm lực hệ thống ngân hàng Chính vậy, xuất phát từ thực tiễn lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP nhà Hà Nội (Habubank)” để viết chuyên đề thực tập cuối khóa Nội dung chun đề, ngồi lời nói đầu kết luận, kết cấu gồm chương: Chương 1: Tổng quan vè ngân hàng TMCP nhà Hà Nội (Habubank) Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Habubank năm gần Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Habubank Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập cuối khóa Hồng Minh Đức Rất mong đóng góp ý kiến thầy bạn đọc để góp phần làm cho chuyên đề hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn ! Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập cuối khóa Hoàng Minh Đức CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI (HABUBAK) 1.1 Thông tin chung ngân hàng -Tên Tiếng Việt -Tên Tiếng Anh -Tên viết tắt -Địa trụ sở -Số điện thoại -Fax -Email -Website -Vốn điều lệ :Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội :Hanoi Building Commercial Joint Stock Bank :Habubank :15-17 Ngọc Khánh , Giãng Võ , Hà Nội :(04) 8460 135/ 36 :(04) 8235 693 :mysay@habubank.com.vn :www.habubank.com.vn :3.000 tỷ đồng (năm 2009) -Lĩnh vực kinh doanh :thanh toán quốc tế, bão lãnh , cho vay khách hàng 1.2 Quá trình thành lập phát triển ngân hàng Ngày 2/1/1989 , UBND Thành phố Hà Nội định thành lập Ngân hàng nhà Hà Nội , gọi tắt Habubank Được chấp thuận Ngân hàng Nhà nước , ngày 18/4/1989 Habubank thức hoạt động với trụ sở số 125 Bà Triệu-Hà Nội Đại hội cổ đông lần thứ họp tháng 3/1989 công bố định cho phép Habubank hoạt động thông qua “Điều lệ” thể lệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Năm 1992 , sau năm hoạt động thử nghiệm, với đời Pháp lệnh ngân hàng HTX tín dụng, Habubank định vượt qua hữu hạ lĩnh vực kinh doanh “ngân hàng nhà” để trở thành ngân hàng thương mại đa , cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng thức đổi tên thành “ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội” với vồn điều lệ tỉ Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập cuối khóa Hoàng Minh Đức Năm 1995, Habubank tăng vốn điều lệ len 24,386 tỷ đồng chuyển trụ sở ngân hàng B7 Giảng Võ, Ba Đình Năm 1996, Habubank tăng vốn lên 50 tỷ đồng bắt đầu thực nghiệp vụ toán quốc tế Năm 2001, Habaubank hoàn thành việc trang bị phần mềm quản lý ngân hàng tập trung trở thành ngân hàng Việt Nam thực quản lý liệu tập trung online toàn hệ thống Habubank thức trở thành thành viên Hiệp hội viễn thơng liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT) năm 2001 Năm 2001, Habubank mở chi nhánh địa bàn Hà Nội sở sáp nhập với ngân hàng nông thôn Quảng Ninh mở chi nhánh Quang Ninh Năm 2003, Habubank khai trương chi nhánh khu vực miền Nam-Chi nhánh Habubank Thành phố Hồ Chí Minh số 83 Nguyễn Huệ, Quận Năm 2005, Habubank triển khai dịch vụ ngân hàng tự động Thành lập trung tâm thẻ Habubank phát hành thể Habubank Vantage, trang bị hệ thống máy ATM, POS để phục vụ khách hàng Habubank trở thành thành viên thức liên minh thẻ VNBC kết nối hệ thống chấp nhận thẻ với ngân hàng thành viên để mở rộng mạng lưới thẻ, phục vụ khách hàng Năm 2006, Habubank bốn ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng, nhận khen thủ tướng thành tích đạt giai đoạn 2004-2006 Được tạp chí Banker, tạp chí danh tiếng Anh bầu chọn “Ngân hàng Việt Nam năm 2006” Habubank giữ vững danh hiệu thêm năm 2007 2008 Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập cuối khóa Hồng Minh Đức Thành lập cơng ty chứng khốn Habubank 2C Vạn Phúc, Hà Nội (4/2006) công ty nhanh chóng trở thành đơn vị khách hàng tín nhiệm có uy tín thị trường bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp Năm 2007, Habubank hoàn thành việc lựa chọn ngân hàng Deutsche Bank (Đức), ngân hàng đầu tư hàng đầu giới làm cổ đơng chiến lược nước ngồi tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng Năm 2008, Habubank hoàn thành dự án nâng cấp hạ tầng liệu thông tin phục vụ cho kinh doanh, quản trị, điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế Tháng 2/2008, Habubank mở chi nhánh khu vực niềm Trung–Chi nhánh Habubank Đà Nẵng Mở rộng kết nối thẻ ngân hàng với hệ thống Banknet, hệ thống chấp nhận thẻ có mạng lưới lớn Việt Nam Chính thức mắt dịch vụ “Tư vấn tài cá nhân–Wealth Advisory” giải pháp phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng khác Năm 2009, Được chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ủy ban Chứng khoán Nhà nước, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) thức tăng vốn điều lệ từ 2.800 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng từ ngày 18/12/2009 Tính đến ngày 30/11/2009, tổng tài sản Habubank 26.286 tỷ đồng, tổng huy động 21.684 tỷ đồng, tổng dư nợ 14.121 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 465 tỷ đồng Hiện nay, Habubank có 50 chi nhánh, phịng giao dịch tồn quốc 1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Habubank Chủ tịch Hội đồng quản trị & Hội đồng quản trị Tế Quốc Dân Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Ban điều hành Chun đề thực tập cuối khóa Hồng Minh Đức Tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Kinh doanh nguồn vốn Phó tổng giám đốc Ngân hàng doanh nghiệp Phó tổng giám đốc Ngân hàng cá nhân Phó tổng giám đốc Đánh già phê duyệt tín dụng Phó tổng giám đốc HBBS Phó tổng giám đốc Tài chính, cung ứng dịch vụ IT Phó tổng giám đốc Văn phịng Marketi ng &PR Phó tổng giám đốc Pháp chế Hỗ trợ quản trị điều hành , kiểm toán nội Habubank có mơ hình tổ chức báo cáo tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu hệ thống nâng cao tính động tổ chức Ðặc điểm bật mơ hình Habubank tập trung vào khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp quản lý rủi ro hiệu Rủi ro phần gắn liền với hoạt động kinh doanh ngân hàng Kiểm tra quản lý rủi ro cho cân mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận trước hết đòi hỏi cấu tổ chức phù hợp sách quán Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chun đề thực tập cuối khóa Hồng Minh Đức tồn hệ thống Do đó, cấu Habubank hồn toàn tổ chức theo chiến lược phát triển Hội đồng Quản trị đề liên quan chặt chẽ đến quản lý rủi ro Đồng thời tính linh hoạt giảm thiểu quan liêu đề cao giúp Ngân hàng dễ thích ứng thay đổi môi trường kinh doanh biến chuyển Hiện tại, Habubank có Hội sở chính, Sở giao dịch 42 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) hoạt động đầu tư khác thị trường chứng khoán 1.4 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng 1.4.1 Quy trình tín dụng cho vay ngân hàng Bước 1: Gặp gỡ khách hàng đánh giá sơ Trưởng ban Khách hàng phân chia tiêu kinh doanh cho chuyên viên.Chuyên viên khách hàng tiếp xúc, trao đổi, đánh giá sơ bộ, xác định nhu cầu hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước : Tiếp nhận hồ sơ từ Khách hàng: Trong bước này, chuyên viên khách hàng điều tra thu thập thông tin khách hàng khách hàng cung cấp CIC cung cấp Từ đó, tổng hợp đầy đủ hồ sơ, chuẩn bị nội dung kiểm tra thực tế Bước 3: Thẩm định lập báo cáo thẩm định Cán tín dụng thẩm định lực pháp lý, uy tín, khả tài khách hàng Đánh giá kế hoạch sản xuất kinh doanh, thu nhập, chi phí, tài sản đảm bảo, khả trả nợ khách hàng Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập cuối khóa Hoàng Minh Đức Bước 4: Phê duyệt định cho vay Chuyên viên hỗ trợ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay, chuyên viên khách hàng trình phê duyệt cho vay cho cấp có thẩm quyển.Từ đó, thơng qua khoản vay hợp đồng tín dụng phê duyệt khoản vay Cho vay Ngắn hạn lần: ngày Cho vay trung – dài hạn : ngày Bước 5: Hoàn chỉnh thủ tục cho vay Chuyên viên hỗ trợ tín dụng nhận thơng báo kết phê duyệt, thỏa thuận, hoàn thiện hồ sơ tài liệu, ký kết hợp đồng với khách hàng Bước 6: Giải ngân Chuyên viên hỗ trợ tín dụng tập hợp hồ sơ, hạch toán giải ngân T24, kiểm soát khế ước nhận nợ chuyển tiền giải ngân cho khách hàng Bước 7: Kiểm tra đánh giá việc sử dụng tiền vay Bước nhằm kiểm tra tính thực kế hoạch trả nợ khả thực hiện, dự báo kịp thời rủi ro phát sinh, phát sớm khoản cho vay có vấn đề, từ đề xuất giải pháp xử lý kịp thời thông qua kiểm tra sở khách hàng.Cập nhật, lưu giữ hồ sơ phân tích đánh giá báo cóa tài hính tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 8: Điều chỉnh khoản vay Trong trường hợp khách hàng muốn điều chỉnh khoản vay, Chuyên viên khách hàng thỏa thuận để thẩm định trình cấp có thẩm quyền sửa đổi định tín dụng theo nhu cầu khách hàng Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chun đề thực tập cuối khóa Hồng Minh Đức Bước 9: Quản lý khoản vay, thu hồi nợ Việc thu hồi nợ dựa nguyên tắc thu từ tất nguồn hình thành từ vốn vay Ngân hàng TCTD khác khách hàng thỏa thuận kế hoạch trả nợ Đối với khoản nợ có vấn đề, khách hàng đề nghị gia hạn nợ, chuyên viên khách hàng phải thẩm định kiểm tra thực tế, lập tờ trình cho giám đốc phó giám đốc định Các khoản nợ khơng gia hạn phải thu hồi gốc lãi biện pháp Bước 10: Tất toán tổng kết khoản vay Sau thu hết nợ gốc lãi, xử lý khoản nợ thu hồi việc lý hợp đồng vay vốn việc đối chiếu, tất toán tài khoản cho vay khách hàng, chuyển hồ sơ vào kho lưu trữ 1.4.2 Chính sách cho vay Khách hàng  Cơ sở sách : Nội dung sách cho vay soạn thảo sở: - Quy chế bảo đảm tiền vay phủ Ngân hàng Nhà Nước ban hành - Quy chế cho vay ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành - Chiến lược, định hướng ngân hàng TMCP Habubank  Nội dung sách cho vay khách hàng: Đối tượng vay vốn: Chính sách cho vay Ngân hàng TMCP Habubank không giới hạn đối tượng vay vốn cụ thể cả, hạn chế đưa nhiều sách khác cho nhiều đối tượng khác Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập cuối khóa Hồng Minh Đức Mức cho vay: Ngân hàng TMCP Habubank không quy định mức cho vay cụ thể mà giao cho giám đốc chi nhánh tự mức cho vay theo nhu cầu vốn khả hoàn trả khách hàng, khả nguồn vốn ngân hàng Habubank theo quy định pháp luật Lãi suất cho vay ngân hàng Habubank : Việc áp dụng mức lãi suất khoản vay cụ thể chi nhánh khách hàng thỏa thuận Phương thức áp dụng lãi suất linh hoạt, chi nhánh có quyền tự chủ định phương thức áp dụng lãi suất cố định hay có điều chỉnh Bảo đảm tiền vay: Ngân hàng Habubank tự xem xét chịu trách nhiệm định lựa chọn phương pháp bảo đảm tiền vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay mức thấp 1.4.3 Đặc điểm hình thức cho vay khách hàng Habubank 1.4.3.1 Cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Habubank chia làm loại cho vay cá nhân cho vay cá nhân hỗ trợ tiêu dùng cho vay hộ gia đình mở rộng SXKD với hình thức ưu đãi khác tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Khách hàng vay với hình thức vay cá nhân ngân hàng hưởng tiện ích như: +Ngân hàng hỗ trợ từ 50% đến 70% tổng chi phí mua sắm +Trả góp hàng tháng, hàng q tùy theo nguồn thu nhập trả lần +Khơng cần q lo lắng việc hồn trả vốn vay thời gian ngắn có lựa chọn thời hạn linh hoạt +Vay nhanh chóng với thủ tục đơn giản Lớp : QTKD Thương Mại 48D-Đại học Kinh Tế Quốc Dân