PhÇnI Lý luËn chung vÒ bo hiÓm toµn diÖn dù ¸n x©y dùng 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp PhÇnI Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm x©y dùng vµ l¾p ®Æt I/ Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vµ ®Æc ®iÓm cña BHXDL§ 1, Sù cÇn thiÕt kh¸ch[.]
Chuyên đề thực tập PhầnI: Lý luận chung bảo hiểm xây dựng lắp đặt I/ Sự cần thiết khách quan đặc điểm BHXDLĐ 1, Sự cần thiết khách quan BHXDLĐ * đời BHXDLĐ BHXDLĐ phận bảo hiểm kỹ tht Do ®ã ®Ĩ ®i xem xÐt sù ®êi BHXDLĐ, trớc tiên ta tìm hiểu đời phát triển bảo hiểm kỹ thuật Sự đời phát triển bảo hiểm kỹ thuật gắn liền với phát triển khoa học kỹ thuật So với loại hình khác nh bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy bảo hiểm kỹ thuật đời muộn nhiều (bảo hiểm cháy đời năm 1667, bảo hiểm hàng hải đời năm 1687, năm 1859 bảo hiểm kỹ thuật đời - với đơn bảo hiểm cho nồi vào năm 1859) Bảo hiểm kỹ thuật bắt ngn tõ níc Anh, mét níc cã nỊn c«ng nghiƯp phát triển từ kỷ thứ XIX Vào lúc đơn bảo hiểm cháy tơng đối phổ biến thảm hoạ có tính chất huỷ diệt tơng tự khác đà gây thiệt hại có tính chất thảm hoạ ngời tài sản mà gián đoạn sản xuất sau đà làm nhiều doanh nghiệp liên quan bị phá sản Do câu hỏi đặt có vụ nổ có tính chất thảm hoạ lại xảy thờng xuyên nh vậy? Rõ ràng đổ lỗi phần cho sai sãt thùc tÕ thiÕu kinh nghiƯm ®èi víi công nghệ thông thờng có rủi ro đạo đức sử dụng bình mức bình thờng, bất cẩn hay nhiều tập quán làm việc nguy hiểm với ý định nâng cao hiệu suất hoạt động nồi thuộc sở hữu bên tham gia vận hành bảo dỡng Sự hợp tác tơng hỗ nhằm không cho bên đợc hởng lợi thơng mại Thực tế khái niệm có sức mạnh đến mức tổ chức sẵn sàng cấp đơn bảo hiểm nổ nồi hơi(Boil Enurance) cho nồi đà đợc kiểm tra để bồi thờng thiệt hại nồi nổ, bồi thờng thiệt hại tài sản xung quanh cịng nh båi thêng cho bªn thø ba trờng hợp bị chết, bị thơng bị thiệt hại tài sản Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập Và thế, vào năm 1858 công ty Bảo hiểm số công ty Bảo hiểm chuyên ngành đà đợc thành lập, công ty Bảo hiểm nồi hơi(The steam Boil Asurance Company) Chẳng ý tởng đà lan rộng sang khắp nớc diễn trình công nghiệp hoá, đại hóa Bảo hiểm đổ vỡ máy móc đà đợc đa thị trờng đến đầu kỷ thứ XX đơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc, đơn bảo hiểm lợi nhuận(Loss Propit Insurance) đợc đa thị trờng Đơn bảo hiểm rủi ro xây dựng(CAR) đợc cấp năm 1929 để đảm bảo cho việc xây dựng cầu Lamberth bắc qua sông Thames sau không đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt(EAR) Tuy nhiên, hai đơn bảo hiểm dành đợc vị trí quan trọng giai đoạn chiến tranh giới thứ II công phát triển sau kinh tế lên Sự phát triển thơng mại công nghệ sau đà thúc đẩy việc đa phạm vi bảo hiểm mới, rộng phức tạp Các đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất nh bảo hiểm máy tính(EDP), bảo hiểm maý móc thiết bị xây dựng(CPE), bảo hiểm rủi ro công trình xây dựng đà hoàn thành(CECR) đà xuất có đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nh bảo hiểm lợi nhuận dự tính, bảo hiểm thiệt hại hàng hoá kho Nh tất đà biết, công nghệ không đứng yên Keó theo, sản phẩm bảo hiểm kỹ thuật phát triển để đáp ứng kịp thời cho nhu cầu bảo hiểm phức tạp Nhu cầu tái thiết kinh tế sau chiến tranh phát triển nh vũ bÃo đà tạo thành động lực thúc đẩy bảo hiểm kỹ thuật phát triển hết trở thành loại hình thiếu đợc với phát triển kinh tế * Sự cần thiết khách quan BHXDLĐ Trong kỷ XXI , phát triển khoa học kỹ thuật vấn đề then chốt cho lên giới văn minh Các dự án công trình khoa học kỹ thuật đòi hỏi có bảo đảm mặt tài nhằm tiến triển liên tục nhanh chóng có hiệu Hiện nay, tất lĩnh vực xây dựng lắp đặt thấy đợc rõ vai trò BHXDLĐ: từ việc xây dựng công trình cho nhà máy, xí nghiệp, trờng học, bệnh viện, nhà công việc lớn Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập giàn khoan dầu khổng lồ biển hay lắp ráp, phóng tàu vũ trụ có nhu cầu bảo hiểm Các rủi ro đợc bảo hiểm BHXDLĐ đa dạng Từ rủi to thiên tai: ma, bảo, lụt, động đất, núi lửa rủi ro ngời gây nh: sai lầm thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu, sai lầm công nhân điều khiển, hành động phá hoại Chỉ cần sai sót nhỏ cã thĨ rÊt nhá xÈy cịng cã thĨ dÉn đến hậu to lớn lờng trớc đợc Nó gây tác hại không cho ngành hay khu vực kinh tế quốc dân mà cho nhiều ngành nhiều lĩnh vực khác Nó làm chậm hẳn lại tiến triển ngành khoa học Đặc biệt ngày nhiều công trình, máy móc, thiết bị với chức tự động hoá, chuyên môn hoá cao, có giá trị lớn Nếu tai nạn xảy dẫn tíi thiƯt h¹i to lín, thËm chÝ cã thĨ dÉn đến phá sản Ví dụ: Vụ nỏ tàu thoi "challenger" Mỹ hay vụ cháy giàn khoản Pipe Alipha vùng biển Bắc Âu, vụ nổ nhà máy điện nguyên tử Checnobil Ucraina thực tế cho thấy rõ tác hại ghê gớm tổn thất không lờng trớc đợc Cũng giống nh loại hình bảo hiểm khác, Bảo hiểm kỹ thuật nói chung BHXDLĐ nói riêng nhằm ổn định hoạt động tổ chức kinh tế nh đời sống nhân dân trờng hợp chẳng may gặp phải rủi ro nh đà nói Với việc thu phí bảo hiểm nhiều tổ chức nhân có liên quan xà hội để lập quỹ bảo hiểm với quan hệ tái bảo hiểm tổ chức bảo hiểm toàn giới, Công ty bảo hiểm có đủ khả bồi thờng tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm , cho dù tổn thất có lớn tới mức nữa, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu tổn thất, khôi phục sản xuất, kinh doanh đời sống Đặc biệt, chế kinh tế thị trờng nay, đơn vị, xí nghiệp phải tự chủ tài chủ động kinh doanh Với sở vật chất cần có mình, họ phải lo liệu sản xuất kinh doanh đạt đợc hiệu cao Cơ chế vừa thúc đẩy phát triển sản xuất xí nghiệp, mặt khác đòi hỏi xí nghiệp phải tự chủ sản xuát kinh doanh với việc xoá bỏ chế bao cấp, xí nghiệp không đợc Nhà nớc trợ cấp trờng hợp làm ăn hiệu không may gặp phải rủi ro làm ảnh hởng đến sản xuất, kinh doanh Điều đó, buộc doanh nghiệp phải quan tâm đến vấn đề bảo hiểm Nếu tham gia bảo hiểm, trờng hợp gặp phải rủi ro gây thiệt Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập hại tới tài sản, tiền vốn họ bảo hiệm bồi thờng kịp thời tổn thất đố, giúp ngời đợc bảo hiểm giải khó khăn tài chính, không cần xin Ngân sách Nhà nớc trợ cấp Căn vào điều kiện tài mình, với khoản phí Bảo hiểm nhỏ trả cho NBH, gặp tổn thất ngời đợc bảo hiểm nhận đợc khoản tiền bồi thờng NBH chủ động nhanh chóng khôi phục đa sản xuất, kinh doanh trở lại bình thờng Ngoài ra, tiến hành bảo hiểm xây dựng- lắp đặt, ngời bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm, ngành, quan hữu quan khác phối hợp tiến hành công tác đề phòng hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn có hiệu rủi ro gây thiệt hại tài sản, ngời Đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật, biện pháp phòng, chữa cháy, kiểm tra, giám định thiết bị, máy móc, công trình đợc bảo hiểm đóng vai trò quan trọng Theo thông lệ, trớc tiến hành bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải theo đổi, kiểm tra đánh giá mức độ rủi ro đối tợng đợc yêu cầu bảo hiểm, sở đóng góp kịp thời cho ngời đợc bảo hiểm biện pháp cần thiết để hạn chế khả xảy rủi ro gây nguy hại cho công trình, tài sản đợc bảo hiểm Việc khen thởng kịp thời cá nhân, đơn vị làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất có tác dụng động viên ngời đợc bảo hiểm nh quan chức khác nh: Công ăn, lực lợng phòng cháy, chữa cháy quan kiểm tra, giám định khác tích cực công tác này: Tóm lại, cần thiết BHXDLĐ thể qua ba tác dụng là: Thứ nhất, Với việc hình thành quỹ bảo hiểm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu mặt tài cho cá nhân, tổ chức không may gặp thiên tai tai nạn bất ngờ Giúp cá nhân tổ chức khôi phục đời sống sản xuất, kinh doanh hay tiếp tục hoàn thành công trình xây dựng hay việc lắp đặt máy móc thiết bị BHXDLĐ bảo đảm không thiệt hại trực tiếp vật chất mà ngời đợc bảo hiểm yêu cầu đảm bảo cho thiệt hại hậu tổn thất vật chất gây ra, ví dụ: Bảo hiểm mÊt thu nhËp háng hãc m¸y mãc Thø hai, Giúp doanh nghiệp tự chủ mặt tài Các xí nghiệp vào điều kiện cụ thể mình, sở hạch toán đầy đủ giá thành (trong bao gồm phí bảo hiểm), cần cân nhắc loại hình bảo hiểm mua để đạt Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập đợc kết kinh doanh tốt (lÃi) luôn có đợc đảm bảo vững tài trờng hợp gặp rủi ro bất ngờ Thứ ba, Góp phần tăng cờng công tác đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm tài sản, công trình đợc bảo hiểm Nh vậy, BHXDLĐ đời tất yếu khách quan đáp ứng kịp thời nhu cầu ngời đợc bảo hiểm công trình xây lắp Đặc điểm BHXDLĐ BHXDLĐ có số đặc điểm sau: Thứ nhất, BHXDLĐ có nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, loại hình nhằm đảm bảo cho giai đoạn khâu trình thực dự án Ta chia thành giai đoạn sau: - Giai đoạn tiền xây dựng giai đoạn xây dựng: +bảo hiểm xây dựng + bảo hiểm lắp đặt +bảo hiểm gián đoạn kinh doanh + bảo hiểm trách nhiệm ngời thứ ba - Giai đoạn sau xây dựng: +Bảo hiểm bảo hành công trình xây dựng + Bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc s Thứ hai, phạm vi đối tợng BHXDLĐ rộng lớn mà bảo hiểm xây dựng bảo hiểm lắp đặt mắt xích quan trọng thiếu đợc trình xây dựng mộtcông trình xây dựng Nó điều kiện tiên để thực loại hình bảo hiểm khác kèm theo Tuy nhiên , BHXDLĐ chủ yếu triển khai bốnloại hình bảo hiểm sau: + Bảo hiểm xây dựng + Bảo hiểm lắp đặt + Bảo hiểm trách nhiệm ngời thứ ba + Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập Đối với loại hình bảo hiểm bảo hành bảo hiểm trách nhiệm kiÕn tróc s vµ kü s t vÊn hiƯn giê đợc bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm bổ sung đính kèm theo đơn bảo hiểm Thứ ba, BHXDLĐ thờng đợc tiến hành dự án có quy mô lớn Nó đòi hỏi nhà bảo hiểm phải công ty bảo hiểm hàng đầu có uy tín, có kinh nghiệm triển khai loại hình bảo hiểm Thứ t, công trình kéo dài từ bắt đầu xây dựng đến kết thúc, bàn giao nghiệm thu công trình thời gian tiếp cận khai thác kéo dài tuỳ theo quy mô công trình lơn hay nhỏ Thứ năm, công trình xây dựngcó thể có nhiều bên tham gia, từ đơn bảo hiểm liên quan đến nhiều bên khác nhau, dẫn đến có nhiều đầu mối tiếp cận khác kéo theo qúa trình khai thác diễn phức tạp II Nội dung nghiệp vụ BHXDLĐ 1.Ngời đợc bảo hiểm đối tợng bảo hiểm 1.1 Ngời đợc bảo hiểm 1.1.1.Trong bảo hiểm xây dựng Mỗi công trình xây dựng quy hoạch tổng thể có liên quan đến nhiều khía cạnh vấn đề pháp luật, hợp đồng kỹ thuật việc hợp tác chặt chẽ bên vấn đề thiếu đợc Chính việc xác định rõ ngời đợc bảo hiểm công trình xây dựng cần thiết Trong bảo hiểm xây dựng tất bên liên quan tới công việc xây dựng có quyền lợi công trình xây dựng đà đợc nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm: - Chủ đầu t chủ công trình (bên A hợp đồng xây dựng) - Nhà thầu chính(bên B hợp đồng xây dựng) - Các nhà thầu phụ Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập - Các kiÕn tróc s, kü s t vÊn, cè vÊn chuyªn môn Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiễm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc s, cố vấn chuyên môn, kỹ s t vấn, họ có liên quan đến công trình xây dựng Do có nhiều bên đợc bảo hiểm nên nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm nghi tên hay ngời đợc nghi tên Thông thờng ngời đứng ký hợp đồng bảo hiểm đóng phí bảo hiểm ngời đại diện cho bên hợp đồng bảo hiểm.Vì hợp đồng nghi tên ngời đứng đại diện kèm theo danh sách ngời có quyền lợi liên quan đến công trình Sơ đồ 1: Nhà tài trợ Chủ đầu t Chủ thầu A thầu 1.1.2 TrongCác bảochủ hiểm lắpphụ đặt T vấn Chủ thầu B Các chủ thầu phụ Trong bảo hiểm lắp đặt, tất bên liên quan có quyền lợi công trình lắp đặt đợc nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm: - Nhà đầu t - Nhà thầu - Nhà cung cấp(nếu liên quan đến lắp đặt) - Các kiến trúc s, nhà thiết kế hoạt động liên quan đến công trờng - Các kỹ s t vấn hoạt động liên quan đến công trờng Ngoài ra, tổ chức cho vay(ví dụ nh ngân hàng) ngời đợc bảo vệ cách gián tiếp hợp đồng Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập 1.2 Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm BHXDLĐ rÊt réng lín HiƯn nay,trong BHXDL§ chđ u triĨn khai bốn loại hình bảo hiểm sau: - Bảo hiểm xây dựng - Bảo hiểm lắp đặt - Bảo hiểm trách nhiệm ngời thứ ba - Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh(bảo hiểm lợi nhuận dự tính công trình bị ngừng thi công) Ta vào xác định đối tợng đợc bảo hiểm loại hình cụ thể: (1) Trong bảo hiểm xây dựng Đối tợng bảo hiểm xây dựng bao gồm tất công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp, hay nói cách khác bao gồm tất công trình xây dựng mà kết cấu có sử dụng xi măng bê tông cốt thép Cụ thể, nhóm công trình sau: - Nhà ở, trờng học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rạp chiếu phim, công trình văn hoá khác, - Nhà máy, xí nghiệp, công trình phục vụ sản xuất; - Đờng xá(bao gồm đờng đờng sắt), đờng sân bay; - Cầu cống, đê đập, công trình thoát nớc, kênh đào, cảng, Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt đợc xác định dự tính thông qua sơ đồ tổng thể, vẽ thiết kế máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công tác xây dựng nh công việc có liên quan trình xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm nh công tác giải khiếu nại trờng hợp tổn thất xảy ra, công trình xây dựng đợc chia làm nhiều hạng mục khác nhau, bao gồm: a) Cấu trúc chủ yếu công trình xây dựng(contruction works): Hạng mục chiếm phần lớn giá trị công trình Nó bao gồm tất công việc thực chủ thầu chính(bên B) tất công việc thực chủ Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập thầu theo quy định hợp đồng xây dựng ký kết bên A bên B: từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng công trình tạm thời phục vụcho công tác thi công đến công việc đóng cọc, làm móng xây dựng cấu trúc công trình b)Trang thiết bị xây dựng(equiment of contruction): Gồm thiết bị cố định phục vụ thi công nh công trình phụ trợ(lán trại, trụ sở tạm thời, kho bÃi, nhà xởng), giàn giáo, hệ thống băng tải, thiết bị cung cấp điện, nớc, rào chắn, Khi yêu cầu bảo hiểm cho trang thiết bị cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm c) Máy móc xây dựng(contraction machines): Bao gồm máy móc có động tự hành không tự hành phục vụ công tác thi công(ví dụ nh máy xúc, máy ủi, cần cẩu, xe chuyên dùng, ) thuộc quyền sở hữu ngời đợc bảo hiểm họ thuê Các loại máy móc đợc bảo hiểm thời gian sử dụng khu vực công trờng Khi yêu cầu bảo hiểm cho máy móc cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm d) Các loại tài sản có sẵn quanh khu vực công tr ờngthuộc quyền sở hữu, quản lý, trông nom hay coi sóc ng ời đợc bảo hiểm Trờng hợp thờng có công trình mở rộng cải tạo lại, tài sản bị thiệt hại trình xây dựng Giá trị tài sản không nằm giá trị công trình nên chúng thờng không thuộc phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm xây dựng Nhng ngời đợc bảo hiểm có nhu cầu ngời bảo hiểm xem xét mở rộng phạm vi bảo hiểm heo điều kho¶n bỉ sung e) Chi phÝ dän dĐp hiƯn trêng: Bao gåm c¸c chi phÝ ph¸t sinh viƯc thu dọn di chuyển mảnh vụn, đất đá rủi ro đợc bảo hiểm gây phạm vi công trờng (2)Trong bảo hiểm lắp đặt Sinh viên: Phạm Văn Tân Chuyên đề thực tập Đối tợng bảo hiểm lắp đặt đợc hiểu máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ công tác lắp đặt số công việc, hạng mục liên quan tới công việc lắp đặt Đối tợng đợc bảo hiểm đợc phân loại nh sau: - Các máy móc, dây trun ®ång bé mét xÝ nghiƯp hay tiÕn hành lắp đặt máy móc thiết bị - Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp đặt - Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt - Chi phí cho dọn dẹp vệ sinh (3) Trong bảo hiểm trách nhiệm ngời thứ ba Đây vốn hai phần chủ yếu đơn BHXDLĐ Nó bao gồm trách nhiệm theo luật định mà ngời đợc bảo hiểm phải gánh chịu tổn thất ngời tài sản bên thứ ba Với điều kiện tổn thất có liên quan đến công trình đợc bảo hiểm xảy thời hạn bảo hiểm Tuy nhiên, tổn thất gây cho công nhân hay ngời làm thuê ngời đợc bảo hiểm không thuổc trách nhiệm bồi thờng đơn bảo hiểm Họ đợc bảo hiểm đơn bảo hiểm tai nạn lao động trách nhiệm chủ thầu ngời làm thuê (4) Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Căn vào điều kiện, điều khoản điểm loại trừ đợc ngời đợc bảo hiểm yêu cầu nhà bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho điều khoản đó, công ty bảo hiểm đồng ý sau ngời đợc bảo hiểm đóng khoản phí bảo hiểm định đợc quy định giấy chứng nhận bảo hiểm, tài sản đợc bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm sử dụng địa điểm đợc bảo hiểm cho mục đích công việc họ phận tài sản bị mát, huỷ hoại hay h hỏng Có nghià tất thiệt hại phá hủ mang tÝnh chÊt bÊt ngê bÊt kú nguyªn nhân đợc bảo hiểm(thuộc phạm vi bảo hiểm) trừ nguyên nhân bị loại trừ hậu thiệt hại nên công việc ngời đợc bảo hiểm bị gián đoạn Căn vào điều kiện điều khoản đơn bảo hiểm công ty bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm tỉn thÊt mang tÝnh hËu qđa viƯc ngõng trƯ hay gián đoạn kinh doanh Sinh viên: Phạm Văn Tân