Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng trong nền kinh tế thị trờng ở nớc ta.
1.1-/ Công nghiệp hàng tiêu dùng, nhu cầu, vai trò của công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng trong nền kinh tế quốc dân và với thủ đô.
1.1.1-Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và những đặc điểm của nó:
Hàng công nghiệp tiêu dùng là những hàng hoá nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của con ngời ở những mức độ và trình độ khác nhau do ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tạo ra.
Hàng công nghiệp tiêu dùng có nhiều loại, tuỳ theo các tiêu thức khác nhau có thể phân loại nh sau:
- Căn cứ theo chủ thể thoả mãn nhu cầu có thể chia hàng công nghiệp tiêu dùng phục vụ cá nhân và hàng công nghiệp tiêu dùng phục vụ xã hội.
- Căn cứ theo mức độ thu nhập của dân c hàng công nghiệp tiêu dùng đợc chia thành công nghiệp tieeu dùng thông thờng và công nghiệp tiêu dùng cao cấp.
- Căn cứ theo phạm vi thị trờng hàng công nghiệp tiêu dùng đợc tiêu thụ trong nớc và hàng công nghiệp tiêu dùng dành cho xuất khẩu ra thị tr- ờng nớc ngoài.
Vì vậy có thể định nghĩa: Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng là một bộ phận của ngành công nghiệp chuyên sản xuất hàng hoá công nghiệp tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của con ngời ở những mức độ và trình độ khác nhau Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng trong nền kinh tế thị trờng có những đặc điểm chủ yếu nh sau:
Thứ nhất: Hàng tiêu dùng mang tính nhạy cảm và chịu sự biến động lớn: Sản phẩm công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng chịu ảnh hởng của sự biến động từ các nhân tố nh: Thời gian, chất lợng, giá cả thị trờng sự phát triển của khoa học công nghệ, nền kinh tế đóng hay mở và các nhân tố khác Các nhân tố nói trên biến động theo thời gian, theo dòng lịch sử cho thấy sản phẩm của ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tơng ứng với cuộc cách mạng công nghiệp ở nớc Anh vào 30 năm cuối thế kỷ 18 và hơn
50 năm cuối thế kỷ 19, mở đầu nền văn minh công nghiệp của nhân loại đánh dấu một bớc phát triển mới về kỹ thuật Dới tác động của cuộc cách mạng này làm cho công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng đã chuyển từ thủ công lên cơ khí Chỉ từ đó đặc tính nhạy cảm hay biến động lớn của hàng tiêu dùng mới thể hiện một cách rõ nét Vào những năm 50 của thế kỷ 20 nhân loại lại chứng kiến sự xuất hiện cuộc cách mạng khoa học công nghệ hiện đại, nhất là từ sau những năm 70 lại đây xuất hiện nhiều đặc trng mới có liên quan đến tính nhạy cảm, tính biến động lớn của việc sản xuất hàng tiêu dùng.
Công nghệ ngày càng phát triển theo hớng tiên tiến, năng suất lao động tổng sản phẩm trong nớc (GDP) tăng lên, thu nhập của dân c ngày càng cao, dân số ngày càng tăng tâm lý, thị hiếu, tập quán cùng với sự giao lu của sản xuất và đời sống mang tính quốc tế hoá, nhu cầu hàng tiêu dùng công nghiệp có tính biến động lớn ở trình độ cao Trong bối cảnh đó công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng buộc phải thích nghi và biến đổi không ngừng theo yêu cầu phát triển của thị trờng Tính nhạy cảm hay tính biến động của hàng tiêu dùng còn phải chịu ảnh hởng của nhóm nhân tố cạnh tranh, cung cầu và giá cả thị trờng hàng tiêu dùng công nghiệp Mối quan hệ giữa giá cả thị trờng với sản lợng cùng vận động theo tỷ lệ thuận và ngợc lại với sản lợng cầu theo tỷ lệ nghịch Do vậy các quyết định của ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tính đúng đắn và hiệu quả cuả nó chỉ có thể có nếu các doanh nghiệp công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng nắm bắt đợc tình hình nhu cầu của thị trờng
Thứ hai: Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng mang tính đa dạng về cơ cấu, chủng loại, kích cỡ, mẫu mã và mầu sắc: Đặc điểm này đợc bắt nguồn từ tính đa dạng của nhu cầu tiêu dùng cá nhân, xã hội và dân tộc của ngời tiêu dùng trong và ngoài nớc Nhu cầu này ảnh hởng và quyết định tới chủng loại, mẫu mã, số lợng và giá cả sản phẩm trong mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng, sản xuất quyết định tiêu dùng nhng tiêu dùng lại là mục đích của sản xuất gắn với nhu cầu của khách hàng nên tiêu dùng có tác động trực tiếp đến sản xuất.
Trong nền kinh tế thị trờng vai trò của tiêu dùng - nhu cầu của khách hàng lại trở nên quan trọng và quyết định của sản xuất nó liên quan đén sự hng thịnh và phá sản các xí nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng nếu các xí nghiệp này không ý thức đợc hoặc không có điều kiện nhất là điều kiện về vấn đề thực hiện các đặc điểm này trong tiến trình phát triển sản xuất hàng tiêu dùng.
Thứ ba: Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng xét về mặt sản xuất và tiêu thụ hàng tiêu dùng mang tính phổ biến vàg liên tục với quy mô ngày càng lớn:
Dới góc nhìn tiêu dùng hàng do công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tạo ra rất cần thiết và gần gũi với mọi ngời Con ngời và xã hội muốn tiến hành các hoạt động kinh tế, chính trị, t tởng trớc hết họ cần phải có cái để ăn, mặc, ở, học tập, đi lại tất cả những cái đó đều do công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tạo ra mà bất cứ xã hội nào cũng cần đến Xã hội muốn tồn tại và phát triển không thể không liên tục sản xuất ra hàng tiêu dùng và với quy mô ngày càng nhiều hơn Với đặc điểm này đòi hỏi ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phải làm rõ mục tiêu và theo đó là những nguồn lực (Thiết bị máy móc, lao động, vốn và các yếu tố khác) Yếu tố vốn liên quan đến chính sách tín dụng, liên quan đến vai trò của tín dụng nói chung và nhất là đối với tín dụng ngân hàng
Thứ t: Ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng mà sự hoạt động của nó không chỉ mang tính quốc gia mà còn mang tính quốc tế: Đặc điểm này xuất phát từ yêu cầu của quy luật phân công và hợp tác lao động quốc tế, hợp tác sản xuất, hợp tác khoa học kỹ thuật và công nghệ giữa các nớc. Xuất phát từ yêu cầu phải thực hiện xu hớng toàn cầu hoá, quốc tế hoá và khu vực hoá mà mỗi quốc gia là một bộ phận.
Tính quốc tế của công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng còn xuất phát từ yêu cầu thực hiện chiến luực công nghiệp hoá hớng về xuất khẩu hàng tiêu dùng ra thị trờng quốc tế nên sản phẩm đó phải phù hợp với thị hiếu, tập quán của các nớc nhập khẩu và đặc biệt phải coi trọng về mặt chất lợng, giá cả bán ra trên thị trờng quốc tế Trong điều kiện kinh tế thị trờng cạnh tranh về chất lợng và giá cả trên thị trờng trong nớc đã khó việc đứng vững trên thị trờng quốc tế càng khó khăn hơn ở nớc ta mặc dù có lợi thế về nguồn lao động rồi rào và theo đó mức tiền lơng thấp, có lợi thế nhất định về một số tài nguyên Song do điểm xuất phát thấp- sản xuất nhỏ Khó khăn của ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ở nớc ta có nhiều nhng gay go nhất là trình độ kỹ thuật và công nghệ lạc hậu đòi hỏi phải gấp rút đổi mới Song không thể đổi mới nếu không đầu t chiều sâu để đổi mới công nghệ, không có nhiều vốn trung hạn và dài hạn đợc huy động ở nhiều nguồn trong đó có nguồn tín dụng ngân hàng Bốn đặc điểm trên có liên quan mật thiết với nhau qua nghiên cứu các đặc điểm đó để đầu t tài chính tín dụng sao cho có hiệu quả nhằm phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ở nớc ta và ở thủ đô Hà nội.
1.1.2 - Vai trò của công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng trong nền kinh tế quốc dân và với Hà nội:
Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng có vai trò rất to lớn trong nền kinh tế quốc dân Có thể khái quát một số vai trò chủ yếu sau:
Các giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển công nghiệp xuất hàng tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội
Định hớng đầu t tín dụng ngân hàng đối với công nghiệp thành phố nói chung và công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng nói riêng
phố nói chung và công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng nói riêng:
3.2.2.1 Nhu cầu vốn đầu t phát triển công nghiệp Đại hội Đảng Toàn quốc lần thứ VIII, dự báo nhu cầu vốn đầu t cả n- ớc trong kế hoạch 5 năm (1999 - 2003) là “để đảm bảo tốc độ GDP tăng 9 -
10 %/năm thì vốn đầu t toàn xã hội trong 5 năm tới phải đạt 41 - 42 tỷ USD (tính theo mặt bằng giá 1998) trong đó vốn trong nớc chiếm 10%, về cơ cấu vốn đầu t trong nớc thì vốn đầu t ngân sách chiếm 25% vốn tín dụng nhà n- ớc chiếm 14%, vốn doanh nghiệp chiếm 28% vốn của dân chiếm 33% trong đó định hớng đầu t cho ngành công nghiệp 43% chiếm tỷ lệ cao nhất so với tất cả các ngành.
(Nguồn văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII trang 224 - 230)Theo định hớng chung của cả nớc Hà Nội định hớng nhu cầu và cơ cấu vốn đầu t trong giai đoạn 1999 - 2003 dự báo là: Để thực hiện các muc trên phát triển kinh tế xã hội trong 5 năm tới tốc độ tăng GDP bình quân 15%/năm, GDP bình quân trên đầu ngời là 11%/năm đạt khoảng 1.100USD vào năm 2003 và tốc độ tăng giá trị sản xuất công nghiệp 17%/năm Dự kiến nhu cầu và cơ cấu vốn của Hà Nội là: “phải huy động đợc từ 137.000 đến 138.000 tỷ đồng VNĐ kể cả vốn đầu t ngắn hạn vốn đầu t trung dài hạn Trong đó dự kiến nguồn huy động trong nớc từ 50.000 53.000 tỷ VN§.
(Nguồn báo cáo số 61/BC - UB -UBND Thành phố Hà Nội 9 -10 - 95)
3.1.2.2 Các nguồn vốn cần tập trung khai thác và da vào sử dụng để phát triển công nghiệp: a- Nguồn vốn trong dân c: Đây là nguồn vốn rất lớn tiềm ẩn nhà nớc và ngành ngân hàng của Hà Nội cần có chính sách và biện pháp đồng bộ với nhiều hình thức đa dạng gắn liền với lợi ích kinh tế để huy động và đa vào sử dụng nhằm phát triển công nghiệp trong đó có CNSX HTD Cách huy động vốn trong dân là tạo mọi điều kiện thuận lợi vềpháp lý, chính sách cơ chế phát huy cao độ kinh tế nhiều thành phần để ngời dân tự đầu t. b - Nguồn vốn từ các doanh nghiệp nhà nớc: Đúng là nguồn vốn tự tích luỹ tái đầu t tập trung phần lớn ở khu vực kinh tế quốc doanh và vốn của nhà nớc bỏ vào công ty cổ phần hoặc liên doanh nớc ngoài.
Hớng huy động và sử dụng nguồn vốn này trong giai đoạn tới là “các doanh nghiệp chủ động tím kiếm và tự khai thác là chính thành phố chỉ tạo mọi điều kiện về chính sách, cơ chế chứ không cấp vốn từ nguồn ngân sách cho các nhu cầu đầu t tại các doanh nghiệp.
(nguồn báo cáo số 61 của UBNHTPHN 10 - 95) c - Nguồn huy động và sử dụng nớc ngoài gồm nguồn viện tự phát triển (ODA) và nguồn vốn đầu t trực tiếp (FDI):
(Trang 116-117) d - Nguồn vốn tài trợ phát triển chính thức ODA
Nghị quyết đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII đã chỉ rõ: “Tranh thủ thu hút nguồn vốn ODA đa phơng và song phơng tập trung chủ yếu cho việc xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế và xã hội, nâng cao trình độ khoa học công nghệ và quản lý, đồng thời giành một phần vốn tín dụng đầu t cho các ngành nông, lâm, ng nghiệp, sản xuất hàng tiêu dùng các dự án sử dụng vốn phải có phơng án trả nợ vững chắc: Xác định rõ trách nhiệm trả nợ, không gây thêm gánh nặng nợ nếu không trả đợc Phải sử dụng nguồn vốn ODA có hiệu quả và kiểm tra, quản lý chặt chẽ, chống lãng phí tiêu cực.
Nh vậy nguồn vón ODA với lãi xuất thấp, u đãi, thời gian trả nợ dài giúp chonớc ta có điều kiện sử dụng vốn nớc ngoài kết hợp với vốn ngân sách, đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ cho CNH - HĐH, phát triển kinh tế - xã hội, mà kết quả cuả nó có tác động không nhỏ đến phát triển CNSX HTD mà từng doanh nghiệp thu hút vốn đầu t trực tiếp (FDI).
Ngoài đầu t xây dựng kết cấu hạ tầng Nhà nớc còn dành một phàn vốn ODâ để đầu t vào các ngành kinh tế đợc u tiên trong đó có CNSX HTD , khuyến khích sản xuất hàng tiêu dùng nâng cao chất lợng sản phẩm, đầu t kỹ thuật - công nghệ hiện đại để có nhiều sản phẩm xuất khẩu đủ sức cạnh tranh với hàng hoá của nớc trên thị trờng trong nớc và ngoài nớc Tuy nhiên vay vốn ODA với nhứng điều kiện ràng buộc rất chặt chẽ nên phơng án đầu t phải có tính khả thi cao đặc biệt là phải xác định rõ trách nhiệm trả nợ.
Nguồn vốn đầu t trực tiếp (FDI). Đây là nguồn vốn huy động đợc chủ yếu từ các chủ thể kinh tế t nhân ở các nớc có nền kinh tế phát triển và thờng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động từ nớc ngoài.
Thực tế những năm qua, từ khi nhà nớc ban hành luật đầu t nớc ngoài tại Việt Nam, cùng với các chính sách khác về thuế, về thời hạn đầu t- dòng vốn nớc ngoài chảy vào nớc ta nói chung và Hà Nội nói riêng có tăng lên Theo báo cáo của UBND thành phố Hà Nội “nguồn vốn đầu t trực tiếp qua các dự án (liên doanh 100% vốn nớc ngoài, hợp đồng hợp tác kinh doanh, chiém tỷ trọng lớn nhất (khoảng 70 - 80%)
Mặc dù xét về cơ bản và lâu dài, vốn trong nớc giữ vai trò quyết định,song Hà Nội ý thức rằng đối với một nớc nghèo lại đang trong giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá, thì vốn nớc ngoài cũng rất quan trọng Theo dự kiến Hà Nội trong 5 năm tới sẽ thu hút vốn đầu t nớc ngoài đang ký ớc đạt
7 - 8 tỷ USD, trong đó số đợc thực hiện khoảng 25%(cha kể số vốn đầu t các năm trớc chuyển sang thực hiện), chiém khoảng 55%(vốn trong nớc ớc đạt 45%)có nh vậy mới đạt tốc độ tăng giá trị sản xuất công nghiệp 17%n¨m. d - Nguồn vốn đầu t tín dụng ngân hàng.
Vốn tín dụng ngân hàng - nguồn vốn bổ xung rất quan trọng trong phần vốn thiếu hụt của các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp CNSX HTD nói riêng Phơng hớng đặt ra cho hệ thống ngân hàng thủ đô trong thời gian tới là: Về huy động vốn: Tiếp tục thực hiện chơng trình huy động vốn theo chỉ đạo của thành uỷ - UBND thành phố và ngân hàng Trung ơng Mở rộng huy động vốn gắn với khả năng mở rộng cho vay và đầu t vào chơng trình phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là các chơng trình ngành kinh tế và các dự án có hiệu quả Tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động vốn nh: Nhận vốn uỷ thác đầu t vốn tài trợ Trên cơ sở sử lý hài hoà lợi ích giữa ngời gửi, ngân hàng thơng mại và ngời vay vốn thông qua việc định lãi xuất huy động và lãi xuất cho vay thích hợp Tăng tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn từng bớc khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn thiếu vốn trung dài hạn Việc đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn là yêu cầu trớc mắt cũng nh lâu dài của ngành ngân hàng thủ đô nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu t trung dài hạn của nền kinh tế.
- Từng ngân hàng hoặc từng nhóm ngân hàng trên cơ sở cơ chế chính sách tích cực mở rộng quan hệ vay vốn bằng nhiều hình thức với các ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế khác để tạo thêm nguồn vốn phục vụ ®Çu t.
- Nghiên cứu thực hiện phơng thức ngân hàng thơng mại phối hợp với các doanh nghiệp xây dựng dự án để gọi vốn liên doanh vay vốn nớc ngoài.
- Phát triển các dịch vụ về kiều hối và các dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu vốn ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh, phù hợp chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho nhà nớc
Những giải pháp cơ bản phát huy vai trò tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội
ngân hàng đối với việc phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội.
3.2.1.Các giải pháp về huy động vốn:
Không thể phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá nếu không có vốn để khai thác tối đa các nguồn vốn cần thấu suốt các điểm sau:
- “Dựa vào nguồn lực trong nớc là chính đi đôi với tranh thủ tối đa nguồn lực bên ngoài”
- “Công nghiệp hoá - hiện đại há là sự nghiệp của toàn dân, của mọi thành phần kinh tế “
- “ Động viên toàn dân cần kiệm xây dựng đất nớc, không ngừng tăng tích luỹ cho đầu t phát triển “
(Văn kiện đai hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII trang 84 - 85 NXB Chính trị quốc gia)
Dựa vào các quan điểm trên và kinh nghiệm chọn lọc của các nớc có thể hình dung việc huy động vốn trong thời gian tới sẽ diến ra thông qua nhiều nguồn, song có thể tập trung ở cácnguồn sau:
Huy động vốn trong dân c:
Huy động vốn từ các doanh nghiệp
Huy động vốn từ tích luỹ ngân sách nhà nớc
Huy động vốn nớc ngoài
Huy động vốn tín dụng ngân hàng
Với mục tiêu và đối tợng nghiên cứu đã đặt ra, bài viết chỉ tập trung phân tích các giải pháp về huy động vốn từ tín dụng ngân hàng.
3.2.1.1 Nâng vốn điều lệ của ngân hàng thơng mại, tạo cơ sở để có thể mở rộng khả năng huy động của các tổ chức này:
- Vốn điều lệ và các quĩ dự trữ (cong gọi là cốn tự có của ngân hàng thơng mại)
+ Đối với ngân hàng thơng mại quốc doanh đây là nguồn vốn ban đầu đợc cấp hay đợc ngân sách nhà nớc đầu t.
+ Đối với các ngân hàng thơng mại cổ phần đây là nguồn vốn ban đầu đợc hình thành do góp cổ phẩn hay bán cổ phiếu Ngoài ra là phần vốn tự bổ xung hàng năm từ kết quả kinh doanh của Ngân hàng thơng mại ở n- ớc ta hiện nay, nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số nguồn huy động của ngân hàng thơng mại, nhng lại là vốn quan trọng nhất vì nó là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Nó cho thấy thực lực, quy mô hoạt động của Ngân hàng thơng mại cổ phần đẻ sàng lọc, củng cố từ đó hình thành những ngân hàng lớn mạnh về thực lực, uy tín hoạt động, công nghệ Ngân hàng tốt, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội của thành phố. Các Ngân hàng thơng mại cổ phần không có khả năng tăng vốn điều lệ theo qui định, không đạt tỷ lệ qui định tối thiểu cổ phần từ các doanh nghiệp. Nhà nớc hoặc trong hoạt động thiếu lành mạnh, nhiều sai phạn thì phải đợc sắp xếp, tổ chức lại một cách kiên quyết, dứt khoát theo hai hớng: Thu hẹp phạm vi chức năng hoạt động, sát nhập vào Ngân hàng thơng mại cổ phần khác hoặc thu hồi giấy phép hoạt động cho thanh lý giải thể.
3.2.1.2 Đa dạng hoá và cải tiến các hình thức huy động thông qua hệ thống dịch vụ, lãi xuất và chiến lợc khách hàng a- Đa dạng hoá các hình thức huy động.
Tiếp tục hoàn thiện các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống Tiết kiệm không thời hạn, có kỳ hạn, cùng với việc hay trả lãi với gốc cùng một lần khi đáo hạn Mặt khác mở rộng thêm nhiều hình thức huy động khác phù hợp với nhiều mức lãi xuất, nhiều thời hạn, nhiều phờn thức gửi và thanh toán khác nhau: tiền gửi tiết kiệm tuần, tháng, 3 tháng, 6 tháng Ngoài ra có thể mở thêm các hình thức huy động khác nh: tiền gửi có thời hạn kinh hoạt, tài khoản cá nhân thanh toán bằng thẻ nhựa, rút tiền tự động qua máy ATM Để thu hút vốn ngoại tệ qua các tổ chức thu nhận tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ ở tất cả các chi nhành và phòng giao dịch. Triển khai rộng rãi các công tác chi trả kiều hối, tìm kiếm, thu nhận mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ các tổ chức quốc tế, các cá nhân và ngời nớc ngoài. Đẩy mạnh công tác thanh toán quốc tế và nghiệp vụ xuất nhập khẩu. b - Xây dựng chiến lợc khách hàng đối với ngời gửi tiền:
Ngân hàng thơng mại phải tạo uy tín đối với khách hàng trên mọi ph- ơng diện: ân cần tiếp đón khách hàng, tổ chức tốt việc thu chi tiền mặt,nhanh gọn chính xác và không để khách hành chờ đợi Ngân hàng không thể hoãn chi tiến tiết kiệm vì bất cứ lý do gì và việc chi trả cũng phải đáp ứng yêu cầu về tiền mặt cho khách hàng (Chẳng hạn nh nhu cầu về tiền mới, tiền có mệnh giá lớn )
Phải thực sự tôn trọng khách hàng, vô t và đảm bảo bí mật số d của họ để khách hàng tin tởng, yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. c - Xây dựng và thực hiện chiến lợc lãi xuất huy động vốn.
Sự gia tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn, vấn đề quan trọng nhất hiện nay là phải xử lý hài hoà lợi ích giữa ngời gửi tiền và Ngân hàng thơng mại thông qua công cụ lãi xuất Sử dụng tốt đòn bẩy lãi xuất tiền gửi, giải quyết thoả đáng mối quan hệ giữa lãi xuất tiền gửi và tỷ lệ lạm phát, thực hiện lãi xuất tiền gửi thực dơng đối với khách hàng gửi tiền Mặt khác, triệt để tiết kiệm nhằm giảm chi phí Ngân hàng, trên cơ sở đó có thể tăng lãi xuất đầu vào, hấp dẫn khách hàng nhng ngân hàng không bị lỗ.
3.2.1.3 Tổ chức tốt nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, sử dụng linh hoạt các nguồn vốn trong thanh toán của hệ thống Ngân hàng
- Vốn trong thanh toán: thể hiện trên số d các tài khoản tiền gửi thanh toán nhng cha thanh toán của khách hàng, là vốn tạm thời nhàn rỗi mà ngân hàng có thể huy động.
- Thông qua việc ứng dụng công nghệ mới, làm tăng khối lợng thanh toán quan ngân hàng, cùng với việc sử dụng linh hoạt các nguồn vốn trong thanh toán, tiết kiệm vốn ứ đọng, làm tăng khối lợng tiền sử dụng.
- Cải tiến công nghệ thanh toán, phục vụ thanh toán nội bộ từng Ngân hàng thơng mại và thanh toán tiền Ngân hàng đảm bảo nhanh chóng an toàn.
- Thông qua việc đầu t thích đáng một phần nguồn vốn cho chơng trình mở rộng thanh toán đối với các cá nhân nh mua máy móc thiết bị, mời chuyên gia t vấn, tăng cờng tuyên truyền trên các thông tin đại chúng, tổ chức hội nghị khách hàng nhằm cho họ hiểu rõ lợi ích và quy trình mở tài khoản cá nhân, sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
3.2.1.4 Phát hành trái phiếu Ngân hàng (trung dài hạn) trên cơ sở các dự án đầu t của các doanh nghiệp
- Việc phát hành trái phiếu trung dài hạn của các Ngân hàng thơng mại hiện nay nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng thực hiện các dự án mở rộng sản xuất và đầu t chiều sâu bằng vốn trong níc.
- Khi lựa chọn đợc những dự án khả thi Ngân hàng thơng mại phát hàn trái phiếu, thời gian lãi xuất huy động tính theo tiến độ và khả năng hoàn vốn của dự án Trong điều kiện nớc ta hiện nay, tính ổn định giá trị của VNĐ cha cao Tâm lý của ngời có tiền không muốn gửi ngân hàng trong thời gian dài Do đó Ngân hàng thơng mại cấn áp dụng phơng pháp chỉ số hoá trong việc tính lãi xuất huy động vốn dài hạn theo dự án Ví dụ: lãi xuất huy động bằng lãi xuất “cứng” trong suốt thời gian huy động cộng với lãi xuất “phụ thêm” tính theo chỉ số trợt giá hàng năm (có thể lên xuống theo sự biến động của mức lạm phát tiền tệ trong nền kinh tế) Nh vậy, ngời gửi tiền có thể an tâm hơn và gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng nhiều hơn.
Việc phát hành trái phiếu Ngân hàng huy động vốn dài hạn trong nớc còn có tác dụng khuyến khích và phát huy tiềm năng chất xám của thành phố trong việc nghiên cứu, chế tạo thiết bị công nghệ phục vụ cho công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng trên địa bàn.