Chương I Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I VAI TRÒ CỦA PHÁT TRIỂN THẺ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 I MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1 Khái niệm về[.]
Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: VAI TRÒ CỦA PHÁT TRIỂN THẺ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 Khái niệm thẻ toán Phân loại thẻ toán 2.1 Xét theo phạm vi lãnh thổ 2.1.1 Thẻ quốc tế 2.1.2 Thẻ nội địa 2.2 Xét theo tính chất tốn chủ thẻ 2.2.1 Thẻ tín dụng 2.2.2 Thẻ ghi nợ 2.2.3 Thẻ rút tiền mặt II VAI TRỊ CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN Đối với kinh tế xã hội .4 1.1 Giảm khối lượng tiền mặt, tăng khối lượng tốc độ chu chuyển vốn 1.2 Thực sách quản lý vĩ mơ Nhà nước 1.3 Hội nhập với quốc gia khác, môi trường tốt cho đầu tư phát triển .5 Đối với khách hàng sử dụng thẻ .5 2.1 Tiện lợi, linh hoạt 2.2 An toàn Đối với NH 3.1 Tạo uy tín thị trường 3.2 Hiện đại hóa cơng nghệ NH, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 3.3 Tăng thu nhập cho NH Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) 4.1 Thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng đối tác Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp 4.2 Tăng vòng quay vốn, giảm chi phí, kiểm sốt dịng tiền thu vào 4.3 Hưởng ưu đãi từ quan hệ tín dụng, vay vốn II CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN .7 Quy mô tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ Yếu tố liên quan tới NH 2.1 Vốn 2.2 Trình độ kỹ thuật, cơng nghệ thông tin ngân hàng .8 2.3 Marketing 2.4 Nguồn nhân lực Yếu tố liên quan tới khách hàng .8 3.1 Thói quen dùng tiền mặt .8 3.2 Trình độ dân trí 3.3 Vấn đề thu nhập người dân III KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN .9 NH Ngoại thương Việt Nam (VCB) NH TMCP Á Châu (ACB) 10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TẠI AGRIBANK 11 I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 11 Qúa trình hình thành phát triển 11 Cơ cấu tổ chức .13 Các sản phẩm dịch vụ 14 3.1 Thẻ Agribank 14 3.2 Các sản phẩm dịch vụ khác 15 II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG AGIBANK .16 Danh mục sản phẩm thẻ ngân hàng Agribank kết hành động kinh doanh vài năm gần 16 1.1 Danh mục, thiết kế, tính sản phẩm thẻ .16 Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa Success 17 1.1.2 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/ Master 18 1.1.3 Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/ Master 19 1.2 Kết hoạt động kinh doanh thẻ thị trường .20 1.2.1 Doanh thu hoạt động liên quan đến thẻ 20 1.2.2 Thị phần số loại thẻ Agribank .21 Thực trạng phát triển thẻ toán NH .23 2.1 Xét phía NH 23 2.1.1 Chất lượng dịch vụ .23 2.1.2 Hoạt động marketing, tuyên truyền quảng bá 25 2.1.2.1 Tuyên truyền quảng bá .25 2.1.2.2 Hoạt động nghiên cứu thị trường 26 2.1.2.3 Kênh phân phối công tác phát triển mạng lưới 27 2.1.2.4 Dịch vụ sau bán hàng 31 2.1.2.5 Công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm 31 2.1.3 Thực trạng phát hành thẻ 32 2.1.3.1 Số lượng thẻ phát hành 32 2.1.3.2 Quy trình hoạt động phát hành thẻ .36 2.1.3.3 Rủi ro quản trị rủi ro hoạt động phát hành thẻ: 36 2.1.4 Thực trạng quản lý toán thẻ .37 2.1.4.1 Các loại thẻ mà Agribank chấp nhận toán .37 2.1.4.2 Liên kết toán với ngân hàng khác 37 2.1.4.3 Quy trình tốn Agribank 38 2.1.4.5 Thực trạng xây dựng, phát triển mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch 40 2.2 Tiện ích thẻ tốn 40 Nguyên nhân, hạn chế việc phát triển thẻ toán 43 3.1 Nguyên nhân khách quan 43 Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.1 Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến thói quen tốn, mức độ sử dụng quan tâm hiểu biết thẻ toán thấp 43 3.1.2 Về môi trường pháp lý sách liên quan cịn nhiều điều chưa hợp lý, tài liệu hoạt động nghiệp vụ thẻ khơng có nhiều 43 3.1.3 3.2 Sự cạnh tranh gay gắt NH 44 Nguyên nhân chủ quan .44 3.2.1 Bản thân NH 44 3.2.1.1 Cơ sở hạ tầng 44 3.2.1.2 Nhân lực .45 3.2.1.3 Dịch vụ thẻ chưa quan tâm hoạt động chung 45 3.2.2 Không chủ động việc mở rộng ĐVCNT 45 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TẠI AGRIBANK 46 I CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP .46 Xu hướng phát triển thẻ toán giới 46 Định hướng phát triển thẻ NH giai đoạn 2010- 2020 46 2.1 Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 định hướng đến 2020 Thủ Tướng Chính Phủ .46 2.2 Định hướng phát triển ngành NH sử dụng thẻ 47 2.2.1 Phát triển thẻ liên kết NH với ngân hàng xây dựng hệ thống toán thẻ chung nhằm đáp ứng nhu cầu toán đa dạng thị trường 47 2.2.2 Phát triển sản phẩm hàm lượng công nghệ cao thẻ giúp cho việc tiêu dùng hiệu hơn, đồng thời việc phân tích xử lý thông tin giao dịch giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 48 Mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Agribank 49 3.1 Mục tiêu chung 49 3.2 Một số tiêu chủ yếu cho hoạt động thẻ .49 II MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 50 Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp Hồn thiện sản phẩm có, triển khai thêm số sản phẩm, dịch vụ .50 1.1 Hồn thiện cơng tác nghiên cứu thị trường, nghiên cứu dịch vụ thẻ để nâng cao chất lượng sản phẩm 50 1.2 Phát hành thêm số sản phẩm thiết kế 50 Mở rộng chấp nhận toán thẻ tổ chức phát hành, đối tác, đặc biệt tổ chức thẻ quốc tế 51 Giải pháp marketing, tiếp thị 52 3.1 Thay đổi cách tiếp cận, quản lý thông tin khách hàng 52 3.2 Phân loại khách hàng 52 3.3 Chính sách xúc tiến bán hàng 52 3.4 Chính sách giá phí dịch vụ linh hoạt đảm bảo yếu tố cạnh tranh .53 3.5 Phát triển hệ thống ATM, POS, mạng lưới phát chi nhánh, phòng giao dịch 54 3.6 Hoàn thiện phát triển kênh phân phối thẻ 54 3.7 Chủ động tìm kiếm ĐVCNT để nâng cao chức thẻ toán cung cấp tiện nghi cho khách hàng 54 Giải pháp nguồn nhân lực 55 Khẩn trương triển khai dự án đầu tư có liên quan 55 Tăng cương công tác quản lý rủi ro với hoạt động kinh doanh thẻ tạo lòng tin cho khách hàng không hoạt động kinh doanh thẻ mà toàn hệ thống Agribank 56 III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .57 Đối với NN .57 Đối với NHNN 58 KẾT LUẬN .60 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp Hình 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank 13 Bảng 2.1 Doanh thu số hoạt động thẻ 20 Bảng 2.2 Phí phát hành số loại thẻ Agribank .20 Biểu đồ 2.1 Thị phần phát hành thẻ nội địa năm 2009 21 Biểu đồ 2.2 Thị phần phát hành thẻ quốc tế năm 2009 22 Bảng 2.3 Các dịch vụ cung cấp ATM số ngân hàng .24 Biểu đồ 2.3 Thị phần máy ATM số ngân hàng thị trường 29 Bỉểu đồ 2.4 Số lượng máy ATM Agribank năm gần 29 Bảng 2.4 Số lượng thẻ phát hành Agribank qua năm 32 Biểu đồ 2.5 Số lượng thẻ ATM Agribank qua năm 33 Hình 2.2 Quy trình phát hành thẻ .36 Hình 2.3 Quy trình tốn thẻ ngân hàng Agribank .38 Bảng 2.5 Điều khiền người tiêu dùng hài lịng tiện ích .41 Biểu đồ 2.6Điều khiến người tiêu dùng hài lòng tiện ích thẻ tốn .41 Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển cơng nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ tốn tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn ( Agribank) Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ tốn Agribank lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, thẻ ghi nợ Agribank phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, thẻ tốn quốc tế chủ yếu người nước ngồi tốn, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ toán Agribank, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Mục đích nghiên đề tài là: - Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học công nghệ lợi ích mà thẻ tốn mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn năm qua để có nhìn bao quát định hướng cho hoạt động thẻ toán Ngân hàng Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp - Đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới Chuyên đề kết cấu làm chương: Nội dung luận văn kết cấu ba chương: Chương 1: Tổng quan thẻ toán Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Trong q trình thực tập nghiên cứu xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình anh chị cán trung tâm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam bảo tận tình thầy giáo Thạc sỹ Bùi Đức Tuân Trong thời gian nghiên cứu, cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Tôi mong thầy cô giáo, anh chị cán Agribank góp ý để viết hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I VAI TRÒ CỦA PHÁT TRIỂN THẺ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm thẻ toán Thẻ toán loại giấy tờ đặc biệt làm chất dẻo tổng hợp, nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để chi trả tiền hàng hóa dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng, chi nhánh, máy rút tiền tự động Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng, Tổ chức tài với điểm tốn Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia tốn Phân loại thẻ tốn Có nhiều cách phân loại thẻ, chủ yếu xét phạm vi lãnh thổ xét theo tính chất tốn chủ thẻ Ngồi ra, người ta cịn phân loại công nghệ sản xuất ( thẻ từ, thẻ thông minh ) 2.1 Xét theo phạm vi lãnh thổ 2.1.1 Thẻ quốc tế Là loại thẻ không dùng quốc gia nơi phát hành mà cịn dùng phạm vi quốc tế, sử dụng ngoại tệ mạnh để tốn Để phát hành loại thẻ NH phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 2.1.2 Thẻ nội địa Là loại thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước 2.2 Xét theo tính chất tốn chủ thẻ 2.2.1 Thẻ tín dụng Là loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng quy định khơng phải trả lãi ( trả tiền sử dụng thời hạn ) để rút tiền mặt mua sắm hàng hóa dịch vụ sở kinh doanh chấp nhận loại thẻ này, chủ thẻ phải tốn sau thời kì định 2.2.2 Thẻ ghi nợ Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp Là phương tiện toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền gửi có tài khoản Mỗi giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ ghi có tài khoản sở cung cấp hàng hóa dịch vụ Cả loại thẻ : thẻ tín dụng thẻ nội địa phương tiện tốn bình đẳng dành cho tất người, lứa tuổi Cả loại thẻ giúp khách hàng tránh rủi ro đáng tiếc xảy phải mang theo tiền mặt Đặc biệt, với thẻ tín dụng quốc tế phương tiện tốn tiện lợi, an tồn người thường xun cơng tác nước ngồi 2.2.3 Thẻ rút tiền mặt Là hình thức thẻ ghi nợ xong có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM ) ngân hàng, chức tốn hạn chế nhiều Do đó, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào NH chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng II VAI TRÒ CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN Đối với kinh tế xã hội 1.1 Giảm khối lượng tiền mặt, tăng khối lượng tốc độ chu chuyển vốn Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng lớn tiền mặt lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thông để toán mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sơi động, khơng địi hỏi nhiều thủ tục,do tiết kiệm chi phí phát sinh in ấn, bảo quản vận chuyển đồng thời giao dịch xử lỷ qua hệ thống máy móc điện tử tốn trực tuyến, tốc độ chu chuyển nhanh nhiều so với phương tiện toán khác séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… Với hình thức thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 Thực sách quản lý vĩ mơ Nhà nước Thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu nhà nước Nhà nước thông qua hệ thống NH kiểm soát giao dịch tiền tệ, tạo sở để quản lý thuế - nguồn thu quan trọng góp phần thực sách tiền tệ quốc gia Thẻ cơng cụ để kích cầu Các NHTM kích thích khách hàng phát hành thẻ việc nới lỏng sách phát hành hạ lãi suất, giảm tiêu chí xét duyệt phát hành….và phối hợp với nhà cung cấp dịch vụ hàng hóa khuyến khích người tiêu dùng thơng qua việc cung cấp phương tiện tốn đại sách ưu đãi, giảm giá hàng hóa, dịch vụ 1.3 Hội nhập với quốc gia khác, môi trường tốt cho đầu tư phát triển Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A