Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh củ chi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ NGỌC TUYỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỦ CHI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số chuyên ngành: 34 02 01 Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ NGỌC TUYỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỦ CHI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số chuyên ngành: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ THỊ NGỌC TUYỀN Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài “Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Củ Chi” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi thời gian qua chưa công bố nghiên cứu khác Toàn nội dung số liệu phân tích, trình bày luận văn tuyệt đối trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm tồn đề tài nghiên cứu Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Tuyển ii LỜI CÁM ƠN Đầu tiên, xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban Giám hiệu trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, thầy khoa sau đại học tạo mơi trường thuận lợi để tơi học tập nghiên cứu trường suốt thời gian qua Bên cạnh đó, tơi muốn gửi lời tri ân sâu sắc đến TS Hồ Thị Ngọc Tuyền Cô dành nhiều thời gian quý báu đồng hành suốt trình thực đề tài nghiên cứu, tận tâm hướng dẫn, động viên giúp tơi hồn thành đề tài luận văn Cuối cùng, tơi muốn gửi lời cám ơn gia đình ln tạo điều kiện, động viên tơi q trình nghiên cứu đề tài luận văn cám ơn anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Củ Chi giúp đỡ hỗ trợ tơi nhiệt tình q trình thu thập số liệu, tài liệu phục vụ cho luận văn iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Củ Chi Nội dung: Luận văn thực nhằm nghiên cứu tình hình hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng BIDV Chi nhánh Củ Chi từ năm 2018 đến năm 2022 Qua đó, đánh giá thực trạng hoạt động toán ngân hàng, hạn chế nguyên nhân cốt lõi, từ đưa giải pháp thiết thực nhằm khắc phục hạn chế, thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh, gia tăng nguồn thu phí dịch vụ tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn bối cảnh công nghệ số ngày phát triển mạnh mẽ Với phương pháp định tính chủ yếu, nghiên cứu tập trung phân tích, đánh giá số liệu thống kê từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Chi nhánh Củ Chi qua năm Kết nghiên cứu cho thấy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Chi nhánh Củ Chi gặt hái vài thành tựu đáng khích lệ tồn vài điểm hạn chế cần nhìn nhận kể đến như: chưa đầu tư mở rộng mạng lưới tốn, chương trình chăm sóc khuyến mại thiếu quan tâm thiết kế phù hợp, thiếu nhân cho công tác tư vấn, tiếp thị sản phẩm chuyên sâu, bất cập quy trình xử lý, giải khiếu nại cho người dùng, Trên sở đó, nghiên cứu gợi mở đưa nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ toán, nhân sự, quy trình giải pháp cơng tác truyền thơng, quảng cáo để giúp ngân hàng khắc phục hạn chế, thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt năm Kết nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn BIDV Củ Chi việc cải thiện hoạt động toán khơng dùng tiền mặt, phát triển nguồn thu phí dịch vụ đem lại nguồn lợi nhuận tối đa cho chi nhánh Từ khóa: ngân hàng BIDV, tốn khơng dùng tiền mặt, Củ Chi iv ABSTRACT Title: Non-cash payment activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Cu Chi Branch Abstract: This thesis was conducted to study the situation of non-cash payment activities of BIDV, Cu Chi branch from 2018 to 2022 Thereby, to evaluate the current status of payment activities of the bank pointed out the limitations and core causes, thereby offering practical solutions to overcome the limitations, promote non-cash payment activities at the branch, increase service fee revenue and increase the compete with other banks in the area in the context of increasingly powerful digital technology today With the main qualitative method, the research focuses on analyzing and evaluating the statistics obtained from non-cash payment activities at BIDV Cu Chi Branch over the years The research results show that the non-cash payment activities of BIDV Cu Chi Branch have achieved some encouraging achievements, but there are still some limitations that need to be recognized, such as: investment in expanding the payment network, care and promotion programs lack attention and appropriate design, lack of personnel for specialized consulting and product marketing, inadequacies in the processing process On that basis, the study also suggests and proposes groups of solutions such as improving the quality of payment services, human resources, processes and solutions on communication, advertising to help the bank overcome limitations and promote non-cash payment activities in the following years The results of this study also have practical significance for BIDV Cu Chi in improving non-cash payment activities, developing service fee revenue and bringing maximum profit to the branch Keywords: BIDV bank, non-cash payment, Cu Chi v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Từ viết tắt Ý nghĩa ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam HCSN Hành nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Point of Sale (Điểm chấp nhận thẻ) TKTT Tài khoản tốn TSC Trụ sở TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU x DANH MỤC CÁC HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài 2.2 Mục tiêu tổng quát .2 2.3 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Bố cục dự kiến luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI vii 1.1 Tổng quan dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt .8 1.1.3 Vai trò hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt 11 1.1.5 Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng 12 1.1.5.1 Thanh toán Séc (Cheque – check) 12 1.1.5.2 Thanh toán ủy nhiệm chi – lệnh chi 13 1.1.5.3 Thanh toán ủy nhiệm thu 13 1.1.5.4 Thanh toán thẻ ngân hàng (Bank Card) 14 1.1.5.5 Thanh toán trực tuyến qua ứng dụng điện tử 15 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 16 1.2.1 Các tiêu quy mô, hiệu 16 1.2.1.1 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt 16 1.2.1.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số tốn hình thức TTKDTM 16 1.2.1.3 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động TTKDTM 17 1.2.1.4 Tỷ trọng thu nhập TTKDTM .17 1.2.1.5 Cơ cấu TTKDTM 17 1.2.2 Chỉ tiêu chất lượng 18 1.2.2.1 Sự thỏa mãn, hài lòng khách hàng 18 1.2.2.2 Khả cạnh tranh chất lượng dịch vụ 18 1.2.2.3 Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt .18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 viii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CỦ CHI GIAI ĐOẠN 2018 – 2022 20 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Củ Chi 20 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 20 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Củ Chi 21 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển .21 2.1.2.2 Cơ cấu máy tổ chức nhân 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2018 – 2022 .27 2.1.4 Kết hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng BIDV Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2018 – 2022 .32 2.2 Đánh giá tình hình dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng BIDV Chi nhánh Củ Chi 45 2.2.1 Kết đạt 45 2.2.2 Tồn tại, hạn chế 48 2.2.3 Nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CỦ CHI 56 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng BIDV giai đoạn 2021 – 2025 .56 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, tác giả tổng kết lại tranh tồn cảnh hoạt động tốn không dùng tiền mặt BIDV Chi nhánh Củ Chi sở phân tích thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2018 – 2022 qua đánh giá thuận lợi khó khăn q trình phát triển Trong đó, nêu lên cụ thể số tồn cần nhìn nhận doanh số toán chưa tương xứng với tiềm địa bàn, lợi nhuận hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chưa cao, rủi ro cố hệ thống cơng nghệ, quy trình xử lý vấn đề phát sinh dịch vụ chưa nhanh chóng, cơng cụ tiếp thị chưa hiệu vấn đề tâm lý, thói quen người dân địa bàn,… Trên sở thực trạng tồn nguyên nhân đúc kết, chi nhánh cần nhìn nhận có hướng khắc phục để hoạt động TTKDTM phát triển lâu dài bền vững Đây sở để đề xuất giải pháp phát triển hoạt động TTKDTM BIDV Chi nhánh Củ Chi chương 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CỦ CHI 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng BIDV giai đoạn 2021 – 2025 Đổi toàn diện hoạt động BIDV theo hướng đại, sở ứng dụng khai thác hiệu thành tựu cách mạng công nghiệp lần thứ Xây dựng BIDV trở thành ngân hàng có tảng số tốt nước ta Mở rộng nhanh khách hàng số, thu hút khách hàng chuyển dịch giao dịch từ kênh truyền thống sang kênh số; gia tăng tiện ích trải nghiệm khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ; tăng cường hiệu hoạt động phát triển bền vững sở thúc đẩy ứng dụng công nghệ điều hành quản trị cung ứng sản phẩm dịch vụ theo hướng tự động hóa quy trình, tối ưu hoạt động nghiệp vụ, quản trị rủi ro ổn định hệ thống Mục tiêu cụ thể đến năm 2025: Tăng cường trải nghiệm khách hàng, xác định khách hàng trung tâm Đẩy mạnh đầu tư hạ tầng công nghệ phục vụ trình chuyển đổi số; triển khai đồng thời giải pháp quản trị rủi ro, an ninh mạng, mạng lưới công nghệ thông tin, kênh phân phối số Ít 70% sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng thực hoàn toàn môi trường số; Đạt tối thiểu 12 triệu KHCN sử dụng Smartbanking, 150.000 KHDN sử dụng Ibank; Đạt tối thiểu 70% số lượng giao dịch tài khách hàng thực kênh số; Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động ngân hàng số chiếm 35% tổng thu nhập toàn hàng Nâng cao hiệu hoạt động thơng qua tăng cường số hóa, vận dụng công nghệ quản trị nội với hoạt động khác Ít 70% hồ sơ công việc xử lý lưu trữ môi trường số 57 Xây dựng hệ sinh thái đổi văn hóa số, tổ chức mơ hình kinh doanh mới, nghiên cứu triển khai số hóa tự động hóa định cho vay, giải ngân với khoản vay nhỏ lẻ, vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng BIDV Chi nhánh Củ Chi 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tăng cường chào bán sản phẩm đến khách hàng Chi nhánh cần coi trọng việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ sản phẩm ngân hàng phi tín dụng, tập trung đẩy mạnh sản phẩm tiện lợi, đại, hàm lượng công nghệ cao, đại, thích hợp với phân đoạn khách hàng, trọng cạnh tranh chất lượng sản phẩm phương thức cung cấp, gia tăng mức độ hài lòng khách hàng Tăng cường đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, phát triển khách hàng dịch vụ thông qua cung ứng dịch vụ cho sở, tổ chức giáo dục, mặt hàng thiết yếu Bên cạnh đó, chuyển dịch mạnh kênh phân phối từ giao dịch truyền thống quầy sang kênh đại (IBMB, BSMS, Ibank, Smartbanking, ) Tăng cường tiếp thị tới nhóm khách hàng trẻ (18-40 tuổi), khách hàng nhóm viên chức, nhân viên văn phòng, y dược, lực lượng vũ trang… Khi khách hàng chi nhánh tăng lên, kết hợp với việc sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, nhu cầu sử dụng thẻ tăng theo Do đó, chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến hệ thống máy ATM, giám sát tình trạng hoạt động sửa chữa, nâng cấp thay linh kiện kịp thời, thực tiếp quỹ đặn, đảm bảo máy đủ tiền để máy vận hành liên tục hiệu quả, đảm bảo nhu cầu sử dụng cho khách hàng Đối với hệ thống máy POS, chi nhánh nên không ngừng trọng đầu tư hơn, tìm kiếm làm việc với đơn vị tiềm để đặt POS giao dịch gia tăng quy mô mạng lưới chấp nhận thẻ khu vực nông thôn để người dân có nơi để sử dụng góp phần tăng trưởng doanh số giao dịch nguồn thu phí cho chi nhánh Tiếp tục khai thác khách hàng địa bàn: tiểu thương, hộ kinh doanh, khai thác khách hàng khu công nghiệp, sở kinh doanh dịch vụ… Đồng 58 thời tiếp cận KHDN lớn khu công nghiệp địa bàn địa bàn lân cận: Tây Ninh, Bình Dương, Long An để phát triển khách hàng, mở rộng dịch vụ TTKDTM Việc thay đổi thói quen khách hàng điều khó khăn cần có thời gian thực nhiều giải pháp kết hợp khác Do đó, thực tiếp thị không nên tâm vào kết mà cần xây dựng mối quan hệ lâu dài để làm bạn với khách hàng, hướng dẫn khách hàng từ giao dịch nhỏ để xây dựng niềm tin uy tín nhằm trì dịch vụ TTKDTM phát triển lâu dài Rà soát đẩy mạnh chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip cho khách hàng để tăng tính an tồn, bảo mật thông tin Đối với thẻ chip BIDV áp dụng công nghệ gắn thêm chip lên thẻ mặt trước nằm phía số thẻ Cùng với nhiều tính vượt trội thẻ chip BIDV cịn mã hóa thơng tin bảo mật tuyệt đối sau lần giao dịch khách hàng Do đó, chi nhánh cần nhanh chóng thúc đẩy khách hàng chuyển đổi sử dụng thẻ chip để tăng tính bảo mật giảm bớt rủi ro chép thông tin làm giả thẻ 3.2.2 Giải pháp quy trình Đơn giản hóa quy trình thủ tục, thay đổi cách thức hỗ trợ làm việc với khách hàng Đối với vấn đề liên quan đến lỗi hệ thống ngân hàng dẫn đến ảnh hưởng trình sử dụng dịch vụ khách nên giải kịp thời linh hoạt nhằm tạo tôn trọng tận tâm chi nhánh, giữ chân khách hàng Cụ thể hóa thao tác bước thực giao dịch Đảm bảo giao dịch toán thực đơn giản hơn, đảm bảo tính thuận tiện, thân thiện với người dùng Chi nhánh nên xây dựng sổ tay hướng dẫn sử dụng riêng sản phẩm yêu cầu đăng ký phức tạp, cách thức đăng nhập gồm nhiều bước, lựa chọn ngôn từ sử dụng dễ hiểu, dễ nhớ, đơn giản, không cầu kỳ, phức tạp để hỗ trợ giải thích hiệu cho khách hàng 3.2.3 Giải pháp nhân Bồi dưỡng đào tạo lực lượng cán bán hàng chuyên nghiệp, tận tâm, làm việc có trách nhiệm hiệu Cán nhân viên ngân hàng người có ảnh hưởng lớn việc đưa định lựa chọn phương thức TTKDTM khách 59 hàng Bởi thơng qua cách phục vụ nhân viên thể toàn nhân tố khả ứng dụng công nghệ, đồng cảm, độ tin cậy hình ảnh trực quan ngân hàng nhân viên trao cho khách hàng qua lực hỗ trợ họ Do đó, ngân hàng cần thường xuyên đào tạo kiến thức chuyên môn, bồi dưỡng thái độ kỹ bán hàng cho cán nhân viên người mới, trẻ, hạn chế kinh nghiệm để giúp họ chăm sóc phục vụ khách hàng tốt Chú trọng đến lao động chất lượng cao, tập trung công tác đào tạo gia tăng chất lượng cán bán hàng Chi nhánh: chuyên môn vững vàng, phong cách chuyên nghiệp, kỹ bán hàng tốt hiệu Thường xuyên quán triệt thực đồng chuẩn mực giao tiếp tạo thống chuyên nghiệp phục vụ khách hàng tồn chi nhánh; định hình nét văn hóa riêng biệt Chi nhánh để tạo điểm nhấn thu hút khách hàng làm hình ảnh BIDV trẻ trung, đại, thân thiện với người dùng Đối với công tác tuyển dụng nhân sự, với đổi cập nhật liên tục việc ứng dụng công nghệ đại vào sản phẩm ngân hàng điện tử yêu cầu cần có nguồn nhân lực động, sáng tạo, khơng ngừng học hỏi thích nghi nhanh với thay đổi, tạo động lực hội để phát triển sản phẩm, tiến tới gần đến khách hàng Do đó, cơng tác tuyển dụng nhân nên chọn lọc kỹ để xây dựng nguồn nhân lực phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh nghiên cứu xây dựng chế tuyển dụng cộng tác viên bán hàng để hỗ trợ cán công tác giới thiệu khai thác khách hàng mới, khuyến khích khách hàng sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Đặc biệt, bạn công tác viên đa phần bạn sinh viên trẻ, động với nhiều lượng sức sáng tạo, phù hợp việc hỗ trợ chi nhánh mở rộng thị phần, gia tăng thu nhập cho chi nhánh khoản chi phí chi trả cho cộng tác viên không lớn Tổ chức phân bổ nhân phù hợp, phân chia nhiệm vụ cán đầu mối, phận tư vấn riêng chi nhánh chuyên phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trong đó, yêu cầu cán có kiến thức hiểu biết chuyên sâu sản phẩm, tư vấn khách hàng cặn kẽ, chi tiết sẵn sàng giải đáp thắc mắc cho 60 khách hàng quầy giao dịch hay qua kết nối với số hotline điện thoại Đối với việc sử dụng dịch vụ TTKDTM, khách hàng phụ thuộc nhiều vào hệ thống cơng nghệ ngân hàng, bên cạnh cịn có tác động hệ thống internet mang tính khách quan, phụ thuộc vào truyền cáp quang quốc gia quốc tế Do đó, phương thức tốn gặp cố, nên khách hàng ngân hàng trấn an, giúp đỡ giải nhanh chóng thể đồng cảm với khách hàng giúp tạo cho họ cảm giác an tâm 3.2.4 Giải pháp truyền thông, quảng cáo Gia tăng nhận diện hình ảnh thương hiệu Chi nhánh địa bàn việc thực đồng nhận diện thương hiệu từ bàn, quầy, băng rôn, poster quảng cáo chi nhánh PGD, máy ATM Khi ngân hàng triển khai chiến dịch hay muốn đẩy mạnh sản phẩm toán mới, cần thiết nên trang bị brochure, flyer sản phẩm, poster, clip giới thiệu hướng dẫn người dùng dịch vụ cách thống đồng chi nhánh tất phòng giao dịch để tạo hiệu ứng lan tỏa sản phẩm đến khách hàng Tăng cường nghiên cứu, xây dựng không gian giao dịch ngân hàng đảm bảo tính thân thiện, gần gũi có tác động tích cực đến định lựa chọn gắn bó giao dịch khách hàng Về rào cản thói quen, tâm lý người dân cịn phụ thuộc nhiều vào chi tiêu tiền mặt, cần thúc đẩy nhận thức người dân thông qua giáo dục cộng đồng lợi ích, tính an tồn thuận tiện để họ yên tâm sử dụng TTKDTM Các chiến dịch, chương trình khuyến kèm cơng tác tiếp thị góp phần lan tỏa hình ảnh BIDV Chi nhánh Củ Chi ngày gần gũi với khách hàng vùng sâu, xã nằm cách xa trung tâm thị trấn, khó tiếp xúc với tổ chức tài Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường phối kết hợp với đơn vị quyền địa phương chương trình đồn thể, an sinh xã hội; tổ chức hỗ trợ kinh phí tổ chức chương trình Hội thảo địa bàn huyện, phối hợp với xã hàng năm trao q cho người có hồn cảnh khó khăn, giúp đỡ em học sinh có điều kiện cắp sách đến trường nhằm đẩy mạnh công tác truyền thông, xây dựng hình ảnh; liên kết với đối tác bảo hiểm, nhà cung ứng sản phẩm tiêu dùng, 61 đơn vị cung ứng hỗ trợ dịch vụ du học… để truyền thông, quảng bá dịch vụ TTKDTM đến đông đảo người 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần không ngừng tận dụng đẩy mạnh kết nối truyền thông quan bộ, ngành liên quan, đơn vị chấp nhận toán, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, sàn thương mại điện tử để phát triển TTKDTM nước ta Các ngành cần quan tâm, đạo mạnh mẽ việc yêu cầu đơn vị cung ứng dịch vụ cơng thực hiện: Xây dựng, chuẩn hóa sở liệu thông tin khách hàng, chia sẻ kết nối thông tin đơn vị cung ứng dịch vụ công với tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn để phục vụ tốn tiền học phí qua ngân hàng Nâng cấp hạ tầng kỹ thuật để đáp ứng việc kết nối với hệ thống kỹ thuật ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn… Để đảm bảo an tồn bảo mật cho hoạt động hệ thống ngân hàng cần xây dựng kiến trúc bảo mật an toàn tổng thể, xây dựng hệ thống phân tích gian lận, hệ thống cảnh báo sớm giao dịch nghi ngờ, cố rủi ro có khả phát sinh Hệ thống hỗ trợ ngân hàng hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh mình, tránh tình trạng xảy lỗi giao dịch, gian lận xảy ảnh hưởng đến uy tín danh tiếng cho ngân hàng, làm giảm niềm tin khách hàng Thay bỏ chi phí khắc phục cố ngân hàng cần nghiên cứu đầu tư hệ thống dự phịng, cảnh báo cố, hệ thống phân tích rủi ro gian lận xảy để hạn chế có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục tăng cường công tác quảng bá, tuyên truyền TTKDTM, tăng cường biện pháp giáo dục tài chính, bảo vệ người tiêu dùng Thơng qua chương trình giáo dục tài góp phần thay đổi thói quen nhận thức người tiêu dùng toán, giúp hạn chế rủi ro khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Trên sở đó, tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng cơng 62 chúng, góp phần phát triển TTKDTM Hoạt động tuyên truyền cách rõ ràng, chi tiết phương tiện TTKDTM góp phần giúp khách hàng hiểu biết hơn, nắm ưu nhược điểm phương thức toán, nhờ tự tin an tâm lựa chọn, sử dụng hình thức thích hợp 3.3.2 Đối với Ngân hàng BIDV Nâng cấp hệ thống đường truyền nhằm giảm thiểu tình trạng giao dịch lỗi hệ thống lúc cao điểm, cải tiến hỗ trợ tối đa tính kênh số giúp khách hàng chủ động thao tác hoàn tất giao dịch kể tra sốt thay phải trực tiếp quầy giao dịch gọi điện thoại đến tổng đài để hỗ trợ Nâng cấp website BIDV theo hướng tiện ích, dễ tra cứu với giao diện đại, hút khách hàng Cập nhật thường xuyên sản phẩm dịch vụ website để khách hàng tra cứu nhanh chóng dễ dàng có nhu cầu tìm kiếm thơng tin ngân hàng Bên cạnh đó, thiết kế website có thêm ngơn ngữ tiếng anh, tiếng trung, tiếng hàn để khách hàng ngoại quốc dễ dàng hiểu thông tin sản phẩm mà không cần thông qua cán tư vấn lại Tăng cường hỗ trợ từ trụ sở đến chi nhánh công tác phát triển tiếp thị sản phẩm BIDV nên có đội ngũ hỗ trợ tư vấn sản phẩm phục vụ khách hàng riêng để hỗ trợ chi nhánh nắm bắt sản phẩm tiếp thị khách hàng tốt Cán phụ trách dành thời gian thường xuyên, định kỳ xuống làm việc trao đổi với chi nhánh để giải đáp khó khăn, vướng mắc đồng hành chi nhánh công tác tiếp thị khách hàng lớn với sản phẩm đặc thù Tăng cường liên kết trì quan hệ hợp tác BIDV tổ chức, ngân hàng khác nhằm tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật để đại hóa công nghệ, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tiện ích đảm bảo tính cạnh tranh Xây dựng kế hoạch tuyển dụng thực bổ sung nhân cho chi nhánh có nhu cầu gặp khó khăn cơng việc tuyển dụng địa bàn để đáp ứng kịp thời nhu cầu lao động thời điểm, tránh trường hợp thiếu hụt nhân dẫn đến cán phải đảm nhiệm nhiều đầu việc, không đảm bảo hiệu 63 Đổi cách thức truyền thông, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đến khách hàng thông qua kênh BSMS, email… để tăng tính quảng bá hình ảnh BIDV cách gần gũi, đồng trực tiếp đến với khách hàng 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân huyện Củ Chi Để hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn mở rộng có hiệu cần thiết có tham gia vào huyện Lãnh đạo huyện cần thường xuyên quan tâm quán triệt đến toàn thể đơn vị địa bàn, trường học, bệnh viện, doanh nghiệp,… tích cực chuyển đổi phương thức tốn giao dịch từ truyền thống sang phương tiện đại nhằm bắt kịp phát triển nhanh chóng cơng nghệ số Tổ chức tạo điều kiện để ngân hàng phối kết hợp với đơn vị địa bàn phổ biến thông tin tiện ích cách thức sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng, giúp người dân gia tăng hiểu biết cách đắn rõ ràng dịch vụ cách phịng tránh rủi ro phát sinh Từ đó, giúp người dân thay đổi cách nhìn dần xóa bỏ nỗi lo ngại phải tiếp xúc trải nghiệm dịch vụ ngân hàng đại 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả trình bày số định hướng phát triển dịch vụ toán BIDV năm tới Trên sở phân tích thực trạng hoạt động TTKDTM BIDV Củ Chi, tồn nguyên nhân nêu chương trước, tác giả đưa nhóm giải pháp thiết thực nhằm khắc phục hạn chế thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Củ Chi tương lai giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ, giải pháp quy trình, giải pháp xây dựng bố trí nhân lực, giải pháp truyền thơng quảng cáo Đồng thời, người viết đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ngân hàng BIDV Ủy ban nhân dân huyện Củ Chi để góp phần hỗ trợ chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tới 65 KẾT LUẬN Hoạt động TTKDTM dần khuyến khích đưa vào hình thức tốn chủ yếu xã hội ngày tính thuận tiện nhiều lợi ích thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững Đặc biệt, sau năm bị tác động dịch Covid-19 lại cú hít góp phần đẩy nhanh q trình chuyển dịch hành vi toán người dùng Nắm bắt xu hướng phát triển với việc hưởng ứng chủ trương phủ tốn khơng dùng tiền mặt năm gần đây, ngân hàng thương mại tích cực triển khai dịch vụ cơng nghệ đại với nhiều chương sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng Nhận biết đua ngày khốc liệt hành trình ứng dụng cơng nghệ số phương thức đại đấy, BIDV Củ Chi liên tục đầu tư, áp dụng sản phẩm công nghệ, gia tăng số lượng cải thiện chất lượng sản phẩm tảng ứng dụng, đem đến trải nghiệm tối ưu hữu ích thiết thực cho cộng đồng, xã hội Trong nghiên cứu này, tác giả tổng quan lý thuyết tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại kết hợp với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Củ Chi giai đoạn 2018 – 2022 Từ đó, nhận xét thành tựu đạt hạn chế tồn đọng BIDV Chi nhánh Củ Chi đề xuất giải pháp, kiến nghị cụ thể với ngân hàng BIDV Chi nhánh Củ Chi, Ngân hàng Nhà nước Ủy ban huyện Củ Chi nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh thời gian tới, góp phần gia tăng nguồn lợi nhuận vị ngân hàng địa bàn i TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt BIDV Củ Chi (2018), Báo cáo kết kinh doanh năm 2018 Phương hướng chiến lược năm 2019, Củ Chi BIDV Củ Chi (2019), Báo cáo kết kinh doanh năm 2019 Phương hướng chiến lược năm 2020, Củ Chi BIDV Củ Chi (2020), Báo cáo kết kinh doanh năm 2020 Phương hướng chiến lược năm 2021, Củ Chi BIDV Củ Chi (2021), Báo cáo kết kinh doanh năm 2021 Phương hướng chiến lược năm 2022, Củ Chi BIDV Củ Chi (2022), Báo cáo kết kinh doanh năm 2022 Phương hướng chiến lược năm 2023, Củ Chi BIDV Củ Chi, Báo cáo hoạt động kinh doanh Pos – ATM – thẻ năm 2018, 2019, 2020, 2021, 2022, Củ Chi BIDV Củ Chi, Báo cáo dịch vụ toán năm 2018, 2019, 2020, 2021, 2022, Củ Chi Bùi Thị Nhân, Nguyễn Thị Toàn, Nguyễn Anh Thư, & Lê Thị Tú Trinh (2021, December 7) Thanh toán không dùng tiền mặt Việt Nam: Thực trạng giải pháp Tạp chí Cơng Thương https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/thanh-toankhong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-thuc-trang-va-giai-phap-85613.htm Hà Tuấn Anh (2020) Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sỹ, Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 10 Lê Anh Dũng (2022) Thanh tốn điện tử góp phần đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt https://tapchinganhang.gov.vn/thanh-toan-dien-tu-gopphan-day-manh-thanh-toan-khong-dung-tien-mat.htm ii 11 Lê Đình Hạc (2020) Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam TapChiTaiChinh https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/xu-huongphat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-318136.html 12 Lê Hữu Hưng (2021) Thay đổi thói quen hướng tới sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt trước tác động đại dịch Covid-19 https://tapchinganhang.gov.vn/thay-doi-thoi-quen-huong-toi-su-dung-thanh-toankhong-dung-tien-mat-truoc-tac-dong-cua-dai-dich-covi.htm 13 Ngọc Quỳnh (2021) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Dự báo chuyển đổi nhanh Tạp chí tài https://tapchitaichinh.vn/thanh-toan-khong-dung-tienmat-du-bao-chuyen-doi-nhanh.html 14 Nguyễn Đăng Dờn (2014) Nghiêp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Thanh Thảo (2020) Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam TapChiTaiChinh https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trienthanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-322308.html 16 Nguyễn Thị Kim Hồng (2019) Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Luận văn thạc sỹ, Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Thị Thùy Hương (2021) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam: Thực trạng giải pháp Tạp chí Kinh tế Dự báo - Bộ Kế hoạch Đầu tư https://kinhtevadubao.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-o-viet-nam- thuc-trang-va-giai-phap-20816.html 18 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2015) Thông tư số 22/2015/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cung ứng sử dụng séc, ban hành ngày 20/11/2015 19 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư số 46/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 31/12/2014 iii 20 Phan Thị Hoàng Yến, Trần Hải Yến, Đào Mỹ Hằng (2022) Nhân tố tác động đến phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế số Tạp Chí Thị Trường Tài Chính - Tiền Tệ https://thitruongtaichinhtiente.vn/nhan-to-tacdong-den-su-phat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-trong-nen-kinh-te-so40153.html 21 Thủ tướng phủ (2016) Quyết định số 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020, ban hành ngày 30/12/2016 22 Thủ tướng phủ (2021) Quyết định số 1813/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2021 – 2025, ban hành ngày 28/10/2021 23 Thủ tướng phủ (2020) Quyết định số 749/QĐ-TTg TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, ban hành ngày 03/06/2020 24 Trịnh Thanh Huyền (2012) Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài Tiếng Anh 25 Chen, R., Yamaka, W., & Osathanunkul, R (2019) Determinants of non-cash payments in Asian countries Journal of Physics: Conference Series, 1324(1), 012103 26 Goczek, L., & Witkowski, B (2015) Determinants of Non-Cash Payments (SSRN Scholarly Paper No 2648824) Social Science Research Network https://doi.org/10.2139/ssrn.2648824 27 Kee, D M H., Hisam, N N B N., Rashid, N H B A., Aziz, N S B A., Mazlan, N A B., & Mahadi, N A Z B (2021) The Impact of Using Cashless Payment during the Covid-19 Pandemic: A Case Study of Maybank International Journal of Accounting & Finance in Asia Pasific (IJAFAP), 4(2), 107–117 https://doi.org/10.32535/ijafap.v4i2.1118 iv 28 Manickam, T., Gomathinayagam, V., & Subramanian, S M (2019) Effect Of Cashless Payment Methods: A Case Study Perspective Analysis International Journal of Scientific & Technology Research, 8, 394–397 29 Mohd, S., & Ram, P (2020) Moving from Cash to Cashless: A Study of Consumer Perception towards Digital Transactions PRAGATI : Journal of Indian Economy, 7, 1–13 https://doi.org/10.17492/pragati.v7i1.195425 30 Mukhopadhyay, B (2016) Understanding cashless payments in India Financial Innovation, 2(1), 1-26 31 Rahman, M., Ismail, I., & Bahri, S (2020) Analysing consumer adoption of cashless payment in Malaysia Digital Business, 1(1), 100004 https://doi.org/10.1016/j.digbus.2021.100004 32 Ramya, N., Sivasakthi, D., & Nandhini, M (2017) Cashless transaction: Modes, advantages and disadvantages 3, 122–125 Trang website 33 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Địa chỉ: http://bidv.com.vn, [truy cập ngày 12/12/2022] 34 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một số thông tin thẻ ngân hàng Địa chỉ: http://www.sbv.gov.vn [truy cập ngày 18/12/2022] 35 Tổng cục thống kê, Địa chỉ: https://www.gso.gov.vn [truy cập ngày 02/02/2023]