Tiểu luận môn học đề tài thanh toán không dùng tiền mặt

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP.HCM TIỂU LUẬN MÔN HỌC ĐỀ TÀI: GVHD: Hồ Ngọc Thanh Lớp: 12DHNH09 Nhóm: Nguyễn Thị Bích Tâm Phạm Thị Bé Thắm Bạch Lê Phương Thảo Lê Thị Kim Oanh THAN H TỐN KHƠN G DÙNG TIỀN MẶT Tiểu luận LỜI MỞ ĐẦU Chương I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT .5 Định nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt .5 1.1 Tiền mặt gì? 1.2 Thanh tốn gì? 1.3 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt gì? Các phương thức TTKDTM: 2.1 Thanh toán séc: 2.2 Thanh toán ủy nhiệm chi - lệnh chi: 2.3 2.4 2.5 Thanh toán ủy nhiệm thu - Nhờ thu: Hình thức tốn thư tính dụng: Thanh toán thẻ Ngân hàng (thẻ toán): 3.Vai trò TTKDTM: 10 3.1 TTKDTM động lực tăng tốc chu chuyển vốn thúc đẩy phát triển kinh tế: 10 3.2 Giúp Ngân hàng huy động tối đa nguồn vốn thời nhàn rỗi: .11 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TTKDTM Ở VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 13 Thanh toán thẻ: 14 Thanh toán qua Séc: 16 Một số hình thức toán khác: 18 CHƯƠNG III .21 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Ở VIỆT NAM 21 1.Kinh nghiệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt nước khác: .21 2.Giải pháp khuyến nghị nhằm mở rộng TTKDTM Việt Nam 23 2.1 Đối với Nhà nước .23 2.2 2.3 2.4 Đối với Ngân hàng Nhà nước 23 Đối với Ngân hàng thương mại 24 Đối với dân cư 25 DANH MỤC HÌNH ẢNH THAM KHẢ Hình 1.1 Tấm séc rút tiền mặt Hình 2.1 Mẫu séc ngân hàng rút tiền mặt Hình 3.1 Thư tín dụng Hình 4.1 Thẻ ngân hàng Biểu đồ 3.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 12 Y Bảng so sánh TTKDTM Tiền mặt 14 Biểu đồ 3.2 : Biểu thị số lượng giá trị giao dịch .21 Tiểu luận LỜI MỞ ĐẦU Trong công đổi kinh tế Việt Nam thời gian qua, đất nước thu bước đầu kết khả quan, tạo niềm tin nhân dân nhà đầu tư nước Việt Nam chuyển đổi kinh tế vận hành theo chế thị trường có điều tiết vĩ mô Nhà nước để đáp ứng nhu cầu lưu thơng hàng hóa cách nhanh hình thức Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đời Tuy nhiên, thực trạng toán kinh tế nước ta sử dụng nhiều tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt chưa phát triển kịp thời với nhịp phát triển chung nước giới đặc biệt chưa phổ biến tầng lớp dân cư Nhưng năm gần Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đạt tiến vượt bậc bước hòa nhập với quốc tế, việc thành tốn thực qua hệ thống máy vi tính giải tốt ba yếu tố công tác tốn nhanh chống, xác an tồn Doanh số TTKDTM1 ngày tăng, nạn khan tiền mặt đẩy lùi Dựa sở đó, ngành Ngân hàng nói chung ngành Ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng, tiếp tục đổi hoạt động mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng theo xu hướng hội nhập nâng cao theo lực cạnh tranh, mặt đáp ứng nhu cầu kinh tế, mặt tăng thu nhập từ dịch vụ, tăng lợi nhuận cho TTKDTM Nhận thức tầm quan trọng vấn đề chúng em sâu tìm hiểu cơng tác TTKDTM Vì chúng em chọn đề tài: “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt” Với hiểu biết cịn hạn chế nhóm sinh viên thời gian tìm hiểu thực tế chưa nhiều, viết chắn khơng tránh khỏi thiếu sót mặt lý luận thực TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Tham khảo mục lục: http://www.luanvan.co/luan-van/de-tai-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-trong-nenkinh-te-thuc-trang-va-giai-phap-62054/ Tiểu luận tiễn Chúng em mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn để viết chúng em hoàn thiện Tiểu luận Chương I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Định nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt 1.1 Tiền mặt gì? Theo nghĩa hẹp tiền Ngân hàng trung ương phát nằm tay công chúng hay hệ thống Ngân hàng Theo nghĩa rộng nhất, tiền mặt thứ sử dụng trực tiếp để tốn giao dịch Nhìn chung nội dung nghiên cứu đây, tiền mặt hiểu hình thức tiền tệ, theo thời gian giao dịch, chức lưu thông cất trữ giá trị thực mà không cần tham gia định chế tài trung gian 1.2 Thanh tốn gì? Thanh tốn chuyển giao tài sản bên cho bên kia, thường sử dụng trao đổi sản phẩm dịch vụ giao dịch có ràng buộc pháp lý Được hiểu cách khái quát việc chi trả tiền bên quan hệ kinh tế định 1.3 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt gì? Thanh tốn khơng dùng tiền mặt q trình tốn khơng có xuất tiền mặt dựa tiền ghi sổ hay tiền dựa số tiền tài khoản tiền gửi ngân hàng Các phương thức TTKDTM: 2.1 Thanh tốn séc: Séc lệnh trả tiền vơ điều kiện người phát hành lập mẫu in sẵn Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ tốn trích số Tiểu luận tiền từ tài khoản tiền gửi để trả cho người thụ hưởng có tên ghi séc trả cho người cầm séc Hình 1.1 Tấm séc rút tiền mặt Séc cơng cụ lưu thơng tín dụng sử dụng rộng rãi (tổ chức cá nhận) tất nước giới, quy tắc sử dụng séc chuẩn hóa luật thương mại quốc gia công ước quốc tế Từ năm 1966, Việt Nam phép lưu hành loại séc vơ danh séc ký danh Trong séc vơ danh chuyển nhượng tự do, séc ký danh chuyển nhượng thông qua thủ tục ký hậu chuyển nhượng Nhờ có quy định này, séc khơng cịn cơng cụ chuyển khoản đơn mà cịn phát huy vai trị cơng cụ lưu thơng Hình 2.1 Mẫu séc ngân hàng rút tiền mặt Séc chuyển nhượng, tức người thụ hưởng có ghi séc chuyển nhượng cho người khác thụ hưởng số tiền ghi séc phạm vi thời hạn hiệu lực séc, trừ Tiểu luận trường hợp séc ghi cụm từ “không phép chuyển nhượng” Séc dùng để toán rút tiền mặt tại đơn vị Ngân hàng người phát hành séc Ngân hàng có trách nhiệm tốn kịp thời cho người thụ hưởng, chậm trễ lỗi Ngân hàng Ngân hàng bị phạt: số tiền phạt=số tiền séc*số ngày chậm toán*lãi suất thời hạn lãi suất tiền cho vay ngắn hạn C=T$*N*l C: Số tiền phạt T$: Số tiền séc N: ngày chậm toán l : lãi suất thời hạn Trong hình thức tốn séc, việc trả tiền người trả tiền khởi xướng kết thúc việc ghi số tiền tờ séc vào tài khoản người nhận tiền Ở Việt Nam nay, séc có nhiều loại séc dùng TTKTTM gồm có: séc chuyển khoản séc bảo chi 2.2 Thanh toán ủy nhiệm chi - lệnh chi: Ủy nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn ngân hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ (nơi mở tài khoản tièn gửi ) trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng Ủy nhiệm chi dùng để toán khoản tiền hàng, dịch vụ chuyển tiền hệ thống hay khác hệ thống Ngân hàng Tiểu luận Séc chuyển tiền cầm tay loại chuyển tiền sử dụng theo yêu cầu khách hàng Séc chuyển tay sử dụng hệ thống Ngân hàng có hiệu lực tối đa 30 ngày kể từ ngày phát hành séc 2.3 Thanh toán ủy nhiệm thu - Nhờ thu: Ủy nhiệm thu giấy ủy nhiệm đòi tiền người thụ hưởng lập gửi vào Ngân hàng phục vụ để nhờ thu hộ số tiền theo hàng hóa giao, dịch vụ cung ứng cho người mua Ủy nhiệm thu áp dụng toán tiền hàng, dịch vụ chủ thể mở TK chi nhánh Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng khác hệ thống Các chủ thể toán phải thỏa thuận thống dùng hình thức tốn ủy nhiệm thu với điều kiện toán cụ thể ghi hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng, đồng thời phải thông báo văn cho Ngân hàng phục vụ chủ thể toán biết để làm thực ủy nhiệm thu 2.4 Hình thức tốn thư tính dụng: Thư tính dụng lệnh người trả tiền yêu cầu Ngân hàng phục vụ trả cho người thụ hưởng số tiền định theo điều khoản ghi thư tín dụng So với hình thức tốn khác như: séc, UNT,UNC, … điều kiện ghi thư tín dụng tương đối chặc chẽ, phản ánh đầy đủ cam kết toán hợp đơng kí hay đơn đặt hàng ký Thời hạn hiệu lực tốn thư tín dụng tháng kể từ ngày ngân hàng bên mua nhận mở thư tín dụng Tiểu luận Hình 3.1 Thư tín dụng Các loại hình thức thư tín dụng:       Thư tín dụng chuyển nhượng (Transferable L/C) Thư tín dụng giáp lưng (Back-to-Back Letter of Credit) Thư tín dụng tuần hồn (Revolving Letter of Credit) Thư tín dụng dự phịng (Standby letter of Credit) Thư tín dụng điều khoản đỏ (Red clause L/C) Thư tín dụng chả trâ –m ( L/C Upas – L/C unsance) 2.5 Thanh toán thẻ Ngân hàng (thẻ tốn): Là cơng cụ Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng, dịch vụ, khoản toán khác rúc tiền mặt đại lý toán hay máy trả tiền tự động(ATM) Thẻ tốn có nhiều loại: Thẻ ghi nợ, thẻ ký quỹ toán, thẻ ngân hàng,… Tiểu luận Do ngân hàng sử dụng nguồn vốn đơn vị nhân khác vay nhằm thu lợi nhuận kinh tế TTKDTM nguồn vốn lớn, có kế hoạch sử dụng tốt đem lại hiệu kinh tế lớn cho toàn kinh tế 3.3 Giảm chi phí lưu thơng tiền tệ: Trong Lưu thơng tiền tệ, tốn khơng dùng tiền mặt đóng vai trò giảm thấp tỷ trọng tiền mặt lưu thơng, từ thể tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội Hơn nữa, TTKDTM tạo chuyển hóa thơng suất tiền mặt tiền chuyển khoản Cả điều tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác kế hoạch hố điều hồ lưu thông tiền tệ Chu chuyển tiền tệ kinh tế bao gồm hai phận cấu thành nên tốn tiền mặt tốn không dùng tiền mặt Nếu tổng chu chuyển tiền tệ không đổi, tỉ lệ TTKDTM tăng lên làm giảm tỷ trọng tiền mặt cách tương ứng Điều giúp giảm chi phí lưu thơng như: in ấn, vận chuyển, bảo quản,… 3.4 Giúp Ngân hàng giám sát khoản vay: Thơng qua việc sử dụng hình thức TTKDTM, Ngân hàng kiểm sốt hoạt động kinh tế với mục đích củng cố kỷ luật tốn, đảm bảo ngun tắc thu chi tài nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn Theo đó, việc thu chi tiền tác nhân thể tài khoản Ngân hàng, phản ánh kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây để Ngân hàng định cho vay hay thu hồi nợ Đồng thời thông qua việc giám sát TTKDTM, Ngân hàng đưa kiến nghị để giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp giám sát tình hình thu chi Tiểu luận qua tài khoản Ngân hàng để kiểm soát tình hình chấp hành sách, chế độ khác,… THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM TĂNG TRƯỞNG MẠNH ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG HỆ THỐNG CHUYỂN MẠCH TÀI CHÍNH ĐIỆN THOẠI DI ĐỘNG INTERNET THẺ NGÂN HÀNG 10 30 50 TĂNG VỀỀ SỐỐ LƯỢNG GIAO DỊCH 70 90 110 130 150 170 TĂNG VỀỀ GIÁ TR Ị GIAO DỊCH Biểu đồ 3.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TTKDTM Ở VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY L Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: xu hướng tất yếu trình phát triển kinh tế thương mại toàn cầu Việt Nam bắt nhịp theo xu hướng với thành tựu bước đầu đáng ghi nhận Tuy nhiên, mặt thu nhập trình độ dân trí cịn khác nhau, chi phí ban đầu cho hạ tầng kỹ thuật phục vụ toán khơng dùng tiền mặt cịn cao đặc biệt thói quen tốn tiền mặt cịn phổ biến nên để triển khai rộng khắp phương thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam, cần thực đồng 190 Tiểu luận giải pháp nhằm tối ưu hóa nhu cầu sử dụng từ tạo chuyển biến, thay đổi thói quen người dùng - Vừa đây, Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2021-2025 vừa Chính phủ định phê duyệt ngày 28/10, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nhằm đạt mục tiêu đến năm 2025, giá trị tốn khơng dùng tiền mặt gấp 25 lần GDP Trong đề án này, toán không dùng tiền mặt thương mại điện tử chiếm 50% Từ 80% người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản, tăng số điểm chấp nhận tốn không dùng tiền mặt lên 450.000 điểm Về mục tiêu tăng trưởng bình quân số lượng giao dịch qua kênh điện thoại di động đạt 50-80% năm giá trị giao dịch đạt 80-100%/năm, tốc độ tăng trưởng bình quân số lượng giá trị giao dịch qua kênh Internet đạt 35%-40%/năm Bản chất hình thức TTKDTM hạn chế lượng tiền mặt lưu thông hàng hóa, giảm thiểu chi phí xã hội, mở rộng khơng gian, rút ngắn thời gian cho trình bán mua hàng hóa, dịch vụ kinh tế Thay vào việc phát triển dịch vụ chuyên nghiệp thu chi, thẻ ngân hàng, toán trực tuyến, tốn điện tử mà khơng làm thay đổi giá trị tiền mặt quy đổi TTKDTM Ưu điểm  Giao dịch diễn nhanh gọn an toàn  Kiểm sốt giao dịch xác minh bạch  Tiết kiệm thời gian công suất tốn  Khơng sợ bị rơi hay THANH TỐN BẰNG TIỀN MẶT  Phù hợp với thói quen, thích hợp với giao dịch nhỏ  Khơng tốn phí giao dịch Tiểu luận cắp Nhược điểm  Khơng cịn phù hợp với kinh tế thị  TTKDTM Việt Nam trường chưa đồng  Tính an tồn khơng  Một số ví điện tử tính cao, rủi ro, mát phí theo tỷ lệ phần trăm lớn giao dịch  Khó khăn việc kiểm đếm Bảng so sánh TTKDTM Tiền mặt 1 Thanh toán thẻ: Thẻ toán định nghĩa sau: thẻ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa dịch vụ, khoản tốn khác rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động Trên giới từ lâu việc toán thẻ trở nên phổ biến người dân dùng linh hoạt sống ngày Ở nước ta, phương thức toán đẩy mạnh, toán qua thẻ phương tiện toán nội địa chủ yếu cho khu vực dân cư, tỷ trọng toán thẻ tăng lên số lượng lẫn giá trị giao dịch, số thẻ phát hành cho người dân có tăng trưởng nhanh Cả nước có 30 ngân hàng phát hành thẻ với 100 thương hiệu khác nhau, bao gồm sản phẩm dựa tính tiện ích thẻ như: thẻ tín dung, thẻ ATM, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế thẻ trả trước Do điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường Việt Nam nên việc phát hành thẻ nội địa tiến triển tốt thời gian qua Với ngân hàng thương mại, hoạt động kinh doanh thẻ khơng dừng việc phát hành tốn với ngân Tiểu luận hàng mà liên kết mang tính hệ thống ngân hàng với Số lượng giá trị giao dịch toán thẻ ngân hàng nội địa tiếp tục tăng, quý I năm 2019 đạt 65 triệu giao dịch với tổng số tiền giao dịch 171 nghìn tỷ đồng (tăng 18,45% số lượng 18,82% giá trị so với kỳ năm 2017) Các ngân hàng tích hợp thêm nhiều tính vào thẻ ngân hàng để sử dụng tốn hàng hóa, dịch vụ; đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ, độ an toàn toán qua thẻ Các ngân hàng phát triển mạnh hệ thống chấp nhận thẻ máy ATM, máy POS, mạng lưới tốn hàng hóa dịch vụ sử dụng thẻ, tiện ích dịch vụ,… Ngồi ra, chủ thẻ dễ dàng sử dụng thẻ tốn giao dịch như: hóa đơn điện thoại, internet, trả phí bảo hiểm, chuyển khoản tốn,… Tiện ích thẻ ATM không giúp chủ thẻ quản lý tiền, không đem theo lượng tiền lớn để tốn hàng hóa dịch vụ, tiết kiệm tiền,… mà giúp họ tiết kiệm chi tiêu ngân hàng phát hành thẻ phối hợp với đơn vị bán hàng giảm giá hàng hóa cho khách hàng sử dụng thẻ V Thanh toán qua Séc: ới phát triển kinh tế tốn khơng dùng tiền mặt đời, địi hỏi phải có phương thức tốn đại, phù hợp với phát triển kinh tế thị trường thể hoàn thiện tiền tệ với chức phương tiện tốn Séc phương án lựa chọn hàng đầu Việc đưa Séc vào tốn điểm mới, có tính chất thay đổi hoạt động toán tiền Tiểu luận mặt trước Và với phương thức tốn có mặt tốt hạn chế Tiểu luận - Ưu điểm:  Thứ nhất: Mệnh giá Séc cao nhiều so với đồng tiền thực thụ Do khâu bảo quản, kiểm điếm đơn giản, chi phí liên quan đến toán Séc thấp  Thứ hai: thơng thường giao dịch có mãn thu mãn chi Séc hẵn tiền mặt khả bù trừ tốt  Thứ ba: sử dụng Séc giảm lượng chi phí hành chính, có lợi ích kinh tế rõ rết  Thứ tư: toán Séc chạy qua ngân hàng làm tang khả tập trung vong vay vốn, giúp cho việc quản lí, phân tích xây - Nhược điểm:  Người thụ hưởng không sử dụng số tiền mà khách hàng vừa tốn phải chờ đợi xác nhận ngân hàng phát hàng Séc (có thể kéo dài đến ngày có lâu hơn)  Người thụ hưởng phải xuất trình giấy tờ tùy thân để khẳng định ngng góc Séc  Những hạn chế toán qua Séc khiến cho người dùng cảm thấy q gị bó, mà Việt Nam việc phát hành Séc không khả quan cho Một số hình thức tốn khác: Các phương thức TTKDTM không ngừng tăng mạnh.Việc mở sử dụng tài khoản cá nhân tiếp tục tăng lên Dịch vụ Mobile Money Hiện nay, nhà mạng viễn thơng tham gia tích cực vào q trình tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua nhiều hình thức, bật dịch vụ Mobile Money Dịch vụ cho phép, người dân gửi tiền vào nhà mạng cho dù khơng có tài khoản NHTM, dùng tiền tài khoản điện thoại để gửi cho nhau, mua hàng hóa với giá trị nhỏ Tại Việt Nam, Cơng ty Cổ phần dịch vụ Di động trực tuyến (M_Service) NHNN cấp phép cung cấp dịch vụ ví dịch vụ chuyển tiền, thu hộ/chi hộ  Thư tín dụng nội địa: Thư tín dụng nội địa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến Thư tín dụng nội địa định nghĩa văn pháp lý phát hành tổ chức tài nhằm cung cấp đảm bảo trả tiền cho người thụ hưởng sở người thụ hưởng phải đáp ứng điều khoản tín dụng thư So với nhiều nước phát triển Việt Nam hình thức tốn khơng dùng tiền mặt xuất nhiều bất cập trình sử dụng  Thanh tốn trực tuyến Tiểu luận Cách thức toán đề cập tới dịch vụ Internet banking ngân hàng Dịch vụ cho phép người dùng tốn hóa đơn hàng hóa nhà đâu mà không cần trực tiếp quầy toán Chỉ cần thiết bị kết nối Internet laptop, smart phone tài khoản online ngân hàng cung cấp trả tiền hóa đơn mà khơng cần tới quầy, khơng dùng đồng tiền mặt nào, chí khơng dùng tới thẻ Hình thức tốn trực Hiện vơ đa dạng phong phú bao gồm số hình thức chủ yếu internet banking, mobile banking, ví điện tử (zalo pay, vietel pay, momo, shopee pay,…), mobile money,… Hiện nay, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thông qua phương thức trực tuyến sử dụng phổ biển hỗ trợ công nghệ Các dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán tạo nên tiện lợi với liên kết với sàn thương mại điện tử Bạn đăng ký tài khoản ngân hàng trực tuyến sau mở tài khoản ngân hàng, song song với dùng thẻ ATM Theo đề án NHNN Thủ tướng phí phê duyệt, tới năm 2020 10 người từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng Chúng ta đừng nhầm lẫn tài khoản ngân hàng với thẻ ngân hàng, bạn cần có tài khoản giao dịch khơng cần tiền mặt mà không cần tới thẻ Phương thức toán chứng minh giá trị nó, đà thay thói quen toán tiền mặt Từ nhiều năm nay, ngành ngân hàng nước ta trọng đầu tư kết cấu hạ tầng công nghệ cho phục vụ tốn khơng dùng tiền 20 Tiểu luận mặt, nâng cao chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu tốn ngày tăng xã hội thích ứng với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Các cơng nghệ mới, đại tốn việc áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code - Quick Response), mã hóa thơng tin thẻ, tốn phi tiếp xúc, ngân hàng nghiên cứu, hợp tác ứng dụng, đặc biệt việc toán QR Code gắn với đẩy mạnh toán qua điện thoại di động cho phù hợp với xu phát triển giới hành vi người tiêu dùng Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cịn cấp phép hoạt động cho tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn; đó, tập trung tính nạp tiền điện thoại, toán qua mã QR, tốn hóa đơn dịch vụ cước điện thoại di động, hóa đơn điện nước, internet, khoản vay tài chính… Theo báo cáo thống kê nêu chi tiết số liệu giao dịch toán nội địa theo phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Trong đó, có 171 nghìn tỉ đồng giao dịch qua thẻ ngân hàng, bình quân giá trị giao dịch khoảng 2,6 triệu đồng SỐ LIỆU GIAO DỊCH THANH TOÁN NỘI ĐỊA THEO PHƯƠNG TIỆN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ( ngày 31/03/2019) Phương tiện toán Thẻ ngân hàng Séc Phương tiện toán khác Số lượng giao dịch (món) 65.045.282 Giá trị giao dịch (tỷ đồng) 171.461 152.651 93.783 11.302.138 1.371.068 21 Tiểu luận Biểu đồ biểu thị số lượng giá trị giao dịch 70,000,000 65,045,282 60,000,000 50,000,000 Thẻ ngân hàng 40,000,000 phươ ng tệ n toán khác Séc 30,000,000 20,000,000 10,000,000 11,302,138 171,461 152,651 93 1,371,068 sốố lượ ng giá trị Biểu đồ 3.2 : Biểu thị số lượng giá trị giao dịch CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Ở VIỆT NAM 1.Kinh nghiệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt nước khác: Những nước có kinh tế thị trường phát triển, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tốn coi trọng, có tác động mạnh mẽ, thúc đẩy sử dụng phương tiện toán khơng dùng tiền mặt, giảm tỉ lệ tốn tiền mặt kinh tế + Tại Đức, lĩnh vực mở sử dụng tài khoản cá nhân từ đất nước thống kinh tế họ phục hồi phát triển nhanh, đạt tiền đề quan trọng thu nhập bình quân đầu người, luật pháp, công nghệ mật độ ngân 22 Tiểu luận hàng Vì vậy, việc cải tạo, xóa bỏ tập qn dùng tiền mặt tốn dân cư thực tương đối dễ dàng nhanh chóng Séc phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng sử dụng phổ biến có ưu điểm lợi riêng, thực theo luật Quy trình tiếp nhận, xử lí luân chuyển séc khoa học chặt chẽ, thực mạng máy tính thơng qua việc truyền, nhận chụp tờ séc ngân hàng liên quan với độ bảo mật cao Hiệp hội Ngân hàng tổ chức toán séc điện tử nhanh chóng xác + Hàn Quốc xây dựng tổ chức quản lí, vận hành hệ thống toán phương tiện toán dựa tảng cở sở pháp lí đồng Năm 2018, người Hàn Quốc mang theo số tiền mặt trung bình 78.000 won (1,5 triệu đồng) giảm 33% so với mức 116.000 won (2,3 triệu đồng) năm trước Trong tỉ lệ phương thức TTKDTM thẻ tín dụng thẻ ghi nợ đạt mức 52% tăng 37,4% so với năm trước Hướng đến xã hội không tiền mặt cịn chặng đường dài đạt người dân áp dụng công nghệ tiên tiến, tỉ lệ sử dụng thẻ tín dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nâng cao + Thái Lan thẻ ngân hàng phát triển mạnh sử dụng phổ biến Chi tiêu tiền điện tử tăng lên vòng năm qua, với giá trị 310 tỉ baht (gần 10 tỉ USD) vào năm 2020 so với 90,9 tỉ baht năm 2016 Giá trị nạp tiền điện tử tăng, công ty phi ngân hàng chiếm 88% Đại dịch COVID-19 khiến nhiều người lựa chọn tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn điện thoại di động sử dụng 23 Tiểu luận nhiều số người lần sử dụng với 26%, thẻ ngân hàng 23%, mã QR 21% 2.Giải pháp khuyến nghị nhằm mở rộng TTKDTM Việt Nam: Ở Việt Nam công nghệ thông tin thúc đẩy q trình phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 2.1 Đối với Nhà nước  Hoàn thiện hành lang pháp lí cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Phân biệt rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia toán Việc tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lí phải bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia Hình thành chế bảo vệ khách hàng bảo đảm quy trình giải tranh chấp khách quan  Áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thông đồng bộ, nâng cao nhận thức thay đổi hành vi cách thức toán tiêu dùng người dân, qua nâng cao khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho người dân, khuyến khích sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt  Khẩn trương hoàn thành việc rà sốt, sửa đổi, bổ sung, hồn thiện hành lang pháp lí cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 24 Tiểu luận  Tiếp tục nghiên cứu ban hành theo thẩm quyền trình cấp thẩm quyền ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt  Nâng cấp hạ tầng toán quốc gia (hệ thống toán điện tử liên ngân hàng) Chỉ đạo triển khai sớm đưa vào vận hành Hệ thống toán bù trừ tự động phục vụ giao dịch bán lẻ đáp ứng nhu cầu tốn nhanh chóng an tồn, thuận tiện với chi phí hợp lí người dân doanh nghiệp Nâng cao chất lượng hoạt động tốn điện tử, áp dụng cơng nghệ, phương thức toán đại nhằm tăng mức độ tiện lợi, giảm chi phí sử dụng rủi ro, đảm bảo an tồn tài sản thơng tin người sử dụng  Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát, phòng chống rửa tiền, tài trợ khủng bố hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Giám sát hệ thống toán đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả, tăng cường cơng tác an ninh Giám sát hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đảm bảo hoạt động quy định 2.3 Đối với Ngân hàng thương mại  Tăng cường hoạt dông Marketing hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, giao dịch toán qua phương thức điện tử  Đẩy mạnh tích hợp loại thẻ với thẻ toán mà người dân sử dụng phổ biến để giảm thủ tục đăng kí mở thẻ thẻ sử dụng nhiều hệ thống ngân hàng Chủ động liên kết với nhà mạng để thực giao dịch chuyển tiền từ tài khoản khách hàng sang ví điện tử  Nghiên cứu điều chỉnh mức phí hợp lí cho khách hàng có nhiều giao dịch ngày, giao dịch nhỏ 25 Tiểu luận  Tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ cơng nghệ đại vào hoạt động tốn, lấy việc cung ứng dịch vụ thiết bị di động làm mục tiêu Đồng thời đẩy mạnh truyền thơng, tuyên truyền, khuyến khích người dân, doanh nghiệp sử dụng phương thức TTKDTM 2.4 Đối với dân cư  Thay đổi thói quen tốn cách sử dụng thẻ toán điểm chấp nhận thẻ siêu thị, nhà hàng, tốn hóa đơn điện tử,  Để trở thành người tiêu dùng thông minh, khách hàng nên trang bị kiến thức giao dịch TTKDTM để tận dụng tối đa tiện ích, hạn chế thấp rủi ro phát sinh 26