Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam phòng giao dịch long xuyên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN NGUYỄN KIM PHỤNG AN GIANG, THÁNG NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN HỌ VÀ TÊN: NGUYỄN KIM PHỤNG MÃ SỐ SV: DNH181591 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Th.S NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG NĂM 2022 LỜI CẢM ƠN Lời cho gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến tồn thể q thầy trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh dạy bảo tận tình, truyền đạt kiến thức chun mơn để tơi vận dụng kiến thức học vào thực tiễn nghề nghiệp sống Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh, người tận tình dạy, hướng dẫn có ý kiến đóng góp quý báu để tơi hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp cách tốt Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên tiếp nhận vào thực tập đơn vị Cảm ơn anh, chị nhiệt tình giúp đỡ, tạo hội cho làm việc môi trường động chuyên nghiệp suốt trình thực tập Đặc biệt anh, chị Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân ln tận tình hướng dẫn, giúp đỡ giải đáp cho thắc mắc để tơi hồn thành báo cáo tốt nghiệp, truyền đạt kinh nghiệm giúp tơi công việc sau Lời cuối xin kính chúc q thầy cơ, Ban Giám đốc anh, chị Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng tác An Giang, ngày 18 tháng 05 năm 2022 Sinh viên Nguyễn Kim Phụng i STT Bảng Bảng Bảng DANH MỤC BẢNG Tên bảng Nội dung công việc thực tập Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Chúng VIệt Nam – PGD Long Xuyên giai đoạn 2019- 2021 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng PvcomBank – PGD Long Xuyên (2019 -2021) Trang 11 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Trang Sơ đồ Cơ cấu tổ chức PVcomBank – PGD Long Xuyên Sơ đồ Quy trình cho vay tiêu dùng PVcomBank – PGD Long Xuyên STT Hình DANH MỤC HÌNH Tên hình Logo Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam PGD Long Xuyên ii Trang DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên văn BM Biểu mẫu CCCD Căn cước công dân CMND Chứng minh nhân dân CIC Thơng tin tín dụng khách hàng ĐVT Đơn vị tính HSTD Hồ sơ tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch PVcomBank Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TT Thông tư iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ ii DANH MỤC HÌNH ii DANH MỤC VIẾT TẮT………………………………………………… iii MỤC LỤC .……………………………… iv LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ CHỮ KÝ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN THỰC TẬP GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên 2.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - PGD Long Xuyên 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đại Chúng VIệt Nam – PGD Long Xuyên giai đoạn 2019- 2021 BÁO CÁO THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên 3.2 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên 11 3.3 Môi trường làm việc ngân hàng Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên 12 3.4 Nhận xét môi trường làm việc nội dung chuyên ngành 13 3.4.1 Về môi trường làm việc 13 3.4.2 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng 13 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 14 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 14 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 15 6.1 Nội dung kiến thức củng cố 15 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 16 iv 6.2.1 Kỹ cá nhân 16 6.2.2 Kỹ cá nhân với cá nhân……………………………… 16 6.3 Những kinh nghiệm tích lũy 16 6.4 Chi tiết kết công việc mà thân đóng góp cho đơn vị thực tập 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO 19 v LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ CHỮ KÝ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN THỰC TẬP Lịch thực tập theo kế hoạch nhà trường từ: 22/2/2022 đến 28/4/2022 Địa điểm thực tập: PVcomBank PGD Long Xuyên Bảng 1: Nội dung công việc thực tập Thời gian Tuần (22/2 - 28/2) Nội dung công việc thực tập - Liên hệ địa điểm thực tập để ký nhận lại giấy xác nhận - Được giới thiệu sơ lược quy định chung ngân hàng, cấu nhân phòng ban chi nhánh phòng giao dịch địa bàn TP Long xuyên - Thông báo vị trí thực tập PGD Long Xuyên, làm quen chào hỏi anh chị PGD - Được giám đốc PGD phân công người hướng dẫn trình thực tập ngân hàng Tuần (01/3 - 07/3) - Được giới thiệu sơ hồ sơ, thủ tục cho vay liên quan đến chủ đề báo cáo - Được anh/chị hướng dẫn scan hồ sơ - Được anh/chị hướng dẫn cho xếp hồ sơ cho vay hoàn chỉnh - Tiếp tục đọc hồ sơ cho vay tiêu dùng - Được anh/chị hướng dẫn điền tờ trình tín dụng cá nhân - Được anh/chị dẫn theo gặp khách hàng để ký hồ sơ vay vốn - Xin phiếu xác nhận thực tập đơn vị Tuần - Tìm hiểu trình hình thành phát triển ngân hàng Nhận xét chữ ký GVHD (8/3 - 14/3) - Được hướng dẫn scan hồ sơ, liều liệu liên quan - Tìm hiểu quy định hoạt động cho vay tiêu dùng, vay tín chấp, vay có TSĐB - Thẩm định TSĐB khách hàng - Đọc giấy tờ việc cho vay mua xe ô tơ, từ biết thêm liên kết ngân hàng với doanh nghiệp khác Tuần (15/3 - 22/3) - Tham khảo số hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân - Tìm hiểu cách ghi nhận theo dõi hồ sơ cho vay KHCN - Xin số liệu liên quan đến báo cáo xử lý số liệu - Scan hồ sơ vay vốn - Trình ký hồ sơ đóng dấu - Gặp khách hàng để ký hồ sơ hướng dẫn người hướng dẫn Phường Mỹ Xuyên - Hướng dẫn khách hàng lại phịng cơng chứng Long Xun Tuần (22/3 - 28/3) - Được hướng dẫn tra thông tin khách hàng CIC - Scan hồ sơ vay vốn - Sắp xếp hồ sơ vay vốn KHCN - Thực tập công việc cho vay chuyên viên KHCN - Đi thẩm định nhà với người hướng dẫn - Đi gặp khách hàng để ký hồ sơ bổ sung - Điền biên bàn giao hồ sơ - Lập giấy thu nợ trước hạn Tuần (29/3 - 04/4) - Tham khảo số hồ sơ cho vay KHCN thực tế - Ghi hồ sơ thông tin khách hàng vay vốn - Sắp xếp hồ sơ vay vốn KHCN - Lại phịng cơng chứng Long Xun đưa hồ sơ để công chứng - Soạn hồ sơ vay vốn cho KHCN - Scan hồ sơ để bổ sung hồ sơ vay - Hướng dẫn khách hàng ký hồ sơ vay Tuần (05/4 - 11/4) - Điền tờ trình cấp tín dụng khách hàng - Lập biên kiểm tra sau cấp tín dụng - Tiềm hiểu bảng phân hạng tài sản đảm bảo tỷ lệ cho vay tài sản đam bảo - Sắp xếp hồ sơ vay vốn KHCN - Trình ký hồ sơ đóng dấu Tuần - Ghi hồ sơ thơng tin khách hàng vay vốn (12/4 - 18/4) - Sắp xếp hồ sơ vay vốn KHCN - Soạn hồ sơ vay vốn cho KHCN - Scan hồ sơ để bổ sung hồ sơ vay - Thông qua báo cáo thực tập với Ban lãnh đạo PvcomBank – PGD Long Xuyên Tên gọi tắt: PVcomBank An Giang Địa chỉ: 752 Hà Hồng Hổ, P Đơng Xun, TP Long Xun, Tỉnh An Giang Chứng nhận đăng ký kinh doanh số: 0101057919-026, Phòng đăng ký kinh doanh – Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh An Giang cấp ngày 04/10/2013 Điện thoại: 0296.3727.266; Fax: (076) 6253313 2.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - PGD Long Xuyên BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG PHÒNG KINH DOANH CHUYÊN VIÊN KHCN CHUYÊN VIÊN KHDN KIỂM SOÁT VIÊN GIAO DỊCH VIÊN CHUYÊN VIÊN TƯ VẤN BẢO HIỂM Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức PVcomBank – PGD Long Xuyên (Nguồn: Báo cáo nhân PVcomBank Long Xuyên năm 2022)  Giám đốc Phòng giao dịch: người Giám đốc PGD người đứng đầu PGD, chịu trách nhiệm trước HĐQT, Tổng Giám đốc Giám đốc Chi nhánh việc quản lý, điều hành hoạt động chung PGD; ký kết hợp đồng, văn theo Quy định pháp lệnh, phân cấp, ủy quyền Hội sở Chi nhánh theo quy định Pháp luật Giám đốc PGD người lập kế hoạch tổ chức triển khai kế hoạch, đồng thời trực tiếp quản lý điều hành hoạt động kinh doanh phòng giao dịch, đảm bảo phân cơng hợp lý hồn thành tiêu đặt Là người đạo công tác tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp để đảm bảo cung cấp đủ nguồn nhân lực góp phần thực tốt kế hoạch nhiệm vụ đề Ngoài ra, Giám đốc PGD người phân công công việc, tiêu cho nhân viên  Chuyên viên KHDN: người Thiết lập kế hoạch tiếp thị khai thác khách hàng theo khu vực, địa bàn cụ thể đối tượng khách hàng Phát triển khách hàng mới, bán sản phẩm dịch vụ huy động, tín dụng, dịch vụ tư vấn, giải yêu cầu khách hàng Chăm sóc trì khách hàng hữu, quản lý tình hình hoạt động kinh doanh KHDN Tham gia, thiết kế xây dựng nội dung sách, thủ tục hướng dẫn quảng bá sản phẩm, dịch vụ KHDN  Chuyên viên KHCN: người Thực nhiệm vụ giới thiệu bán sản phẩm cho vay PVcombank cho khách hàng bao gồm khách hàng cũ, khách hàng Tạo đầu mối bán hàng thông qua khách hàng giới thiệu khách hàng phát sinh nhu cầu Duy trì phát triển mối quan hệ thân thiết với khách hàng cũ, mở rộng quan hệ với khách hàng Kế hoạch kinh doanh để đảm bảo tuân thủ mục tiêu người giám sát đặt Thực thẩm định lập tờ trình khách hàng (thẩm định tài chính, tài sản bảo đảm, phương án kinh doanh ) chịu trách nhiệm quản lý sau cho vay (bổ sung chứng từ, gọi nhắc nợ, thúc nợ, thu hồi nợ hạn), thực đánh giá khách hàng, kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng Chịu trách nhiệm việc thu hồi nợ khoản nợ 80 ngày đảm bảo việc phối hợp với Chuyên viên xử lý nợ/Chuyên viên thu hồi nợ trình xử lý thu hồi nợ Bên cạnh chun viên KHCN cịn phải huy động tiền  Kiểm soát viên: người Là người kiểm sốt tất quy trình thực hiện, kiểm tra duyệt bút toán liên quan đến: Tiền gửi; thu phí, tiền lãi; nghiệp vụ tốn nước Quốc tế; tiếp quỹ, hồn quỹ tiền mặt cho Giao dịch viên; thu chi tiền mặt cho khách hàng; nghiệp vụ liên quan đến thẻ Bên cạnh kiểm sốt viên cịn kiểm tra, duyệt mở/đóng tài khoản cho khách hàng; kiểm sốt quy trình thực hiện; kiểm tra ký chứng từ theo quy định lưu giữ hồ sơ tài sản giấy tờ có giá; quản lý duyệt bút tốn tiếp quỹ, hồn quỹ ATM Đối chiếu kiểm tra tính xác chứng từ mà Giao dịch viên thực ngày với bảng liệt kê giao dịch cuối ngày Giao dịch viên Thu thập thơng tin, phản hồi từ phía khách hàng, có trách nhiệm phản hồi đến lãnh đạo phòng phận chức để nâng cao chất lượng công tác kế tốn dịch vụ ngân hàng Ngồi kiểm sốt viên cịn phải đề giải pháp hướng dẫn khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tham gia xây dựng hệ thống sách, quy chế, quy định thuộc chức nhiệm vụ PGD theo phân công Phổ biến, hướng dẫn nhân viên phòng giao dịch trực thuộc việc thực quy chế, quy định liên quan Chịu trách nhiệm dấu, mộc tên Giám đốc, két sắt chứng từ Giao dịch  Giao dịch viên: người Là người thực hoạt động giao dịch tiếp xúc khách hàng như: Giao dịch tiền mặt; cung cấp dịch vụ tốn hóa đơn, ngoại hối, ln chuyển chứng từ nội bộ; điều chuyển vốn chuyển tiền Cung cấp chất lượng dịch vụ tốt đến với khách hàng, phối hợp hỗ trợ đội khác nhằm đảm bảo mức độ cao yếu tố: Sự hài lòng khách hàng; đảm bảo phối hợp nhịp nhàng với đội khác theo quy trình; nhận nhiệm vụ hỗ trợ thu ngân cần Thực chiến lược Marketing/bán sảm phẩm dịch vụ ngân hàng quầy giao dịch Tiếp thu ý kiến phản hồi khách hàng để phản ánh với lãnh đạo có đề xuất cải tiến để đáp ứng nhu cầu tạo hài lòng khách hàng  Chuyên viên tư vấn bảo hiểm: người Giúp khách hàng tiếp cận nhanh chóng với gói bảo hiểm người đại diện cho công ty bảo hiểm để ký kết hợp đồng giải trực tiếp vấn đề khách hàng liên quan đến sản phẩm mà họ tìm hiểu quan tâm Ngồi ra, nhân viên bảo hiểm thực công việc tư vấn giới thiệu tài chính, đầu tư, bảo hiểm Chăm sóc khách hàng cũ triển khai phát triển khách hàng Trong trường hợp có xảy thiệt hại: Nhân viên bảo hiểm giải cho khách hàng khoản bồi thường bên công ty bảo hiểm cung cấp 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đại Chúng VIệt Nam – PGD Long Xuyên giai đoạn 2019- 2021 Qua bảng ta thấy, biến động thu nhập, chi phí lợi nhuận qua ba năm sau: Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đại Chúng VIệt Nam – PGD Long Xuyên giai đoạn 2019- 2021 ĐVT: Triệu đồng Năm 2020/2019 2019 2020 2021 Chỉ tiêu Số tiền (%) 2021/2020 Số tiền (%) Tổng thu 7.851 8.113 9.990 262 3,34 1.877 23,13 Chi phí 3.710 4.100 4.860 390 10,51 760 18,54 Lợi nhuận 4.141 4.013 5.130 (128) (3,09) 1.117 27,82 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PVcomBank Long Xuyên) Thu nhập: Tổng quan ta thấy thu nhập PGD biến động từ năm 2019 đến năm 2021 Năm 2019, thu nhập ngân hàng PVcombank Long Xuyên đạt 7.851 triệu đồng đến năm 2020 8.113 triệu đồng, tăng 262 triệu đồng tương đương tăng 3,34% Do lãnh đạo Ban Giám Đốc nỗ lực phấn đấu không ngừng nghỉ tất cán nhân viên nên doanh số cho vay PGD tăng, đồng thời PGD tiếp tục phát triển nhiều sản phẩm cho vay khác như: Cho vay ô tô, cho vay mua sửa chữa nhà, cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng… nên thời gian gần dịch vụ ngân hàng ngày thu hút khách hàng Năm 2021, thu nhập đạt 9.990 triệu đồng, tăng 1.877 triệu đồng so với năm 2020 8.113 triệu đồng tương đương tăng 23,13% so với 2020, PGD đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng, với nhiều phương thức trả nợ linh hoạt lãi suất ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng làm cho thu nhập PGD tăng lên Chi phí: Qua bảng 2, ta thấy chi phí qua năm PGD năm 2019 đến năm 2021 Năm 2020, chi phí đạt 4.100 triệu đồng so với năm 2019 3.710 triệu đồng, chi phí tăng 390 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 10,51% Đến năm 2021 chi phí 4.860 triệu đồng tăng 760 triệu đồng so với năm 2020 4.100 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 18,54% Chi phí yếu tố quan trọng tác động đến lợi nhuận ngân hàng, ba năm từ 2019 - 2021 nhu cầu cá nhân khách hàng muốn tăng chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, kiểm sốt chi phí sử dụng vào khoản chi khác có hiệu để thu hút khách hàng nhằm mang lại lợi ích tốt cho khách hàng, làm tăng chi phí cho khoản số chi phí khơng cần thiết khác Lợi nhuận: Qua bảng 2, ta thấy lợi nhuận ngân hàng có biến động không Từ năm 2019 đến năm 2020 lợi nhuận PGD tăng từ 4.141 triệu đồng năm 2019 giảm xuống 4.013 triệu đồng năm 2020, giảm 128 triệu đồng tương đương 3,09% Do tốc độ tăng chi phí nhanh tốc độ thu nhập, nên lợi nhuận PGD giảm nhẹ so với năm trước Bên cạnh đó, năm 2020 ảnh hưởng dịch bệnh covid19 nên tác động đến lợi nhuận PGD không khả thi dẫn đến giảm nhẹ Năm 2021, lợi nhuận PGD 5.130 triệu đồng tăng 1.117 triệu đồng so với năm 2020 tương đương 27,82% BÁO CÁO THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên Đối tượng: Các đơn vị kinh doanh, cá nhân Đặc điểm: thời gian giải ngân nhanh Phương thức cho vay: Vay lần Sơ đồ 1: Quy trình cho vay tiêu dùng PVcomBank – PGD Long Xuyên Định giá TSĐB (nếu có) Tư vấn, tiếp nhận HSTD Phê duyệt HSTD Thẩm định tín dụng Lập tờ trình cấp tín dụng Giải ngân, thu nợ, quản lý sau giải ngân, lưu hồ sơ Thông báo KH (Nguồn: Tài liệu Hướng dẫn tín dụng PVcomBank - PGD Long Xuyên, 2022) Quy trình cho vay gồm bước sau: Bước 1: Tư vấn, tiếp nhận hồ sơ tín dụng Chuyên viên KHCN gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng thực tế, tìm hiểu tư vấn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng Phỏng vấn khách hàng, thu thập ghi thông tin liên hệ khách hàng để phân tích, đánh giá khoản cấp tín dụng Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ tín dụng (HSTD) khách hàng: chưa đầy đủ hồ sơ theo danh mục quy định chủ động theo dõi, nhắc nhở khách hàng bổ sung hồ sơ Hồ sơ tín dụng bao gồm: CMND, CCCD, giấy kết hôn giấy xác nhận tình trạng nhân, sổ hộ khẩu, giấy chứng minh thu nhập, phương án vay vốn, mục đích vay, TSĐB,… Bước 2: Định giá TSĐB (nếu có) Sau nhận hồ sơ TSĐB khách hàng, chuyên viên khách hàng cá nhân tiến hành làm báo cáo thẩm định giá trị TSĐB để định có nên cho khách hàng vay hay khơng Bước 3: Lập tờ trình cấp tín dụng Khi tổng hợp đầy đủ thơng tin, hồ sơ tín dụng, chuyên viên KHCN tiến hành thực lập tờ trình tín dụng giấy tờ có liên quan Bước 4: Thẩm định tín dụng Chun viên KHCN đề nghị duyệt đơn vị cho Giám Đốc theo thẩm quyền Nếu hồ sơ đạt yêu cầu đơn vị Giám Đốc phê duyệt Bước 5: Phê duyệt HSTD Hội sở xem xét đưa định phê duyệt Bước 6: Thông báo khách hàng Sau duyệt vay thành công, chuyên viên KHCN tiến hành gửi thông báo kết đến khách hàng Bước 7: Giải ngân, Thu nợ, Quản lý sau giải ngân, Lưu hồ sơ Sau thơng báo đến khách hàng ngân hàng thực soạn hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ,…Tiếp đến, cho khách hàng ký tên vào hồ sơ tiến hành giải ngân Kiểm tra sau cấp tín dụng theo quy định: thực kiểm tra khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay, giám sát vốn vay, định giá lại TSĐB/kiểm tra TSĐB định kỳ,… Thực theo dõi, giám sát danh sách khách hàng chưa trả nợ đến hạn hạn Tiếp tục đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn theo quy định Sau khách hàng toán đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng 10 chuyên viên khách hàng cá nhân tiến thành tất toán khoản vay, giải chấp TSĐB lưu hồ sơ theo quy định 3.2 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên Bảng 3: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng PVcomBank – PGD Long Xuyên (2019 -2021) ĐVT: Triệu đồng Năm 2020/2019 2019 2020 2021 Chỉ tiêu Số tiền (%) 2021/2020 Số tiền (%) Doanh số cho vay 4.051 4.302 4.608 251 6,20 306 7,11 Doanh số thu nợ 3.271 6.886 1.583 3,615 110,52 (5.303) (77,01) Dư nợ cho Vay 7.719 5.135 8.160 (2.584) (33,48) 3.025 58,91 698 (164) (31.36) 339 94,43 Nợ hạn 523 359 (Nguồn:Báo cáo KQHĐKD PVcomBank Long Xuyên) Dựa vào bảng phía ta thấy: Về doanh số cho vay: doanh số cho vay tăng đề qua năm, cụ thể năm 2020 tăng 251 triệu đồng tương đương tăng 6,20% so với năm 2019 Đến năm 2021 lại tiếp tục tăng 306 triệu đồng tương đương tăng 7,11% so với năm 2020 Chỉ số tăng cho thấy giai đoạn (2019 - 2021) doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng có xu hướng phát triển khơng đáng kể Nguyên nhân nhu cầu khách hàng ngày nhiều ngân hàng có liên kết với cơng ty NHO để hỗ trợ cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Vì thế, khách hàng vay vốn ngày nhiều dẫn đến doanh số tăng theo Về doanh số thu nợ: Qua ba năm, dư nợ cho vay ngân hàng biến động không ổn định Cụ thể, năm 2020 tăng 3.615 triệu đồng tương đương tăng 110,52% so với năm 2019, nguyên nhân dẫn đến tăng trưởng doanh số thu nợ ngân hàng làm tốt công tác thẩm định, khách hàng ln trả tiền hạn Điều chứng tỏ ngân hàng tập trung đầu tư vào công tác quản lý thu hồi nợ, ngân hàng sử dụng vốn hiệu Nhưng sang năm 2021 lại 11 giảm 5.303 triệu đồng tương đương giảm 77,01% so với năm 2020 Điều phản ánh việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn, việc thi hành án chậm Dư nợ cho vay: Dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng có biến động khơng Cụ thể, năm 2020 dư nợ cho vay giảm 2.584 triệu đồng tương đương giảm 33,48% so với năm 2019 Nhưng đến năm 2021 dư nợ cho vay tăng 3.025 triệu đồng tương đương tăng 58,91% so với năm 2020 Nguyên nhân dẫn đến biến động chủ đơn vị chuyển đến nhìn thấy có nhiều rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay tiêu dùng nên đưa biện pháp xử lý vận động khách hàng vay đợn vị khác Về nợ hạn: năm 2020, nợ hạn giảm 164 triệu đồng so với năm 2019 Nguyên nhân hoạt động lựa chọn sàn lọc khách hàng tốt, ý thức trả nợ khách hàng cao Đến năm 2021 nợ hạn tăng không đáng kể tăng 339 triệu đồng, tương đương 943% so với năm 2020 Cho thấy công tác quản lý, nhắc nhở thu hồi nợ khách hàng PGD chưa cải thiện tốt nên dẫn đến nợ hạn tăng 3.3 Môi trường làm việc ngân hàng Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên  Quy định làm việc PVcomBank – PGD Long Xuyên Thời gian làm việc Sáng: 8h đến 12h; Chiều: 13h đến 17h; ngân hàng làm việc từ thứ hai đến thứ bảy, nhân viên có mặt trước làm việc 15 phút Tác phong Đội ngũ cán nhân viên PVcomBank – PGD An Giang ln có thái độ tích cực, động nhiệt huyết, tác phong làm việc chuyên nghiệp có trách nhiệm cao với cơng việc Đồng thời, nhân viên ngân hàng giữ thái độ tôn trọng, lịch giao tiếp tư vấn cho khách hàng Trong nội tất cán nhân viên ln thân thiện, hịa đồng, đồn kết giúp đỡ lẫn công việc Mối quan hệ cấp cấp tốt, tất nhân viên làm việc vui vẻ, biết tôn trọng cấp Đối với bạn thực tập ngân hàng, anh chị vui vẻ, thân thiện hướng dẫn nhiệt tình cơng việc thắc mắc bạn thực tập Từ đó, giúp bạn thực tập dễ dàng tiếp cận với môi trường, làm quen với nghiệp vụ đơn vị 12  Cơ sở vật chất trang thiết bị Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD An Giang đặt số 752 Hà Hoàng Hổ, có vị trí thuận tiện Phịng làm việc sẽ, trang bị nhiều máy điều hòa tạo bầu khơng khí lành, mát mẻ thoải mái làm việc Trên bàn làm việc cán nhân viên trang bị máy vi tính điện thoại bàn riêng để phục vụ cho cơng việc thêm thuận tiện Bên cạnh đó, phịng làm việc trang bị máy scan, máy in đầy đủ Ngân hàng có trang bị wifi để phục vụ tốt cho nhân viên làm việc khách hàng đến ngân hàng cần sử dụng để thực giao dịch 3.4 Nhận xét môi trường làm việc nội dung chuyên ngành 3.4.1 Về môi trường làm việc PVcomBank – PGD Long Xuyên ngân hàng có mơi trường làm việc hấp dẫn, chế độ đãi ngộ tốt, lương thưởng cao cho nhân viên đạt hoàn thành xuất sắc tiêu KPI đề kế hoạch hàng tháng, hàng quý Cơ hội thăng tiến cao Ban Giám Đốc nhìn thấy lực tiềm nhân viên đứng vị trí cao như: trưởng phận, phó phịng, trưởng phịng,… PVcomBank – PGD Long Xuyên có sở vật chất khang trang, đẹp mang phong cách đại, lịch tạo cảm giác thoải mái hài lòng cho khách hàng đến giao dịch Ở PVcomBank, cấp hỗ trợ, tạo điều kiện để nhân viên phát huy hết lực thân, gắn liền mục tiêu cá nhân với mục tiêu, chiến lược phát triển ngân hàng từ nhân viên tìm thấy mục đích ý nghĩa từ cơng việc mình, thấy thoải mái, vui vẻ làm việc hiệu Cùng với cá nhân ln chịu trách nhiệm với việc phụ trách, sẵn sàng nhận lỗi sửa sai 3.4.2 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng Sau hai tháng thực tập PVcomBank – PGD Long Xuyên hoạt động cho vay tiêu dùng giúp nắm rõ quy định quy trình cho vay, trình soạn thảo, hoàn thành hồ sơ, giải ngân lưu hồ sơ Qua đó, tơi thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng giai đoạn (2019 – 2022) có biến động Cụ thể, doanh số cho vay tăng từ 4.051 triệu đồng lên 4.608 triệu đồng tương đương 13,75% Cho thấy nhu cầu sử dụng vốn khách hàng ngày tăng Cịn nợ q hạn có biến động không đều, năm 2021 tốc độ nợ hạn ngân hàng tăng 339 triệu đồng tương đương 94,43% so với năm 2020 Cho thấy công tác quản lý, nhắc nhở thu hồi nợ khách hàng PGD chưa 13 cải thiện tốt nên dẫn đến nợ hạn tăng Ngân hàng nên đẩy mạnh việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng thường xuyên Nhìn chung, tình hình hoạt động ngân hàng PVcomBank – PGD Long Xuyên qua năm (2019 - 2021) có phát triển ổn định Với lãnh đạo nỗ lực, tâm CBNV góp phần tạo nên phát triển vững mạnh cho ngân hàng NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Vị trí thực tập vị trí Nhân viên Quan hệ KHCN, thuộc phòng Quan hệ KHCN Phương thức làm việc báo cáo công việc cho người hướng dẫn báo cáo trực tiếp Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên phân công tiếp xúc thực tế với số công việc sau: Mở tài khoản toán cho khách hàng Soạn hồ sơ vay vốn (soạn tờ trình, biên bản) Lập biên bàn giao hồ sơ Sắp xếp hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân Tra CIC khách hàng Thực scan hồ sơ, tài liệu: giấy CMND, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn, giấy phép kinh doanh, hồ sơ vay,… Lập giấy đề nghị thu nợ trước hạn PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG  Phương pháp xếp hồ sơ vay khách hàng cá nhân Khi xếp hồ sơ cần xếp chứng từ, giấy tờ có liên quan đến hồ sơ Một hồ sơ vay bổ sung vốn kinh doanh hoàn chỉnh bao gồm: Hồ sơ pháp lý: CMND, CCCD, sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, GCN độc thân, Hồ sơ tài chính: hình ảnh kinh doanh, hợp đồng thuê, cam kết nộp thuế, BB kiểm tra số liệu, Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, đơn đặt hàng, chi phí phương án, CMND người bán Hồ sơ TSĐB: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, báo cáo kết định giá, Yêu cầu khách hàng ký tên ghi rõ họ tên vào giấy tờ, chứng từ liên quan đến hợp đồng Đối với hợp đồng tín dụng khách hàng phải ký nháy trang  Phương pháp thực Scan, In hồ sơ 14 Scan: Để giấy tờ cần scan (HSTD, ủy nhiệm chi, biên định giá, xếp hạng tín dụng, ), mở phần mềm scan máy tính chọn chế độ mặc định nhấp chuột vào ô scan, sau scan xong kiểm tra chuyển đến máy cần lưu In: Vào file chọn nội cần in, chọn Duplex (in mặt), chọn giấy đứng giấy ngang, sau chọn số lượng in nhấn khởi động  Phương pháp lập giấy đề nghị thu nợ trước hạn Lấy thông tin khách hàng vay từ khế ước nhận nợ hồ sơ tín dụng, sau nhập thông tin khách hàng vào BM27 giấy đề nghị thu nợ trước hạn ghi số tiền khách hàng trả trước, tính lại lãi dự thu Sau trình lên giám đốc PGD ký tên đóng dấu  Phương pháp tra cứu CIC Đăng nhập vào trang Trung Tâm Thơng Tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam (cich2h.org.vn) tài khoản nội bộ, nhập họ tên số CMND CCCD khách hàng sau nhấn hỏi tin, hệ thống trả lời thông tin khách hàng sau in thơng tin bổ sung vào hồ sơ vay  Phương pháp mở tài khoản tài khoản toán cho khách hàng Hướng dẫn khách hàng điền vào mẫu đơn “đề nghị kiêm hợp đồng sử dụng tài khoản cá nhân Việt Nam” chụp hình CMND CCCD khách hàng cho khách hàng ký tên vào mẫu đơn Nhập thông tin khách hàng vào hệ thống ngân hàng để tạo tài khoản, sau hướng dẫn khách hàng sang quầy giao dịch mở thẻ đóng phí, hướng dẫn khách hàng tải app PVmobileBanking để đăng ký  Phương pháp hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng Đưa hợp đồng tín dụng cho khách hàng xem hướng dẫn khách ký để tránh nhầm lẫn đảm bảo tính xác thực Chữ ký khách hàng phải thống giống tất giấy tờ hợp đồng tín dụng  Phương pháp soạn hồ sơ vay vốn Lấy thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng cung cấp (giấy CMND, CCCD, kê lương, sổ hộ khẩu, mục đích vay, số tiền vay) Sau điền thơng tin vào tờ trình cấp tín dụng KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 6.1 Nội dung kiến thức củng cố 15 Kiến thức tin học đại cương sử dụng word excel trình làm việc đơn vị Áp dụng kiến thức tin học vào việc nhận thông tin xử lý số liệu Biết cách phân tích mơi trường xung quanh từ kiến thức môn kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô nắm bắt sơ lược yếu tố tác động đến hoạt động ngân hàng Q trình thực tập ngân hàng giúp tơi hiểu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng như: điều kiện, quy trình, hồ sơ cần thiết cho khách hàng vay, thân nâng cao kiến thức lĩnh vực ngân hàng 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Kỹ cá nhân Biết xác định cơng việc cần làm, tự tìm hiểu tài liệu để nghiên cứu, tham khảo ghi chép lại cách thức cán nhân viên làm việc để thân hoạc hỏi nhiều công việc Học cách xếp thời gian hợp lý, cụ thể lên danh sách cho công việc cần làm đơn vị thực tập: đọc xem hồ sơ tín dụng, tìm hiểu văn cho vay Ngồi ra, xếp thời gian giúp thoải mái làm việc hồn thành tốt cơng việc phân cơng Học cách thích nghi với mơi trường làm việc để thoải mái tự tin làm việc 6.2.2 Kỹ cá nhân với cá nhân Làm việc nhóm cách làm việc nhiều người hướng tới mục tiêu chung Cách giúp thân thấy thiếu sót tự điều chỉnh để hồn thiện Khi làm việc nhóm giúp tơi rèn luyện cách thức tổ chức công việc, rèn luyện tính lắng nghe tơn trọng người khác môi trường tập thể Trong suốt thời gian thực tập ngân hàng trải nghiệm kiểm định cách xác kỹ làm việc nhóm Giúp tơi cộng tác với người hướng dẫn tốt trình lập hồ sơ cho khách hàng, chủ động trao đổi ý kiến họp, giúp anh chị soạn thảo văn bản, thu nợ khách hàng Nếu thành viên phòng ý thức tầm quan trọng chia sẻ khơng khí làm việc nhóm cởi mở tích cực 6.3 Những kinh nghiệm tích lũy Qua khoảng thời gian thực tập PVcomBank – PGD Long Xuyên, thân nhận thấy giao công việc phải tìm hiểu cách 16 thức, quy trình, quy định liên quan đến cơng việc Nếu q trình tìm hiểu có thắc mắc khơng hiểu điều phải hỏi lại anh hướng dẫn cho rõ Đặc biệt nên tìm hiểu kỹ trước hỏi, lựa thời điểm thích hợp để hỏi, tránh trường hợp tự làm theo ý thân Học hỏi tác phong làm việc cán nhân viên ngân hàng, tuân thủ thời gian làm việc, có tinh thần trách nhiệm công việc, phải tự tin khéo léo giao tiếp Khi cấp giao cơng việc phải thực cơng việc cách hiệu khoa học, đảm bảo công việc hoàn thành tiến độ Khi giao tiếp lịch tơn trọng cấp Ngồi ra, thân nên biết cách xếp, quản lý thời gian cách hợp lý hơn, tận dụng tất hội để giao tiếp học hỏi, lắng nghe hướng dẫn anh, chị cán nhân viên để có thêm nhiều kinh nghiệm, nhìn nhận khuyết điểm thân tiếp thu đóng góp thẳng thắn người có kinh nghiệm Học cách xếp lưu trữ hồ sơ vay vốn phải trình tự theo quy định ngân hàng để dễ dàng tìm kiếm Kinh nghiệm việc ghi hồ sơ thông tin khách hàng vay vốn phải rõ ràng, xác trung thực Đối với việc cho vay phải thẩm định kỹ như: CIC, thông tin cá nhân khách hàng, thông tin từ thị trường,…Trong công tác thu hồi nợ phải liên hệ nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ để tránh xảy tình trạng nợ hạn 6.4 Chi tiết kết công việc mà thân đóng góp cho đơn vị thực tập Qua 08 tuần thực tập PVcomBank - PGD Long Xuyên, công việc chủ yếu quan sát học hỏi anh chị, làm quen với công việc ngân hàng ghi chép tài liệu lên quan đến báo cáo nên đóng góp cho đơn vị không đáng kể, chủ yếu việc bản, dễ thực Những cơng việc đóng góp cho đơn vị: Mở 30 tài khoản cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng mở thẻ nhà Hướng dẫn 07 khách hàng lại phịng cơng chứng Long Xun cho khách hàng ký công chứng giấy tờ liên quan Làm 03 biên bàn giao hồ sơ cho vay sửa chữa nhà, 01 sản xuất kinh doanh 01 hồ sơ thẻ tín dụng để đem lên chi nhánh Scan 10 hồ sơ cho vay Trình 05 hồ sơ ký đóng dấu, sau đem hồ sơ scan Hướng dẫn cho khách hàng ký 03 hồ sơ vay vốn ngân hàng In 05 hợp đồng cho vay cho khách hàng Đi gặp 02 khách hàng để khách ký bổ sung hồ sơ 17 Tạo 01 yêu cầu giải ngân cho khách hàng Sắp xếp hoàn chỉnh 08 hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân gửi chi nhánh lưu kho Làm 05 tờ trình cho cá nhân vay hộ kinh doanh Xếp hạng tín dụng nội hợp đồng định giá TSĐB khách hàng Gặp 03 khách hàng ký hồ sơ để làm thủ tục giải ngân Hướng dẫn 03 khách hàng lại quầy giao dịch để đăng ký mở thẻ Lập 04 biên kiểm tra sau cấp tín dụng khách hàng vay vốn Tạo 01 yêu cầu soạn thảo hợp đồng cho vay sửa chữa nhà Điền thông tin khách hàng cho 02 hồ sơ cho vay Lập 02 giấy đề nghị thu nợ trước hạn 02 giấy đề nghị giải chấp 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (k.n) Truy cập từ http://pvcombank.com.vn/gioi-thieu-ve-pvcombank Phạm Ngọc Tâm (2021) Tìm hiểu hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang - PGD Long Xuyên (Báo cáo thực tập tốt nghiệp) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Nguyễn Thị Ngọc Giao (2021) Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang - PGD Long Xuyên (Báo cáo thực tập tốt nghiệp) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam 19