Giải pháp tăng cường hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sóc trăng,luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh

HOÀNG THỊ NGỌC MINH* LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH * 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC GIAO THƠNG VẬN TẢI HỒNG THỊ NGỌC MINH GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TP Hồ Chí Minh - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC GIAO THÔNG VẬN TẢI HOÀNG THỊ NGỌC MINH GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG Chuyên ngành Mã số : Quản trị kinh doanh : 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH CÁN BỘ HƢỚNG DẪN : TS ĐỖ THỊ NGỌC ĐIỆP TP.Hồ Chí Minh (Năm 2013) LỜI CAM ĐOAN -Tơi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng bảo vệ học vị - Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc TÁC GIẢ Hoàng Thị Ngọc Minh LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực Luận văn này, tơi ln nhận quan tâm Ban Giám Đốc, Quý thầy cô, bạn bè anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng Xin trân trọng cám ơn TS Đỗ Thị Ngọc Điệp, người hướng dẫn khoa học Luận văn, hướng dẫn tận tình giúp đỡ em để hoàn thành Luận văn Xin trân trọng cám ơn Quý Thầy Cô môn Quản trị Kinh doanh Khoa Sau Đại học hướng dẫn giúp đỡ tơi q trình thực Luận văn Xin trân trọng cám ơn Quý Thầy Cô Hội Đồng bảo vệ Luận văn có góp ý thiếu sót Luận văn này, giúp Luân văn hoàn thiện Thời gian thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót định Kính mong góp ý kiến thầy để tơi hồn thiện phát triển đề tài Tơi xin chân thành cám ơn! TÁC GIẢ Hồng Thị Ngọc Minh i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU………… Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 Khái qt tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng Thƣơng mại……… 11 1.1.1 Những vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt 11 1.1.2 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 13 1.1.3 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt 15 1.1.4 Điều kiện để khách hàng tham gia vào tốn khơng dùng tiền mặt 16 1.1.4.1 Mở sử dụng tài khoản toán 16 1.1.4.2 Quyền nghĩa vụ Ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ toán 20 1.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 22 1.2.1 Thanh toán Séc 22 1.2.1.1 Khái niệm 22 1.2.1.2 Các chủ thể tham gia 23 1.2.1.3 Một số loại Séc thường dung 24 1.2.2 Thanh toán lệnh chi - uỷ nhiệm chi 30 1.2.2.1 Khái niệm 30 ii 1.2.2.2 Các trường hợp sử dụng uỷ nhiệm chi… 30 1.2.2.3 Quy trình tốn uỷ nhiệm chi 30 1.2.3 Thanh toán nhờ thu - uỷ nhiệm thu 32 1.2.3.1 Khái niệm 32 1.2.3.2 Quy trình tốn uỷ nhiệm thu 33 1.2.4 Thanh toán thẻ Ngân hang 35 1.2.4.1 Khái niệm 35 1.2.4.2 Phân loại 35 1.2.4.3 Quy trình tốn thẻ 36 1.2.5 Thanh tốn thƣ tín dụng 38 1.2.5.1 Khái niệm 38 1.2.5.2 Phân loại 38 1.2.5.3 Quy trình thực 40 1.2.6 Các dịch vụ toán khác 41 1.2.6.1 Dịch vụ ngân hàng trực tuyến 41 1.2.6.2 Dịch vụ trả lương tự động 42 1.2.6.3 Dịch vụ ngân hàng điện tử 42 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới tốn khơng dùng tiền mặt 43 1.3.1 Môi trƣờng kinh tế 43 1.3.2 Mơi trƣờng văn hóa-xã hội 44 1.3.3 Phát triển khoa học kỹ thuật cơng nghệ tốn 44 1.3.4 Tổ chức mạng lƣới cung cấp dịch vụ toán 45 1.3.5 Cơ sở pháp lý đảm bảo cho hoạt động toán 45 Chương 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 47 iii 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng 47 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng 47 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 48 2.1.2.1 Chức năng, phạm vi hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng 48 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 50 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng 51 2.1.3.1 Đặc điểm tình hình kinh tế-xã hội địa bàn tỉnh Sóc Trăng có ảnh hưởng tới tình hình kinh doanh Ngân hang 51 2.1.3.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng thời gian qua 54 2.2 Thực trạng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng 61 2.2.1 Những quy định tốn khơng dùng tiền mặt nƣớc ta 61 2.2.1.1 Những quy định chung 62 2.2.1.2 Quy định người chi trả (người mua) 62 2.2.1.3 Quy định người bán (người thụ hưởng) 63 2.2.1.4 Quy định Ngân hang 63 2.2.2 Các loại hình tốn không dùng tiền mặt Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng 64 2.2.2.1 Tình hình chung tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh 64 2.2.2.2 Thực trạng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh 66 2.2.3 Đánh giá thực trạng TTKDTM chi nhánh 75 2.2.3.1 Kết đạt 75 2.2.3.2 Hạn chế 77 iv 2.2.3.3 Các nguyên nhân gây nên hạn chế 78 Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 80 3.1 Định hƣớng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng 80 3.1.1 Định hƣớng mục tiệu cụ thể để phát triển TTKDTM Việt Nam 80 3.1.1.1 Mục tiêu cụ thể………………………………………… 80 3.1.1.2 Một số tiêu hoạt động toán đến năm 2020 80 3.1.1.3 Định hướng phát triển TTKDTM đến năm 2020 81 3.1.2 Định hƣớng hoạt động mục tiêu để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng 81 3.2 Các giải pháp để phát triển TTKDTM chi nhánh 83 3.2.1 Thực việc xây dựng phát triển thẻ toán chi nhánh 83 3.2.2 Phát triển toán qua doanh nghiệp 84 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới Ngân hàng, khuyến khích mở tài khoản dân cƣ mở rộng TTKDTM dân cƣ 84 3.2.4 Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, Maketting sản phẩm, dịch vụ Ngân hang 85 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ cán 86 3.2.6 Hợp lý hóa trình tốn khơng dùng tiền mặt theo hƣớng có lợi cho khách hang 88 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm toán nội 90 3.2.8 Một số giải pháp khác 91 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TTKDTM 91 KẾT LUẬN 96 MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên từ ATM Máy rút tiền tự động L/C Thư tín dụng NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước NH Ngân hàng TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt TCKT Tổ chức kinh tế UNC Uỷ nhiệm chi UNT Uỷ nhiệm thu TT Thanh toán BKNS Bảng kê nộp séc BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Sóc Trăng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sóc Trăng vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình dân số tỉnh Sóc Trăng 53 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 55 Bảng 2.3: Cơ cấu sử dụng vốn 57 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh 59 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động toán chi nhánh 65 Bảng 2.6: Tình hình áp dụng thể thức TTKDTM chi nhánh 67 Bảng 2.7: Tình hình tốn L/C 75 76 Tuy nhiên, để phát triển mạnh hoạt động tốn thẻ, BIDV Sóc Trăng cần phải thực giải pháp sau: Chi nhánh đẩy nhanh xử lý thắc mắc, khiếu nại khách hàng sử dụng thẻ cách kịp thời, thỏa đáng dứt điểm, đội ngũ cộng tác viên để giới thiệu với khách hàng thuận lợi, ưu điểm việc sử dụng thẻ, từ tạo lập tài khoản khách hàng, xúc tiến hoạt động phát hành thẻ Luôn tiếp thị tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tốn hóa đơn tiền điện, nước, Internet, truyền hình cáp v.v hệ thống ATM, POS Kết hợp linh hoạt cho vay tiêu dùng tín chấp với sản phẩm thẻ cung cấp cho nhóm khách hàng mục tiêu người có thu nhập từ trung bình thường xun ổn định, cơng chức, viên chức doanh nghiệp Quan tâm mực đến khách hàng doanh nghiệp: cần thường xuyên tìm hiểu, rà sốt, xác định doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh chưa sử dụng dịch vụ thẻ để tiếp cận giới thiệu cho khách hàng biết để sử dụng Cùng với tâm Ban giám đốc tồn thể cán cơng nhân viên, chi nhánh đạt tiêu toán thẻ ln hồn thành kế hoạch giao 3.2.2 Phát triển toán qua doanh nghiệp Chi nhánh cần tổ chức cung ứng dịch vụ toán thuận lợi việc mở tài khoản cho chủ thể kinh doanh việc cung cấp dịch vụ trọn gói Trang bị kiến thức, thông tin cho doanh nghiệp đặc điểm, tiện ích, rủi ro loại phương tiện toán dịch vụ toán, sở doanh nghiệp lựa chọn đối tượng, phạm vi chủng loại sản phẩn dịch vụ tốn phù hợp với nhu cầu -u cầu doanh nghiệp nhà nước thực toán không dùng tiền mặt phạm vi, đối tượng định, có sách cụ thể chủ thể kinh doanh để khuyến khích tốn qua ngân hàng Đối với khách hàng sử dụng thường xuyên, giá trị giao dịch lớn có mối quan hệ mật thiết với Ngân hàng, cần có sách ưu đãi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ (như doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, tiếp tục phát triển dịch vụ thẻ, chi hộ 77 lương cho cán công nhân viên Doanh nghiệp thay cho vay ứng lương cán cơng nhân viên tiền mặt) -Tập trung phát triển dịch vụ toán điện tử, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển thương mại điện tử xây dựng Website để đáp ứng nhu cầu khách hàng, kết nối hoạt động thương mại điện tử với toán điện tử -Tập trung nguồn vốn để hoàn thiện thiết bị máy móc, hệ thống phần mềm đường truyền mạng thật mạnh để đảm bảo cho giao dịch khách hàng thực dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới Ngân hàng, khuyến khích mở tài khoản dân cƣ mở rộng TTKDTM dân cƣ Để khuyến khích việc mở sử dụng tài khoản cá nhân dân cư, Thống đốc NHNN ban hành định 160/QĐ – NH2 ban hành thể lệ mở rộng tài khoản tiền gửi doanh nghiệp tư nhân cá nhân với thủ tục đơn giản, cần đến Ngân hàng với chứng minh nhân dân khách hàng điền đầy đủ thông tin vào mẫu mở tài khoản Ngân hàng Cuối năm 2011, số lượng TK khách hàng cá nhân đạt 16.020 tài khoản, BIDV Sóc Trăng thực mở tài khoản với thủ tục đơn giản, thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng Chi nhánh cần tuyên truyền, vận động mở tài khoản cá nhân qua Ngân hàng dân cư Muốn vậy, chi nhánh cần phải cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hồn hảo song song với việc thỏa mãn tốt nhu cầu văn minh giao dịch, khuyến khách doanh nghiệp tổ chức đóng địa bàn thực chi trả thu nhập cho công nhân viên thông qua tài khoản Ngân hàng Khi mở tài khoản tiền gửi toán, khách hàng thấu chi khách hàng nhân viên quan ban ngành ký kết hợp đồng toán lương qua tài khoản Nghiệp vụ thấu chi cho phép chủ tài khoản chi vượt số tiền cho phép tài khoản với điều kiện trước có thỏa thuận Ngân hàng cho phép với hạn mức cụ thể Tuyên truyền, vận động số doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà Nước lớn có điều kiện thực việc mở tài khoản, chi trả khoản thu nhập cho 78 nhân viên qua tài khoản cá nhân, khuyến khích họ chi trả hàng hoá, dịch vụ tiền điện, nước, điện thoại… thơng qua tài khoản Thực phân loại khách hàng theo cá nhân, tổ chức hay thành phần kinh tế để đưa sách tác động thích hợp Bên cạnh đó, cần trọng tạo mối quan hệ tốt để giữ chân khách hàng quen thuộc, đồng thời thu hút thêm khách hàng Cải thiện phương thức TTKDTM truyền thống UNC, séc… theo hướng thúc đẩy nhanh tốc độ toán, đơn giản hoá thủ tục sử dụng… Mở rộng điểm giao dịch chi nhánh 3.2.4 Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, Maketting sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Trong thời buổi Marketting vấn đề cần quan tâm, nghệ thuật kinh doanh Ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng, Ngân hàng phải thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng phải có sách khuyến khách hàng thường xuyên, khách hàng đặc biệt Đến ngày lễ, tết nên tặng quà lưu niệm lịch, sổ, đồng hồ treo tường… có biểu tượng Ngân hàng Thúc đẩy mở rộng nhiều biện pháp như: Hội thảo, hội nghị khách hàng, phát tờ rơi, thi tìm hiểu thể thức TTKDTM, giới thiệu nghiệp vụ, sản phẩm toán… Tổ chức hội nghị khách hàng trao đổi, vấn theo dạng câu hỏi trắc nghiệm đơn giản để phát nhu cầu sở thích khách hàng Có sổ, hộp thư góp ý khách hàng để kịp thời chấn chỉnh sai xót, khuyết điểm, hạn chế cịn tồn Có chế độ khuyến khích, khen thưởng vật chất, tinh thần nhân viên Ngân hàng có thành tích giao tiếp tìm phương pháp thu hút khách hàng Tuyên truyền quảng bá, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán qua ngân hàng, 79 sở lựa chọn phương tiện, dịch vụ tốn phù hợp Các hình thức tun truyền cụ thể sau: -Tun truyền báo chí: thơng qua tờ báo mà số lượng độc giả đông đảo để đăng tải nội dung cần tuyên truyền -Tuyên truyền qua đài phát truyền hình: lựa chọn chương trình thời gian thích hợp để thơng tin tuyền truyền tới nhiều người nhất; -Tuyên truyền mạng internet: Việt Nam tốc độ người sử dụng internet gia tăng nhanh thành phố thị xã, kênh tuyên truyền hiệu quả, nội dung tuyên truyền cần đăng tải website có số lượng người truy cập nhiều thường xuyên -Các hình thức tuyên truyền khác 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ cán Cùng với phát triển TTKDTM, BIDV Sóc Trăng khơng ngừng đổi mới, cải tiến cơng nghệ tốn Ngân hàng ln u cầu cần thiết, khách quan kinh tế Chi nhánh trang bị hệ thống trang thiết bị cần thiết cho hoạt động toán đầy đủ tương đối đại Tuy nhiên, cơng nghệ ngày đại hình thức tốn ngày phức tạp đòi hỏi sở vật chất đổi phục vụ kịp thời cho cơng tác tốn, phải ứng dụng nhanh nhạy phần mềm thích hợp tốn, đại hố triệt để cơng tác tốn theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin để tăng thêm uy tín, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đến Ngân hàng, thu hút thêm khách hàng tiềm thời buổi cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng Để TTKDTM mở rộng phát triển ngân hàng thời gian tới cần đẩy nhanh tốc độ thực dự án đại hệ thống toán, nhằm sớm đưa vào sử dụng tăng nhanh tốc độ tốn qua ngân hàng, giảm chi phí hoạt động, tạo điều kiện phát triển cơng cụ tốn mới, tăng khả cung cấp dịch vụ tốn dịch vụ có liên quan 80 Cần xây dựng sở vật chất khang trang, đầu tư thiết bị công nghệ đại, đồng ngân hàng để có vị trí quan trọng định tới thành công Đây nhân tố thiếu được, thời buổi kinh tế thị trường nay, cạnh tranh gay gắt liệt dễ dẫn đến thất bại hay thành cơng địi hỏi ngân hàng cần trọng tới đổi công nghệ, xây dựng sở vật chất kỹ thuật tiên tiến trụ sở Cần nhận thức tầm quan trọng cán bộ, yếu tố định hoạt động Trong hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng yếu tố tổ chức xếp người cho khoa học quan trọng định lớn tới chất lượng số lượng công việc Tại chi nhánh trình độ cán phục vụ cho hoạt động toán bất cập, chủ yếu công tác đào tạo chuyên sâu lĩnh vực toán chưa đáp ứng yêu cầu Thực tế không phổ biến chi nhánh mà Ngân hàng Nhà nước quan chịu trách nhiệm quản lý Nhà nước tốn, vậy, việc bồi dưỡng đào tạo cán vô cần thiết Đào tạo, nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, đặc biệt tin học ngoại ngữ để phù hợp với yêu cầu đổi mới, tuyển dụng cử nhân tin học có khả ứng dụng tốt công nghệ phần mềm đại lĩnh vực kế toán Ngân hàng Triển khai thực tốt kế hoạc đào tạo xây dựng Tiến hiến hành tiêu chuẩn hoá cán (cán điều hành cán nghiệp vụ) thực hiên đánh giá phân loại cán để có kế hoạch đào tạo phù hợp Đào tạo tập trung vào hai mục tiêu sau:  Giỏi kỹ nghiệp vụ: giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có khả tiếp nhận sử dụng thạo công nghệ Ngân hàng đại  Kỹ giao tiếp tốt: giỏi tiếp thị có thái độ đắn giao tiếp, ứng xử Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học để đảm bảo đáp ứng nhu cầu cơng việc 81 Ngồi ra, chi nhánh cịn động viên, khuyến khích nhân viên kịp thời thơng qua thưởng phạt nghiêm minh, tạo điều kiện thuận lợi giúp cho cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ Đây luôn yếu tố tiên để xây dựng hệ thống cán bộ, Ngân hàng nên tạo điều kiện để nhân viên nâng cao lực, trải qua lớp bồi dưỡng nghiệp vụ (phân tích tín dụng, thẩm định dự án, quản lý rủi ro, tài trợ xuất nhập v.v ) Việc nâng cao mặt văn hoá chung cần thiết, phải đảm bảo 100% cán chi nhánh đạt trình độ Đại học sau đại học Để làm điều đó, Ngân hàng nên trích khoảng 5-10% lợi nhuận hàng năm cho cơng tác đào tạo cán Bên cạnh đó, cần tham gia liên kết đào tạo với trường Đại học, từ dễ dàng chọn lọc tuyển dụng sinh viên giỏi Ngồi ra, nên có chế độ khen thưởng, tăng lương, nâng chức phù hợp cho người có cố gắng học tập, cơng tác 3.2.6 Hợp lý hóa q trình tốn khơng dùng tiền mặt theo hƣớng có lợi cho khách hàng Đối với toán Séc: Cùng với uỷ nhiệm chi chuyển tiền điện tử, Séc ba phương thức tỏ thích hợp hoạt động toán giai đoạn Việt Nam Giải pháp cần thực để đẩy mạnh công tác toán dùng séc bao gồm hoạt động sau: chi nhánh cần xúc tiến công việc quảng cáo, giới thiệu séc quy trình thực toán séc, ưu điểm, thuận tiện dùng séc với doanh nghiệp người dân Ngân hàng nên phát hành cẩm nang sử dụng séc với quy định, vấn đề có liên quan, tiện ích mà séc mang lại để khách hàng có nhu cầu sử dụng séc dễ dàng thuận tiện Đối với toán UNC: Hiện tại, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ưa chuộng ưu điểm đem lại nhiều thuận lợi cho khách hàng Mặt khác, công tác thực uỷ nhiệm chi đơn giản dễ dàng, phù hợp với sở thích người Việt Nam nói chung khách hàng nói riêng 82 Do đó, cơng tác đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ toán uỷ nhiệm chi cần tập trung vào việc tăng cường phổ biến cho khách hàng uỷ nhiệm chi, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp đối tượng thường sử dụng uỷ nhiệm chi Chi nhánh nên đẩy nhanh việc toán hộ tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại cho khách hàng qua Ngân hàng Nếu chi nhánh thực tốt dịch vụ doanh số tốn UNC tăng lên đáng kể Đối với toán UNT: Là phương thức toán đời sớm, uỷ nhiệm thu ngày bộc lộ nhiều nhược điểm giao dịch thương mại ngày nay, đặc biệt việc tạo bất bình đẳng bên tham gia mà cụ thể cán cân nghiêng hẳn phía người mua Thơng thường, phương thức áp dụng người bán hoàn tồn tin tưởng người mua, áp dụng phương thức dễ xảy rủi ro bị chiếm dụng vốn Do đó, để khắc phục nhược điểm uỷ nhiệm thu, thúc đẩy việc áp dụng nó, Ngân hàng cần tăng cường phổ biến, giải thích cho khách hàng nắm rõ quy trình thực hiện, tập huấn cho nhân viên đầu tư vào trang thiết bị hỗ trợ cho việc toán Đối với thẻ Ngân hàng: Chi nhánh cần lắp đặt thêm máy POS nơi trung tâm giao dịch lớn siêu thị, cửa hàng lớn, nên quảng cáo, hướng dẫn khách hàng mua hàng nên sử dụng toán máy POS Đối với toán thư tín dụng: Trong hoạt động tốn quốc tế, phương thức L/C đặc biệt phát huy tác dụng sử dụng rộng rãi Tuy nhiên, lại phương thức tương đối phức tạp, đòi hỏi cao thực nên dẫn đến tâm lý ngại sử dụng cho khách hàng Do đó, Ngân hàng cần xác định mở rộng hoạt động giới thiệu, tư vấn doanh nghiệp (đối tượng sử dụng L/C) sử dụng dịch vụ toán này, song hành với hoạt động sau: - Thực tốt công tác thẩm định khách hàng, phân tích kỹ lưỡng lực tài kết hoạt động kinh doanh bên mở L/C để tránh rủi ro toán 83 - Bổ nhiệm cán có trình độ ngoại ngữ, lực chun mơn (hiểu biết quy tắc thực hành tín dụng thống chứng từ UCP 500, UCP 600, ISBP 681, eUCP 1.1, URR 525, v.v…) dày dạn kinh nghiệm tốn quốc tế để thực cơng tác toán L/C 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm toán nội Tổ chức kiểm tra kiểm toán nội mặt quan trọng chi nhánh tổ chức kế toán nhằm đảm bảo cho cơng tác kế tốn thực quy định, có hiệu cung cấp thơng tin phản ánh thực trạng chủ chi nhánh Muốn cho Ngân hàng phát triển mạnh an toàn, tạo niềm tin cho khách hàng, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, Ngân hàng ln trọng công tác để thường xuyên đánh giá Ngân hàng có kỷ cương, có uy tín, lĩnh vực quan trọng, cần thiết để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động an toàn, hạn chế thấp rủi ro toán tăng sức cạnh tranh Đánh giá việc tuân thủ pháp luật, nghĩa vụ ngân sách đặc biệt kiểm tra báo cáo tài theo chuẩn mực kế tốn, việc làm có ý nghĩa quan trọng để khách hàng yên tâm, tin tưởng mở tài khoản sử dụng dịch vụ cơng cụ tốn Ngân hàng Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ: ý thức chấp hành chế độ, đạo đức, phẩm chất cán yếu kém,…chi nhánh đảm bảo chế kiểm tra, kiểm soát nội thiết kế, cài đặt quy trình, tất phận nghiệp vụ, chế phân cấp nhiệm vụ quyền hạn cá nhân, khơng cá nhân tiên hành thực quy trình, giao dịch cụ thể… việc kiểm tra kiểm soát phải thực thường xuyên, liên tục tất khâu mặt nghiệp vụ 3.2.8 Một số giải pháp khác Tuyên truyền, hướng dẫn khách hàng nên sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh nên có sách tặng q cho khách hàng chuyển tiền có doanh số cao theo tháng, theo quý, theo năm Có sách phí chuyển tiền ưu đãi khách hàng VIP 84 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt a, Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ Nhằm phát triển dịch vụ phương tiện TTKDTM đại đáp ứng nhu cầu dân cư, NHNN cần phải có giải pháp triển khai trọng tâm như: tham mưu trình Chính phủ ban hành nghị định TTKDTM, nghị định giao dịch toán tiền mặt, ban hành văn hướng dẫn nghị định nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, khuyến khích phát triển TTKDTM, hạn chế giao dịch toán tiền mặt kinh tế Các văn pháp qui khác có liên quan đến toán kinh tế chẳng hạn như: thương mại điện tử; thương phiếu, hối phiếu v.v… cần ban hành đồng với chế toán đại phù hợp với xu hội nhập NHNN nên đề nghị Chính phủ ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hóa, dịch vụ tốn thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú hích đẩy nhanh q trình đưa toán thẻ qua POS thực vào sống; Ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực TTKDTM, toán thẻ qua POS, hạn chế toán tiền mặt Trong lĩnh vực phát triển sở hạ tầng, ngành Ngân hàng tập trung đầu tư phát triển sở hạ tầng mạng lưới chấp nhận thẻ như: bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới POS, đảm bảo hoạt động hiệu quả, thực chất; tiếp tục triển khai mở rộng kết nối liên thông hệ thống tốn thẻ, ATM, POS tồn quốc, tăng cường việc chấp nhận thẻ lẫn tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thẻ; bố trí hợp lý mạng lưới, tăng cường lắp đặt máy ATM nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân; tăng cường đảm bảo an ninh, an toàn điểm đặt máy ATM 85 Tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; xây dựng hệ thống toán bù trừ tự động (ACH) cho giao dịch ngân hàng bán lẻ, nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho toán thẻ, toán điện tử, tạo thuận lợi cho người sử dụng dịch vụ toán Ban hành quy định tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phịng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phương thức tốn sử dụng cơng nghệ cao; tăng cường giải pháp an ninh, an toàn bảo mật cho sở hạ tầng toán Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng Trên sở mở rộng đối tượng phạm vi toán, yêu cầu tốn, đáp ứng u cầu địi hỏi kinh tế xã hội, từ giảm chi phí tăng hiệu toán Xây dựng cổng tốn chung quốc gia để từ đảm bảo an tồn tốn cho hệ thống tốn nước quốc tế; giám sát có hiệu nguồn vốn vào đất nước, góp phần đảm bảo an ninh kinh tế quốc gia Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng cở sở hạ tầng cơng nghệ tốn; đồng thời trọng đào tạo cán có trình độ sử dụng, vận hành phương tiện kỹ thuật NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để NHTM áp dụng khoa học cơng nghệ đại, có sách đào tạo cán cơng nhân viên có lực triển vọng, cử cán nghiệp vụ tham quan, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng bạn nước giới b, Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Sóc Trăng chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Qua đây, BIDV cần có điều chỉnh, đạo hợp lý để phát triển hoạt động TTKDTM tồn hệ thống nói chung BIDV Sóc Trăng nói riêng 86 - Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM, BIDV Sóc Trăng lắp đặt máy ATM chưa đủ việc toán cho khách hàng, khoảng thời gian chi lương cho khách hàng Giải pháp có tác dụng hiệu vơ to lớn, làm tăng uy tín Ngân hàng, đồng thời làm tăng hoạt động TTKDTM chi nhánh Ngân hàng làm thỏa mãn nhu cầu rút tiền khách hàng Mặt khác, việc làm cịn tạo thói quen ý thức cho người dân việc sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Cho phép chi nhánh mở thêm phòng Giao dịch, mở thêm phịng giao dịch tăng chi phí tạo hình ảnh Ngân hàng có quy mơ lớn từ tạo niềm tin cho khách hàng, BIDV Sóc Trăng có hội sở phòng Giao dịch Thành phố, địa bàn huyện Sóc Trăng, BIDV chưa có hội nắm bắt thị phần cho chi nhánh - Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán chi nhánh để đáp ứng yêu cầu công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng - Có sách khuyến khích mở tài khoản cá nhân sử dụng toán qua Ngân hàng dân cư - Vấn đề an toàn, bảo mật: Hiện phần lớn người dân chưa dám sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề an tồn bảo mật thơng tin Ngân hàng nên xem hành vi trộm cắp thông tin tài khoản khách hàng, số dư tền gửi, tiền vay,…Ngân hàng phải để khách hàng thấy gửi tiền vào Ngân hàng an toàn kinh tế giữ két sắt,…Điều có lợi cho Ngân hàng việc huy động vốn phục vụ cho phát triển kinh tế, xã hội c, Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng Để hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng nói chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng nói riêng ngày phát triển, cần sớm thực thi nhiều sách biện pháp cụ thể theo kế hoạch hợp lý, từ chiến lược Marketing đến hoạt động thu hút khách 87 hàng, từ việc xây dựng chiến lược kinh doanh bao gồm nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, ứng dụng công nghệ đại đến vấn đề tổ chức nhân quản lý nhân Chi nhánh không ngừng nâng cao trình độ cán làm cơng tác toán, tiếp xúc với khách hàng Trong hoạt động Ngân hàng nói chung lĩnh vực tốn nói riêng, yếu tố tổ chức người định Do người làm cơng tác tốn phải có đầy đủ lực, chun mơn Ngồi ra, cịn phải nắm vững luật pháp chủ trương Đảng, nhà nước, ngành Tất sở vật chất, người mắt khách hàng hình ảnh Ngân hàng Chi nhánh cần đào tạo đội ngũ nhân viên Ngân hàng cởi mở, phải xây dựng hình ảnh Ngân hàng ln người bạn tốt doanh nghiệp, người dân Không cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng mà cịn có khả tư vấn hỗ trợ khách hàng Chi nhánh cần mở rộng quy mơ, mở thêm Phịng giao dịch địa bàn, phát huy tất nguồn nhân lực để chi nhánh ngày phát triển, sâu vào lòng người Chi nhánh tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống, trở nên hấp dẫn có lợi người mua hàng người bán hàng; đẩy mạnh áp dụng phương thức toán mới, đại (thanh toán qua Internet, điện thoại di động…) phù hợp với xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tốn nhanh chóng, an tồn, tiện lợi; phát triển hình thức tốn điện tử việc tốn loại cước, phí định kỳ (điện, nước, điện thoại ), thay dần việc nhân viên thu ngân phải đến thu tiền mặt nhà Tiếp tục mở rộng việc trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước phù hợp với khả sở hạ tầng toán, nâng cao chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản dịch vụ kèm 88 Làm điều đó, Ngân hàng tận dụng hiệu đến mức cao nguồn lực tài chính, cơng nghệ nhân mình, từ phát triển hoạt động kinh doanh, nâng cao hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sánh ngang tầm với hệ thống Ngân hàng giới Không thế, điều cịn góp đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng người dân nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, thúc kinh tế Việt Nam ngày lên, bước trở thành nước có kinh tế hàng hoá dịch vụ phát triển 89 KẾT LUẬN Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình toán, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM nói chung BIDV Sóc Trăng đạt số kết đáng khích lệ, doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ cịn thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía nhà nước, từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa TTKDTM công cụ bắt buộc dân chúng sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Qua thời gian công tác BIDV Sóc Trăng, em đưa số giải pháp nhằm phần giúp chi nhánh phát triển hình thức TTKDTM Thời gian thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót định Kính mong góp ý kiến thầy để em hồn thiện phát triển đề tài Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Đỗ Thị Ngọc Điệp tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Xin chân thành cảm ơn! 90 MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo hoạt động dịch vụ tốn BIDV Sóc Trăng năm 2010, 2011, 2012 Nghị định 159/2003 CP ngày 10/12/2003 Chính Phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Ngân hàng Thương mại – GS TS Lê Văn Tư, NXB Tài Chính Quản trị Ngân hàng Thương mại – PGS TS Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài Chính Tiền hoạt động Ngân hàng – TS Lê Vinh Quang, NXB Tài Chính Tạp chí Ngân hàng - Thời báo Ngân hàng Phương pháp phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế, Nguyễn Thị Cành (2006) NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – TS Lê Thị Mận, NXB Lao động – Xã hội 2010 Các trang tin: www.baothuongmai.com.vn www.tapchithuongmai.com www.vietnamnet.vn www.vneconomy.vn http://vietbao.com.vn; www.bidv.com;