Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.

Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Huy động vốn (HĐV) là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng (Nguyễn Thị Bảo Ngọc 2015, tr 1) Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất mà chỉ có NHTM mới được quyền huy động dưới nhiều hình thức khác nhau.

Nguồn vốn này đƣợc hình thành từ việc nhận tiền gửi của các cá nhân và tổ chức kinh tế gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm hoặc thông qua việc NHTM phát hành giấy tờ có giá nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu,…

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động đƣợc chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này Tuy nhiên, nguồn vốn này có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Đồng thời, đây cũng là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.

Vốn huy động là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị ràng buộc Các NHTM cần phải duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Vì vậy, nguồn vốn này chỉ đƣợc sử dụng trong các họat động tín dụng và bảo lãnh, không đƣợc sử dụng để đầu tƣ.

Đặc điểm của huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Thứ nhất, mục đích của NHTM là lợi nhuận, do đó các NHTM phải đảm bảo chi phí thấp và quy mô nguồn vốn huy động lớn, chênh lệch biên độ lãi suất đầu vào và đầu ra càng lớn thì lợi nhuận NHTM càng cao Nghiệp vụ HĐV là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động và lợi nhuận của NHTM Trên cơ sở nguồn vốn huy động đƣợc, NHTM tiến hành cho vay phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp vụ HĐV giúp các NHTM chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các TPKT và các tổ chức dân cƣ, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, khi thực hiện nghiệp vụ HĐV, NHTM cần tuân thủ các quy định của pháp luật (nhƣ phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng vô điều kiện, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo mức quy định, giữ gìn bí mật về số dƣ và hoạt động tài khoản của khách hàng, tuân thủ các quy định của pháp lệnh về chống rửa tiền, cạnh tranh công bằng với các TCTD khác …).

Thứ hai, lãi suất HĐV của NHTM đƣợc xây dựng dựa trên biến động của lãi suất thị trường trong điều kiện kinh tế xã hội nhất định Các NHTM có thể chủ động thỏa thuận mức lãi suất huy động đối với từng khách hàng nhƣng phải tuân theo quy định của NHNN trong từng thời kỳ.

Thứ ba, đối tƣợng HĐV của NHTM khá đa dạng NHTM nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác trong và ngoài nước.

Thứ tư, NHTM áp dụng nhiều phương thức HĐV, đa dạng hoá các phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng nhằm thu hút khách hàng và để có thể cạnh tranh được với các tổ chức trung gian tài chính khác Vốn được NHTM huy động dưới nhiều hình thức khác nhau nhƣ tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác;phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để HĐV của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp thuận; vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và các TCTD nước ngoài; vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của Luật NHNN Việt Nam Các NHTM phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương từ đó đưa ra các loại hình HĐV phù hợp nhất nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh thu hút vốn để mở rộng quy mô kinh doanh, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng (Đỗ Thị Thu Hà 2019, tr 8)

Vai trò của huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, đi vay để cho vay Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ So với các ngân hàng nhỏ, các ngân hàng lớn thường đa dạng hơn trong cung cấp dịch vụ ngân hàng, các khoản mục đầu tƣ, cho vay Trong khi các ngân hàng lớn hoạt động trên phạm vi toàn thế giới thì các ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu trong một khu vực nhỏ Nếu khả năng về vốn của ngân hàng càng dồi dào thì ngân hàng càng có thể mở rộng đƣợc các hoạt động của mình và đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Ở nước ta hiện nay, cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM Vốn huy động của ngân hàng sẽ quyết định việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay Ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời gian dài, mở rộng quan hệ với nhiều doanh nghiệp, tổ chức cá nhân nếu nhƣ ngân hàng có nguồn vốn lớn Do đó, vốn huy động sẽ là cơ sở, là điều kiện để các NHTM đƣa ra các hình thức cho vay linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, từ đó làm tăng quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng.

Như vậy, có thể nói huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô hoạt động cho vay của NHTM, góp phần thúc đẩy sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Huy động vốn góp phần nâng cao khả năng thanh toán của ngân hàng

Khả năng thanh toán của ngân hàng quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng.Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì nhu cầu vốn của ngân hàng càng lớn.

Ngân hàng có quy mô vốn càng nhỏ thì nhu cầu vay vốn của ngân hàng đó trên thị trường là càng lớn Tuy nhiên, với quy mô nhỏ, ngân hàng sẽ khó có thể đáp ứng đầy đủ các điều kiện để vay vốn trên thị trường Mặt khác với quy mô nhỏ, nếu ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đƣợc, dự trữ ít sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán. Ngƣợc lại, đối với những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của khách hàng, hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm nâng cao vị thể, uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn Ngoài lƣợng vốn bắt buộc phải có để thành lập ngân hàng, ngân hàng cần phải huy động vốn từ các nguồn khác.

Ngân hàng có lƣợng vốn huy động dồi dào sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động lớn cũng làm tăng khả năng hoạt động của ngân hàng, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và tăng thu nhập, đạt mục tiêu quan trọng của ngân hàng là an toàn và sinh lợi.

Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện đƣợc các nghiệp vụ kinh doanh của mình.

Huy động vốn góp phần nâng cao uy tín, năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, để có thể tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín của mình trên thị trường là điều rất quan trọng Điều kiện đầu tiên để xây dựng uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng.

Quy mô, mạng lưới, công nghệ hiện đại, công tác quảng cáo, dịch vụ sản phẩm ngân hàng, trình độ cán bộ là tiền đề để thu hút nguồn vốn Khả năng vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ đối với các thành phần kinh tế, doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân cả về quy mô, chất lƣợng Nhƣ vậy, nền khách hàng của NHTM sẽ ngày càng đƣợc mở rộng, tạo nhiều thuận lợi trong hoạt động kinh doanh Đây chính là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân hàng, nâng cao tiềm lực tài chính, đầu tƣ cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại và uy tín của ngân hàng trên mọi lĩnh vực.

Ngoài ra, với tiềm năng vốn lớn, các dịch vụ ngân hàng cung cấp sẽ đa dạng hơn,không chỉ cho vay mà còn đầu tư trên thị trường tiền tệ, góp vốn, liên doanh, liên kết,thực hiện các dịch vụ tài chính đa dạng, mua bán nợ Thông qua việc đa dạng hóa các hình thức hoạt động đó, góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thuận lợi cho ngân hàng, đặc biệt là tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường.(Nguyễn Thị Bảo Ngọc 2015, tr 2)

Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.4.1 Huy động tiền gửi trong tổ chức và dân cư

- Huy động tiền gửi từ dân cư: Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định.

- Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: Đây là nguồn huy động đƣợc đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán đƣợc hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy, ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên, độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng.

- Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra, việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện ở trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số những người cho ngân hàng vay có một người đặc biệt Đó là ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cánh cho các ngân hàng thương mại khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều (Đỗ Thị Thu Hà 2019, tr 12)

1.4.2 Vay từ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay Các ngân hàng thương mại có thể vay từ nhiều nguồn:

- Vay từ các tổ chức tín dụng: Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng Trung ƣơng.

- Vay từ ngân hàng Trung ương:

Khi ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu Các ngân hàng thương mại có thể mang các thương phiếu lên ngân hàng trung ƣơng để vay Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do ngân hàng trung ương chỉ cho ngân hàng thương mại một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia Dẫu sao, đây cũng là một hình thức bổ sung vốn cho ngân hàng thương mại cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất định.

1.4.3 Phát hành các công cụ nợ Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các ngân hàng thương mại Trong quá trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đƣa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu.

Trái phiếu ngân hàng là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng với những cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn Trái phiếu được phát hành trên cả nước, thậm chí ra thế giới.

Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế

1.4.4 Các hình thức khác Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội:làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên càng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả.

Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.5.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Nền kinh tế thị trường hiện nay đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh khốc liệt Bất kỳ biến động nào dù nhỏ hay lớn đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động HĐV nói riêng Vì vậy, hiệu quả trong hoạt động HĐV không chỉ đánh giá chính xác, đúng đắn hoạt động HĐV nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và sự phát triển trên thị trường của một tổ chức.

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt đƣợc và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau. Khái niệm hiệu quả nhƣ trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt đƣợc kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới đƣợc coi là có hiệu quả Tuy nhiên, trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó.

Nhƣ vậy, hiệu quả HĐV đƣợc thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của tổ chức Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý. Để nâng cao hiệu quả huy động vốn đòi hỏi công tác huy động vốn phải đáp ứng đƣợc các yêu cầu cơ bản sau:

Thứ nhất, nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tức là vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, có thể thoả mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng nhƣ các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

Thứ hai, nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn giữa huy động ở dân cƣ, huy động ở tổ chức… Một cơ cấu vốn hợp lý phải có hướng sử dụng hợp lý, không có tình trạng tồn đọng lãng phí.

Thứ ba, nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hoá chi phí Đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lƣợng vốn huy động đƣợc, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đƣa ra, tất nhiên là lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhƣng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của ngân hàng và hai loại này lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi đối ngƣợc nhau, nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cường huy động vốn thì cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có lãi Nhƣ vậy, nâng lãi suất huy động quá cao thì lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tƣ Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng là phải làm sao đƣa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay, đồng thời đảm bảo có lãi Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hoá chi phí huy động theo từng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại hình vừa nêu trên Cơ sở để ngân hàng hàng tối thiểu hoá chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.

1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

1.5.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của NH Nếu NH huy động được một lượng vốn lớn, nhưng không ổn định và thường xuyên bị rút ra thì lƣợng vốn cung cấp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ổn định, ảnh hưởng đến vấn đề thanh khoản của ngân hàng Vì thế, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, gia tăng đều qua các năm, đạt đƣợc mục tiêu kế hoạch đề ra phản ánh sự ổn định trong nguồn vốn huy động của ngân hàng Công thức tính toán tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động nhƣ sau:

= 1.5.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn là tỉ trọng mỗi loại nguồn vốn trên tổng nguồn vốn huy động.

Cơ cấu nguồn vốn đƣợc xem là hợp lý nếu nhƣ giá trị và kỳ hạn của chúng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có ngân hàng đang nắm giữ Việc xác định cơ cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngân hàng định hướng đầu tư hoặc cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tương ứng bao nhiêu thì cũng sẽ có kế hoạch xây dựng cơ cấu nguồn vốn tương ứng.

Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu đƣợc huy động từ tiền gửi, đối với TGTK và TGCKH mang tính ổn định cao hơn so với TGKKH, do đó khi nhìn vào cân đối vốn kì hạn của ngân hàng ta có thể đánh giá đƣợc tính ổn định của nguồn vốn Nếu nguồn vốn có kì hạn trung bình càng dài thì tính ổn định càng cao, khả năng sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng được mở rộng, không sợ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán.

Với huy động ngắn hạn, ngân hàng chỉ có đƣợc nguồn vốn ổn định trong ngắn hạn nhƣng chi phí cho khoản huy động ngắn hạn này thấp Chính vì vậy để đảm bảo an toàn, ngân hàng dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và chỉ sử dụng một tỷ lệ nhất định nguồn vốn này để cho vay dài hạn Nhƣ vậy Ngân hàng sẽ giảm đƣợc rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất Ngân hàng cần tính toán sự phù hợp giữa kì hạn huy động vốn và kì hạn cho vay nhằm đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn.

Khi xét đến tính ổn định của nguồn vốn cần chú ý đến vấn đề rút vốn trước hạn, đặc biệt khi khách hàng rút vốn trước hạn với qui mô lớn Điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng sử dụng vốn của ngân hàng khiến cho ngân hàng rơi vào thế bị động, đối mặt với những rủi ro trong thanh toán Việc khách hàng rút vốn trước hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời vụ, tâm lý người gửi tiền, nhu cầu sử dụng vốn cấp thiết…

Chỉ tiêu này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn bằng những đồng tiền khác nhau của NHTM Đối với những NHTM tập trung vào hoạt động kinh doanh đối ngoại thì tỷ lệ vốn ngoại tệ/tổng vốn thường cao hơn tỷ lệ vốn nội tệ/ tổng vốn và ngược lại.

Tỷ lệ này cao hay thấp tuy thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn cho các hoạt động kinh doanh của NHTM Khi đánh giá chỉ tiêu này cần kết hợp chỉ tiêu cho vay nội, ngoại tệ/ tổng cho vay Đặc biệt NHTM cần quan tâm hơn đến tỷ lệ vốn ngoại tệ/tổng vốn vì nó liên quan đến hiện tƣợng đôla hóa tiền gửi hay đôla hóa tài sản nợ, một hiện tƣợng có tác động rất lớn đến nền kinh tế cả về mặt tích cực và tiêu cực.

Trong nền kinh tế mở thì mỗi ngân hàng cần phải duy trì cho mình một tài sản nợ đa tiền tệ để có lợi thế về:

-Khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng hơn so các đối thủ cạnh tranh, từ đó có điều kiện gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho Ngân hàng.

- Khả năng phân tán rủi ro theo loại tiền cao Do tỷ giá có xu hướng biến động theo thời gian, thêm vào đó, tại cùng một thời điểm tỷ giá hay lãi suất của các loại ngoại tệ khác nhau có thể diễn biến trái chiều so với nội tệ Việc huy động vốn bằng nhiều loại tiền tệ giúp Ngân hàng giảm đƣợc rủi ro ngoại hối và rủi ro lãi suất.

1.5.2.3 Chi phí huy động vốn

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Agribank chi nhánh Đông Hà Nội đƣợc thành lập ngày 2/7/2003 theo Quyết định số 170/QĐ/HĐQT-TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank trên cơ sở một phần nhân sự và cơ sở hạ tầng của Tổng công ty Vàng bạc đá quý Việt Nam và Agribank chi nhánh Bà Triệu (Chi nhánh cấp II trực thuộc Agribank chi nhánh Láng Hạ) Mười năm xây dựng và trưởng thành, Agribank chi nhánh Đông Hà Nội đã dần khẳng định được thương hiệu của mình, trở thành địa chỉ tin cậy để khách hàng gửi gắm niềm tin, đồng thời cấp hàng nghìn tỷ đồng cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp có nguồn vốn để đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô.

Thời gian đầu thành lập, là một thử thách lớn đối với Chi nhánh, gần nhƣ bắt đầu từ một con số “không” Về mạng lưới, ngoài Hội sở chi nhánh, duy nhất chỉ có 01 Phòng giao dịch Bà Triệu, nhân sự gần một nửa tổng số cán bộ nhân viên xuất thân từ Tổng công ty Vàng bạc đá quý chuyển sang, hầu hết trong số này chƣa nắm đƣợc nghiệp vụ ngân hàng Cơ sở hạ tầng, tuy đƣợc ƣu đãi về địa điểm có vị trí thuận lợi, nằm trên địa bàn trung tâm Thủ đô song cũng phải mất hơn một năm để cải tạo xây dựng lại cho phù hợp với hoạt động Ngân hàng.

Với triết lý kinh doanh “Mang phồn thịnh đến khách hàng” cộng với chiến lƣợc phát triển, kinh doanh phải dựa trên cơ sở tin tưởng và các bên cùng có lợi, trong ứng xử với khách hàng, Agribank chi nhánh Đông Hà Nội luôn “thấu hiểu, lắng nghe, cùng chia sẻ” Qua thời gian, chiến lƣợc trên đã khẳng định về tính đúng đắn.

Hiện nay, Agribank chi nhánh Đông Hà Nội có 120 cán bộ, nhân viên, đủ năng lực, trình độ và kinh nghiệm nghề nghiệp Từng bước màng lưới Chi nhánh được mở rộng, với 04 phòng giao dịch trực thuộc và thâm nhập khá sâu vào thị trường khó tính, đầy sức cạnh tranh trên địa bàn Thủ đô. Đứng trước những bộn bề gian khó của những năm đầu khởi tạo để lập nghiệp, Ban lãnh đạo chi nhánh cũng nhƣ toàn bộ đội ngũ CBCNV đã có những sáng kiến đột phá tìm tòi thử nghiệm để tạo lập thương hiệu cho Agribank Và thật đáng mừng, chỉ sau một thời gian ngắn, thị phần của Agribank chi nhánh Đông Hà Nội ngày một phát triển Số lƣợng khách hàng, từ cá nhân đến tổ chức tăng mạnh Nhiều khách hàng đã trở thành khách hàng truyền thống Đã có nhiều hợp đồng kinh tế lớn, giá trị đến hàng trăm tỷ đồng đƣợc ký kết, không những đem lại hiệu quả kinh tế cho các bên mà còn góp phần chung vào công cuộc phát triển kinh tế - xã hội của thủ đô.

Với chiến lƣợc phát triển, kinh doanh đã đƣợc định hình và xuyên suốt quá trình hoạt động từ khi thành lập, Agribank chi nhánh Đông Hà Nội sẽ nỗ lực vƣợt qua khó khăn để phát triển góp phần nâng thương hiệu của Agribank trên địa bàn Thủ đô. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội

Nguồn: Phòng Hành chính – Nhân sự

Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước pháp luật về hoạt động hàng ngày của Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội Giúp việc cho Giám đốc là phòng hành chính nhân sự, các phó giám đốc, kế toán trưởng và trưởng phòng các bộ phận chuyên môn nghiệp vụ.

Phó giám đốc 1: Quản lý phòng kế toán ngân quỹ và hành chính nhân sự

Phó giám đốc 2: Quản lý phòng kế hoạch tổng hợp và phòng kinh doanh ngoại hối.

Phó giám đốc 3: Quản lý phòng marketing và phòng điện toán.

Phòng hành chính nhân sự: quản lý chung về nhân sự, tiền lương, theo dõi lao động, các chế độ.

Phòng tín dụng: thực hiện cho vay khách hàng cá nhân và tổ chức.

Phòng kế toán và ngân quỹ: thực hiện chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, làm sổ tiết kiệm cho khách.

Phòng kế hoạch tổng hợp nguồn vốn: thực hiện các báo cáo thống kê, theo dõi nguồn vốn của chi nhánh, tính toán, thông báo lãi suất huy động và cho vay của chi nhánh từng thời kỳ.

Phòng Marketing: thực hiện làm thẻ cho khách hàng, quản lý các cây ATM, thực hiện các chương trình quảng cáo, quảng bá hình ảnh ngân hàng Phòng điện toán: quản lý hệ thống mạng, hệ thống máy tính của chi nhánh, quản lý các cây ATM.

Phòng thanh toán quốc tế: mở thƣ tín dụng nhập khẩu, xuất khẩu, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền quốc tế cho khách hàng.

Phòng kiểm soát: kiểm tra hồ sơ mọi hoạt động hàng ngày của chi nhánh Bốn phòng giao dịch bao gồm PGD số 1, PGD Bà Triệu, PGD Lý Thường Kiệt, PGDNguyễn Công Trứ: thực hiện mọi hoạt động kinh doanh.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021

Bảng 2.1 Kết quả tài chính của Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

Thu nhập từ lãi tiền gửi 1.690 2.480 3.334

Chi phí trả lãi tiền vay 1.416 2.094 2.995

4 Thu dịch vụ ròng/Lợi nhuận trước thuế (%) 11,4 9,63 10,22

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019-

Hoạt động của các NHTM những năm gần đây gặp nhiều khó khăn do tác động của nền kinh tế nhƣng nhìn vào bảng trên có thể thấy tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh rất khả quan và theo chiều hướng tốt.

Có thể thấy tổng thu nhập và chi phí của chi nhánh đều tăng qua các năm, trung bình tăng đến 46% mỗi năm Điều này có thể nhận thấy rõ khi mà cả nguồn vốn huy động và dƣ nợ tín dụng của chi nhánh đều tăng qua các năm Bên cạnh đó, lạm phát tăng cao nên lãi suất huy động đầu vào và chi trả đầu ra cũng tăng lên đáng kể Chính các yếu tố này gây nên ảnh hưởng lớn đối với tổng thu nhập và chi phí.

Mặc dù vậy, lợi nhuận của ngân hàng vẫn tăng đều qua các năm Năm 2020 tăng63% so với năm 2019 và năm 2021 tăng 45,5% so với năm 2020 Việc lợi nhuận tăng đều qua các năm thể hiện hướng phát triển đúng đắn cũng như nỗ lực của cán bộ công nhân viên ngân hàng Nhƣng do những nguyên nhân khách quan đã nêu ở trên của nền kinh tế cộng với việc xuất hiện các kênh đầu tư khác như bất động sản, thị trường chứng khoản… phát triển mạnh mẽ trong năm 2021, việc bùng nổ của hệ thống các NHTM cổ phần trong năm qua đã thu hút một số lƣợng lớn khách hàng làm cho mức tăng lợi nhuận của ngân hàng có phần chững lại.

Tuy nhiên, có thể thấy chỉ tiêu Thu dịch vụ ròng/Lợi nhuận trước thuế trong năm

2021 có tăng so với năm 2020 Điều này chứng tỏ ngân hàng đang chú trọng phát triển các mảng cung cấp dịch vụ Đây là một tín hiệu đáng mừng chứng tỏ hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang đƣợc tăng cao thông qua kênh cung cấp dịch vụ thanh toán.

Tóm lại, trong giai đoạn 2019 – 2021, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn,biến động nhƣng Agribank Đông Hà Nội vẫn tiếp tục đứng vững và duy trì đƣợc hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.

Hiệu quả huy động vốn tại Agribank CN Đông Hà Nội

2.2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021

Bảng 2.2 Kết quả huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động 11.601 12.845 15.468 10,72 20,42

II Phân theo nguồn tiền gửi

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019-

Hoạt động huy động vốn của Agribank Đông Hà Nội trong thời gian qua đã có sự tăng trưởng vượt bậc, tổng nguồn vốn huy động năm 2020 tăng 10,72% so với năm

2019, năm 2021 tăng 20,42% so với năm 2020 Trong đó, khoản mục Tiền gửi dân cƣ và Tiền gửi TCKT trong nước đã có sự tăng trưởng cao.

Về nguồn huy động vốn phân theo loại tiền có thể thấy nguồn huy động vốn của chi nhánh là nội tệ Nguồn ngoại tệ giảm mạnh vào năm 2021, giảm 42,44% so với năm 2020 Năm 2021 có nhiều sự biến động về tỷ giá của đồng USD Đây là sự biến động mang tính dây chuyền do sự suy thoái chung của nền kinh tế những năm gần đây. Lãi suất huy động USD cũng có nhiều biến động do đó nguồn huy động từ ngoại tệ giảm mạnh.

Nhìn chung, vốn huy động tăng cao trong những năm gần đây với mức tăng hàng năm khoảng 17% Tiền gửi từ các TCKT có xu hướng tăng mạnh và trở thành nguồn vốn huy động chính của ngân hàng, tăng 52,65% vào năm 2021 so với năm 2020 Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ và ít chịu tác động rút tiền trước hạn do thay đổi lãi suất Để đạt đƣợc kết quả nhƣ trên, Agribank Đông Hà Nội đã thực hiện đa dạng các hình thức huy động vốn, đáp ứng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng nhƣ tiết kiệm bậc thang, khuyến mại bằng tiền và hiện vật với khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng có khuyến mại với nhiều hình thức trả lãi, phát hành các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi VNĐ, USD, EUR thời hạn từ 01 tháng đến 60 tháng; đồng thời Chi nhánh đã chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt, phù hợp lãi suất của các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất huy động vốn ngoại tệ, đã góp phần nâng cao chất lƣợng, số lƣợng huy động vốn từ dân Không những thế phong cách giao dịch đƣợc thay đổi ngày một tốt hơn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất trong giao dịch với khách hàng.

Ngân hàng đã tạo lập được một mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, do vậy, đã tạo điều kiện thuận lợi thu hút đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân cƣ khá lớn giúp cho chi nhánh đủ nguồn vốn đáp ứng cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh đầu tƣ các dự án lớn mở rộng sản xuất, thay đổi thiết bị công nghệ, triển khai xây dựng khu đô thị mới… thực hiện Công nghiệp hóa, hiện đại hóa trên địa bàn.

Trong năm 2020, công tác HĐV của Chi nhánh đạt đƣợc kết quả đáng kể, đặc biệt việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn Ngoài việc đa dạng hóa các hình thức HĐV từ dân cƣ, Chi nhánh còn tìm biện pháp giữ vững và tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội nhằm tăng trưởng nguồn vốn.

Huy động vốn năm 2021 nhìn chung đã có nhiều biến động mang tính cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn, đây là khó khăn chung của các tổ chức tín dụng trên toàn địa bàn Khắc phục những khó khăn khách quan và chủ quan trong năm, Agribank Đông

Hà Nội đã liên tục đảm bảo khả năng tự cân đối nguồn vốn để đầu tƣ tín dụng và đáp ứng tốt mọi nhu cầu thanh toán đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn Bên cạnh đó năm 2021 và những năm qua Chi nhánh thường xuyên có lượng vốn dư thừa lớn ổn định để điều hòa chung cho toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam.

Bảng 2.3 So sánh tình hình huy động vốn tại Agribank Đông Hà Nội và các chi nhánh Đơn vị tính: Tỷ đồng

Giá trị (Tỷ đồng) Tỷ trọng

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribanki giai đoạn 2019-2021)

Kết quả từ Bảng 2.3 cho thấy tình hình huy động vốn tại các chi nhánh của Agribank đều tăng dần qua từng năm Trong đó, tổng mức huy động vốn tại Agribank Đông Hà Nội là lớn nhất trong các chi nhánh đƣợc khảo sát Cụ thể:

Trong năm 2019, Agribank Đông Hà Nội có tổng mức huy động vốn là 11.601,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 7,79% trên toàn hệ thống; Agribank Bắc Hà Nội có tổng mức huy động vốn là 8.126,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5,46% trên toàn hệ thống; AgribankHoàng Quốc Việt có tổng mức huy động vốn là 6.219,7 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4,18% trên toàn hệ thống; Agribank Ba Đình có tổng mức huy động vốn là 7.815,2 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5,25% trên toàn hệ thống; Agribank Châu Long có tổng mức huy động vốn là 9.428,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6,33% trên toàn hệ thống.

Trong năm 2020, Agribank Đông Hà Nội có tổng mức huy động vốn là 12.846,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8,52% trên toàn hệ thống; Agribank Bắc Hà Nội có tổng mức huy động vốn là 8.591,2 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5,70% trên toàn hệ thống; Agribank Hoàng Quốc Việt có tổng mức huy động vốn là 6.587,1 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4,37% trên toàn hệ thống; Agribank Ba Đình có tổng mức huy động vốn là 7.927,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5,26% trên toàn hệ thống; Agribank Châu Long có tổng mức huy động vốn là 10.382,9 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6,89% trên toàn hệ thống.

Trong năm 2021, Agribank Đông Hà Nội có tổng mức huy động vốn là 15.469,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8,75% trên toàn hệ thống; Agribank Bắc Hà Nội có tổng mức huy động vốn là 9.738,3 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5,51% trên toàn hệ thống; Agribank Hoàng Quốc Việt có tổng mức huy động vốn là 7.429,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4,20% trên toàn hệ thống; Agribank Ba Đình có tổng mức huy động vốn là 8.634,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4,88% trên toàn hệ thống; Agribank Châu Long có tổng mức huy động vốn là 12.647,2 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 7,15% trên toàn hệ thống.

2.2.2 Mức độ tăng trưởng vốn huy động

Chi nhánh luôn tuân thủ và chấp hành nghiêm chỉnh các quy trình nghiệp vụ huy động tiền, việc triển khai các sản phẩm huy động tiền theo quy định của Agribank, công bố công khai các hình thức huy động, lãi suất, phương thức trả lãi, mức thu phí đối với các khoản tiền gửi rút trước chúng ta già đi đều phải mang đi các nên đó phải là các những gì mang đến lại và không có đâu về có khi đó chính là thứ chúng ta tạo ra còn hơn cả nhƣ thế nữa hạn và các mức phí đối với các dịch vụ liên quan đến gửi tiền.Các chương trình khuyến mại, chính sách đối với khách hàng đều được thực hiện công khai, minh bạch.

Bảng 2.4 Mức độ tăng trưởng tiền huy động của Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổng nguồn tiền huy động 11601 12845 15468 10.72 20.42

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019-

Hình 2.2 Mức độ tăng trưởng tiền huy động của Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019-

Kết quả từ Bảng 2.4 và Hình 2.2 cho thấy huy động tiền của Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 liên tục tăng trưởng qua từng năm Cụ thể: Năm 2020, tổng

Tăng trưởng Tổng nguồn vốn huy động

180001600014000120001000080006000400020000 nguồn tiền huy động đạt 12.845 tỷ đồng, tăng 10,72% so với năm 2019; Năm 2021, tổng nguồn tiền huy động đạt 15.468 tỷ đồng, tăng 20,42% so với năm 2020.

Agribank đã liên tục tăng năng suất huy động để phù hợp với diễn biến của thị trường (Agribank đã hơn 10 lần tăng lãi suất huy động tiền) Vì Agribank là một Nhà băng quốc doanh nên tất cả các hoạt động kinh doanh của Agribank - Nhà nước vẫn quản lý chặt chẽ hơn so với các rút trước chúng ta già đi đều phải mang đi các nên đó phải là các những gì mang đến lại và không có đâu về có khi đó chính là thứ chúng ta tạo ra còn hơn cả nhƣ thế nữa mặt khác đi có thể đâu đến đâu cũng chỉ là nhƣ vậy thôi Nhà băng thương mại cổ phần khác Do vậy mà nguồn tiền huy động và lượng tiền cho mượn còn hạn chế bởi lãi suất là lãi suất trần và lãi suất sàn, và các chương trình khuyến mãi thì không đƣợc phong phú nhƣ các NHTM khác.

Trước diễn biến và mức độ tác động của dịch bệnh Covid-19 được đánh giá là nghiêm trọng, phức tạp và khó lường, ảnh hưởng của Covid-19 tới hoạt động nhà băng đã bộc lộ rõ nét qua số liệu năm 2020, có thể ghi nhận đến thời điểm này Cầu tín dụng giảm do nhu cầu tín dụng của hộ gia đình thấp hơn Các nhà băng nói chung cũng nhƣ Agribank nói riêng cũng đang xem xét và từ nay chúng ta sẽ có cơ hội đề làm nên những thứ đã có của riêng mình cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi/ phí, giữ nguyên nhóm nợ với khách hàng nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng do dịch Covid-19; đồng thời, tiếp tục hoàn thiện hồ sơ mới, cho mƣợn mới Tuy nhiên, Chi nhánh cũng sẽ có sự thận trọng hơn khi giải ngân mới, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong tương lai.

Xác định huy động tiền ngày càng khó khăn, nguồn tiền huy động từ dân cƣ và một số tổ chức là chủ yếu, Chi nhánh luôn tập trung chỉ đạo và triển khai các giải pháp huy động tiền kịp thời nhƣ: (1) yêu cầu đổi mới mạnh mẽ về thái độ, tác phong, rút ngắn thời gian giao dịch để giữ và thu hút khách hàng; (2) Điều hành lãi suất huy động và cho linh hoạt phù hợp với thị trường, đảm bảo khả năng cạnh tranh với các TCTD khác trên cùng địa bàn, tuân thủ các quy định của NHNN và NHNN&PTNT Việt Nam;

Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội

Cũng nhƣ các NHTM khác, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội nói riêng luôn coi nguồn vốn là yếu tố vừa mang tính chất tiền đề, vừa có tính chất quyết định cho sự tăng trưởng và phát triển của mình Trong đó công tác huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 đã đạt đƣợc một số kết quả nhƣ sau:

Một là, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội trong giai đoạn từ 2019 - 2021 có nhiều biến động nhưng cơ bản là phát triển tốt Do tình hình khó khăn của nền kinh tế trong nước trong năm 2019 nên nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội có tỷ lệ tăng với mức độ trung bình Xét trên mặt bằng chung của hệ thống ngân hàng thì kết quả này vẫn chƣa đáng báo động và hoàn toàn có thể chấp nhận được do các nguyên nhân khách quan ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế Thậm chí có thể nói điều này đã thể hiện sự nỗ lực của ban lãnh đạo cũng nhƣ toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh là rất lớn, đáng khích lệ bởi đây là yếu tố khách quan, ngoài ý muốn của nền kinh tế Trong 3 năm trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, thì nguồn vốn đến từ tiền gửi ở bộ phận dân cƣ luôn chiếm hơn 20%, còn nguồn vốn tiền gửi từ các TCKT chiếm khoảng 40% và nguồn vốn tiền gửi từ TCTC chiếm khoảng gần 30% Ý thức đƣợc điều này, chi nhánh luôn tích cực và nỗ lực đƣa ra những sản phẩm dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn với thái độ phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo, luôn vui vẻ đề nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh Kết quả có đƣợc nhƣ trên đã góp phần quan trọng vào việc tạo lập và nâng cao uy tín với khách hàng cũng như sự tin tưởng tuyệt đối của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Đảng và Nhà nước đối với chi nhánh Đây chính là phần thưởng vô giá, là động lực thúc đẩy toàn bộ hệ thống của chi nhánh không ngừng nâng cao chất lƣợng và hiệu quả trong các hoạt động của mình.

Hai là, xét một cách tổng thể, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội đã có đƣợc những thành công đáng khích lệ trong công tác huy động vốn Chi nhánh đang dần dần tự chủ về nguồn vốn để đáp ứng công tác sử dụng vốn tốt hơn nữa Chi nhánh đã và đang khắc phục một số hạn chế nhất định tỏng công tác huy động vốn để đƣa uy tín của chi nhánh đến với khách hàng vì đã tin tưởng đặt niềm tin ở chi nhánh khi đến gửi tiền với thời gian dài mà không lo sợ biến động về vốn Chi nhánh luôn thực hiện những chính sách với lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn và thu hút đƣợc khách hàng đến với Ngân hàng mình Trên cơ sở các mức lãi suất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, kết hợp với việc tham khảo lãi suất của các Ngân hàng bạn, phối hợp với công tác phân tích lãi suất huy động vốn thích hợp, theo các kỳ hạn, đảm bảo huy động đủ nguồn vốn mà chi nhánh cần, đồng thời cũng hấp dẫn đƣợc khách hàng Chính sách lãi suất của chi nhánh hợp lý ở chỗ vừa có đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng bạn vừa thực hiện đúng mục tiêu huy động vốn mà chi nhánh đặt ra: về lƣợng huy động, thời gian huy động, loại tiền huy động

Ba là, cùng với sự tăng lên của doanh số huy động vốn, đội ngũ cán bộ thực hiện chức năng huy động vốn cũng có sự chuyển biến về số lƣợng cũng nhƣ trình độ chuyên môn nhằm đảm bảo đáp ứng công tác huy động vốn của chi nhánh trong tình hình mới Đội ngũ nhân viên giao dịch chuyên nghiệp, nhiệt tình kết hợp với áp dụng những tiến bộ khoa học công nghệ đã làm cho quy trình thủ tục mà khách hàng cần thực hiện ngày càng đơn giản và nhanh gọn.

Với những ƣu điểm trên và đƣợc đa số khách hàng đánh giá cao, cảm thấy hài lòng và tiện lợi khi sử dụng dịch vụ tiền gửi của ngân hàng, trong thời gian tới chi nhánh cần phát huy những hiệu quả đó, bên cạnh đó khắc phục những khó khăn còn tồn tại để ngày càng khẳng định thương hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên thị trường các NHTM đang ngày một phát triển và lớn mạnh tại Việt Nam.

2.3.2 Hạn chế còn tồn tại

Cùng với những kết quả đạt đƣợc của Chi nhánh thì trong hoạt động, Chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế nhƣ sau:

Thứ nhất là các hình thức huy động vốn tại Chi nhánh tuy đa dạng, song chủ yếu là những hình thức mang tính chất cổ truyền Chủ yếu là các hình thức nhƣ: Chứng chỉ tiền gửi, thẻ tín dụng, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, mở tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân, thanh toán séc Sự phát triển của thị trường, đòi hỏi Chi nhánh phải cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn, tuy nhiên, nhiều dịch vụ khác chƣa thực sự phổ biến đến khách hàng, các dịch vụ nhƣ: Homebanking, tài khoản điện tử và một số dịch vụ e-banking khác chƣa phát triển.

Thứ hai là nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, chiếm tỷ trọng nhỏ và chƣa thực sự tăng nhiều qua các năm, trong khi nhu cầu sử dụng ngoại tệ hiện nay, đang ngày càng tăng cao, việc huy động bằng ngoại tệ còn thấp ảnh hưởng đến khả năng đầu tư kinh doanh của Chi nhánh.

Thứ ba là vấn đề marketing của Chi nhánh cần phải nâng cao hơn, khách hàng chủ yếu vẫn là khách hàng truyền thống và khách hàng lâu năm, Chi nhánh cần có nhiều chương trình để quảng bá hơn về ngân hàng cũng như mở rộng thị phần của mình hơn, hướng tới các nhóm khách hàng mới.

Thứ tư là Ngân hàng chƣa chú trọng trong việc phát triển thành Ngân hàng số, ứng dụng công nghệ vào các dịch vụ ngân hàng nhiều Vì đối tƣợng khách hàng củaNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội chủ yếu là những người lớn tuổi Vì vậy, khách hàng vẫn chú tâm vào sử dụng tiền mặt quá nhiều Các dịch vụ thanh toán nhƣ: thẻ thanh toán, thẻ rút tiền(ATM) chƣa trở nên phổ biến cũng làm giảm nguồn tiền gửi vào ngân hàng Không chỉ vậy các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng đƣợc mở rộng và nâng cao về chất lƣợng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp, chƣa xứng đáng với tiềm năng.

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế

Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội: Đây là yếu tố quan trọng, ảnh hướng tới tất cả các ngân hàng nói chung và cả ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội nói riêng Tình hình kinh tế thế giới những năm gần đây đang chững lại, bên cạnh đó, một số biến động bất thường đã tác động bất lợi đến các ngân hàng trong nước như giá vàng và giá đô la Mỹ biến động thất thường ảnh hưởng các chính sách lãi suất của ngân hàng đã gây tâm lý lo sợ của người dân trong việc cân nhắc sử dụng khoản tiền của mình, lựa chọn các hình thức đầu tƣ khác thay vì gửi tiền vào ngân hàng Ngoài ra, hiện nay người dân vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt, hiểu biết của người dân về các hoạt động dịch vụ của ngân hàng vẫn còn hạn chế, nhiều người vẫn còn chưa tin tưởng vào ngân hàng, lo sợ trong việc gửi tiền vào ngân hàng hoặc thanh toán qua ngân hàng Các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ nhiều khi cũng muốn thu tiền mặt cho nhanh gọn, vì vậy hiện nay thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm đến trên 30% trong bán buôn và 95% trong bán lẻ ở Việt Nam.

Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô: Mặc dù đã có nhiều tiến bộ trong việc hoàn thành các văn bản pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng nhƣng, hệ thống pháp luật, môi trường pháp lý cho ngân hàng vẫn còn bất cập, chưa được hoàn thiện Đặc biệt là chính sách pháp lý chƣa đủ khả năng bao quát các vấn đề và phù hợp với thông lệ Quốc tế Các chính sách pháp lý cho các ngân hàng nước ngoài tại việt nam vẫn còn nhiều khe hở, gây thiệt thòi cho các ngân hàng trong nước, trong đó lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử vẫn còn nhiều bất cập, tỷ giá ngoại tệ tăng không ngừng, gây bất lợi cho các doanh nghiệp trong nước cũng như gây bất lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn ngoại tệ.

Môi trường cạnh tranh: Mạng lưới các ngân hàng thương mại đông đảo, đối thủ cạnh tranh ngày càng nhiều vừa là nhân tố thúc đẩy các ngân hàng phải cố gắng hơn nữa, nhƣng cũng là yếu tố kìm hãm ngân hàng phát triển Hiện nay, trên địa bàn ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội có rất nhiều các ngân hàng thương mại khác và những ngân hàng ấy có các mức lãi suất huy động hấp dẫn hơn Không chỉ thế, các ngân hàng còn cạnh tranh trong việc tích cực đẩy mạnh các chương trình khuyến mại mang lại giá trị lớn, cải tạo cơ sở vật chất, nâng cao trình độ các cán bộ nhân viên, triển khai các dịch vụ đa dạng hấp dẫn.

Công nghệ ngân hàng: Các thiết bị hiện đại luôn đƣợc cập nhật đổi mới, hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động thanh toán thường xuyên được cải tiến song vẫn còn hạn chế, trục trặc, hoạt động chƣa ổn định dẫn đến, đôi khi khách hàng còn phải chờ đợi lâu Trong khâu xử lý các giao dịch trên hệ thống thanh toán đôi lúc còn bị lỗi đường truyền, gây cản trở cho nhân viên ngân hàng khi thực hiện các nghiệp vụ. Nhất là các dịp lễ tết, khách hàng có nhu cầu giao dịch nhiều nhƣng xảy ra lỗi hệ thống, máy tính bị đơ, khiến khách hàng khó chịu, gây mất niềm tin đối với khách hàng.

Công tác marketing: Chi nhánh chƣa có phòng chuyên trách về mảng marketing cho nên công tác marketing vẫn chƣa có một chính sách thực hiện nhất quán nào TuyChi nhánh đã chỉ đạo đến từng phòng ban về việc chủ động tìm khách hàng, giới thiệu khách hàng đến những sản phẩm của Chi nhánh theo từng chức năng của các phòng ban, nhưng do môi trường cạnh tranh có nhiều đối thủ mạnh Mặt khác, các phương pháp chƣa thực sự phù hợp nên hiệu quả chƣa cao Nhìn chung, chủ yếu là do khách hàng tìm đến và muốn tìm hiểu về sản phẩm, chứ ngân hàng chƣa chủ động nhiều trong việc quảng bá sản phẩm của mình, do đó ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của Chi nhánh.

Trình độ nhân lực: Nhiều nhân viên của Chi nhánh chƣa hoàn toàn hiểu biết đầy đủ về công tác huy động vốn, tầm quan trọng của việc huy động vốn, nên chƣa thực sự quan tâm đến công tác huy động vốn Nhiều nhân viên kỹ năng phần mềm, còn kém,chƣa nhiệt tình với khách hàng, mới dừng ở chỗ giải đáp và phục vụ theo yêu cầu của khách hàng Chƣa có sự chủ động trong việc giới thiệu với khách hàng cũng nhƣ tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, tác phong và kỹ năng vẫn còn chƣa thực sự chuyên nghiệp gây ảnh hưởng đến chất lượng công việc.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

NAM- CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội tới năm 2025

Nguồn vốn là thế mạnh, là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công chiến lược phát triển của bất cứ Ngân hàng nào Định hướng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội trong giai đoạn này là duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả năng cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn lớn nhàn rỗi của dân cƣ và các doanh nghiệp. Đồng thời phát huy sự tín nhiệm cao ở trong nước để tranh thủ tiếp nhận được vốn ủy thác của các TCTD.

Chiến lƣợc huy động vốn cần phải đối phó đƣợc những thách thức của hoạt động và phát triển của thị trường chứng khoán Trước những thời cơ và thách thức, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội đã đƣa ra những định hướng cho công tác huy động vốn là:

- Duy trì tốc độ tăng trưởng hiện tại và phát triển tốc độ tăng trưởng đó lên tầm 15 – 19%/năm.

- Tăng tỷ lệ huy động trung và dài hạn.

- Tiếp tục đẩy mạnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng duy trì thế mạnh về các đồng nội tệ và tiếp tục đẩy mạnh tốc độ huy động đồng ngoại tệ.

- Quan tâm đến nguồn vốn rẻ và đối tƣợng có nguồn vốn ổn định. Đa dạng hóa khách hàng để phân tán rủi ro, tạo sự ổn định Nhƣ vậy, căn cứ vào thực lực của mình, thì các giải pháp Ngân hàng đƣa ra phải bám sát theo những cốt lõi sau đây:

- Không ngừng củng cố và nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trường để tăng cầu về tài sản Ngân hàng của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn.

-Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong kinh doanh, huy động tối đa vốn nội lực trong nước.

-Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng cường tài sản trong thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro có thể gặp phải.

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội

3.2.1 Tăng cường vốn tự có theo hiệp ước Basel II

Vốn tự có thể hiện năng lực tài chính của các NHTM nói chung và Agribank nói riêng Trong ngắn hạn, các chi nhánh của Agribank cần tăng vốn để đáp ứng yêu cầu Basel II (theo phương pháp tiêu chuẩn) đối với những chi nhánh chưa hoàn thành và tăng vốn để đáp ứng yêu cầu Basel 2 (theo phương pháp nội bộ) với những chi nhánh của Agribank đã hoàn thành Basel 2 theo phương pháp tiêu chuẩn Trong dài hạn, sau khi hoàn thành áp dụng Basel 2, Agribank phải triển khai áp dụng Basel 3 với những điều kiện yêu cầu về an toàn vốn cao hơn Do vậy, việc tăng vốn tự có là điều cần thiết đối với tất cả các chi nhánh của Agribank Việc tăng vốn tự có được thực hiện dưới 2 hình thức: tăng vốn cấp 1 và tăng vốn cấp 2.

Trong các phương án tăng vốn cấp 1, tăng vốn điều lệ là biện pháp tăng quy mô vốn tự có nhiều nhất Các Agribank có thể thực hiện tăng vốn điều lệ thông qua các phương pháp sau:

Agribank có thể lựa chọn nhà đầu tư để thực hiện tăng vốn theo phương pháp này bởi các lý do sau: (i) Chi phí của mỗi đợt phát hành cổ phiếu riêng lẻ thấp hơn so với phát hành cổ phiếu ra ngoài công chúng; (ii) Có thể lựa chọn đƣợc nhà đầu tƣ của mình là những đối tác có kiến thức, kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng và có sự đàm phán đưa tới đồng thuận về phương hướng kinh doanh trong tương lai.

Do vậy, việc phát hành cổ phiếu riêng lẻ không làm ảnh hưởng nhiều đến chiến lược kinh doanh của Agribank; (iii) Ƣu tiên phát hành cổ phiếu cho các cổ đông chiến lƣợc là các TCTD nước ngoài có kinh nghiệm quản trị theo phương pháp hiện đại để tận dụng, học hỏi kinh nghiệm từ các đối tác này.

Bên cạnh vốn cấp 1, Agribank xem xét thực hiện tăng vốn cấp 2 để đảm bảo hệ số an toàn vốn Vốn cấp 2 của NHTM bao gồm: các quỹ khác đƣợc trích từ LNST(không bao gồm quỹ khen thưởng, phúc lợi, quỹ thưởng ban điều hành); 50% chênh lệch do đánh giá lại TSCĐ, 45% chênh lệch do đánh giá lại các khoản vốn góp đầu tƣ;80% quỹ dự phòng chung đối với cho vay và các khoản nợ thứ cấp có thời hạn trên 5 năm Nhƣ vậy, để tăng một lƣợng lớn vốn cấp 2, Agribank nên thực hiện phát hành các loại trái phiếu dài hạn bởi: (i) Chi phí trả lãi trái phiếu đƣợc tính vào chi phí đƣợc trừ vào thu nhập chịu thuế khi xác định thuế thu nhập nên phát hành trái phiếu giúpAgribank giảm bớt số thuế phải nộp vào NSNN, từ đó, tăng thu nhập cho các cổ đông;(ii) Phát hành trái phiếu dài hạn làm tăng vốn tự có cho Agribank nhƣng không làm ảnh hưởng tới quyền kiểm soát cũng như quyền lợi của các cổ đông tại Agribank; (iii)Chi phí phát hành trái phiếu thấp hơn so với các đợt phát hành cổ phiếu; (iv) Thủ tục phát hành trái phiếu đơn giản hơn so với phát hành cổ phiếu Tuy nhiên, khi xem xét và quyết định phát hành trái phiếu dài hạn để tăng vốn cấp 2, Agribank cần cân nhắc và xem xét các vấn đề sau: (i) Lƣợng trái phiếu đƣợc tính vào vốn cấp theo theo quy định của Thông tƣ 41 Theo quy định tại Thông tƣ 41, giá trái phiếu dài hạn đƣợc tính vào vốn cấp 2 không vƣợt quá 50% vốn cấp 1; (ii) Lên kế hoạch về vốn bổ sung vốn cấp 2 cho các loại trái phiếu có kỳ hạn từ năm thứ năm trước khi đến hạn thanh toán vì đối với loại trái phiếu này, mỗi năm tại ngày đầu tiên của năm (tính theo ngày phát hành),giá trị nợ thứ cấp đƣợc tính vào vốn cấp 2 sẽ phải đƣợc khấu trừ 20% của tổng mệnh giá.

Agribank có thể thực hiện các đợt phát hành trái phiếu dài hạn trên thị trường trong nước Để thực hiện phát hành GTCG thành công, các NHTM có thể xem xét áp dụng một số giải pháp sau: (i) Lãi suất áp dụng là lãi suất thả nổi, trong đó, lãi suất luôn cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tại chính ngân hàng khoảng 1% - 1,5%; (ii) Có chính sách chiết khấu cho các đối tác chiến lƣợc mua lƣợng trái phiếu lớn trong đợt phát hành; (iii) Khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng mua trái phiếu.

Agribank là ngân hàng có năng lực tài chính tốt, có uy tín có thể xem xét phát hành trái phiếu trên thị trường quốc tế Việc phát hành trái phiếu trên thị trường quốc tế giúp Agribank giảm bớt áp lực huy động tiền trong nước làm tăng lãi suất huy động. Đồng thời, đây cũng là cơ sở để Agribank có thểm nội lực, tăng khả năng mở rộng thị trường, thương hiệu trên thị trường quốc tế và từng bước thâm nhập vào các thị trường lớn Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, Agribank cần phải nghiên cứu kỹ về thị trường để có những đánh giá hợp lý về thị trường bởi lẽ nếu có những đánh giá không chính xác về thị trường thì Agribank sẽ phải vay với lãi suất cao.

3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn

Căn cứ tại Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, quy định về hoạt động ngân hàng thương mại, bao gồm:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.

Theo quy định tại Điều 99 Luật Các tổ chức tín dụng 2010: "Ngân hàng thương mại được vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”.

Theo quy định tại Điều 100 Luật Các tổ chức tín dụng 2010: "Ngân hàng thương mại được vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật”.