Nâng cao chất lượng cho vay đối với danh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương việt nam chi nhánh quận hoàn kiếm

Chương I Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh quận Hoàn Kiếm LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp nhỏ và vừa tồn tại như m[.]

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Một số khái niệm

1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1 Định nghĩa về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là định chế tài chính đặc biệt quan trọng, được hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế quốc gia Ngân hàng thương mại ngày nay chiếm tỉ trọng lớn nhất cả về thị phần, qui mô, tài sản và số lượng trong hệ thống tài chính Trải qua một thời gian dài với nhiều biến động của nền kinh tế, có rất nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại đã được hình thành

Theo pháp lệnh của hội đồng nhà nước số 38-LTC/HDNN ngày 23/5/1990 về Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính :“Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.”

Theo khoản 2, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (luật số 47/2010/QH12): “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã” Trong đó ngân hàng thương mại được qui định tại khoản 3, điều 4: “là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

Cũng theo khoản 12, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 có qui định:

“ Hoạt động ngân hàng là là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”

1.2 Các hoạt động chính của ngân hàng thương mại

1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Một đặc trưng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay, vì vậy huy động vốn là một hoạt động rất quan trọng của ngân hàng. Huy động vốn có vai trò cung cấp đầy đủ và kịp thời các nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động khác của ngân hàng Huy động vốn bao gồm:

Theo khoản 13, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “ Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và có được nguồn tiền chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Ngân hàng chủ yếu huy động vốn bằng phương thức nhận tiền gửi của cá nhân hoặc tổ chức kinh tế - xã hội. Với nhiều hình thức nhận tiền gửi như tiền gửi không kì hạn hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng đã thu hút được nguồn vốn lớn trong dân cư Trong đó tiền gửi kì hạn và tiền gửi tiết kiệm có kì hạn là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.

●Đi vay từ NHTW và các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng còn có thể vay vốn từ NHTW hay các tổ chức tín dụng khác hoặc từ thị trường tài chính trong và ngoài nước Bất kì ngân hàng thương mại nào khi được trung ương cho phép thành lập và hoạt động đều hưởng quyền vay tiền từ NHTW trong trường hợp thiếu hụt dự trữ hay quá thiếu tiền mặt Hình thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu các giấy tờ có giá hoặc tái cấp vốn NHNN đóng vai trò người cho vay cuối cùng của Ngân hàng thương mại, khi đó Ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát, chỉ có thể được vay trong một hạn mức nhất định

Nguồn vay từ các tổ chức tín dụng là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN

●Huy động từ các nguồn khác:

Cũng giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng có thể vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn.

Ngoài hai kênh huy động vốn trên, ngân hàng còn có thể huy động vốn ở các nguồn như vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư để cho vay theo các theo các chương trình, vốn hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng như trong nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp…Đặc điểm của các nguồn này là phần lớn các ngân hàng không phải trả lãi, tuy nhiên chi phí để có và duy trì nó là không nhỏ Nhìn chung, các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn. Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác.

Ngân hàng sử dụng nguồn vốn đã huy động được vào nhiều hoạt động khác nhau để tạo ra lợi nhuận trong đó quan trọng nhất và điển hình nhất là hoạt động cho vay và đầu tư.

Khoản 16, điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Hoạt động cho vay là một nghiệp vụ tín dụng điển hình nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao nhất về doanh thu và số lượng giao dịch Đồng thời đây cũng là dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng và được các ngân hàng quản lý chặt chẽ bằng việc kiểm soát qua nhiều phòng ban để đưa ra các quyết định cho vay, qua đó thực hiện chức năng trung gian tài chính của ngân hàng.

Hiện nay hoạt động cho vay của các ngân hàng rất đa dạng và phong phú , một số dạng chủ yếu như: cho vay ứng trước, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi …

Là nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại dùng vốn của mình mua các chứng khoán (các chứng khoán chính phủ và một số chứng khoán công ty) hoặc đầu tư theo dự án Ở Việt Nam, luật các tổ chức tín dụng còn cho phép các ngân hàng dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp hay các tổ chức tín dụng khác.

1.2.3 Các hoạt động khác của ngân hàng thương mại.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại với DNNVV

1 Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng với DNNVV

- Hiện nay, nguồn vốn đi vay từ ngân hàng thương mại là kênh cấp vốn chủ yếu của các DNNVV ở Việt Nam Phần lớn các DNNVV tại Việt Nam là doanh nghiệp có vốn của nhà nước, hầu hết là còn kế thừa lại từ nền kinh tế bao cấp Vốn hoạt động của các doanh nghiệp này dựa trên ba nguồn vốn chủ yếu: vốn được cấp bởi ngân sách nhà nước, vốn vay từ hoạt động tín dụng ngân hàng hoặc vốn tự có và vay các chính sách cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp Trong quá trình mở rộng sản xuất kinh doanh, các nhu cầu về vốn thường xuyên phát sinh và để đáp ứng phần lớn các nhu cầu vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sản hoạt động thì doanh nghiệp phải sử dụng tới nguồn vốn đi vay Với nguồn vốn tự có và khả năng huy động vốn của bản thân, các DNNVV khó có thể đáp ứng được nhu cầu sản xuất và quay vòng vốn nhanh của doanh nghiệp Vì vậy để việc kinh doanh được thuận lợi, hoạt động liên tục và có hiệu quả thì các DNNVV cần thông qua tín dụng ngân hàng để bổ sung nguồn vốn lưu động

- Hoạt động cho vay của các NHTM giúp các DNNVV nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Có thể nói vốn vay ngân hàng có một vai trò quan trọng đối với DNNVV, tạo cơ hội để các DNNVV mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng còn góp phần giúp doanh nghiệp hình thành cơ cấu vốn tối ưu Cơ cấu vốn tối ưu mà doanh nghiệp cần để đạt hiệu quả cao trong kinh doanh bao gồm hai nguồn cơ bản: vốn tự có và vốn đi vay Thông thường các doanh nghiệp thích sử dụng vốn vay vì ít tốn chi phí mà còn được hưởng phần tiết kiệm nhờ thuế và không làm ảnh hưởng đến quyền sở hữu của chủ doanh nghiệp Còn việc sử dụng vốn tự có để hoạt động sản xuất kinh doanh không những hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn làm tăng chi phí vốn, do đó việc sử dụng vốn tự có ít được ưu tiên DNNVV có thể có được khoản vốn vay thông qua tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu Tuy nhiên việc vay vốn thông qua phát hành trái phiếu đối với DNNVV là rất khó khăn, vì vậy nguồn vốn vay ngân hàng là nguồn vốn vay quan trọng nhất Vốn vay ngân hàng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng quan hệ của các DNNVV Trong nền kinh tế thị trường, năng lực cạnh tranh mang tính sống còn đối với mỗi doanh nghiệp. Doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh càng cao thì càng có ưu thế về sản phẩm dich vụ cung cấp cho khách hàng Vay vốn ngân hàng không những giúp cho các DNNVV giải quyết được các nhu cầu về vốn mà còn giúp tiếp cận được các nguồn thông tin về khách hàng, thị trường.

- Hoạt động cho vay đóng vai trò gián tiếp điều chỉnh cơ cấu vùng, lãnh thổ.

Khu vực DNNVV được xem như khu vực thu hút nhiều lao động, góp phần vào giải quyết công ăn, việc làm cho xã hội Vì vậy, khi ngân hàng mở rộng cho vay thì sẽ tạo điều kiện giúp các DNNVV thu hút được nhiều lao động hơn Qua đó, hoạt động cho vay của ngân hàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với việc mở rộng cho vay DNNVV sẽ ngày càng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa,tăng hiệu quả sản xuất, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Từ đó tạo đà cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh, đồng thời góp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thực hiện ổn định tài chính.

2 Nguyên tắc cho vay của NHTM đối với DNNVV

Nguyên tắc cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV cũng phải tuân theo nguyên tắc cho vay chung của ngân hàng Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời của khoản vay Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các qui định của NHNN và các ngân hàng thương mại.

- Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi trong thời gian xác định Do các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn, ngân hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo cam kết do đó ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này Đây cũng là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển.

- Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay đúng theo mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, theo đúng qui định của pháp luật và theo các qui định khác của ngân hàng cấp trên Mục đích vay vốn được ghi rõ ràng trong hợp đồng cho vay nhằm đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động kinh doanh trái pháp luật và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng.

- Ngân hàng có tài trợ cho dự án hay không còn phụ thuộc vào tính hiệu quả của phương án kinh doanh Tính hiệu quả của dự án minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn đầu tư và có lãi để trả nợ cho ngân hàng Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay. Nếu xét thấy dự án kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay

Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, ngân hàng thương mại là người cho vay sẽ yêu cầu khách hàng tức người đi vay muốn vay được vốn thì phải tuân thủ những điều kiện nhất định Đây là cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý bảo đảm cho người cho vay có thể thu hồi được cả tiền gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định.

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng, phong phú với nhiều hình thức khác nhau Việc áp dụng từng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn vay, nhằm sử dụng và quản lí vốn vay có hiệu quả, phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của từng đối tượng.Trong đó, đối tượng khách hàng DNNVV tuy là đối tượng tiềm năng nhưng cũng hội tụ nhiều rủi ro, vì vậy các nguyên tắc cho vay của NHTM áp dụng đối với đối tượng này lại càng phải chặt chẽ và nghiêm ngặt hơn.

3 Đặc điểm hoạt động cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại

- Qui mô hợp đồng cho vay thường nhỏ nhưng ngân hàng vẫn phải thực hiện các thủ tục cho vay bao gồm tất cả các công đoạn như tìm hiểu thông tin về khách hàng, thẩm định trước khi cho vay…làm tăng chi phí vay. Doanh nghiệp không những phải trả lãi suất cho vay theo qui định mà còn phải trả cả chi phí của tất cả những thủ tục cho vay trên, dẫn tới hệ quả là lãi suất vay thực tế của DNNVV thậm chí còn cao hơn lãi suất cho vay của các Doanh nghiệp lớn Trong khi các Doanh nghiệp vừa và nhỏ mới là đối tượng cần được hỗ trợ lãi suất do còn nhiều khó khăn về vốn.

- Số lượng các DNNVV trong nền kinh tế chiếm phần đông, nhu cầu vay vốn lại lớn nên số lượng các món vay nhiều Mặt khác, do đặc thù kinh doanh, các DNNVV có quan hệ trao đổi, mua bán với bạn hàng liên tục, mỗi món hàng có giá trị không nhiều nhưng do có nhu cầu vay vốn nên doanh nghiệp có thể tạo nhiều tiểu khoản riêng biệt tại ngân hàng, gây nhiều khó khăn trong việc quản lý các tài khoản cho vay của cán bộ tín dụng Vì thế mà cho vay đối với DNNVV đòi hỏi cán bộ tín dụng phải là người có kinh nghiệm, có cách sắp xếp, quản lý các món vay một cách hợp lý, hạn chế sai sót gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

- Do vốn chủ sở hữu thấp, năng lực quản lý yếu kém, cho vay DNNVV luôn tiềm ẩn rủi ro cao trong mỗi món vay Hơn nữa, doanh nghiệp còn rất hạn chế trong việc đưa ra những phương án kinh doanh có tính khả thi cao, các báo cáo tài chính thì không minh bạch, không đủ sức thuyết phục các ngân hàng,đây chính là những nguyên nhân khiến cho ngân hàng ít tin tưởng giao vốn cho DNNVV.

Chất lượng cho vay của NHTM đối với DNNVV

1 Khái niệm chất lượng cho vay của NHTM đối với DNNVV

Chất lượng cho vay không chỉ là kết quả của một quá trình kết hợp các hoạt động của các bộ phận, các tổ chức khác nhau trong hệ thống ngân hàng mà còn thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, cũng như hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Chất lượng cho vay là một khái niệm không mang tính cụ thể, không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng hay doanh nghiệp mà còn chịu nhũng tác động của yếu tố từ môi trường bên ngoài.

Chất lượng cho vay là hiệu quả mà việc cho vay đem lại, là khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi vay đúng hạn Khi ngân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với khả năng của ngân hàng, được khách hàng sử dụng đúng mục đích tạo ra số tiền lớn hơn và hoàn trả được ngân hàng cả gốc và lãi đúng thời hạn thì có thể nói chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp là tốt Vốn vay của ngân hàng tạo ra hiệu quả kinh tế và xã hội.

Chất lượng cho vay được xét trên các quan điểm khác nhau như sau:

- Chất lượng cho vay đối với ngân hàng: một khoản vốn cho vay được coi là có chất lượng khi phạm vi, giới hạn, mức độ cho vay phù hợp với khả năng của ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc cho vay chung, hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro trong suốt quá trình kinh doanh Ngân hàng hỗ trợ, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển nhưng đồng thời phải đảm bảo được khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi trong thời hạn đã qui định Đứng trên giác độ của ngân hàng,nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV là tăng khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của DNNVV với lãi suất và kỳ hạn phù hợp, tăng khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và nâng cao hiệu quả kinh tế của món vay mang lại

- Chất lượng cho vay đối với khách hàng: chất lượng cho vay đối với DNNVV là vốn vay ngân hàng được đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, số vốn đó được doanh nghiệp sử dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh một cách đúng mục đích, hiệu quả để tạo ra được một số tiền lớn hơn, đủ để trang trải chi phí và có lợi nhuận làm cơ sở cho việc hoàn trả khoản vay ngân hàng Khoản vay phải có phải có lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, không làm mất nhiều thời gian của khách hàng Điều quan trọng là việc sử dụng các khoản vay phải hợp lý và mang lại hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp.

- Chất lượng cho vay đối với nền kinh tế: chất lượng cho vay được thể hiện ở việc khoản cho vay của ngân hàng phục vụ tốt sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, tăng tính cạnh tranh trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với mục tiêu công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, và cơ bản là giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.

Thực tế hiện nay cho thấy chất lượng cho vay DNNVV tại các ngân hàng thương mại chưa cao Vì vậy, cùng với việc mở rộng cho vay DNNVV, việc nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết.

2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của NHTM đối với DNNVV

2.1 Các chỉ tiêu định tính

2.1.1 Hiệu quả xã hội của khoản vay

Hiệu quả xã hội của khoản vay đem lại là một trong những yếu tố nhằm đánh giá chất lượng cho vay bởi vì hoạt động cho vay không chỉ hướng tới mục tiêu lợi nhuận mà còn còn phải đảm bảo hiệu quả xã hội Có nghĩa là hoạt động cho vay phải phục vụ sản xuất và lưu thông theo đúng đường lối kinh tế của Đảng và Nhà nước đã đề ra, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, hạn chế tệ nạn xã hội, khai thác tốt các nguồn lực của quốc gia, thúc đẩy nhanh quá trình tích tụ tập trung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế, tăng trưởng tín dụng với ổn định kinh tế xã hội.

2.1.2 Khả năng trả nợ của doanh nghiệp

Hoạt động cho vay của doanh nghiệp là hoạt động luôn mang tính rủi ro cao do khả năng trả nợ của các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV luôn chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan mà ngân hàng cũng như doanh nghiệp không thể lường trước được Nếu doanh nghiệp không trả được nợ sẽ kéo theo những hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng, ngân hàng đứng trước nguy cơ mất khả năng thanh toán, thậm chí có thể dẫn tới phá sản Do đó, trong quá trình thực hiện quy trình cho vay, để quyết định cấp vốn đầu tư vào một dự án nào đó, ngân hàng phải tiến hành thẩm định thật kỹ doanh nghiệp, đánh giá đúng khả năng trả nợ (bao gồm cả gốc và lãi) của doanh nghiệp được cho vay, từ đó mới quyết định có nên cho doanh nghiệp đó vay vốn hay không

2.2 Các chỉ tiêu định lượng

2.2.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNNVV

Dư nợ cho vay DNNVV

Tỷ trọng dư nợ cho vay = - x 100%

DNNVV Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này thể hiện qui mô dư nợ cho vay của doanh nghiệp trong tổng dư nợ cho vay của toàn ngân hàng Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp cao hay thấp cho thấy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp đạt kết quả tốt hay chưa tốt.

2.2.2 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV

Dư nợ cho vay DNNVVnăm sau – Dư nợ cho vay năm trước

Tốc độ tăng trưởng cho vay = - x100% DNVVN Dư nợ cho vay DNNVV năm trước

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng trưởng hoạt động cho vay đối với DNNVV của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng cho vay năm sau cao hay thấp hơn năm trước cho thấy qui mô tín dụng của ngân hàng tăng hay giảm, ngân hàng có tạo ra được uy tín đối với doanh nghiệp hay không.

2.2.3 Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn đối với cho vay DNNVV

Dư nợ quá hạn DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn đối với = - x 100% DNNVV Tổng dư nợ cho vay DNNVV

Chỉ tiêu nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu này cho biết những rủi ro cho vay mà ngân hàng có thể gặp phải Tỉ lệ nợ quá hạn giúp ta có thể đánh giá được một phần chất lượng cho vay của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao thì ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp và ngược lại Tuy nhiên, nợ quá hạn là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy điều quan trọng là ngân hàng cần duy trì một tỉ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thể chấp nhận được.

2.2.4 Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay

Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động = - x100% cho vay đối với DNNVV Tổng thu nhập ngân hàng

Chỉ tiêu này phản ánh phần trăm thu nhập từ hoạt động cho vay đối vớiDNVVN của ngân hàng trong tổng thu nhập chung của ngân hàng Nó trực tiếp cho thấy hiệu quả của hoạt động cho vay đối với DNVVN và khả năng sinh lời từ hoạt động này Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay đối vớiDNVVN càng cao thì càng chứng tỏ chất lượng cho vay đối với DNVVN càng cao và ngược lại.

2.2.5 Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm

Dư nợ cho vay của DNNVVcó TSĐB

Tỷ lệ dư nợ cho vay của = - x 100% DNNVV có TSĐB Dư nợ cho vay DNNVV

Tài sản đảm bảo có giá trị như một cam kết trả nợ của doanh nghiệp khi vay vốn, do đó tài sản đảm bảo là một trong những yêu cầu quan trọng của ngân hàng đối với doanh nghiệp khi quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp không trả được nợ, ngân hàng có quyền phát mại tài sản đảm bảo để thu nợ.Do tín dụng của ngân hàng là một hoạt động dựa trên cơ sở lòng tin Khi cho vay tổ chức tín dụng luôn kì vọng khách hàng sẽ sử dụng khoản vay đúng mục đích, hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Tuy nhiên trên thị trường tài chính lại tồn tại vấn đề thông tin bất cân xứng và lựa chọn đối nghịch Vì vậy NHTM cần có tài sản đảm bảo của khách hàng để chắc chắn rằng khoản cho vay của mình là có thể thu hồi được Chỉ tiêu này cho thấy mức độ an toàn của các khoản cho vay của NHTM.

2.2.6 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DNNVV

Doanh số thu nợ cho vay DNNVV Vòng quay vốn cho vay = - x 100% DNNVV Dư nợ cho vay DNNVV

Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DNNVV thể hiện tốc độ luân chuyển vốn cho vay đối với DNNVV của ngân hàng Vòng quay vốn càng cao, vốn được luân chuyển càng nhanh, ngân hàng có khả năng đáp ứng ngày càng nhiều và kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Chỉ tiêu này còn cho biết doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả và chất lượng cho vay của ngân hàng có tốt hay không.

3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV của NHTM

● Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay của ngân hàng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Chính sách cho vay của ngân hàng hướng dẫn chung cho cán bộ và công nhân viên ngân hàng, tạo sự thống nhất trong hoạt động nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời Chính sách cho vay bao gồm nhiều chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách qui mô và giới hạn cho vay, chính sách lãi suất, chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, chính sách liên quan đến tài sản bảo đảm…Chính sách cho vay phải phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước đã đề ra, đồng thời phối hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của ngân hàng với người sử dụng vốn vay, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong cho vay của các ngân hàng thương mại nhưng đồng thời vẫn đảm bảo mức sinh lời cho ngân hàng Để đạt được như vậy, chính sách cho vay phải được xây dựng một cách khoa học và thực tiễn.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KĨ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM

Giới thiệu về ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam , chi nhánh quận Hoàn Kiếm

1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua hơn 16 năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 107.910 tỷ đồng (tính đến hết tháng 6/2010)

Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 15% cổ phần Với mạng lưới gần 230 chi nhánh, phòng giao dịch trên hơn 40 tỉnh và thành phố trong cả nước, dự kiến đến cuối năm 2010, Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh và Phòng giao dịch lên 300 điểm trên toàn quốc Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới trên 5000 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank hiện phục vụ trên 1 triệu khách hàng cá nhân, gần 42.000 khách hàng doanh nghiệp 2

2 Giới thiệu về chi ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank , chi nhánh quận Hoàn Kiếm

2.1 Quá trình hình thành của chi nhánh

Ngân hàng TMCP Kỹ thương (Techcombank) thành lập vào ngày 27/09/1993 Ban đầu hội sở chính được đặt tại 15 Đào Duy Từ - Hà Nội Sau đó chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm được tách ra từ hội sở 27/01/2007 nhằm mở rộng mạng lưới Techcombank và chi nhánh trở thành một trong

2 https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/Gioi_thieu/Lich_su/Lich_su/ những chi nhánh mũi nhọn, bắt kịp nhu cầu của khách hàng Techcombank Hoàn Kiếm chịu sự quản lý trực tiếp của Techcombank hội sở chính (đặt tại 193C3 Bà Triệu), Hà Nội tổ chức hoạt động của chi nhánh theo sự chỉ đạo của Techcombank hội sở.

Tuy mới được tách từ Hội sở, nhưng Techcombank Hoàn Kiếm đã nỗ lực và đạt được những thành tựu đáng kể Chi nhánh nằm ở khu vực thuận tiện với mục tiêu hoạt động, với đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động, nhiệt tình, được trang bị cơ sở vật chất tương đối hiện đại để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng

Techcombank Hoàn Kiếm có tiềm năng phát triển mạnh mẽ và thực tế đã chứng minh với lượng khách hàng đông đảo, chủ yếu là doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân thường là những người có thu nhập cao, nhu cầu lớn về gửi tiền, tín dụng, thanh toán…chi nhánh đang ngày càng phát triển để thu hút khách hàng, đáp ứng được nhu cầu mới nhất của khách hàng.

2.2 Các hoạt động chính của chi nhánh

NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam, chi nhánh quận Hoàn Kiếm luôn giữ vai trò là ngân hàng hàng đầu trong việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, góp phần phát triển kinh tế thủ đô nói chung và phát triển kinh tế quận Hoàn Kiếm nói riêng Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp, nỗ lực không ngừng khơi tăng nhiều nguồn vốn thông qua các kênh huy động vốn: từ dân cư, doanh nghiệp, vay hợp vốn, vay tài trợ xuất nhập khẩu nước ngoài, phát hành trái phiếu để đảm bảo cân đối nguồn vốn của khách hàng và nền kinh tế.

Quy mô hoạt động, tốc độ tăng trưởng của NHTMCP KT Việt Nam chi nhánh quận Hoàn Kiếm không ngừng được nâng cao và đang dần chiếm thị phần đáng kể trong hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thủ đô trên các mặt huy động vốn, tín dụng và dịch vụ

3 Các khối khách hàng chính của chi nhánh

3.1 Khối khách hàng cá nhân

Hướng tới mục tiêu trở thành nhà phân phối dịch vụ ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam, ngân hàng Techcombank nói chung và chi nhánh quận Hoàn Kiếm nói riêng đã tiến hành hoàn thiện và khai triển các sản phẩm, các gói dịch vụ khách hàng đa dạng, tiện lợi, giản lược các quy trình sản phẩm và quy trình tín dụng, rút ngắn thời gian và phát triển các kênh tiếp cận dễ dàng, nhằm gia tăng chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân.Techcombank là ngân hàng đi tiên phong trong việc phát triển các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, an toàn hiệu quả và linh hoạt như sản phẩm “ Tiết kiệm online”, “ Tài khoản năng động”, “ dịch vụ ngân hàng ưu tiên chuyên biệt”, dịch vụ mua nhà ô tô mang tên “ Gia đình trẻ”…Mỗi sản phẩm đều được thiết kế để thích hợp cho từng đối từng khách hàng khác nhau, khách hàng luôn có nhiều lựa chọn khi đến với ngân hàng.

3.2 Khối khách hàng doanh nghiệp

Về khối khách hàng doanh nghiệp, có thể nói Techcombank luôn xác định khách hàng DNNVV là khách hàng chủ yếu của ngân hàng, khách hàng doanh nghiệp lớn là thị trường cần chinh phục và là dấu mốc chứng minh uy tín của ngân hàng trên thị trường Chính vì vậy, Techcombank phân loại khách hàng doanh nghiệp của mình thành 4 nhóm :

- Doanh nghiệp siêu nhỏ ( MSME) Đối với mỗi phân khúc, Techcombank đều đưa ra mục tiêu nghiên cứu thị trường để xác lập chiến lược bán hàng, chính sách định giá riêng biệt cho phù hợp với độ rủi ro và tiềm năng của từng đối tượng.

Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh quận Hoàn Kiếm

1 Khái quát về khách hàng DNNVV của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kĩ Thương, chi nhánh quận Hoàn Kiếm

Ngân hàng TMCP Techcombank hoạt động chính trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, là địa bàn đông đúc dân cư, tập trung nhiều doanh nghiệp cũng như văn phòng đại diện của nhiều doanh nghiệp Chính vì vậy mà các khách hàng DNVVN đến với ngân hàng bao gồm nhiều các thành phần kinh tế từ doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã, từ các doanh nghiệp quốc doanh đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Đối tượng khách hàng chủ yếu của Techcombank chi nhánh quận Hoàn Kiếm vẫn là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Ngân hàng Techcombank quận Hoàn Kiếm có ưu điểm là được thừa hưởng uy tín và danh tiếng từ ngân hàng Techcombank Do được tách ra từ hội sở nên chi nhánh được thừa hưởng số lượng lớn các khách hàng truyền thống từ hội sở Tuy nhiên chi nhánh lại vấp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng cùng khu vực do quận Hoàn Kiếm là khu vực trung tâm và đông đúc dân cư của Hà Nội.Ý thức được điều đó, ngân hàng đang từng bước hoàn thiện bộ máy nhân viên và chính sách với khách hàng để thu được lòng tin và sự tín nhiệm của khách hàng

2 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam, chi nhánh quận Hoàn Kiếm

2.1 Chính sách cho vay đối với DNNVV

Techcombank luôn xác định khách hàng nhỏ và vừa chính là khách hàng chủ yếu của ngân hàng Khối khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng được phân làm 4 nhóm: nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn (Corporate),khách hàng doanh nghiệp vừa (MME), khách hàng doanh nghiệp nhỏ (SME) và khách hàng DN siêu nhỏ (MSME) Trong đó chính sách cho vay của ngân hàng với từng nhóm khách hàng là khác nhau

Về chính sách chung, quy trình cho vay đối với khách hàng của ngân hàng đều tuân theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 1: Quy trình cấp tín dụng của NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam

Nguồn: Sổ tay tín dụng NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam

Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

Tái thẩm định ( nếu có)

Kiểm soát trước khi soạn thảo và kí kết hợp đồng

Hạch toán T24 và giải ngân tiền vay, phát hành bảo lãnh Lưu hồ sơ tín dụng

Kiểm soát vay sau Đối với mỗi nhóm khách hàng, chi nhánh đều có những chính sách rõ ràng Trong đó, đối với nhóm khách hàng nhỏ, do rủi ro của nhóm khách hàng này thường cao hơn nên ngân hàng phải quy định rõ chính sách thẩm định và định giá Riêng khối khách hàng này, bắt buộc phải có quy trình tái thẩm định Đây là quá trình mà nhân viên phòng quản trị rủi ro tín dụng kiểm tra lại các nội dung thẩm định, đối chiếu với các hồ sơ tín dụng đảm bảo khớp đúng.Có trường hợp, nhân viên tái thẩm định cần phải gặp gỡ trực tiếp khách hàng để xem xét tình hình thực tế của doanh nghiệp Với nhóm khách hàng này, sản phẩm sẽ được chuẩn hóa và thiết kế một số giải pháp riêng biệt để đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao của khách hàng

Bên cạnh đó, thường các ngân hàng cho rằng báo cáo tài chính của các SMEs thường là không đủ độ tin cậy, không minh bạch vì vậy trong chính sách cho vay của ngân hàng thường có xem xét đến tính khả thi của dự án đầu tư, khả năng trả nợ và nguồn trả nợ của khách hàng, rủi ro về môi trường vay vốn Tài sản đảm bảo cũng là yếu tố bắt buộc đối với các SME, cũng là yếu tố mà nhiều hồ sơ vay vốn của DNNVV bị trả về Ngân hàng chỉ dành khoản vốn cho các doanh nghiệp có hồ sơ rõ ràng, dự án khả thi, khả năng thu hồi vốn chắc chắn Đặc biệt với doanh nghiệp tư nhân cần thẩm định cả về năng lực pháp luật và năng lực hành vi của chủ doanh nghiệp

Về lãi suất cho vay, vì đối tượng DNNVV luôn là đối tượng nhiều rủi ro hơn các doanh nghiệp lớn nên lãi suất cho vay thường cao hơn ở tất cả các ngân hàng Nhưng Techcombank cam kết, sẽ không áp dụng lãi suất lớn hơn 95% lãi suất cho vay DNNVV ở các ngân hàng khác.

2.2 Doanh số cho vay DNNVV

Doanh số cho vay phụ thuộc vào chính sách cho vay của ngân hàng thương mại trong từng thời kỳ cụ thể Qui mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay cho biết khả năng mở rộng về cho vay của ngân hàng thương mại đó

Bảng 4: Doanh số cho vay tại NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh

Hoàn Kiếm năm 2008 -2010 Đơn vị: tỷ VND

Số tiền Số tiền 2009/2008 Số tiền 2010/2009

Tổng doanh số cho vay

Cho vay trung dài hạn

Tỷ trọng doanh số cho vay

DNNVV so với tổng dư nợ

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHTMCP Kĩ Thương Việt

Nam, chi nhánh quận Hoàn Kiếm Năm 2008, 2009, 2010

Nhìn vào bảng trên ta thấy doanh số cho vay của chi nhánh tăng qua từng năm 2008, 2009, 2010 Ta có thể thấy năm 2008, doanh số cho vay chỉ đạt 3036, 3 tỷ VND Nguyên nhân là năm 2008 , lạm phát tăng cao trên

20% 3 , chính phủ buộc phải thắt chặt tiền tệ , tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc lên

11%, đồng thời nâng lãi suất cơ bản liên tục từ 8,25% vào 1/1/2008 lên tới

3 http://vneconomy.vn/20090722112034822P0C6/vong-xoay-lam-phat-cung-tien.htm

14% vào 1/10/2008 4 Việc tăng lãi suất cơ bản đến chóng mặt khiến các ngân hàng lâm vào cuộc chạy đua lãi suất, chi phí huy động vốn quá cao mà cho vay ra lại chẳng được bao nhiêu Do lãi suất cao nên khả năng hoàn trả của các con nợ bị giảm sút, việc thu hồi nợ khó khăn hơn, các khoản nợ xấu gia tăng, làm tăng khả năng rủi ro của các ngân hàng Các ngân hàng trở nên dè dặt hơn đối với các khoản cho vay Vì đối tượng khách hàng nhỏ và vừa là đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao nên phải chịu sự thẩm định gắt gao của ngân hàng khi cho vay vốn Đồng thời chi phí đi vay quá cao cũng khiến các doanh nghiệp này không đủ khả năng đi vay trong thời điểm này Đây là hai lý do mà doanh số cho vay DNNVV chỉ đạt 29, 6% so với tổng doanh số cho vay vào năm 2008.

Trong đó ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn bao giờ cũng chiếm trên 70% Lý do là vì hiện nay, khách hàng có xu hướng gửi tiết kiệm ngắn hạn nhiều hơn.Do ngày nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất mạnh mẽ, không chỉ vậy còn có những kênh đầu tư khác như chứng khoán, vàng…Vì vậy khách hàng có tâm lý gửi tiền ngắn hạn là an toàn nhất Khi nhìn thấy kênh đầu tư khác sinh lời hơn, họ có thể rút tiền ra và đầu tư vào nới khác Chính vì thế mà biểu đồ lãi suất của các ngân hàng hiện tại đang tồn tại một nghịch lý, đó là trong khi lãi suất tiền gửi trung và dài hạn không thay đổi là mấy thì lãi suất gửi ngắn hạn lại đang ở mức khá cao Bên cạnh đó, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN cũng có qui định ngân hàng thương mại chỉ được phép sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Nếu vượt mức này rất dễ đưa ngân hàng đến rủi ro thánh khoản Như vậy ta thấy mức 70% các khoản cho vay là ngắn hạn của chi nhánh là an toàn và hợp lý

2.3 Dư nợ cho vay DNNVV

Bảng 5:Dư nợ cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh quận Hoàn Kiếm năm 2008-2009.

4 http://vneconomy.vn/2008122902048175P0C6/10-diem-noi-bat-tren-thi-truong-ngan-hang-nam-2008.htm Đơn vị : Tỷ VND

Số tiền Số tiền 2009/2008 Số tiền 2010/2009

Tổng dư nợ tín dụng

2 Cho vay trung- dài hạn

Tỷ trọng dư nợ cho vay

DNNVV trong tổng dư nợ

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam, chi nhánh quận Hoàn Kiếm năm 2008, 2009, 2010.

Tỷ trọng dư nợ DNNVV cho ta thấy qui mô dư nợ tín dụng DNNVV trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Ta thấy tỉ trọng này ngày càng tăng qua các năm 2008, 2009, 2010 Nguyên nhân là vì chính sách khuyến khích sản xuất của chính phủ, hỗ trợ lãi suất cho các hộ sản xuất kinh doanh 4% năm 2009 và 2% vào nửa đầu năm 2010 5 Kinh tế phục hồi và dần ổn định sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu cũng là nguyên nhân khiến chi nhánh bớt gắt gao hơn đối với các DNNVV Vì vậy năm 2010 còn được gọi là năm

5 http://vneconomy.vn/2009040410496420P0C6/mo-rong-ho-tro-lai-suat-4-cho-cac-khoan-vay-trung-va-dai- han.htm lên ngôi của tín dụng SMEs.Trong đó dư nợ cho vay của đối tượng khách hàng DNNVV chiếm trên 30% tổng dư nợ trong cả 3 năm, điều này cho thấy đối tượng khách hàng DNNVV luôn là khối khách hàng chính và quan trọng của ngân hàng.

2.4 Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo của DNNVV

Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo thể hiện mức độ rủi ro của các khoản cho vay của ngân hàng.

Biểu đồ 1 : Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo của DNNVV tại NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh quận Hoàn Kiếm.

Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo

Tỷ lệ dư nợ không có tài sản đảm bảo

Có thể thấy, tỉ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo trong 3 năm 2008, 2009,

2010 không có sự thay đổi quá lớn Năm 2008, tỷ lệ này là cao nhất do ngân hàng siết chặt các qui định cho vay Ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay đối với những khoản vay có tài sản đảm bảo, đặc biệt là những khoản vay có tính thanh khoản cao, đảm bảo khả năng thu nợ an toàn Năm 2009, ngân hàng đã chấp nhận cho nhiều doanh nghiệp vay tín chấp hơn Lý do là vì nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi và ổn định NHNN đã dần nới lỏng chính sách tiền tệ vì vậy với những doanh nghiệp đã có mối quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng, hoặc có báo cáo tài chính trung thực, uy tín có thể được xem xét cho vay tín chấp Đến năm 2010, do tác động của thông tư 13/2010/TT-NHNN, các ngân hàng lại siết chặt các qui định cho vay, đồng thời giảm tỷ lệ cho vay cầm cố chứng khoán Lý do là vì thị trường chứng khoán năm 2010 có nhiều biến động bất thường Nhiều doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán lỗ triền miên Vì vậy, chứng khoán đã không còn được chấp nhận trở thành tài sản thế chấp cho doanh nghiệp vay vốn Bất động sản vẫn là tài sản thông dụng nhất giúp cho các DNNVV vay vốn Tỷ lệ món vay có tài sản đảm bảo năm 2010 cũng vì thế mà tăng lên mức 75, 3%.

3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV của HNTMCP kĩ thương chi nhánh Hoàn Kiếm

3.1 Tình hình nợ quá hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Biểu đồ 2: Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh quận Hoàn Kiếm

Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHTMCP Kĩ Thương chi nhánh quận Hoàn Kiếm

Chỉ tiêu này phản ánh khái quát về tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng trong quá trình cho vay Chỉ tiêu này càng thấp thì hiệu quả hoạt động của Ngân hàng càng tốt và ngược lại Bởi vì chỉ tiêu này cao sẽ chứng tỏ ngân hàng đang gặp nhiều rủi ro Tuy nhiên, trong thực tế, do những rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng của ngân hàng là không thể tránh khỏi Vì vậy, chấp nhận một tỷ lệ nợ quá hạn nhất định được coi như giới hạn an toàn Theo khuyến nghị của Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ này nên ở mức dưới 5% là có thể chấp nhận được.

Qua biểu đồ trên ta có thể thấy tỉ lệ nợ quá hạn của cả chi nhánh và đối tượng khách hàng DNNVV trong 3 năm 2008, 2009, 2010 đều duy trì ở mức có thể chấp nhận được Năm 2008 tỷ lệ này cao nhất do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cùng với việc lãi suất tăng cao khiến các doanh nghiệp, nhất là khối khách hàng DNNVV khó khăn trong việc trả nợ Đến năm 2009, cùng với sự ổn định về kinh tế vĩ mô và chính sách nâng cao chất lượng cho vay bằng các tiêu chuẩn sàng lọc khách hàng của ban lãnh đạo ngân hàng Techcombank, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 1,20% ở cả đối tượng khách hàng DNNVV và của cả chi nhánh Đến năm 2010, tỷ lệ này là 0,90% ở khối khách hàng DNNVV và 1,10% ở cả chi nhánh Từ những số liệu trên có thể thấy, tỷ lệ nợ quá hạn chung của toàn chi nhánh và tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNNVV đều đã có xu hướng giảm qua các năm, trong đó tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay DNNVV thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn chung của chi nhánh Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV giảm trong các năm cho thấy hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh đang có chiều hướng phát triển tốt, đây là kết quả của sự nỗ lực của cán bộ tín dụng của chi nhánh trong công tác thẩm định khách hàng, công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay và công tác thu hồi nợ DNNVV.

3.2 Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV

Bảng 6: Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh quận Hoàn Kiếm 2008-2010 Đơn vị : %

Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV 49 44,1

Tốc độ tăng trưởng cho vay chung 18 19,3

Kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân

1 Kết quả đạt được: Được tách ra từ hội sở chính của ngân hàng TMCPKT VN, chi nhánh quận Hoàn Kiếm có những lợi thế hơn hẳn so với các chi nhánh khác trong mối quan hệ với khách hàng truyền thống cũng như có nhiều kinh nghiệm trong công tác nghiệp vụ, vì thế mà thành tích hoạt động của chi nhánh luôn được đánh giá cao trong những năm gần đây.Hơn nữa, chi nhánh nằm trên địa bàn đông đúc dân cư, trung tâm Hà Nội, lại là nới tập trung nhiều văn phòng đại diện của các công ty, doanh nghiệp nên việc tiếp cận với khách hàng có lợi thế hơn hẳn.

Vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng vượt bậc trong các năm do chi nhánh có chính sách huy động vốn hiệu quả Cùng với sự chỉ đạo của cấp trên và sự linh hoạt trong ứng phó với các tình huống mà lượng vốn vay huy động tại chi nhánh không rơi vào tình trạng thiếu hụt Chi nhánh đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn, một phần vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp cần vay vốn.

Bảng 8: Tình hình vốn huy động của Ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam chi nhánh quận Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động được 4.876 5.167 5.985

-Huy động từ dân cư

-Huy động từ các tổ chức kinh tế

Chia theo thời hạn huy động

-Nguồn vốn trung dài hạn

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kĩ Thương Việt Nam, chi nhánh quận Hoàn Kiếm.

Với các chính sách ưu đãi chăm sóc khách hàng thường xuyên và thu hút khách hàng mới thì ngoài những doanh nghiệp đã cộng tác lâu năm, lượng khách hàng mới đến ngân hàng xin vay vốn cũng tăng lên đáng kể trong những năm gần đây Từ đó thu nhập từ hoạt động tín dụng tại chi nhánh cũng tăng lên, trong đó có một phần đóng góp không nhỏ của khối khách hàng DNVVN.

Song song với sự gia tăng của số lượng các đơn vị vay vốn tại chi nhánh thì chất lượng cho vay cũng tăng lên đáng kể Techcombank cũng đã có nhiều chương trình, sáng tạo ra nhiều sản phẩm để hỗ trợ những nguồi khổng lồ nhỏ bé của mình Ngoài việc hỗ trợ về vốn với tư cách là một ngân hàng thì Techcombank còn thực hiện hàng loạt các chương trình hỗ trợ nâng cao kỹ năng quản trị cho SMEs, đảm chất lượng cho vay Với sự nỗ lực của chính mình, chi nhánh đã gia tăng huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đa dạng hóa các công cụ tín dụng, cùng sự quản lý chặt chẽ các món cho vay, nợ quá hạn để đảm bảo và nâng cao chất lượng cho vay. Để có thể thu hút được ngày càng nhiều khách hàng doanh nghiệp mới và giữ mối quan hệ tốt với những khách hàng cũ, chi nhánh đã cố gắng ngày càng cải tiến chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình Trong những năm vừa qua, chi nhánh đã sáng tạo và cải tiến thêm nhiều sản phẩm dành cho khối khách hàng, trong đó có khối khách hàng doanh nghiệp Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cập nhật phiên bản T24.R5 từ năm

2005 6 Với phần mềm này, Techcombank đã có những sáng tạo, cải tiến đột phá về mặt đa dạng hóa sản phẩm, quản trị dữ liệu khách hàng, quản trị rủi ro, phát triển thị trường Techcombank đã và đang thỏa mãn nhu cầu ngày càng khắt khe của hơn 10.000 khách hàng doanh nghiệp và 100.000 khách hàng cá nhân Các sản phẩm dịch vụ của Techcombank như thẻ tiết kiệm đa năng, thấu chi tài khoản, cho vay tiêu dùng, hợp đồng tương lai hàng hóa, quyền chọn ngoại tệ được khách hàng đánh giá là đa dạng tiện ích và rất giàu tính công nghệ.

Do đã có sự quan tâm đúng đắn đến chất lượng thẩm định, công tác kiểm tra, giám sát món vay cả trước, trong và sau khi cho vay theo những qui định chuẩn mực chung của NHNN đã hạn chế tối đa việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích và đảm bảo độ an toàn cho vốn vay, tỷ lệ nợ quá hạn

6 https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/Tin tuc/Tin-Techcombank/

Hoan_thanh_viec_nang_cap_phan_mem_quan_tri_ngan_hang_loi_core_banking_len_phien_ban_T24_R5/ của cho vay DNNVV luôn được duy trì ở mức thấp.

Nhờ có sự đầu tư, quan tâm đúng mức mà chi nhánh cũng đã thu được những thành tựu khả quan trong các lĩnh vực hoạt động khác.

2 Hạn chế và nguyên nhân.

Bên cạnh những thành tựu đạt được, chi nhánh ngân hàng còn tồn tại nhiều hạn chế cần đối mặt để tìm cách giải quyết nhằm đưa ra những giải pháp hoàn thiện Những hạn chế đó, một phần xuất phát từ nguyên nhân chủ quan của ngân hàng, một phần xuất phát từ hoàn cảnh khách quan và môi trường kinh tế vĩ mô.

Thứ nhất, tuy chi nhánh đã xác định được tầm quan trọng của khối khách hàng các DNNVV trong đối tượng khách hàng chiến lược nhưng chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng này vẫn chưa thực sự được thỏa mãn Với nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng như hiện nay, đặc biệt là các DNNVV thì hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này vẫn chưa thật tương xứng với khả năng của ngân hàng và tiềm năng của thị trường Dù biết rằng nhóm khách hàng này còn nhiều tiềm ẩn rủi ro cao, điều kiện cho vay không hấp dẫn nhưng việc các ngân hàng quá cẩn thận, chặt chẽ trong cho vay DNNVV đã hạn chế rất nhiều nguồn khách hàng cũng như làm mất cơ hội kinh doanh tốt của chi nhánh ngân hàng.

Thứ hai, số vốn hiện đang cho vay đối với nhóm khách hàng này còn hạn chế, cho vay trung và dài hạn hầu như là không đáng kể, rất nhỏ so với nhu cầu thực tại của DNNVV Hiện nay nguồn vốn cho vay trung và dài hạn thường xuyên chỉ chiếm có trên dưới 30% tổng doanh số cho vay của ngân hàng Điều này không phải là ngoại lệ đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong khi đó nhu cầu vốn của doanh nghiệp đối với nguồn vốn cho vay trung và dài hạn rất cần thiết để đầu tư nhưng hoạt động cho vay của ngân hàng lại chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn gây khó khăn cho doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đưa vào đầu tư dài hạn tạo ra nguy cơ rủi ro cao, tác động không tốt tới kết quả kinh doanh của cả doanh nghiệp và chi nhánh ngân hàng

Thứ ba, nợ quá hạn cho vay đối với DNNVV có nguy cơ phát sinh là không nhỏ Do những thông tin về khách hàng chủ yếu là do khách hàng cung cấp, chi nhánh chưa chủ động tiếp xúc với khách hàng, chưa bám sát và nắm tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng Hơn nữa là việc sử dụng vốn chưa thực sự đúng với mục đích trong phương án sử dụng vốn vay mà doanh nghiệp đã đưa ra, có thể là xuất phát từ ý muốn chủ quan của doanh nghiệp trong việc cố tình sai phạm để lừa ngân hàng nhưng còn xuất phát từ việc nhận thức nguồn vốn cho vay còn yếu kém Nguyên nhân của việc này một phần là do năng lực quản lý yếu kém của các DNNVV, uy tín và năng lực cạnh tranh cũng thấp Một phần trách nhiệm thuộc về cán bộ tín dụng tại chi nhánh trong việc kiểm tra, giám sát doanh nghiệp trong thời gian vay vốn, rất nhiều cán bộ chỉ thực hiện công tác này để báo cáo mà không thực đi sâu Thứ tư, chi nhánh quá chú trọng vào việc cho có tài sản đảm bảo nhằm giảm rủi ro nên không tiếp cận được nhiều dự án có tính khả thi cao nhưng không có tài sản đảm bảo, đặc biệt là doanh nghiệp mới thành lập Dư nợ cho vay DNNVV có tài sản đảm bảo luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ trong khi dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm một tỷ trọng rất thấp Mặc dù yếu kém này cũng xuất phát từ những nguyên nhân khách quan như uy tín, sự tín nhiệm với DNNVV còn thấp Đặc biệt là việc báo cáo tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn thiếu minh bạch và chưa chuyên nghiệp nhưng Ngân hàng cũng không nên quá cứng nhắc đôi khi gây khó khăn cho khách hàng.

Thứ năm, thủ tục vay vốn còn nhiều rắc rối, rườm rà gây không ít trở ngại cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn Đặc biệt là đối với các DNNVV, vốn vay có nhu cầu cần được giải quyết nhanh Sự trở ngại trong thủ tục vay vốn có thể làm cho doanh nghiệp mất đi cơ hội kinh doanh của mình Đây là vấn đề không chỉ có Techcombank mà còn từ nhiều ngân hàng Việt Nam hiện nay đang gặp phải Sự yếu kém này cũng xuất phát từ rất nhiều phía như do trình độ kĩ thuật của hầu hết các ngân hàng Việt Nam chua hoàn thiện, đội ngũ cán bộ chưa linh hoạt…

- Chính sách cho vay của chi nhánh đối với DNNVV chưa linh hoạt, ngân hàng quá cẩn trọng trong công tác tín dụng, e dè trong hoạt động cho vay. Quy định chặt chẽ về cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng nhằm sàng lọc khách hàng, hạn chế rủi ro khiến cho nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn vốn cho vay của ngân hàng Các qui định của ngân hàng thường rất coi trọng tài sản đảm bảo, nhất là đối với doanh nghiệp lần đầu vay vốn ngân hàng Vì vậy mà nhiều khi các ngân hàng đã bỏ lỡ khách hàng tiềm năng, phương án kinh doanh khả thi chỉ vì họ không đáp ứng được các yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng Chính sách tín dụng ít mạo hiểm là giá đỡ giúp ngân hàng chống chọi với những bất lợi của nền kinh tế khó khăn nhưng lại là rào cản tăng trưởng lợi nhuận trong hoạt động cho vay.

- Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay chưa thực sự phát huy hiệu quả Thông tin tín dụng luôn là điều hạn chế đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và NHTMCP Kĩ Thương VIệt Nam nói riêng Khi một doanh nghiệp xin vay vốn, ngân hàng phải tự đi tìm thông tin khiến cho chất lượng thông tin là không đồng đều, thông tin không chính xác, ít thu thập được những thông tin có thể sử dụng hiệu quả trong công việc.Những thông tin ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng cung cấp vì vậy mà hoạt động cho vay còn chứa đựng nhiều rủi ro.

- Một bộ phận đội ngũ cán bộ kinh nghiệm còn yếu kém, nóng vội dẫn đến việc thẩm định cho vay dễ xảy ra nhiều sai sót, không đưa ra được những đánh giá chính xác về khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo không sát với giá trị thực tế Từ đó có thể dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm

- Phần lớn khi khách hàng đến với ngân hàng vẫn chưa nắm được những thông tin nhiều về thủ tục cho vay, quy trình cho vay, giấy tờ hồ sơ cần thiết để đi vay Đồng thời, quy trình cho vay của ngân hàng còn nhiều thủ tục rườm rà không cần thiết cho nên phải mất rất nhiều thời gian và chi phí cho hoạt động vay vốn của khách hàng và bản thân ngân hàng Đặc biệt là đối tượng khách hàng DNNVV Thứ nhất, đối tượng khách hàng này thường không có mối quan hệ truyền thống với ngân hàng cũng như cán bộ tín dụng Thứ hai, đây cũng là đối tượng mà ngân hàng rất cẩn trọng trong khâu thẩm định.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV ĐỐI VỚI NHTMCP KĨ THƯƠNG CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM

I Định hướng phát triển của NHTMCP Kĩ Thương chi nhánh quận Hoàn Kiếm

1 Định hướng phát triển của NHTMCP Kĩ Thương Việt Nam. Để tiếp tục khẳng định mình, Ngân hàng TMCP Kĩ Thương đã đặt ra những mục tiêu để sẵn sàng bứt phá trong tương lai Năm 2011 được xác định là năm bứt phá trong chiến lược phát triển của Techcombank, hướng tới hoàn thành mục tiêu “Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” vào năm 2014 Những kết quả ấn tượng đạt được trong năm 2010 cùng sự hợp tác và hỗ trợ của đối tác cổ đông chiến lược HSBC, sự tư vấn của Công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới McKinsey là những cơ sở quan trọng giúp Techcombank đề ra mục tiêu cho năm 2011 Năm 2011, Techcombank đặt mục tiêu tăng trưởng cao, đặc biệt về lợi nhuận, tổng tài sản, nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay khách hàng và phát triển mạng lưới. Techcombank sẽ tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động đầu tư, đặc biệt là áp dụng công nghệ tiên tiến trong quản lý và kinh doanh, tiếp tục đầu tư cho hệ thống hạ tầng Cùng với đó, ngân hàng cũng tập trung cho việc phát triển cơ sở khách hàng và sản phẩm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện công nghệ hiện đại thông qua việc đẩy nhanh quy hoạch, thiết kế, nâng cấp hạ tầng công nghệ, tập trung đầu tư và triển khai các chương trình công nghệ nền tảng trọng điểm. Đảm bảo thực hiện thành công mục tiêu phát triển trên, Hội đồng cổ đông đã nhất trí thông qua các nội dung báo cáo về phương hướng, kế hoạch hành động cụ thể cho năm 2011 Cụ thể:

- Đặt mục tiêu lợi nhuận năm 2011 là 4.000 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 182.000 tỷ đồng Theo đó mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận năm 2011 là 46% so với năm

2010 Chỉ tiêu tổng tài sản dự kiến sẽ tăng 21%, đưa tổng tài sản của Techcombank lên 182.000 tỷ đồng, trở thành một trong những ngân hàng TMCP có tổng tài sản lớn nhất Năm 2011, Techcombank tiếp tục mở rộng mạng lưới với việc tăng thêm 60 chi nhánh/phòng giao dịch, nâng tổng số lên

- Tăng vốn điều lệ lên 8.788 tỷ đồng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Techcombank nâng cao năng lực hoạt động, khả năng cạnh tranh, tạo cơ sở bứt phá mạnh mẽ, phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả

- Techombank niêm yết trên thị trường chứng khoán: Việc niêm yết trên thị trường chứng khoán sẽ nâng cao uy tín, thương hiệu của Techcombank trong và ngoài nước, nâng cao tính thanh khoản của cổ phiếu và gia tăng giá trị lợi ích cho cổ đông, thiết lập cơ chế, kênh thông tin báo cáo cập nhập, minh bạch trên thị trường.

Phát biểu về chiến lược phát triển của ngân hàng trong năm 2011 và những năm kế tiếp, ông Nguyễn Đức Vinh, Tổng Giám đốc của Techcombank cho biết: “Năm 2011 sẽ là năm Techcombank bứt phá để đạt được những bước tiến lớn, hướng đến mục tiêu trở thành trở thành “Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” vào năm 2014 Quá trình tập trung mọi nguồn lực để xây dựng và phát triển nền tảng vững chắc cho toàn hệ thống ngân hàng theo tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại trong những năm qua là cơ sở vững chắc để Techcombank tự tin thực hiện kế hoạch tăng tốc trong năm nay” 8

2 Định hướng phát triển của chi nhánh Hoàn Kiếm

2.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh Để tiếp tục khẳng định mình trong số các chi nhánh hoạt động hiệu quả của chi nhánh NHCT VN, chi nhánh NHTMCP Kĩ Thương quận Hoàn Kiếm đã đề ra

8 https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/Tin tuc/TCBC/Techcombank_san_sang_but_pha_trong_na m_2011/ những định hướng chung cho toàn bộ chi nhánh trong năm tới ở các mặt như sau:

- Huy động vốn: chi nhánh đặt ra chỉ tiêu tiếp tục tăng trưởng đặc biệt là gia tăng những nguồn vốn có chất lượng, ít tính biến động,có thời hạn huy động dài để chi nhánh có thể thực hiện chuyển hóa nó sang nguồn cho vay an toàn.

- Dư nợ cho vay: dư nợ cho vay tiếp tục tăng trưởng trong năm tới với tốc độ tăng trưởng ổn định Gia tăng cho vay trung-dài hạn, trong đó cho vay trung và dài hạn chiếm trên 35%.

- Nợ quá hạn phát sinh mới: hạn chế tối đa việc phát sinh mới các khản nợ quá hạn Tỉ lệ nợ quá hạn phát sinh mới không vượt quá 2% dư nợ cho vay tăng thêm.

- Doanh số và thu nhập từ các dịch vụ cung cấp: gia tăng thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ khác có thu phí ngoài tín dụng nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra Chỉ tiêu đặt ra cho doanh số và thu nhập từ các hoạt động này chiếm 60-65% tổng thu nhập của ngân hàng

- Phát huy lợi thế và tốc độ tăng trưởng của những năm vừa qua để thực hiện gia tăng lợi nhuận, phấn đấu vượt mức lợi nhuận được giao từ hội sở chính.

- Chi nhánh hoạt động theo chỉ tiêu của hội sở chính trong đó chỉ tiêu lợi nhuận là quyết định Các phòng có năng suất hoạt động và hiệu quả năm 2010 còn thấp thì phải tăng trưởng cao hơn Coi trọng huy động vốn, thu nợ đã xử lý rủi ro, phí dịch vụ và đảm bảo chất lượng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng của các phòng quan hệ khách hàng Cụ thể như sau:

- Nguồn vốn: chỉ tiêu là tương đương với 6.250 tỷ trong đó tiền gửi không kỳ hạn là 400 tỷ.

- Dư nợ: phấn đấu có doanh số dư nợ trên 3000 tỷ, trong đó mục tiêu trụ sở chính giao là 3600 tỷ

- Chất lượng tín dụng : chi nhánh phấn đấu giảm tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu.

- Phí dịch vụ đạt 15 tỷ theo kế hoạch trụ sở chính giao.

- Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 32.264 tỷ trong đó 100% nợ đã xử lý rủi ro chưa thu của phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Thẻ ATM đạt 13000 thẻ, thẻ tín dụng quốc tế là 100, số đơn vị chấp nhận thẻ là 10.

2.2 Định hướng phát triển của chi nhánh về hoạt động tín dụng đối với DNNVV

Từ việc xác định nhóm khách hàng trọng tâm là các DNNVV, chi nhánh đã có những định hướng riêng cho đối tượng khách hàng này như sau:

- Trước hết là tăng tỷ trọng cho vay DNNVV trong doanh số cho vay của toàn chi nhánh

- Tiếp đó là tăng trưởng dư nợ cho vay trên cơ sở cho vay lành mạnh, hạn chế các khoản cho vay có vấn đề nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn Thực hiện các biện pháp thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ có vấn đề.

- Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn, tích cực và chủ động tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp mới, các khách hàng doanh nghiệp tiềm năng.

Định dạng
Số trang	88
Dung lượng	593,5 KB