Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh tân định (vcb)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH (VCB) Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: ThS Hồ Huỳnh Tuyết Nhung Sinh viên thực MSSV: 1911191695 : Võ Thị Mộng Tuyết Lớp: 19DTCA2 TP Hồ Chí Minh, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH (VCB) Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: ThS Hồ Huỳnh Tuyết Nhung Sinh viên thực MSSV: 1911191695 : Võ Thị Mộng Tuyết Lớp: 19DTCA2 TP Hồ Chí Minh, 2022 LỜI CẢM ƠN Trải qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- CN Tân Định giúp em trải nghiệm, rèn luyện học hỏi nhiều kinh nghiệm Với hướng dẫn nhiệt tình Quý thầy cô trường ĐH Công Nghệ TP HCM, anh/chị đơn vị thực tập nỗ lực không ngừng thân em hoàn thành tập tốt nghiệp thành công Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- CN Tân Định tạo điều kiện cho em thực tập môi trường thực tế, chuyên nghiệp, hỗ trợ thông tin cung cấp số liệu để em minh họa cụ thể hoạt động tín dụng Quý Ngân hàng Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn-ThS Hồ Huỳnh Tuyết Nhung nhiệt tình hướng dẫn, bảo tận tình để em hồn thành báo cáo tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh kiến thức, kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót định mà thân chưa thấy Em mong nhận ý kiến đóng góp Q Thầy/ Cơ giáo để báo cáo hoàn chỉnh Một lần nữa, em xin cảm ơn kính chúc thầy trường Đại học Công Nghệ TP.HCM, anh chị Ngân hàng mạnh khỏe, hạnh phúc, thành công nghiệp, gặp nhiều niềm vui hạnh phúc Em xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày 05 tháng 11 năm 2022 Võ Thị Mộng Tuyết i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo thực tập tốt nghiệp “ Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Tân Định “ kết nghiên cứu, quan sát, phân tích thân em trình học tập trải nghiệm thực tập Ngân hàng Vietcombank- CN Tân Định hướng dẫn cô ThS Hồ Huỳnh Tuyết Nhung Các số liệu, nguồn trích dẫn báo cáo trung thực, minh bạch rõ ràng Em xin chịu trách nhiệm báo cáo thực tập TP.HCM, ngày 05 tháng 11 năm 2022 Võ Thị Mộng Tuyết ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI MỞ ĐẦU ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định .1 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 1.1.2 Giới thiệu Vietcombank – PGD Hai Bà Trưng .2 1.2 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .4 1.2.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại .4 1.3 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.3.3 Nguyên nhân 1.3.4 Hậu rủi ro tín dụng 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm 1.4.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng .10 iii 1.4.3 Hệ thống đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng 13 1.5 Mơ tả nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) .16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH – PGD HAI BÀ TRƯNG 17 2.1 Mơ tả vị trí, tính chất cơng việc quản trị rủi ro tín dụng 17 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – PGD Hai Bà Trưng 2019-2021 17 2.3 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – PGD Hai Bà Trưng .20 2.3.1 Những quy định quản trị rủi ro tín dụng khách hàng nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – PGD Hai Bà Trưng 20 2.3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2019 – 2021 .20 2.3.3 Thực trạng quy trình cơng tác thẩm định phân tích tín dụng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – PGD Hai Bà Trưng 26 2.4 Đánh giá chung hiệu quản trị rủi ro tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Tân Định – PGD Hai Bà Trưng 31 2.4.1 Kết đạt .31 2.4.2 Hạn chế 31 iv KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH – PGD HAI BÀ TRƯNG 32 3.1 Phỏng vấn nhân viên đơn vị thực tập .32 3.1.1 Thông tin người vấn 32 3.1.2 Kiến thức kỹ cần với vị trí thực tập 32 3.1.3 Những kiến thức, kỹ hoàn thiện sau tốt nghiệp 32 3.1.4 Các câu hỏi vấn 33 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Định-PGD Hai Bà Trưng 35 3.2.1 Nâng cao cơng tác thẩm định phân tích tín dụng .35 3.2.2 Thường xuyên đánh giá, tăng cường công tác giám sát, cải tiến hồn thiện quy trình tín dụng 36 3.2.3 Hoàn thiện biện pháp xử lý nhóm nợ xấu 36 3.3 Bài học kinh nghiệm rút từ đợt thực tập 36 3.4 Định hướng nghề nghiệp tương lai 37 KẾT LUẬN 39 PHỤ LỤC 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần CIC Trung tâm thông tin ứng dụng CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TCTD Tổ chức tín dụng VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Viêt Nam PGD Phòng giao dịch HĐTC Hợp đồng chấp HĐCV Hợp đồng cho vay vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1 Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s…………………11 Bảng Dư nợ cho vay KHCN phân theo thời gian VCB – Chi nhánh Tân Định - PGD Hai Bà Trưng 21 Bảng 2 Dư nợ cho vay KHCN theo nhóm nợ VCB – CN Tân Định - PGD Hai Bà Trưng 22 Bảng Dư nợ hạn cho vay KHCN PGD Hai Bà Trưng 2019 - 2021 .23 Bảng Tỷ lệ nợ hạn PGD Hai Bà Trưng 2019 – 2021 24 Bảng Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN VCB – CN Tân Định – PGD Hai Bà Trưng 25 Bảng Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD KHCN VCB – CN Tân Định – PGD Hai Bà Trưng .25 Bảng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân .27 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức PGD – Hai Bà Trưng Sơ đồ Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ Quy trình quản trị rủi ro 10 Sơ đồ Tóm tắt quy trình cơng tác thẩm định tín dụng .28 Biểu đồ Lợi nhuận kinh doanh PGD – Hai Bà Trưng 2019 – 2021 18 Biểu đồ 2 Tình hình huy động vốn PGD Hai Bà Trưng 2019-2021 .19 Biểu đồ Tỷ lệ nợ hạn PGD Hai Bà Trưng 2019 – 2021 24 viii xếp in kê chứng từ 23/09 8h00 – 16h00 Anh/chị cho đọc tài liệu hồ sơ vay, biên đọc sản phẩm bảo hiểm vay gửi tiền Nhờ anh/chị giải đáp thắc mắc hồ sơ vay 27/09 8h00 – 16h00 Anh/chị cách tư vấn dịch vụ vay, tư vấn bảo hiểm cho khách hàng Xem tiếp tài liệu 29/09 8h00 – 16h00 Hỗ trợ anh/chị in kê, xếp chứng từ số CIF Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng soạn hồ sơ vay giúp anh/chị 30/09 8h00 – 16h00 Quan sát anh/chị tư vấn lên hồ sơ tín dụng Tiếp tục tra SIRON khách hàng 04/10 8h00 – 16h00 Xin số liệu để viết báo cáo nhờ anh/chị tư vấn giải đáp vấn đề, số liệu làm 06/10 8h00 – 16h00 Quan sát anh/chị làm việc, hỗ trợ anh/chị hồ sơ Hỏi ý kiến anh/chị đề cương phần viết báo cáo 07/10 8h00 – 16h00 Đọc tài liệu tìm kiếm, tra thơng tin khách hàng CIC 11/10 8h00 – 16h00 Nhờ anh/chị trả lời câu hỏi vấn chuyên môn Tiếp tục nhờ anh/chị nhận xét báo 41 cáo cho ý kiến 13/10 8h00 – 16h00 Hỗ trợ anh/chị xếp hồ sơ tín dụng, hồ sơ thẻ số CIF Quan sát anh/chị thực giao dịch hoạt động có ngân hàng 18/10 8h00 – 16h00 Hỗ trợ anh/chị tìm kiếm thơng tin khách hàng, tra CIC 20/10 8h00 – 16h00 Tiếp tục soạn xếp hồ sơ tín dụng, gọi điện hỗ trợ khách hàng 25/10 8h00 – 16h00 Quan sát anh/chị thực giao dịch, xếp hồ sơ 01/11 8h00 – 16h00 Quan sát anh/chị lên hồ sơ tín dụng cho khách hàng Sắp xếp tài liệu 03/11 8h00 – 16h00 Hỗ trợ anh/chị tìm kiếm thơng tin khách hàng, tra CIC 04/11 8h00 – 11h30 Xin ý kiến để hoàn thành báo cáo xin xác nhận việc hoàn thành đợt thực tâp Xác nhận người hướng dẫn trực tiếp Sinh viên ký tên ngân hàng (Ký tên, ghi họ tên, khơng phải đóng dấu) Võ Thị Mộng Tuyết 42 PHỤ LỤC Chỉ tiêu kết hoạt động kinh doanh PGD Hai Bà Trưng năm 2019 – 2021 43 Bảng thống kê tiêu nhóm nợ dư nợ cho vay KHCN năm 2019 – 2021 44 Tờ khai phương án sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân vay phục vụ nhu cầu đời sống_ mua nhà, mua đất 45 46 47 48 49 Tờ báo cáo thẩm định cấp tín dụng KHCN_ Mẫu 3A.KHCN 50 51 52 Biên báo cáo trình thẩm định TSĐB KHCN_ Mẫu BĐ.2.1a 53 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trương Quang Thông (2010),Sách: “Quản trị ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh Tế Tp HCM, trang 21 [2] Trần Huy Hồng (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất lao động xã hội, trang 2; trang 216 [3] Hồ Diệu (2001), Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Thống Kê, trang [4] Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- CN Tân Định [5] www.vietcombank.com.vn [6] Chính sách tín dụng Vietcombank 55