Trần Thị Ánh Tuyết PAGE Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp GVHD Th S NguyÔn Hoµi Ph¬ng LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hoá, toàn cầu hoá đang trở thành xu hướn[.]
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NHTM
Khái quát về Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại trước hết là một doanh nghiệp,vì Ngân hàng thương mại hoạt giống như các doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra,có chi phí và thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho Ngân hàng Nhà nước, có thể lãi hoặc lỗ, có thể thu được lợi nhuận cao hoặc phá sản.
Ngân hàng Thương mại kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất như các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhưng tạo điều kiện thuận lợi cho qúa trình sản xuất , lưu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế.
Nói tóm lại Ngân hàng Thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền gửi đó để cho vay đầu tư thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm các phương tiện thanh toán.
Ngân hàng Thương mại có hoạt động gần gũi với nhân dân thì nền kinh tế càng phát triển cao, ngày nay hoạt động của Ngân hàng Thương mại càng đi sâu vào đời sống kinh tế của đất nước.
Hoạt động của Ngân hàng Thương mại mang tính cạnh tranh cao độ Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là quy luật hoạt động tự nhiên, không lệ thuộc vào nhận thực hoặc chọn lựa chủ quan của con người Mục tiêu của kinh doanh, là tối đa hoá lợi nhuận, an toàn trong kinh doanh không ngừng gia tăng lợi nhuận Nên cạnh tranh không ngừng xảy ra nên thị trường đây chính là chìa khoá của mỗi doanh nghiệp để đạt được tham vọng trong thương trường và cạnh trạnh là điểu không tránh khỏi Ngân hàng Thương mại ra đời trên cơ sở sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển và nền kinh tế ngày càng cần đến hoạt động của Ngân hàng Thương mại với các chức năng , vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng.Ngân hàng Thương mại đã trở thành bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, Ngân hàng Thương mại hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Bằng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Tiền tệ là kết của quá trình phát sinh lâu dài của sản xuất hàng hoá Nó ra đời nhằm đáp ứng yêu cầu của việc mở rộng giao lưu kinh tế, mở rộng thị trường làm cho kinh tế hàng hoá phát triển của quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá Trong quá trình đó đã phát triển yêu cầu vay mượn vốn lẫn nhau giữa các thương gia nhằm đáp ứng cho sản xuất và lưu thông hàng hoá Vốn được chuyển từ người thừa vốn sang người thiếu vốn và phải có một Ngân hàng đứng ra làm trung gian để cho người thừa vốn và người thiếu vốn gặp nhau Hoạt động tín dụng là chiếc“cầu nối” đưa họ đến với nhau, dần dần thiết lập nên mối quan hệ mật thiết với nhau đó là quan hệ vay mượn Ngân hàng Thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ hoạt động trên cơ sở “đi vay” để “cho vay” Đây là hình thức sơ khai của tín dụng Chính trên cơ sở của sự phát triển đó Ngân hàng cũng đồng thời xuất hiện, trong cuốn Tư Bản (Tập III, phần II) Các Mác đã viết “Một mặt Ngân hàng là sự tập trung tư bản tiền tệ của những người có tiền cho vay, mặt khách nó là sự tập trung của những người đi vay”.
Như vậy, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ buổi sơ khai bắt đầu từ hoạt động tín dụng và cho đến nay vẫn bằng con đường đó.
Trong qúa trình hoạt động của Ngân hàng Thương mại đáp ứng nhu cầu của thị trường dẫn tới sự phân chia và hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ương làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động Ngân hàng và các Ngân hàng Thương mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng Như vậy hoạt động của Ngân hàng Thương mại rất đa dạng phong phú và có phạm vi rộng lớn ở quy mô, tính toàn cầu, tính hiện đại trong công nghệ Ngân hàng.
1.1.1 Vai trò của Ngân hàng Thương mại
- Ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Góp phần phân bố hợp lý nguồn lực giữa các vùng trong quốc gia, tạo điều kiện phát triển kinh tế.
- Ngân hàng Thương mại tạo môi trường thuận lợi cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương.
- Ngân hàng Thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị ( dươí hình thái tiền tệ hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò là người đi vay để cho vay.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Trước hết tín dụng ngân hàng là công cụ tích tụ và tập trung vốn rất quan trọng góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các NHTM, để thực hiện kinh doanh tín dụng ngân hàng cần có vốn bằng cách “ đi vay để cho vay ” Trong xã hội luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn cần đi vay, song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho nhau vay hoặc có thể gặp nhau nhưng chi phí rất cao và không kịp thời nên tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn, giải quyết thoả đáng các nhu cầu trong mối quan hệ này Tín dụng ngân hàng làm trung gian để điều tiết nguồn vốn từ bộ phận nhàn rỗi đến bộ phận thiếu vốn một cách linh hoạt, giảm thiểu tình trạng lãng phí vốn, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Sau nữa tín dụng ngân hàng tác động hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh nền kinh tế và góp phần tạo nên một cơ cấu hợp lý.
Hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi các doanh nghiệp không ngừng vận động để phù hợp những biến động của thị trường Trong quá trình sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng vốn của mình doanh nghiệp phải đi vay ngân hàng và hoàn trả “ gốc và lãi ” sau một thời gian nhất định do đó doanh nghiệp cần phải tìm hiểu và đầu tư vào những ngành có lợi nhuận cao, qua đó vừa duy trì được hoạt động của mình vừa hoàn trả được vốn vay ngân hàng Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển vì chỉ có tín dụng ngân hàng mới đáp ứng được nhu cầu vốn lớn như vậy cho nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng trở nên năng động, mềm dẻo và linh hoạt.
Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng tạo điều kiện hội nhập vào kinh tế thế giới Tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện để nối liền nền kinh tế của các nước với nhau Đặc biệt với các nước đang phát triển, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá đồng thời nhờ nguồn vốn tín dụng bên ngoài để công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước.
Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lãi suất ưu đãi với những ngành kinh tế mũi nhọn cũng như các ngành kinh tế kém phát triển nhưng có lợi thế cho nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy các ngành kinh tế này phát triển , tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế và xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi.
Tín dụng ngân hàng có vai trò kiểm soát đối với nền kinh tế Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải nắm vững hiểu sâu sắc hoạt động của doanh nghiệp để giảm mức rủi ro trong cho vay Như vậy ngân hàng có khả năng tổng hợp được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, có thể đánh giá được mức độ phát triển của từng ngành từ đó có thể nêu lên ý kiến, góp phần để thực hiện điều chỉnh khi có sự mất cân đối trong cơ cấu kinh tế.
Tóm lại : Tín dụng ngân hàng là biện pháp cơ bản và chủ yếu để điều hoà vốn,đáp ứng nhu cầu vốn cho toàn bộ nền kinh tế Tín dụng ngân hàng đóng vai trò là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, biến mọi nguồn tiền tệ phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung qua đó điều hoà quan hệ cung cầu về tiền tệ trong xã hội góp phần ổn định tiền tệ Tín dụng ngân hàng giữ vai trò rất quan trọng với nền kinh tế nhưng nó tác động theo chiều hướng nào đến nền kinh tế còn phụ thuộc vào việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ở NHTM có chất lượng và hiệu quả hay không Trên cơ sở đó ta thấy rõ vai trò và tác động của tín dụng ngân hàng với nền kinh tế thị trường do đó mỗiNHTM cần chú trọng quan tâm đến công tác tín dụng và đổi mới nâng cao chất lượng tín dụng để đem lại hiệu quả thiết thực.
Tổng quan những nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng Thương mại
Nghiệp vụ Ngân hàng nói chung bao gồm tất cả những việc Ngân hàng thường làm trong khuôn khổ nghề nghiệp của họ Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ lẫn nhau trong suốt quá trình hoạt động, tạo thành một chỉnh thể thống nhất.
Các nghiệp vụ cơ bản, chủ yếu của Ngân hàng Thương mại bao gồm:
- Nghiệp vụ huy động vốn.
- Nghiệp vụ sử dụng vốn.
- Một số nghiệp vụ khác.
1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây là nghiệp vụ chủ yếu để tạo nên nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng, Ngân hàng có thể huy động vốn bằng một trong hai cách sau:
Nhận tiền gửi: Đây là nghiệp vụ mang tính truyền thống, nghiệp vụ nhận tiền gửi một cách thụ động, nó phụ thuộc vào ý muốn của người có tiền gửi vào Ngân hàng.
- Phát hành các phiếu nợ: Có thể ngắn hạn và có thể là dài hạn, đây là hình thức huy động vốn chủ động tức là Ngân hàng có kế hoạch ấn định được thời gian và số lượng cần phát hành Để thực hiện được nghiệp vụ này, Ngân hàng sử dụng công cụ chính lãi suất.
Vốn kinh doanh của Ngân hàng Thương mại chủ yếu là vốn đi vay và vốn tự có, vốn tự có chỉ có thể chiếm một phần nhỏ trong tổng số vốn tín dụng.
Vốn đi vay của Ngân hàng Thương mai bao gồm: Tiền vay trên thị trường, tiền gửi, tiền vay trên thị trường tiền tệ, tiền vay trên thị trường trái phiếu, tiền vay chiết khấu của Ngân hàng Trung ương tất cả gộp lại thành nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Thương mại.
Trong quá trình sử dụng các nguồn vốn tiền gửi và vay trên thị trường, công nghệ Ngân hàng đã tạo ra một nguồn vốn mới gọi là tự tạo để có thêm bổ sung cho nhu cầu tín dụng và đầu tư cho các ngành kinh tế, cung ứng thêm phương tiện thanh toán cho các doanh nghiệp, việc tổ chức kinh tế để mở rộng sản xuất kinh doanh trong cả nước.
1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng Thương mại, nó thể hiện ở nhiều Ngân hàng, dư nợ chiếm trên 70% tổng tài sản có Đây là nghiệp vụ sinh lời cao nhất mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng Song đây cũng là nghiệp vụ mang lại rủi ro nhiều nhất cho Ngân hàng.
Khi thực hiện nghiệp vụ này, Ngân hàng quan tâm nhiều hơn đến lợi nhuận còn tính thanh khoản của các hợp đồng cho vay chỉ ở vào vị trí thứ yếu vì Ngân hàng không thể đòi nợ trước hạn nếu quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng vẫn diễn ra bình thường.
Ngoài ra Ngân hàng còn đầu tư vào mua công trái, trái phiếu, tín phiếu kho bạc giấy tờ có giá do Kho bạc Nhà nước đại diện cho Chính phủ phát hành và các giấy tờ có giá có khả năng thanh toán cao và trách nhiệm cao của các Công ty lớn.
Bất cứ chứng khoán nào cũng có thể đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng nếu Ngân hàng chủ yếu quan tâm đến việc nâng cao thanh khoản thì đầu tư vào các tín phiếu do Kho bạc phát hành.
Mặt khác Ngân hàng đầu tư vào các chứng khoán nhằm tìm kiếm lợi nhuận và phân tán rủi ro.
1.3.3 Một số nghiệp vụ khác
Ngân hàng thực hiện kinh doanh và làm dịch vụ hưởng hoa hồng theo sự uỷ thác của khách hàng, các nghiệp vụ này bao gồm:
- Nghiệp vụ thu hộ, chi hộ.
- Môi giới và kinh doanh chứng khoán.
Hoạt động của Ngân hàng Thương mại tập trung chủ yếu vào nhận tiền gửi và cho vay Đó là hai mặt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế hoặc cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng hàng ngày.
Xét trên góc độ khác, khi hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng và phát triển một cách đa dạng , phong phú, với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, quan hệ tín dụng hàng ngày càng mở rộng về đối tượng và quy mô thì hoạt động của tín dụng của Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, phức tạp. Để các Ngân hàng Thương mại có tồn tại và phát triển đứng vững trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của thị trường và để phục vụ nền kinh tế ngày một tốt hơn, đòi hỏi các Ngân hàng phải thực hiện có hiệu quả các hoạt động tín dụng hay nói cách khác là phải nâng cao chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế hoạt động chủ yếu và thường xuyên nhất là nhận tiền gửi và cho vay, chất lượng tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng ngân hàng đương nhiên được tạo nên bởi chất lượng của từng khoản tín dụng Song không chỉ có thế, nếu bó hẹp khái niệm chất lượng tín dụng đồng nghĩa với chất lượng của một khoản tín dụng thì rõ ràng là không đầy đủ và không phản ánh được hết tính đa dạng và phức tạp của hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, một cách đầy đủ có thể hiểu khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng như sau:
Chất lượng tín dụng ngân hàng là khái niệm phản ánh khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng, với yêu cầu phát triển kinh tế
- xã hội, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( người gửi tiền và người vay tiền ) phù hợp với sự tăng trưởng của kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của tín dụng
Chất lượng tín dụng được thể hiện:
- Đối với khách hàng: Tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng.
- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm , khai thác được khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế.
- Đối với NHTM: Hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động và cạnh tranh mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh toán cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của NHTM trong quá trình cạnh tranh để tồn tại
Chất lượng tín dụng thể hiện qua nhiều yếu tố như: thu hút được nhiều khách hàng tốt,thủ tục đơn giản, an toàn vốn cao Chất lượng tín dụng là sự tồn tại và là cơ sở mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Mở rộng đầu tư tín dụng cần phải đi liền với công tác nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng Nó quyết định sự hoạt động kinh doanh của ngân hàng xét cả về mặt kinh doanh cũng như uy tín của ngân hàng Nếu các ngân hàng thương mại không quan tâm đến chất lượng tín dụng thì nguy cơ đổ bể càng cao.
1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng phải đảm bảo hiệu quả, tuân thủ pháp lý thì mới đảm bảo an toàn về vốn Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của NHTM trong nền kinh tế thị trường.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng tạo ra được thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng, tránh được rủi ro, những tổn thất lớn có thể xảy ra Chất lượng tín dụng quyết định cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.3.2.2 Đối với kinh tế, xã hội
Nâng cao chất tín dụng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển. Trong nền kinh tế thị trường sự phát triển của sản xuất, lưu thông hàng hoá ngày càng tăng chính vì thế hoạt động tín dụng luôn được coi trọng Chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ giúp ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung gian, cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tập trung vốn tránh được sự lãng phí vốn, giải quyết tốt cung cầu về vốn.
Tín dụng ngân hàng là một công cụ quan trọng để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Là công cụ để thực hiện các chủ trương chính sách về phát triển kinh tế, khơi dậy tiềm năng thế mạnh của tất cả các thành phần kinh tế vào phục vụ công cuộc phát triển kinh tế nước nhà.
Trong nền kinh tế mở với sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng trên thị trường, khi ngân hàng thực hiện tốt việc nâng cao chất lượng tín dụng thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng về phía mình Chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ giúp ngân hàng cung ứng vốn nhanh, kịp thời đáp ứng yêu cầu của khách hàng Ngân hàng cũng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng để sớm có những điều chỉnh với những thiếu sót trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng là thực sự cần thiết cho mỗi khách hàng và cho toàn bộ nền kinh tế nói chung Chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ trở thành công cụ đòn bẩy kích thích nền kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung tâm tiền tệ tín dụng.
1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
1 3.1 Chỉ tiêu định tính a.Về phía ngân hàng
Bảo đảm nguyên tắc cho vay.
Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng TM
Chất lượng tín dụng xấu hay tốt, rủi ro cao hay thấp có nhiều nguyên nhân Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ta biết rằng chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất lớn đối với sự tồn tại, phát triển của NHTM và của toàn xã hội Để quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ đòi hỏi phải hiểu rõ tác động của các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Có thể chia các nhân tố thành các loại sau:
1.5.1.1 Khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay, các NHTM thường đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn ra những khách hàng có thể hay không thể cho vay Chỉ những khách hàng nào đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng thì mới được xem xét cho vay Những điều kiện tiêu chuẩn này có thể rất khác nhau tùy theo từng ngân hàng cụ thể, song nhìn chung các ngân hàng đều quan tâm tới một số vấn đề sau:
- Về mục đích sử dụng vốn: phải hợp lý, hợp pháp và có hiệu quả Nghĩa là mục đích sử dụng vốn vay phải không trái pháp luật, nhằm phục vụ tốt nhất cho việc thực hiện dự án, đồng thời phải phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế chung của ngành, của địa phương và của cả nước.
- Về năng lực tài chính: thể hiện ở tỷ trọng và quy mô vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào dự án Quy mô và tỷ trong này càng cao cho thấy tiềm lực tài chính của doanh nghiệp càng mạnh Tỷ trọng vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào dự án cao còn có tác dụng kích thích doanh nghiệp nâng cao trách nhiệm trong việc thực hiện dự án nhằm tránh rủi ro cho chính mình và cũng là cho ngân hàng Thông thường điều kiện tín dụng của ngân hàng sẽ quy định tỷ lệ vốn tự có tối thiểu của doanh nghiệp tham gia vào dự án tùy theo từng trường hợp cụ thể
- Về năng lực sản xuất kinh doanh: thể hiện ở quy mô, năng suất, khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường về chất lượng, giá cả, khả năng mở rộng sản xuất Ngoài ra, các ngân hàng cũng thường yêu cầu doanh nghiệp phải hoạt động ổn định và có lãi trong một khoảng thời gian nhất định, hoặc nếu có lỗ thì phải có phương án khắc phục khả thi
- Về tính khả thi của dự án: dự án khả thi là dự án mà việc thực hiện nó là cần thiết, đáp ứng nhu cầu thị trường, nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế của ngành, của vùng và của Nhà nước, đồng thời doanh nghiệp với các nguồn tài lực, vật lực hiện có có đủ khả năng đáp ứng các yêu cầu của dự án Yêu cầu có dự án khả thi là yêu cầu bắt buộc đối với mọi khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh.
- Về các biện pháp bảo đảm: do đặc điểm các khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro nên thông thường các ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm bảo đảm cho ngân hàng có thể thu được nợ nếu có rủi ro xảy ra. Hình thức bảo đảm thường là cầm cố, thế chấp, bảo lãnh Tuy nhiên đây không phải là điều kiện bắt buộc có tính nguyên tắc Trong một số trường hợp nếu doanh nghiệp có uy tín, có tiềm lực tài chính mạnh, có phương án kinh doanh khả thi theo đánh giá của ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay không cần bảo đảm.
1.5.1.2 Khả năng của doanh nghiệp trong việc quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả.
Khi cho vay thì ngân hàng trông đợi khoản trả nợ sẽ được lấy từ chính kết quả hoạt động của dự án chứ không phải bằng cách phát mại tài sản thế chấp, cầm cố Điều này lại phụ thuộc vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của doanh nghiệp Có nhiều yếu tố cần thiết để bảo đảm cho việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao, trong đó có một số nhân tố giữ vai trò quyết định như: vị thế, năng lực thị trường của doanh nghiệp; năng lực công nghệ; chất lượng đội ngũ nhân sự ; trình độ quản lý của doanh nghiệp.
- Vị thế, năng lực thị trường của doanh nghiệp thể hiện ở uy tín của sản phẩm của doanh nghiệp, ở khả năng thích ứng của doanh nghiệp với nhu cầu thị trường, ở khối lượng sản phẩm và doanh thu mang lại Vị thế và năng lực thị trường của doanh nghiệp mạnh có nghĩa là doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn trong việc chiếm lĩnh thị trường, chiến thắng trong cạnh tranh.
- Năng lực công nghệ của doanh nghiệp được tạo nên bởi trình độ trang thiết bị; trình độ tay nghề, kiến thức của người lao động trong doanh nghiệp Năng lực công nghệ cao cho phép doanh nghiệp thực hiện có hiệu quả các dự án đòi hỏi trình độ kỹ thuật, công nghệ cao đồng thời dễ dàng hơn trong việc tiếp thu những công nghệ tiên tiến từ bên ngoài đưa vào.
- Chất lượng nhân sự: Cũng giống như ngân hàng, chất lượng nhân sự luôn là nhân tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp Một doanh nghiệp với đội ngũ công nhân lành nghề, lại am hiểu khoa học kỹ thuật, cộng với đội ngũ nhân sự quản lý có trình độ, có kinh nghiệm sẽ rất thuận lợi cho quá trình kinh doanh của mình.
- Năng lực quản lý của doanh nghiệp: Bao gồm chất lượng nhân sự quản lý, sự phối kết hợp giữa các thành viên trong ban quản lý nhằm xây dựng một cơ cấu tổ chức hợp lý trong doanh nghiệp, cho phép tận dụng tối đa nguồn tài lực, vật lực của doanh nghiệp để đạt mục tiêu kinh doanh cao nhất Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt và đầy biến động thì vai trò của công tác quản lý trong doanh nghiệp càng quan trọng, bởi trong điều kiện đó đòi hỏi hoạt động của doanh nghiệp phải thường xuyên được điều chỉnh để thích ứng với những biến động của môi trường kinh doanh, của chính bản thân doanh nghiệp.
- Đạo đức, thiện chí của khách hàng: Trong quan hệ tín dụng, muốn có hiệu quả cao đòi hỏi phải có sự hợp tác từ cả hai phía người cho vay và người đi vay Nếu như khách hàng không có thiện chí thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Sự thiếu thiện chí của khách hàng có thể biểu hiện trực tiếp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng như cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo ngân hàng, hoặc cũng có thể là các hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng như kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau Tất cả các hành vi đó đều có thể mang lại rủi ro cho ngân hàng.
1.5.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng
1.5.2.1 Quy mô và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của ngân hàng
Muốn cho vay được điều kiện trước tiên là ngân hàng phải có vốn Nhưng chỉ có vốn thôi thì chưa đủ, do yêu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên nên các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài Nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định thì không thể và không nên mở rộng cho vay trung và dài hạn và ngược lại Nếu một ngân hàng có nguồn vốn ổn định thì ngân hàng đó sẽ dễ dàng hơn trong việc tạo lập uy tín đối với khách hàng, nhờ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.
1.5.2.2 Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng
Một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng là vốn và lãi vay được hoàn trả đúng hạn Điều này sẽ không thể có được nếu như việc thực hiện dự án không hiệu quả như mong muốn, hoặc doanh nghiệp không thiện chí, cố tình lừa đảo ngân hàng Để hạn chế nguy cơ đó ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Thông thường công tác thẩm định khách hàng được tiến hành trước, chủ yếu tập trung xem xét các mặt: khả năng tài chính, khả năng quản lý điều hành kinh doanh, năng lực sản xuất kinh doanh, mức độ tín nhiệm Nếu khách hàng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu do ngân hàng đặt ra thì dự án mới được xem xét để quyết định cho vay hay không Vấn đề đặt ra ở đây là thủ tục và các điều kiện, tiêu chuẩn được sử dụng làm căn cứ đánh giá khách hàng và dự án đầu tư có hợp lý hay không Nếu thủ tục rườm rà, các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với thực tế thì sẽ làm nản lòng các doanh nghiệp hoặc có rất ít các doanh nghiệp bảo đảm thoả mãn được các yêu cầu của ngân hàng Điều đó gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Ngược lại, nếu quy trình,điều kiện đặt ra không chặt chẽ có thể sẽ khiến cho ngân hàng sai lầm trong việc ra quyết định cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng Chính vì vậy trong quá trình hoạt động các ngân hàng phải chú ý không ngừng cải tiến, hoàn thiện công tác thẩm định của mình Làm được như vậy sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được chính xác những khách hàng thật sự tin cậy, những dự án thật sự khả thi và đó là tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.5.2.3 Năng lực giám sát và xứ lý các tình huống tín dụng của ngân hàng
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Quá trình thành lập và phát triển của chi nhánh ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu- cn Hưng Yờn
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh HƯNG YÊN (sau đây gọi tắt là ACBHƯNG YÊN) được thành lập và bắt đầu hoạt động từ 14/12/1993 Là chi nhánh của ACB được thành lập tại khu vực phía Bắc, sau gần 20 năm hoạt động và phát triển, hiện tại ACB HƯNG YÊN là 1 trong những chi nhánh lớn nhất củaACB tại khu vực này Thời gian đầu thành lập số lượng nhân viên của ACBHƯNG YÊN chỉ khoảng 20 người, đến nay con số này đã khoảng hơn 700 nhân viên, từ một điểm giao dịch duy nhất, hiện tại ACB HƯNG YÊN 32 điểm giao dịch bao gồm chi nhánh chính và 31 phòng giao dịch Tính đến cuối năm 2011,tổng huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế đạt 4.413 tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng đạt 6.439 tỷ đồng và tổng lợi nhuận trước thuế đạt 144 tỷ đồng Với các kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh, ngoài việc đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động chung của ACB, ACB HƯNG YÊN còn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động của ACB tại khu vực miềnBắc như hỗ trợ các chi nhánh khác trong việc tuyển dụng, đào tạo, phát triển mạng lưới,
Sơ đồ: 2.1 Sơ đồ tổ chức của ACB – HƯNG YÊN
Ngoài các phòng giao dịch trực thuộc, ACB HƯNG YÊN được chia làm hai khối : khối kinh doanh và khối hỗ trợ kinh doanh
+ Khối hỗ trợ kinh doanh bao gồm các phòng : Phòng Kế toán và Phòng hành chính.
+ Khối kinh doanh được tổ chức định hướng theo đối tượng khách hàng bao gồm hai phòng: Phòng Khách Hàng Cá Nhân và Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp, trong đó mỗi phòng đều có các bộ phận nghiệp vụ tiền gửi, dịch vụ khách hàng và bộ phận tín dụng riêng phục vụ cho các khách hàng là KHCN hay KHDN
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng KH doanh nghiệp Phòng KH cá nhân
Tại các PGD trực thuộc cơ cấu tổ chức chia thành 2 bộ phận chính: Bộ phận giao dịch ngân quỹ và bộ phận tín dụng.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHTM CP Á Châu – CN Hưng Yên
2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh củaNHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên
Tính đến cuối năm 2011, tổng huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế đạt 4.413 tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng đạt 6.439 tỷ đồng và tổng lợi nhuận trước thuế đạt 144 tỷ đồng Với các kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh, ngoài việc đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động chung của ACB, ACB HƯNG YÊN còn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động của ACB tại khu vực miền Bắc như hỗ trợ các chi nhánh khác trong việc tuyển dụng, đào tạo, phát triển mạng lưới
2.1.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn được xem là một trong những hoạt động quan trọng đối với ngân hàng thương mại nói chung và NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên nói riêng Trong những năm qua, cùng với sự nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên trong chi nhánh cùng sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên, chi nhánh đã đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, Chi nhánh không những mở rộng vốn nội tệ mà còn đa dạng hoá huy động vốn bằng ngoại tệ.
Bảng 1.1 Tình hình hoạt động huy động vốn tại ACB – HƯNG YÊN
Số dư Số dư +/- so với 2009 Số dư +/- so với 2010
I Tiền gửi của dân cư 1.203.456 1.705.197 41,70% 2.413.038 41.51%
II Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 1.000.511 1.318.250 31,76% 2.000.256 51.74%Tổng huy động 2.203.967 3.023.447 37,18% 4.413.29 45.97%
Biểu 1.1 Cơ cấu nguồn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế của ACB
– HƯNG YÊN (Đơn vị: triệu đồng)
Tiền gửi của tổ chức
Tiền gửi thanh toán dân cư
Tiền gửi tiết kiệm dân cư
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2009, 2010, 2011 của ACB – HƯNG YÊN )
Nguồn vốn huy động của ACB HƯNG YÊN tăng dần qua các năm Nếu như năm 2009, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế là 2.203 tỷ đồng thì đến cuối năm 2011, ACB HƯNG YÊN đã huy động được 4.413 tỷ đồng, trong đó, huy động từ dân cư là 2.413 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 41,51% Điều này giúp ACB HƯNG YÊN có nguồn vốn với kỳ hạn dài, ổn định, là cơ sở tốt để mở rộng hoạt động cho vay.
Bảng 1.2 Tình hình hoạt động cho vay tại ACB – HƯNG YÊN
Dư nợ Dư nợ +/- so với 2009 Dư nợ +/- so với 2010
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2009, 2010, 2011 của ACB –
Dư nợ cho vay của ACB HƯNG YÊN qua các năm 2009 – 2011 liên tục có sự tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2011 của ACB HƯNG YÊN đạt 6.439 tỷ đồng tăng 53,10% so với cuối năm 2010 và tăng 159,22% so với năm 2009 Dư nợ cho vay tăng chủ yếu là do tăng dư nợ cho vay KHDN Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tăng nhưng tốc độ tăng không đáng kể
2.2.1 Hoạt động thanh toán quốc tế
Mặc dù trong bối cảnh hoạt động xuất nhập khẩu cả nước gặp nhiều khó khăn, song với nỗ lực không ngừng, kết quả hoạt động thanh toán quốc tế của ACB HƯNG YÊN vẫn tăng trưởng khả quan Trong năm 2011, doanh số thanh toán quốc tế của ACB HƯNG YÊN đạt 418 triệu USD, tăng 169,68% so với năm 2010 (năm 2010 đạt 155 triệu USD) Thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 19,8 tỷ đồng tăng 267% so với năm 2010 và chiếm 39% tổng thu nhập về hoạt động dịch vụ của ACB HƯNG YÊN Để đạt được kết quả trên, trong những năm gần đây, ACB HƯNG YÊN đã áp dụng một số chính sách ưu đãi đối với khách hàng doanh nghiệp về tín dụng, tài trợ xuất khẩu, mức ký quỹ thư tín dụng (L/C) nhập khẩu, chính sách bán ngoại tệ
ACB là một trong những ngân hàng Việt Nam đi đầu trong việc giới thiệu các sản phẩm thẻ quốc tế tại Việt Nam ACB chiếm thị phần cao về các loại thẻ tín dụng quốc tế như Visacard, Mastercard Trong năm 2003, ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam đưa ra thị trường thẻ thanh toán và rút tiền toàn cầu Visa Electron Năm 2004, ACB tiếp tục phát hành thẻ MasterCard Electronic Trong năm 2005, ACB đã đưa ra sản phẩm thẻ MasterCard Dynamic là loại thẻ thanh toán quốc tế kết hợp tính năng của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Ngoài ra, để đáp ứng các nhu cầu thanh toán nội địa ACB đã phối hợp với các tổ chức như Tổng công ty Du lịch Sài Gòn, hệ thống siêu thị Co-opmart, Citimart để phát hành các loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu cho khách hàng nội địa Thẻ ACB đã góp phần tạo nên thương hiệu trên thị trường và tạo nguồn thu dịch vụ đáng kể Tính đến hết năm 2011, ACB – HƯNG YÊN đã phát hành được trên 35.000 thẻ tín dụng, số đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn HƯNG YÊN khoảng 3.500 với doanh số thanh toán hàng năm trên 1.200 tỷ đồng.
2.2.3 Hoạt động thanh toán trong nước
Với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch được bố trí hợp lý, cùng với việc ứng dụng công nghệ thông tin, phần mềm The Complete Banking Solution(TCBS), giao dịch trực tuyến trong toàn hệ thống, trung gian thanh toán được rút ngắn, chất lượng thanh toán được nâng cao, việc kiểm tra giám sát được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện đảm bảo an toàn, chính xác Năm 2002, ACB
HƯNG YÊN tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (CITAD) do NHNN tổ chức đã đẩy nhanh tốc độ thanh toán, thu hút được nhiều tổ chức kinh tế, cá nhân đến mở tài khoản và giao dịch tại ACB – HƯNG YÊN, đưa doanh số thanh toán tăng mạnh qua các năm, nhờ đó tăng thu phí dịch vụ cho Ngân hàng.
Hoạt động bảo lãnh và các dịch vụ ngân hàng khác
ACB HƯNG YÊN đã tích cực triển khai các dịch vụ bảo lãnh, chuyển tiền nhanh, thu hộ chi hộ, Western Union… do vậy thu nhập của các hoạt động này đạt 4,6 tỷ đồng phí dịch vụ bảo lãnh; 24,1 tỷ đồng phí dịch vụ chuyển tiền nhanh và dịch vụ khác Tổng thu phí về dịch vụ năm 2011 đạt 32,7 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2010.
Dịch vụ Ngân hàng điện tử
Nhằm mục đích giới thiệu cho khách hàng Việt Nam các sản phẩm của một Ngân hàng hiện đại, dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, trong năm 2003, ACB đã chính thức cung cấp các dich vụ Ngân hàng điện tử bao gồm: Internetbanking, Home banking, Phone banking và Mobile banking Ngoài ra, đầu năm 2010, ACB bắt đầu triển khai dịch vụ ACB – Online là dịch vụ giúp khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại ACB giao dịch với ACB mọi lúc mọi noi thông qua Internet ACB là Ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng chứng chỉ số trong giao dịch Ngân hàng điện tử nhằm mã hoá bảo mật chữ ký điện tử của khách hàng, tăng độ an toàn khi sử dụng dịch vụ Homebanking.
2.2.4 Thực trạng tín dụng tạiNHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên
Cùng với sự phát triển của cả nước trong xu thế hội nhâp,xu thế toàn cầu hóa, hoạt động tín dụng của NHNT Hà Nội cũng diễn ra hết sức sôi động, dư nợ tín dụng tăng nhanh Ta sẽ đi sâu vào xem xét cụ thể dư nợ tăng đối với các loại hình cho vay theo thời gian,điều đó được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4 : Cơ cấu tín dụng phân theo thời gian đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng so với
Số tiền Tỷ trọng so với
Số tiền Tỷ trọng so với
Cho vay trung dài hạn 650 27% 569,32 22,3% 645 25%
Cho vay ngắn hạn,cho vay trung dài hạn năm 2009 lần lượt là 1758 tỷ đồng,650 tỷ đồng chiếm 73%,27% tổng dư nợ.Năm 2010 so với năm 2009 cho vay ngắn hạn tăng cả về số tương đối và tuyệt đối,tăng 225,68 tỷ đồng tăng 4,7% còn cho vay trung dài hạn thì ngược lại,giảm cả về số tương đối và tuyệt đối,giảm 80,68 tỷ đồng giảm 4,7%.Sở dĩ có sự gia tăng cơ cấu cho vay ngắn hạn là do nhu cầu vốn để đầu tư vào bất động sản và thị trường chứng khoán Đến năm 2011,trái ngược với năm 2010,cho vay ngắn hạn giảm 48,68 tỷ đồng giảm 2,7% so với năm 2007,cho vay trung dài hạn tăng 75,68 tỷ đồng tăng 2,7%,năm 2011 là năm ngân hàng Nhà Nước có nhiều chỉ thị về điều chỉnh lãi suất cơ bản,lãi suất huy động và cho vay trong năm này tăng tương đối cao,các đối tượng vay ngắn hạn chủ yếu là đầu tư vào ngắn hạn và phục vụ tiêu dùng,song do lãi suất quá cao,do đó tỷ lệ cho vay ngắn hạn giảm.
Bên cạnh đội ngũ khách hàng truyền thống về xuất nhập khẩu, mở các chương trình hỗ trợ về vốn cho khách hàng vừa và nhỏ để phát triển kinh doanh, Chi nhánh đang mở rộng thêm loại hình cho vay thể nhân với nhiều hình thức cho vay ưu đãi, hấp dẫn: mua ôtô mới, sửa chữa nhà, phát triển kinh tế tư nhân - gia đình, du học, mua biệt thự tại khu biệt thự, đầu tư xây dựng văn phòng…
Bảng 2.5 : Tín dụng phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng so với
Số tiền Tỷ trọng so với
Số tiền Tỷ trọng so với
Tín dụng thể nhân : cho vay đối với các khách hàng là cá nhân,hộ gia đình…
Tín dụng công ty : cho vay đối với khách hàng là tổ chức kinh tế,xã hội Đến 31/12/2010, dư nợ tại bộ phận tín dụng thể nhân đạt 145 tỷ đồng, chiếm 5,7% tổng dư nợ tăng 17 tỷ đồng tăng 0,4% ,tín dụng công ty đạt 2.408 chiếm 94,3% tổng dư nợ tăng 128 tỷ đồng nhưng về tỷ lệ thì giảm 0,4% so với năm 2009.Năm 2011,dư nợ tín dụng thể nhân đạt 291,54 tỷ đồng chiếm 11,3% tổng dư nợ tăng 146,54 tỷ tăng5,6% ,dư nợ tín dụng công ty giảm 119,54 tỷ đồng giảm 5,6% so với năm 2010 Qua bảng trên ta có thể thấy được tín dụng thể nhân qua các năm về số tương đối và số tuyệt đối đều tăng lên còn tín dung công ty số tuyệt đối giảm dần.Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tăng đều qua mỗi năm,qua đó có thể thấy được hiệu quả của những chính sách ưu đãi cho vay đối với đối tượng này.Thể hiện định hướng phát triển và mở rộng cho vay khách hàng bán lẻ, đa dạng hóa đối tượng khách hàng.
Bảng 2.6 : Tín dụng phân theo loại tiền Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng so với
Số tiền Tỷ trọng so với
Số tiền Tỷ trọng so với
∑dư nợ Cho vay bằng
Cho vay ngoại tệ quy VNĐ
Cho vay bằng VNĐ năm 2009 là 1459,3 tỷ đồng chiếm 60,6% tổng dư nợ còn cho vay ngoại tệ quy VNĐ đạt 948,7 tỷ đồng chiếm 39,4%.Năm 2010,cho vay bằng VNĐ tăng 118,45 tỷ đồng tức là tăng 1,2%,cho vay ngoại tệ quy VNĐ cũng tăng 26,55 tỷ đồng nhưng về tỷ lệ thì giảm 1,2%.Ngày 14 tháng 4 năm 2011,Ngân hàng Nhà Nước ban hành Quyết định số 09/2008/QĐ-NHNN thu hẹp nhu cầu được vay vốn bằng ngoại tệ,quyết định này tác động không nhỏ đến các ngân hàng thương mại nói chung vàNHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên nói riêng.Do đó mà cho vay bằng VNĐ tăng 73,25 tỷ đồng tương ứng với tăng 2,2%,cho vay ngoại tệ giảm 46,25 tỷ đồng tương ứng giảm 2,2%.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NH
Định hướng phát triển củaNHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên
Với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam và trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt” trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng đang trong quá trình hội nhập, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã xây dựng cho mình một chiến lược phát triển từ nay đến
2015 với những nội dung chính như sau:
1 Nâng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn đấu nâng chỉ số CAR đạt 10-12% và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
2 Hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng để có một mô hình tổ chức hiện đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần.
3.1.2 Định hướng phát triển củaNHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên.
Là thành viên của ngân hàng TMCP Á CHÂU, với mục tiêu xây dựng Ngân hàng ACB trở thành ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới,NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên đặt mục tiêu và định hướng phát triển sau đây:
Cơ cấu lại tổ chức và hệ thống quản lý theo mô hình hướng tới khách hàng và theo chuẩn mực của ngân hàng hiện đại Lành mạnh hoá hệ thống tài chính và tiến tới đạt các chỉ tiêu theo thông lệ quốc tế về ngân hàng.
Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế, chú trọng hơn tới các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Mở rộng mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hưng Yên. Phát triển nhanh các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Ngoại thương dựa trên nền tảng của công nghệ hiện đại.
Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ và hoạt động xuất nhập khẩu
Tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Xây dựng trụ sở và tạo lập không gian giao dịch ngân hàng hiện đại, khang trang,không ngừng nâng cao và hoàn thiện ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ và đa dạng hoá khách hàng.
Định hướng về hoạt động tín dụng củaNHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên
Định hướng và chính sách đầu tư củaNHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên được xây dựng và hoàn thiện trên cơ sở định hướng của toàn bộ hệ thống NHNT Việt Nam Hoạt động tín dụng tín dụng cũng vậy,bám sát đường lối của Nhà nước,của Ngân hàng Nhà Nước,của Ngân hàng TMCP ACB Việt Nam.
Về cơ bản mục tiêu của chi nhánh trong thời gian tới vẫn là tăng cường hơn nữa hoạt động cho vay nhằm giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị, nhập công nghệ hiện đại, nhanh chóng tiếp cận với trình độ khoa học kỹ thuật hiện đại của thế giới,đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân Đồng thời với việc mở rộng quy mô, hiệu quả hoạt động tín dụng cũng được chi nhánh đặt lên hàng đầu Quan điểm mở rộng tín dụng của chi nhánh là:
* Mở rộng tín dụng luôn đi đôi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng Muốn vậy mở rộng tín dụng cần hướng vào các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, đặc biệt chú trọng đầu tư vào các dự án trọng điểm mang tính khả thi, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế đất nước cũng như đặc thù kinh tế trên đại bàn Hưng Yên Nhưng việc mở rộng tín dụng không có nghĩa là mở rộng một cách tràn lan mà phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm soát của chi nhánh Vì nếu chỉ chạy theo khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế mà không quan tâm khả năng kiểm soát thì chất lượng tín dụng sẽ giảm sút, nợ khó đòi tăng lên là một điều tất yếu.
* Mở rộng tín dụng nhưng phải đảm bảo lợi ích của khách hàng, lợi nhuận và an toàn cho ngân hàng đồng thời phải tuân thủ pháp luật.
* Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế.
Với quan điểm về mở rộng tín dụng như vậy, mục tiêu phấn đấu của chi nhánh trong năm 2012 là:
Bên cạnh các giải pháp về nghiệp vụ, Chi nhánh đã và sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và văn minh trong giao tiếp, từng bước áp dụng mô hình quản lý và tổ chức giao dịch trong khối Ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực của một ngân hàng thương mại hiện đại.
Về tín dụng: Kế hoạch dư nợ của ACBHY năm 2012 không tính đến PGD6 là 3.000 tỷ đồng, tăng 15% so với dư nợ ACBHY đạt được năm 2011 và tăng 18% so với dư nợ đạt được năm 2011 của VCBHN đã tách PGD6.
Khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 5%, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó đòi.Tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định trong cơ cấu tín dụng của Chi nhánh, kế hoạch 2012 đạt 28% tổng dư nợ.
Định hướng về nâng cao chất lượng tín dụng củaNHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên
Định hướng của NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên về nâng cao chất lượng tín dụng tuân theo công văn số 02/2005/CV- NHNN ngày 20/04/2005, cụ thể như sau:
* Thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động vốn từ thị trường trong nước, khai thác và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn tài trợ của các tổ chức quốc tế cho các dự án tín dụng nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, tích cực xử lý nợ tồn đọng để tăng khả năng đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế, trên cơ sở đảm bảo an toàn và hiệu quả tín dụng.
* Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế,mục tiêu tín dụng đề ra từ đầu năm và khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán, an toàn hoạt động kinh doanh.
* Thực hiện đúng quy định của pháp luật về cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu bao thanh toán và bảo đảm tiền vay; xem xét quyết định việc cho vay đảm bảo bằng tài sản hoặc không đảm bảo bằng tài sản, cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, tránh vướng mắc khi xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay Đặc biệt chú trọng thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, không để nợ xấu gia tăng.
* Tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay và cấp tín dụng khác, sắp xếp lại bộ máy tổ chức, tăng cường công tác đào tạo cán bộ đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
* Tiến hành rà soát bổ sung và chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh,ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên
Như đã trình bày ở chương 1 nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm việc đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng vay vốn, đảm bảo sự tồn tại - phát triển của ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế Trên cơ sở bám sát những yêu cầu đó kết hợp với việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của chi nhánh, có thể thấy để nâng cao hơn nữa chất lượng tín thì trong thời gian tới chi nhánh cần tiến hành tổng hợp một hệ thống các biện pháp xuyên suốt các khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tín dụng trước, trong và sau khi cho vay Cụ thể em xin đưa ra một số giải pháp sau:
3.2.1 Giải pháp về nguồn vốn.
Như đã trình bày ở chương trước nguồn vốn chủ yếu cho vay của chi nhánh là nguồn vốn ngắn hạn Xét về quy mô thì cho đến nay nguồn vốn này còn rất lớn so với dư nợ cho vay của chi nhánh, cho phép ngân hàng có thể mở rộng cho vay hơn nữa. Tuy nhiên nếu xét theo cơ cấu kỳ hạn thì với cơ cấu nguồn vốn như trên nếu mở rộng cho vay trung và dài hạn có thể sẽ khiến ngân hàng đứng trước nguy cơ rủi ro rất lớn. Để khắc phục điều này trong thời gian tới NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh HưngYên cần đồng thời thực hiện các biện pháp:
Tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn với cơ cấu hợp lý làm tiền đề cho việc mở rộng quan hệ tín dụng trung và dài hạn với các thành phần kinh tế Ngoài yếu tố lãi suất các chi nhánh còn phải tăng cường hơn nữa chất lượng phục vụ cũng như những tiện ích mang lại cho người gửi tiền Với những biện pháp như vậy sẽ khiến cho khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài, hoặc nếu có gửi với kỳ hạn ngắn thì họ cũng để nhiều kỳ mà không rút, tạo sự ổn định cho nguồn vốn của ngân hàng Đối với nguồn vốn vay cần chú trọng vay bằng cách phát hành trái phiếu trung dài hạn với nhiều hình thức đặc biệt chú trọng vào huy động dài hạn để thu hút nguồn vốn dài hạn ổn định vốn từ dân cư nhằm cân đối nguồn vốn của ngân hàng tạo điều kiện cho đầu tư các dự án dài hạn cần vốn lớn.
Tích cực tìm kiếm thêm những nguồn vốn uỷ thác mới
3.2.2 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng.
Hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng Để thu hồi được nợ ngân hàng phải xem xét một cách thận trọng đến uy tín và năng lực của khách hàng, từ đó áp dụng các phương pháp cho vay thích hợp Nếu khách hàng được sếp hạng tín nhiệm cao như có phẩm chất tốt trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, chấp hành tốt các hợp đồng tín dụng trong quá khứ và có triển vọng kinh doanh trong tương lai thì ngân hàng có thể cho vay không cần bảo đảm và ngược lại Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trường hợp xấu nhất, ngân hàng không bao giờ muốn thu hồi vốn thông qua việc sử lý tài sản bảo đảm. Muốn vậy phải có biện pháp nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án thực sự khả thi và có hiệu quả Điều đó đòi hỏi hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng phải được nâng cao hơn Trước tiên để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định thì mọi khoản cho vay đều phải thực hiện theo đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định quá trình thẩm định có 5 điều kiện quan trọng mà cán bộ ngân hàng đòi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp đó là:
Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chính
Khả năng quản lý, điều hành kinh doanh của chủ doanh nghiệp
Khả năng về tài chính, tài sản thế chấp
Tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh
3.2.3 Tăng cường chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin.
Thông tin là yếu tố không thể thiếu được cho việc thực hiện công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả năng trả nợ và bảo đảm an toàn vốn vay Thông tin thu thập càng nhanh, đầy đủ, chính xác thì càng giúp cho việc thẩm định được thuận lợi hơn Để đảm bảo tính chính xác, thiết thực của thông tin thì cần phải tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn bằng cách:
* Tạo mối quan hệ thường xuyên, lâu dài với các trung tâm tư vấn cho doanh nghiệp.
* Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC – Credit information centre).
* Thu thập thông tin từ hội nghị khách hàng.
* Thu thập thông tin từ những nguồn khác
Từ những thông tin thu thập được phải tiến hành phân tích và xử lý thông tin để có quyết định cho vay đúng đắn Đồng thời, từ những nguồn thông tin phong phú còn tạo điều kiện để chi nhánh mở rộng các dịch vụ tư vấn cho khách hàng tìm được thị trường thích hợp với khả năng của họ Việc tư vấn và cung cấp thông tin cho khách hàng không những giúp cho khách hàng tránh được rủi ro, làm ăn có hiệu quả mà còn giúp cho chi nhánh ngày càng củng cố được uy tín, vị thế của mình đối với khách hàng, ngày càng thu hút được khách hàng, bảo đảm việc mở rộng quy mô tín dụng có hiệu quả.
3.2.4 Mở rộng cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Xét riêng về phía ngân hàng có thể thấy một thực tế là ngân hàng trong thời gian qua đặt mục tiêu an toàn vốn lên hàng đầu nên quá thận trọng khi cho vay Kết quả là có không ít doanh nghiệp có tiềm năng nhưng do không thỏa mãn một yêu cầu nào đó của ngân hàng nên đành lực bất tòng tâm Để cải thiện được điều này cần có sự nỗ lực từ nhiều phía, về phía chi nhánh NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yêncó thể thấy hai vướng mắc lớn nhất mà các doanh nghiệp thường không vượt qua được đó là không đủ vốn tự có tham gia dự án và không đủ tài sản thế chấp theo quy định.
Việc áp dụng phương thức này có lợi cho cả hai phía doanh nghiệp và ngân hàng Về phía doanh nghiệp, nó cho phép các doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp nhưng có uy tín, có năng lực, có phương án kinh doanh hiệu quả có thể vay vốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị, công nghệ, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường Đối với ngân hàng đây là phương thức cho vay khá an toàn do được đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay Hơn nữa, cũng giống như phương thức thuê - mua, doanh nghiệp sẽ khó có cơ hội sử dụng vốn sai mục đích, bởi lẽ ngân hàng chỉ cho vay khi chắc chắn doanh nghiệp sẽ sử dụng vốn vay để mua sắm tài sản mà hai bên đã thỏa thuận.
Với phương thức cho vay này khách hàng vay vốn không trực tiếp nhận tiền nên tránh được vấn đề sử dụng vốn sai mục đích Tuy nhiên ngân hàng cũng có thể phát tiền trực tiếp cho khách hàng vay vốn theo thỏa thuận với điều kiện họ phải chứng minh được rằng tiền vay được sử dụng theo đúng hợp đồng Đồng thời, trong quá trình sử dụng tài sản của khách hàng ngân hàng tiếp tục thực hiện các biện pháp kiểm tra giám sát giống như trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp thông thường Chính vì vậy mà phương thức cho vay này tỏ ra khá an toàn và phù hợp với điều kiện hiện nay của chi nhánh.
3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay.
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm của doanh nghiệp như sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng luôn bám sát tình hình hoạt động thực tế của dự án, nắm được những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án của doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời.
Hiện nay trong chi nhánh công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay vẫn được tiến hành nhưng còn mang nặng tính hình thức Các cán bộ tín dụng chủ yếu kiểm tra, giám sát dựa trên những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp Việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở được tiến hành định kỳ mỗi quý một lần Cách làm như vậy không mang lại hiệu quả cao bởi lẽ chẳng có gì bảo đảm rằng những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp là hoàn toàn đáng tin cậy, ngay cả việc kiểm tra trực tiếp mà được thực hiện định kỳ và không thường xuyên như vậy thì nếu doanh nghiệp không có thiện chí họ sẽ có thừa thủ thuật để che mắt cán bộ kiểm tra Để khắc phục điều đó, trong thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần được tiến hành chặt chẽ hơn nữa, các thông tin kiểm tra không chỉ dựa trên những gì doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần chủ động tìm kiếm từ các nguồn khác, và không chỉ các thông tin về doanh nghiệp mà cả các thông tin về môi trường kinh doanh và những vấn đề liên quan khác cũng cần phải được chú ý xem xét Qua những thông tin tổng hợp đó cho phép ngân hàng có được cái nhìn đầy đủ, chính xác hơn về tình hình hoạt động của doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở cũng không nên tiến hành một cách định kỳ như hiện nay mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không báo trước, chỉ có làm như vậy mới bảo đảm những gì mắt thấy tai nghe là trung thực.
Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện thấy doanh nghiệp gặp khó khăn không thể thực hiện việc trả nợ theo đúng hợp đồng thì cán bộ tín dụng nên báo cáo về ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu được lợi nhuận
Nếu xét thấy việc áp dụng các biện pháp khai thác là không thuận lợi và không có hy vọng thu hồi được nợ thì ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để xử lý các khoản nợ Trong nhiều trường hợp biện pháp thanh lý chỉ được áp dụng sau khi ngân hàng đã tiến hành một số biện pháp khai thác nhưng không có kết quả Biện pháp thanh lý chỉ nên coi là giải pháp tình thế khi không còn cách lựa chọn nào khác Nói chung khi đã phải áp dụng hình thức này thì ngân hàng cũng khó tránh khỏi những tổn thất Chính vì vậy, điều quan trọng là phải tránh nguy cơ ngay từ những khâu trước đó.
3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là toàn bộ quá trình tổ chức và quản lý của một ngân hàng, từ việc phát hiện ra nhu cầu của nhóm khách hàng đã chọn và thoả mãn nhu cầu của họ bằng các hệ thống chính sách, biện pháp nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận như dự kiến.Hiện nay,sự cạnh tranh giữa càng ngân hàng cực kì khốc liệt,để đứng vững và phát triển trong môi trường hiện nay đòi hỏi phải xây dựng cho mình một chiến lược Marketing đúng đắn và hợp lý a Tăng cường tuyên truyền, quảng bá về các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp: giá cả và chất lượng sản phẩm, uy tín của chi nhánh … một cách rộng rãi nhằm làm cho khách hàng biết đến hoạt động của ngân hàng, cơ chế tín dụng và thể lệ cho vay của chi nhánhTrên thực tế, chi nhánh chưa chú trọng việc này nên nhiều doanh nghiệp, cá nhân nghĩ rằng việc vay vốn ngân hàng là rất khó khăn
Hơn nữa, họ cũng không hiểu rõ các hình thức cho vay mà ngân hàng đang áp dụng như về thời hạn, lãi suất, từ đó làm cho chi nhánh mất đi khả năng được lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho một số khách hàng Để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả hơn, chi nhánh cần tìm kiếm cho mình những khách hàng mới, tự khẳng định mình, tự nói về mình trên các phương tiện thông tin đại chúng, hay có chiến lược tiếp thị trực tiếp từ đó làm cho khách hàng biết đến chi nhánh , đưa chi nhánh vào trong các khả năng lựa chọn người tài trợ vốn khi khách hàng có nhu cầu Cung cấp những thông tin về thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay tới khách hàng, giúp khách hàng có chuẩn bị tốt hơn các giấy tờ cần thiết khi đến xin vay, làm giảm bớt thời gian hoàn thiện thủ tục thẩm định dự án b Chủ động tìm kiếm khách hàng.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng
Trong số các nguyên nhân gây ra những mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng của NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên có những nguyên nhân thuộc về phía các cơ quan quản lý vĩ mô mà trực tiếp là Nhà nước, NHNN và NHNTVN Mặt khác, trong số những giải pháp đưa ra trên đây có những giải pháp chỉ có thể thực hiện và phát huy được hiệu quả khi có sự giúp đỡ, hỗ trợ từ phía các cơ quan này Những kiến nghị đưa ra sau đây đều nhằm giải quyết các vấn đề đó.
3.3.1 Những kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
- Bảo đảm thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ cho các NHTM.
Thông tin ở đây bao gồm hai loại: thứ nhất là thông tin về doanh nghiệp; thứ hai là những thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM Những thông tin về doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng củaNHNN (CIC), bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác Đây sẽ là những căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Cùng với thông tin về doanh nghiệp, NHNN còn cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; tư vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM.
- Ngân hàng nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại.
Sự quản lý của ngân hàng nhà nước chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau, nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình Đơn cử như quy định về tỷ lệ vốn tự có tối thiểu của doanh nghiệp tham gia vào dự án, trên thực tế có rất nhiều danh nghiệp có phương án kinh doanh rất tốt, có đủ tài sản thế chấp nhưng không đủ vốn tự có tham gia dự án như yêu cầu nên không vay được vốn, rõ ràng trong trường hợp này ngân hàng đã mất đi một khách hàng đầy tiềm năng Quy định về tỷ lệ vốn tối thiểu của doanh nghiệp tham gia dự án là nhằm ràng buộc, nâng cao trách nhiệm của doanh nghiệp đối với việc thực hiện dự án Nhưng điều này liệu có thực sự cần thiết hay không bởi lẽ khi doanh nghiệp đã sẵn sàng thế chấp toàn bộ tài sản của mình để vay vốn thì đương nhiên họ phải có trách nhiệm với khoản vay nếu như không muốn bị xiết nợ bằng tài sản thế chấp Đưa ra ví dụ như vậy là để muốn nói rằng vai trò quản lý vĩ mô của NHNN là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
3.3.2 Những kiến nghị đối với NHTM cổ phần Á Châu Việt Nam
Chi nhánh vẫn tiếp tục thực hiện đúng tinh thần và hướng đi mà Ngân hàng Ngoại thương đã quán triệt Tuy nhiên, Hội sở chính cần tăng cường, bổ sung kịp thời hơn nữa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng,nhu cầu vay vốn của khách hàng qua đó để nâng cao chất lượng tín dụng hơn nữa.
Tăng tính tự chủ cho Chi nhánh trong việc huy động nguồn vốn của các TCTD, Công ty quản lý quỹ, Công ty con của TCTD… nếu việc ký kết kinh doanh mang lại lợi nhuận và tăng nguồn vốn cho hệ thống
Chi nhánh có thể gửi tiền VNĐ nội bộ với H.O các loại kỳ hạn, tuy nhiên khi vay thì chỉ được vay VNĐ với kỳ hạn qua đêm?Các kỳ hạn khác chỉ được vay dựa trên các văn bản được ban hành từ quá lâu.Đây là một bất cập lớn cần được giải quyết để chi nhánh có thể linh hoạt hơn trong công tác tín dụng.
Tăng cường phân cấp trong xét duyệt tín dụng, xác định rõ trách nhiệm của từng người từ chi nhánh đến hội sở chính trong việc xử lý tín dụng.
Tăng cường công tác kiểm ra, kiểm soát, kể cả trước, trong và sau Quan tâm thích đáng đến phân tích đánh giá sau đầu tư, tổng kết các bài học kinh nghiệm, tích lũy những kiến thức để công tác thẩm định ngày một tốt hơn.
Định kỳ phân loại nợ, đánh giá và xử lý nợ tồn đọng, từng bước tiến hành phân loại nợ quá hạn theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá đúng thực trạng tín dụng và tiềm ẩn rủi ro của toàn hệ thống nói chung, từng chi nhánh nói riêng.
Tăng cường công tác đào tạo để đáp ứng yêu cầu của tiêu chuẩn cán bộ chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo năng lực thực sự của cán bộ (không chỉ về hình thức văn bằng chứng chỉ) Đây là cơ sở để cán bộ nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh của ngân hàng hiện đại, nắm bắt và chủ động ngay khi được công nghệ tiên tiến Đồng thời thực hiện đồng bộ các chính sách, chế độ như thu hút nhân tài, chính sách sử dụng, bố trí cán bộ, chính sách đào tạo, bồi dưỡng và chính sách đãi ngộ.
Nghiên cứu và ứng dụng rộng rãi tin học hiện đại vào hoạt động tín dụng ngân hàng Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng được thực hiện trên một nền kỹ thuật công nghệ hiện đại đáp ứng yêu cầu của khách hàng và đảm bảo cho sự an toàn và hiệu quả của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với uỷ ban nhân dân tỉnh Hưng Yên.
Có biện pháp tích cực ngăn chặn các tệ nạn xã hội đảm bảo cho môi trường tín dụng phát huy hiệu quả cao.
Tăng cường chỉ đạo UBND các huyện, thị trấn và các tổ chức đoàn thể tại cơ sở giúp đỡ ngân hàng thực hiện tốt các chương trình vay vốn của ngân hàng.
Có các biện pháp hỗ trợ về tiêu thụ sản phẩm cho các doanh nghiệp.
Chỉ đạo các cơ quan chức năng giúp đỡ ngân hàng trong việc xử lý nợ quá hạn và phát mại tài sản thế chấp.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng Muốn tồn tại và phát triển trong xu thế hội nhập hiện nay ngân hàng cần phải đảm bảo cho các hoạt động của mình vừa an toàn vừa có hiệu quả “ Nâng cao chất lượng tín dụng ” không chỉ là mong muốn của riêng NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên mà còn là mong muốn của rất nhiều ngân hàng khác Với mong muốn đóng góp vốn kiến thức nhỏ bé của mình vào việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hưng Yên, trong chuyên đề này em đã đề cập đến những nội dung chính sau:
Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng ngân hàng Khẳng định vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại.