TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM
Hoạt động tín dụng của NHTM
Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của Ngân Hàng, nó là hoạt động sinh lợi chủ yếu và luôn chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng tài sản có của các NHTM, do đó nó có vị thế rất quan trọng trong hoạt động của Ngân Hàng Chính vì vậy vấn đề tín dụng rất được các Ngân Hàng quan tâm.
1.1.1 Khái niệm tín dụng của NHTM.
Trong các hình thức tín dụng thì tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế Với công nghệ Ngân Hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn một bên kia là các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu, mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thong qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi.
1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng.
- Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ: cho vay bẳng tiền tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh tế quốc dân.
- Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại
- Quá trình vận dộng và phát triển của tín dụng ngân hàng độc lập tương đối với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội Có những trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng nhưng sản xuất và lưu thong hàng hóa không tăng, nhất là trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất và lưu thong hàng hóa bị co hẹp nhưng nhu cầu tín dụng vẫn gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, các doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh nhưng tín dụng ngân hàng lại không đáp ứng kịp Đây là một hiện tượng rất bình thường của nền kinh tế.
- Hơn nữa tín dụng ngân hàng còn có một số ưu điểm nổi bật so với các hình thức khác là:
+ Tín dụng ngân hàng có thể thỏa mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn
+ Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay.
+ Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế, do đó nó có thể cho nhiều đối tượng vay.
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng.
Là một mối quan hệ kinh tế, tín dụng ngân hàng có những tác động nhất định đến hoạt động kinh tế Nhất là trong nền kinh tế thị trường, nó có vai trò khá quan trọng:
Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển. Nhờ có nguồn vốn tín dụng của ngân hàng nên các doanh nghiệp có điều kiện bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời hay mở rộng nguồn vốn đảm bảo được quá trình sản xuất bình thường và còn có thể mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật công nghệ mới tăng tính cạnh tranh Tín dụng đã giúp các doanh nghiệp đẩy mạnh quá trình sản xuất và tiêu thụ, tạo điều kiện để duy trì mối liên hệ hữu cơ giữa sản xuất, lưu thong hàng hóa và tiêu dùng xã hội.
Ngày nay trong quá trình toàn cầu hóa, quan hệ quốc tế ngày càng tăng cường, mỗi quốc gia trở thành một bộ phận của thị trường thế giới, do đó tín dụng ngân hàng trên lĩnh vực tín dụng quốc tế cũng trở nên quan trọng giúp cho việc liên kết chuyển giao công nghệ giữa các nước trên thế giới được nhanh chóng, rút ngắn thời gian phát triển. Như vậy hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại đã góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển nhanh chóng ngay cả trong nước và quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là công cụ tích tụ và tập trung vốn rất quan trọng, từ đó giúp cho việc tích tụ và tập trung sản xuất.
Tín dụng ngân hàng tập trung các khoản tín dụng nhỏ lẻ thành các khoản vốn lớn, tạo khả năng đầu tư vào các công trình lớn hiệu quả cao Đồng thời các doanh nghiệp cũng nhờ các khoản tín dụng mà có đủ vốn để mở rộng sản xuất, rút ngắn thời gian tích lũy vốn Tóm lại, tín dụng đóng vai trò tích cực thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất.
Thông qua tín dụng ngân hàng, các doanh nghiệp nhận được khối lượng vốn bổ sung rất lớn từ đó tăng quy mô sản xuất, tăng năng suất lao động, đổi mới thiết bị, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, tăng khả năng cạnh tranh làm cho doanh nghiệp lớn càng lớn lên, doanh nghiệp nhỏ bị phá sản do không cạnh tranh nổi, từ đó các doanh nghiệp nhỏ phải liên kết với nhau tăng khả năng cạnh tranh, như vậy tín dụng đã góp phần thúc đẩy quá trình tập trung sản xuất.
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM
1.2.1 Nguồn gốc của hoạt động cho vay KHCN.
Hoạt động cho vay mượn trong nền kinh tế có nguồn gốc từ những quan hệ kinh tế mà tại đó việc thanh toán chi trả không thực hiện được hoặc khó có thể thực hiện được ngay Vì vậy thông qua sự tin tưởng cũng như hiểu biết lẫn nhau mà hoạt động tín dụng từ đó ra đời. Đặc biệt là trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì sự tiêu dùng của mỗi cá nhân nói riêng và tiêu dùng của toàn xã hội nói chung sẽ ngày càng được mở rộng về cả quy mô lẫn chất lượng Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống của mình thỏa mãn các nhu cầu cũng như các mục tiêu, kế hoạch của họ.
Tuy nhiên, không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ khả năng tài chính để chi trả cho các nhu cầu đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu, mặc dù đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó Từ đây nhu cầu được vay tiền của nhóm cá nhân này hình thành, và hoạt động cho vay KHCN cũng ra đời để đáp ứng nhu cầu này.
1.2.2 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN.
Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân: “ Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng”.
1.2.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN.
Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:
- Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình.
- Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng đa dạng.
- Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình Do đó nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, khách hàng cá nhân sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng.
Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng.
- Rủi ro đối với cho vay KHCN: cho vay KHCN có mực độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khỏe, công việc… Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khỏe và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ phải gặp rủi ro đạo đức khi cho vay Do khoản vay KHCN có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa đã mua.
- Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ ( trừ những khoản cho vay để mua bất động sản ), dẫn đến chi phí để cho vay ( về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản vay này ) cao, đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM.
Từ trước đến nay, cho vay KHCN vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận khá cao với lãi suất cứng nhắc Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay khác hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Như vậy, với cho vay KHCN ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao ( vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất ) đến mức mà bản than lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay KHCN mới không mang lại lợi nhuận.
Nguồn trả nợ của khách hàng được tính từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe của người vay cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của họ Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn hoặc có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả là những tiêu chí quan trọng để NHTM quyết định cho vay.
- Hạn mức cho vay KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay Hạn mức cho vay KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, giá trị của tài sản đảm bảo. Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các hạn mức khác nhau dựa trên giá trị tài sản đảm bảo hoặc nhu cầu vay hợp lý Thông thường cho vay cầm cố có hạn mức cao nhất, chẳng hạn như nếu khách hàng cầm sổ tiết kiệm, trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi có thể được cấp một hạn mức bằng 90% giá trị tài sản cầm cố Để có thể xác định được hạn mức tín dụng dựa trên tài sản đẩm bảo của khách hàng, các ngân hàng cần phải định giá chính xác tài sản đó Nếu định giá quá thấp sẽ làm giảm số tiền vay của khách hàng, nếu định giá quá cao sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Cuối cùng, ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý ( Nhu cầu vay hợp lý của khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý – vốn tự có của khách hàng – vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác ) và hạn mức tín dụng, từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý lớn hơn hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nếu nhu cầu vay hợp lý nhỏ hơn hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, vừa thỏa mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa đẩm bảo an toàn cho ngân hàng.
1.2.4 Phân biệt hoạt động cho vay KHCN và cho vay với tổ chức, doanh nghiệp. Để phân biệt được hai nhóm đối tượng khách hàng này ta cần khẳng định rằng sự phân biệt rõ rang giữa chúng là không thể thực hiện được và là điều không cần thiết Sự phân biệt chỉ mang tính tương đối và ranh giới giữa hai nhóm khách hàng này là không rõ ràng Tuy nhiên, chúng ta cũng cần có một sự phân định ở một mức độ nhất định phù hợp cho mục tiêu của mình. Ở đây mục tiêu mà các ngân hàng thương mại đặt ra là quản lý tốt việc cho vay đối với từng nhóm khách hàng này Do đó chúng ta cần quan tâm đến sự khác biệt của hai nhóm khách hàng này trong việc tiếp cận cũng như thực hiện các khoản vay từ các NHTM Sự khác biệt này hình thành từ chính các đặc trưng vốn có của từng nhóm khách hàng.
Nhóm khách hàng lớn thường có nhu cầu vay các món lớn, thời hạn vay thường là ngắn và có tính ổn định cao ( thường là mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh ) Mỗi khoản vay đều đòi hỏi một quy trình thẩm định cũng như phân tích phải hết sức nghiêm ngặt do giá trị của mỗi khoản vay này là rất lớn Bất kỳ một sự sai sót nào trong các khâu này có thể dẫn đến hậu quả rất lớn tới kết quả hoạt động của ngân hàng cho vay Vì vậy đối với nhóm khách hàng này các ngân hàng thương mại cần tạo dựng các mối quan hệ hiểu biết lâu dài và liên tục. Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì các khoản vay của nhóm thường là các khoản vay nhỏ lẻ, và tính không thường xuyên, không ổn định của các khoản vay Các khoản này thường hình thành từ nhu cầu tức thời, vì vậy việc đáp ứng kịp thời các nhu cầu vay này là mục tiêu mà các NHTM phải hướng tới Cho vay đối với nhóm khách hàng này giúp các NHTM phân tán được rủi ro thông qua việc cho vay được nhiều món vay đối với nhiều khách hàng Các đối tượng thường được các NHTM xếp vào đối tượng KHCN không căn cứ vào giá trị của khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách là cá nhân chứ không phải là một tổ chức nên đối tượng khách hàng cá nhân không có tư cách pháp nhân, vì vậy quan hệ với khách hàng là quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay đối với các tổ chức thì người đến xin vay ngân hàng là người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân này có tư cách của tổ chức chứ không mang tư cách của một cá nhân.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó, cả về doanh số và chất lượng cho vay ( chất lượng cho vay ở đây được hiểu là khả năng thu hồi nợ của ngân hàng đối với khách hàng ) Theo đó, việc mở rộng cho vay với một đối tượng khách hàng nào đó không chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí đối tượng khách hàng khác nhau Tuy nhiên, vào thời điểm hiện nay, thị trường cho vay KHCN là một thị trường rất màu mỡ, nhưng mới chỉ ở giai đoạn sơ khai, chưa được khai thác nhiều Do vậy, hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguồn lực của mình nhằm mở rộng cho vay với đối tượng KHCN.
Từ những phân tích trên, ta thấy tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay KHCN đối với sự phát triển của từng NHTM Do vậy cần thiết đưa ra một khái niệm đối với hoạt động này: “ Mở rộng cho vay KHCN là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ… nhằm gia tăng hoạt động cho vay đối với KHCN cả về quy mô và chất lượng”.
1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.
Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay KHCN Các chỉ tiêu này bao gồm: số lượng khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN, chất lượng cho vay KHCN, lợi nhuận từ cho vay KHCN, số lượng các hình thức cho vay KHCN.
- Số lượng các khoản cho vay KHCN. Đây là chỉ tiêu thực tế để đánh giá mở rộng cho vay đạt được kết quả như thế nào Số lượng các khoản cho vay tăng chứng tỏ ngân hàng đang gia tăng số lượng KHCN, từ đó cho thấy ngân hàng đang gia tăng thị phần KHCN trên địa bàn hoạt động của mình.
- Dư nợ cho vay KHCN. Đây là chỉ tiêu thực hiện để đánh giá kết quả mở rộng cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt Tuy vậy, kết quả mở rộng cho vay KHCN chỉ thực sự đạt hiệu quả nếu dư nợ cho vay KHCN tăng cả về số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối ( tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ ).
- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả mở rộng cho vay KHCN của NHTM Khi tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng lên, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay khác giảm đi, hoặc tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN năm nay so với năm ngoái tăng lên so với một tỷ lệ phần trăm nhiều hơn so với tỷ lệ tương ứng của các loại hình cho vay khác, thì mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt.
- Lợi nhuận từ cho vay KHCN. Đây cũng là một chỉ tiêu để đánh giá kết quả mở rộng cho vay KHCN Mở rộng cho vay KHCN của NHTM với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt hơn Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả là tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì mở rộng cho vay mới được coi là đạt hiệu quả.
- Số lượng các hình thức cho vay KHCN. Đây là tiêu chí phản ánh việc gia tăng quy mô của hoạt động cho vayKHCN Với số lượng các hình thức cho vay KHCN càng nhiều thì càng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay với đối tượng này Ngược lại, việc mở rộng cho vay KHCN chỉ đạt kết quả tốt khi ngân hàng gia tăng số lượng các hình thức cho vay KHCN,nhằm mục đích thu hút nhiều đối tượng KHCN đến với ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
của NHTM. Để có thể đa dạng hóa sản phẩm, tăng quy mô cho vay thì việc mở rộng cho vay đối với KHCN là một hoạt động rất cần thiết Mở rộng cho vay KHCN là việc ngân hàng đầu tư tiền bạc, công sức nhằm đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN đồng thời tăng qui mô cho vay đối với đối tượng khách hàng này.
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường hoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về chính ngân hàng.
1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan. Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp với việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay, năng lực tài chính của ngân hàng, chất lượng cho vay KHCN, số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng, hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới ngân hàng.
Chính sách cho vay của ngân hàng.
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả năng sinh lời.
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, chính sách đối với các tài sản có vấn đề.
Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Một ngân hàng chỉ có thể mở rộng hoạt động cho vay KHCN khi có mục tiêu mở rộng rõ ràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sách cho vay Và chỉ khi ngân hàng đó xác định mở rộng cho vay KHCN thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này Mặt khác, khi một ngân hàng đã có sẵn các hình thức cho vay KHCN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản.
Chất lượng cho vay KHCN.
Các khoản cho vay KHCN chất lượng tốt được hiểu là các khoản cho vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng của một khoản cho vay, tuy nhiên chỉ tiêu được sử dụng phổ biến hiện nay là nợ quá hạn Nợ quá hạn là các khoản nợ đến hạn nhưng chưa được thanh toán Theo quyết định số 493/2005/ QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thì nợ quá hạn gồm 4 nhóm:
- Nhóm 2 ( Nợ cần chú ý ) bao gồm các khaorn nợ quá hạn dưới 90 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2.
- Nhóm 3 ( Nợ dưới tiêu chuẩn ) bao gồm các khaorn nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày, các khaorn nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3.
- Nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 – 360 ngày, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời gian hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 – 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4.
- Nhóm 5 ( Nợ có khả năng mất vốn ) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5.
- Đối với cho vay KHCN thì chất lượng của một khoản vay được đánh giá cũng dựa trên quyết định trên Một khoản vay được đánh giá là có chất lượng tốt nếu khoản vay đó được phân vào nhóm 1 ( Nợ đủ tiêu chuẩn ) Nhóm 1 bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 1 Còn các khoản cho vay KHCN mà thuộc 1 trong 4 nhóm từ 2 đến 5 thì nó có chất lượng xấu Nếu ngân hàng có những khoản cho vay KHCN với chất lượng tốt, hoạt động cho vay KHCN sẽ trở nên khả thi và dễ triển khai hơn.
Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng.
Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định đựa trên một số yếu tố như quy mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng trong đó cho vay KHCN sẽ được phát triển; ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp sẽ không có đủ vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN sẽ không được mở rộng Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đó có hoạt động cho vay KHCN.
Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt chính là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, mở rộng được cho vay KHCN Vì đội ngũ cán bộ tín dụng thể hiện cho hình ảnh hữu hình của ngân hàng, cho nên họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng.
Hoạt động marketing của ngân hàng.
Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay KHCN Thị trường cho vay KHCN còn rất tiềm năng ở Việt Nam, vì trong 1 thời kỳ dài khối NHTM Quốc doanh chỉ tập trung chủ yếu cho vay khách hàng doanh nghiệp, vì vậy công tác Marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đến việc ngân hàng đó có một miếng bánh thị phần lớn ở thị trường rất màu mỡ này Hoạt động marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường nhưng sự thích ứng này phải luôn luôn là sự thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối cùng an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh.
Mạng lưới của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM TÍN NGHĨA CHI NHÁNH HÀ NỘI
Giới thiệu đôi nét về Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa tiền thân là ngân hàng TMCP Thái Bình Dương ra đời và chính thức đi vào họat động vào năm 1992 theo giấy phép họat động số 0164/NH – GP do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 22/08/1992 Trong suốt 18 năm hình thành và phát triển, ngân hàng đã nỗ lực không ngừng và cùng toàn thể cán bộ nhân viên chung sức đoàn kết khắc phục những khó khăn và từng bước đưa Ngân hàng phát triển một cách mạnh mẽ về lượng và chất trong những năm gần đây Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hiện đại có năng lực tài chính mạnh và tốc độ phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả Mọi hoạt động của Pacific Bank đều hướng đến mục tiêu chiến lược: không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng
Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương luôn nỗ lực hoạt động để nâng cao năng lực tài chính nhằm không ngừng gia tăng giá trị dành cho cổ đông cũng như xác định phát triển nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng để tăng năng lực cạnh tranh, thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực chính là sự chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai Ngân hàng đang từng bước xây dựng hình ảnh một ngân hàng chuyên nghiệp, tích cực chuyển mình với tư thế sẵn sàng cho quá trình hội nhập, hướng đến sự thành công và phát triển bền vững Tham vọng của ngân hàng trong thời gian tới là mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, mở rộng thị phần và thiết lập mối quan hệ bền vững với các khách hàng chiến lược, góp phần phát triển nền tài chính quốc gia, không chỉ đủ năng lực cạnh tranh mà còn đủ tầm để hợp tác với các tổ chức quốc tế.
Ngày 23/01/2009 theo Quyết định số 162/QĐ-NHNN chấp thuận đổi tên Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa.
Ngày 27/03/2009 đã chính thức đổi sang thương hiệu mới Việt Nam Tín Nghĩa ngân hang , đồng thời chuyển hội sở đến 50-52 Phạm Hồng Thái , P.Bến Thành , Q.1 ,
TP HCM Trụ sở mới tọa lạc tại trung tâm thành phố sẽ tạo thêm nhiều thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh giao dịch cũng như tạo lên sắc diện mới, bộ mặt mới cho ngân hàng.
Ngành nghề kinh doanh của Ngân hàng:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
- Tiếp nhận vốn, vay vốn;
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
- Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng, bạc;
- Huy động vốn từ nước ngoài;
-Các dịch vụ ngân hàng khác
VIETNAM TIN NGHIA BANK đã xác định tầm nhìn là trở thành một trong những Ngân hàng hiện đại trong Hệ thống ngân hàng của Việt Nam có năng lực tài chính mạnh, tốc độ phát triển nhanh, bền vững, an toàn và hiệu quả.
VIETNAM TIN NGHIA BANK không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đ ưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng
VIETNAM TIN NGHIA BANK luôn nỗ lực hoạt động để nâng cao năng lực tài chính nhằm không ngừng gia tăng giá trị dành cho cổ đông
VIETNAM TIN NGHIA BANK xác định phát triển nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng để tăng năng lực cạnh tranh, thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực chính là sự chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai.
Bảng 1: Quá trình phát triển của Ngân Hàng
Tháng 08/1992 Ngân hàng TMCP Tân Việt thành lập với số vốn điều lệ 10 tỷ đồng
Tháng 07/1996 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 60 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh
Tháng 04/1997 Ngân hàng tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng bằng cách phát thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu để bổ sung nguồn vốn kinh doanh
Tháng 01/2006 Ngân hàng TMCP Tân Việt đổi tên thành Ngân hàng TMCP
Thái Bình Dương theo Quyết định số 75/QĐ-NHNN ngày 18/01/2006
Tháng 02/2006 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 189,067 tỷ đồng bằng cách phát thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu
Tháng 4/2007 Ngân hàng thay đổi địa điểm Chi nhánh Bình Thạnh và đổi tên thành Chi nhánh Sài Gòn, đồng thời thành lập Phòng
Tháng 05/2007 Ngân hàng thành lập Chi nhánh Hà Nội và Điểm giao dịch
Trung Sơn Tháng 05/2007 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 553,097 tỷ đồng bằng cách phát thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu
Tháng 08/2007 Ngân hàng thành lập Điểm giao dịch Phú Lâm
Tháng 09/2007 Ngân hàng thay đổi địa điểm Chi nhánh Bình Tây, đồng thời thành lập Phòng giao dịch Phú Nhuận
Tháng 12/2007 Ngân hàng thành lập Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, tăng vốn điều lệ lên 566,501 tỷ đồng bằng cách phát hành thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu; đồng thời tổ chức lễ kỷ niệm 15 năm thành lập
Tháng 01/2008 Ngân hàng ký hết thỏa thuận hợp tác với East West Bank
(Hoa Kỳ) East West Bank sẽ hỗ trợ về kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống quản lý cho VIETNAM TIN NGHIA BANK Ngược lại, VIETNAM TIN NGHIA BANK sẽ là đối tác chiến lược giúp East West Bank tiếp cận thị trường Việt Nam
Tháng 06/2008 Thành lập Điểm giao dịch Trần Não và Điểm giao dịch An Đông
Tháng 07/2008 Thành lập Phòng giao dịch Bùi Thị Xuân - Hà Nội
Tháng 03/2009 Thành lập Phòng giao dịch Hoàng Văn Thụ - Tp.Hồ Chí
Minh Tháng 04/2009 Ngân hàng đã tăng Vốn điều lệ tới 566.501.000.000 đồng lên
Tháng 11/2009 Ngân hàng tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 3.399 tỷ đồng
Tháng 12/2009 Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động thêm 29 điểm giao dịch tại 02 thành phố lớn ( Sài Gòn và Hà Nội ) với tổng tài sản đạt được 15.940 tỷ đồng Tháng 4/2010 Ngân hàng thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản
Việt Nam Tín Nghĩa – AMC (Asset Management Company Ltd.)
Tháng 12/2010 Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới lên 76 điểm giao dịch tạo
05 tỉnh thành lớn trong cả nước ( Sài Gòn, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng và Cần Thơ ) với tổng tài sản đạt được 46.414 tỷ đồng, tăng 90% so với cuối năm 2009
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩ Chi nhánh Hà Nội.
Hiện nay, mô hình tổ chức của TNB chi nhánh Hà Nội bao gồm:
Trụ sở chính đặt tại 168 Ngọc Khánh, Ba Đình, Hà Nội : Ban lãnh đạo và bốn phòng nghiệp vụ.
Trong đó, ban lãnh đạo chi nhánh gồm một Giám Đốc (GĐ) có trình độ Đại Học phụ trách chung và công tác đối ngoại; bốn phó GĐ: một phó GĐ phụ trách công tác kho quỹ hành chính; một phó GĐ phụ trách kế toán; một phó GĐ phụ trách công tác nguồn vốn và một số PGD, QTK; một phó GĐ phụ trách tín dụng và một số PGD, QTK.
- Ban lãnh đạo là người đứng đầu chi nhánh, đại diện pháp nhân và chịu trách nhiệm pháp lý, chỉ đạo và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, trực tiếp phụ trách công tác kế toán tài chính và kho quỹ.
- TNB chi nhánh Hà Nội có 04 phòng nghiệp vụ đó là : phòng quan hệ khách hàng, phòng tổ chức hành chính, phòng kế toán và phòng ngân quỹ
+ Phòng quan hệ khách hàng: Chức năng chủ yếu của phòng là đẩy mạnh hoạt động cho vay, là đầu mối tham mưu cho ban lãnh đạo trong công tác cho vay, tìm kiếm khách hàng, giới thiệu tới khách hàng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, ngoài ra phòng còn phụ trách công tác huy động vốn.
+ Phòng tổ chức hành chính: Với quy mô phát triển ngày càng lớn, phòng tổ chức hành chính ngày càng thể hiện được vai trò là đầu mối giải quyết được các vấn đề lien quan đến nhân sự và tiền lương cho toàn thể cán bộ nhân viên toàn chi nhánh.
Tình hình hoạt động kinh doanh cơ bản của TNB Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Sản phẩm và dịch vụ.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tài khoản tền gửi được sử dụng với mục đích cung cấp cho khách hàng gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ thời điểm nào trong giờ làm việc, tại bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc hệ thống và Ngân hàng không tính phí đối với sản phẩm này Các loại tiền gửi đối với sản phẩm này bao gồm VND và USD.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tài khoản tiền gửi được sử dụng với mục đích chủ yếu là hưởng lãi căn cứ vào kỳ hạn gửi; bao gồm các loại hình tiết kiệm bằng VND và USD Đối với tiền gửi có kỳ hạn bằng VND, kỳ hạn gửi bao gồm 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… và 36 tháng Đối với tiền gửi có kỳ hạn bằng USD, kỳ hạn gửi bao gồm 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… và 24 tháng.
- Tiền gửi thanh toán: loại tài khoản tiền gửi được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, bao gồm các loại hình gửi tiền bằng VND và USD.
Dịch vụ này giúp khách hàng chuyển tiền đến người nhận trên toàn lãnh thổ Việt Nam thong qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ chuyển tiền kiều hối Dịch vụ này được cung cấp cho tất cả khách hàng, kể cả những khách hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng.
TNB cung cấp tín dụng cho các khách hàng là cá nhân hoặc doanh nghiệp nhằm phục vụ các nhu cầu về sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống …
Các loại cho vay bao gồm:
- Cho vay sản xuất, thương mại và dịch vụ;
- Cho vay đầu tư dự án co ốc chung cư, văn phòng;
- Cho vay mua nhà ở, đất ở;
- Cho vay sửa chữa, xây dựng, trang trí nội thất nhà ở;
- Cho vay trả góp, sinh hoạt, tiêu dùng;
- Cho vay sổ tiết kiệm;
TNB cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm:
- Chuyển tiền thanh toán điện tử (T/T);
- Phát hành tín dụng thư (L/C);
- Thông báo, chuyển bộ chứng từ, chiết khấu bộ chứng từ L/C xuất khẩu, tài trợ xuất khẩu có tín dụng thư;
- Kinh doanh ngoại tệ phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế, nhu cầu chuyển tiền du học, khám chữa bệnh, …;
- Mua nhà qua ngân hàng;
- Các loại dịch vụ ngân hàng khác.
Trong những năm qua, tình hình huy động vốn của TNB chi nhánh hà Nội có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là năm 2009 năm 2009, tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 3.459.914 triệu đồng năm 2010 đạt 3.600.129 triệu đồng, tăng gấp 1,04 lần so với đầu năm Đến quý II năm 2011, tổng vốn huy động đạt 6.767.867 triệu đồng, Chi nhánh đã đảm bảo được khả năng thanh khoản và các yêu cầu của hoạt động Tín Dụng – Đầu Tư.
Bảng 2: Nguồn vốn huy động của TNB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 – đến quý II 2011
( Đơn vị tính: triệu đồng )
Năm 2009 Năm 2010 Quý II năm 2011
( Nguồn: VIETNAM TIN NGHIA BANK )
Qua số liệu trên ta thấy, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng qua các năm Năm 2008, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, lạm phát của nền kinh tế tăng cao khiến cho các khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng có thời điểm nhận được lãi suất thực âm, dẫn đến tâm lý của rất nhiều khách hàng không muốn chọn ngân hàng như là kênh đầu tư cho số tiền nhàn rỗi của mình
Tuy năm 2009, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn tăng cao so với các năm trước, nhưng tỷ trọng tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng thấp 13% trong tổng nguồn vốn huy động Điều này chứng tỏ, người dân chưa thấy được sự tiện lợi và an toàn trong việc thanh toán qua ngân hàng (chuyển khoản), dẫn đến việc thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất ở nước ta Mặt khác, nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh vẫn là tiền gửi tiết kiệm chiếm đến 87% Nguyên nhân là, khi gửi tiền tiết kiệm thì khách hàng tiết kiệm được tiền nhàn rỗi của mình mà vẫn được hưởng lãi suất cao, an toàn, sinh lời, có sổ tiết kiệm và nhận được nhiều tiện ích khác từ khoản tiền gửi tiết kiệm…
Sang năm 2010, tổng nguồn vốn huy động tăng so với năm 2009 Cụ thể là năm 2010 tăng so với năm 2009 là 834.557 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 24.1% Đáng lưu ý là, tỷ trọng tiền gửi thanh toán tăng đột biến và chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn vốn huy động năm 2010 là 21% và tăng 75.15% so với năm 2009. Đây là sự thay đổi rõ rệt nhất Nguyên nhân do một phần tác động của cuộc khủng hoảng toàn cầu Sauk hi được chính phủ hỗ trợ gói lãi suất 4% cho các doanh nghiệp nhằm kích cầu nền kinh tế, thì các doanh nghiệp đã có cơ hội được tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng một cách thuận tiện và dễ dàng hơn Chính vì vậy mà các doanh nghiệp khi vay vốn nhiều qua ngân hàng cũng đồng nghĩa khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng cũng tăng lên Từ đó, việc sử dụng tài khoản thanh toán của doanh nghiệp cũng mở rộng và thuận tiện hơn như việc cho vay bằng chuyển khoản, trả lãi vay, thanh toán tiền hàng hóa, trả lương, nộp tiền điện, nước… đều được thực hiện rất an toàn và linh hoạt qua khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp Ngoài ra, tiền gửi thanh toán giúp khách hàng có thể rút tiền và gửi tiền bất cứ lúc nào, đồng thời nó còn giúp cho doanh nghiệp dễ dàng sử dụng cho mục đích kinh doanh đầu tư được linh hoạt mà vẫn được hưởng lãi Chính những yếu tố đó, đã góp phần làm thay đổi cơ cấu huy động vốn của ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa chi nhánh Hà Nội.
Trong năm 2011, nguồn vốn huy động tăng so với năm 2010 là 2.473.396 triệu đồng, tăng 57.6%, tiền gửi tiết kiệm chiếm đến 81% trên tổng nguồn vốn huy động, tăng 61.6% so với năm 2010 Đây là điều tốt vì tiền gửi tiết kiệm là nguồn tiền ổn định đối với ngân hàng.
Trong thời gian qua, TNB Chi nhánh Hà Nội đã mở rộng thị phần cho vay tại các địa bàn trọng yếu ở thành phố, tận dụng các thế mạnh về lãi suất, chuyên nghiệp trong thẩm định tín dụng và thời gian hoàn tất hồ sơ vay vốn cho khách hàng để tăng doanh thu và mở rộng thị phần Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng thường xuyên rà soát, quan tâm và chăm sóc khách hàng có uy tín để duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng, qua đó đạt được mức tăng trưởng về dư nợ tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn chất lượng của khoản vay Công tác kiểm tra nội bộ được tiến hành theo định kỳ hàng năm nên đã kịp bổ sung, chấn chỉnh các thiếu sót về hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống.
Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, tập trung vốn cho các doanh nghiệp săn xuất, thương mại, dịch vụ, xây dựng, các hộ gia đình và cá nhân nên trong hơn hai năm qua, hoạt động tín dụng tại ngân hàng đã đạt được những thành tựu mang tính bước ngoặt.
Bảng 3: Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2009 – đến quý II/2011
( Đơn vị tính: triệu đồng )
Theo đối tượng cho vay 2.768.469 3.937.579 + 42,23 6.888.100
- Tổ chức kinh tế, cá nhân 2.768.469 3.937.579 +42,23 6.888.100 Theo thời hạn cho vay 2.768.469 3.937.579 +42,23 6.888.100
- Trung, dài hạn 1.515.582 2.663.851 +72,35 3.592.822 ( Nguồn: VIETNAM TIN NGHIA BANK ) Qua số liệu trên cho thấy tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh đều tăng lên qua các năm Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình trong công việc của các cán bộ và nhân viên tín dụng của chi nhánh Có thể thấy, đứng trước ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn, sức mua của nền kinh tế thấp buộc các doanh nghiệp không muốn mở rộng sản xuất Bên cạnh đó là thời điểm lãi suất cho vay lên tới 21%, đã làm cho các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Đứng trước tình hình khó khăn do suy thoái kinh tế thì NHNN đã giảm lãi suất cơ bản và tỷ lệ dữ trữ bắt buộc xuống, cộng với chính sách hỗ trợ và chính sách tín dụng linh hoạt, chặt chẽ của ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa thì tốc độ tăng trưởng dư nợ của chi nhánh Hà Nội năm
2010 tăng cao so với năm 2009 là 42.23%, đạt 1.168.110 triệu đồng.
Bên cạnh việc các doanh nghiệp được hưởng gói hỗ trợ lãi suất đến hết năm
2011 thì trong những năm qua, ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa chi nhánh Hà Nội đã mở rộng nhiều hình thức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu đa dạng của hai nhóm khách hàng mục tiêu, đó là KHCN và doanh nghiệp vừa và nhỏ Cụ thể, đối với sản phẩm tín dụng cá nhân thì cho vay tiêu dùng sinh hoạt, kinh doanh, mua nhà – nền nhà, xây dựng nhà cửa, cho vay du học… Còn ở mảng tín dụng doanh nghiệp, thì có các sản phẩm như cho vay thế chấp lô hạt nhựa, tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm bao thanh toán… Nhờ việc đa dạng hóa danh mục cho vay, điều đó đã làm cho dư nợ cho vay của ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Chi nhánh Hà Nội tính đến hết quý II năm 2011 đạt 6.888.100 triệu đồng, tăng gấp 1.7 lần so với dư nợ cho vay năm 2010. Điều này cho thấy được uy tín và năng lực cạnh tranh của TNB rất cao, có khả năng phát triển rất mạnh trong thời gian tới.
Bảng 4: Tình hình nợ xấu giai đoạn 2009 – 2010
( Đơn vị tính: triệu đồng )
Tổng dư nợ cho vay 2.768.469 3.937.579 +42,23
Dự phòng rủi ro tín dụng 11.955 32.008 +167,7
Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cho vay 0.94% 10.82% 9.88%
( Nguồn: VIETNAM TIN NGHIA BANK ) Tốc độ tăng trưởng tín dụng của TNB Chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua luôn đạt mức cao Năm 2010 được xem là năm phát triển vượt bậc của Ngân Hàng. Nhờ chính sách mở rộng các đối tượng khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ tín dụng, chú trọng vào những ngành nghề có khả năng thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro… Ngân hàng đã đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng 42,23% so với cùng kỳ năm 2009, tổng mức cho vay đạt 3.937.579 triệu đồng Tính đến 30/06/2011, dư nợ tín dụng của TIN NGHIA BANK đã tăng trưởng 174,93% so với cuối năm 2010, đạt 6.888.100 triệu đồng Đây hiện là nguồn thu quan trọng của Ngân Hàng
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại TNB Chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Đối tượng cho vay của Chi nhánh.
TNB Chi nhánh Hà Nội thực hiện cho vay KHCN đối với tất cả các cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu hợp pháp khác phục vụ đời sống đáp ứng các yêu cầu chung sau:
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay.
- Có hộ khẩu thường trù hoặc đăng ký tạm trú trên địa bàn tỉnh, thành phố ( trực thuộc Trung ương ) nơi Ngân hàng cho vay ( NHCN ) đóng trụ sở.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tối thiểu tăng 20% tổng nhu cầu vốn, trừ trường hợp tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá.
- Có nguồn thu và phương án vay trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết.
- Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa.
Ngoài ra, khách hàng còn phải đáp ứng them những điều kiện tương ứng dưới đây:
- Đủ điều kiện được đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất; hoặc
- Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị tài sản theo yêu cầu của ngân hàng cho vay trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho ngân hàng cho vay nhận tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra; hoặc
- Có quan hệ nhân thân ( bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ chồng, anh chị em ruột ) với người đi du học nước ngoài.
2.3.2 Thể loại cho vay và thời hạn cho vay
- TNB Chi nhánh Hà Nội cho vay theo các hình thức sau:
+ Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến 12 tháng.
+ Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng.
+ Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng.
Căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, thời hạn sử dụng còn lại của tài sản đảm bảo và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay phù hợp Tuy nhiên, thời hạn cho vay tối đa đối với từng mục đích vay quy định cụ thể như sau:
+ Thời hạn cho vay tối đa để mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở: a) Mua đất và xây dựng nhà ở : 10 năm. b) Mua nhà ở : 10 năm. c) Mua đất ở : 10 năm. d) Xây dựng, sửa chữa nhà ở : 5 năm.
+ Thời hạn cho vay để hỗ trợ du học: a) Thời hạn cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí: bằng thời gian học cộng 03 năm. b) Thời hạn cho vay chứng minh tài chính: phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng nhưng không vượt quá thời hạn của thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá khác hoặc thời hạn phong tỏa số dư trên tài khoản.
2.3.3 Giới thiệu danh mục hồ sơ vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Về loại hồ sơ thì cụ thể có 03 loại:
- Sổ hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn và giấy tờ chứng minh hoặc xác nhận tình trạng hôn nhân ( bản sao ).
- Văn bản ủy quyền của các thành viên từ đủ 18 tuổi trở lên trong hộ gia đình cho người đại diện hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay mà cam kết cùng chịu trách nhiệm trả nợ cho Ngân hàng cho vay ( bản chính, có công chứng/ chứng thực, nếu khách hàng là đại diện hộ gia đình ).
- Các giấy tờ khác có liên quan ( tùy từng trường hợp cụ thể Ngân hàng cho vay có thể yêu cầu bản chính hoặc bản sao ).
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay – trả nợ ( bản chính ); giấy đề nghị gia hạn nợ, giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ ( bản chính ).
- Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng và các giấy tờ kèm theo ( bản sao ).
- Giấy tờ liên quan đến nguồn trả nợ ( bản sao ).
- Tờ trình thẩm định ( bản chính ), tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời gian trả nợ, tờ trình đề nghị xử lý nợ ( bản chính, nếu có ).
- Biên bản họp hội đồng tín dụng ( bản chính, nếu có ).
- Hợp đồng bảo hiểm vật chất cho tài sản hình thành từ vốn vay và giấy tờ liên quan ( bản chính, nếu có ).
- Hợp đồng tín dụng ( bản chính ); hợp đồng tín dụng bổ sung và phụ lục hợp đồng tín dụng ( bản chính, nếu có ).
- Giấy nhận nợ ( bản chính ).
- Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay ( bản chính ).
- Các giấy tờ khác có liên quan ( tùy từng trường hợp cụ thể, Ngân hàng cho vay có thể yêu cầu bản chính hoặc bản sao ).
Hồ sơ bảo đảm tiền vay:
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ liên quan đến định giá tài sản bảo đảm tiền vay ( bản chính ).
- Hợp đồng mua bán ( tài sản hình thành từ vốn vay ) hoặc giấy tờ về quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng của tài sản đảm bảo ( bản chính ).
- Giấy tờ khác có liên quan ( tùy từng trường hợp cụ thể Ngân hàng cho vay có thể yêu cầu bản chính hoặc bản sao ).
2.3.4 Danh mục sản phẩm cho vay KHCN tại Chi nhánh.
Sản phẩm cho vay mua nhà, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất, xây dựng và chuyển nhượng nhà.
Hiện nay nhu cầu về nhà ở là rất lớn do đó nhu cầu vay để tài trợ cho mục đích trên là vô cùng lớn Nắm được nhu cầu đó TNB Chi nhánh Hà Nội đã triển khai sản phẩm cho vay mua nhà và xây dựng nhà ở với các yêu cầu cơ bản như sau:
- Đối tượng cho vay: là các chi phí hộ lý hợp lệ để thanh toán tiền mua nhà, căn hộ, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất, xây dựng, sửa chữa nhà và mua sắm các trang thiết bị.
- Mục đích cho vay bao gồm 03 mục đích sau:
+ Cho vay mua nhà/ căn hộ để ở hoặc để kết hợp với cho thuê mà khách hàng vay trả nợ vay toàn bộ hoặc một phần bằng lương, tiền công của khách hàng vay.
+ Cho vay nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất để xây dựng nhà ở hoặc xây dựng nhà ở kết hợp với cho thuê mà khách hàng vay trả nợ vay toàn bộ hoặc một phần bằng lương/ tiền công của khách hàng vay.
+ Cho vay xây dựng sửa chữa nhà/ căn hộ để ở hoặc kết hợp với cho thuê mà khách hàng vay trả nợ vay toàn bộ hoặc một phần bằng lương, tiền công của khách hàng vay.
Bảng 7: giới hạn cho vay tại TNB Chi nhánh Hà Nội.
Hạn mức cho vay so với tổng nhu cầu vốn Thời hạn vay Áp dụng cho loại TSĐB
80% T ≤12 Tài sản khác với tài sản hình thành từ vốn vay
70% 12 < T Tài sản hình thành từ vốn vay
70% 12 < T≤ 60 Giá trị tài sản được đảm bảo
Sản phẩm cho vay mua ô tô:
- Đối tượng cho vay: là các chi phí hợp lệ để thanh toán tiền mua xe ô tô ( không bao gồm chi phí đăng ký xe, chi phí lưu hành xe và chi phí bảo hiểm xe ) phù hợp với các quy định của TNB và của pháp luật Xe ô tô thuộc đối tượng cho vay bao gồm: xe ô tô con, xe ô tô khách, xe ô tô tải và xe ô tô chuyên dùng.
- Các điều kiện cho vay mua ô tô: Ngoài các điều kiện chung về cho vay KHCN thì khách hàng vay vốn mua ô tô còn cần phải có các điều kiện sau:
+ Khách hàng phải trược tiếp đứng lên ( hoặc sẽ đứng tên ) sở hữu xe ô tô được TNB cho vay.
+ Có mức vốn tự có tối thiểu là 20% giá trị xe ô tô mua nếu bảo đảm tiền vay bằng bất động sản.
Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại TNB Chi nhánh Hà Nội
Từ một Chi nhánh duy nhất trên địa bàn Thành Phố Hà Nội, sau hơn 4 năm hoạt động, TNB Chi nhánh Hà Nội đã và đang khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn với những kết quả và thành tích rất đáng khích lệ Ngân hàng đã không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành một đơn vị tiêu biểu về mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và cho vay KHCN nói riêng, cụ thể kết quả ngân hàng đạt được trong mấy năm gần đây như sau:
Cho vay KHCN đã góp phần không nhỏ làm tăng thu nhập cho chi nhánh.
Sự tăng lên về doanh số cũng như dư nợ cho vay KHCN đã làm cho hoạt động cho vay này tăng lên Có thể thấy vai trò ngày càng quan trọng của cho vay KHCN đối với chi nhánh khi mà tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN so với tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng tăng lên dần qua các năm từ mức 36.8% năm 2009 và cao nhất là quý II năm 2011 với 43.4% Khách hàng chủ yếu trong cho vay KHCN của Chi nhánh là các cán bộ công ty, có thu nhập tương đối ổn định nên hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh hạn chế được ít nhiều rủi ro Bên cạnh đó, lãi suất cho vay KHCN gần như là cao nhất so với các hình thức cho vay khác Chính vì vậy cho vay KHCN là lĩnh vực đầy tiềm năng mà ngân hàng coi đó là một trong những chiến lược quan trọng để hướng đến.
Thị trường cho vay KHCN ngày càng được mở rộng, khách hàng ngày càng đa dạng.
Trong những năm qua, kết hợp việc mở rộng mạng lưới hoạt động của mình thì TNB Chi nhánh Hà Nội đã không ngừng đẩy mạnh chiếm lĩnh thị phần cho vay KHCN ngày càng rộng hơn trên địa bàn thủ đô Hà Nội Đây là một hướng phát triển hoàn toàn đúng đắn Mặt khác, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của chi nhánh Đây là một mục tiêu quan trọng trong bối cảnh hiện nay khi các ngân hàng cạnh tranh với nhau ngày càng gay gắt và khốc liệt.
Cho vay KHCN góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
Một đặc trưng hoạt động kinh doanh ngân hàng là luôn tiềm ẩn rủi ro, bên cạnh đó cùng với sự xuất hiện của rất nhiều các ngân hàng, các định chế tài chính khác trong và ngoài nước đã làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường rất gay gắt Mặt khác, nền kinh tế đang ngày càng có những biến động lớn thì cho vay kinh doanh cũng bắt đầu gặp nhiều khó khắn Thông qua việc mở rộng loại hình, phương thức của cho vay KHCN đã góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm của chi nhánh Một mặt giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, mặt khác nó còn là động lực thúc đẩy sự phát triển các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm như: dịch vụ thanh toán thẻ, chuyển khoản, mở tài khoản làm tăng thêm thu nhập cho chi nhánh, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng, cũng như tạo được mối quan hệ lâu dài với khách hàng hơn, qua đó tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
Cho vay KHCN nâng cao hình ảnh của TNB Chi nhánh Hà Nội và tăng khả năng huy động vốn.
Một trong những đặc điểm của cho vay KHCN là khoản vay thường nhỏ lẻ, vì vậy số lượng khách hàng rất lớn Từ đó làm tăng quan hệ tín dụng của chi nhánh với khách hàng hơn rất nhiều Các khách hàng hài lòng về việc vay vốn tại chi nhánh thực sự là người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng, đồng thời có xu hướng sử dụng các dịch vụ khác tại chi nhánh, góp phần làm tăng uy tín của chi nhánh cũng như hoạt động huy động vốn cũng sẽ thuận lợi hơn nhiều.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân. a) Hạn chế.
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh vẫn còn không ít những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay KHCN Những hạn chế đó là:
Quy mô cho vay KHCN chưa thực sự được mở rộng: Mặc dù dư nợ cho vay KHCN đã có những chuyển biến rõ rệt và trong mấy năm gần đây chiếm tỷ trọng trung bình trên tổng dư nợ là 29.67%, tuy nhiên với chiến lược đặt ra của toàn hệ thống TNB là năm
2015 sẽ trở thành một trong những ngân hàng có nền tài chính vững mạnh và các dịch vụ Ngân hàng phát triển, thì tỷ trọng cho vay KHCN cần phải được nâng cao hơn nữa mới có thể thực hiện được kế hoạch đề ra.
Danh mục sản phẩm cho vay KHCN của chi nhánh vẫn chưa đa dạng: vì chi nhánh chỉ tập trung chủ yếu vào các sản phẩm như cho vay mua nhà, phương tiện đi lại, cho vayCBCNV các sản phẩm chủ yếu được cung cấp đơn lẻ, chưa có sự kết hợp nhiều sản phẩm hoặc bán chéo sản phẩm.
Chưa thực hiện một cách rầm rộ các hoạt động xúc tiến bán hàng: điều này khiến cho chi nhánh bỏ lỡ cơ hội tạo dựng quan hệ với nhiều khách hàng tiềm năng khác, cũng như một số khách hàng không được tiếp xúc với các sản phẩm cho vay KHCN của chi nhánh.
Quy trình thủ tục cấp tín dụng còn chưa thực sự thông thoáng: Các quy trình, hồ sơ cấp tín dụng cho khách hàng vẫn còn nhiều rườm rà gây khó khăn cho khách hàng trong việc hoàn thành hồ sơ xin cấp tín dụng cũng như được giải ngân.
Dịch vụ ngân hàng đã triển khai và đạt được kết quả ban đầu song còn rất hạn chế, nhất là việc ứng dụng công nghệ vào phục vụ công tác chuyên môn tuy đã cải tiến đáng kể nhưng vẫn chưa đáp ứng được tình hình thực tế công việc.
Đội ngũ cán bộ của chi nhánh còn bộc lộ một vài hạn chế nhất định, việc thẩm định khách hàng còn chưa chặt chẽ, chưa theo đúng quy trình thủ tục Vẫn tồn tại những trường hợp biết khách hàng không đủ điều kiện cho vay nhưng vẫn giải quyết hoặc thẩm định mang tính đại khái. b)Nguyên nhân của những hạn chế trên.
TNB Chi nhánh Hà Nội mới chỉ mở rộng địa bàn hoạt động Miền Bác từ năm 2007, do đó còn hạn chế nhiều trong việc quảng bá hình ảnh Ngân hàng cũng như các sản phẩm của Ngân hàng đến khách hàng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM TÍN NGHĨA CHI NHÁNH HÀ NỘI
Đánh giá về những thuận lợi và khó khăn của thị trường cho vay KHCN Việt Nam hiện nay
- Lĩnh vực cho vay KHCN mới chỉ sôi động trong vài năm trở lại đây Mà khởi nguồn cũng như triển khai sớm, phát triển rộng lại chính là hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Chính vì sự xuất hiện còn khá mới mẻ của thị trường cho vay đầy tiềm năng nên sẽ là cơ hội tốt cho các NHTM Việt Nam khai thác và mở rộng lĩnh vực cho vay KHCN một cách hiệu quả nhất.
- Như ta đã biết, đối tượng khách hàng của cho vay KHCN là cá nhân và hộ gia đình Vì thế một nước có cơ cấu dân số trẻ và những người trong độ tuổi lao động chiếm phần lớn như Việt Nam sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN.
- Sau khi gia nhập WTO và phát triển nền kinh tế mạnh mẽ, mức sống được cải thiện đã làm thay đổi xu hướng tiêu dùng ở Việt Nam Trình độ dân trí nước ta đang ngày càng tăng lên, năm 2003 chỉ số phát triển con người đạt 0,704, đứng thứ 108 trong 177 nước và vùng lãnh thổ, và cho đến năm 2008 thì trình độ dân trí của nước ta đã tăng lên và đứng thứ 78.
- Do thị trường cho vay KHCN mới xuất hiện ở nước ta chính vì thế chưa có một cơ chế, chính sách hay bộ luật cụ thể nào đối với cho vay KHCN.
- Thị trường tài chính ở nước ta chưa phát triển mạnh và còn nhiều bất cập vì thế gây khó khăn không nhỏ cho việc mở rộng cho vay KHCN.
- Gia nhập vào WTO vừa là cơ hội nhưng cũng vừa là thách thức đối với các NHTM Việt Nam, khi mà phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh nước ngoài đầy kinh nghiệm cũng như tiềm lực tài chính lớn.
- Sức cạnh tranh của hàng hóa trong nước chưa cao cũng như sự đa dạng của hàng hóa trong nước là thấp, chính vì thế việc hỗ trợ nhu cầu cá nhân qua kênh tín dụng cũng bị hạn chế ít nhiều.
- Những biến động thất thường của kinh tế thế giới nói chung và trong nước nói riêng cũng gây khó khăn cho việc kích thích phát triển thị trường cho vay KHCN.
Định hướng mở rộng cho vay KHCN tại TNB Chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa.
Mục tiêu chủ đạo của hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa nói chung là trong thời gian tới song song với việc phát triển cho vay bền vững, an toàn là mở rộng cho vay theo định hướng ngân hàng bán lẻ Tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả năng sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tập trung vào đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hóa, đủ năng lực hội nhập Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp văn hóa doanh nghiệp. Để thực hiện được mục tiêu đó ngân hàng đã xây dựng chương trình hành động cụ thể như sau:
Duy trì và tăng trưởng một cách vững chắc nguồn vốn tại chi nhánh: Mặc dù trong điều kiện khó khăn chung hiện nay, các chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước như việc quy định trần lãi suất tiền gửi, tiền vay đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Tuy nhiên với những nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo cũng như toàn bộ cán bộ nhân viên Chi nhánh đã góp phần không nhỏ vào việc duy trì và tăng trưởng vững chắc nguồn vốn.
Đa dạng hóa các sản phẩm Ngân hàng nhằm tận dụng tối đa nguồn lực hiện có: Đẩy mạnh tiếp thị, tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ mới, làm tốt việc chăm sóc khách hàng Không ngừng hoàn thiện các nghiệp vụ kinh doanh giao dịch khác.
Chương trình nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc tăng mức bình quân dư nợ
Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh của TNB trong nhận thức của người dân Thủ đô: hoàn thiện công tác thông tin tiếp thị bằng các sản phẩm dịch vụ tiện ích, phối hợp với các đơn vị lớn trong việc hợp tác quảng bá thương hiệu lẫn nhau.
3.3.2 Định hướng mở rộng cho vay KHCN tại TNB Chi nhánh Hà Nội. Định hướng mở rộng cho vay KHCN của chi nhánh được đề ra phù hợp với định hướng phát triển chung của toàn hệ thống.
Tăng nhanh hơn nữa doanh số cho vay KHCN kết hợp với việc nâng cao chất lượng các khoản vay.
Mở rộng thị trường khách hàng cá nhân song song với tăng quy mô các món vay.
Để ngày càng mở rộng cho vay KHCN trong thời gian tới chi nhánh sẽ không ngừng bổ sung các sản phẩm cho vay mới khác như: cho vay tiêu dùng tuần hoàn, cho vay hỗ trợ xuất khẩu lao động.
Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng cho vay KHCN.
Chất lượng tín dụng được nâng cao và tỷ lệ nợ xấu thấp.
Đáp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu vay chi tiêu từ phía khách hàng.
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại TNB Chi nhánh Hà Nội
Để làm được điều này thì trước tiên cần phải xây dựng một chính sách cụ thể, chính sách này phải sát với thực tế và phù hợp với điều kiện của chi nhánh.
Chi nhánh cần mở rộng hơn nữa đối tượng vay vốn Ngoài các đối tượng là CBCNV của các doanh nghiệp, công ty là những người có việc làm và thu nhập ổn định, chi nhánh cũng nên hướng tới những khách hàng tiềm năng khác như những người hoạt động ở các cơ quan đoàn thể, những người thuộc diện chính sách để không ngừng nâng cao đời sống cho người dân.
Chi nhánh cần đề ra mục tiêu cụ thể cho mình cũng như dòng sản phẩm cho vay KHCN nào sẽ là chủ đạo để có thể tập trung triển khai một cách hiệu quả nhất.
Mở rộng hơn nữa sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên: Với số lượng cán bộ công nhân viên đông đảo lên đến gần 150 người thì việc tăng cường cho vay CBCNV góp phần không nhỏ đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh Đây được đánh giá là lĩnh vực cho vay đầy tiềm năng do nguồn trả nợ được tài trợ bằng chính đồng lương mà CBCNV được hưởng do đó tính an toàn rất cao, trong đó thì nhu cầu vay tiêu dùng của CBCNV là rất cao và hoàn toàn chính đáng.
3.4.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn. Để có thể mở rộng cho vay KHCN thì một trong những yếu tố quan trọng tiên quyết đó là “ vốn “ Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng như hiện nay, việc huy động vốn càng trở nên kho khăn, do đó để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao thì Ngân hàng cần có chiến lược quảng bá thương hiệu cũng như đa dạng hóa các sản phẩm huy động nhằm đáp ứng tốt nhất cho khách hàng trong việc sử dụng hợp lý tài sản của mình.
3.4.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN.
Trong điều kiện kinh doanh ngân hàng ngày càng gay gắt, để có thể tồn tại và phát triển được thì một trong những điều kiện đáng quan tâm nhất đó là ngân hàng cần phải thực hiện đa dạng hóa để tính năng cạnh tranh cho sản phẩm ngân hàng nói chung và đối với cho vay KHCN nói riêng.
Ngoài các dòng sản phẩm truyền thống như cho vay mua nhà, mua ô tô,thấu chi, thẻ tín dụng thì ngân hàng cần triển khai các sản phẩm khác nhiều hơn như cho vay du học, cho vay du lịch, mua hàng hóa trả góp hoặc triển khai những sản phẩm mới như: cho vay hỗ trợ xuất khẩu lao động, cho vay cưới hỏi, cho vay hỗ trợ chăm sóc sức khỏe, cho vay dịch vụ làm đẹp thẩm mỹ Thêm vào đó là ngân hàng cần hoàn thiện sản phẩm mới của mình nghĩa là tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện tại với những tính năng ưu việt hơn sản phẩm cũ Chi nhánh có thể thực hiện “bán chéo” sản phẩm, phục vụ một nhóm sản phẩm dịch vụ cho một khách hàng. Sản phẩm này phát triển sẽ kéo theo sự thịnh vượng của những sản phẩm khác Từ đó không chỉ mang lại nguồn thu lớn mà đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong việc thiếu hụt tài chính trên nhiều lĩnh vực cũng như phân tán độ rủi ro, mở rộng quan hệ được với nhiều khách hàng hơn đồng thời tạo điều kiện phát triển cho các dịch vụ ngân hàng khác.
3.4.4 Hoàn thiện hơn nữa hệ thống chấm điểm tín dụng.
Việc chấm điểm tín dụng chủ yếu được thực hiện theo phương pháp xếp loại và phương pháp so sánh Cách thức sử dụng là cán bộ tín dụng đựa vào hệ thống tính điểm này để đánh giá về điểm số cho các nhu cầu vay vốn khác nhau từ phía ngân hàng Dựa vào kết quả điểm số, ngân hàng có thể đưa ra quyết định trong việc áp dụng chính sách khách hàng phù hợp Tuy nhiên, nó cũng có những hạn chế như mang tính máy móc, không phân biệt được những trường hợp đặc biệt cần đánh giá riêng Sai sót của hệ thống tính điểm thường mang tính hệ thống Do vậy, ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra và xem xét lại hệ thống tính điểm nhằm đảm bảo rằng mình đang có trong tay một hệ thống tính điểm có tính linh hoạt cao, chính xác Ngoài ra, đối với những trường hợp đặc biệt cần có kỹ thuật đánh giá riêng.
3.4.5 Tăng cường công tác kiểm tra sau.
Kiểm tra sau là một khâu của thực hiện quy trình tín dụng, điều này càng quan trọng đối với cho vay KHCN Do đặc điểm các món vay thường phát sinh không thường xuyên, các món vay xảy ra một lần và kéo dài nên công tác kiểm tra và thăm hỏi khách hàng của chi nhánh đã không được thực hiện thường xuyên Việc kiểm tra sau khi giải ngân không chỉ nhằm mục đích truyền thống là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi vay mà còn nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng như phát hiện các dấu hiệu bất thường về khả năng tài chính và nhu cầu mới của khách hàng Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thông tin phản hồi rất chính xác về chất lượng và vị thế sản phẩm của ngân hàng Các thông tin này sẽ giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ và làm cơ sở để mở rộng cho vay KHCN cũng như nâng cao chất lượng khoản vay, tránh thất thoát rủi ro cho ngân hàng Đó có nghĩa là Ngân hàng cần có một bộ phận chuyên làm công tác kiểm tra sau, bộ phận này sẽ kết hợp với cán bộ tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng đó để trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay thì bộ phận này sẽ kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đùn mục đích vay không và định kỳ tới hạn trả nợ lãi và gốc thì khách hàng có nghiêm chỉnh chấp hành không, nếu như có dấu hiệu khả nghi về khả năng trả nợ của khách hàng thì cần phát hiện sớm để thực hiện nhắc nhở khách hàng thông qua điện thoại, Email, Fax hoặc biện pháp xử lý khác kịp thời Qua đó làm nâng cao chất lượng tín dụng cũng như tránh được rủi ro cho Ngân hàng.
3.4.6 Xử lý tài sản đảm bảo.
Như ta đã biết cho vay KHCN chứa đựng khá nhiều rủi ro, mặc dù đối với những khoản cho vay có TSĐB mức độ rủi ro thấp hơn đối với cho vay tín chấp nhưng không vì thế mà ngân hàng lơ là trong các khâu liên quan đến TSĐB như định giá tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, quản lý tài sản và nếu như trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ thì giải pháp cuối cùng là ngân hàng sẽ tịch thu tài sản đó và hóa giá để thu hồi nợ Như vậy, chi nhánh cần có một sự phối hợp linh hoạt đồng bộ giữa các khâu này với nhau tránh trường hợp sảy ra tranh chấp về tài sản, hay không đăng ký giao dịch đảm bảo làm thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cần có một đội ngũ cán bộ chuyên theo dõi phân tích, dự báo tình hình biến động của giá trị các tài sản dùng làm thế chấp trên thị trường để đưa ra những khung định giá hợp lý, hỗ trợ cho quyết định cấp tín dụng của ngân hàng được chính xác Mặt khác ngân hàng nên có công ty quản lý tài sản riêng hoặc nếu không thì sẽ hợp tác với một công ty khác chuyên phụ trách mảng này để tránh rủi ro cho ngân hàng về sau.
3.4.7 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt.
Lĩnh vực cho vay KHCN là một thị trường đầy tiềm năng, đặc biệt nó mới chỉ thực sự sôi động ở nước ta trong vài năm gần đây không chỉ là miếng bánh ngon cho riêng các ngân hàng mà còn có cả các định chế tài chính phi ngân hàng, các công ty bán lẻ trong và ngoài nước cũng nhảy vào cạnh tranh với nhau một cách khốc liệt.
Do đó, để có thể mở rộng được cho vay KHCN thì ngân hàng cần phải có một chính sách lãi suất cạnh tranh linh hoạt Ngân hàng nên áp dụng chính sách lãi suất cho vay phân biệt đối với từng bộ phận khách hàng nhằm thực hiện những mục tiêu nhất định, như đối với những nhóm khách hàng mà ngân hàng cần thu hút thì mức lãi suất áp dụng có thể thấp hơn mức lãi suất chung.
Hoặc đối với các sản phẩm cho vay cá nhân khác nhau thì độ rủi ro cũng khác nhau , hoặc cùng một loại sản phẩm cho vay KHCN nhưng mức độ rủi ro của khách hàng cũng khác nhau Vì vậy cần phải xây dựng mức lãi suất khác nhau đối với từng loại sản phẩm cho vay, cũng như mức lãi suất khác nhau đối với từng đối tượng khách hàng cùng một sản phẩm.
Bên cạnh đó khi khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với một doanh số nhất định thì mức phí trọn gói của các dịch vụ sẽ được chiết khấu trên cơ sở mức phí của dịch vụ riêng lẻ cộng lại hay lãi suất cho vay KHCN ở một sản phẩm áp dụng với khách hàng đó sẽ thấp hơn mức thực tế ngân hàng đã ấn định.
3.4.8 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng.
Hoạt động Marketing ngân hàng có một vị trí vô cùng quan trọng nhằm tăng cường hình ảnh, uy tín, vị thế cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường Với xu thế phát triển như hiện nay, nhiều tổ chức tín dụng mới gia nhập thêm vào thị trường thì việc đẩy mạnh hoạt động Marketing ở TNB Chi nhánh Hà Nội là rất cấp thiết, có ý nghĩa to lớn và cần có những biện pháp cụ thể để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Các biệ pháp đó cụ thể là:
Một số kiến nghị
3.5.1 Kiến nghị với chính phủ.
- Chính phủ sớm trình quốc hội bổ sung, chỉnh sửa và ban hành các Luật như luật NHNN, Luật các TCTD, Luật chứng khoán, Luật đất đai và các bản hướng dẫn thi hành Luật đảm bảo đồng bộ, thống nhất Chính phủ có định hướng, chủ trương và các giải pháp cụ thể thúc đẩy nhu cầu của nhân dân qua kênh tín dụng ngân hàng.
- Chỉ đạo các Bộ, ngành liên quan phối hợp với ngân hàng trong thực hiện chính sách tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng hỗ trợ nhu cầu cải thiện và nâng cao đời sống nhân dân.
- Chính phủ cần sớm chỉ thị cho các cơ quan lập pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về luật cho vay KHCN, chuẩn bị việc soạn thảo và ban hành luật cho vay KHCN Bên cạnh đó cần phải học hỏi, nghiên cứu luật của các nước khác từ đó vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam.
- Chính phủ cần tiwwsp tục các nỗ lực tự do hóa nền kinh tế, thu hút đầu tư nước ngoài, đồng thời củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lý, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhằm tạo công ăn việc làm, giảm bớt tình trạng thất nghiệp và tăng thu nhập nâng cao chất lượng đời sống cho người dân.
- Về vấn đề đăng ký giao dịch bảo đảm, đây là yếu tố rất quan trọng đối với hoạt động cho vay KHCN Thực tế trong rất nhiều trường hợp, các cơ quan chức năng này cần phải cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi có liên quan như: việc cấp giấy chứng quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, hay các thủ tục công chứng Bên cạnh đó cần hạn chế sai sót, tiêu cực xảy ra nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng và khách hàng.
- Có văn bản chỉ đạo các TCTD chú trọng mở rộng cho vay KHCN, nâng cao tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dư nợ Ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về các nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng cá nhân và các văn bản quy định rõ trách nhiệm của thủ trưởng các đơn vị, các tổ chức khi ký xác nhận cho cán bộ trong đơn vị, tổ chức mình vay vốn ngân hàng.
- Chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện đồng bộ cơ chế chính sách về cho vay KHCN như: mở rộng đối tượng được tiếp cận với vốn cho vay KHCN; thể lệ quy trình và thủ tục cấp tín dụng cá nhân cần thông thoáng hơn, đơn giản, dễ hiểu, song phải gắn trách nhiệm của khách hàng với nghĩa vụ trả nợ.
- Có các chính sách hỗ trợ về lãi suất đối với lĩnh vực cho vay KHCN tạo điều kiện cho các NHTM có thể mở rộng cho vay KHCN.
- Chủ động hợp tác với các bộ, ngành để xử lý kịp thời các vấn đề có liên quan đến lĩnh vực cho vay KHCN, như hồ sơ thủ tục, cơ chế xử lý.
- NHNN cần hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC) hoạt động quy mô hơn cũng như nắm bắt thông tin không chỉ riêng các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mà đặc biệt phải nắm bắt được cả thông tin tín dụng về các khách hàng cá nhân nhằm hỗ trợ cho việc mở rộng cho vay KHCN cũng như quản lý khách hàng và khoản vay tốt hơn.
3.5.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa.
- Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa nên có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho chi nhánh Hà Nội phát triển mạnh thì hình thức cho vay KHCN sao cho phù hợp với điều kiện và thói quen nhu cầu của người dân địa bàn Hà Nội.
- Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo để nâng cao nghiệp vụ cho CBCNV nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng.
- Hiện đại hóa hơn nữa cơ sở vật chất, phần mềm phục vụ hoạt động kinh doanh được thuận tiện.
- Hoàn thiện biểu mẫu cho các sản phẩm đã chuẩn hóa, có như vậy mới tạo điều kiện cho việc thực hiện quy trình cho vay được chuẩn hóa, tác nghiệp giữa các bộ phận và khách hàng, đồng thời giúp cho cán bộ tín dụng giải quyết khoản vay nhanh hơn.
- Cần hỗ trợ xây dựng hệ thống tính điểm cho chi nhánh để chi nhánh có thể triển khai hệ thống này một cách hiệu quả nhất hỗ trợ cho việc ra quyết định tín dụng một chính xác hơn.