Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam tín nghĩa chi nhánh hà nội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH *********** CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM TÍN NGHĨA – CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo Sinh viên thực : Mai Thị Kim Ngân Mã sinh viên : LT111493 Lớp : Ngân hàng 11B (Bắc Hà) HÀ NỘI - 03/2012 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế điều kiện địi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ … Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hóa hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ( KHCN ) ngày trọng khối NHTMCP lẫn khối NHTM quốc doanh hệ thống NHTM Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa NHTM khai thác triệt để Việc mở rộng thi trường cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay KHCN Ngân Hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Chi nhánh Hà Nội ( TNB Chi nhánh Hà Nội ), em định lựa chọ đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa – Chi nhánh Hà Nội” để làm chuyên đề tốt nghiệp cho với hy vọng góp tiếng nói đóng góp phần cơng sức nhỏ bé làm cho lĩnh vực cho vay KHCN Chi nhánh mở rộng có hiệu quả, an tồn bền vững Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề chia thành Chương: Chương 1: Tổng quan cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng nghiệp vụ Ngân Hàng, hoạt động sinh lợi chủ yếu chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản có NHTM, có vị quan trọng hoạt động Ngân Hàng Chính vấn đề tín dụng Ngân Hàng quan tâm 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Trong hình thức tín dụng tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, thể nhân khác kinh tế Với công nghệ Ngân Hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu nước quốc tế Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tác nhân thể nhân khác kinh tế Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu, mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thong qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay bẳng tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân - Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại - Quá trình vận dộng phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thong hàng hóa khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thong hàng hóa bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế - Hơn tín dụng ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: + Tín dụng ngân hàng thỏa mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn + Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay + Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng Là mối quan hệ kinh tế, tín dụng ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh tế Nhất kinh tế thị trường, có vai trị quan trọng:  Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển Nhờ có nguồn vốn tín dụng ngân hàng nên doanh nghiệp có điều kiện bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời hay mở rộng nguồn vốn đảm bảo q trình sản xuất bình thường cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật cơng nghệ tăng tính cạnh tranh Tín dụng giúp doanh nghiệp đẩy mạnh trình sản xuất tiêu thụ, tạo điều kiện để trì mối liên hệ hữu sản xuất, lưu thong hàng hóa tiêu dùng xã hội Ngày q trình tồn cầu hóa, quan hệ quốc tế ngày tăng cường, quốc gia trở thành phận thị trường giới, tín dụng ngân hàng lĩnh vực tín dụng quốc tế trở nên quan trọng giúp cho việc liên kết chuyển giao công nghệ nước giới nhanh chóng, rút ngắn thời gian phát triển Như hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển nhanh chóng nước quốc tế  Tín dụng ngân hàng cơng cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng, từ giúp cho việc tích tụ tập trung sản xuất Tín dụng ngân hàng tập trung khoản tín dụng nhỏ lẻ thành khoản vốn lớn, tạo khả đầu tư vào cơng trình lớn hiệu cao Đồng thời doanh nghiệp nhờ khoản tín dụng mà có đủ vốn để mở rộng sản xuất, rút ngắn thời gian tích lũy vốn Tóm lại, tín dụng đóng vai trị tích cực thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất Thơng qua tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp nhận khối lượng vốn bổ sung lớn từ tăng quy mô sản xuất, tăng suất lao động, đổi thiết bị, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, tăng khả cạnh tranh làm cho doanh nghiệp lớn lớn lên, doanh nghiệp nhỏ bị phá sản khơng cạnh tranh nổi, từ doanh nghiệp nhỏ phải liên kết với tăng khả cạnh tranh, tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tập trung sản xuất  Tín dụng ngân hàng giúp cho việc điều hịa nguồn vốn góp phần ổn định thị trường tiền tệ, phát triển cân đối ngành kinh tế quốc dân, chuyển dịch cấu kinh tế Thơng qua tín dụng mà nguồn vốn dịch chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, làm cho xã hội bớt lãng phí nơi thừa vốn, giảm khó khăn nơi thiếu vốn, giúp cho việc sử dụng vốn hiệu quả, góp phần làm cho tốc độ luân chuyển hàng hóa tiền vốn tăng lên, tạo phát triển đồng ngành Việc điều hịa nguồn vốn đồng thời thơng qua khung lãi suất quy định giúp cho sách tiền tệ Chính phủ thực hiện, điều hịa lưu thong tiền tệ góp phần ổn định tiền tệ, phát triển lành mạnh thị trường tài tiền tệ Hơn nữa, thơng qua tín dụng ngân hàng Chính phủ có sách ưu tiên hỗ trợ phát triển vùng, miền hay ngành then chốt, trọng điểm nhờ vào việc đưa ưu đãi tín dụng Do kích thích thúc đẩy doanh nghiệp đầu tư vào vùng, ngành trọng điểm diện ưu tiên Chính phủ, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, tạo phát triển cân đối nước 1.1.4 Phân loại tín dụng  Phân loại tín dụng dựa vào mục đích cho vay Căn vào mục đích cho vay, tín dụng phân thành loại sau: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, nhà xưởng, bất động sản khác lãnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động lãnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp chi phí mua phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc - Cho vay định chế tài bao gồm cho vay ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng, định chế tài khác - - - Cho vay cá nhân: cấp tín dụng cho cá nhân có nhu cầu vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua việc phát hành thẻ tín dụng - Cho thuê tài chính: bao gồm cho thuê vận hành thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc, thiết bị  Phân loại tín dụng dựa thời hạn cho vay Căn vào thời hạn cho vay, tín dụng phân thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn nhân - Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, loại cho vay có thời hạn 12 tháng đến 05 năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, điều… Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Thời hạn vay 05 năm thời hạn tối đa lên đến 2030 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Cho vay dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp  Phân loại tín dụng dựa đảm bảo tín dụng khoản vay Căn mức độ tín nhiệm khách hàng, tín dụng phân thành loại sau: Cho vay không đảm bảo: loại cho vay không tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín than khách hàng Hình thức cho vay chi áp dụng cho khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh… Cho vay có đảm bảo: loại cho vay có tài sản đảm bảo nợ vay thông qua hợp đồng chấp, cầm cố bảo lãnh Tài sản đảm bảo nợ vay tài sản có chủ quyền hợp pháp hình thành trước có giao dịch tín dụng hình thành từ vốn vay  Phân loại tín dụng dựa phương pháp hồn trả Căn vào phương pháp hồn trả, tín dụng phân thành loại sau: - Cho vay có thời hạn: + Tín dụng phi trả góp: khoản cho vay vốn gốc lãi vay hoàn trả lần đến hạn + Cho vay trả góp: khoản vay nợ gốc lãi hoàn trả nhiều lần thời hạn vay gọi kỳ hạn nợ xác định cách cụ thể hợp đồng tín dụng - Cho vay khơng có thời hạn: cho vay tuần hồn khoản vay nợ gốc lãi trả cách tuần hoàn thời hạn vay  Phân loại tín dụng dựa xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Các ngân hàng thương mại cho vay gián loại sau: + Chiết khấu thương mại + Mua phiếu bán hàng + Nghiệp vụ tín ( Nghiệp vụ factoring )  Phân loại tín dụng dựa vào hình thái cấp tín dụng - Tín dụng tiền: việc ngân hàng cho khách hàng sử dụng tiền thời hạn thỏa thuận - Tín dụng tài sản: việc ngân hàng cho khách hàng thuê tài sản để sử dụng - Tín dụng chữ ký: ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng uy tín thơng qua hình thức bảo lãnh Đối với nghiệp vụ này, ngân hàng khơng phải cung cấp tín dụng tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng phải thực nghĩa vụ toán cho người bảo lãnh 1.2 Hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.2.1 Nguồn gốc hoạt động cho vay KHCN Hoạt động cho vay mượn kinh tế có nguồn gốc từ quan hệ kinh tế mà việc tốn chi trả khơng thực khó thực Vì thơng qua tin tưởng hiểu biết lẫn mà hoạt động tín dụng từ đời Đặc biệt điều kiện kinh tế ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao tiêu dùng cá nhân nói riêng tiêu dùng tồn xã hội nói chung ngày mở rộng quy mô lẫn chất lượng Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống thỏa mãn nhu cầu mục tiêu, kế hoạch họ Tuy nhiên, lúc cá nhân có đủ khả tài để chi trả cho nhu cầu thời điểm phát sinh nhu cầu, nhu cầu hợp lý hiệu cá nhân Từ nhu cầu vay tiền nhóm cá nhân hình thành, hoạt động cho vay KHCN đời để đáp ứng nhu cầu 1.2.2 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN Cho vay KHCN hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân: “ Đó quan hệ kinh tế mà Ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng” 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN Cho vay KHCN có đặc điểm riêng thể khác biệt với loại hình cho vay khác sau: - Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình - Quy mơ khoản vay: hầu hết khoản cho vay KHCN có quy mơ nhỏ số lượng khoản vay lớn, cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản ngân hàng, số lượng khoản vay lại lớn đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình với số lượng nhiều nhu cầu tiêu dùng đa dạng - Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Do nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, khách hàng cá nhân có thái độ lạc quan tương lai, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại kinh tế suy thối, người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm hạn chế vay mượn từ Ngân hàng Nhu cầu vay khách hàng thường nhạy cảm với lãi suất, thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập trình độ dân trí hai nhân tố tác động lớn đến nhu cầu vay khách hàng - Rủi ro cho vay KHCN: cho vay KHCN có mực độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân - khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài dẫn đến khả chi trả hay khách hàng cố tình khơng chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khỏe, cơng việc… Việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn Ngồi ra, để có khoản vay có nhiều khách hàng giấu thơng tin tình hình sức khỏe cơng việc tương lai nên ngân hàng dễ phải gặp rủi ro đạo đức cho vay Do khoản vay KHCN có rủi ro cao nên ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo vay yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa mua - Lãi suất cho vay: quy mô khoản vay thường nhỏ ( trừ khoản cho vay để mua bất động sản ), dẫn đến chi phí vay ( thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản vay ) cao, đồng thời rủi ro khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM Từ trước đến nay, cho vay KHCN ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất cứng nhắc Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay khác với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Như vậy, với cho vay KHCN ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao ( bao hàm phần bù rủi ro lãi suất ) đến mức mà than lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản cho vay KHCN không mang lại lợi nhuận Nguồn trả nợ khách hàng tính từ thu nhập, thu nhập thay đổi tùy theo tình trạng cơng việc, sức khỏe người vay tình hình sản xuất kinh doanh họ Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn có phương án sản xuất kinh doanh hiệu tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay Hạn mức cho vay KHCN: số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay Hạn mức cho vay KHCN xác định dựa yếu tố như: nhu cầu vốn khách hàng, số vốn tự có khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo Đối với hình thức vay, ngân hàng thường quy định hạn mức khác dựa giá trị tài sản đảm bảo nhu cầu vay hợp lý Thơng thường cho vay cầm cố có hạn mức cao nhất, chẳng hạn khách hàng cầm sổ tiết kiệm, trái phiếu hay chứng tiền gửi cấp hạn mức 90% giá trị tài sản cầm cố Để xác định hạn mức tín dụng dựa tài sản đẩm bảo khách hàng, ngân hàng cần phải định giá xác tài sản Nếu định giá thấp làm giảm số tiền vay khách hàng, định giá cao dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Cuối cùng, ngân hàng so sánh nhu cầu vay hợp lý ( Nhu cầu vay hợp lý khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý – vốn tự có khách hàng – vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác ) hạn mức tín dụng, từ xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý lớn hạn mức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nhu cầu vay hợp lý nhỏ hạn mức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý khách hàng Như vậy, vừa thỏa mãn nhu cầu vay khách hàng vừa đẩm bảo an toàn cho ngân hàng 1.2.4 Phân biệt hoạt động cho vay KHCN cho vay với tổ chức, doanh nghiệp Để phân biệt hai nhóm đối tượng khách hàng ta cần khẳng định phân biệt rõ rang chúng thực điều khơng cần thiết Sự phân biệt mang tính tương đối ranh giới hai nhóm khách hàng không rõ ràng Tuy nhiên, cần có phân định mức độ định phù hợp cho mục tiêu Ở mục tiêu mà ngân hàng thương mại đặt quản lý tốt việc cho vay nhóm khách hàng Do cần quan tâm đến khác biệt hai nhóm khách hàng việc tiếp cận thực khoản vay từ NHTM Sự khác biệt hình thành từ đặc trưng vốn có nhóm khách hàng Nhóm khách hàng lớn thường có nhu cầu vay lớn, thời hạn vay thường ngắn có tính ổn định cao ( thường chu kỳ sản xuất kinh doanh ) Mỗi khoản vay địi hỏi quy trình thẩm định phân tích phải nghiêm ngặt giá trị khoản vay lớn Bất kỳ sai sót khâu dẫn đến hậu lớn tới kết hoạt động ngân hàng cho vay Vì nhóm khách hàng ngân hàng thương mại cần tạo dựng mối quan hệ hiểu biết lâu dài liên tục Đối với nhóm khách hàng cá nhân khoản vay nhóm thường khoản vay nhỏ lẻ, tính khơng thường xuyên, không ổn định khoản vay Các khoản thường hình thành từ nhu cầu tức thời, việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vay mục tiêu mà NHTM phải hướng tới Cho vay nhóm khách hàng giúp NHTM phân tán rủi ro thông qua việc cho vay nhiều vay nhiều khách hàng Các đối tượng thường NHTM xếp vào đối tượng KHCN không vào giá trị khoản vay lớn hay nhỏ mà