CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) và với hầu hết các cơ quan Chính quyền địa phương (thành phố, tỉnh ) Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phương, từ người bán rau quả cho tới người kinh doanh ôtô, ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc mua ôtô trưng bày Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và khi cần thông tin tài chính hay cần lập kếhoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn.
Cách tiếp cận thân trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.luận các tổ chức tín dụng của nước
Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động tạo điều kiện và tiền đề cho các hoạt động khác củaNHTM Các NHTM thực hiện huy động vốn nhà rỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nghiệm vụ đầu tư, cho vay đối vói các thành phần kinh tế,giúp họ phát triện kinh doanh, trang thiết bị….
1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn : Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân hàng thương mại dùng vốn huy động để cho vay từ đó thu lợi nhuân trên cơ sở chênh lệch lãi suất giữ vốn huy động và vốn cho vay, đồng thời cũng góp phần phát triển xã hội như mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân… Hoạt động sử dụng vốn của NHTM có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế thông qua hoạt cho các nghành, các lĩnh vực trong nền kinh tế như công nghiệp, nông nghiệp xây dưng…
1.2.3 Các dịch vụ trung gian:
Ngoài hoạt động huy động vốn và hoạt động sự dụng vốn thì NHTM cũng thực hiện dịch vụ trung gian cho khách hàng Các hoạt động này Ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, các dịch vụ của Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng, các dịch vụ ngày càng đa dạng Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau: như dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng thương mại, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này đến tài khoản khác ở cùng một Ngân hàng thương mại hay ở hai Ngân hàng thương mại khác nhau; dịch vụ tư vấn cho khách hàng các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động Đây là những khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán các khoản này, cung cấp các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt…
Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ NHTM theo đó cũng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ sẽ đem lại cho NHTM những khoản thu nhập khá quan trọng Điều cần lưu ý là dịch vụ NHTM sẽ giúp Ngân hàng thương mại phát triển toàn diện.Tại các nước phát triển, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng con đường “phi giá”, tức là luôn luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng, không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển, thể hiện một xã hội càng văn minh, có nền công nghiệp càng phát triển Lợi nhuận các Ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ cho vay, mà còn phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng nó lại là lĩnh vực ít rủi ro.
Cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM Khi định nghĩa về hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhưng nói tóm lại, có thể định nghĩa hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả các khách hàng có nhu cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.
Ngân hàng thương mại đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra Qui mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất mà ngân hàng qui định cụ thể Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau lãi suất cũng sẽ khác nhau.
1.5 Vai trò hoạt động cho vay của NHTM
1.5.1 Hoạt động cho vay là hoạt đông mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM và thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM:
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của NHTM doanh thu từ hoạt động này có thể chiếm 70% doanh thu ở các nước phát triển, và nên đến 90% doanh thu của NHTM ở các nước đang phát triển Ngày nay 80% doanh thu của các NHTM là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Nhờ có hoạt động cho vay, các đơn vị kinh tế, hộ gia đình có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mà lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp, hộ gia đình đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào NHTM, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Khi các hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội càng phát triển thì các hoạt động dịch vụ của NHTM cũng phát triển theo.
1.5.2 Hoạt động cho vay cũng góp phần điều hoà cung - cầu dịch vụ hàng hoá:
Một doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng Nhưng doanh nghiệp chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ, khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, đồng nghĩa phải có một bộ phận những người tiêu dùng có khả năng mua sản phẩm đó Về phía người tiêu dùng, có một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn Mà họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian tích luỹ Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ Khi đó doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất Do đó NHTM cho vay là giải pháp có lợi cho cả ngân hàng và doanh nghiệp NHTM cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, sẽ có nhiều hàng hoá NHTM cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu về hàng hoá vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp một phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ của nền kinh tế.
1.5.3 Hoạt động cho vay góp phần điều tiết, phân phối các nguồn vốn:
Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong một nền kinh tế vận động liên tục, biểu hiện qua các hình thức khác nhau và qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất đã tạo thành chu kì tuần hoàn, luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ Trong quá trình sản xuât kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn đólà : dự trữ- sản xuất- lưu thông và Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại thời điểm nhất định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, có những đơn vị tạm thời thiếu vốn Đó là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng lại xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết vấn đề điều hoà vốn NHTM với vai trò là trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không gián đoạn.
1.5.4 Hoạt động cho vay đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước:
Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước ta trong từng giai đoạn cụ thể.
1.5.5 Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới:
Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém Thông qua vốn vay của NHTM, doanh nghiệp dùng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm, mẫu mã thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước Như vậy hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời cho vay cũng làm nâng cao đời sống của nhân dân nhất là cho vay tiêu dùng
1.6 Các hình thức cho vay tại NHTM:
1.6.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay
Dựa theo hình thức mục đích sử dụng tiện vay tại chi nhanh hiện nay có hai hình thức đó là : cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH
Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Hàng Hải (Maritime bank) Chi Nhánh
1.1 Lịch sự hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam. Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…
Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM.
Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ
XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của Maritime Bank Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ của Maritime Bank là 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản đạt hơn 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, hiện nay đã lên đến gần 230 điểm giao dịch trên toàn quốc. Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
Hòa với sự lớn mạnh của đất nước Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP dẫn đầu thị trường về cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế Cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh với tôn chỉ “Tạo lập giá trị bền vững” Chính vì lẽ đó chi nhánh Thanh Xuân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập lập ngày 23/01/2006 do Giám đốc Ngân hàng Hàng Hải quyết định Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Thanh Xuân có trụ sở chính tại 190, Nguyễn Tuân, Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, Hà Nội là một đơn vị hạch toán độc lập, có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ theo quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân Hàng TMCP Hàng Hải
Từ ngày đầu thàng lập chi nhánh đã được trang bị đội ngũ nhân viên trẻ, chất lượng cao, gắt kết và tấm huyến đã tạo lên thế mạnh của chi nhánh nói riêng và của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) nói chung Nhất là thường xuyên được bồi dưỡng về cả chất lượng cũng như số lượng Công tác cán bộ luôn được xem là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của chi nhánh Xây dựng môi trường làm việc năng động, chuyên nghiệp & thân thiện Đánh giá đúng năng lực của nhân viên, bố trí đúng người, đúng việc, có chế độ đãi ngộ thoả đáng
Bên cạnh về các nguồn lực về vốn và nhân lực, chi nhánh còn có được thế mạnh về hệ thống công nghệ tin học hiện đại, đảm bảo liên tục và tức thời
Với áp lực cạnh tranh từ các định chế tài chính nước ngoài, sự mở rộng về lượng và phát triển về chất của các ngân hàng Việt Nam đã đặt cho chi nhánh nhiều thách thức cũng như cơ hội phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự mở rộng thị trường trong nước và khả năng vươn ra thị trường khu vực và thế giới.
Ngay từ ngày đầu thành lập chi nhánh đã chuyển mình nhanh chóng, triển khai một loạt các giải pháp kinh doanh tích cực, tham gia sâu rộng trên thị trường liên ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động tín dụng an toàn và ổn định, tăng cường công tác quản lý rủi ro tập trung tại trung tâm điều hành, công tác huy động vốn dân cư đều tăng qua các quý
Thực hiện đưa Maritime Bank trở thành một trong năm ngân hàng thương mai hàng đầu tại Việt Nam trong năm tới, chi nhánh đã định hướng phát triển trong năm 2014 như sau :
- Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh phát triển mạng lưới khách hàng
- Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng trên cơ sở cung cấp các đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
- Đẩy mạnh tiến độ triển khai các năng lực quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống kiểm soát chặt chẽ nhằm đẩy mạnh kinh doanh trên cơ sở kiểm soát được rủi ro.
- Chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, tăng cường cơ chế đãi ngộ thích hợp nhằm thu hút, khuyến khích và tạo môi trường thuận lợi cho nhưng người có năng lực, có nhiệt thuyến tại chi nhánh
- Tăng cường hoạt động quản cáo, tuyên truyền rông rãi hình ảnh của chi nhánh nói riêng của Maritime Bank nói chung
- Nâng cao vị thế thương hiệu Maritime Bank và từng bước tăng thu nhập cho các cán bộ nhân viên trong chi nhánh.
Năm 2014 tới đây là năm nền kinh tế thế giới đang có dấu hiệu phục hồi, ban lãnh đạo chi nhánh đã nhận định rằng đây là một năm có nhiều cơ hội và thách thức, vì thế chinh nhành không những phát triển sâu và rông hơn nữa, tiếp tục tổ chức củng cố khắc phục và sử lý những tồn tại yếu kém trước đây, đồng thời phải tạo đà tăng trưởng, mở rông quy mô hoạt động kinh doanh cả về vốn và chất lượng phục vụ, đảm bảo sự bền vững của ngân hàng
1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
1.2.2 Các hoạt động kinh doanh
Phòng giao dịch số 1 Phòng giao dịch số 2 Phòng giao dịch số 3
Phòng tổ chức hành chính
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng kế toán giao dịch
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích lũy…
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…
- Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
- Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: Đài Loan( SMEDF); Việt Đức (DEG,KFW) và các hiệp định tín dụng khung
- Thấu chi , cho vay tiêu dùng
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và cá định chế tài chính trong nước và quốc tế
- Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế
Bảo lãnh, tái bảo lãnh ( trong nước và quốc tế) : Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ; Bảo lãnh thanh toán
1.2.2.4 Thanh toán và tài trợ thương mại:
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection) ; Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế
- Chuyển tiền nhanh Western Union
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản , qua ATM
- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ
- Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
1.2.2.6 Thẻ và ngân hàng điện tử:
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
- Tư vấn đầu tư và tài chính
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán
- Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh:
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng chỉ có thể tồn tại và đứng vững được khi mà hoạt động kinh doanh của mình tạo ra lợi nhuận, khả năng sinh lời chính là kết quả cụ thể nhất của quá trình kinh doanh, nó là thước đo quan trọng giúp đánh giá thành quả hoạt động của ngân hàng trong 3 năm qua.
Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Maritime Bank chi nhánh
Thanh Xuân Đơn vị tính: Triệu đồng
Biểu thị kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng
Năm 2012, do doanh thu của ngân hàng từ các dịch vụ giảm 46.240 triệu đồng, tức giảm 5,4% so với năm 2011 Trong khi chi phí tăng lên 7,7%, tuy chi phí tăng không đáng kể nhưng cũng góp phần làm cho lợi nhuận cửa ngân hàng giảm xuống 92.700 triệu đồng so với năm 2011 , tức giảm 37,8%. Đến năm 2013, lợi nhuận đã tăng lên vượt bậc từ 152.280 triệu đồng lên đến 309.770 triệu đồng, tức tăng 103,4% so với năm 2009 Sở dĩ lợi nhuận tăng lên như thế là do doanh thu và chi phí năm 2013 đều tăng lên với tốc độ cao, lần lượt là
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở nước ta hiện nay
Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống NH Dù hình thức này hiện nay phổ biến trên thế giới, song lại khá mới mẻ ở VN Năm 2011, lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta trở nên sôi động song những tháng đầu năm
2012, các NH đã thắt chặt hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng trong bối cảnh cả nước chung tay chống lạm phát Tuy nhiên, trong tháng cuối năm ngoái, trước nguy cơ suy thoái của nền kinh tế cộng với chủ trương kích cầu của Chính phủ, các NH đã nới rộng cho vay tiêu dùng, chủ yếu trong các lĩnh vực: cho vay mua, xây, sửa chữa nhà, mua xe Dù mạnh tay, song trong tình hình hiện nay, các NH chỉ mở cửa đối với khách hàng cá nhân đủ điều kiện, chứ không "mở toang" như trước
Với số dân hơn 80 triệu người, dư nợ cho vay tiêu dùng của VN bình quân khoảng 900.000 đồng/người so với thu nhập quốc dân bình quân đầu người khoảng 17 triệu đồng/năm là khá thấp Hơn nữa, với phần đa là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện, nên VN được đánh giá là một trong những thị trường có nhu cầu tiêu dùng tăng cao, thu hút được sự quan tâm không chỉ NH nội mà cả các NH nước ngoài, NH liên doanh Vì thế, dù hiện nay, tình hình kinh tế tài chính toàn cầu đang ảm đạm, song nhiều tập đoàn tài chính lớn trên thế giới vẫn đang có kế hoạch mở rộng hoạt động tại VN
Theo ông Kiều Hữu Dũng, nguyên Vụ trưởng Vụ các NH (thuộc NHNN), vào thời điểm kinh tế ổn định, nợ xấu trong mảng tín dụng tiêu dùng chỉ là 5-7%, nhưng khi kinh tế khủng hoảng, tỷ lệ này có thể lên đến 15-20%, nên sẽ là nguy cơ lớn đối với hệ thống NH Còn theo bà Dương Thu Hương, Tổng Thư ký Hiệp hội NH, cho vay tiêu dùng có tỉ lệ rủi ro cao hơn đối với cho vay DN rất nhiều, thế nên, các NH phải hết sức cân nhắc trong việc cho vay Vậy việc mở rộng tín dụng tiêu dùng ở VN đến một thời điểm nào đó sẽ tồi tệ như ở Mỹ?
Theo TS.Lê Xuân Nghĩa, nguyên Vụ trưởng Vụ Chiến lược Phát triển NH (thuộc NHNN), đa số người dân Mỹ vay tiền NH để mua nhà với thời hạn hợp đồng 10 năm đến 30 năm; mua xe ôtô, đồ dùng gia đình từ 3-5 năm Những năm gần đây, trước bối cảnh thị trường BĐS phát triển mạnh, các NH và tổ chức tín dụng đã bất chấp rủi ro cho vay cả những hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, thậm chí cho vay cả những khách hàng không có khả năng tài chính Tính đến đầu năm 2010, tổng số nợ trên thẻ tín dụng ở Mỹ đã lên đến gần 900 tỉ USD Nguy hiểm hơn, các tổ chức tài chính phố Wall còn gom các hợp đồng cho vay mua nhà này theo nhóm rủi ro làm tài sản đảm bảo để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa (MBS) ra thị trường Mỹ và thị trường tài chính thế giới Khi giá BĐS giảm mạnh, một số lớn hợp đồng tín dụng để đảm bảo cho MBS trở thành nợ xấu, MBS mất giá trên thị trường thứ cấp khiến cho
NH và các nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu này lỗ nặng hoặc mất khả năng thanh toán, gây ra cuộc khủng hoảng tài chính không chỉ ở Mỹ mà "hệ luỵ" toàn cầu
Tuy nhiên, ở VN, tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng không "ăn nhằm" gì so với
Mỹ Theo LienVietBank, dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng đến hết năm 2012 của
NH này chỉ chiếm khoảng 5 - 6% trên tổng dư nợ đạt khoảng 2.000 tỷ đồng Dư nợ tín dụng tiêu dùng của VIBank TP.HCM năm 2012 cũng chiếm khoảng 15% trên tổng dư nợ, trong đó có cả cho vay mua nhà trả góp Hơn nữa, sau sự sụp đổ của hàng loạt NH của Mỹ, các NH nội đều sẽ áp dụng nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thận trọng hơn Để vay được tiền, khách hàng phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định, có tính thuyết phục và có đầy đủ căn cứ của mình Nếu vay tiêu dùng dựa trên nguồn tiền lương, khách hàng phải có tài sản đảm bảo tiền vay, phải chứng minh được nguồn trả nợ Một điều quan trọng nữa là hiện nay ở VN chưa "chứng khoán hoá" các khoản vay BĐS Nhiều chuyên gia cho rằng cho vay tiêu dùng trong bối cảnh kinh tế khó khăn càng phải thận trọng, các NH phải phân loại khách hàng một cách rõ ràng, trên cơ sở đó xác định lãi suất và hạn mức cho vay phù hợp với khả năng chi trả của khách Ngoài ra, bài học ở Mỹ đó là cần tránh cho vay dưới chuẩn, cho vay cả những khách hàng không đủ khả năng tài chính Ở VN nhu cầu tín dụng còn rất lớn, điều quan trọng nhất hiện nay là làm sao hình thành cơ chế giám sát rủi ro phù hợp Như vậy, vừa có thể kích cầu tiêu dùng chống suy thoái kinh tế, vừa tránh được những rủi ro về sau.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng TMCP (maritime bank) Chi Nhánh Thanh Xuân
3.1 Tổng quan về hoạt động cho vay tại chi nhánh
Ngay từ ngày đầu thành lập maritime bank câu giấy đã xác định chi nhánh muốn tồn tại, phát triển được thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh càng phù hợp bao nhiêu thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; chi nhánh maritime Bank Thanh Xuân đã luôn đặt ra mục tiêu phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý và chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả nhât là
Maritime Bank Thanh Xuân luôn tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của chi nhánh ngày càng hoàn thiện hơn để hòa cùng với sự hội nhập của đất nước, hiện nay Maritime Bank Thanh Xuân là một trong những chi nhánh hàng đầu tại Hà Nội.
3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh a Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Hiện nay Maritime Bank Thanh Xuân được đánh giá là một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại nhất mới đây Maritime Bank Thanh Xuân đã trang bị một loạt trang thiết bị hiện đại nhất nhằm phục vụ tốt khách hàng hơn nữa , ngay từ ngày đầu thành lập chi nhánh đã xác định hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động vô cùng quan trọng chính vì lẽ đó chi nhánh đã không ngừng cải thiện và nâng cao chất lượng phục, luôn cho ra những gói sản phẩn và chính sách hợp lý nhằm kích thích hoạt động này, nhưng vì lý do mới thành lập được ba năm lên không thể tránh được những hạn chế nhất định ( khinh nghiệp , vốn , cơ sợ vật chất, đội ngũ cán bộ còn non trẻ, đối thủ cạnh tranh….) b Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
*) cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chinh nhánh
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay.
Có thể thấy rằng nhiều NHTM của Việt Nam đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hoặc phát triển song song cả dịch vụ ngân hàng bán buôn lẫn ngân hàng bán lẻ (BIDV, Vietcombank, Vietinbank, Maritime Bank) song những ngân hàng này vẫn chưa thể được công nhận là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Mới đây Maritime Bank Thanh Xuân đã được đầu tư xưng tầm về cơ sở vật chất cũng như số nguồn cán bộ Có thể thấy rõ sự biến đổi của cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Cầu Giấy thông qua biểu đồ của các năm như sau:
Bảng 3: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay Đơn vị tính: Triệu VND
Dư nợ cho vay tiêu dùng 182.033 236.514 764.544
Tổng dư nợ cho vay 648.930 847.544 2.118.000
(Nguồn: báo cáo tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank Chi Nhánh Thanh Xuân)
Biểu 4: Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng /tổng dư nợ cho vay 2011-2013
(Nguồn: báo cáo tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank Chi Nhánh Thanh Xuân)
Cùng với sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh
Xuân cũng phát triển mạnh mẽ Doanh số cho vay trong những năm qua tăng cao liên tục qua các năm, doanh số thu nợ cũng tăng Có thể thấy, tổng dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng không những không giảm mà còn có xu hướng tăng cao Vì phần lớn các món vay tiêu dùng thường có thời gian vay trung hạn, từ 12 tháng đến
3 năm, nguồn trả nợ là các khoản thu nhập thường xuyên hay không thường xuyên, nên không thể thanh toán cho ngân hàng trong một thời gian ngắn dẫn đến tình trạng dự nợ vẫn không ngừng tăng cao
Trong năm 2012 tỷ trọng cho vay tiêu dùng có giảm ít nhiều so với năm
20011, nhưng sang đến năm 2013 đánh dấu một bước ngoặt tiến lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh kể từ khi thành lập Dư nợ cho vay tiêu dùng trong năm 2013 đạt 764.544 triệu VND chiếm tỷ trọng 36,1% trong tổng dư nợ cho vay.Tốc độ tăng trưởng tín dụng chung đạt 161% (năm 2013) thì tốc độ cho vay tiêu dùng vượt hẳn lên trên đạt 179% Do đời sống người dân ngày càng cao nhu cầu mua, xây, sửa chữa nhà và mua ô tô tăng nhiều và ở đây cũng phải kể đến nỗ lực rất lớn của Ban lãnh đạo trong công tác quảng bá phát triển thương hiệu, nỗ lực của đội ngũ cán bộ tín dụng cá nhân thoả mẵn nhu cầu của nhiều khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng đến vay tại ngân hàng
Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
Bảng 4 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích Đơn vị: triệu đồng
D.nợ Tỷ trọng D.nợ Tỷ trọng D.nợ Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank) Chi Nhánh Thanh Xuân)
Từ bảng trên cho thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng thay đổi qua các năm nhưng cho vay để mua nhà luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trong thời gian qua chiếm 72,7% dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2011, chiếm 75,7% dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2012 và chiếm 68% dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2013.
Dư nợ cho vay mua, xây sửa nhà chiếm tỷ trọng lớn là do nhu cầu nhà ở là nhu cầu bức thiết được nhiều người quan tâm nhất, đặc biệt đối với những người trẻ tuổi đang trong giai đoạn lập nghiệp (22-30 tuổi) tập trung học tập và làm việc ở những khu đô thị lớn Hơn nữa đời sống kinh tế ngày càng cao nên nhu cầu được sống trong các căn nhà với trang thiết bị hiện đại, kiên cố, thẩm mỹ cũng làm cho sản phẩm cho vay xây, sửa nhà chiếm tỷ trọng cao.
Cho vay mua ô tô chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và có tốc độ tăng trưởng cao nhất trong các sản phẩm vay tiêu dùng Từ chiếm tỉ trọng 25% năm 2011 và 21,3% năm 2012 và đạt 30% năm 2013 xã hội ngày càng có nhiều người có thu nhập cao, nhu cầu mua ô tô phục vụ đi lại rất lớn. Cho vay mua ô tô sẽ là thị trường tiềm năng của ngân hàng trong thời gian tới.
Cho vay hỗ trợ du học có xu hướng giảm đáng kể giảm còn 2% năm 20113.
Do ngân hàng chưa có chiến lược quảng bá giới thiệu, hay giới thiệu chưa thực sự nhiệt tịnh với loại dịch vụ này đến với công chúng Các gia đình có người thân đi du học thường có đủ tiềm lực kinh tế hoặc chỉ vay để chứng minh tài chính Thời gian tới ngân hàng có thể kết hợp với các trường đại học trong nước có chương trình liên kết đào tạo với nước ngoài: du học tại chỗ để phát triển sản phẩm này hơn nữa Bởi nhu cầu học hành nâng cao tri thức ở giới thanh niên Việt Nam đã ngày càng gia tăng Ngân hàng phải hỗ trợ đầu tư cho sản phẩm dịch vụ mới này
Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian.
Bảng 5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Đơn vị tính: triệu VND
STT Thời hạn Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
3 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
(Nguồn báo cáo thường niên 2012-2013)
Từ bảng ta thấy cho vay trung, dài hạn vẫn chiếm ưu thế qua các năm, đặc biệt là cho vay trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 5 năm) vì nhu cầu vay tiêu dùng tập trung ở vay mua nhà và ô tô,đó thường là những khoản vay có giá trị lớn mà nguồn trả nợ là từ thu nhập hàng quý, hàng tháng của người vay, kỳ hạn trả nợ dài sẽ phù hợp với thu nhập của nhiều người có mức thu nhập trung bình trong xã hội Cho vay ngắn hạn khi nguồn trả nợ chủ yếu từ bán một căn nhà khác để trả, hoặc từ nguồn thu nhập bất thường nào đấy Chính vì thế sự biến động theo xu hướng này là một tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của đại bộ phận các ngân hàng hiện nay.
Tỷ trọng thu lãi và lợi nhuận cho vay tiêu dùng/tổng thu lãi và lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
Bảng 6 Thu lãi cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi tín dụng chung Đơn vị: Triệu VND
STT Thời hạn Năm 2012 Năm 2013
Thu lãi Tỷ trọng Thu lãi Tỷ trọng
1 Thu lãi cho vay tiêu dùng 6.263 33% 15.848 38%
2 Thu lãi tín dụng chung 18.979 41.705
(Nguồn báo cáo thường niên 2012-2013)
Nếu như năm 2012 thu nhập từ lãi cho vay của ngân hàng là 18.979 triệu đồng trong đó hoạt động cho vay tiêu dùng mang về cho ngân hàng khoản lãi là triệu đồng Sang năm 2013 cùng với sự tăng trưởng cao dư nợ tín dụng trong đó cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn hơn, nên thu lãi cho vay tiêu dùng lên tới 15.848 (tăng153%) so với năm 2012 chiếm 38% thu lãi từ hoạt động tín dụng chung Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng chung còn cao hơn tỉ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng chung năm 2013(chiếm 32%).Khẳng định chắc chắn rằng hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại thu nhập cao nhất trong các hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Năm 2013 tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ chung của chi nhánh là 1,37% thì riêng trong cho vay tiêu dùng tỷ lệ nợ quá hạn là 1,75% Mặc dù đội ngũ cán bộ tín dụng đã có nhiều nỗ lực trong kiểm soát mục đích vay vốn, kiểm soát thu hồi nợ vay song cho vay tiêu dùng vốn là mảng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Chính vì thế trong năm 2010, Ban kiểm soát, Ban điều hành cần có nhiều biện pháp kiểm soát tình hình tín dụng tiêu dùng nhiều hơn nữa.
Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
4.1 Những kết quả chi nhánh đã đạt được
Một là: với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt
Nam, cho vay tiêu dùng đã và đang đem lại khoản lợi nhuận không hề nhỏ choMaritime Bank nói chung và chi nhánh câu giấy nói riêng Dư nợ của cho vay tiêu dùng qua các năm 2011 đến 2013 liên tục tăng nếu như năm 2012 tăng 30% thì năm
2013 tăng vượt lên 223% đánh dấu một bước tiến lớn trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh kể từ ngày thành lập Nếu như lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2012 là 6.263 triệu đồng thì năm 2013 đã lên đến 15.848 triệu đồng và chiếm 32% trong tổng lợi nhuận thu từ được hoạt động tín dụng.
Hai là: hoạt động cho vay tiêu dùng đã nâng cao hình ảnh và tăng khả năng huy động vốn của chi nhánh Một trong những điểm quan trọng là số lượng khách hàng của chi nhánh lớn và kết hợp với chính sách kích câu của chính phủ cho nên với tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng trong năm vừa qua(2013) là 223% đã đưa số lượng khách hàng đến vay ngân hàng lên tới 35.000 người Đến với chi nhánh, các khách hàng cảm thấy được hài lòng trong việc vay vốn họ sẽ lựa chọn các dịch vụ khác nữa của ngân hàng như: thanh toán, gửi tiết kiệm, giao dịch mua bán ngoại tệ chuyển tiền từ nước ngoài về và chuyển tiền ra nước ngoài gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn… sau cùng họ lại cũng chính là những người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng.
Ba là: chất lượng tín dụng của các khoản cho vay tiêu dùng hiện nay vẫn kém, mặc du các khoản nợ vay luôn được thống kê định kỳ số tiền còn phải trả theo kỳ hạn trả nhất là các cán bộ tín cũng đã tiến hành đốc thúc, nhắc nhở các khách hàng một cách thường xuyên để các khoản nợ luôn được thanh toán kịp thời mặc du vậy thì tỉ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng vẫn ở mức cao là 1.75% trong khi ở các chi nhánh khác tại Hà Nội do thẩm định thận trọng hơn nên tỉ lệ nợ quá hạn chỉ giữ ở mức dưới 0.5% và dư nợ quá hạn chỉ phát sinh đối với các hình thức cho vay tín chấp với các bộ công nhân viên có cả nguyên nhân chủ quan và khách quan song vẫn phải khẳng định là khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế
Bốn là: hiên nay các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng của chi nhánh cũng đã phần nào tỏ ra hiệu quả Đầu tiên, phải kể đến quy trình tín dụng chặt chẽ và rất rõ ràng mà không quá rườm rà, phức tạp của ngân hàng, thời gian thẩm định rất nhanh chóng (trong vòng từ 3-5 ngày) đã góp phần vào việc thu hút và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó là công tác đánh giá khách hàng được tiến hành một cách khoa học dưới sự kết hợp hai hệ thống đánh giá: Hệ thống đánh giá mang tính phán đoán và hệ thống tính mang tính thống kê Hệ thống đánh giá mang tính phán đoán là phương pháp đánh giá khách hàng dựa vào kinh nghiệm, trình độ, nhất là sự hiểu biết của cán bộ tín thông qua tiếp xúc khách hàng, trò chuyện cùng khách hàng để tìm hiểu về nhân thân lai lịch, khả năng tài chính, thiện chí trả nợ của khách hàng Hay hệ thống đánh giá mang tính thống kê đó là tiến hành cho điểm cho họ theo một số chỉ tiêu như là :
Về yếu tố nhân thân lai lịch của khách hàng như:
+ Tuổi tác, nghề nghiệp, thời gian công tác, thời gian làm công việc ở hiện tại, số người ăn theo, thu nhập hàng năm của khách hàng, thu nhập hàng năm của gia đình.
Về yếu tố tài chính:
+ Tỷ trọng vốn vay trên tổng phương án xin vay, tình hình trả nợ với Maritime Bank và ngân hàng khác, tình hình trả lãi của khách hàng, Tổng nợ (kể cả khoản vay đang xét) trên giá trị bất động sản hay bất động sản có thể chứng minh được quyền sở hữu hợp pháp của người vay; các dịch vụ sử dụng của Maritime Bank
Về tài sản đảm bảo:
+ Mức biến động của giá trị tài sản đảm bảo có thể xảy ra trong thời gian vay như thế nào; giá trị tài sản đảm bảo so với khoản vay.
Với các yếu tố trên, Maritime Bank đánh giá và xác định được điểm số của khách hàng đã đạt được Phương pháp này tỏ ra rất hiệu quả giúp giảm được thời gian xét duyệt để cho vay và đưa ra các chính sách khách hàng hợp lý về lãi suất, về các kỳ hạn trả gốc, lãi.
4.2 Những hạn chế và nguyên nhân:
Một là: chính sách tín dụng còn khá nhiều bất cập nhất là trong công tác quản lý rủi do tín dụng cụ thể chất lượng tín dụng của các khoản cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn kém Tuy các khoản nợ vay này luôn được thống kê định kỳ số tiền còn phải trả theo kỳ hạn trả và các cán bộ tín dụng cũng đã tiến hành đốc thúc, nhắc nhở khách hàng rất thường xuyên để các khoản nợ luôn được thanh toán kịp thời Song tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng vẫn đang ở mức cao là 1.75% Thực tế này có các cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan song phải khẳng định khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế.
Hai là: đối với hoạt đông cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cũng như cho vay mua ô tô, phạm vi cho vay chủ thể là cá nhân, hộ gia đình phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi Maritime Bank đóng trụ sở, điều này đã hạn chế rất nhiều số lượng người sống và làm việc tại đất Hà Nội nhưng lại chưa có hộ khẩu
Hà Nội, những người làm việc ở các khu liên doanh với nước ngoài, khu công nghiệp Chính những người này nhu cầu vay tiêu dùng của họ là rất lớn Đây cũng là hạn chế của phần lớn đối với các NHTMCP hiện nay như ACB, Techcombank. Như chúng ta biết theo quy hoạch tổng thể định hướng cho phát triển đô thị tới năm
2020 thì dân số đô thị có lẽ chiếm khoảng 45% dân số cả nước, dẫn đến sức ép về nhà ở càng lớn, nhất là đối với hai thành phố lớn như thành phố Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh Do vậy các NHTM cần mở rộng hoạt đông cho vay tới các đối tượng từ nơi khác tới và làm việc tại các thành phố lớn như thủ đô Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh.
Ba là: hiện nay mức cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn thấp Mỗi khoản cho vay chỉ được phép cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản (tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản đảm bảo khác) Tỉ lệ này còn nhỏ đặc biệt với đối tượng khách hàng có thu nhập cao, có nhu cầu được vay hết giá trị tài sản đó.
Bốn là: Cơ cấu cho vay tiêu dùng ở chi nhánh bị mất cân đối tỷ trọng cho vay mua xây sửa nhà chiếm tỷ trọng quá lớn năm 2013 tới 68%, cho vay hỗ trợ du học lại chiếm tỷ trọng quá nhỏ 2% trong khi hiện nay nhu cầu tham gia các chương trình học đại học, cao học liên kết đào tạo với nước ngoài của Chính phủ Việt Nam hay du học tại chỗ của thanh niên Việt Nam lại rất lớn và tập trung ở các thành phố lớn nơi có nhiều chương trình du học tại chỗ như Tp Hồ Chí Minh, Hà Nội nguyên nhân chính dẫn tớ tình trạng này là do chi nhánh chưa có chiến lược marketing hay cụ thể là ít đối với sản phẩn cho vay du học.
Năm là, hiện dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng của cán bộ tín dụng của
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG MSB CHI NHÁNH THANH XUÂN
TẠI NGÂN HÀNG MSB CHI NHÁNH THANH XUÂN
3 1 Định hướng, kế hoạch phát triển của NH MSB chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian tới
Trở thành Ngân hàng TMCP phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế. Đến năm 2014, Mantime Bank là một trong mười NHTMCP lớn nhất Việt Nam với quy mô về vốn, tài sản và lợi nhuận
Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng;
Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để bảo đảm cho sự tăng trưởng được bền vững;
Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng Maritime Bank trở thành một định chế tài chính vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh còn chưa hoàn thiện của ngành ngân hàng Việt Nam
Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm bảo đảm quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả;
Xây dựng "Văn hóa Maritime Bank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt.
Tăng trưởng thông qua việc phát triển qui mô: Hiện nay Maritime Bank đang mở rộng mạng lưới tại các vùng tinh tế phát triển trên toàn quốc, bên cạnhđó Maritime Bank đang triển khai phát triển các kênh phân phối thông qua việc đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại.
Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh: Maritime Bank đã và đang tham gia vào các liên minh liên kết để mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động như: tham gia vào hệ thống thanh toán thẻ Smart Linh, tìm kiếm đối tác chiến lược để xây dựng và phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
Maritime Bank đang triển khai thành lập Công ty chứng khoán, nghiên cứu thành lập Công ty bất động sản, Công ty quản lý và khai thác tài sản.
3.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH MSB chi nhánh Thanh Xuân: Đánh giá về thị trường cho vay tiêu dùng, đây là một thị trường rất tiềm năng, vì số lượng người vay ngân hàng để tiêu dùng từ trước tới nay vẫn còn thấp.
So với nước phát triển, tỷ lê cho vay tiêu dùng ở Việt Nam còn quá nhỏ Ở các nước này, số người vay tiền ngân hàng để mua nhà với thời hạn vài chục năm, mua xe ô tô, thiết bị gia đình với thời hạn vài năm là khá phổ biến thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam được các ngân hàng nước ngoài đánh giá rất tiềm năng Nhưng thị trường này, cả tiêu dùng phi ngân hàng và tiêu dùng ngân hàng cùng đang bỏ ngỏ. Việt Nam có hơn 85 triệu dân, trong khi số lượng người có tài khoản tại ngân hàng chỉ khoảng 20 triệu, tức là bình quân 4 người lớn thì có một tài khoản ở ngân hàng và những tài khoản này hầu như là tài khoản tiết kiệm chứ không phải là tài khoản thanh toán.
Như vậy, có nghĩa là dân chúng chưa sử dụng nhiều tài khoản để thanh toán tiền điện, nước, viễn thông hay là tiền mua sắm Chính vì thế, các ngân hàng cũng không huy động được tiền nhàn rỗi từ hệ thống tài khoan thanh toán này cho các mục tiêu kinh doanh của mình, đây là điều rất đáng tiếc Điều đó cũng chứng tỏ thị trường tín dụng tiêu dùng đang bỏ ngỏ Ngân Hàng MSB Chi Nhánh Thanh Xuân đã và đang tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam, MSB Thanh Xuân không những chú trọng đến việc đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà còn quan tâm tới các tiện ích phục vụ nhu cầu giao dịch của khách hàng, nhất là đối với hoạt động cho vay tiêu dùng vốn đã là thế mạnh của chi nhánh
3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MSB chi nhánh Thanh Xuân
Cho vay tiêu dùng là hoạt động có nhiều tiềm năng và đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, vì vậy chi nhánh phải có những biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay tiêu dùng
3.3.1 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đúng đắn và có hiệu quả
Hoạt động cho vay tiêu dùng có 2 chủ thể là ngân hàng và khách hàng Do đó sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng Để mở rộng cho vay tiêu dùng, chi nhánh NH MSB chi nhánh Thanh Xuân cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, duy trì quan hệ với các khách hàng hiện tại và không ngừng tìm kiếm thêm các khách hàng mới Đối với các khách hàng hiện tại là những cá nhân, hộ gia đình đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn mối quan hệ này bằng cách gửi quà vào các dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài chính và tiêu dùng của khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ Chi nhánh cần xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm cung ứng các lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao Đối với các khách hàng có tài khoản tại chi nhánh muốn vay tiêu dùng thì sẽ được nhận ưu đãi về lãi suất, mức phí, và thời gian thẩm định món vay cũng sẽ nhanh chóng hơn do ngân hàng kiểm soát được tình hình tài chính của khách hàng đó Ngoài các khách hàng hiện tại, chi nhánh cũng cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tìm kiếm thêm khách hàng mới Cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng của các đối tượng này để tư vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể.
Dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới chi nhánh đều phải nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, điều này giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán bộ tín dụng của chi nhánh phải có các biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ càng năng lực tài chính của họ để tìm cho chi nhánh các khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh cho vay tiêu dùng với phương trâm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo đúng luật và hiệu quả. Để có được thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như toàn bộ thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách:
- Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
- Thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau Đối với các khách hàng đã và đang giao dịch với chi nhánh, chi nhánh nên tìm hiểu, nghiên cứu, phân nhóm các đối tượng này Từ đó đưa ra những chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu của từng nhóm này. Thông qua các cuộc điều tra này, chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời thu nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về ưu, nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh hiện có từ đó tìm ra hướng khắc phục, hoàn thiện sản phẩm. Chi nhánh nên thành lập riêng một bộ phận chăm sóc khách hàng để thu thập, phân tích thông tin khách hàng kịp thời đưa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng một hệ thống đường dây nóng giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm cho vay nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Cán bộ trong bộ phận này phải là người được trang bị đầy đủ các kiến thức về các sản phẩm của chi nhánh, đồng thời phải là người có khả năng giao tiếp tốt, khéo léo để tư vấn và giải đáp các thắc mắc cho khách hàng.
3.3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay
Quy trình cho vay của ngân hàng là để nắm bắt nhu cầu, tình hình tài chính và năng lực hành vi của khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng Đối với khách hàng các thủ tục này là rào cản khiến họ ngại đến ngân hàng vay vốn Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng một quy trình cho vay với các thủ tục không quá phức tạp, phù hợp nhanh chóng hoàn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng vay được vốn một cách nhanh chóng kịp thời Thực tế ở chi nhánh, thời gian để thẩm định một món vay trung bình mất khoảng 2 đến 3 ngày, tuy nhiên trong một số trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc lấy xác nhận của địa phương thì thời gian này có thể lên đến 1 tháng Thủ tục vay vốn mất quá nhiều thời gian sẽ làm mất đi cơ hội đầu tư của khách hàng Do đó, ngân hàng nên giảm bớt các giấy tờ, đơn giản hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian thẩm định giúp khách hàng có thể tiếp cận với vốn vay dễ dàng và nhanh chóng Ví dụ như ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng cần phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh Có nhiều khách hàng lớn, có thu nhập cao nhưng chưa có hộ khẩu do sự rắc rối trong thủ tục hành chính, khách hàng chỉ cần chứng minh được quá trình công tác, khả năng tài chính và làm việc lâu dài tại Hà Nội là có thể vay vốn Như thế chi nhánh sẽ có thêm một lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hiện nay chi nhánh đang áp dụng nhiều phương thức cho vay, nhưng đối với các khoản vay tiêu dùng, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần. Điều này đã làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Ngân hàng cần triển khai nhiều phương thức cho vay hơn, như vậy sẽ đáp ứng được những nhu cầu khác nhau của khách hàng Chi nhánh cần phân loại các món vay theo mục đích, theo đối tượng khách hàng để áp dụng các phương thức cho vay phù hợp.
3.3.3 Xác định mức lãi suất, và phí phù hợp
Mặc dù tâm lý của các khách hàng khi đi vay vốn thường không qua tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến số tiền mà họ vay được Tuy nhiên trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay việc xác định lãi suất và mức phí cho vay phù hợp cũng ảnh hưởng không nhỏ đối với việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần đưa ra một mức lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng cũng như với từng khu vực Đồng thời, chi nhánh cũng nên có cơ chế thưởng lãi suất cho các khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm khuyến khích việc trả nợ sòng phẳng và đúng hạn, tạo thói quen trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng với ngân hàng.
3.3.4 Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng