Lêi c¶m ¬n Báo cáo thực tập Th S Vũ Thị Thu Hà MôC LôC Lêi c¶m ¬n CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM(EXIMBANK) CHI NHÁNH QUẢNG NINH 1 1 1 Tổng quan v[.]
Báo cáo thực tập Th.S Vũ Thị Thu Hà MôC LụC Lời cảm ơn CHNG : GII THIU TNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM(EXIMBANK) CHI NHÁNH QUẢNG NINH .1 1.1.Tổng quan ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam(Eximbank) Chi nhánh Quảng Ninh 1.2.Tổ chức nhân CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM(EXIMBANK) CHI NHÁNH QUẢNG NINH .4 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2012: 2.1.1Nguồn vốn huy động: 2.1.2.Sử dụng vốn 2.1.3 Kết kinh doanh 2.2 Thùc tr¹ng chất lợng tín dụng Ngân hàng Xuất nhập Việt nam (eximbank) chi nhánh Quảng Ninh 2.2.2 ChØ tiêu tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 2.2.3 ChØ tiêu tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn .11 2.2.4 Chỉ tiêu doanh sè cho vay 12 2.2.5 ChØ tiªu thu nhËp tõ hoạt động kinh doanh 14 2.2.6 Chỉ tiêu tỷ lệ d nợ tín dụng so víi ngn vèn huy ®éng .15 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt nam (eximbank) chi nhánh Quảng Ninh .16 2.3.1 Những kết đạt đợc 16 2.3.2 Những hạn chÕ vỊ chÊt lỵng tÝn dơng 17 Chơng III:Một số đề xuất với Ngân hàng TMCP chi nhánh Quảng Ninh .18 KÕt luËn 19 Tài liệu tham khảo SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thc Th.S V Th Thu H Lời cảm ơn Lời chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn Cô giáo- Thạc sĩ Vũ Thị Thu Hà - khoa Tài chính, trờng Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội đà trực tiếp hớng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Tài chính, trờng Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội đà dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em trình học tập trờng Trong thời gian thực tập hoàn thành chuyên đề này, em nhận đợc ý kiến góp ý, tài liệu cần thiết thông tin sát thực thực tiễn tác nghiệp cán phòng tín dụng Ngân hàng thơng mại Cổ Phần xuất nhập Việt nam (Eximbank) Chi nhánh Quảng Ninh Em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình SV: inh Tun Anh TC1421 MSV: 09A01647N Lớp: Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà CHƯƠNG : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM(EXIMBANK) CHI NHÁNH QUẢNG NINH 1.1.Tổng quan ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam(Eximbank) Chi nhánh Quảng Ninh Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank) thành lập vào ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng,là Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NHGP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt Vietnam Eximbank Đến vốn điều lệ Eximbank đạt 8.800 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Trụ Sở Chính đặt TP Hồ Chí Minh 124 Chi nhánh, phòng giao dịch đặt Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Vinh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng TP.HCM Đã thiết lập quan hệ đại lý với 750 Ngân hàng 72 quốc gia giới Ngân hàng xuất nhập chi nhánh Quảng Ninh thành lập ngày 06/08/2007 hoạt động theo luật tổ chức tín dụng.Trụ Sở chi nhánh đóng số 14-16 Đường Trần Hưng Đạo Phố Trần Hưng Đạo Thành Phố Hạ Long Tỉnh Quảng Ninh với mơ hình ngân hàng Tỉnh,năm ngân hàng chi nhánh cấp SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà 1.2.Tổ chức nhân Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh xác định bao gồm: Sơ đồ: 1.1 Hoạt động máy tổ chức ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Giám Đốc Phó giám đốc Phịng Khách hàng doanh nghiệp Phịng Khách hàng cá nhân Phòng Dịch Vụ Khách hàng Phòng Ngân Quỹ Ban kế tốn Phịng Hành Chính Tổ chức Ban dịch vụ khách hàng (Nguồn:Quy chế làm việc ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh) SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà Chức nhiệp vụ phịng Nhiệp vụ Phịng Khách hàng Doanh Nghiệp: Có chức kinh doanh ngân hàng lĩnh vực tín dụng với đối tượng doanh nghiệp.Tiếp cận nắm bắt nhu cầu vay vốnvà thơng qua hoạt động tín dụng để phát triển dịch vụ khác Phòng Khách hàng cá nhân : Có chức kinh doanh ngân hàng lĩnh vực tín dụng với đối tượng cá nhân.Tiếp cận nắm bắt nhu cầu vay vốnvà thông qua hoạt động tín dụng để phát triển dịch vụ khác Phòng ngân quỹ: thực chức quản lý vốn,tài sản ngân hàng Ban Kế toán: Trực tiếp hạch toán kế toán,hạch toán thống kê,xây dựng tiêu kế hoạch tài tốn kế hoạch thu chi tài chính,quỹ tiền lương Ban Dịch vụ khách hàng ( trực thuộc phòng dịch vụ khách hàng): Chức chủ yếu đưa sản phẩm,dịch vụ ngân hàng đến tay người tiêu dung xã hội,tiếp cận,nắm bắ,đáp ứng nhu cầu khách hàng thong qua dịch vụ,sản phẩm để huy động vốn cho ngân hàng Phịng Hành tổ chức: Gồm hai phận Bộ phận thứ nhất:có trách nhiệm quản lý nhân sự,tổ chức,đào tạo cán kiểm tra theo dõi việc chi trả lương Bộ phận thứ hai phận hành làm cơng tác hậu cần.Là nơi tiếp nhận công văn gửi đến,phục vụ nhu cầu phương tiện lại,văn thư… phục vụ cho hoạt động kinh doanh SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM(EXIMBANK) CHI NHÁNH QUẢNG NINH 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2012: 2.1.1Nguồn vốn huy động: B¶ng 1:KÕt Qu¶ huy động vốn ngân hàng eximbank chi nhánh Quảng Ninh qua năm từ 2010 đến 2012 (n v: Tỷ đồng) Chỉ Tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Tổng nguồn vốn 1.Tiền gửi Tăng/giảm Tăng/giảm 2012 năm 2011/2010 Tương Tuyệt so với 2011 Tương Tuyệt đối đối Đối đối 1,214.67 954.81 915.10 -259.86 -21.39% -39.71 -4.16% toán 2.Tiền gửi tiết 42.07 18.44 18.60 -23.63 -56.17% 0.16 0.87% kiệm 3.Tiền gửi 441.37 280.23 610.50 -161.14 -36.51% - - - - - hàng 5.Lãi cộng dồn 1.72 0.40 3.90 -1.32 -76.74% dự trả 6.Vốn toán 2.72 2.46 4.20 -0.26 -9.56% 1.74 - 70.73% 713.75 622.37 260.00 -91.38 -12.80% 362.37 -58.22% 13.05 30.92 17.90 17.87 136.93% -13.02 -42.11% TCTD 4.Phải trả khách khác 7.Vốn quỹ 330.27 117.86% - - 3.50 875.00% (Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) Qua bng s liệu thống kê công tác huy động vốn ngân hàng eximbank qua ba năm ta thấy rõ chuyển biến chất lượng cơng tác huy động vốn ngân hàng cụ thể năm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt 954.81 tỷ đồng SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà giảm 21.39% tương ứng với giảm 258.86 tỷ đồng so với năm 2010.Tuy nhiên sang năm 2012,ngân hàng trọng áp dụng biện pháp để thu hút nguồn vốn nên tổng nguồn vốn huy động 915.1 tỷ giảm 4.16% so với năm 2011 - Huy động từ tiền gửi toán năm 2011 đạt 18.44 tỷ đồng giảm 23.63% so với năm 2010.Sang năm 2012 tiền gửi toán tăng nhẹ khoảng 0.87% tương ứng với 0.16 tỷ đồng - Huy động từ tiền gửi tiết giảm mạnh năm 2011 cụ thể năm 2011 giảm 161.14 tỷ đồng.Tuy nhiên sang năm 2012 ta thấy rõ gia tăng chất lượng hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng chứng cho thấy tiền gửi tiết kiệm tăng 330.27 tỷ đồng tương ứng với 117.86% tốc độ tăng trưởng nguyên nhân chủ yếu do: Trong năm 2012, chi nhánh trọng đến công tác huy động vốn thông qua biện pháp: đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, đẩy mạnh đợt huy động tiết kiệm có thưởng, gặp gỡ khách hàng giới thiệu sản phẩm, khách hàng có lượng tiền gửi lớn, mở rộng mạng lưới Tuy nhiên, cạnh tranh nhiều ngân hàng địa bàn nên nguồn vốn bị san sẻ, với tâm lý người dân quen gửi tiền ngân hàng lớn Agribank, Vietinbank, Vietcombank… nên việc thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, việc mở rộng quy mô kinh doanh, chi nhánh nỗ lực quảng bá hình ảnh Eximbank với việc mở rộng mạng lưới kết hợp với công tác tiếp thị để nâng cao vị thương hiệu, tạo uy tín địa bàn tỉnh SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà 2.1.2.S dng Bảng 2:Tình hình sử dụng vốn ngân hàng eximbank chi nhánh quảng ninh qua năm tõ 2010 ®Õn 2012 (Đơn vị :tỷ đồng) Chỉ Tiêu 2010 Tổng Tài sản 2011 2012 Tăng giảm Tăng giảm năm 2011 so với năm 2012 so với 2010 Tương Tuyệt 2011 Tương Tuyệt Đối đối Đối đối 1,214.67 954.81 915.10 -259.86 -21.39% -39.71 -4.16% 80.03 54.15 45.00 -25.88 -32.34% -9.15 -16.90% 2.44 0.24 0.40 -2.20 -90.16% 0.16 66.67% 3.Dư nợ cho vay 1,118.54 888.00 850.00 -230.54 -20.61% -38.00 -4.28% Trong hạn 1,116.48 822.42 -241.51 -21.63% -52.55 -6.01% 1.Tồn quỹ 2.Tiền gửi NHNN TCTD Quá hạn 4.Dự phòng rủi ro 5.Điều chuyển vốn 6.Tài sản cố 2.06 13.03 27.58 10.97 532.52% -6.70 -8.03 -6.80 -1.33 - định,Tài sản khác 7.Sử dụng khác 874.97 - - - 14.55 111.67% 19.85% - 1.23 - -15.32% - 6.49 9.49 6.50 3.00 46.22% -2.99 -31.51% 13.87 10.96 20.00 -2.91 -20.98% 9.04 82.48% ((Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) Tng s dng ton chi nhánh đến cuối năm 2012 đạt 915,10 tỷ đồng giảm 39,71 tỷ đồng ( tương đương 4,16%) so với kỳ năm 2011 Nối tiếp xu hướng giảm năm 2011 đến năm 2012 Dư nợ cho vay tiếp tục giảm nhẹ cụ thể năm 2011 dư nợ cho vay giảm 20.61% tương ứng với 230.54 tỷ đồng.Tuy nhiên sang năm 2012 dấu hiệu giảm chững lại chứng cho thấy dư nợ cho vay năm 2012 giảm 38 tỷ đồng tương ứng với 4.28%.Dấu hiệu cho thấy năm 2012 ngân hàng cố gắng áp dụng biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà 2.1.3 Kết kinh doanh B¶ng 3: kÕt qu¶ kinh doanh cđa ngân hàng eximbank chi nhánh quảng ninh qua năm tõ 2010 ®Õn 2012 (Đơn vị :Tỷ Đồng) STT 5 Chỉ Tiêu Tổng Thu nhập Thu lãi cho vay Thu lãi tiền gửi,ĐT Thu phí dịch vụ ngân hàng Thu KD ngoại tệ vàng Thu khác Tổng chi phí Chi phí trả lãi huy động vốn Chi phí dịch vụ ngân hàng Chi KD vàng ngoại tệ Chi phí quản lý chung Chi phí khác Lợi nhuận trước thuế Tăng giảm năm 2011/2010 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Tương Tuyệt Đối Đối 107.52 233.28 181.30 125.76 116.96% 96.91 207.73 128.52 110.82 114.35% 4.54 11.68 46.49 7.14 157.34% 1.20 2.56 2.79 1.36 113.49% 4.82 11.15 2.85 6.33 131.42% 0.05 0.15 0.66 0.10 186.52% 94.48 202.41 163.08 107.93 114.24% 77.09 171.24 134.59 94.15 122.13% 0.61 1.00 1.78 0.39 62.84% 2.93 9.01 1.87 6.08 207.54% 8.05 19.32 24.09 11.28 140.09% 5.80 1.84 0.76 -3.95 -68.18% 13.04 30.87 18.22 17.82 136.68% Tăng giảm năm 2012/2011 Tương Tuyệt Đối Đối -51.97 -22.28% -79.21 -38.13% 34.81 298.13% 0.22 8.71% -8.30 -74.44% 0.51 330.26% -39.33 -19.43% -36.65 -21.40% 0.78 77.98% -7.14 -79.27% 4.76 24.64% -1.08 -58.80% -12.64 -40.96% ((Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) SV: inh Tun Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà Từ bảng số liệu ta thấy rõ kết hoạt động kinh foanh ngân hàng eximbank chi nhánh Quảng ninh có chiều hướng xuống cụ thể lợi nhuận trước thuế năm 2011 tăng 136.68% tương ứng với 17.82 tỷ đồng sang năm 2012 lợi nhuận trước thuế giarm 12.64 tỷ đồng tương ứng với 40.96% nguyên nhân chủ yếu thu nhập từ lãi cho vay giảm mạnh năm 2012.Trong thời gian tới, chi nhánh tiếp tục tận dụng lợi mình, mở rộng hoạt động kinh doanh để tạo tiền đề vững cho năm 2013 2.2 Thùc tr¹ng vỊ chất lợng tín dụng Ngân hàng Xuất nhập Việt nam (eximbank) chi nhánh Quảng Ninh 2.2.1.Tổng d nợ kết cấu d nợ Nhìn chung, năm gần tín dụng có xu hớng giảm sút,Nguyên nhân chủ yếu tác động lạm phát.Kết cấu d nợ đợc mô tả bảng sau: Bảng 4: Tổng D nợ kết cấu d nợ ngân hàng eximbank chi nhánh quảng ninh qua năm từ 2010 đến 2012 (Đơn vị: Tỷ đồng) D nợ 2010 2011 2012 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Ngắn hạn 585.72 52.36% 496.58 55.92% 542.00 63.76% Trung dài hạn 532.82 47.64% 391.42 44.08% 308.00 36.24% KHDN 567.00 50.69% 498.75 56.17% 525.00 61.76% KHCN 551.54 49.31% 389.25 43.83% 325.00 38.24% 1,065.00 95.21% 877.70 98.84% 849.66 99.96% - Theo kỳ hạn Theo Loại khách dàng Theo tiền tệ VNĐ Ngoại tệ quy đổi Tổng 53.54 4.79% 10.30 1.16% 0.34 0.04% 1,118.54 100 888.00 100.00% 850.00 100.00% (Nguån: B¸o c¸o tổng kết Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) Theo bảng ta thấy: SV: inh Tun Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà - Khi xem xÐt d nợ theo kỳ hạn, năm 2010 d nợ ngắn hạn 585.72 tỷ chiếm 52.36% đến năm 2011 55.92% đến năm 2012 63.76% So sánh với nguồn huy động ngắn hạn ta thấy d nợ ngắn hạn Ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh nh phù hợp, nguồn ngắn hạn đợc sử dụng chủ yếu cho vay ngắn hạn Mặt khác, với ngân hàng thơng mại, yếu tố quay vòng vốn nhanh cần thiết, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tốt - Khi xem xét d nợ theo loại khách hàng, ta thấy d nợ tập trung chủ yếu Khách hàng doanh nghiệp tỷ trọng tăng dần theo năm Đặc biệt năm 2012 chiếm 61.76%% tổng d nợ Tơng ứng cho vay khách hàng cá nhân giảm dần Qua ta thấy doanh nghiệp khách hàng truyền thống ngân hàng, phần doanh nghiệp - Khi xem xÐt d nỵ theo tiỊn tƯ, ta thÊy d nợ VNĐ chiếm tỷ trọng lớn (từ 95.21% 99,96%) Đặc biệt năm 2012, d nợ ngoại tệ (quy đổi VNĐ) bị giảm nhiều (chỉ 0.04%) Nguyên thực trạng Chính sách thắt chặt cho vay ngoại tệ ngân hàng nhà nớc đặc biệt cho vay ngoại tệ doanh nghiệp nhập doanh thu ngoại tệ, doanh nghiệp không xuất trực tiếp mà thông qua đơn vị khác (xuất ủy thác) Ngoài ra, mạnh Eximbank kinh doanh vàng, năm 2012, có số thay đổi NHNN sách huy động cho vay vàng, theo Eximbank không đợc thực mảng nghiệp vụ Nhìn chung, tiêu d nợ Ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh đạt kết tốt, tỷ trọng tăng năm; nhng tập trung chủ yếu ngắn hạn, Khách hàng doanh nghiệp VNĐ 2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Để đánh giá xác chất lợng tín dụng, ta cần xem xét xác nợ hạn,nợ xấu tình hình diễn biến tỷ lệ nợ hạn từ năm 2010 đến năm 2012 đợc phản ánh b¶ng sè liƯu sau: SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Th Thu H Bảng 5:Tình Hình nợ hạn nợ xấu ngân hàng eximbank chi nhánh quảng ninh qua năm từ 2010 đến 2012 (Đơn vị : Tỷ Đồng) Chỉ tiêu Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ hạn Nợ xấu Tỷ lệ Nợ hạn/Tổng d nợ Tỷ lệ Nỵ xÊu /Tỉng d nỵ 2010 2011 0.43 0.00 0.00 1.57 2.00 1.57 0.18% 0.14% 0.97 5.06 7.99 0.98 15.00 14.03 1.69% 1.58% 2012 23.08 0.09 3.91 0.51 27.59 4.51 3.25% 0.53% (Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) Tóm lại, tiêu nợ hạn Ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh năm qua tơng đối tốt Xét cấu ta thấy nợ hạn năm 2012 tăng mạnh nhng chủ yếu tập trung vào Nợ nhóm 2.Chứng tỏ hoạt động cho vay ngân hàng nhìn chung thu hồi đợc vốn lÃi,các khoản vay khó thu hồi chiếm tỷ trọng nhá SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N 10 Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà 2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Bảng 6: Sử dụng vốn ngắn hạn vay dài hạn ngân hàng eximbank chi nhánh quảng ninh qua năm từ 2010 đến 2012 (Đơn vị: Tỷ Đồng) Chỉ tiêu 2010 2011 2012 D nợ cho vay ngắn hạn 585.72 496.58 542.00 D nợ cho vay trung dài hạn 532.82 391.42 308.00 1,118.54 888.00 850.00 Nguån vèn huy ®éng ngắn hạn Nguồn vốn huy động trung dài hạn 719.08 583.39 546.31 495.59 371.42 368.79 Céng Tû lƯ sư dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn 1,214.67 954.81 915.10 27.92% 23.04% -1408.80% Cộng (Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn ngân hàng ba năm từ 2010 đến 2012 thấp so với quy định ngân hàng nhà nớc (theo quy định ngân hàng nhà nớc thông t số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 quy định ngân hàng thơng mại đợc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn tối đa 30%) tỷ lệ có xu hớng giảm dần đặc biệt năm 2012 tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn âm.Điều cho ta thấy nguồn vốn huy động trung dài hạn năm 2012 đủ để đảm bảo cho hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng SV: inh Tuấn Anh MSV: 09A01647N 11 Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu Hà 2.2.4 ChØ tiªu doanh sè cho vay B¶ng 7:doanh sè cho vay cđa ngân hàng eximbank chi nhánh quảng ninh qua năm từ 2010 đến 2012 (Đơn vị: Tỷ đồng) Tăng giảm 2011/2010 Tăng giảm 2012/2011 D nợ 2010 2011 2012 Tơng Tuyệt Đối Đối Tơng Đối Tuyệt Đối - Theo kỳ hạn Ngắn hạn 585.72 496.58 542.00 -89.14 15.22% 45.42 9.15% Trung dài hạn 532.82 391.42 308.00 -141.40 26.54% -83.42 -21.31% Theo Loại khách dàng KHDN 567.00 498.75 525.00 -68.25 KHCN 551.54 389.25 325.00 -162.29 1,065.00 877.70 849.66 -187.30 53.54 10.30 0.34 -43.24 1,118.54 888.00 850.00 -230.54 12.04% 29.42% 26.25 5.26% -64.25 -16.51% -28.04 -3.19% -9.96 -96.70% -38.00 -4.28% Theo tiÒn tệ VNĐ Ngoại tệ quy đổi Tổng 17.59% 80.76% 20.61% (Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) SV: inh Tun Anh MSV: 09A01647N 12 Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Th Thu H Dựa vào bảng phân tích số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay năm sau giảm so với năm trớc kể số tuyệt đối lẫn số tơng đối Năm 2011 giảm so với năm 2010 230,54tỷ đồng (20,61%), năm 2012 giảm so với năm 2011 38 tỷ đồng (4,28%) Tuy nhiên, so với nguồn huy động đợc doanh số cho vay vÉn chiÕm mét tû träng cao - Khi xem xÐt doanh sè cho vay theo kú h¹n, ta thÊy có cho vay ngắn hạn tăng 9,15%trong thời kỳ từ năm 2010 đến 2012 Điều cho thấy Ngân hàng thiếu dự án vay Một nguyên nhân ảnh hởng Lạm phát năm 2012 tăng vọt so với năm trớc - Xem xét doanh số cho vay theo thành phần kinh tÕ ta thÊy doanh sè cho vay ®èi víi khách hàng doanh nghiệp tăng nhng chậm, điều xảy Ngân hàng cha trọng cho vay khu vực - Xem xÐt doanh sè cho vay theo ngo¹i tƯ, ta thÊy cho vay b»ng VN§ vÉn chiÕm tû träng lín §ã hoạt động tín dụng Ngân hàng Exibanhk chi nhánh Quảng Ninh phụ thuộc vào Chính sách thắt chặt cho vay ngoại tệ ngân hàng nhà nớc đặc biệt cho vay ngoại tệ doanh nghiệp nhập doanh thu ngoại tệ, doanh nghiệp không xuất trực tiếp mà thông qua đơn vị khác (xuất ñy th¸c) SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N 13 Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thu H 2.2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh Bảng 8: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng eximbank chi nhánh quảng ninh qua năm từ 2010 đến 2012 (n v :T ng) STT Chỉ Tiêu Tổng Thu nhập Thu lãi cho vay Thu lãi tiền gửi,ĐT Thu phí dịch vụ ngân hàng Thu KD ngoại tệ vàng Thu khác 31/12/2010 Số tiền 107.52 96.91 4.54 1.20 4.82 0.05 31/12/2011 Tỷ trọng 100.00% 90.13% 4.22% 1.12% 4.48% 0.05% Số tiền 233.28 207.73 11.68 2.56 11.15 0.15 Tỷ trọng 100.00% 89.05% 5.01% 1.10% 4.78% 0.07% 31/12/2012 Số tiền 181.30 128.52 46.49 2.79 2.85 0.66 Tỷ trọng 100.00% 70.89% 25.64% 1.54% 1.57% 0.37% (Ngn: B¸o c¸o tỉng kÕt cđa Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) SV: inh Tuấn Anh MSV: 09A01647N 14 Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập : Th.S Vũ Thị Thu Hà Qua b¶ng sè liệu ta thấy, thu nhập từ hoạt động tín dụng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh chiếm tû lƯ cao nhÊt tỉng thu nhËp cđa ng©n hàng.Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm dần qua năm Đó Ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh thận trong việc xem xét cấp tín dụng 2.2.6 Chỉ tiêu tỷ lệ d nợ tín dụng so với nguồn vốn huy động Bảng 9: tû lƯ d nỵ tÝn dơng so víi ngn vèn huy động ngân hàng eximbank chi nhánh quảng ninh qua năm từ 2010 đến 2012 (Đơn vị :tỷ Đồng) Chỉ tiêu Tổng d nợ Tổng vốn huy động Tû lƯ d nỵ tÝn dơng so víi ngn vèn huy ®éng 2010 1118.54 1,214.67 92.09% 2011 2012 888 954.81 850 915.1 93.00% 92.89% (Ngn: B¸o c¸o tỉng kÕt cđa Ngân hàng Eximbank Quảng Ninh qua năm) Ta thấy tû lƯ d nỵ tÝn dơng so víi ngn vèn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh lớn 90% (Theo định số 254/QĐTTg phê duyệt đề án Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 2015 đà nhấn mạnh kiểm soát tăngtrởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn quy mô cấu kỳ hạn,từng bớc giảm tû lƯ d nỵ tÝn dơng so víi ngn vèn huy động không 90% đến năm 2015).Nh cho thÊy tû lƯ d nỵ tÝn dơng so víi ngn vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh mức cao khiến cho ngân hàng gặp phải rủi ro.Vì vây sang năm 2013 ngân hàng cần có chiến lợc cụ thể để giảm tỷ lệ nhằm đảm bảo hoạt động cho ngân hàng 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt nam (eximbank) chi nhánh Quảng Ninh 2.3.1 Những kết đạt đợc Mặc dù môi trờng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại thời gian gặp nhiều khó khăn Song đợc đạo sát cấp, ngành từ TW đến địa phơng, giúp đỡ quan hữu quan nỗ lực toán nhân viên Ngân hàng, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh năm qua đà đạt đợc kết sau hoạt động tÝn dông: SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N 15 Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập : Th.S Vũ Thị Thu H Một là: Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch tạo đợc ấn tợng, uy tín khách hàng, tăng đợc số lợng khách hàng, mở rộng thị phần Hai là: Công tác thu nợ hạn, nợ khó đòi đà đợc trọng mức, phân loại nợ hạn, kiểm tra đối chiếu nợ đợc tiến hành thờng xuyên Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu năm từ 2010 đến 2012 nhỏ quy định ngân hàng nhà nớc năm 2012,tỷ lệ lạm phát đạt mức cao,nhiều doanh nghiệp bị phá sản nhng tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh đạt 3,25% 0,25% thấp nhiều so với ngân hàng khác địa bàn.Đó thành công lớn Ngân hàng năm qua Ba là: Ngân hàng đà triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hớng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bớc gắn với doanh nghiệp qua vai trò t vấn Bốnlà: Trong trình cho vay, Ngân hàng đà thực tốt việc kiểm tra khách hàng trớc, sau cho vay Ngoài ra, Ngân hàng xem xét vấn đề thị trờng, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập, khách hàng phạm vi cho phép để giảm thiểu rủi ro trình cho vay Năm là: Ngân hàng đà lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình công tác phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu 2.3.2 Những hạn chế chất lợng tín dụng Nh đà nói trên, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh Ngân hàng có chất lợng tín dụng tốt Tuy nhiên hoạt động tín dụng Ngân hàng số hạn chế Vì vậy, Ngân hàng Eximbank chi nhánh Quảng Ninh cần biện pháp nhằm trì tiêu đồng thời xử lý tiêu hạn chế để nâng cao chất lợng tín dụng giai đoạn tới Những hạn chế là: Thứ nhất: Cơ chế,chính sách tín dụng đặc thù nhóm ngành nghề,từng lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh đà đợc xây dụng nhng cha cụ thể nhiều thiếu xót Thứ hai: Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích thiếu, không kịp thời chất lợng không cao Vì vậy, cán tín dụng thờng phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động nàylại SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N 16 Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập : Th.S Vũ Thị Thu Hà Thø ba: Công tác Marketing Ngân hàng bớc đầu đà đạt đợc kết định nhng so với yêu cầu có hạn chế, điều nhiều hạn chế tăng trởng d nợ Thứ T: Trình độ cán chuyên môn có nhiều bất cập: Đội ngũ cán có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhng thiếu kinh nghiệm, không lờng hết đợc rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng Ngân hàng Ngoại thơng Hà nội thiếu cán đợc đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu dự án Khâu kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng cha đợc thực mức, cán làm công tác tra thiếu số lợng, kinh nghiệm thực tế trình độ chuyên môn Chơng III:Một số đề xuất với Ngân hàng TMCP chi nhánh Quảng Ninh Phát triển nguồn nhân lực tuyển dụng nhân lực có trình độ cao,có sách đÃi ngộ thỏa đáng,trọng dụng nhân tài,xây dựng sách đào tạo phát triển nguồn nhân lực song song với phát triển hệ thống,đổi phong cách giao tiếp cán chi nhánh,nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Tiếp tục mở rộng mạng lới,phát triển thị phần,đa dạng hóa kênh phân phối mở rộng chiến lợc marketing Cần trọng phát triển,tiếp cận để tài trợ vốn vào ngành chế biến,khai thác than,du lịch,thơng mại,khu công nghiệp,khu chế xuấtvốn mạnh tỉnh Xây dựng sách,cơ chế tín dụng đối đặc thù nhóm ngành nghề,từng lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh công tác tín dụng đặc biệt khai thác tối đa khách hàng doanh nghiệp lớn,các đơn vị ngành than địa bàn,có đề xuất với hội sở để có sách chăm sóc khách hàng riêng doanh nghiệp ngành than (Ưu đÃi lÃi st,phÝ,chÝnh s¸ch tÝn dơng,cho vay tÝn chÊp,cho vay dù ¸n,huy động tiền gửi) Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nớc để tổ chức có hiệu chơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt SV: inh Tuấn Anh MSV: 09A01647N 17 Lớp: TC1421 Báo cáo thực tập SV: Đinh Tuấn Anh MSV: 09A01647N : Th.S Vũ Thị Thu Hà 18 Lớp: TC1421