SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về tín dụng của NH
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng:
Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất cho các thành phần của nền kinh tế thị trường Trong đó, hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NH
Thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau tùy bối cảnh cụ thể Tín dụng trong Ngân hàng có thể được hiểu là “Việc ngân hàng tin tưởng nhường quyền sử dụng vốn trong khoảng thời gian nhất định đã thỏa thuận và kết thúc thời gian đó, người sử dụng vốn phải hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi”
Đặc trưng của tín dụng ngân hàng:
Một là, tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin giữa người cho vay và người đi vay Sau khi thẩm định một cách chính xác và khách quan, ngân hàng tin tưởng khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ gốc và lãi.
Hai là, tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn cụ thể.
Do đó để đảm bảo có thể thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng cần xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất vốn của ngân hàng
Ba là, tín dụng dựa trên nguyên tắc người vay phải hoàn trả cả gốc và một khoản lãi Khoản lãi đó là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Bốn là, tín dụng được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Các văn bản pháp lý xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước phải được thực hiện đúng quy định của pháp luật, là căn cứ để phân định khi có tranh chấp xảy ra giữa các bên liên quan.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng:
Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản vay theo nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Trong quá trình phân loại có thể dùng nhiều tiêu thức để thực hiện, tuy nhiên thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau:
Theo mục đích cấp tín dụng :
Là các hình thức cho vay phù hợp với tên gọi: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay nông nghiệp, cho vay các định chế tài chính, cho vay cá nhân, cho thuê.
Theo thời hạn cho vay :
- Tín dụng ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn nhỏ hơn 1 năm, chủ yếu bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân
- Tín dụng trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng và dưới 60 tháng, chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, đổi mới công nghệ.
- Tín dụng dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng, đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng thiết bị, mua sắm máy móc
Phân loại tín dụng theo thời gian có ý nghĩa rất quan trọng đối với NH Nó không chỉ phản ánh khả năng hoàn trả, độ rủi mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lời của một NH.
Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng :
- Tín dụng không đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ cần dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đây là tín dụng dành cho khách hàng thân thiết, lâu năm
- Tín dụng có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba, được áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng
Theo phương pháp hoàn trả:
- Tín dụng có thời hạn: Là loại vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng, có thể trả nợ thành một kỳ, nhiều kỳ hoặc không , có kỳ hạn nợ cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng.
- Tín dụng không thời hạn: Là loại cho vay không có thời hạn trả nợ cụ thể. Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý.
Theo xuất xứ tín dụng:
- Tín dụng trực tiếp: Là loại cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời việc trả nợ cũng trực tiếp được hoàn trả từ khách hàng cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng của NH
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng:
Tín dụng ngân hàng là một sản phẩm ngân hàng cung ứng cho khách hàng của mình Cũng như các sản phẩm khác, yếu tố chất lượng của tín dụng ngân hàng được đánh giá là quan trọng nhất Như vậy, có thể quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng là việc đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của bản thân ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội
Nhìn nhận một cách tổng quát, chất lượng tín dụng ngân hàng được thể hiện ở các khía cạnh sau:
Đối với khách hàng: Tín dụng được cấp phải phù hợp với yêu cầu của khách hàng về các mặt lãi suất, kỳ hạn, phương thức thanh toán, hình thức thanh toán, thủ tục thanh toán.
Đối với NH: Đưa ra các hình thức tín dụng phù hợp với quy mô vốn, trình độ quản lý của ngân hàng, chính sách của NHNN trong từng thời kỳ để luôn đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả.
Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phải thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, đảm bảo sự lưu thông hàng hóa, khai thác tối đa tiềm năng của nền kinh tế, từ đó giải quyết được mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng:
Như chúng ta đã biết, các chủ thể trong nền kinh tế (đặc biệt là các doanh nghiệp) có mối quan hệ ngày càng gắn bó với các NH và các TCTD Tín dụng ngân hàng góp phần gắn kết chặt chẽ hơn mối quan hệ này với chức năng chính là trung gian luân chuyển vốn trong nền kinh tế Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu khách quan và cấp thiết đối với sự tồn tại và phát triển của hệ thống NH nói riêng và toàn nền kinh tế nói chung Để có thể nâng cao chất lượng tín dụng thì những nhà nghiên cứu cần dựa trên ba giác độ sau đây:
Trước hết, nâng cao chất lượng tín dụng là điều kiện để ngân hàng bảo toàn và tăng cường nguồn vốn của mình Nếu ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt với những biểu hiện hiệu quả trong quá trình cấp tín dụng, khả năng thu hồi nợ và lãi vay được đảm bảo, ngân hàng sẽ bảo toàn và phân phối đồng vốn đúng chủ thể, đúng mục đích sử dụng.
Với thực tế hiện này là nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 70% tổng doanh thu của NH thì việc nâng cao tín dụng càng trở nên cần thiết để đảm bảo tính ổn định của nguồn thu này Việc lựa chọn, quản lý tốt các danh mục cho vay với mức độ rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng chấp nhận được sẽ là biện pháp mang lại hiệu quả trong kinh doanh của ngân hàng.
Mặt khác, nâng cao chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín cũng như sự chuyên nghiệp trong kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng một tình hình tài chính và khả năng thanh khoản.
Chất lượng tín dụng dưới góc nhìn của khách hàng được thể hiện ở việc ngân hàng thỏa mãn được những nhu cầu về vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh. Việc nâng cao chất lượng phục vụ trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc tín dụng của ngân hàng cũng như yêu cầu của pháp luật sẽ tạo điều kiện cung cấp các khoản tín dụng hợp lý đến khách hàng Từ đó, quá trình luân chuyển hàng hóa được diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Đối với nền kinh tế: Đối với xã hội, chất lượng tín dụng thể hiện ở việc hoạt động này đem lại những lợi ích gì trong sự phát triển chung của nền kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng chính là việc nâng cao hiệu quả của kênh dẫn vốn quan trọng hàng đầu trong nền kinh tế, từ đó gián tiếp tạo việc làm cho người lao động, xóa đói giảm nghèo, góp phần không nhỏ trong quá trình thực hiện các mục tiêu về tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng:
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh độ thích nghi của NH với sự thay đổi của môi trường bên ngoài Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, được chia thành hai nhóm chính là chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính.
1.2.3.1 Nhóm các chỉ tiêu định lượng:
Chỉ tiêu doanh số cho vay: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế, được tính bằng tổng số tiền ngân hàng cho vay trong thời kỳ nhất định, thường là một năm Khi so sánh với thị phần tín dụng của hệ thống ngân hàng trên cùng địa bàn, ta có thể phần nào khái quát về quy mô tín dụng cũng như vị thế của ngân hàng.
Chỉ tiêu doanh số thu nợ: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu hồi được sau khi đã giải ngân, được tính bằng cách cộng dồn các khoản nợ trong một thời kỳ nhất định, thường là một năm Doanh số thu nợ càng lớn và tăng so với doanh số cho vay chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển tốt.
Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ:
Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ảnh tổng khối lượng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng còn yếu kém, khả năng thu hút khách hàng thấp, thị phần nhỏ Tuy nhiên, chỉ tiêu này cao cũng không đi liền với chất lượng tín dụng của ngân hàng bởi chưa tính đến yếu tố rủi ro ẩn chứa mà ngân hàng phải gánh chịu
Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của mỗi loại dư nợ trong tổng dư nợ, từ đó giúp ngân hàng đề ra kế hoạch tập trung, đẩy mạnh loại hình cho vay phù hợp với tình hình kinh doanh của ngân hàng, đem lại hiệu quả cao nhất Bên cạnh đó, kết cấu dư nợ khi đặt cạnh kết cấu huy động sẽ đánh giá được mức độ rủi ro của các loại hình cho vay trong nền kinh tế.
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn:
Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng ngân hàng chịu ảnh hưởng của cả nhân tố chủ quan và khách quan, nhân tố bên trong và bên ngoài Tuy nhiên, việc phân chia chỉ mang tính tương đối Xác định ảnh hưởng của các nhân tố lên chất lượng tín dụng phải mang tính tổng hợp.
1.3.1 Các nhân tố chủ quan:
Bao hàm các chính sách về khách hàng, về quy mô, giới hạn tín dụng, về lãi suất, phí suất tín dụng, về thời hạn, kỳ hạn nợ, về các khoản đảm bảo, về các tài sản có vấn đề, chính sách tín dụng là toàn bộ quy định tín dụng tại một ngân hàng Nó là yếu tố có thể hấp dẫn khách hàng đến với ngân hàng Một chính sách tín dụng cần có sự phù hợp giữa khả năng thu hút khách hàng cũng như sự an toàn của hoạt động tín dụng và khả năng sinh lời Chính sách tín dụng không đồng bộ, phù hợp, bỏ qua hay xem nhẹ một yếu tố nào đó có thể dẫn ngân hàng đến tình trạng xấu nhất, không thu hồi được nợ Chính vì vậy, chính sách tín dụng là phần cơ bản tạo ra chất lượng tín dụng tại một ngân hàng.
Chất lượng nguồn nhân lực:
Một ngân hàng khi gặp phải rủi ro đạo đức sẽ khiến chất lượng tín dụng xấu đi Sự quản lý cán bộ tín dụng cũng như nhân viên ngân hàng là rất quan trọng. Cùng với đó là sự phối hợp giữa các phòng ban, các bộ phận tại ngân hàng cũng là yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Một bộ máy hoạt động đồng bộ, hỗ trợ đúng lúc, tạo ra được sự hài lòng với khách hàng sẽ nâng cao đáng kể tất cả các hoạt động tại ngân hàng, trong đó có tín dụng.
Quy trình tín dụng là một đặc điểm nổi bật khác nhau ở từng ngân hàng Mỗi ngân hàng đều tạo cho mình một quy trình tín dụng đặc thù, chủ yếu bao gồm: Nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, xét duyệt cho vay, kiểm tra trong thời gian cho vay, thu hồi nợ Quy trình tín dụng hiệu quả sẽ tạo ra một chất lượng tín dụng cao cho ngân hàng Việc thực hiện đúng quy trình tín dụng trong cho vay, đảm bảo đầy đủ các bước từ khâu đầu tiên đến khâu cuối cùng là yếu tố tác động mạnh mẽ vào chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
Khả năng cập nhật thông tin của ngân hàng:
Ngày nay, cập nhật thông tin là yếu tố trọng yếu dẫn đến thành công cũng như thất bại của một doanh nghiệp Đối với ngân hàng cũng vậy Thông tin không chỉ cần thiết cho sự hoạt động của ngân hàng mà còn đóng góp yếu tố quan trọng tạo nên chất lượng của ngân hàng Trong hoạt động nói riêng, thông tin là đặc biệt trọng yếu Ở tầm vĩ mô, thông tin là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định hợp lý điều chỉnh chính sách tín dụng, ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng Đối với từng khoản vay, thông tin giúp cho ngân hàng đưa ra quyết định cho vay, thu hồi nợ hợp lý Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt không thể nghi ngờ là ngân hàng có khả năng cập nhật thông tin nhanh chóng, chính xác, bám sát diễn biến thị trường.
Hoạt động của ngân hàng hết sức phức tạp, hoạt động tín dụng tại ngân hàng đòi hỏi một trình độ chuyên nghiệp và hết sức hiện đại Vì vậy, công nghệ góp phần không nhỏ giúp cho hoạt động tín dụng trở nên dễ dàng, chính xác Áp dụng hợp lý khoa học công nghệ là yếu tố góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
Ngoài ra, còn có những yếu tố chủ quan trong khả năng hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như khả năng marketing, chất lượng phục vụ, chính sách khách hàng, khuyến mãi, thương hiệu ngân hàng,…
Trên đây là những nhân tố chính, tác động chủ yếu đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nhận thức đúng đắn tầm quan trọng cũng như nghiên cứu tác động của những nhân tố trên tới chất lượng tín dụng, đồng thời kết hợp với thực tiễn hoạt động sẽ giúp ngân hàng có những biện pháp, chiến lược phù hợp, đem lại hiệu quả cao trong quá trình hoạt động kinh doanh.
1.3.2 Các nhân tố khách quan:
Nền kinh tế phát triển ổn định là môi trường thích hợp nhất cho tất cả các loại hình doanh nghiệp tăng trưởng cả về vốn và quy mô sản xuất Tín dụng được đẩy mạnh, khả năng hoạt động của các doanh nghiệp được giữ vững, đồng nghĩa với khả năng thu hồi nợ của ngân hàng tốt hơn Trong một nền kinh tế như vậy, chất lượng tín dụng tại ngân hàng sẽ được giữ ở mức cao nhất Tuy nhiên, một nền kinh tế luôn bao hàm những yếu tố như lạm phát, thất nghiệp, khủng hoảng, phát triển nóng… , gây ra ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng Vì vậy, chu kỳ kinh tế của nền kinh tế là một nhân tố tác động mạnh mẽ vào chất lượng tín dụng.
Chính trị ổn định là điều kiện thuận lợi để phát triển tín dụng Sự mở rộng quan hệ hợp tác giữa các quốc gia giúp cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng được đẩy mạnh Bất cứ sự bất ổn nào trong chính trị cũng gây ảnh hưởng đến tâm lý chung của người dân, dẫn đến tình trạng đình trệ và khó khăn trong công tác huy động vốn và cho vay, gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng.
NHNN tạo ra bộ khung pháp lý cũng như luôn luôn thực hiện kiểm tra, giám sát đối với các NH Bên cạnh đó, tùy thuộc vào tình hình trong nước, NHNN còn có các chính sách tài chính, tiền tệ phù hợp với mục tiêu phát triển của quốc gia Do đó, trong từng thời kỳ khác nhau, cùng sự thay đổi của hệ thống quy định, các ngân hàng phải có những chính sách linh hoạt, thích hợp cho hoạt động tín dụng đặc thù của mình.
Hệ thống pháp luật là cơ sở điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế Chính vì vậy, sự phù hợp của hệ thống văn bản pháp luật cũng gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Một hệ thống pháp luật không thống nhất, những điểm mâu thuẫn trong quy định tạo ra khe hở mà dựa vào đó, chất lượng tín dụng tại các ngân hàng bị giảm sút một cách đáng kể.
Mối quan hệ trong hoạt động tín dụng là mối quan hệ khách hàng – ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tìn Vì vậy, yếu tố xã hội mà quan trọng nhất là tâm lý, đạo đức khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng tại một NH Ttrình độ dân trí thấp, thiếu hiểu biết về các hoạt động ngân hàng chính là nguyên nhân không nhỏ dẫn đến sự yếu kém trong chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng mặc dù là yếu tố xã hội nhưng không tránh khỏi tác động của tự nhiên Những thiên tai như bão lũ, động đất,…cùng với hỏa hoạn, dịch bệnh tác động đến toàn xã hội và theo đó, tác động không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh của những khách hàng (đặc biệt trong các ngành nông nghiệp, ngư nghiệp, lâm nghiệp ) Từ đó, chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng bị giảm sút theo Đây là nhóm yếu tố khó có thể phòng tránh, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng nói riêng và toàn nền kinh tế nói chung.
1.4 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng của một số NH trên thế giới:
Thái Lan và Trung Quốc là hai quốc gia thuộc Châu Á có nền kinh tế khá giống Việt Nam và đang nổi lên như những thế lực mới trong Kinh tế toàn cầu.
1.4.1 Kinh nghiệm của các NH Thái Lan: Đôi nét về ngân hàng KASIKORN THAI và SIAMCITY:
TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK -
Chất lượng tín dụng
Thực hiện theo chỉ đạo của Ban giám đốc trên cơ sở tăng trưởng tín dụng đi kèm phát triển các dịch vụ, phòng tín dụng đã phát triển một số sản phẩm mới phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng như: Tư vấn quản lý dòng tiền, tư vấn thanh toán xuất nhập khẩu… Chính vì vậy, phòng tín dụng phối kết hợp với các CSR và Loan CSR tư vấn cho khách hàng quản lý doanh thu tập trung, thông báo sự biến động hàng ngày của dòng tiền để khách hàng lên kế hoạch cân đối sử dụng vốn, đưa ra lãi suất ưu đãi đối với dòng tiền nhàn rỗi đem lại hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng Cũng trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là hoạt động xuất nhập khẩu, không chỉ đối với khoản phát sinh vay, phòng tín dụng cũng đã phối hợp với các phòng ban khác để có dịch vụ tư vấn thanh toán quốc tế đảm bảo an toàn thanh toán cho khách hàng như: Tư vấn về điều khoản thanh toán quốc tế, lựa chọn ngân hàng phát hành, tìm hiểu đối tác, lựa chọn hình thức thanh toán, nội dung L/C trước khi ký kết hợp đồng
Mặc dù là một hoạt động không chính thống nhưng ngân hàng đã triển khai được thành công các nghiệp vụ này, giúp cho hoạt động được mở rộng, thu hút được nhiều khách hàng, góp phần khẳng định chất lượng dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp.
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của chi nhánh Huyện Võ Nhai
2.2.1 Quy trình tín dụng Để thực hiện mục tiêu rút ngắn thời gian cho vay nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng và đảm bảo an toàn vốn vay đòi hỏi phải tuân thủ một cách nghiêm ngặt qui trình tín dụng đã đề ra Quy trình tín dụng cho vay tại NH AGRIBANK được thực hiện thông qua 14 bước cơ bản sau:
Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Khi khách hàng tới NH AGRIBANK để vay vốn sẽ được tiếp nhận và hướng dẫn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết Việc này được thực hiện dưới sự hướng dẫn của nhân viên quản lí và phát triển khách hàng (A/O) hoặc nhân viên dịch vụ tín dụng (Loan CSR).
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ từ khách hàng, nhân viên Loan CSR gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản (A/A- tại trung tâm định giá tài sản trực thuộc Hội sở) để định giá tài sản thế chấp, cầm cố Nhân viên A/A lập trình tờ thẩm định tài sản sau khi thẩm định tài sản đảm bảo Nhân viên Loan CSR cũng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính của khách hàng gồm:
- Hồ sơ pháp lí (CMND, hộ khẩu, giấy phép kinh doanh…)
- Kiểm tra lịch sử vay-trả của khách hàng kể cả với các ngân hàng khác thông qua Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) để kiểm tra năng lực tài chính của khách hàng đồng thời tiến hành phân tích phương án vay vốn trên các mặt: phương án SXKD có phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh đã đăng kí hay không? Tính khả thi và hiệu quả, nguồn trả nợ…
Việc thẩm đinh phương án vay vốn để đạt hiệu quả cao đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có chuyên môn vững và kiến thức nhất định trong nhiều lĩnh vực SXKD khác nhau Ngoài ra NVTD còn phải cập nhật thông tin về khách hàng vào phần mềm chấm điểm tín dụng để nhằm đảm bảo tính khách quan trong việc xem xét tư cách khách hàng
Bước 3: Quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng
Sau khi hoàn tất tờ trình thẩm định khách hàng, nhân viên A/O sẽ tiến hành trình cấp có thẩm quyền xem xét và kí và tờ trình thẩm định khách hàng Sau đó, nhân viên A/O sẽ tiến hành photo hồ sơ gửi cho thư kí Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng Tại buổi họp Hội đồng tín dụng, NVTD sẽ trình bày về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng cùng với những phân tích, đánh giá về khoản vay. Các thành viên Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng sẽ trực tiếp phỏng vấn các vấn đề có liên quan đến khách hàng vay đối với nhân viên A/O Sau khi các thành viên đã trao đổi và thống nhất ý kiến, Thư kí sẽ lập biên bản họp lại ghi nhận và sau đó phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản vay cho nhân viên A/O Tối đa 2 ngày làm việc kể từ ngày Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng đồng ý cho vay hoặc không cho vay, nhân viên A/O hoặc nhân viên Loan CSR phải báo kết quả cho khách hàng.
Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lí về tài sản đảm bảo
Căn cứ vào kết quả phê duyệt, nhân viên A/O chuyển giao toàn bộ hồ sơ cho nhân viên Loan CSR để chuẩn bị hồ sơ giải ngân Nhân viến Loan CSR tiến hành chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản vay cho nhân viên Pháp lí chứng từ và quản lí tài sản (LDO) Nhân viên LDO chịu trách nhiệm hoàn tất các thủ tục về pháp lý về tài sản đảo bảo cho khoản vay.
Bước 5: Nhận và quản lí tài sản đảm bảo
Sau khi hoàn tất các thủ tục pháp lí, nhân viên LDO sẽ tiến hành nhận và quản lí tài sản thế chấp, cầm cố theo qui định.
Bước 6: Lập hợp đồng tín dụng/ Khế ước nhận nợ
Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, căn cứ nhu cầu thực tế của khách hàng và nội dung phê duyệt của Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng đã được thực hiện hoàn tất, nhân viên Loan CSR tiến hành soạn Hợp đồng tín dụng/ Khế ước nhận nợ, chuyển cho khách hàng và bên có liên quan kí, sau đó trình cấp có thẩm quyền kí.
Bước 7: Tạo tài khoản cho vay và giải ngân
Căn cứ vào hợp đồng đã kí, nhân viên Loan CSR chịu trách thực hiện thủ tục tạo tài khoản vay thích hợp cho khách hàng Sau khi tài khoản vay đã có đầy đủ thông tin và kết nối về tài sản đảm bảo, nhân viên Loan CSR phối hợp với nhân viên kiểm soát hiệu lực hóa khoản vay Sau đó GDV sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng
Bước 8: Lưu trữ hồ sơ
Nhân viên lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan sẽ được nhân viên Loan CSR thực hiện theo qui định.
Bước 9: Kiểm tra, theo dõi khoản vay-thu nợ gốc và lãi vay
Sau khi giải ngân, nhân viên A/O và Loan CSR sẽ thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kì hạn nợ của khách hàng thông qua màn hình TCBS (TheComplete Banking Solution) hoặc bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước ngày mùng 5 hàng tháng Nhân viên Loan CSR có trách nhiệm soạn thư báo nợ gốc và lãi vay đến hạn Nhân viên A/O và Loan CSR tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và đề xuất ý kiến xử lí khi nhận thấy khách hàng có dấu hiệu bất ổn trong thanh toán hoặc có những thay đổi làm ảnh hưởng đến khoản vay.
Nhân viên A/O phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay và tình hình SXKD, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ của khách hàng sau khi giải ngân để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích Khi kiểm tra, nhân viên A/
O phải lập Biên bản kiểm tra (theo mẫu) Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc tình hình SXKD ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hàng thì nhân viên A/O tiến hành lập tờ trình báo cáo và đề xuất hướng xử lí trình cấp có thẩm quyền xem xét và kí vào tờ trình.
Bước 10: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khi có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kì hạn trả nợ), khách hàng phải gửi Giấy đề nghị (theo mẫu) cho ngân hàng theo thời gian đã qui định trong Hợp đồng tín dụng Theo đó, nhân viên A/O sẽ tiến hành khảo sát, đánh giá tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng để lập tờ trình thẩm định khách hàng và trình cho Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng xét duyệt ngay trên tờ trình hoặc lập Biên bản họp (theo mẫu)
Đánh giá chất lượng tín dụng tại AGRIBANK Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên
Với khối lượng vốn huy động năm 2013 đạt 1.264,38 tỷ đồng, ngân hàng luôn luôn đáp ứng được lượng vốn mà khách hàng có nhu cầu vay Đồng thời, Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên cung cấp rất nhiều các sản phẩm tín dụng dưới nhiều hình thức như cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay xuất, nhập khẩu…phục vụ nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng Sự mở rộng hoạt động tín dụng cũng như huy động vốn đã giúp ngân hàng nâng cao được vị thế cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bản, đẩy chất lượng tín dụng của ngân hàng lên mức tốt hơn.
Thêm vào đó, đội ngũ nhân viên của CN được đào tạo cả về tác phong, nghiệp vụ và chất lượng, tạo ra sự hài lòng cho khách hàng Cán bộ tín dụng nói riêng và toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên nói chung đều có thái độ lịch sự, thân thiện, tạo cảm giác thoải mái và tin tưởng với đối tác Cùng hệ thống công nghệ góp phần cho việc trao đổi, hợp tác được nhanh chóng, thuận tiện đã tạo đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng đến làm việc tại đây Điều này khiến khách hàng muốn tạo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, gián tiếp giúp cho chất lượng tín dụng tại ngân hàng được cải thiện
2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên
2.3.1 Những kết quả đạt được:
Sau nhiều năm phát triển, Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên đã ngày càng khẳng định được vị trí của mình trong lòng khách hàng, trở thành một trong những một trong những CN hàng đầu của NH AGRIBANK Là CN trực thuộc hội sở Thái Nguyên nên Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên luôn tận dụng được ưu thế và đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng.
Thứ nhất: Đảm bảo nguồn vốn huy động đáp ứng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mặc dù chịu ảnh hưởng không nhỏ của khủng hoảng kinh tế nhưng vẫn có lượng vốn huy động lớn, đa dạng về thành phần kinh tế nhưng vẫn đảm bảo được tính ổn định, giúp ngân hàng đáp ứng được hoạt động tín dụng nói riêng cũng như toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung
Thứ hai: Duy trì tương đối tốt một số chỉ tiêu tín dụng quan trọng Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, vòng quay mức tín dụng tuy có sự giảm sút trong năm
2013 do nhưng vẫn có thể chấp nhận khi so sánh với các ngân hàng trong cùng khu vực Việc đảm bảo cơ cấu hợp lý giữa doanh số cho vay, dư nợ cho vay và doanh số thu nợ sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, sử dụng đồng vốn huy động một cách hiệu quả hơn
Thứ ba: Không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm tài chính phục vụ khách hàng Với số lượng lớn các sản phẩm tín dụng được cập nhật phù hợp với nhu cầu của khách hàng, ngân hàng luôn có mức dư nợ cao Bên cạnh đó, dịch vụ tư vấn cho vay là điểm mới của ngân hàng, thu hút thêm khách hàng đồng thời giúp cho thời gian của quy trình tín dụng được giảm ngắn Dịch vụ tư vấn cho vay được ngân hàng triển khai nhằm mục đích giúp khách hàng lựa chọn được loại hình tín dụng phù hợp nhất với mình Sự hiệu quả trong hoạt động tín dụng của CN góp phần quan trọng vào việc tích lũy, cung ứng vốn cho nền kinh tế thủ đô, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ tư: Đa dạng hóa phương thức cũng như đối tượng cho vay, đảm bảo mọi thành phần kinh tế có nhu cầu vốn đều có thể tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng Đây cũng là cách thức ngân hàng phân tán rủi ro, đồng thời tạo tính linh hoạt trong danh mục sản phẩm và đối tượng khách hàng tiềm năng Ngoài ra, CN còn xây dựng cho mình một cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát thang lãi suất của các ngân hàng khác, phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhưng vẫn đảm bảo các quy định của NHNN đã ban hành Điều này nâng cao khả năng cho vay nói riêng cũng như tính cạnh tranh nói chung của Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Thứ năm: Có ý thức nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phù hợp với nền kinh tế thị trường Ngân hàng có sự phân chia công việc cho các CBTD và các bộ phận khác trong CN, giảm thiểu áp lực công việc và giúp cho các khách hàng được tư vấn tốt hơn, chất lượng hoạt động tín dụng trở nên hiệu quả hơn Bất kỳ sự phản ánh nào của khách hàng về thái độ, ý thức của nhân viên đều được ngân hàng ghi nhận, xem xét và có sự nhắc nhở kịp thời.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân:
Mặc dù đạt được nhiều thành tựu song trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt và quyết liệt, việc đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng gặp không ít khó khăn NH AGRIBANK-Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần được khắc phục xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan và khách quan.
2.3.2.1 Những hạn chế trong hoạt động tín dụng:
Thứ nhất: Tình hình khách hàng có quan hệ tín dụng với CN chưa tương xứng với khả năng Số lượng khách hàng của ngân hàng vẫn không có sự tăng trưởng đáng kể so với năm 2012, chủ yếu là khách hàng cũ thể hiện khả năng thu hút nguồn mới của CN còn kém Số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng nhưng số lượng khách hàng cá nhân trong năm 2013 lại giảm Hình ảnh của Chi nhánh Huyện
Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên chỉ được các khách hàng từng có quan hệ giao dịch với ngân hàng chú ý, ngoài ra, chưa thực sự thu hút được sự quan tâm của nhiều người.
Thứ hai: Mức cho vay so với tổng nguồn vốn huy động thấp Với lượng vốn mà CN huy động được thì doanh số cho vay không tương xứng với quy mô đó, thể hiện sự ứ đọng vốn và sử dụng chưa thật sự hiệu quả Doanh số cho vay của CN cũng chỉ đạt 52% tổng vốn huy động là chưa tương xứng
Thứ ba : Cơ cấu cho vay chưa hợp lý Theo thống kê, trên 90% các món vay của doanh nghiệp là ngắn hạn, các dự án đầu tư dài hạn chưa có nhiều dẫn đến tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giảm dần qua 3 năm Ngoài ra, hình thức tín dụng trung dài hạn chỉ được ưu tiên cho các DNQD, như vậy sẽ gây ra nhiều khó khăn đối với những DNNQD có nhu cầu về vốn đầu tư xây dựng, mua sắm máy móc, mở rộng sản xuất Điều này đã làm giảm hiệu quả sử dụng vốn, gây lãng phí khi lấy nguồn vốn huy động trung và dài hạn tài trợ cho các họat động tín dụng ngắn hạn;đồng thời có thể gây ra rủi ro biến động lãi suất, ảnh hưởng đến công tác quản trị của ngân hàng Bên cạnh đó, đối tượng chủ yếu của hoạt động tín dụng tập trung vào nhóm DNNQD sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực thương mại và xuất-nhập khẩu Ngoài ra, dư nợ USD không đạt so với kế hoạch, tỷ trọng giảm sút rõ rệt trong năm 2013.
Thứ tư: Tỷ lệ nợ xấu còn ở mức cao Nợ quá hạn và nợ xấu tăng và chiếm tỷ trọng lớn Nợ nhóm 2, 3, 4, 5 chiếm tỷ trọng 40% chứng tỏ công tác quản lý nợ của
PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NH AGRIBANK-CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI, TỈNH THÁI NGUYÊN
Định hướng chung của NH AGRIBANK
* Tầm nhìn và sứ mệnh
NH AGRIBANK tận dụng mọi thời cơ trong giai đoạn phát triển mới của Việt Nam để tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế và xây dựng ngân hàng trở thành một đế chế tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, thực hiện thành công sứ mệnh là ngân hàng của mọi nhà, là địa chỉ đầu tư hiệu quả của các cổ đông, là ngân hàng tận tụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng hàng đầu, là nơi thuận lợi phát triến sự nghiệp và cuộc sống của tập thể cán bộ nhân viên, là đối tác đáng tin cậy trong cộng đồng tài chính ngân hàng, và là thành viên có nhiều đóng góp cho cộng đồng xã hội.
* Tham vọng và mục tiêu
Một là , với phương châm hành động “Tăng trưởng nhanh-Quản lí tốt-Hiệu quả cao”, AGRIBANK quyết tâm và nỗ lực phấn đấu để đến năm 2015 trở thành một trong bốn NH có qui mô lớn nhất, hoạt động an toàn và hiệu quả ở Việt Nam.
Hai là, để đảm bảo năng lực quản lý, vận hành hiệu quả một NH lớn mà NH
AGRIBANK có tham vọng đạt tới, AGRIBANK sẵn sàng chấp nhận các thay đổi cần thiết để có thể sớm đưa các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất vào áp dụng trong quản lý, điều hành NH, phù hợp với các điều kiện cụ thể của AGRIBANK và thị trường Việt Nam Để thực hiện mục tiêu này, AGRIBANK lực chọn chiến lược phát triển là NH hoạt động đa năng, khai thác sâu hơn và đa dạng hơn thị trường hoạt động.
Về địa lí, ngoài Thái Nguyên và Tp.Hồ Chí Minh, AGRIBANK sẽ tiếp tục tăng sự hiện diện ra các tỉnh, thành phố trong cả nước, ở khu vực đô thị của các tỉnh thành dọc theo trục giao thông Bắc-Nam và một số đô thị lớn Trong tương lai, AGRIBANK có thể xét mở rộng hoạt động ra một số nước trong khu vực.
Về khách hàng, bên cạnh việc tiếp tục duy trì ưu tiên cho các phân đoạn khách hàng truyền thống, AGRIBANK sẽ nâng cao năng lực, hoạt động các phân đoạn khách hàng rộng hơn, cả doanh nghiệp cũng như khách hàng cá nhân.
Về sản phẩm, bên cạnh các sản phẩm truyền thống, AGRIBANK sẽ từng bước nghiên cứu áp dụng sản phẩm mới và các sản phẩm trọn gói nhằm đáp ứng đầy đủ hơn nhu cầu về sản phẩm dịch vụ NH của các khách hàng đa dạng hơn.
Định hướng công tác tín dụng Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên 62 3.2.1 Tăng cường nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng:62 3.2.2 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với yêu cầu của môi trường
Phát huy các thành tích đã đạt được, bám sát xu hướng phát triển chung của NHTCP AGRIBANK cũng như xu hướng phát triển kinh tế xã hội của thành phố, Phòng giao dịch Huyện Võ Nhaisẽ tiếp tục mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng theo định hướng sau:
Một là, nguồn vốn tăng trưởng từ 10 – 12% so với năm 2013, đồng thời phát triển các sản phẩm nguồn vốn đa dạng, phong phú, thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm của dân cư nhưng vẫn tuân thủ đầy đủ các quy chế của NHNN.
Hai là, mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng bằng các biện pháp phối kết hợp với nhau, phấn đấu dư nợ kế hoạch năm 2013 đạt mức 186 tỷ đồng, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp và giao dịch Bên cạnh đó, phòng tín dụng xem xét, tái cơ cấu lại tổng dư nợ, cố gắng thực hiện tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm 45% tổng dư nợ Tủy theo tình hình biến động của nền kinh tế trong năm 2013, ngân hàng phấn đấu giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3% càng thấp càng tốt, giảm thiểu rủi ro mất vốn cho ngân hàng CN đảm bảo thực hiện chỉ tiêu thu nợ xử lý rủi ro mà hội sở Thái Nguyên đã giao, hạn chế cho vay đối với các khách hàng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay.
Ba là, phấn đấu tăng lợi nhuận của hoạt động tín dụng góp phần đảm bảo quỹ thu nhập chi lương tối đa theo quy định của ngân NH AGRIBANK cho cán bộ đồng thời thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thuế đối với Nhà nước.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Huyện Võ Nhai,
Xuất phát từ những hạn chế, vướng mắc cũng như định hướng hoạt động của
CN trong năm 2013, bài nghiên cứu đưa ra một số nhóm đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại CN:
3.2.1 Tăng cường nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng:
Trong nền kinh tế thị trường của nước ta hiện nay, nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp để phục vụ hoạt động SXKD là rất lớn Bên cạnh đó, đời sống xã hội ngày càng được cải thiện, người dân có xu hướng tiêu dùng đa dạng và lượng tiền vay ngân hàng cũng vì thế tăng lên Trước tình hình đó, một ngân hàng muốn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như có được quy mô tín dụng tốt nhất cần có được lượng vốn đầu vào cao và ổn định Do vậy, CN cần không ngừng mở rộng và tăng cường công tác huy động vốn. Đối với vốn huy động: Để có thể khai thác hết tiềm năng huy động vốn trong dân cư và các tổ chức kinh tế đồng thời tạo được tính cạnh tranh trên thị trường, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp sau:
Thứ nhất, xác định một lãi suất huy động và kỳ hạn huy động phù hợp Hiện nay, theo thông tư 14/2013/TT-NHNN, lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên là 12%/năm và bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức Với những quy định pháp lý như vậy, không thể nghi ngờ sẽ tạo cho ngân hàng một khó khăn trong công tác xác định lãi suất một cách cạnh tranh Vì vậy, xây dựng một hệ thống lãi suất hợp lý để huy động được nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư là chìa khóa quan trọng cho CN Không chỉ xác định một mức lãi suất cao,
CN cần có những hình thức trả lãi hợp lý với lãi suất phù hợp để khách hàng có thể hài lòng với việc gửi tiền cũng như nhận được sự linh động khi rút tiền trước hạn.
Hỗ trợ cho công tác này đạt được hiệu quả tốt nhất cần thiết có sự kết hợp của thái độ phục vụ cởi mở, niềm nở, linh hoạt trong xử lý tình huống của cán bộ ngân hàng.
Thứ hai, đổi mới, mở rộng các sản phẩm huy động vốn Đối tượng cũng như nhu cầu của khách hàng là rất đa dạng CN cần nghiên cứu kỹ nhu cầu của thị trường để có những sản phẩm phục vụ toàn bộ các đối tượng khách hàng, từ doanh nghiệp đến cá nhân, thuộc tất cả các độ tuổi, thành phần kinh tế,… Các hình thức tiết kiệm mới với tiện ích đặc biệt nên được tăng thêm như: Tiền gửi ưu đãi tỷ giá, Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi,… mà một số ngân hàng khác đã áp dụng Các loại hình sản phẩm như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng nên được xem xét, nghiên cứu và phát triển, phù hợp với sự hội nhập và tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay. Đối với nguồn vốn vay : Ngân hàng cần xác định duy trì nguồn vốn này như một trong những giải pháp đối với những tình huống bất thường xảy ra Để có thể làm được, ngân hàng cần xây dựng các kế hoạch tài chính rõ ràng trong việc chủ động trả nợ NHNN và các TCTD khác, duy trì và phát triển mối quan hệ với các TCTD khác đồng thời duy trì một mức tài sản có tính lỏng cao có khả năng đảm bảo cho các khoản vay chiết khấu và tái chiết khấu Đối với các nguồn vốn khác : Dựa vào lợi thế là ngân hàng quốc doanh với những ưu đãi nhất định từ phía Nhà nước, ngân hàng cần chủ động, linh hoạt trong việc tìm kiếm các nguồn huy động giá rẻ từ các tổ chức trong và ngoài nước theo các chương trình, dự án hỗ trợ vay vốn đặc biệt.
3.2.2 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với yêu cầu của môi trường kinh doanh:
Có thể nói, chính sách tín dụng là yếu tố đầu tiên quyết định định hướng tín dụng của một ngân hàng Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng là các chính sách về khách hàng, quy mô, lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, giới hạn cho vay, điều kiện đảm bảo, điều kiện giải ngân, điều kiện thanh toán, các chính sách đối với tài sản có vấn đề Chính sách tín dụng sẽ trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên khác trong ngân hàng, tạo sự thống nhất nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Để xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, ngân hàng cần xem xét một số vấn đề sau:
Hoàn thiện chính sách khách hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn:
Trong nền kinh tế thị trường, số lượng khách hàng có nhu cầu về vốn rất lớn.
Họ ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn cũng như mong muốn nhận được giá trị lớn hơn cho đồng tiền họ bỏ ra Khách hàng vừa là người cung cấp vốn, vừa là người đi vay vốn của ngân hàng Chiến lược khách hàng thành công là chiến lược mà vừa giữ được khách hàng cũ, vừa mở rộng hoạt động, tìm đến đối tượng khách hàng mới và xây dựng được một mối quan hệ lâu dài Vì vậy,
CN cân thực hiện một số biện pháp như:
Một là, nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, sự biến động của thị trường để nắm bắt được tâm lý, tìm hiểu được những khó khăn của khách hàng từ đó có những ứng xử đúng đắn Thay vì chờ khách hàng đến làm việc, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng, phân loại khách hàng, xếp hạng tín dụng khách hàng để có thể phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của thị trường đồng thời đảm bảo tính an toàn cho nguồn vốn của mình.
Hai là , nâng cao sự chăm sóc cho khách hàng, cố gắng giải quyết triệt để, thỏa đáng những khiếu nại của khách hàng Theo nghiên cứu của Phillip Kotler: “ những khách hàng có khiếu nại được giải quyết thỏa đáng thường trung thành hơn những khách hàng không bao giờ bất mãn Khoảng 34% khách hàng có khiếu nại lớn sẽ mua tiếp, 52% khách hàng có khiếu nại nhỏ sẽ mua tiếp nếu khiếu nại của họ được giải quyết thỏa đáng” Có thể thấy tầm quan trọng của công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt trong và sau thời gian cung cấp sản phẩm Thông thường, khi cung cấp sản phẩm, người ta thường bỏ quên hay xem nhẹ yếu tố hậu mãi, gây ra sự không hài lòng trong khách hàng, khiến khách hàng mất niềm tin và đánh mất khách hàng
Ba là, áp dụng nhiều ưu đãi để níu giữ khách hàng, thực hiện tốt dịch vụ tín dụng cũng như huy động để khách hàng hài lòng và duy trì quan hệ với ngân hàng đồng thời đưa yếu tố an toàn lên hàng đầu CN phát triển an toàn, không có thông tin xấu, ít vụ việc xảy ra giúp khách hàng an tâm và lựa chọn để gửi niềm tin của mình.
Bốn là, tích cực tìm kiếm thông tin về khách hàng mới, các dự án mới có hiệu quả, sẵn sàng cạnh tranh bằng chất lượng, tình thần thái độ phục vụ, đặc biệt là các dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để phục vụ khách hàng.
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý:
Nâng cao chất lượng quy trình tín dụng
Do quy trình nghiệp vụ được ban hành đã lâu, có một số điểm không phù hợp với tình hình hoạt động ngân hàng hiện tại cũng như không phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, xã hội Vì vậy, để tăng cường khả năng cạnh tranh cũng như hoàn thiện chất lượng phục vụ, NH AGRIBANK cần có những thay đổi phù hợp để cung cấp những dịch vụ tài chính tốt nhất cho khách hàng.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay và đầu tư :
Thẩm định cho vay và đầu tư không chỉ là công tác trước khi cho vay mà còn cần được CN thực hiện trong suốt thời gian có quan hệ giao dịch với khách hàng đến tận sau khi đã kết thúc quan hệ tín dụng Công tác thẩm định thực sự là yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng, nâng cao công tác thẩm định cần được tiến hành liên tục và thường xuyên với nhiều biện pháp
Một là, nghiên cứu khách hàng ở mọi khía cạnh.
Hiện nay, trong nền kinh tế có nhiều loại hình doanh nghiệp cũng như nhiều đối tượng khách hàng Cán bộ tín dụng cần thận trọng trong công tác kiểm tra khách hàng, xác nhận sự tồn tại của khách hàng, năng lực pháp luật, năng lực hành vi, khả năng sản xuất kinh doanh,…
Hai là, nâng cao công tác thu thập thông tin tín dụng:
Trong việc nghiên cứu khách hàng, CN cần chú trọng công tác thu thập thông tin Xác minh tính chính xác của các báo cáo tài chính cũng như sự chân thực về hoạt động của doanh nghiệp là rất khó khăn, đòi hỏi CBTD cần có kỹ năng nghiệp vụ chuyên nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt và đưa ra được quyết định hợp lý. Các CBTD cần chủ động trong việc nắm bắt, tránh bị phụ thuộc quá nhiều vào thông tin do khách hàng cung cấp, đa dạng hóa các kênh lấy thông tin.
Bên cạnh việc trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và hoạt động kinh doanh của khách hàng, CBTD có thể khai thác thông tin có tính chân thực cao hơn bằng cách kiểm tra chéo thông qua các trung gian thứ 3 như: Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN, đối tác của khách hàng, các cơ quan quản lý (Bộ ngành liên quan, cơ quan thuế, công an địa phương ), các phương tiện thông tin đại chúng và từ cả các đối thủ cạnh tranh của khách hàng trên thị trường.
Ngoài ra, ngân hàng cần có bộ phận lưu trữ, quản lý hồ sơ tài liệu của các khách hàng đã và đang có quan hệ giao dịch với ngân hàng Đây là cơ sở dữ liệu quan trọng của ngân hàng trong một số trường hợp cần thiết: Khách hàng muốn giao dịch lại với ngân hàng sẽ tiết kiệm được thời gian thẩm định cũng như ngân hàng có được cái nhìn tổng quát về công tác sử dụng vốn vay; Khi xảy ra tranh chấp sau hợp đồng tín dụng thì đây là cơ sở pháp lý quan trọng để giải quyết giữa các bên Thực hiện tốt công tác thu thập và bảo quản thông tin tín dụng chính là việc bảo đảm một tài sản vô hình có giá trị lớn cho ngân hàng.
Ba là, thực hiện tốt hoạt động phân tích thông tin tín dụng:
Từ nguồn thông tin thu thập được, ngân hàng cần tiến hành phân tích tài chính doanh nghiệp dựa trên cả nhân tố định tính và định lượng, xếp hạng tín dụng khách hàng dựa trên hệ thống chấm điểm của NH mình, thường xuyên sàng lọc nhằm hạn chế và loại dần việc cho vay đối với nhưng khách hàng hoạt động kém hiệu quả Việc phân tích cần giao cho những CBTD có trình độ, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp tốt thực hiện Với một số doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực mang tính đặc thù, ngân hàng cần xem xét tư vấn của các chuyên gia trong ngành.
Những phân tích chính xác sẽ giúp CBTD xác định quy mô khoản vay, thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng, đảm bảo cung ứng nguồn vốn đầy đủ và kịp thời những vẫn tránh được hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích
Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát :
Rủi ro luôn tiềm tàng trong các hoạt động, đặc biệt, rủi ro đối với hoạt động tín dụng của NH lại càng lớn Do đó, không thể thiếu được công tác kiểm tra, kiểm soát các hoạt động.
Một là, đối với từng khoản vay cụ thể, ngân hàng đảm bảo kiểm soát trong tất cả quá trình trước, trong và sau khi cho vay Trước khi ra quyết định cấp tín dụng cần kiểm tra khách hàng và phương án SXKD Trong khi cho vay kiểm tra: Mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân Sau khi cho vay tiến hành kiểm tra khả năng thu hồi nợ trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển hàng hóa, lưu chuyển dòng tiền của doanh nghiệp.
Hai là, đối với toàn bộ các khoản nợ của CN phải kiểm tra định kỳ hoặc bất thường đảm bảo đủ các nội dung sau: Xem xét và phân loại danh mục cho vay, đối tượng vay vốn; Định kỳ đánh giá lại tài sản thế chấp; Rà soát hồ sơ, chứng từ tại doanh nghiệp; Kiểm tra việc tuân thủ các quy trình và chính sách tín dụng của chínhCBTD ngân hàng.
Ba là, thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát, phòng kiểm tra, kiểm soát có thể đưa ra các ý kiến giúp các phòng ban nghiệp vụ có thể hoàn thiện hồ sơ, tuân thủ các quy trình trong hoạt động kinh doanh của NH CP AGRIBANK nâng cao chất lượng hoạt động của CN.
Thực hiện hiệu quả công tác thu nợ: Để nâng cao công tác thu hồi nợ, CN cần áp dụng một số biện pháp tăng cường, đốc thúc khách hàng trả nợ như:
Một là, ngay từ trong thời gian cho vay, bản thân CBTD tại ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng khoản vay để biết được những khoản vay có vấn đề, từ đó có thể giúp đỡ khách hàng trong hoạt động kinh doanh và cố gắng thu hồi được khoản nợ, tránh để tình trạng nợ lâu dài và gây ra khả năng mất vốn.
Hai là, khi khoản nợ sắp đến hạn, ngân hàng cần nhắc nhở khách hàng dưới nhiều hình thức như gửi thư điện tử, gửi tin nhắn, gọi điện…kèm theo đó là số tiền cũng như ngày đến hạn trả Bên cạnh đó, CN cần thực hiện thu nợ linh động, cố gắng trong khả năng có thể chấp nhận yêu cầu của khách hàng cũng như thông cảm với khó khăn nếu họ không trả được nợ đúng hạn Điểm đặc biệt cần chú ý là công tác đào tạo cán bộ sao cho trong khi giao tiếp không tạo ra áp lực cho khách hàng, tránh tình trạng khiến khách hàng khó chịu.
Nâng cao chất lượng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ
Yếu tố con người luôn luôn là yếu tố quyết định của mọi hoạt động, mọi tổ chức Con người là yếu tố quan trọng trong công tác marketing, công tác tín dụng,công tác huy động vốn, dịch vụ của ngân hàng Đối với công tác tín dụng nói riêng,trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ lại càng mang tính quyết định Mặc dù công nghệ có thể thay thế được một số hoạt động tính toán tuy nhiên, việc ra quyết định cuối cùng lại là của CBTD Với sự phát triển mọi mặt của nền kinh tế thị trường, đòi hỏi một cán bộ ngoài kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ căn bản, còn cần không ngừng trau dồi và học hỏi Vì vậy, CN cần có các chương trinh đào tạo, bồi dương nhân viên như:
Một là, tổ chức tuyển dụng công khai, dựa trên năng lực của nhân viên, thu hút các đối tượng có kinh nghiệm, có trình độ đến với ngân hàng Sử dụng nguồn nhân lực sẵn có một cách hợp lý, tìm hiểu điểm mạnh và yếu của mỗi cán bộ nhân viên để đưa họ vào vị trí có thể phát huy tối đa năng lực của mình Các cán bộ cần có trách nhiệm, dám nghĩ dám làm, có khả năng tư vấn và linh động trong công việc.
Hai là, có sự đào tạo cơ bản kỹ năng nghiệp vụ cho các cán bộ, nhân viên mới Tạo điều kiện để họ học tập được các kỹ năng trong quá trình làm việc và có sự cởi mở, thân thiện nhất giữa các cán bộ với nhau Nâng cao trình độ sử dụng các phương tiện hiện đại cho cán bộ, nhân viên để trang bị cho họ những khả năng cập nhật thông tin, đồng thời, sử dụng được hiệu quả nhất những công nghệ mới đang ngày càng nhiều tại ngân hàng Bên cạnh nghiệp vụ, nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ qua những buổi hội thảo, giao lưu cũng là một điều hết sức cần thiết bới thái độ phục vụ của nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng.
Ba là, thực hiện đào tạo các kỹ năng, nghiệp vụ chuyên sâu đối với các cán bộ ở mỗi bộ phận khác nhau Tổ chức các chương trình tập huấn, giao lưu, trao đổi kinh nghiệm trong toàn các CN trực thuộc hội sở cũng như với các CN khác, học tập những điểm mạnh trong công tác cán bộ của ngân hàng khác Tổ chức nâng cao trình độ cán bộ nhân viên bằng cách cung cấp điều kiện để họ học tập nâng cao trình độ ở trong và nước ngoài Từ đó, có thể trở lại CN để hướng dẫn cho các cán bộ khác và trao đổi kinh nghiệm trong nước và quốc tế.
Tăng cường hiệu quả của chiến lược Marketing
Marketing là một mảng lớn trong ngân hàng, khó đo lường nhưng lại là yếu tố vô hình ảnh hưởng đến tất cả hoạt động tại ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể để phát huy tối đa hiệu quả hoạt động Marketing.
Xây dựng chiến lược phân phối phù hợp với địa bàn hoạt động:
Là một CN không có khả năng mở rộng về số lượng nhưng có thể mở rộng về khả năng tiếp cận khách hàng đi vay, đồng thời còn nâng cao lượng vốn huy động, tạo nên một sự cạnh tranh mạnh mẽ
Nâng cao, hoạt động hết công suất CN cũng là một cách để mở rộng quy mô và chất lượng tín dụng Vì vậy, ngân hàng nên nghiên cứu kỹ các phương án mở rộng hoạt động cả về số lượng và chất lượng, từ đó có được sự lựa chọn tốt nhất, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác cũng như thi đua với các CN cùng cấp trên địa bản thủ đô.
Xây dựng chiến lược khuếch trương hiệu quả, hợp lý: Đây là chiến lược trọng tâm của mọi ngân hàng, bao gồm nhiều mảng mà trụ sở Thái Nguyên cần chú ý như quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mại, giao dịch trực tiếp với khách hàng, xây dựng thương hiệu.
Công tác quảng cáo đóng vai trò quan trọng Mỗi ngân hàng có một thương hiệu riêng với những điểm mạnh khác nhau NH AGRIBANK với tiêu chí hoạt động “Ngân hàng của mọi nhà” cần quảng bá sao cho khách hàng biết được hoạt động của mình, cũng như những điểm mạnh nổi trội hơn các ngân hàng khác với các dịch vụ cung cấp, về sự uy tín và an toàn, những ưu đãi đối với một số thành phần kinh tế… Hiện nay, AGRIBANK đã phần nào đưa được hình ảnh của mình đến với khách hàng thông qua quảng cáo trên truyền hình, các tạp chí, tờ báo chuyên ngành, băng rôn
Chiến lược quảng cáo không chỉ huy động các cán bộ, nhân viên CSR mà còn cần sự đóng góp của toàn thể cán bộ làm việc trong ngân hàng, đặc biệt là giao dịch viên Thông qua sự giao tiếp, nói chuyện với khách hàng, CN có thể một mặt nghiên cứu thị trường, mong muốn của khách hàng, mặt khác có thể phát triển sản phẩm và quảng bá thương hiệu Mỗi một thành viên trong ngân hàng đều có khả năng quảng cáo cho CN và là một lực lượng quảng cáo có chi phí thấp, hiệu quả cao, nên được CN tận dụng.
Các sản phẩm khuyến mại cũng góp phần giúp CN mở rộng hoạt động Hiện nay, khi mà lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn không chênh lệch nhau mấy, các sản phẩm như khuyến mại sẽ phát huy vai trò của mình Các hình thức khuyến mại phổ biến, nên được CN áp dụng thường xuyên như sự ưu đãi về lãi suất, bốc thăm trúng thưởng dành cho khách hàng gửi tiền, sự ưu đãi đối với khách hàng thường xuyên,…
Đổi mới công nghệ ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh
Nước ta đang trong tiến trình hội nhập với khu vực và thế giới, nó vừa tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển công nghệ, vừa tạo ra thách thức khi phải đối mặt với các ngân hàng nước ngoài Vì vậy, ngân hàng cần hiện đại hóa và đổi mới công nghệ Việc đổi mới công nghệ, một mặt giúp cho CN có được sự hài lòng của khách hàng, thu hút được thêm nhiều đối tượng khách hàng, mặt khác, có thể giúp hệ thống bảo mật thông tin được tốt hơn Hiện nay, với mạng xã hội rộng lớn, tin tặc nhiều, hệ thống công nghệ thông tin cần được chú ý để tránh đánh mất các thông tin quan trọng trong ngân hàng Công nghệ hiện đại phục vụ khách hàng như hệ thông thanh toán thẻ ATM, hệ thống chuyển tiền cần được nâng cao
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng:
3.3.1 Kiến nghị với bộ, ban, ngành liên quan:
Chính phủ là tổ chức điều hành sự hoạt động của cả nền kinh tế, để hệ thống ngân hàng nói chung và NH AGRIBANK nói riêng đạt được hiệu quả cao nhất trong hoat động, các bộ, ban ngành cần thực hiện:
Thứ nhất, xây dựng một nền kinh tế vĩ mô ổn định, có được sự phản ứng nhanh nhạy trước những biến động của kinh tế thế giới, đặc biệt trong tình hình các nước châu Âu vào cuộc khủng hoảng nợ công và đang lan rộng trên thế giới như hiện nay.
Thứ hai, đặc biệt quan tâm đến những biến động của hệ thống ngân hàng trong nước và can thiệp kịp thời để tránh các ngân hàng gặp khó khăn Thực tế trên thế giới đã có những cuộc khủng hoảng bắt nguồn từ hệ thống ngân hàng, sự phá sản của một ngân hàng có thể gây ra hiệu ứng “domino” đến toàn hệ thống, ảnh hưởng xấu đến toàn nền kinh tế.
Thứ ba, tiếp tục xây dựng hệ thống các văn bản pháp luật hợp lý, gọ nhẹ, tránh sự chồng chéo và không đồng nhất về luật Thu gọn hệ thống các văn bản pháp luật để sự điều hành được dễ dàng và đạt được hiệu quả tốt nhất Giám sát sự thực hiện chính sách, pháp luật của các ngân hàng, tạo điều kiện để các ngân hàng trong nước có được những lợi thế cạnh tranh với CN các ngân hàng nước ngoài hiện nay.
Thứ tư, các NH quốc doanh và NH cổ phần luôn cạnh tranh lẫn nhau Vì vậy, cần xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, tránh sự liên kết của một số ngân hàng lớn gây ảnh hưởng không tốt đến thị trường tài chính nói chung.
NHNN là tổ chức trực tiếp điều hành hoạt động của các ngân hàng trong nước , vì vậy, NHNN cần áp dụng những biện pháp cải thiện việc điều hành của mình để các NH thuận lợi phát triển:
Thứ nhất, có cơ chế điều hành lãi suất, tỷ giá đồng bộ, tạo điều kiện cho các ngân hàng, tránh sự thay đổi quá nhanh khiến các ngân hàng không kịp thời thay đổi chính sách, khó đáp ứng được yêu cầu từ hai phía Nhà nước và khách hàng.
Thứ hai, ổn định giá vàng, giá ngoại tệ trong nước, có những biện pháp thích hợp đưa giá vàng và ngoại tệ về gần với mức giá trên thế giới, tránh sự không ổn định trong nước như thời gian gần đây.
Thứ ba, bám sát tình hình hoạt động của thị trường liên ngân hàng, có sự điều chỉnh kịp thời đối với thị trường này, nghiên cứu lãi suất để có được lựa chọn tốt nhất với lãi suất tái cấp vốn.
Thứ tư, nâng cao hiệu quả các công cụ điều hành chính sách tiền tệ gồm nghiệp vụ thị trường mở và chiết khấu giấy tờ có giá như mở rộng đối tượng tham gia vào thị trường mở, đa dạng phương thức giao dịch tại thị trường mở,…Phát triển các công cụ phái sinh trên thị trường Việt Nam và đưa vào áp dụng tại hệ thống các ngân hàng mà trước hết là các ngân hàng lớn.
Thứ năm, tăng cường công tác thanh tra, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả và an toàn nhất.
Thứ sáu, dự báo biến động của thị trường thế giới và ảnh hưởng đến các NH
Việt Nam để các ngân hàng có thể chủ động phòng tránh các tác động tiêu cực của khủng hoảng đến hoạt động kinh doanh của mình.
3.3.3 Kiến nghị với NH AGRIBANK:
Với sự phát triển ngày một lớn mạnh cùng sự xuất hiện của nhiều NH trong cả nước nói chung và trên địa bàn thủ đô nói riêng, NH AGRIBANK cần có những biện pháp hỗ trợ chi nhánh và CN của mình trong đó có Chi nhánh Huyện Võ Nhai, Tỉnh Thái Nguyên thuộc hội sở Thái Nguyên để CN có được sự cạnh tranh tốt hơn, thu hút được nhiều vốn và hoạt động hiệu quả hơn.
Thứ nhất, hỗ trợ hội sở mở rộng địa bàn, xây dựng thêm CN trong thành phố Cung cấp cơ sở vật chất cũng như hỗ trợ về con người để CN có khả năng phát triển mạng lưới của mình, tăng cường hoạt động và mở rộng khách hàng
Thứ hai, có sự điều hành đồng bộ trong hệ thông ngân hàng mình, phân công nhiệm vụ với từng CN, đưa ra các chỉ tiêu kế hoạch hợp lý dựa trên kết quả kinh doanh năm trước Có sự liên kết giữa các CN khác nhau trên địa bàn thành phố, giảm dần mức phí chuyển tiền giữa hệ thống CN không cùng chi nhánh, tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến với NH AGRIBANK.