Bộ môn ngân hàng thương mại tiểu luận cá nhân

Untitled ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA TÀI CHÍNH – BỘ MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TIỂU LUẬN CÁ NHÂN Giảng viên giảng dạy Trầm Thị Xuân Hương Họ tên sinh viên Bùi Lê Trọng Hiếu MSSV 31201022228 STT 1[.]

lOMoARcPSD|21993952 ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA TÀI CHÍNH – BỘ MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TIỂU LUẬN CÁ NHÂN Giảng viên giảng dạy: Trầm Thị Xuân Hương Họ tên sinh viên: Bùi Lê Trọng Hiếu MSSV: 31201022228 STT: 12 Email: hieubui.31201022228@st.ueh.edu.vn TP Hồ Chí Minh, 31 tháng 05 năm 2022 lOMoARcPSD|21993952 ĐỀ TIỂU LUẬN CÁ NHÂN CUỐI KỲ PHẦN 1: CÂU HỎI: ĐIỂM TRÌNH BÀY QUY TRÌNH CHO VAY THEO BẠN KHÂU NÀO LÀ QUAN TRỌNG NHẤT, TẠI SAO? TRÌNH BÀY CÁC HÌNH THỨC CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SO SÁNH GIỮA THẾ CHẤP TÀI SẢN VÀ CẦM CỐ TÀI SẢN HÌNH THỨC NÀO ÁP DỤNG PHỔ BIẾN TẠI VIỆT NAM? HÃY NÊU HẠN CHẾ CHỦ YẾU ĐỐI VỚI TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY PHẦN 2: BÀI TẬP ĐIỂM BÀI 1: ANH HOÀNG CẦN MUA CĂN HỘ TỶ, DỰ KIẾN VAY NGÂN HÀNG ABC TRẢ GÓP TRONG 15 NĂM, LS 10%/NĂM  HIỆN TẠI ANH HỒNG ĐANG CĨ CÁC TÀI SẢN SAU: - SỔ TIẾT KIỆM: Ax 100 TRIỆU, NĂM, 15/8/2020 -15/8/2021, 6% NĂM, LÃI TRẢ TRƯỚC - KỲ PHIẾU NH ABC : (A+5) x 100 triệu, TRIỆU TRẢ LÃI SAU: 23/7/2020 – 23/1/2021, LS 6,3 %/NĂM - TRÁI PHIẾU 1000 TRIỆU TRẢ LÃI ĐỊNH KỲ, LÃI SUẤT 6,5% THỜI GIAN NĂM: 5/9/2019-5/9/2022 - A LÀ SỐ THỨ TỰ CỦA SINH VIÊN TRONG DANH SÁCH NH THẨM ĐỊNH ĐỒNG Ý CHO VAY YÊU CẦU: TÍNH SỐ TIỀN ANH MINH THAM GIA MUA CĂN HỘ NẾU GIAO DỊCH 28/1/2021 THÌ SỐ TIỀN CĨ ĐƯỢC LÀ BAO NHIÊU (TẤT TOÁN, CẦM CỐ: TỐI ĐA 90% MỆNH GIÁ, HOẶC CHIẾT KHẤU; NH KHƠNG THU PHÍ CHIẾT KHẤU NÊN CHỌN HÌNH THỨC TỐT NHẤT CHO MỖI CHỨNG TỪ) lOMoARcPSD|21993952 SỐ TIỀN CÒN LẠI NGÂN HÀNG ĐỒNG Ý CHO VAY TRẢ GĨP? TÍNH SỐ TIỀN TRẢ GĨP HÀNG THÁNG (LÃI TÍNH THEO DƯ NỢ THỰC TẾ VÀ KỲ KHOẢN CỐ ĐỊNH) LÃI SUẤT KHÔNG KỲ HẠN 1% BÀI 2: CÔNG TY AAA ĐỀ NGHỊ NGÂN HÀNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỂ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG XUẤT KHẨU VỚI CÁC THÔNG TIN CỤ THỂ NHƯ SAU (ĐVT: NGÀN ĐỒNG) 1/ CHI PHÍ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG XUẤT KHẨU ĐƯỢC ƯỚC TÍNH NHƯ SAU (ĐÃ BAO GỒM VAT): + CHI PHÍ NGUYÊN VẬT LIỆU: 9.500.000 + CHI PHÍ NHÂN CÔNG: 2.400.000 + KHẤU HAO TÀI SẢN CỐ ĐỊNH: 1.500.000 + CHI PHÍ KHÁC: 100.000 2/ ĐỂ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG XUẤT KHẨU, CƠNG TY AAA CĨ THỂ SỬ DỤNG CÁC NGUỒN VỐN TỰ CÓ ĐÁP ỨNG 30% NHU CẦU VỐN YÊU CẦU: 1/ XÁC ĐỊNH MỨC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỂ CÔNG TY AAA ĐỂ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG XUẤT KHẨU BIẾT RẰNG: - NGUỒN TRẢ NỢ LÀ TOÀN BỘ DOANH THU CỦA HỢP ĐỒNG XUẤT KHẨU - CƠNG TY AAA CĨ ĐỦ TÀI SẢN BẢO ĐẢM NỢ VAY - CÁC ĐIỀU KIỆN KHÁC HOÀN TOÀN HỢP LÝ 2/ NGÀY 10/06/2020, NGÂN HÀNG GIẢI NGÂN : KHẾ ƯỚC 150% SỐ TIỀN VAY VÀ 20/6/2020 GIẢI NGÂN KHẾ ƯỚC 2: 50% CÒN LẠI THEO THỎA THUẬN TRONG HỢP ĐỒNG CHO CÔNG TY AAA VỚI ĐIỀU KIỆN CHO VAY CỤ THỂ NHƯ SAU: lOMoARcPSD|21993952 - THỜI HẠN CHO VAY TRÊN CÁC KHẾ ƯỚC LÀ : THÁNG - LÃI SUẤT CHO VAY: 10%/NĂM, LÃI SUẤT QUÁ HẠN BẰNG 150% LÃI SUẤT CHO VAY (ÁP DỤNG ĐỒNG THỜI CHO TÍNH LÃI QUÁ HẠN VÀ TÍNH TIỀN PHẠT CHO KHOẢN LÃI CHẬM TRẢ) - NỢ GỐC VÀ LÃI THU MỘT LẦN VÀO THỜI ĐIỂM ĐÁO HẠN - NGÂN HÀNG TÍNH LÃI THEO NGÀY, CƠ SỞ TÍNH LÃI LÀ 360 NGÀY/NĂM XÁC ĐỊNH SỐ TIỀN PHẢI THU KHÁCH HÀNG TRONG CÁC TRƯỜNG HỢP SAU: (1) CƠNG TY AAA ĐỀ NGHỊ TẤT TỐN NỢ VAY VÀO THỜI ĐIỂM ĐÁO HẠN (2) GIẢ SỬ KHOẢN VAY TRÊN QUÁ HẠN CẢ GỐC LẪN LÃI, NGÀY 18/11/2020 CƠNG TY A ĐỀ NGHỊ TẤT TỐN NỢ VAY (3) GIẢ SỬ NỢ GỐC ĐƯỢC THU THÀNH KỲ, LÃI VAY TÍNH THEO DƯ NỢ THỰC TẾ VÀ ĐƯỢC THU CÙNG THỜI ĐIỂM VỚI THU NỢ GỐC NGÀY 10/07/2020: 3.000.000 NGÀY 10 /08/2020: 2.500.000 NGÀY 20/09/2020: SỐ NỢ GỐC CÒN LẠI PHẦN 3: NGHIÊN CỨU CHỦ ĐỀ ĐIỂM NHÓM 1,6 - CHỦ ĐỀ 1: DEPOSIT NHÓM 2,7 - CHỦ ĐỀ 2: LENGDING NHÓM 3,8 - CHỦ ĐỀ 3:LENDING PRODUCTS NHÓM 4,9 – CHỦ ĐỀ 4: BUSINESSES FACING FINANCIAL DIFFICULTIES NHÓM 5,10 – CHỦ ĐỀ 5: HOW TO STRUCTURE A LENDING PROPOSITION lOMoARcPSD|21993952 BẠN NÀO THUỘC NHĨM NÀO THÌ CHỌN ĐÚNG CHỦ ĐỀ THEO TÀI LIỆU ĐÃ GỬI YÊU CẦU: TRÌNH BÀY ĐẦY ĐỦ CÁC NỘI DUNG CHÍNH TRONG CHỦ ĐỀ TRẢ LỜI CÁC CÂU HỎI TRONG TÀI LIỆU CHỌN VẤN ĐỀ MÀ BẠN TÂM ĐẮC NHẤT TRONG CHỦ ĐỀ VẤN ĐỀ NÀY ỨNG DỤNG TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM NHƯ THẾ NÀO, CÓ NHỮNG KHĨ KHĂN GÌ? MỤC LỤC PHẦN 1: CÂU HỎI 1 (*) Quy trình cho vay gồm bước: .1 (*) Khâu quan trọng Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .3 (*) So sánh chấp tài sản cầm cố tài sản (*)Hình thức chấp áp dụng phổ biến Việt Nam .7 (*) Hạn chế chủ yếu tài sản chấp NHTM Việt Nam PHẦN 2: BÀI TẬP Bài 1: Bài 2: PHẦN 3: NGHIÊN CỨU CHỦ ĐỀ - CHỦ ĐỀ 1: DEPOSIT 10 Các nội dung chủ đề 10 Trả lời câu hỏi tài liệu 37 (*) Hai vấn đề tâm đắc chủ đề 1, ứng dụng vấn đề NHTM Việt Nam khó khăn gặp phải 42 lOMoARcPSD|21993952 BÀI LÀM PHẦN 1: CÂU HỎI Quy trình cho vay gồm bước: - Hướng dẫn khách hàng tiếp nhận hồ sơ: khách hàng chuyên gia ngân hàng ngân hàng cần phải hướng dẫn họ Nội dung ngân hàng hướng dẫn khách hàng hướng dẫn điều kiện vay vốn thiết lập hồ sơ vay vốn - Thu thập thông tin: thông tin khách hàng dự án vay tiền có vai trò đặc biệt việc định cho vay Thông tin đúng, đầy đủ giúp cho người định cho vay đúng, thông tin sai lệch làm cho người định sai lệch gây rủi ro tín dụng Ngồi việc u cầu khách hàng cung cấp tài liệu cán ngân hàng cịn phải tự điều tra thêm thông tin khách hàng - Thẩm định tín dụng: việc xử lý thơng tin thu thập được, phương pháp phân tích để đưa kết luận khách hàng Nội dung thẩm định tín dụng đánh giá lực pháp lý khách hàng, lực tài khách hàng, tính khả thi phương án, dự án xin vay, đánh giá tài sản phương án bảo đảm tiền vay - Ra định cho vay: qua kết phân tích tín dụng, kết hợp với điều kiện vay vốn khả nguồn vốn ngân hàng, khách hàng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng có đủ khả nguồn vốn ngân hàng chấp thuận cho vay Ngược lại không đáp ứng điều kiện cho vay từ chối cho vay - Ký HĐTD, HĐBĐ tiền vay: soạn thảo xong hồ sơ cho vay việc ký kết hợp đồng Thơng thường cho vay có hai loại hợp đồng hợp đồng vay tiền hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng đảm bảo tiền vay tuỳ theo biện pháp bảo đảm tiền vay loại tài sản mà có tên khác nhau, hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng… - Đăng ký giao dịch bảo đảm: thỏa thuâ ̣n bắt b ̣c tổ chức tín dụng người vay viê ̣c lựa chọn biê ̣n pháp bảo đảm thực hiê ̣n ngh椃̀a vụ, xác định giá trị tài lOMoARcPSD|21993952 sản bảo đảm sở cam kết hợp đồng tín dụng, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh người vay khơng thực hiê ̣n, thực hiê ̣n không đúng, không đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng, nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro, để thu hồi tiền cho vay - Giải ngân: bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng - Kiểm tra, giám sát: thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, việc xử dụng nguồn vốn vay có mục đích thỏa thuận ban đầu hay khơng, giúp ngân hàng phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau ngân hàng - Thu nợ lãi: ngân hàng tiến hành thu nợ cho khách hàng theo điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng - Thanh lý HĐTD, HĐ TSBĐ: Kết thúc trình cho vay việc lý hợp đồng vay tiền lý hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng lý khách hàng thực đầy đủ ngh椃̀a vụ ngân hàng - Xử lý nợ: đến hạn trả nợ mà khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn để sau có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ - Tất toán lưu HS vay: hết thời hạn hợp đồng tín dụng khách hàng hồn tất ngh椃̀a vụ trả nợ gốc lãi cho ngân hàng ngân hàng khách hàng làm thủ tục lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản lưu hồ sơ vay vốn khách hàng vào kho lưu trữ ● Ở bước định cho vay, xem khâu quan trọng quy trình cấp tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Khơng may lOMoARcPSD|21993952 khâu khó xử lý thường mắc phải sai lầm Có loại sai lầm thường xảy khâu này: ❖ Ngân hàng định chấp thuận cho vay khách hàng không tốt (thiệt hại mặt tài chính) ❖ Ngân hàng từ chối cho vay khách hàng tốt (thiệt hại uy tín hội cho vay ngân hàng) Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại: ● Phương thức cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay khách hàng tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết kí kết hợp đồng tín dụng Phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát kiểm tra quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Ưu điểm: Phương thức linh hoạt trình sử dụng vốn ngân hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng xem xét đáp ứng (mỗi lần vay ngân hàng định thời hạn cho khoản vay đó, đến thời hạn trả nợ người vay phải có trách nhiệm trả nợ ngân hàng) Do đó, qua phương thức cho vay ngân hàng kiểm tra chặt chẽ vay, tính tốn hiệu kinh tế đối tượng cho vay từ đảm bảo khả an tồn vốn cho ngân hàng Nhược điểm: Cho vay lần thủ tục rườm rà, phức tạp, gây khó khăn cho người vay Mỗi lần vay tiền, người vay phải làm đơn xin vay gửi tới ngân hàng xem xét định cho vay ● Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luân chuyển) Là cách thức cho vay cách ngân hàng xác định cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian định để làm cho việc phát tiền vay Phương thức áp dụng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định vay vốn trả nợ thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng lOMoARcPSD|21993952 Trách nhiệm kế toán phải theo dõi chặt chẽ dư nợ tài khoản cho vay để dư nợ tài khoản cho vay khơng vượt q hạn mức tín dụng kí kết Ưu điểm: Trước hết tiết kiệm vốn tối đa cho người vay mua nguyên liệu hàng hố vay, bán hàng ghi thẳng vào bên Có để trả nợ khơng phải vừa vay vừa đọng tiền gửi lối cho vay lần Thứ hai cán ngân hàng dễ nắm tình hình đơn vị vay doanh số cho vay thể doanh số mua vào, doanh số thu nợ thể doanh số bán Từ biết tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng tương đối xác đặc biệt khả tài khách hàng Nhược điểm: Do ngân hàng khách hàng thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định nên ngân hàng ln phải trì số vốn định để sẵn sàng giải ngân cho người vay làm cho ngân hàng bị đọng vốn sử dụng, khoản vay lớn dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn ngân hàng khoản vốn chết không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà ngân hàng phải trả lãi huy động cho khoản vốn ● Phương thức cho vay theo dự án đầu tư Ngân hàng nông nghiệp cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ dự án đời sống Phương thức cho vay áp dụng cho trường hợp cho vay vốn trung dài hạn ● Cho vay hợp vốn (cho vay đồng tài trợ) Là hình thức cấp tín dụng thơng qua việc tham gia tài trợ vốn từ hai tổ chức tín dụng trở lên, có tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối Ưu điểm: nhiều ngân hàng cho vay lớn hẳn mức cho vay ngân hàng Khi cần rút vốn vay, ngân hàng làm đầu mối đảm bảo khoản vay thu xếp ngân hàng khác tham gia Giải thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, hiệu ● Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng nơi cho vay chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hố, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lí Ngân hàng lOMoARcPSD|21993952 Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, Ngân hàng nơi cho vay khách hàng phải tuân theo quy định phủ Ngân hàng Nhà nước phát hành sử dụng thẻ tín dụng ● Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi mức cho vay dự phòng thỏa thuận Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phịng khơng vượt q 01 năm Ưu điểm: Đây phương thức cho vay động, linh hoạt đáp ứng kịp thời nhu cầu người vay thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện ● Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán mức thấu chi tối đa Thời gian trì mức thấu chi tối đa năm năm ● So sánh chấp tài sản cầm cố tài sản: ❖ Giống nhau: - Về hình thức: Thỏa thuận cầm cố, chấp tài sản bên lập thành hợp đồng dạng văn - Về hiệu lực thỏa thuận cầm cố, chấp: Có hiệu lực từ thời điểm giao kết trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác - Thời điểm chấm dứt thỏa thuận cầm cố, chấp: Chấm dứt 04 trường hợp gồm: + Ngh椃̀a vụ bảo đảm cầm cố/thế chấp chấm dứt; + Việc cầm cố/thế chấp tài sản hủy bỏ thay biện pháp bảo đảm khác; + Tài sản cầm cố/thế chấp xử lý; + Theo thỏa thuận bên ❖ Khác nhau: