BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI SẢN iPHẨM iCHO iVAY iTHEO iHẠN iMỨC iTÍN iDỤNG iDÀNH iCHO iKHÁCH iHÀNG iDOANH iNGHIỆP iTẠI iNGÂN iHÀNG iNÔNG
TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG
Khái niệm
"Hạn mức tín dụng" là số tiền tối đa mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng Mức tín dụng này được xác định dựa trên thông tin mà ngân hàng xác minh, bao gồm thu nhập thường xuyên, độ ổn định của thu nhập, nghĩa vụ trả nợ hiện tại (bao gồm cả nợ tại ngân hàng khác) và mức độ khả tín của từng khách hàng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức mà ngân hàng cấp một hạn mức vay cố định, yêu cầu doanh nghiệp duy trì mức dư nợ không vượt quá hạn mức này Hình thức cho vay này cần có tài sản đảm bảo, và ngân hàng sẽ xác định hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định để làm cơ sở cho các lần vay sau Các điều khoản về hạn mức cho vay và thời gian vay sẽ được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng giữa hai bên.
Khi vay hạn mức 50 triệu trong một tháng, bạn có thể tối đa vay 50 triệu Nếu trong tháng bạn trả 30 triệu, doanh nghiệp vẫn có thể vay thêm 20 triệu, miễn là số dư cuối tháng không vượt quá 50 triệu.
Đặc điểm
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức được áp dụng rất phổ biến hiện nay.
1.2.1 Về thủ tục, hợp đồng cho vay Đặc i trưng i nổi i bật i nhất i của i phương i thức i vay i này i là i thủ i tục i rất i đơn i giản i Phương ithức i này i chủ i yếu i áp i dụng i cho i những i nhu i cầu i vốn i lưu i động i cho i sản i xuất i kinh i doanh i của idoanh i nghiệp i Nhu i cầu i vốn i thì i thường i xuyên i biến i đổi i trong i quá i trình i kinh i doanh i vì i vậy icho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i giúp i đáp i ứng i kịp i thời i nhu i cầu i vốn i lưu i động i khi i phát i sinh ivà i khi i doanh i nghiệp i thu i hồi i vốn i lại i có i thể i trả i ngay i lập i tức i Khi i đã i kí i hợp i đồng i tín i dụng itheo i hạn i mức i tín i dụng i giúp i đáp i ứng i kịp i thời i nhu i cầu i vốn i lưu i động i khi i phát i sinh i và i khi idoanh i nghiệp i thu i hồi i vốn i lại i có i thể i trả i ngay i lập i tức i Khi i đã i kí i hợp i đồng i tín i dụng i theo ihạn i mức i với i thời i hạn i thường i là i một i năm i thì i trong i năm i đó i mỗi i khi i cần i đến i ngân i hàng iviết i giấy i nhận i nợ i là i có i thể i nhận i tiền i ngay.
1.2.2 Về chi phí, lợi nhuận cho vay
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng:
Cho vay theo hạn mức tín dụng mang lại nhiều ưu điểm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động với thủ tục nhanh gọn, giúp giải quyết nhiều nhu cầu mà phương thức cho vay từng lần không thể đáp ứng Điều này không chỉ làm tăng doanh số cho vay mà còn phản ánh khả năng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó củng cố mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng, gián tiếp tăng dư nợ tín dụng.
Chi phí phân tích tín dụng, thủ tục và ký hợp đồng đã giảm nhờ vào việc rút gọn quy trình, dẫn đến sự giảm đáng kể trong tổng chi phí Việc giảm chi phí này là mục tiêu hàng đầu mà mọi ngân hàng đều theo đuổi.
Lãi suất cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng thường cao hơn so với phương thức từng lần do rủi ro lớn hơn Mặc dù các ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất tương tự, nhưng việc không tách biệt các lần vay thành các kỳ hạn nợ cụ thể khiến ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng vốn Ngân hàng chỉ nhận biết vấn đề khi khách hàng gửi báo cáo tài chính hoặc khi dư nợ không giảm sút trong thời gian dài.
1.2.3 Về rủi ro khi cho vay iPhương i thức i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i là i phương i thức i cho i vay i có i rủi i ro i cao. iVì i vậy i mà i không i phải i ở i thời i kỳ i nào i cũng i áp i dụng i rộng i rãi i được, i nó i chỉ i mới i phát i triển imạnh i mẽ i trong i những i năm i gần i đây. iLý do là i ngân i hàng i không i thể i giám i sát i được i chặt i chẽ i mục i đích i và i tình i hình i kinh idoanh i trong i mỗi i lần i rút i vốn i Khách i hàng i chỉ i cần i đến i viết i giấy i nợ, i trình i bày i mục i đích i sử idụng i tương i thức i với i hợp i đồng i là i có i thể i rút i vốn i Vậy i nên i ngân i hàng i chỉ i phân i tích i tín idụng i và i đưa i ra i hạn i mức i tín i dụng i chỉ i dựa i vào i bản i thân i khách i hàng i và i tình i hình i sản i xuất ikinh i doanh i chứ i không i kiểm i soát i được i toàn i bộ i các i khoản i vay i được i sử i dụng i như i thế i nào.
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng chỉ dành cho những khách hàng uy tín cao và có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Để đạt lợi nhuận cao, ngân hàng cần chấp nhận rủi ro tiềm ẩn Việc thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.
Vai trò
Trong bối cảnh kinh tế công nghiệp hóa hiện đại, các doanh nghiệp ngày càng mở rộng quy mô và sản xuất theo dây chuyền hiện đại Chu kỳ sản xuất rút ngắn dẫn đến nhu cầu vốn phát triển ngày càng cấp thiết Việc cho vay theo hạn mức tín dụng trở thành giải pháp tối ưu, giúp đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, tiết kiệm thời gian và chi phí Nhờ đó, doanh nghiệp có sự chủ động và linh hoạt trong hoạch định kế hoạch sản xuất kinh doanh, góp phần ổn định nguồn tài chính.
Phương thức cho vay này có ưu điểm nổi bật là cho phép khách hàng tận dụng tối đa doanh thu mà họ có, ngay cả khi tài khoản đang có dư nợ Khách hàng có thể kiểm soát doanh số cho vay và doanh số bán hàng thông qua doanh thu thu nợ Theo phương thức này, khi khách hàng có doanh thu từ bán hàng, họ cần chuyển thẳng hoặc nộp trực tiếp vào bên Có của tài khoản vay để thực hiện việc trả nợ.
Ngân hàng có thể theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị thông qua doanh số cho vay và thu nợ từ tài khoản Phương thức cho vay này giúp ngân hàng giảm bớt thủ tục không cần thiết, giảm gánh nặng công việc cho cán bộ ngân hàng Cho vay theo hạn mức tín dụng là một trong những giải pháp giúp ngân hàng đa dạng hóa cơ cấu trong danh mục tín dụng, giảm rủi ro tín dụng trong hoạt động của mình Ngân hàng có khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng, sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời và hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
Phân loại
1.4.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng thông thường Đây là loại hình cho vay điển hình i của i phương i thức i tín i dụng i Loại i hình i này i chủ iyếu i là i cấp i tín i dụng i cho i các i nhu i cầu i vốn i lưu i động i cho i sản i xuất i kinh i doanh, i một i điểm i đặc itrưng i của i phương i thức i cho i vay i theo i hạn i mức.
Cho vay theo hạn mức thường chỉ áp dụng cho những khách hàng quen thuộc, uy tín lớn và có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định Thời gian cho vay thường là một năm, trong đó ngân hàng sẽ cùng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng với hạn mức tín dụng xác định Khách hàng có thể thực hiện vay và trả nhiều lần, nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Một số ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ, và mặc dù dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức, khách hàng phải trả nợ để đảm bảo dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức Mỗi lần vay, khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay Sau khi kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của chứng từ, ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng.
Cho vay theo hình thức này giúp ngân hàng kiểm soát tổng hợp các khoản vay tương tự của khách hàng, từ đó hỗ trợ phân tích và theo dõi tín dụng một cách hiệu quả hơn.
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hóa, tương tự như cho vay theo hạn mức Hình thức này cho phép doanh nghiệp nhận vốn lưu động dựa trên tỷ lệ nhu cầu vốn kinh doanh Khi doanh nghiệp cần mua hàng nhưng thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để hỗ trợ việc mua sắm, và sẽ thu hồi nợ khi doanh nghiệp bán hàng Vào đầu năm hoặc đầu quý, người vay cần làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung hàng hóa và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng có thể được thỏa thuận cho một năm hoặc vài năm.
Thủ tục vay theo hình thức này rất đơn giản Khách hàng chỉ cần gửi đến ngân hàng các chứng từ hóa đơn nhập hàng và số tiền cần vay Ngân hàng sẽ cho vay và trả tiền cho người bán Giá trị hàng hóa mua vào, với hóa đơn hợp pháp và đúng đối tượng, sẽ được ngân hàng cho vay, trong khi thu nhập từ bán hàng sẽ là nguồn để chi trả cho ngân hàng Ngân hàng cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy thuộc vào khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Các khoản phải thu và hàng hóa trong kho trở thành vật đảm bảo cho khoản vay Hình thức cho vay luân chuyển thường áp dụng cho doanh nghiệp thương mại hoặc sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày và có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.
Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho khách hàng, với thủ tục chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay Khách hàng được đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, tạo điều kiện để chi trả đúng hạn cho nhà cung cấp.
Thấu chi là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân, cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản tiền gửi bằng VND trong một khoảng thời gian nhất định Để được thấu chi, khách hàng cần làm đơn xin thấu chi, ngân hàng sẽ xem xét và nếu đủ điều kiện, sẽ cấp hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi Trong thời gian này, khách hàng có thể sử dụng thanh toán vượt quá số tiền trong tài khoản nhưng không được vượt quá hạn mức thấu chi đã được cấp Cuối kỳ, khách hàng phải nộp đủ tiền vào tài khoản theo thỏa thuận.
Hình thức tín dụng này rất phù hợp cho các mục đích như chi phí nguyên vật liệu sản xuất, nộp thuế nhập khẩu, thuế VAT, trả phí dịch vụ, trả lương nhân viên, thanh toán tiền hàng cho đại lý và tiền hàng nhập khẩu Khách hàng có thể sử dụng số tiền thấu chi một cách nhanh chóng và thuận tiện mà không cần thực hiện các thủ tục phức tạp như các khoản vay thông thường, từ đó tiết kiệm thời gian và tận dụng cơ hội kinh doanh hiệu quả hơn.
1.4.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Hạn mức tín dụng dự phòng là số tiền mà ngân hàng cam kết sẵn sàng cho khách hàng vay trong một giới hạn nhất định, ngoài hạn mức tín dụng ban đầu Khách hàng và ngân hàng sẽ thỏa thuận về thời gian hiệu lực của hạn mức này cũng như lãi suất áp dụng nếu có phát sinh khoản vay.
Hạn mức tín dụng dự phòng thường được áp dụng khi khách hàng muốn đảm bảo đủ vốn đầu tư cho dự án Điều này xảy ra khi mức vốn đầu tư cho dự án có khả năng tăng lên, hoặc khi vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án không đủ so với dự kiến ban đầu Ngoài ra, khách hàng cũng phải thanh toán các nghĩa vụ tài chính trong thời gian tới mà không thể dự kiến chính xác.
Ngân hàng cam kết cung cấp vốn vay cho khách hàng trong một hạn mức nhất định nhằm hỗ trợ đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng rút vốn, khách hàng cần trả phí cam kết theo quy định của ngân hàng.
1.4.5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ thấu chi
Hiện nay, sản phẩm thẻ ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, chủ yếu chia thành hai loại: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng thanh toán dựa trên số tiền có sẵn trong tài khoản ngân hàng, trong khi thẻ tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu ngay cả khi không có tiền trong tài khoản.
Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng phải tuân thủ quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Tiêu chí đánh giá
1.5.1 Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên các hợp đồng tín dụng Đây là một con số mang tính thời kỳ, phản ánh tổng quát về hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng trong năm tài chính.
Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng tăng so với năm trước cho thấy sự mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.5.2 Doanh số thu nợ cho vay theo hạn mức tín dụng
Doanh số thu nợ cho vay theo hạn mức tín dụng thể hiện số tiền mà ngân hàng thu được từ khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn theo hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
1.5.3 Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng
Dư nợ trong cho vay theo hạn mức tín dụng phản ánh số tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu hồi Chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng Khi ngân hàng tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng, dư nợ thường đạt mức cao Để đánh giá chính xác sự mở rộng này, cần kết hợp chỉ tiêu dư nợ với doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng.
1.5.4 Nợ quá hạn cho vay theo hạn mức tín dụng
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thể thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khi một món nợ không được thanh toán đúng kỳ hạn, toàn bộ số nợ gốc còn lại sẽ chuyển thành nợ quá hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay theo hạn mức tín dụng giúp đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Nếu tỷ lệ nợ quá hạn thấp, điều này cho thấy hoạt động quản lý và thu hồi nợ của ngân hàng đang diễn ra hiệu quả.
1.5.5 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng không hiệu quả Để giảm thiểu rủi ro mất vốn từ các khoản nợ quá hạn, ngân hàng cần triển khai các biện pháp kiểm soát nợ quá hạn một cách chặt chẽ.
Các yếu tố ảnh hưởng
Cho vay theo hạn mức tín dụng là một hoạt động quan trọng của ngân hàng, và có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hình thức cho vay này Việc phân tích các yếu tố này giúp ngân hàng tận dụng những ảnh hưởng tích cực và hạn chế các ảnh hưởng tiêu cực, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng.
1.6.1 Các nhân tố chủ quan
Ngân hàng, với vai trò là nhà cung cấp tiền trên thị trường cho vay, luôn chủ động trong việc ký kết hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, cần có sự hợp tác chặt chẽ từ các yếu tố khác trong nền kinh tế.
Sau i đây i là i một i số i nhân i tố i ảnh i hưởng i đến i sự i phát i triển i cho i vay i theo i hạn i mức i tín idụng i xuất i phát i từ i bản i thân i ngân i hàng:
1.6.1.1 i Chính i sách i tín i dụng i của i ngân i hàng
Chính sách tín dụng là yếu tố quan trọng định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng, phản ánh chiến lược tài trợ và tạo ra sự thống nhất trong quy trình cho vay Khi chính sách tín dụng không đầy đủ và thống nhất, nó có thể dẫn đến những sai lệch trong hoạt động cho vay, gây ra hiệu quả không cao Ngược lại, một chính sách tín dụng hợp lý giúp ngân hàng thu hút khách hàng, tăng khả năng sinh lời, phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng, tuân thủ pháp luật và góp phần vào công bằng xã hội.
1.6.1.2 i Trình i độ i cán i bộ i nhân i viên
Để phát triển các sản phẩm mới, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, đặc biệt là những cán bộ trẻ với kiến thức hiện đại và tư duy tiến bộ Đồng thời, ngân hàng phải chú trọng từ công tác tuyển dụng đến đào tạo và sử dụng nhân viên để giảm thiểu rủi ro và xử lý các vấn đề phức tạp trong quá trình cho vay.
Là cán bộ ngân hàng có chuyên môn cao, việc dự đoán rủi ro liên quan đến khoản vay là rất quan trọng Ngân hàng cần hiểu rõ về khách hàng và dự án đầu tư để đánh giá các rủi ro tiềm ẩn Do đó, việc thường xuyên đào tạo và tự học hỏi là cần thiết để cán bộ ngân hàng nâng cao nghiệp vụ và đánh giá chính xác các rủi ro có thể xảy ra.
1.6.1.3 i Chất i lượng i hệ i thống i thông i tin i phục i vụ i công i việc
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng trong phân tích tín dụng, liên quan đến năng lực sản xuất, khả năng sử dụng vốn vay, uy tín và khả năng tạo ra lợi nhuận của khách hàng Để có cái nhìn toàn diện về khách hàng, ngân hàng cần dựa vào nhiều nguồn thông tin khác nhau như thông tin đại chúng, thông tin thực tế từ cán bộ ngân hàng và trung tâm thông tin tín dụng nhà nước (CIC) Hệ thống trang thiết bị và công nghệ thông tin của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập và phân tích thông tin tín dụng.
1.6.1.4 i Chất i lượng i của i công i tác i thẩm i định, i phân i tích i tín i dụng
Ngân hàng sử dụng các chỉ tiêu như NPV và IRR để phân tích và đánh giá hiệu quả của dự án Giai đoạn này rất quan trọng vì nó ảnh hưởng đến chất lượng quy trình tín dụng, do đó, cán bộ tín dụng cần chú ý đến các quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại.
1.6.2 Các nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan có vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại Những yếu tố này có thể thúc đẩy hoặc kìm hãm quá trình phát triển, tạo ra những tác động nhất định đến hoạt động tín dụng trong hệ thống ngân hàng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là một sản phẩm ngân hàng nhạy cảm với biến động của môi trường kinh tế Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng, việc đầu tư trong và ngoài nước phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và tăng trưởng tín dụng, từ đó thúc đẩy vòng quay vốn tín dụng và hỗ trợ phát triển kinh tế Ngược lại, trong tình trạng suy thoái, người tiêu dùng thường chỉ mong muốn duy trì cuộc sống ở mức tín dụng bình thường, sức mua giảm mạnh, doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất, vốn lưu chuyển chậm và nhu cầu tín dụng cũng giảm đáng kể.
Môi trường pháp lý, bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước, có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh, nhưng phải tuân thủ khuôn khổ pháp luật Ngân hàng thương mại, mặc dù là một doanh nghiệp đặc biệt, cũng hoạt động trong khuôn khổ pháp luật như các chủ thể kinh tế khác Pháp luật tác động đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng.
Những văn bản pháp luật không rõ ràng và đầy đủ có thể tạo ra khe hở pháp lý, gây rắc rối và tổn thất cho các bên trong quan hệ tín dụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của hệ thống pháp luật sẽ thúc đẩy môi trường cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo trật tự và ổn định thị trường, từ đó phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng một cách hiệu quả và liên tục.
1.6.2.3 i Các i nhân i tố i thuộc i về i khách i hàng
Các nhân tố từ phía người vay đóng vai trò quan trọng trong sự thành công hoặc thất bại của sản phẩm cho vay Nhìn chung, những yếu tố này có thể được quản lý và khắc phục nếu nhân viên ngân hàng thực hiện tốt công tác giám sát trong suốt quá trình cho vay Các yếu tố từ phía khách hàng cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Đạo đức của người vay được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm, là yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi cho vay Dù người vay có thu nhập ổn định và đưa ra các điều kiện đảm bảo tốt, nhưng nếu không có thiện chí trả nợ, ngân hàng vẫn có thể từ chối cho vay Đạo đức người vay trong quan hệ tín dụng được xác định qua độ tín nhiệm, tính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ và ý chí kiên quyết thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.
Khả năng tài chính của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng trả nợ ngân hàng Nhiều doanh nghiệp thường phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng do vốn tự có hạn chế Khi hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, vốn tự có không đủ để thanh toán nợ ngân hàng, gây ra rủi ro tài chính cho doanh nghiệp.
- Trình độ quản lý, khả năng kinh doanh của khách hàng
Khách hàng có năng lực sản xuất và trình độ quản lý kém sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường, dẫn đến hiệu quả kinh doanh thấp và có nguy cơ thua lỗ, không đủ khả năng trả nợ ngân hàng Ngược lại, khách hàng có năng lực và kinh nghiệm quản lý tốt sẽ có khả năng trả nợ cao, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)
Lịch sử hình thành
Agribank, ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/3/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Chính phủ Với vốn điều lệ 1.056 tỷ đồng và tổng tài sản gần 1.500 tỷ đồng, Agribank đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng nhà nước.
Ngày 14/11/1990 đã đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm
1996 ngân hàng lại được đổi tên thành tên gọi như hiện nay.
Năm 1995 Agribank đã tham gia vào hệ thống thanh toán ngân hàng quốc tế
Ngày 1/1/1996 Ngân hàng đi vào hoạt động chính thức phục vụ người nghèo
Ngày 15/11/1996 theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN, Thống đốc Ngân hàng Nhà
Nước Việt Nam ký quyết định doThủ tướng Chính phủ ủy quyền, đổi tên Ngân hàng
Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
(Agribank) hoạt động với mô hình là Công ty Nhà nước theo quy định tại Quyết định số
90/TTg ngày 7/3/1994 của Thủ tướng Chính phủ và chính thức hoạt động từ ngày
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng 100% vốn nhà nước, đã có hơn 30 năm hoạt động và đạt nhiều thành tựu nổi bật Agribank luôn nằm trong top những ngân hàng nhà nước hàng đầu tại Việt Nam, khẳng định vị thế vững mạnh trong lĩnh vực tài chính.
Vào ngày 30 tháng 1 năm 2011, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã chuyển đổi hình thức sở hữu thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với Nhà nước là chủ sở hữu, theo quyết định số 214/QĐ-NHNN.
Công ty nhà nước Ngày 26/ 04/2012 Ngân hàng thực hiện đăng ký kinh doanh là Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên theo số đăng ký kinh doanh 0100686174.
Bộ máy tổ chức
Uỷ ban nhân sự và tổ chức Đảng
Uỷ ban quản lý rủi ro
Các phó tổng giám đốc Kế toán trưởng
HỆ THỐNG CÁC PHÒNG, BAN, TRUNG TÂM TẠI TRỤ SỞ
CHÍNH Đơn vị sự nghiệp
Phòng giao dịch Điểm giao dịch
Hội đồng thành viên của Agribank là cơ quan quyền lực cao nhất, có nhiệm vụ quản lý và điều hành ngân hàng theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác Thành viên của hội đồng bao gồm: Ông Phạm Đức Ấn (Chủ tịch), Ông Phạm Hoàng Đức (Thành viên phụ trách điều hành), Ông Tiết Văn Thành, Ông Nguyễn Minh Trí, Ông Nguyễn Văn Minh, Ông Nguyễn Viết Mạnh, và Ông Hồ Văn Sơn.
Bà Nguyễn Tuyết Dương Thành viên
Bà Đỗ Thị Nhàn Thành viên
Ban kiểm soát của ngân hàng Agribank có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính và giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán của hệ thống Ban này gồm các thành viên: Ông Trần Trọng Dưỡng (Trưởng Ban Kiểm soát), Ông Nguyễn Bách Dương, Ông Bùi Hồng Quảng và Ông Hoàng Văn Thắng, tất cả đều là thành viên chuyên trách.
Phòng giao dịch Điểm giao dịch lưu động,ATM
Ban Tổng Giám đốc và Kế toán trưởng tại Agribank chịu trách nhiệm điều hành hoạt động thường xuyên và quản lý tài chính của ngân hàng Tổng giám đốc là người đứng đầu, có quyền hạn theo quy định của pháp luật và phải báo cáo trước Hội đồng quản trị Phó tổng giám đốc hỗ trợ Tổng giám đốc trong việc điều hành và chịu trách nhiệm về các nhiệm vụ được phân công Kế toán trưởng đóng vai trò quan trọng trong việc chỉ đạo và tư vấn cho ban lãnh đạo về các chiến lược tài chính Ông Tiết Văn Thành hiện đang giữ chức vụ Tổng Giám đốc.
Bà Nguyễn Thị Phượng và các ông Nguyễn Hải Long, Nguyễn Minh Phương, Trương Ngọc Anh, Phạm Toàn Vượng, Phạm Đức Tuấn, Tô Đinh Tơn, Lê Xuân Trung, Trần Văn Dự, cùng ông Phùng Văn Hưng Quang hiện đang giữ chức vụ Phó Tổng Giám đốc và Kế toán trưởng trong tổ chức.
Ngân hàng Agribank hoạt động theo một hệ thống tập trung thống nhất, với trụ sở chính tọa lạc tại số 02 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Hà Nội Tính đến ngày 31 tháng 10, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới với tổng số điểm giao dịch đáng kể.
Tính đến tháng 12 năm 2020, hệ thống gồm 3 văn phòng đại diện, 3 đơn vị sự nghiệp, 171 chi nhánh loại I, 768 chi nhánh loại II, 1 chi nhánh tại Campuchia và 1286 phòng giao dịch, trong đó tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn.
- Hà Nội : 294 chi nhánh/phòng giao dịch
- Thành phố Hồ Chí Minh : 185 chi nhánh/ phòng giao dịch
- Nghệ An : 68 chi nhánh/ phòng giao dịch
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hiện có hơn 1.444 cây ATM trên toàn quốc, phân bố tại 63 tỉnh, thành phố Hà Nội dẫn đầu với 241 cây ATM, tiếp theo là TP HCM với 217 cây, và Bình Dương có 43 cây ATM.
Hệ thống ngân hàng đại lý của Agribank được thiết lập nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước Agribank không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng đại lý, bao gồm việc ký kết thỏa thuận với ngân hàng Phongsavanh (Lào), ngân hàng ACLEDA (Campuchia), ngân hàng nông nghiệp Trung Quốc (ACB), ngân hàng Trung Quốc (BOC), ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB) và ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC).
Agribank có 5 công ty con tính đến ngày 31/12/2010
Tên công ty Quyết định thành lập/ giấy phép kinh doanh số
Tỷ lệ sở hữu của ngân hàng
1 Công ty cho thuê tài
238/1998/QD - NHNN ngày 14 tháng 07 năm 1998 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước
Hoạt động lĩnh vực thuê tài chính
Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam
Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp giấy phép kinh doanh số
0101452242 vào ngày 15-4- 2011 Đào tạo và cung cấp các dịch vụ ngân quỹ cho Ngân hàng, thiết kế thi công các công trình xây dựng cơ bản và quảng cáo
3 Công ty TNHH MTV quản lý nợ và khai thác tài Agribank (Agribank
0106134589 ngày 25/3/2013 của Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội
Quản lý và khai thác tài sản ,mua bán nợ
Uỷ ban kinh doanh Chứng khoán quyết định thành lập theo số 08/QĐ/
Hoạt động kinh doanh lĩnh vực chứng khoán
5 Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân Hàng Nông nghiệp (ABIC)
38/GP/KDBH vào ngày 18-10-2006 của Bộ Tài chính
Các dịch vụ về đầu tư tài chính, bảo hiểm và tái bảo hiểm
Hoạt động kinh doanh
Agribank luôn đặt lợi ích của doanh nghiệp lên hàng đầu, vì sự phát triển của doanh nghiệp là yếu tố then chốt cho sự phát triển của ngân hàng Dựa trên định hướng chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, Agribank đã góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phục hồi và mở rộng sản xuất kinh doanh Trong hơn 33 năm qua, ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp tín dụng hiệu quả, đặc biệt là các chương trình tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp, doanh nhân, hộ sản xuất và cá nhân Sự hợp tác chặt chẽ giữa Agribank và cộng đồng doanh nghiệp đã tạo nên sức mạnh tổng hợp, góp phần hình thành thương hiệu quốc gia và khẳng định giá trị Việt Nam trên trường quốc tế, đồng thời đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước trong bối cảnh hội nhập sâu rộng.
Agribank hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và phục vụ nông dân, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế khu vực này Được thành lập từ sự tiếp quản của Ngân hàng Nhà nước, Agribank không chỉ thực hiện các hoạt động theo cơ chế thị trường mà còn là công cụ hỗ trợ Nhà nước trong việc thực hiện các chính sách và chương trình liên quan đến tiền tệ, tài chính tín dụng.
Trong thời gian gần đây, Agribank không chỉ gắn bó với nông nghiệp, nông dân và nông thôn mà còn tiên phong trong việc phát triển và cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích Đến nay, Agribank đã phát triển gần 200 sản phẩm dịch vụ, trong đó nhiều sản phẩm tín dụng, huy động và thanh toán nội địa cũng như quốc tế được khách hàng cá nhân và tổ chức ưa chuộng.
Ngân hàng Agribank thực hiện nhiều hoạt động chính, bao gồm nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cũng cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, và cung cấp các phương tiện thanh toán Ngoài ra, Agribank vay vốn từ ngân hàng nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn, tham gia đấu thầu tín phiếu kho bạc, mua bán công cụ chuyển nhượng, trái phiếu chính phủ và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ Ngân hàng còn vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và tổ chức tài chính trong và ngoài nước, đồng thời mở tài khoản thanh toán, cấp tín dụng, thực hiện hoạt động mua nợ, và cung ứng các dịch vụ thanh toán cùng các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật.
Một số hoạt động kinh doanh tiêu biểu của Agribank, cụ thể:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong bối cảnh tín dụng tăng trưởng chậm, Agribank đã triển khai nhiều giải pháp đồng bộ nhằm tăng trưởng huy động vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và giảm chi phí Ngân hàng này chú trọng khơi thông dòng vốn tín dụng, hỗ trợ người dân và doanh nghiệp vượt qua khó khăn, phục hồi sản xuất kinh doanh Agribank theo dõi sát tình hình kinh tế vĩ mô và diễn biến thị trường để điều hành linh hoạt, áp dụng công cụ phí và lãi suất hợp lý nhằm giảm chi phí huy động vốn Đồng thời, ngân hàng chủ động giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh và thiên tai Nguồn vốn huy động của Agribank tăng trưởng ổn định và bền vững, khẳng định độ tín nhiệm cao của khách hàng đối với thương hiệu ngày càng được nâng cao của ngân hàng.
Huy động vốn đóng vai trò quyết định trong việc xác định quy mô tăng trưởng tín dụng và cung cấp nguồn lực cho các sản phẩm dịch vụ khác Agribank thực hiện huy động vốn thông qua nhiều hình thức như nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, cũng như phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Tỷ lệ vốn huy động chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn của Agribank, và ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của mình.
Số cuối năm Số đầu năm Số cuối năm
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi vốn chuyên dùng
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Tiền gửi của cá nhân
Tiền gửi của các đối tượng khác
Huy động vốn qua nhận tiền gửi giai đoạn 2019 -2020 (Theo báo cáo hợp nhất )
Qua bảng trên cho thấy nguồn vốn huy động qua nhận tiền gửi của Agribank năm
Năm 2020, mặc dù gặp nhiều khó khăn do tình hình Covid-19, Agribank vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động huy động vốn so với năm trước Để đối phó với thách thức từ năm 2019, ngân hàng đã nhanh chóng triển khai các giải pháp linh hoạt, bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, gia tăng lợi ích cho khách hàng và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
Số cuối năm Số đầu năm Số cuối năm Số đầu năm Chứng chỉ tiền gửi 2.684.895 4.089.489 6.899.377 2.684.895
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá giai đoạn 2019-2020 (Theo báo cáo hợp nhất)
Năm 2019, Agribank đã phát hành gần 5.000 tỷ đồng trái phiếu ra công chúng và triển khai chương trình tiết kiệm dự thưởng, nhằm khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Cho đến nay, thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu của Agribank Việc mở rộng hoạt động cấp tín dụng trong khi chủ động quản lý nguồn vốn là yếu tố quan trọng để duy trì quy mô và khả năng sinh lợi của ngân hàng Tại Agribank, cấp tín dụng bao gồm việc thỏa thuận với khách hàng cho phép sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, bao thanh toán, bão lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Agribank, ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế, với tổng tài sản vượt 1,6 triệu tỷ đồng và tổng dư nợ tín dụng gần 1,3 triệu tỷ đồng Agribank phục vụ hơn 20 triệu khách hàng trong và ngoài nước, chiếm thị phần lớn nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng về cấp tín dụng cho nền kinh tế.
Dư nợ tín dụng của ngân hàng (2019-2020) Đơn vị: Tỷ đồng
Tính đến ngày 31/12/2020, tổng dư nợ đạt 1.310.713 tỷ đồng, tăng 107.706 tỷ đồng (+9,0%) so với cùng kỳ năm 2019 Dư nợ cho vay khách hàng là 1.213.958 tỷ đồng, tăng 90.555 tỷ đồng (+8,1%) so với cuối năm 2019, hoàn thành kế hoạch tăng trưởng từ 6,5% đến 8,5% theo nghị quyết của Hội đồng thành viên Ngân hàng đã kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn để khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời duy trì thị phần cao nhất trong nhóm 4 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam.
Năm 2020, cho vay trong ngành thương mại và dịch vụ tại Agribank đạt mức tăng trưởng cao nhất, chiếm 50% tổng tăng trưởng tín dụng của hệ thống Ngành nông, lâm, thủy hải sản cũng có sự tăng trưởng ổn định với tỷ lệ 7,1% Dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp và sản xuất khu vực nông thôn vượt 840 nghìn tỷ đồng Chất lượng tín dụng được cải thiện rõ rệt, nợ xấu được kiểm soát hiệu quả.
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thẻ
Agribank là ngân hàng tiên phong trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt theo chủ trương của Chính Phủ Dịch vụ thẻ của Agribank không chỉ nâng cao nguồn thu phí dịch vụ cho toàn hệ thống mà còn đóng góp hơn 10% vào tổng thu dịch vụ của toàn ngành.
Số lượng thẻ phát hành của ngân hàng (2019 – 2020) Đơn vị: triệu chiếc
Đến cuối năm 2019, dịch vụ thẻ của Agribank tiếp tục duy trì mức tăng trưởng ổn định, giữ vị trí TOP 3 ngân hàng hàng đầu thị trường Doanh thu từ dịch vụ thẻ đạt 1.634 tỷ đồng, tăng 38%, chiếm 24,4% tổng thu dịch vụ Tổng số thẻ hoạt động đạt trên 12,6 triệu, tăng 6%, trong khi số thẻ phát hành lũy kế đạt 27,48 triệu, chiếm 16% thị phần Doanh số thanh toán và sử dụng thẻ lần lượt đạt trên 572 nghìn tỷ đồng và 418 nghìn tỷ đồng Số lượng ATM đạt 3.061 máy (chiếm 16% thị phần) và EDC/POS đạt 24.554 thiết bị Đến 31/12/2020, số lượng thẻ đang hoạt động đạt trên 13,8 triệu thẻ, với doanh thu từ dịch vụ thẻ đạt 1.749 tỷ đồng và nguồn tiền gửi không kỳ hạn qua thẻ ổn định trên 36 nghìn tỷ đồng.
Agribank đã triển khai Đề án phát triển dịch vụ thẻ tại thị trường nông nghiệp và nông thôn, nhằm giúp người nông dân, đặc biệt là những người ở vùng sâu, vùng xa, tiếp cận dễ dàng hơn với các dịch vụ tài chính Đến nay, 104/108 chi nhánh tại địa bàn nông nghiệp, nông thôn đã thực hiện Đề án, phát hành 212.262 thẻ và lắp đặt hơn 1.732 POS Hạn mức thấu chi đã cấp đạt 1.522 tỷ đồng, trong khi dư nợ thấu chi tài khoản đăng ký phát hành thẻ gần 515 tỷ đồng.
2.1.3.4 Hoạt động thanh toán quốc tế
Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong thời gian qua, Agribank đã không ngừng phát triển và nâng cao vị thế hàng đầu tại thị trường Việt Nam, đóng góp vào việc kiềm chế lạm phát và thực hiện các chính sách tiền tệ nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mô Ngân hàng luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, góp phần tích cực vào quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và đảm bảo an sinh xã hội.
Năm 2020 là năm cuối thực hiện Phương án cơ cấu lại Agribank gắn với xử lý nợ xấu trong bối cảnh nhiều biến động và khó khăn Là trung gian vốn của nền kinh tế, Agribank cùng các ngân hàng thương mại khác chịu ảnh hưởng từ tình hình chính trị, kinh tế - xã hội Nhờ bám sát chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cùng với sự quyết liệt và quyết tâm của toàn hệ thống, hoạt động kinh doanh của Agribank đã đạt được những kết quả nhất định.
TỔNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK NĂM 2018 - 2020 Đơn vị : tỷ đồng
Tiền mặt,vàng bạc,đá quý 14.300.108 17.342.465 16.603.314
Tiền gửi và cho vay các
Các công cụ tài chính phát sinh
Góp vốn, đầu tư dài hạn 80.405 80.277 26.800
Bất động sản đầu tư 4.666 4.365 4.065
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán 2018 - 2020)
TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU CỦA AGRIBANK NĂM 2018 - 2020 Đơn vị : tỷ đồng
Chênh lệch đánh giá lại tài sản
Lợi nhuận chưa phân phối 6.129.958 16.944.938 18.209.907
Lợi nhuận của cổ đông không kiểm soát
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán 2018 - 2020)
LỢI NHUẬN RÒNG CỦA AGRIBANK NĂM 2018-2020 Đơn vị : tỷ đồng
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 3.763.116 4.587.288 5.177.449
Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối
Lỗ/Lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh
Lỗ/Lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư
Lãi thuần từ hoạt động khác 8.023.823 11.012.589 8.107.448
Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần (286.089) 8.905 36.051
Tổng thu nhập hoạt động 53.142.036 59.171.633 58.052.435
Tổng chi phí hoạt động (24.078.246) (24.594.279) (26.117.208)
Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Tổng lợi nhuận trước thuế 7.345.482 13.933.949 13.202.941
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 - 2020) Đơn vị : tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán 2018 - 2020)
Tổng quan về tổng tài sản và vốn chủ sở hữu
Năm 2018, tổng tài sản hợp nhất của Agribank đạt 1.282.449 tỷ đồng, thể hiện sự phát triển vững mạnh của ngân hàng Agribank luôn đặt mục tiêu tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Các tỷ lệ an toàn hoạt động của ngân hàng đều tuân thủ nghiêm ngặt các quy định hiện hành.
Năm 2019, tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 1.452 triệu tỉ đồng, với nguồn vốn vượt 1.34 triệu tỉ đồng Tổng dư nợ và đầu tư cũng ghi nhận trên 1.3 triệu tỉ đồng, trong đó cho vay cho nền kinh tế đạt hơn 1.12 triệu tỉ đồng, góp phần vào tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống hiện tại là hơn 8.2 triệu tỉ đồng.
Năm 2020, Agribank đạt tổng tài sản gần 1.568.127 tỷ đồng, với nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 1.404.876 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 1.213.958 tỷ đồng Agribank chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam, với gần 50% thị phần dư nợ trong lĩnh vực này của toàn ngành ngân hàng, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền nông nghiệp Việt Nam và nền kinh tế đất nước.
Về vốn chủ sở hữu
Năm 2018, vốn chủ sở hữu hợp nhất toàn hệ thống Agribank đạt 58.181 tỷ đồng,tăng 9.722 tỷ đồng, tương đương 20% so với năm 2017.
Năm 2019, Agribank là ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong hệ thống với 69.096 tỷ đồng, nhưng đã dần tụt lại do chậm trễ trong việc tăng vốn điều lệ.
Năm 2020, vốn chủ sở hữu được bảo toàn và được tiếp tục bổ sung hàng năm từ lợi nhuận đạt 73.084 tỷ đồng.
Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
2.2.1 Quy định chung về sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại Agribank
Theo quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX, “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình, sản xuất, kinh doanh” được ban hành nhằm quy định phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng.
1 Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch thuộc hệ thống Agribank (trừ chi nhánh Agribank hoạt động tại nước ngoài) gọi chung là Agrbank nơi cho vay.
2 Khách hàng là hộ gia đình sản xuất, kinh doanh ổn định, có nhu cầu sử dụng tiền vay tối đa đến 100 triệu đồng để đáp ứng nhu cầu chi trả các khoản phí sản xuất, kinh doanh và đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu phục vụ đời sống của hộ gia đình Điều 2 Căn cứ để xác định hạn mức tín dụng (HMTD)
Hạn mức tín dụng tại Agribank là số tiền tối đa mà khách hàng có thể vay, lên đến 100 triệu đồng, trong một khoảng thời gian nhất định, tối đa là 03 năm, theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Xác lập hạn mức tín dụng phù hợp cho khách hàng là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh và đời sống tiêu dùng, đặc biệt là giúp các hộ gia đình có khả năng trả nợ gốc và lãi Việc này cần dựa trên các căn cứ cụ thể để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong việc hỗ trợ khách hàng.
1 i Điều i kiện i sản i xuất, i kinh i doanh i hiện i có: i Diện i tích i đất/ i mặt i nước i canh i tác, i chuồng itrại i chăn i nuôi, i máy i móc, i nhà i xưởng i sản i xuất, i ky i ốt i kinh i doanh, i công i lao i động, trị i giá iđược i bằng i tiền i và i vốn i bằng i tiền.
2 i Nhu i cầu i chi i phí i trong i năm: i Chi i phí i phục i vụ i sản i xuất, i kinh i doanh i (căn i cứ i định i mức ikinh i tế, i kỹ i thuật i đối i với i loại i cây i trồng, i vật i nuôi, i ngành i nghề i sản i xuất, i kinh i doanh); i chi iphí i phục i vụ i đời i sống.
3 i Thu i nhập i trong i năm: i Thu i nhập i từ i sản i xuất, i kinh i doanh i chính i và i các i nguồn i thu i nhập ikhác.
4 i Mức i độ i tin i nhiệm i trong i quan i hệ i vay i vốn i với i Agribank i Điều 3 Bảo đảm tiền vay
Căn cứ vào chính sách khách hàng của Agribank và các quy định tín dụng của Chính phủ cùng Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ, Agribank sẽ xem xét và quyết định áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản Thời hạn của hạn mức tín dụng sẽ được quy định cụ thể trong từng trường hợp.
1 i Là i thời i hạn i hiệu i lực i được i phép i rút i vốn i (tối i đa i 03 i năm) i tính i từ i ngày i ký i phê i duyệt ihạn i mức i tín i dụng i đến i ngày i hết i hạn i hạn i mức i tín i dụng.
2 i Thời i hạn i của i hạn i mức i tín i dụng i có i thể i được i gia i hạn i nếu i thực i hiện i đúng i nội i dung i đã ithỏa i thuận i trong i hợp i đồng i tín i dụng i và i nhu i cầu i vôn i kỳ i tiếp i theo i không i thay i đổi; i Thời igian i mỗi i lần i gia i hạn i tối i đa i bằng i thời i hạn i của i hạn i mức i tín i dụng.
3 Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ có thể vượt quá thời hạn của hạn mức tín dụng. Điều 5 Quản lý HMTD
Khách hàng có thể rút vốn nhiều lần trong phạm vi và thời hạn của hạn mức tín dụng đã ký kết, phù hợp với mục đích sử dụng vốn.
1 i Mỗi i lần i rút i vốn, i khách i hàng i cùng i Agribank i đi i đến i nơi i cho i vay i lập i giấy i nhận i nợ, imỗi i giấy i nhận i nợ i chỉ i áp i dụng i cho i một i loại i vay i ngắn i hạn/ i trung i hạn i /dài i hạn i phù i hợp i với iđích i mục i sử i dụng i vốn i và i vốn i vay i của i Agribank i tại i thời i điểm i đó.
2 i Tổng i doanh i số i cho i vay i có i thể i lớn i hơn i HMTD, i nhưng i mức i nợ i dư i ở i mọi i thời i điểm ikhông i thể i vượt i quá i HMTD i đã i được i ký i kết.
3 i Khách i hàng i đang i sử i dụng i sản i phẩm i tín i dụng i này, i Agribank i nơi i cho i vay i không i được icấp i tín i dụng i cho i khách i hàng i hoặc i thành i viên i trong i hộ i dưới i bất i kỳ i hình i thức i nào i (trừ itrường i hợp i thành i viên i trong i hộ i gia i đình i có i thu i nhập i từ i tiền i lương i i mà i không i tính i vào i thu inhập i trong i năm i (theo i khoản i 3 i Điều i 2), i thì i có i thể i vay i tiền i để i đáp i ứng i nhu i cầu i đời i sống) i Điều 6 Điều chỉnh hợp đồng tín hiệu iTrong i thời i hạn i hiệu i lực i của i HMTD, i khách i hàng i có i nhu i cầu i điều i chỉnh i hợp i đồng i tín idụng i như i thay i đổi i HMTD i hoặc i hạn i chế i thời i hạn i của i HMTD i thì i khách i hàng i có i thể i giấy iđề i nghị i điều i chỉnh i hợp i đồng i tín i dụng i (theo i mẫu i số i 05/ĐNĐC/HMTD), i Agribank i nơi i cho ivay i thẩm i định, i nếu i phù i hợp, i cùng i khách i hàng i lập i phụ i lục i điều i chỉnh i hợp i đồng i tín i dụng i(theo i mẫu i số i 06/PLHÐ/HMTD) i Phụ i lục i hợp i đồng i tín i dụng i là i bộ i phận i không i tách i rời ihợp i đồng i tín i dụng.
2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại Agribank
Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng của các ngân hàng gồm 5 bước:
Bước 1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
- Những i chứng i từ i chứng i minh i năng i lực i pháp i lý i của i khách i hàng i và i các i chứng i từ i này iphải i phù i hợp i với i các i quy i định i hiện.
- Giấy i để i nghị i được i vay i vốn.
- Phương i án i trong i sản i xuất i kinh i doanh.
- Hợp đồng cầm cố, thể chấp hoặc bảo lãnh cùng các giấy tờ gốc có liên quan đến sở hữu tài sản đảm bảo.
- Các giấy tờ liên quan khác
Bước 2 Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khả năng và tiềm năng của khách hàng trong việc sử dụng và hoàn trả vốn tín dụng Mục tiêu chính của phân tích này là xác định các rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng và khả năng kiểm soát chúng, đồng thời đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm giảm thiểu thiệt hại Thông qua việc phân tích tín dụng, ngân hàng có thể xác thực tính chính xác của thông tin từ khách hàng, từ đó đưa ra đánh giá đúng đắn về thái độ và khả năng tài chính của họ.
Phân tích tín dụng bao gồm hai lĩnh vực chính: phân tích phi tài chính và phân tích tài chính Phân tích phi tài chính tập trung vào các yếu tố không liên quan trực tiếp đến vấn đề tài chính của khách hàng, như kiểm tra tính pháp lý, mục đích sử dụng khoản tín dụng, và uy tín của khách hàng trong kinh doanh Đồng thời, nó cũng nghiên cứu tình hình quản trị doanh nghiệp và triển vọng của khách hàng trong bối cảnh thị trường Ngược lại, phân tích tài chính đánh giá hiện trạng tài chính và dự báo tài chính của khách hàng, nhằm tìm kiếm và dự đoán các rủi ro có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Phân tích tài chính bao gồm đánh giá quản trị vốn, các hoạt động kinh doanh, hệ số tài chính, lưu chuyển tiền tệ và các dự báo tài chính.
Bước 3 Quyết định tín dụng
Quyết i định i tín i dụng i là i công i việc i cực i kì i quan i trọng i
Cơ sở để quyết định tín dụng không chỉ dựa vào thông tin từ giai đoạn trước, mà còn cần xem xét các yếu tố quan trọng như thông tin cập nhật từ thị trường, các cơ quan chức năng liên quan, chính sách tín dụng của ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng của nhà nước, và nguồn vốn cho vay của ngân hàng Kết quả thẩm định bảo đảm tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định.
Nhận xét đánh giá về sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
Agribank đã xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và ký kết nhiều hợp đồng hạn mức có giá trị lớn Sự gia tăng số lượng khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đạt được thành công trong việc phát triển hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng.
Chất i lượng i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng
Tất cả các khoản vay tại Agribank đều yêu cầu có tài sản đảm bảo, điều này nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng chỉ chấp nhận những tài sản đảm bảo được định giá kỹ lưỡng và phù hợp với mức giá thị trường, vì vậy việc phát mại tài sản khi có vấn đề xảy ra với khoản vay thường không gặp khó khăn.
Mọi khoản vay, dù lớn hay nhỏ, đều được các chuyên viên phân tích tín dụng thẩm định kỹ lưỡng trước khi trình lên cấp trên để quyết định Agribank rất thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng vay, đặc biệt là khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân Ngân hàng có thể cấp hạn mức tín dụng phù hợp nhất cho khách hàng, nhằm tránh rủi ro trong trường hợp hạn mức tín dụng quá lớn hoặc quá thấp.
Ngân hàng thường xuyên thực hiện việc trích lập quỹ dự phòng và có các quy định cụ thể về chuyển nợ quá hạn trong hợp đồng tín dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cũng được áp dụng, nhờ đó giúp ngân hàng có được những khoản vay chất lượng tốt.
Quy i trình i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i hợp i lý
Trong suốt quá trình hoạt động từ khi thành lập đến nay, chúng tôi đã không ngừng đổi mới chất lượng quản lý và phục vụ khách hàng thông qua quy trình tín dụng hợp lý Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng được thực hiện chặt chẽ và đầy đủ Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn chi tiết các thủ tục cần thiết Khách hàng sẽ được hỗ trợ lập đầy đủ hồ sơ pháp lý và hồ sơ bảo đảm tiền vay Cán bộ tín dụng luôn tận tình, chu đáo với mọi khách hàng.
Mỗi khoản giải ngân theo hạn mức tín dụng đối với các doanh nghiệp luôn được kiểm tra chặt chẽ Sau khi xác minh mục đích vay vốn và nhu cầu thực sự về vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tóm tắt thông tin liên quan đến khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, nguồn nguyên liệu, đối tác làm ăn và thị trường Điều này giúp đánh giá tổng quan tính khả thi của phương án kinh doanh mà khách hàng đề xuất.
Quy trình cho vay được thực hiện tách bạch giữa bộ phận tín dụng và bộ phận thẩm định, giúp giảm bớt gánh nặng cho cán bộ tín dụng Việc chuyên biệt hóa công việc như vậy nâng cao hiệu quả công việc, đảm bảo kết quả thẩm định mang tính khách quan, trung thực và chính xác cao.
Công i nghệ i ngân i hàng i được i sử i dụng i rộng i rãi
Nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại, ngân hàng đã giảm đáng kể thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao độ chính xác trong quản lý Việc quản trị hoạt động tín dụng, quản lý món vay và khách hàng được thực hiện tự động, hiệu quả hơn, thể hiện tính minh bạch trong hoạt động tín dụng Hệ thống tự động chuyển nợ quá hạn đến đúng thời hạn, giúp hạn chế tình trạng khách hàng che giấu chất lượng tín dụng khi không trả được nợ hoặc lãi.
Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành mô hình liên kết giữa nông dân, doanh nghiệp và ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vào công nghệ kỹ thuật mới Nhờ vào cơ chế vay vốn linh hoạt, nông dân và doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ Agribank, từ đó nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, giúp họ cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân)
Ngân hàng chỉ áp dụng phương thức cho vay hạn mức tín dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên và có uy tín cao Nhiều doanh nghiệp mặc dù có nhu cầu vay ổn định và hoạt động liên tục nhưng lại không đủ tín nhiệm hoặc tài sản đảm bảo cho khoản vay, do đó chỉ có thể vay theo phương thức từng lần.
Quy định chung về phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, bao gồm định nghĩa, phạm vi áp dụng, tài khoản cho vay, trình tự cho vay và thu nợ, cũng như tính lãi quá hạn, đã tạo ra nhiều bất cập trong quá trình tác nghiệp.
Việc cho vay không sử dụng tài khoản cho vay đặc biệt mà chỉ áp dụng tài khoản cho vay thông thường, dẫn đến ngân hàng có thể không thu hồi được nợ mặc dù khách hàng có doanh thu Điều này khiến ngân hàng không kiểm soát được doanh số bán hàng của đơn vị thông qua tài khoản cho vay Hơn nữa, ngân hàng không theo dõi được thời hạn đến hạn của từng khoản nợ và cũng không có phương pháp tính toán số ngày nợ quá hạn dựa trên vòng quay vốn tín dụng thực tế và kế hoạch.
Việc áp dụng đối tượng khách hàng cho vay từng lần thay vì theo hạn mức gây khó khăn cho doanh nghiệp, làm mất thời gian và gây lúng túng trong kế hoạch vốn Điều này không chỉ gây phiền hà mà còn không phù hợp với quy trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Mặc dù thu từ lãi vay chiếm phần lớn trong tổng thu của hoạt động ngân hàng, nhưng các ngân hàng vẫn chưa thực sự chú trọng vào việc hoàn thiện các sản phẩm cho vay.
Ngân hàng chỉ cung cấp những sản phẩm mà họ có sẵn mà không chú trọng đến nhu cầu thực sự của khách hàng Trong khi các quy định về huy động vốn được thiết kế công phu, thì các sản phẩm đầu ra lại thiếu sự đa dạng và sáng tạo.
