TIỂU LUẬN NHTM UEH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH  TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI SẢN iPHẨM iCHO iVAY iTHEO iHẠN iMỨC iTÍN iDỤNG iDÀNH iCHO iKHÁCH iHÀNG iDOANH iNGHIỆP iTẠI iNGÂ.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH - - TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI SẢN iPHẨM iCHO iVAY iTHEO iHẠN iMỨC iTÍN iDỤNG iDÀNH iCHO iKHÁCH iHÀNG iDOANH iNGHIỆP iTẠI iNGÂN iHÀNG iNÔNG iNGHIỆP iVÀ iPHÁT iTRIỂN iNÔNG iTHÔN iVIỆT iNAM i(AGRIBANK) Giảng viên phụ trách : TS NGUYỄN THANH PHONG Sinh viên thực : TRỊNH NGUYỄN QUỲNH TRANG Khố - Lớp : KHĨA 46 – KN001 MSSV : 31201021074 ĐT : 0773844671 E-mail : trangtrinh.31201021074@st.ueh.edu.vn TP Hồ Chí Minh, Năm 2021 MỤC LỤC GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1 TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.2.1 Về thủ tục, hợp đồng cho vay 1.2.2 Về chi phí, lợi nhuận cho vay 1.2.3 Về rủi ro cho vay .4 1.3 Vai trò .5 1.4 Phân loại 1.4.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng thơng thường 1.4.2 Cho vay luân chuyển 1.4.3 Cho vay thấu chi 1.4.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng .8 1.4.5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ thấu chi 1.5 Tiêu chí đánh giá .9 1.5.1 Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng 1.5.2 Doanh số thu nợ cho vay theo hạn mức tín dụng 1.5.3 Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng .9 1.5.4 Nợ hạn cho vay theo hạn mức tín dụng 1.5.5 Tỷ lệ nợ hạn 10 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng 10 1.6.1 Các nhân tố chủ quan .10 1.6.2 Các nhân tố khách quan 12 SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 14 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 14 2.1.1 Lịch sử hình thành 15 2.1.2 Bộ máy tổ chức 16 2.1.3 Hoạt động kinh doanh 20 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh .29 2.2 Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 34 2.2.1 Quy định chung sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại Agribank 34 2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại Agribank 36 2.2.3 Phân loại sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại Agribank .39 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại Agribank 41 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 42 2.3.1 Kết đạt 42 2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân) 44 GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 48 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng 48 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu mở rộng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng 48 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO .51 PHỤ LỤC 53 Phụ lục Kết kiểm tra đạo văn 53 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển kinh tế đất nước gắn liền với lớn mạnh doanh nghiệp Trong môi trường kinh doanh mang tính chất ngày cạnh tranh khốc liệt nay, doanh nghiệp nước không ngừng phải có nỗ lực, nâng cao sức cạnh tranh mình, có đảm bảo tồn Trong nỗ lực doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại có mặt nước ln bên cạnh hỗ trợ, đóng vai trị phận quan trọng thị trường vốn giúp doanh nghiệp thực hoạt động kinh doanh, kế hoạch đầu tư, tài trợ cách thuận lợi Dịch vụ "Cho vay theo hạn mức tín dụng" mà ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp để đáp ứng nguồn vốn lưu động ngắn hạn xem sản phẩm tín dụng độc đáo đặc biệt mà Ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp, thể mối quan hệ gắn kết hỗ trợ lẫn hai phận quan trọng kinh tế, doanh nghiệp Ngân hàng Do sản phẩm dịch vụ quan trọng Ngân hàng thương mại đại Vậy, với tầm quan trọng trên, sản phẩm "Cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho doanh nghiệp" Ngân hàng thương mại khai thác đến đâu? Hiệu mà sản phẩm dịch vụ mang lại nào? Liệu Ngân hàng cịn tiếp tục nâng cao hiệu cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp không? Lý chọn đề tài Hội nhập đem đến cho Việt Nam nhiều hội để phát triển đứng trước thách thức lớn Các doanh nghiệp phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt không đối thủ nước mà nhiều đối thủ nước ngồi có quy mơ vốn lớn cơng nghệ đại Việc phát triển kinh tế tạo dựng cho vị thị trường quốc tế điều kiện điều tất yếu doanh nghiệp Việt Nam Hầu hết khó khăn mà doanh nghiệp Việt Nam gặp phải vốn đầu tư thấp, kinh doanh yếu Vì Ngân hàng thương mại Việt Nam đóng vai trị quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao cho doanh nghiệp Tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc Ngân hàng thương mại Hầu hết nguồn vốn ngân hàng tập trung cho nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thể vai trò cung ứng vốn ngân hàng phục vụ cho việc phát triển kinh tế nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Hiện nay, ngân hàng bình đẳng kinh doanh, cạnh tranh hoàn hảo cơng hơn, vấn đề nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng việc làm khơng thể thiếu đảm bảo cho sống phát triển ngân hàng thương mại “Cho vay theo hạn mức tín dụng” sản phẩm phổ biến thiết thực hình thức cấp tín dụng, đóng vai trị quan trọng hoạt động tài trợ ngân hàng doanh nghiệp Hình thức vay giúp cho doanh nghiệp linh hoạt việc sử dụng đồng vốn cách mục đích, có hiệu phù hợp với thời gian vòng quay vốn Với mong muốn tìm hiểu sản phẩm nói lý em lựa chọn đề tài cho tiểu luận cuối kỳ mình: “Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)” Bài tiểu luận kết cấu thành chương: Chương 1: Tồng quan sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng Chương 2: Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chương 3: Giải pháp cho sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm “Hạn mức tín dụng” số tiền tối đa ngân hàng cung cấp cho để sử dụng Hạn mức cấp tùy thuộc vào thông tin mà ngân hàng xác minh thu nhập thường xuyên mức độ ổn định thu nhập đó, nghĩa vụ trả nợ nợ có (ngay nợ ngân hàng khác) mức độ khả tín khách hàng cụ thể “Cho vay theo hạn mức tín dụng” phương thức cho vay mà ngân hàng cấp hạn mức vay định, doanh nghiệp trì mức dư nợ khơng vượt q mức cấp Hình thức cho vay yêu cầu tài sản đảm bảo Theo đó, doanh nghiệp ngân hàng xác định cho bạn hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định việc vay lần sau Hạn mức cho vay thời hạn cho vay thể hợp đồng tín dụng hai bên Ví dụ: Khi bạn vay hạn mức 50 triệu tháng bạn vay tối đa 50 triệu Nếu trả 30 triệu tháng, doanh nghiệp bạn vay tiếp 20 triệu, số dư cuối tháng không vượt 50 triệu 1.2 Đặc điểm Cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức áp dụng phổ biến 1.2.1 Về thủ tục, hợp đồng cho vay Đặc itrưng inổi ibật inhất icủa iphương ithức ivay inày ilà ithủ itục irất iđơn igiản iPhương i thức inày ichủ iyếu iáp idụng icho inhững inhu icầu ivốn ilưu iđộng icho isản ixuất ikinh idoanh icủa i doanh inghiệp iNhu icầu ivốn ithì ithường ixuyên ibiến iđổi itrong iquá itrình ikinh idoanh ivì ivậy i cho ivay itheo ihạn imức itín idụng igiúp iđáp iứng ikịp ithời inhu icầu ivốn ilưu iđộng ikhi iphát isinh i ikhi idoanh inghiệp ithu ihồi ivốn ilại icó ithể itrả ingay ilập itức iKhi iđã ikí ihợp iđồng itín idụng i theo ihạn imức itín idụng igiúp iđáp iứng ikịp ithời inhu icầu ivốn ilưu iđộng ikhi iphát isinh ivà ikhi i doanh inghiệp ithu ihồi ivốn ilại icó ithể itrả ingay ilập itức iKhi iđã ikí ihợp iđồng itín idụng itheo ihạn i mức ivới ithời ihạn ithường ilà imột inăm ithì itrong inăm iđó imỗi ikhi icần iđến ingân ihàng iviết igiấy i nhận inợ ilà icó ithể inhận itiền ingay 1.2.2 Về chi phí, lợi nhuận cho vay Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng: Thứ inhất, ido iưu iđiểm icủa icho ivay itheo ihạn imức itín idụng, iđáp iứng iđược itính ikịp i thời icho icác ikhoản ivốn ilưu iđộng, ithủ itục inhanh igọn inên isẽ igiải iquyết iđược inhiều inhu icầu i mà iphương ithức icho ivay itừng ilần ikhơng ilàm iđược, iđó idoanh isố icho ivay isẽ ităng iHơn i nữa, icho ivay itheo iphương ithức inày ilà imột icách iđáp iứng itốt ihơn inhu icầu iđa idạng icủa i khách ihàng, iđiều iđó icàng ikhẳng iđịnh ihơn imối iquan ihệ itốt iđẹp icủa ingân ihàng ivà ikhách i hàng, igián itiếp ităng iđược idư inợ itín idụng Thứ hai, từ chi phí phân tích tín dụng, chi phí làm thủ tục, kí hợp đồng giảm khâu rút gọn Nên làm cho chi phí chung giảm đáng kể Chi phí giảm mục tiêu theo đuổi ngân hàng Thứ ba, lãi suất cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng thường cao phương thức lần Các ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương tự riêng lãi suất cho vay theo hạn mức tín dụng thường cao rủi ro cao Vì lần vay khơng tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm sốt hiệu sử dụng lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài chính, dư nợ lâu không giảm sút 1.2.3 Về rủi ro cho vay i Phương ithức icho ivay itheo ihạn imức itín idụng ilà iphương ithức icho ivay icó irủi iro icao i Vì ivậy imà ikhơng iphải iở ithời ikỳ inào icũng iáp idụng irộng irãi iđược, inó ichỉ imới iphát itriển i mạnh imẽ itrong inhững inăm igần iđây i Lý ingân ihàng ikhông ithể igiám isát iđược ichặt ichẽ imục iđích ivà itình ihình ikinh i doanh itrong imỗi ilần irút ivốn iKhách ihàng ichỉ icần iđến iviết igiấy inợ, itrình ibày imục iđích isử i dụng itương ithức ivới ihợp iđồng ilà icó ithể irút ivốn iVậy inên ingân ihàng ichỉ iphân itích itín idụng i iđưa ira ihạn imức itín idụng ichỉ idựa ivào ibản ithân ikhách ihàng ivà itình ihình isản ixuất ikinh i doanh ichứ ikhơng ikiểm isốt iđược itồn ibộ icác ikhoản ivay iđược isử idụng inhư ithế inào Vì lý mà phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt, lâu dài với ngân hàng Muốn có lợi nhụân cao ngân hàng phải chấp nhận tiềm ẩn rủi ro cao Làm tốt nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng đem lại cho ngân hàng hiệu hoạt động tốt 1.3 Vai trị Trong ibối icảnh inền ikinh itế icơng inghiệp ihố ihiện iđại ihóa inhư ihiện inay, icác idoanh i nghiệp ihoạt iđộng ingày icàng icó iquy imơ ilớn imạnh, isản ixuất iliên itục itheo idây ichuyền ihiện i đại iChu ikỳ isản ixuất ikinh idoanh ingày icàng irút ingắn, iđi ikèm itheo iđó ilà inhu icầu ivề ivốn icho i việc iphát itriển ingày icàng icấp ithiết iVậy inên ichỉ icó icho ivay itheo ihạn imức itín idụng imới iđáp i ứng itốt inhất iđược inhu icầu iphát itriển iđó iVì iphương ithức inày iđơn igiản ihố ithủ itục igiấy itờ, i tiết ikiệm ithời igian ivà ichi iphí iNhờ iđó, idoanh inghiệp icó iđược isự ichủ iđộng, ilinh ihoạt itrong i việc ihoạch iđịnh ikế ihoạch isản ixuất ikinh idoanh itrong ikỳ, igóp iphần iổn iđịnh inguồn itài ichính Phương thức cho vay với ưu điểm icó ithể itận ithu inhững ikhoản ithu imà ikhách i hàng icó, ikhi imà itài ikhoản iđang icó idư inợ, ikiểm isoát itự inhiên idoanh isố icho ivay ivà idoanh i số ibán ihàng ithơng iqua idoanh isố ithu inợ, ivì itheo iphương ithức inày ikhi ikhách ihàng icó idoanh i thu ibán ihàng iphải ichuyển ithẳng ihoặc inộp ithẳng ivào ibên iCó icủa itài ikhoản icho ivay iluân i chuyển iđể itrả inợ Do đó, ngân hàng nắm bắt iđược ihoạt iđộng isản ixuất ikinh idoanh icủa iđơn ivị i thông iqua idoanh isố icho ivay ivà ithu inợ itừ itài ikhoản itrên iNgoài ira, ivới iphương ithức icho ivay i icũng igiúp ingân ihàng igiảm ibớt inhững ithủ itục ikhông icần ithiết, igiảm ibớt igánh inặng i công iviệc icho icán ibộ ingân ihàng iCho ivay itheo ihạn imức itín idụng ilà imột itrong inhững igiải i pháp igiúp ingân ihàng iđa idạng ihoá icơ icấu itrong idanh imục itín idụng, igiảm irủi iro itín idụng i ihoạt iđộng icủa imình iNgân ihàng icó ithể iđáp iứng inhanh ichóng, ikịp ithời inhu icầu ivốn i ikhách ihàng, isử idụng iđược inguồn ivốn inhàn irỗi itạm ithời icủa ikhách ihàng, ihạn ichế iđược i sử idụng itiền imặt itrong ithanh itoán 1.4 Phân loại 1.4.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng thơng thường Đây loại hình cho vay điển hình icủa iphương ithức itín idụng iLoại ihình inày ichủ i yếu ilà icấp itín idụng icho icác inhu icầu ivốn ilưu iđộng icho isản ixuất ikinh idoanh, imột iđiểm iđặc i trưng icủa iphương ithức icho ivay itheo ihạn imức Cho ivay itheo ihạn imức ithường ichỉ iáp idụng icho inhững ikhách ihàng iquen ithuộc, iuy i tín ilớn, itình ihình isản ixuất ikinh idoanh iổn iđịnh iThông ithường imột ikỳ ihạn imức iđược ithoả i thuận ilà imột inăm iMỗi inăm, ingân ihàng isẽ icùng ikhách ihàng ithoả ithuận imột ihợp iđồng itín i dụng ihạn imức ivới imột ihạn imức itín idụng ixác iđịnh iTrong ikỳ ikhách ihàng icó ithể ithực ihiện i vay itrả inhiều ilần, isong idư inợ ikhơng iđược iq ihạn imức itín idụng iMột isố itrường ihợp ingân i hàng iqui iđịnh ihạn imức icuối ikì iDư inợ itrong ikì icó ithể ilớn ihơn ihạn imức iTuy inhiên iđến i cuối ikì, ikhách ihàng iphải itrả inợ iđể igiảm idư inợ isao icho idư inợ icuối ikì ikhơng iđược ivượt iq i hạn imức iMỗi ilần ivay ikhách ihàng ichỉ icần itrình ibày iphương ián isử idụng itiền ivay, inộp icác i chứng itừ ichứng iminh iđã imua ihàng ihoặc idịch ivụ ivà inêu iyêu icầu ivay iSau ikhi ikiểm itra itính i chất ihợp ipháp ivà ihợp ilệ icủa ichứng itừ, ingân ihàng isẽ iphát itiền icho ikhách ihàng Cho ivay itheo iloại ihình inày ingân ihàng icó iđiều ikiện ikiểm isốt imột icách itổng ihợp icác i khoản ivay itương itự inhau icủa imột ikhách ihàng, igiúp icơng iviệc iphân itích itín idụng ivà itheo i dõi itín idụng iđỡ iphức itạp ihơn 1.4.2 Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Điều ikhơng icó inghĩa ilà iloại ihình inày igiống inhư icho ivay itheo ihạn imức Theo đó, ituy icho ivay i luân ichuyển icũng ilà ithoả ithuận icấp ivốn ilưu iđộng itheo ihạn imức inhưng ihạn imức iở iđây i đựơc ixác iđịnh ilà imột itỷ ilệ icủa inhu icầu ivốn ikinh idoanh icủa idoanh inghiệp iDoanh inghiệp i imua ihàng icó ithể ithiếu ivốn iNgân ihàng icó ithể icho ivay iđể imua ihàng ivà isẽ ithu inợ ikhi i doanh inghiệp ibán ihàng iĐầu inăm ihoặc iđầu iquý, ingười ivay iphải ilàm iđơn ixin ivay iluân i chuyển iNgân ihàng ivà ikhách ihàng ithoả ithuận ivới inhau ivề iphương ithức ivay, ihạn imức itín 2.2.3 Phân loại sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại Agribank Hiện nay, Agribank thực loại hình cho vay theo hạn mức tín dụng cách hiệu chủ yếu thông qua loại hình phương thức là: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng cho vay theo hạn mức thấu chi tiền gửi toán 2.2.3.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng Áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Đối tượng cho vay: Khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên, ổn định Loại tiền cho vay: VND, ngoại tệ Thời hạn hạn mức tín dụng: Tối đa 12 tháng Trả nợ: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 2.2.3.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng Agribank cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp Loại itiền icho ivay: iVND, ingoại itệ Thời igian icho ivay: ingắn, itrung, idài ihạn i Trả inợ: iTrả inợ igốc imột ilần ihoặc inhiều ilần, itrả inợ ilãi ihàng itháng ihoặc iđịnh ikỳ itheo ithỏa i thuận i 39 Trả itrước ihạn: ilãi itính itrả itừ ingày ivay iđến ingày itrả inợ iSố iphí itrả itrước ihạn iquy iđịnh i ghi itrong ithỏa ithuận ihợp iđồng 2.2.3.3 Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi toán Là việc cho vay mà Agribank thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Khách ihàng iđược irút imột isố itiền inhiều ihơn isố itiền imà itài ikhoản iATM icủa ikhách ihiện i icó iđể iphục ivụ inhu icầu isử idụng icấp ibách iGiải iquyết inhanh ichóng, ihiệu iquả inhững i công iviệc iliên iquan iđến itiền icủa ikhách ihàng iChỉ icần ilà iATM icủa iAgribank ithì iở itỉnh inào i iphạm ivi iViệt iNam, ikhách ihàng icũng icó ithể irút itiền iđể isử idụng Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế mở tài tiền gửi khoản tốn khơng kỳ hạn Agribank Đặc điểm: Khách hàng sử dụng vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn Mục đích: Phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống không dùng tiền mặt khách hàng Loại tiền cho vay: VND Hạn mức thấu chi: tối đa lên tới 100 triệu đồng Thời hạn thấu chi: tối đa 12 tháng Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cấp hạn mức thấu chi có/khơng có tài sản bảo đảm Lãi suất: Theo quy định Agribank thời kỳ Khách hàng cho vay với lãi suất hợp lý cạnh tranh, tối ưu lợi ích cho khách hàng 40 Trả inợ: iThu itự iđộng itrên itài ikhoản itiền igửi iTrả inợ ivà itrả ilãi iđơn igiản, ikhông itốn ithời i gian ivà icơng isức icủa ikhách ihàng ivì ingân ihàng isẽ itrừ itrực itiếp isố itiền itrong itài ikhoản icủa i khách ihàng ingay ikhi itài ikhoản icó itiền, ikhách ihàng ikhơng iphải iđến ivăn iphịng igiao idịch 2.2.4 Kết cung ứng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại Agribank Với idiễn ibiến ikéo idài itrong icả inăm i2020 isang inăm i2021, iđại idịch iCovid-19 iđã itác i động itoàn idiện itới inền ikinh itế ivà iđời isống icủa inhân idân, iảnh ihưởng itới ihoạt iđộng ikinh i doanh icủa ihệ ithống ingân ihàng iAgribank iTăng itrưởng itín idụng ithấp ido inhu icầu ivay ivốn i ikhách ihàng isuy igiảm, idẫn iđến inợ ixấu, inợ itiềm iẩn irủi iro ităng, icông itác ithu ihồi inợ isau i xử ilý icũng igặp inhiều ikhó ikhăn iChung itay icùng ichính iphủ ihỗ itrợ idoanh inghiệp, itừ inăm i 2020 iđến inay Agribank triển khai nhiều gói tín dụng có lãi suất ưu đãi dành riêng cho doanh nghiệp với tổng giá trị lên tới 70.000 tỷ đồng 150 triệu USD Những gói tín dụng đáp ứng nhanh kịp thời nhu cầu cung cấp nguồn vốn kịp thời đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp với mức lãi suất hợp lý Đối ivới icác ikhách ihàng idoanh inghiệp ilớn i Agribank triển khai gói tín dụng ưu đãi 35.000 tỷ đồng (15.000 tỷ đồng cho vay ngắn hạn 20.000 tỷ dồng cho vay trung dài hạn VND) Thời gian ưu đãi tối đa không tháng khoản vay ngắn hạn giải ngân từ ngày 01/03/2021 đến hết ngày 30/11/2021 tối đa 12 tháng khoản vay trung dài hạn Mức lãi suất ưu đãi tối thiểu 3,7%/năm áp dụng tùy theo giải kỳ hạn cho vay ngắn hạn tối thiểu 7%/năm cho vay trung, dài hạn Đối ivới icác ikhách ihàng idoanh inghiệp ivừa ivà inhỏ Agribank ichủ iđộng ilàm icầu inối icho icác ikhách ihàng iSME icó inhiều icơ ihội iphát itriển i kinh idoanh iqua icác ikênh ikết inối iđa idạng ivới ichi iphí ihợp ilý ibằng ichính imạng ilưới irộng i khắp icủa imình Agribank có gói tín dụng ưu đãi 30.000 tỷ đồng cho vay ngắn hạn, trung dài hạn VND Với mức lãi suất ưu đãi 4,8%/năm cho vay ngắn hạn 7,5%/năm cho vay trung, dài hạn Thời gian ưu đãi tối đa không tháng đối 41 với khoản vay ngắn hạn giải ngân từ ngày 1/10/2020 đến hết 31/12/2020 tối đa không 12 tháng khoản vay trung dài hạn giải ngân từ 1/10/2020 đến hết 31/6/2021 Đối ivới icác ikhách ihàng ilà idoanh inghiệp iFDI Agribank idành isự iquan itâm ivà iưu itiên iđối ivới inhóm ikhách ihàng inày ithơng iqua itriển i khai icác ichương itrình iưu iđãi, iphát itriển inhiều isản iphẩm idịch ivụ iđối ivới idoanh inghiệp iFDI i kinh idoanh itại iViệt iNam ivới iquy imơ igói itín idụng iưu iđãi ilà i5.000 itỷ iđồng ivà i150 itriệu i USD, icho ivay ingắn ihạn ibằng iVND ivà iUSD iĐối ivới icho ivay ibằng iVND, ithời igian icho i vay itối iđa ikhông iquá i6 itháng ikể itừ ingày igiải ingân iđối ivới itừng igiấy inhận inợ iphát isinh itừ i iđến iđến ihết i30/6/2021; mức lãi suất tối đa 4,8%/năm (đối với cho vay xuất khẩu) tối đa 6,5% (đối với cho vay nhập sản xuất kinh doanh nước) Với khoản vay USD, mức lãi suất cho vay tối thiểu 2,5%/năm, thời gian vay tối đa không tháng kể từ ngày giải ngân giấy nhận nợ USD phát sinh từ đến đến hết ngày 30/9/2021 Agribank iluôn idành icác inguồn ivốn iưu iđãi iđể icó ichính isách iưu itiên iriêng i iđối ivới i idoanh inghiệp iđể icó ithể iđồng ihành ivà ihỗ itrợ icác ihoạt iđộng isản ixuất ikinh idoanh icủa i cộng iđồng idoanh inghiệp iTronng itình ihình ikhó ikhăn ihiện inay, iAgribank i iđưa ira inhững i biện ipháp icụ ithể, iđáp iứng ikịp ithờii nhu icầu ivốn icủa ikhách ihàng, igiảm itối ithiểu ithiệt ihại icho i doanh inghiệp ikhi ithấy iđược ikhách ihàng ibị iảnh ihưởng ido iđại idịch iCOVID-19 igây ira 2.3 Nhận xét đánh giá sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 2.3.1 Kết đạt Agribank iđã ingày icàng itạo ilập iđược imối iquan ihệ itốt ivới icác ikhách ihàng itruyền i thống, iđồng ithời iký ithêm inhiều ihợp iđồng ihạn imức icó igiá itrị ilớn iSự igia ităng isố ilượng i khách ihàng ilà inhân itố irất iquan itrọng igiúp icho ingân ihàng icó iđược inhững ithành icông itrong i việc iphát itriển ihoạt iđộng icho ivay itheo ihạn imức itín idụng 42 Chất ilượng icho ivay itheo ihạn imức itín idụng Các ikhoản ivay itại iAgribank iđều iphải icó itài isản iđảm ibảo ido ivậy ichất ilượng itín idụng i inâng icao iNhững itài isản iđảm ibảo imà ingân ihàng ichấp inhận ithì iluôn iđược iđịnh igiá ikỹ i iphù ihợp ivới imức igiá ithị itrường ivì ivậy ithường ikhơng ikhó ikhăn igì itrong iviệc iphát imại i icó ivấn iđề ixảy ira ivới ikhoản ivay i Mọi ikhoản ivay idù ilớn ihay inhỏ, icác ichuyên iviên iphân itích itín idụng ithẩm iđịnh ikỹ i trước itrình ilên icấp itrên iđể iquyết iđịnh iHơn inữa iAgribank iđã irất ithận itrọng itrong iviệc ilựa i chọn ikhách ihàng iđể icho ivay, iđặc ibiệt ilà ikhách ihàng ithuộc ithành iphần ikinh itế itư inhân iVì i vậy, ingân ihàng icó ithể icho iphép ikhách ihàng icó ihạn imức itín idụng iphù ihợp inhất iTránh irủi i ro icho ingân ihàng itrong itrường ihợp ihạn imức itín idụng iq ilớn ihoặc iq ithấp Ngồi ira, iNgân ihàng icịn ithường ixun ithực ihiện iviệc itrích ilập iquỹ idự iphịng, icó i iquy iđịnh icụ ithể ivề ichuyển inợ iquá ihạn itrong ihợp iđồng itín idụng, icó ihệ ithống ichấm i điểm itín idụng ikhách ihàng iNhờ icó inhững iquy iđịnh inày iđã igiúp iNgân ihàng icó iđược inhững i khoản ivay icó ichất ilượng itốt Quy itrình icho ivay itheo ihạn imức itín idụng ihợp ilý Trong isuốt iquá itrình ihoạt iđộng itừ ikhi ithành ilập iđến inay, ivới inhững iđổi imới ikhông i ngừng itrong ichất ilượng iquản ilý ivà iphục ivụ ikhách ihàng itheo imột iquy itrình itín idụng ihợp ilý i Quy itrình icho ivay itheo iHạn imức itín idụng irất ichặt ichẽ ivà iđầy iđủ iKhách ihàng icó inhu icầu i vay ivốn iđến ingân ihàng, icán ibộ itín idụng isẽ ihướng idẫn iđầy iđủ ithủ itục iđể ivay ivốn iKhách i hàng isẽ iđược ihướng idẫn ilập iđầy iđủ ihồ isơ ipháp ilý, ihồ isơ ibảo iđảm itiền ivay… iCán ibộ itín i dụng iln iln itận itình ichu iđáo ivới imọi ikhách ihàng i Mỗi ikhoản igiải ingân itheo iHạn imức itín idụng iđối ivới icác idoanh inghiệp iluôn iđược i kiểm itra ichặt ichẽ iSau ikhi ikiểm itra imục iđích ivay ivốn, ibiết iđược inhu icầu ithực isự ivề ivốn i ikhách ihàng, iCán ibộ itín idụng itóm itắt ithơng itin ivề ikhách ihàng, ivề iphương ián isản ixuất i kinh idoanh, ivề inguồn inguyên iliệu, icác iđối itác ilàm iăn, ithị itrường…để iđánh igiá itổng iquan i tính ikhả ithi icủa iphương ián ikinh idoanh imà ikhách ihàng iđề ixuất 43 Quy itrình icho ivay iđược ithực ihiện itách ibạch igiữa ibộ iphận itín idụng ivà ibộ iphận ithẩm i định, igiảm ibớt igánh inặng icho icán ibộ itín idụng iBên icạnh iđó ikhi ichun ibiệt icơng iviệc inhư i ithì ihiệu iquả icơng iviệc isẽ icao ihơn, ikết iquả ithẩm iđịnh isẽ imang itính ikhách iquan, itrung i thực ivà ichính ixác icao Công inghệ ingân ihàng iđược isử idụng irộng irãi Nhờ iáp idụng icông inghệ ihiện iđại imà iđã igiảm iđáng ikể ithời igian ivà ichi iphí icho ingân i hàng, ihơn inữa icịn icó iđộ ichính ixác icao ihơn irất inhiều iViệc iquản itrị iđiều ihành ihoạt iđộng i tín idụng, iviệc iquản ilý imón ivay, iquản ilý ikhách ihàng iđược ithực ihiện itự iđộng, itốt ihơn ivà icó i hiệu iquả ihơn, ithể ihiện itính iminh ibạch ihơn icủa ihoạt iđộng itín idụng iVới iviệc ichuyển inợ iquá i hạn itự iđộng, iđến iđúng ithời ihạn imón ivay, inếu ikhách ihàng ikhông itrả iđược inợ ikhông itrả i ilãi ithì imáy itính itự iđộng ichuyển imón ivay iđó isang inợ iquá ihạn iTừ iđó ihạn ichế iđược i tình itrạng icố itình iche igiấu ichất ilượng itín idụng Trong q trình đầu tư tín dụng Agribank góp phần hình thành mơ hình liên kết Nhà nơng, Nhà doanh nghiệp Agribank, tạo điều kiện đầu tư áp dụng công nghệ kỹ thuật mới, cho sản phẩm suất chất lượng cao, có khả cạnh tranh thị trường Cơ chế vay vốn ngân hàng ngày thơng thống, thuận lợi giúp nhà nơng doanh nghiệp tiếp cận vốn đầu tư Agribank, giúp người sản xuất có đủ nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh 2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân) 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, Ngân hàng quy định cho vay theo phương thức khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên có tín nhiệm cao ngân hàng Có nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên, hoạt động ổn định, tuần hoàn vốn liên tục họ chưa đủ uy tín với ngân hàng, tài sản khơng đủ bảo đảm nợ vay doanh nghiệp không vay theo phương thức hạn mức tín dụng mà vay theo phương thức lần 44 Thứ hai, quy định chung chung phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng như: định nghĩa, phạm vi áp dụng, tài khoản cho vay, trình tự cho vay thu nợ, tính lãi q hạn…dẫn đến q trình tác nghiệp cịn nhiều bất cập, cụ thể: - Việc cho vay không áp dụng tài khoản cho vay đặc biệt mà áp dụng tài khoản cho vay thông thường, nên khách hàng có doanh thu, ngân hàng khơng thu nợ khơng kiểm sốt doanh số bán hàng đơn vị thông qua tài khoản cho vay Không theo dõi thời hạn đến hạn lần nhận nợ, khơng có cách tính số ngày nợ q hạn sở vịng quay vốn tín dụng thực tế kế hoạch - Áp dụng đối tượng khách hàng phải cho vay theo hạn mức cho vay lần, làm nhiều thời gian doanh nghiệp, gây lúng túng kế họach vốn, gây phiền hà không phù hợp với trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba, thu từ lãi vay phần chiếm đa số tổng thu hoạt động ngân hàng ngân hàng khơng thực tự trọng hồn thiện sản phẩm cho vay “chỉ bán ngân hàng có mà khơng thật quan tâm đến khách hàng cần” Trong khỉ, thiết kế công phu thể lệ vốn huy động bao nhiêu, ngược lại sản phẩm đầu lại đơn điệu nhiêu Ngân hàng định kỳ hạn nợ theo thời hạn cho vay ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng), dài hạn (trên 60 tháng) Việc cho vay ngân hàng không phụ thuộc vào quy mơ hay cấu nguồn vốn mình, mà phải dựa sức mua khách hàng, phải phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế, kỹ thuật đối tượng cho vay, đặc điểm lựa chọn sản phẩm phù hợp với yêu cầu khả họ Hiện nay, khách hàng có hội lựa chọn, nhiều khách hàng cần vốn dài hạn lại phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn, dẫn đến lúng túng tình hình tài chính, kể phải lo đảo nợ đến hạn, thời gian 45 Thứ tư, khách hàng vay tồn hai phương thức cho vay lúc, phương thức cho vay lần phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng mục đích sử dụng vốn Sự tồn thể hiện, xét duyệt cho vay khách hàng phụ thuộc vào tài sản chấp, mà khơng ý đến thẩm định dịng tiền thu hay kế họach vốn doanh nghiệp Việc phát sinh nhu cầu vốn sau xác định hạn mức tín dụng khơng tổ chức xét lại hạn mức tín dụng mà vào đánh gia tài sản chấp vay lần dẫn đến doanh nghiệp thuyết minh nguồn thu bị trùng lấp hồ sơ vay, lập hợp đồng khống, chứng từ giả để phù hợp với thời gian muốn vay nguồn thu doanh nghiệp khơng thể kiểm sốt Thứ năm, nguyên tắc cho vay là: sử dụng vốn vay mục đích vay vốn hồn trả vốn gốc lãi vay hạn cam kết hợp đồng tín dụng cơng tác thẩm định hồ sơ vay ngân hàng chưa thật trọng đến điều kiện khách hàng bảo đảm hai nguyên tắc như: chưa đánh giá uy tín doanh nghiệp thương trường, chưa đánh giá tiềm phát triển doanh nghiệp, chưa trọng xác định dòng tiền thu nợ mà thực chất xét duyệt cho vay giá trị tài sản chấp 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía Chính phủ Quy định bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhiều hạn chế điều kiện giá trị tài sản bảo đảm phải lớn tổng gia trị nghĩa vụ bảo đảm, cách thức quy trình thực cịn nhiều thời gian khách hàng Nghị định 103/2006/NĐ-CP đời ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, mở điểm bảo đảm tiền vay chưa có văn hướng dẫn hướng dẫn thi hành nghị định Nguyên nhân từ phía ngân hàng nhà nước 46 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, chưa cụ thể cịn nhiều vướng mắc cho tổ chức tín dụng.Trung tâm thơng tin tín dụng chưa thực phát huy kết việc đánh giá, xếp loại khách hàng Ngun nhân từ phía Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chưa xây dựng mơ hình, tổ chức chun nghiệp, sách, quy trình, thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp nhiều vướng mắc Hệ thống quản lý thơng tin, chấm điểm xếp hạng tín dụng chưa phù hợp với thực tế Chính sách đào tạo cán tác nghiệp trực tiếp đối tượng khách hàng doanh nghiệp chưa trọng Nguyên inhân itừ iphía icác idoanh inghiệp Quản ilý itài ichính itrong icác idoanh inghiệp ithường icòn ithiếu iminh ibạch, isố iliệu ibáo i cáo ichưa iphản iánh iđúng ithực itrạng itài ichính icủa idoanh inghiệp iBáo icáo ikhông iđầy iđủ icác i kết iquả itài ichính ivà itình itrạng ithiếu iminh ibạch ikhiến icác idoanh inghiệp ikhông itạo iđược i niềm itin icho ingân ihàng ikhi ixem ixét icho ivay i Hầu ihết icác idoanh inghiệp ithiếu ithông itin ivề ithị itrường iđầu ivào inhư: ithị itrường ilao i động, ithị itrường inguyên ivật iliệu, ithị itrường ithiết ibị icông inghệ, ithông itin ivề ichế iđộ ichính i sách ivà iquy iđịnh icủa iNhà inước idẫn iđến icác idoanh inghiệp ichưa ithực isự inắm ibắt iđược icơ i hội ikinh idoanh itốt, iý ithức ituân ithủ ipháp iluật ichưa icao iĐây ilà inguyên inhân ihạn ichế icác i doanh inghiệp ixây idựng icác idự ián iđầu itư ihiệu iquả 47 GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng Cho ivay itheo ihạn imức itín idụng ilà imột itrong inhững iphương ithức igiúp ingân ihàng iđa i dạng ihố icơ icấu itrong idanh imục itín idụng, igiảm irủi iro itín idụng itrong ihoạt iđộng icủa imình i Đồng ithời ingân ihàng icó ithể ithường ixun icập inhật inhững ithông itin idoanh inghiệp inhằm i quản ilý ikhách ihàng itốt ihơn ivà igiảm ithiểu ithông itin ikhông icân ixứng ivà irủi iro iđạo iđức itrong i hoạt iđộng icủa imình iVậy inên ira iđời iphương ithức icho ivay itheo ihạn imức itín idụng ilà irất icần i thiết Hiện inay, isố ilượng icác icông ity icổ iphần ikhơng ingừng ităng ilên, ithị itrường ichứng i khốn ingày icàng iphát itriển ivà isôi iđộng ihơn ivà ihạn imức itín idụng ingân ihàng iphê iduyệt icho i khách ihàng ilà imột itrong inhững icơ isở icho iquyết iđịnh icủa icác inhà iđầu itư iNgân ihàng ichấp i nhận icung icấp ihạn imức itín idụng icho ikhách ihàng ilà imột idấu ihiệu icho icác iđối itượng ikhác i ithị itrường itài ichính 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu mở rộng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng Hồn ithiện inghiêm ingặt iquy itrình itín idụng Thực tốt quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay iQuy itrình itín idụng ihợp i lý, ichặt ichẽ ivà iđược ithực ihiện inghiêm itúc isẽ igiúp iquá itrình icho ivay icủa iNgân ihàng ichặt i chẽ, iđúng iđối itượng, iđủ icơ isở ipháp ilý, ihạn ichế ivà ingăn ichặn icác ibiểu ihiện itiêu icực icả ivề i phía ikhách ihàng ivà inhân iviên iNgân ihàng iQuy itrình itín idụng ihợp ilý icũng igiúp iviệc icho i vay iđược ithực ihiện inhanh ichóng, ithuận ilợi, igiảm ibớt iphiền ihà icho ikhách ihàng i Nâng icao ihiệu iquả ithẩm iđịnh, iphân itích itín idụng Có ithể inói, ikhâu ithẩm iđịnh ikhách ihàng ilà ikhâu iquan itrọng inhất itrong icả iquy itrình i tín idụng iThẩm iđịnh ikhách ihàng ilà icơ isở iđể iquyết iđịnh icó icho ikhách ihàng ivay ivốn ihay 48 i không iCông itác ithẩm iđịnh ichính ixác, icó ichất ilượng icao isẽ iđảm ibảo icho ingân ihàng ilựa i chọn iđược inhững idự ián, inhững ikhoản itín idụng ivừa ian itồn, ivừa icó ikhả inăng isinh ilời icao i Ngân ihàng icần iphải inâng icao iq itrình ithu ithập, ixử ilý ithơng itin ivề ikhách ihàng, iđồi i tượng ivay ivốn itrên icơ isở iđó iphân itích, iđánh igiá iđể icó iquyết iđịnh icho ivay iđúng iKhách i hàng iphải icung icấp iđầy iđủ ihồ isơ ipháp ilý ivà ihồ isơ ikinh itế iđể ilàm icơ isở icho iviệc ixem ixét, i đánh igiá inăng ilực ipháp ilý, inăng ilực itài ichính, iđánh igía icác iphương ián iđảm ibảo itiền ivay, i hiệu iquả icủa iphương ián ivay ivốn iNếu ikhách ihàng ichưa icó iđủ ithì icán ibộ iphải inhắc inhở ikịp i thời, ikhông ithể ixem ithường ichi itiết inào Cải itiến iquy itrình inghiệp ivụ icho ivay itheo ihạn imức Agribank icần icải itiến iquy itrình inghiệp ivụ icho vay theo hạn mức iđảm ibảo itính ichặt i chẽ inhưng igọn inhẹ inhằm igiảm ibớt ithời igian ivà ichi iphí icho ikhách ihàng itrong iviệc ilàm ithủ i tục ivay inhư: ihoàn ithiện ivà ichuẩn ihố iquy itrình itác inghiệp ivà iquản ilý inghiệp ivụ itín idụng i Bên icạnh iđó, icó ithể ităng icường giao dịch ngồi hành ivà itrong igiờ inghỉ itrưa iđể i tạo iđiều ikiện ihơn inữa icho ikhách ihàng Mở irộng iphạm ivi icho ivay itheo ihạn imức i Cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ tín dụng i Nhưng ihoạt iđộng inày iđến inay ichỉ iđược iáp idụng iđối ivới icác idoanh inghiệp ingoài iquốc i doanh icó iquy imơ ivừa ivà inhỏ iĐể imở irộng icho ivay itheo ihạn imức itín idụng, iNgân ihàng i iviệc ităng isố ilượng idoanh inghiệp iđược icấp ihạn imức itín idụng inên itiếp itục imở irộng i hoạt iđộng inày iđối ivới icác idoanh inghiệp iquốc idoanh, icác ihộ ikinh idoanh icá ithể, ihợp itác ixã i Đó ilà icác iđối itượng ikhách ihàng icó inhu icầu ivốn icũng inhư idư inợ itại ingân ihàng ilà ikhông i nhỏ i Đơn giản thủ tục cho vay Đơn giản hóa thủ tục vay vốn giúp khách hàng nhanh chóng có vốn kinh doanh Ngân hàng cần qui định rõ thời gian kiểm tra hồ sơ, thời gian định 49 khoản vay nhằm rút ngắn tới mức thấp thời gian kiểm tra hồ sơ khách hàng mà đảm bảo chất lượng tín dụng Nâng icao itrình iđộ icủa icán ibộ itín idụng Trong ihoạt iđộng ingân ihàng, icán ibộ ingân ihàng ivừa ilà ingười itrực itiếp icung iứng isản i phẩm idịch ivụ icho ikhách ihàng, ivừa ilà ingười itrực itiếp iquan ihệ ivới ikhách ihàng iVì ivậy iquan i hệ igiữa icán ibộ ingân ihàng ivà ikhách ihàng iquyết iđịnh iđến ichất ilượng isản iphẩm idịch ivụ icung i ứng iĐể inâng icao ichất ilượng icán ibộ itín idụng ithì ingay itừ ikhâu ituyển ichọn icán ibộ itín idụng i phải icó iđạo iđức, itrình iđộ ichun imơn, iđược iđào itạo ibài ibản, ihiểu ibiết ivề inhiều ilĩnh ivực i kinh itế, ikỹ ithuật, ixã ihội Ngoài ira, iđể iđộng iviên icác icán ibộ, ingân ihàng inên ixây idựng ichế iđộ ikhen ithưởng i phù ihợp icả ivề ivật ichất ivà itinh ithần Nhưng không lơ việc phê bình cán tín dụng làm sai ngun tắc, tha hố, biến chất làm ảnh hưởng đến lợi ích uy tín chung ngân hàng Trên toàn giải pháp để phát triển phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng Agribank iNgồi ira icịn inhiều igiải ipháp ikhác icũng igóp i phần ihỗ itrợ icho icác igiải ipháp itrên ihữu ihiệu ihơn inhư: iQuản itrị irủi iro, ităng ikhả inăng iđáp i ứng itín idụng… 50 KẾT LUẬN Qua inhững inội idung ivừa iđược itrình ibày iở itrên ichúng ita iđã icó iđược imột icái inhìn i tổng iquan inhất ivề iNgân ihàng inông inghiệp ivà iphát itriển inông ithôn iViệt iNam i(Agribank) i Đặc ibiệt itrong ichương i2, ichúng ita iđã inắm iđược itình ihình ihoạt iđộng ivà ikết iquả ikinh idoanh i iAgribank itrong inhững inăm igần iđây iNhìn imột icách itổng iquát, itình ihình ihoạt iđộng i kinh idoanh icủa iAgribank icó isự ităng itrưởng iổn iđịnh, ihoàn ithành ivà iđạt ivượt imức iso ivới i imục itiêu iĐại ihội iđồng icổ iđông iđề ira iĐây ilà iđiều iđáng ikhích ilệ iđặc ibiệt ilà itrong igiai i đoạn itình ihình ikinh itế icó inhiều ibiến iđộng inhư ihiện inay Trong nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng nghiệp vụ phổ biến mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách tốt phổ biến Khách hàng có phương án kinh doanh tốt, uy tín quan hệ tín dụng với Ngân hàng ln đối tượng nhắm đến nhiều Ngân hàng khác Giữa cạnh tranh với Ngân hàng nước Ngân hàng vốn nước ngồi nay, Agribank ln nhìn nhận đánh giá ưu điểm khuyết điểm cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng để ngày phát triển sản phẩm tín dụng độc đáo, đóng góp vào phát triển kinh tế nước ta để hội nhập vươn giới TÀI LIỆU THAM KHẢO  Giáo trình Ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Khoa ngân hàng, chủ biên : PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương –ThS Hoàng Thị Minh Ngọc  Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX, ban hành hướng dẫn cho vay hạn mức tín dụng hộ gia đình, sản xuất kinh doanh Agribank  Báo cáo thường niên Báo cáo tài hợp năm 2020 ngân hàng Nơng nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam  Báo cáo thường niên Báo cáo tài hợp năm 2019 ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam 51  Báo cáo thường niên Báo cáo tài hợp năm 2018 ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam  Báo cáo tổng kết hoạt động báo cáo tài riêng lẻ kiểm tốn ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam  Sổ tay tín dụng Agribank  iĐồn iVũ iThiên i(2007) iLuận ivăn ithạc isĩ ikinh itế,Trường iĐại ihọc iKinh itế i,TP iHồ iChí iMinh iCho ivay itheo ihạn imức itín idụng iđối ivới icác idoanh inghiệp ivừa ivà inhỏ itại iNgân ihàng inông inghiệp i& iphát itriển inông ithôn ithực itrạng ivà igiải ipháp Website Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Tại địa chỉ:  Wikipedia Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tại địa chỉ:  Vay theo hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp gì?, [online] Tại địa chỉ: https://smartlykapital.vn/blogs/chia-se-bi-quyet-kinh-doanh/vay-theo-han-muc-tin-dungcho-doanh-nghiep-la-gi  Tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Agribank Tại địa chỉ:  iMở irộng ithanh itoán iquốc itế i- iAgribank ikhẳng iđịnh ithương ihiệu iquốc igia ivà ihướng itầm iquốc itế, i[online] iTại iđịa ichỉ:  iTOP i3 ingân ihàng idẫn iđầu ithị itrường ithẻ itrong inăm i2018, i[online] iTại iđịa ichỉ: 52  iAgribank ikhông ingừng iphát itriển, iđa idạng ihóa isản iphẩm idịch ivụ, i[online] iTại iđịa ichỉ:  Thanh Hoa, 2021 E-Mobile Banking Agribank: Biểu phí dịch vụ, cách sử dụng, [online] Tại địa chỉ:  iAgribank ităng itrưởng itín idụng iđi iđơi iđảm ibảo ichất ilượng itín idụng, i[online] iTại iđịa ichỉ: Quốc Kỳ, 2018 Vay thấu chi có nên vay thấu chi hay không?, [online] Tại địa chỉ:  Agribank iđẩy imạnh icác igói itín idụng itiếp itục iđồng ihành icùng idoanh inghiệp?, i[online] Tại iđịa ichỉ: Ngân hàng Việt Nam Thấy từ báo cáo tài năm 2020 Agribank, [online] Tại địa chỉ: PHỤ LỤC Phụ lục Kết kiểm tra đạo văn 53 ... đề tài cho tiểu luận cuối kỳ mình: “Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)” Bài tiểu luận kết cấu... 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu mở rộng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng 48 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO .51 PHỤ LỤC 53 Phụ lục Kết kiểm