BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI SẢN iPHẨM iCHO iVAY iTHEO iHẠN iMỨC iTÍN iDỤNG iDÀNH iCHO iKHÁCH iHÀNG iDOANH iNGHIỆP iTẠI iNGÂ.
TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG
Khái niệm
Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng, được xác định dựa trên thông tin về thu nhập ổn định, nghĩa vụ trả nợ hiện tại và khả năng tín dụng của từng cá nhân.
“Cho vay theo hạn mức tín dụng” là phương thức cho vay mà ngân hàng sẽ cấp một hạn mức vay nhất định, doanh nghiệp duy trì mức dư nợ không vượt quá mức đã cấp Hình thức cho vay này yêu cầu tài sản đảm bảo Theo đó, doanh nghiệp được ngân hàng xác định cho bạn một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định để căn cứ cho việc vay lần sau Hạn mức cho vay và thời hạn cho vay sẽ được thể hiện trong hợp đồng tín dụng giữa hai bên
Khi vay hạn mức 50 triệu trong một tháng, bạn có khả năng vay tối đa 50 triệu Nếu bạn trả 30 triệu trong tháng đó, doanh nghiệp của bạn vẫn có thể vay thêm 20 triệu, miễn là số dư cuối tháng không vượt quá 50 triệu.
Đặc điểm
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức được áp dụng rất phổ biến hiện nay
1.2.1 Về thủ tục, hợp đồng cho vay Đặc i trưng i nổi i bật i nhất i của i phương i thức i vay i này i là i thủ i tục i rất i đơn i giản i Phương ithức i này i chủ i yếu i áp i dụng i cho i những i nhu i cầu i vốn i lưu i động i cho i sản i xuất i kinh i doanh i của idoanh i nghiệp i Nhu i cầu i vốn i thì i thường i xuyên i biến i đổi i trong i quá i trình i kinh i doanh i vì i vậy icho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i giúp i đáp i ứng i kịp i thời i nhu i cầu i vốn i lưu i động i khi i phát i sinh ivà i khi i doanh i nghiệp i thu i hồi i vốn i lại i có i thể i trả i ngay i lập i tức i Khi i đã i kí i hợp i đồng i tín i dụng itheo ihạn imức itín idụng igiúp iđáp i ứng i kịp ithời inhu icầu ivốn ilưu i động i khi iphát isinh ivà ikhi idoanh i nghiệp i thu i hồi i vốn i lại i có i thể i trả i ngay i lập i tức i Khi i đã i kí i hợp i đồng i tín i dụng i theo i hạn imức i với i thời i hạn i thường i là i một i năm i thì i trong i năm i đó i mỗi i khi i cần i đến i ngân i hàng i viết i giấy inhận i nợ i là i có i thể i nhận i tiền i ngay.
1.2.2 Về chi phí, lợi nhuận cho vay
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng:
Cho vay theo hình thức tín dụng nhanh mang lại nhiều lợi ích, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động với thủ tục đơn giản, giúp giải quyết nhanh chóng các yêu cầu tài chính Phương thức cho vay này không chỉ gia tăng doanh số cho ngân hàng mà còn đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, từ đó củng cố mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời gián tiếp tăng trưởng dư nợ tín dụng.
Chi phí phân tích tín dụng, thủ tục và ký hợp đồng đã giảm nhờ vào việc rút gọn các quy trình, dẫn đến sự giảm đáng kể trong tổng chi phí Mục tiêu giảm chi phí này là điều mà mọi ngân hàng đều hướng tới.
Lãi suất cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng thường cao hơn so với phương thức từng lần do rủi ro lớn hơn Mặc dù các ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất tương tự, nhưng khó khăn trong việc kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay khiến lãi suất này cao hơn Ngân hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính hoặc khi dư nợ không giảm sút trong một thời gian dài.
1.2.3 Về rủi ro khi cho vay iPhương i thức i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i là i phương i thức i cho i vay i có i rủi i ro i cao. iVì i vậy i mà i không i phải i ở i thời i kỳ i nào i cũng i áp i dụng i rộng i rãi i được, i nó i chỉ i mới i phát i triển imạnh i mẽ i trong i những i năm i gần i đây iLý do là i ngân i hàng i không i thể i giám i sát i được i chặt i chẽ i mục i đích i và i tình i hình i kinh idoanh i trong i mỗi i lần i rút i vốn i Khách i hàng i chỉ i cần i đến i viết i giấy i nợ, i trình i bày i mục i đích i sử idụng i tương i thức i với i hợp i đồng i là i có i thể i rút i vốn i Vậy i nên i ngân i hàng i chỉ i phân i tích i tín i dụng ivà iđưa i ra ihạn imức itín idụng ichỉ idựa ivào ibản ithân ikhách ihàng ivà itình ihình isản ixuất ikinh idoanh i chứ i không i kiểm i soát i được i toàn i bộ i các i khoản i vay i được i sử i dụng i như i thế i nào
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng chỉ áp dụng cho những khách hàng có uy tín cao và mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Để đạt lợi nhuận cao, ngân hàng cần chấp nhận những rủi ro tiềm ẩn Thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.
Vai trò
Trong bối cảnh nền kinh tế công nghiệp hóa hiện đại, các doanh nghiệp ngày càng mở rộng quy mô và sản xuất theo dây chuyền hiện đại Chu kỳ sản xuất rút ngắn, dẫn đến nhu cầu về vốn phát triển ngày càng cấp thiết Do đó, việc cho vay theo hạn mức tín dụng trở thành giải pháp tối ưu để đáp ứng nhu cầu này Phương thức này đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, tiết kiệm thời gian và chi phí, giúp doanh nghiệp chủ động và linh hoạt trong việc hoạch định kế hoạch sản xuất kinh doanh, từ đó ổn định nguồn tài chính.
Phương thức cho vay này có ưu điểm là khách hàng có thể sử dụng khoản thu mà họ có, ngay cả khi tài khoản đang dư nợ Khách hàng tự kiểm soát doanh số cho vay và doanh số bán hàng thông qua doanh thu thu nợ Theo phương thức này, khi khách hàng có doanh thu từ bán hàng, họ phải chuyển thẳng hoặc nộp thẳng vào bên Có của tài khoản cho vay luân chuyển để trả nợ.
Ngân hàng có thể theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thông qua doanh số cho vay và thu nợ từ tài khoản Phương thức cho vay này giúp ngân hàng giảm bớt thủ tục không cần thiết, giảm gánh nặng công việc cho cán bộ ngân hàng Cho vay theo hạn mức tín dụng là giải pháp đa dạng hóa cơ cấu danh mục tín dụng, giảm rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng có thể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng, sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời và hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
Phân loại
1.4.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng thông thường Đây là loại hình cho vay điển hình i của i phương i thức i tín i dụng i Loại i hình i này i chủ iyếu i là i cấp i tín i dụng i cho i các i nhu i cầu i vốn i lưu i động i cho i sản i xuất i kinh i doanh, i một i điểm i đặc itrưng i của iphương i thức icho ivay itheo ihạn imức
Cho vay theo hạn mức thường chỉ áp dụng cho những khách hàng quen thuộc, uy tín lớn và có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định Thông thường, một kỳ hạn mức được thoả thuận là một năm, trong đó ngân hàng sẽ cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng với hạn mức tín dụng xác định Trong kỳ, khách hàng có thể vay và trả nhiều lần, nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Một số trường hợp, ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ; dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức, nhưng đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ xuống không vượt quá hạn mức Mỗi lần vay, khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay và nộp các chứng từ liên quan Sau khi kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của chứng từ, ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng.
Cho vay theo hình thức này giúp ngân hàng kiểm soát tổng hợp các khoản vay tương tự của khách hàng, từ đó hỗ trợ phân tích và theo dõi tín dụng một cách hiệu quả hơn.
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa, khác với cho vay theo hạn mức Hình thức này cấp vốn lưu động theo tỷ lệ nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp Khi doanh nghiệp mua hàng, có thể gặp thiếu hụt vốn, ngân hàng sẽ cho vay để hỗ trợ mua hàng và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Vào đầu năm hoặc đầu quý, người vay cần làm đơn xin vay luân chuyển, và ngân hàng cùng khách hàng sẽ thỏa thuận về phương thức vay và hạn mức tín dụng.
7 idụng, i các i nguồn i cung i cấp i hàng i hoá i và i khả i năng i tiêu i thụ i Hạn i mức i tín i dụng i có i thể i được ithoả i thuận i trong i một i năm i hoặc i vài i năm
Thủ tục vay tiền đơn giản với iKhi, khách hàng chỉ cần gửi hóa đơn nhập hàng và số tiền cần vay đến ngân hàng Ngân hàng sẽ cho vay và trả tiền cho người bán, với điều kiện hàng hóa mua vào phải có hóa đơn hợp pháp và đúng đối tượng Giá trị hàng hóa và thu nhập từ bán hàng sẽ là nguồn trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng cho vay theo tỷ lệ nhất định dựa trên khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Các khoản phải thu và hàng hóa trong kho sẽ trở thành tài sản đảm bảo cho khoản vay Hình thức cho vay này thường áp dụng cho doanh nghiệp thương mại hoặc sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn và quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.
Cho vay linh hoạt và thuận tiện giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Điều này đảm bảo khách hàng được đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn và tạo điều kiện để họ chi trả đúng hạn cho nhà cung cấp.
Thấu chi là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân, cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản tiền gửi bằng VND, trong một khoảng thời gian và giá trị nhất định Dịch vụ này phải tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về thanh toán Để được thấu chi, khách hàng cần làm đơn xin, ngân hàng sẽ xem xét và nếu được chấp nhận, sẽ đồng ý cho khách hàng một hạn mức và thời gian thấu chi cụ thể Trong thời gian này, khách hàng có thể sử dụng số tiền vượt quá hạn mức thấu chi, nhưng phải nộp đủ số tiền vào tài khoản vào cuối kỳ theo thỏa thuận.
Hình thức tín dụng này phù hợp cho nhiều mục đích, bao gồm chi phí nguyên vật liệu sản xuất, nộp thuế nhập khẩu, thuế VAT, trả phí dịch vụ, trả lương nhân viên, và thanh toán tiền.
Hình thức này cho phép khách hàng sử dụng số tiền thấu chi một cách nhanh chóng và thuận tiện, vì không cần thực hiện các thủ tục như các khoản vay thông thường Điều này giúp tiết kiệm thời gian và tận dụng được các cơ hội kinh doanh.
1.4.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Hạn mức tín dụng dự phòng là khoản tín dụng mà ngân hàng cam kết sẵn sàng cung cấp cho khách hàng trong một giới hạn nhất định, ngoài hạn mức đã ký kết ban đầu Thời hạn hiệu lực và lãi suất cho vay sẽ được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận khi có phát sinh vay vốn.
Hạn mức tín dụng dự phòng thường được áp dụng khi khách hàng muốn đảm bảo đầy đủ vốn đầu tư cho dự án Điều này xảy ra khi mức vốn đầu tư cho dự án có khả năng tăng lên hoặc khi vốn tự có của khách hàng tham gia không đủ so với dự kiến ban đầu Ngoài ra, khách hàng cũng cần chuẩn bị cho việc thanh toán các nghĩa vụ tài chính trong thời gian tới mà không thể dự đoán chính xác.
Ngân hàng cam kết cung cấp vốn cho khách hàng trong giới hạn nhất định để hỗ trợ đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, khách hàng cần thanh toán phí cam kết theo quy định của ngân hàng.
1.4.5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ thấu chi
Hiện nay, sản phẩm thẻ của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ và được chia thành hai loại chính: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng thanh toán dựa trên số tiền đã gửi tại ngân hàng, trong khi thẻ tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu ngay cả khi không có tiền trong tài khoản.
Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng phải tuân thủ quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Tiêu chí đánh giá
1.5.1 Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, dựa trên các hợp đồng tín dụng Đây là con số mang tính thời kỳ, phản ánh tổng quát hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng trong năm tài chính.
Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng tăng trưởng so với năm trước cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay.
1.5.2 Doanh số thu nợ cho vay theo hạn mức tín dụng
Doanh số thu nợ từ cho vay theo hạn mức tín dụng thể hiện số tiền mà ngân hàng thu hồi được từ khách hàng vay vốn theo hình thức này trong một khoảng thời gian nhất định.
1.5.3 Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng
Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng phản ánh số tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu hồi Chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng hoạt động cấp tín dụng, với mức dư nợ thường cao khi ngân hàng tăng cường cho vay Để đánh giá chính xác việc mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng, cần kết hợp chỉ tiêu dư nợ với doanh số cho vay.
1.5.4 Nợ quá hạn cho vay theo hạn mức tín dụng
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khi một khoản nợ không được trả vào kỳ hạn, toàn bộ số nợ gốc còn lại sẽ được chuyển thành nợ quá hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay theo hạn mức tín dụng giúp đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng.
Một chỉ số quan trọng trong hoạt động của ngân hàng là tỷ lệ nợ quá hạn Nếu tỷ lệ này thấp, điều đó cho thấy ngân hàng có hiệu quả trong việc quản lý và thu hồi nợ.
1.5.5 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng không hiệu quả Để giảm thiểu rủi ro mất vốn từ các khoản nợ quá hạn, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp kiểm soát nợ hiệu quả.
Các yếu tố ảnh hưởng
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hoạt động quan trọng của ngân hàng, bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố Việc tìm hiểu và phân tích các yếu tố này giúp ngân hàng tận dụng các ảnh hưởng tích cực và hạn chế các tác động tiêu cực, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay theo hạn mức tín dụng.
1.6.1 Các nhân tố chủ quan
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng tiền trên thị trường cho vay, và luôn chủ động trong việc ký kết hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, ngân hàng cần sự hợp tác từ các yếu tố khác trong nền kinh tế.
Sau i đây i là i một i số i nhân i tố i ảnh i hưởng i đến i sự i phát i triển i cho i vay i theo i hạn i mức i tín idụng i xuất i phát i từ i bản i thân i ngân i hàng:
1.6.1.1 i Chính i sách i tín i dụng i của i ngân i hàng
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, phản ánh chiến lược tài trợ và hướng dẫn cán bộ tín dụng cũng như nhân viên Một chính sách tín dụng rõ ràng và thống nhất giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng Ngược lại, nếu chính sách tín dụng không đầy đủ hoặc không chính xác, nó có thể dẫn đến những sai lệch trong quy trình cho vay, gây ra những khoản cho vay không hiệu quả.
Ngân hàng có thể thu hút nhiều khách hàng và nâng cao khả năng sinh lời thông qua 11 sách tín dụng đúng đắn Những sách này giúp phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng, tuân thủ pháp luật và chính sách, đồng thời góp phần vào sự công bằng xã hội.
1.6.1.2 i Trình i độ i cán i bộ i nhân i viên
Để phát triển các sản phẩm mới, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên trình độ cao, đặc biệt là cán bộ trẻ, am hiểu hiện đại và tư duy tiến bộ Việc chú trọng từ công tác tuyển dụng đến đào tạo và sử dụng cán bộ là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro và đối phó với sự phức tạp trong lĩnh vực cho vay.
Để đảm bảo an toàn tín dụng, cán bộ ngân hàng cần có chuyên môn cao và kinh nghiệm để dự đoán rủi ro liên quan đến khoản vay Việc am hiểu khách hàng và các khía cạnh của dự án đầu tư là rất quan trọng trong việc đánh giá rủi ro Do đó, cán bộ ngân hàng cần thường xuyên được đào tạo lại và tự đào tạo để nâng cao khả năng hiểu biết và đánh giá chính xác các rủi ro có thể xảy ra.
1.6.1.3 i Chất i lượng i hệ i thống i thông i tin i phục i vụ i công i việc
Thông tin tín dụng là yếu tố then chốt trong phân tích tín dụng, liên quan đến khả năng sản xuất, khả năng sử dụng vốn vay, uy tín, khả năng tạo lợi nhuận, nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản và các điều kiện kinh tế khác của khách hàng Thông tin do khách hàng cung cấp thường mang tính chủ quan, do đó ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như thông tin đại chúng, thông tin thực tế từ cán bộ ngân hàng, và dữ liệu từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Nhà nước (CIC) Hệ thống trang thiết bị và công nghệ thông tin của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập và phân tích thông tin tín dụng.
1.6.1.4 i Chất i lượng i của i công i tác i thẩm i định, i phân i tích i tín i dụng
Ngân hàng thường áp dụng các chỉ tiêu như NPV (Giá trị hiện tại ròng) và IRR (Tỷ lệ hoàn vốn nội bộ) để phân tích hiệu quả của dự án Đây là giai đoạn quan trọng nhất trong quá trình ra quyết định, ảnh hưởng lớn đến sự thành công của dự án.
Chất lượng của quy trình tín dụng phụ thuộc vào 12 yếu tố quan trọng, vì vậy cán bộ tín dụng cần chú ý đến các quy định về điều kiện và thủ tục cho vay cụ thể của từng ngân hàng thương mại.
1.6.2 Các nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại Những yếu tố này có thể thúc đẩy hoặc kìm hãm quá trình phát triển này, tạo ra những tác động đáng kể đến hoạt động cho vay và khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là sản phẩm ngân hàng nhạy cảm với biến động kinh tế Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, đầu tư trong và ngoài nước gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và tăng trưởng tín dụng, từ đó thúc đẩy vòng quay vốn tín dụng và hỗ trợ phát triển kinh tế Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, người tiêu dùng chỉ mong muốn duy trì mức tín dụng bình thường, sức mua giảm mạnh, doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến vốn lưu chuyển chậm và nhu cầu về vốn tín dụng giảm.
Môi trường pháp lý, bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh, nhưng phải tuân thủ khuôn khổ pháp luật Ngân hàng thương mại, như một doanh nghiệp đặc biệt, cũng hoạt động trong khuôn khổ pháp luật giống như các chủ thể kinh tế khác Pháp luật tác động đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng.
Văn bản pháp luật cần phải rõ ràng và đầy đủ để tránh tạo ra những khe hở pháp lý, điều này có thể gây rắc rối và tổn thất cho các bên trong quan hệ tín dụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của hệ thống pháp luật sẽ góp phần tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh.
13 tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng được diễn ra thông suốt và hiệu quả
1.6.2.3 i Các i nhân i tố i thuộc i về i khách i hàng
Các nhân tố từ phía người vay là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của sản phẩm Nếu nhân viên ngân hàng thực hiện tốt việc giám sát trước, trong và sau khi cho vay, các vấn đề từ phía khách hàng có thể được nắm bắt, đối phó và khắc phục hiệu quả.
Đạo đức của người vay được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm, là yếu tố quyết định cho ngân hàng trong việc xem xét cho vay Dù người vay có thu nhập ổn định và các điều kiện đảm bảo tốt, nhưng chưa chắc họ có thiện chí trả nợ Đạo đức trong quan hệ tín dụng được xác định qua độ tín nhiệm của khách hàng, dựa trên sự thật thà, sẵn lòng trả nợ và ý chí kiên quyết thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.
SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)
Lịch sử hình thành
Agribank, hay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/3/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, là một trong những ngân hàng nhà nước lớn nhất tại Việt Nam Với vốn điều lệ 1.056 tỷ đồng và tổng tài sản gần 1.500 tỷ đồng, Agribank đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại của đất nước.
Ngày 14/11/1990 đã đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm
1996 ngân hàng lại được đổi tên thành tên gọi như hiện nay
Năm 1995 Agribank đã tham gia vào hệ thống thanh toán ngân hàng quốc tế (SWIFT)
Ngày 1/1/1996 Ngân hàng đi vào hoạt động chính thức phục vụ người nghèo
Ngày 15/11/1996, theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Ngân hàng hoạt động theo mô hình Công ty Nhà nước theo Quyết định số 90/TTg ngày 7/3/1994 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 1/7/1998.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng 100% vốn nhà nước, với hơn 30 năm hoạt động, Agribank đã đạt nhiều thành tựu nổi bật và luôn nằm trong số những ngân hàng nhà nước hàng đầu tại Việt Nam.
Vào ngày 30/1/2011, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã chuyển đổi hình thức sở hữu thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do nhà nước làm chủ sở hữu, theo quyết định số 214/QĐ-NHNN, trước đây thuộc Công ty nhà nước Đến ngày 26/04/2012, Ngân hàng đã hoàn tất việc đăng ký kinh doanh với số đăng ký 0100686174, chính thức hoạt động dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên.
Bộ máy tổ chức
Uỷ ban nhân sự và tổ chức Đảng
Uỷ ban quản lý rủi ro
Các phó tổng giám đốc Kế toán trưởng
Công ty con Đơn vị sự nghiệp
Văn phòng đại diện Điểm giao dịch lưu động
Phòng giao dịch Điểm giao dịch lưu động, ATM
Hội đồng thành viên của Agribank là cơ quan quyền lực cao nhất, chịu trách nhiệm quản lý và điều hành ngân hàng theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác Hội đồng bao gồm các thành viên: Ông Phạm Đức Ấn (Chủ tịch), Ông Phạm Hoàng Đức (Thành viên phụ trách điều hành), Ông Tiết Văn Thành, Ông Nguyễn Minh Trí, Ông Nguyễn Văn Minh, Ông Nguyễn Viết Mạnh và Ông Hồ Văn Sơn.
Bà Nguyễn Tuyết Dương Thành viên
Bà Đỗ Thị Nhàn Thành viên
Ban kiểm soát của ngân hàng Agribank có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính và giám sát việc thực hiện chế độ hạch toán trong hệ thống Thành viên của ban kiểm soát bao gồm ông Trần Trọng Dưỡng (Trưởng Ban), ông Nguyễn Bách Dương, ông Bùi Hồng Quảng, và ông Hoàng Văn Thắng, tất cả đều là thành viên chuyên trách.
Tổng Giám đốc Agribank chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị về việc quản lý hoạt động hàng ngày của ngân hàng, đồng thời có quyền hạn theo quy định của luật tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật liên quan.
Tổng giám đốc có vai trò điều hành quan trọng trong bộ máy lãnh đạo, đứng sau Tổng giám đốc và Chủ tịch hội đồng quản trị Vị trí này giúp Tổng giám đốc điều hành công ty theo sự phân công và ủy quyền, đồng thời chịu trách nhiệm về công việc của mình trước Tổng giám đốc và Pháp luật Kế toán trưởng đảm nhận trách nhiệm chỉ đạo, tham mưu cho ban lãnh đạo doanh nghiệp về các chiến lược tài chính Ông Tiết Văn Thành hiện đang giữ chức vụ Tổng Giám đốc.
Bà Nguyễn Thị Phượng và các ông Nguyễn Hải Long, Nguyễn Minh Phương, Trương Ngọc Anh, Phạm Toàn Vượng, Phạm Đức Tuấn, Tô Đinh Tơn, Lê Xuân Trung, Trần Văn Dự, cùng ông Phùng Văn Hưng Quang, đảm nhiệm các vị trí Phó Tổng Giám đốc và Kế toán trưởng trong công ty.
Ngân hàng Agribank hoạt động theo hệ thống tập trung thống nhất, với trụ sở chính tọa lạc tại số 02 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Hà Nội Tính đến ngày 31 tháng 10 năm 2023, tổng số điểm mạng lưới của ngân hàng đã được cập nhật.
Tính đến tháng 12 năm 2020, hệ thống đã có 3 văn phòng đại diện, 3 đơn vị sự nghiệp, 171 chi nhánh loại I, 768 chi nhánh loại II, 1 chi nhánh tại Campuchia và 1286 phòng giao dịch, với sự tập trung chủ yếu tại các thành phố lớn.
- Hà Nội : 294 chi nhánh/phòng giao dịch
- Thành phố Hồ Chí Minh : 185 chi nhánh/ phòng giao dịch
- Nghệ An : 68 chi nhánh/ phòng giao dịch
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hiện có hơn 1444 cây ATM trên toàn quốc, phân bố tại 63 tỉnh, thành phố Hà Nội dẫn đầu với 241 cây ATM, theo sau là TP HCM với 217 cây ATM, và Bình Dương có 43 cây ATM, cùng với một số địa phương khác.
Agribank cam kết đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước thông qua hệ thống ngân hàng đại lý Ngân hàng không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều ngân hàng quốc tế, bao gồm ngân hàng Phongsavanh (Lào), ngân hàng ACLEDA (Campuchia), ngân hàng nông nghiệp Trung Quốc (ACB), ngân hàng Trung Quốc (BOC), ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB) và ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC).
Agribank có 5 công ty con tính đến ngày 31/12/2010
STT Tên công ty Quyết định thành lập/ giấy phép kinh doanh số
Tỷ lệ sở hữu của ngân hàng
1 Công ty cho thuê tài
238/1998/QD - NHNN ngày 14 tháng 07 năm 1998 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước
Hoạt động lĩnh vực thuê tài chính
Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam
Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp giấy phép kinh doanh số
0101452242 vào ngày 15-4- 2011 Đào tạo và cung cấp các dịch vụ ngân quỹ cho Ngân hàng, thiết kế thi công các công trình xây dựng cơ bản và quảng cáo
3 Công ty TNHH MTV quản lý nợ và khai thác tài Agribank (Agribank
0106134589 ngày 25/3/2013 của Sở kế hoạch và Đầu tư
Quản lý và khai thác tài sản ,mua bán nợ
Uỷ ban kinh doanh Chứng khoán quyết định thành lập theo số 08/QĐ/GPHKD ngày 4-5-2001 của
Hoạt động kinh doanh lĩnh vực chứng khoán
5 Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân Hàng Nông nghiệp (ABIC)
38/GP/KDBH vào ngày 18-10-2006 của Bộ Tài chính
Các dịch vụ về đầu tư tài chính, bảo hiểm và tái bảo hiểm
Hoạt động kinh doanh
Agribank luôn đặt lợi ích của doanh nghiệp lên hàng đầu, bởi sự phát triển của doanh nghiệp là yếu tố then chốt cho sự phát triển của ngân hàng Dựa trên định hướng chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, Agribank đã góp phần vào việc ổn định kinh tế vĩ mô và tạo ra môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp phục hồi trong giai đoạn khó khăn Trong hơn 33 năm qua, ngân hàng đã triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng hiệu quả, tiên phong trong việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp, doanh nhân và hộ sản xuất.
Sự hợp tác chặt chẽ giữa Agribank và cộng đồng doanh nghiệp, doanh nhân không chỉ tạo ra sức mạnh tổng hợp mà còn góp phần hình thành các thương hiệu quốc gia Điều này khẳng định giá trị và sức mạnh của Việt Nam trên trường quốc tế, đồng thời đóng góp tích cực vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng.
Agribank hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và phục vụ nông dân, đóng vai trò quan trọng trong thị trường nông thôn Được thành lập từ sự chuyển giao của Ngân hàng Nhà nước, Agribank không chỉ thực hiện các giao dịch theo cơ chế thị trường mà còn là công cụ hỗ trợ Nhà nước trong việc thực hiện các chính sách và chương trình tài chính, tín dụng riêng biệt.
Trong thời gian gần đây, Agribank không chỉ gắn bó với nông nghiệp, nông dân và nông thôn, mà còn dẫn đầu trong việc phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích Hiện tại, Agribank đã phát triển gần 200 sản phẩm dịch vụ, bao gồm nhiều sản phẩm tín dụng, huy động, thanh toán nội địa và quốc tế, được nhiều khách hàng cá nhân và tổ chức ưa chuộng.
Ngân hàng Agribank hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực như nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, và cung cấp các phương tiện thanh toán Ngân hàng cũng tham gia vay vốn từ ngân hàng nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn, đấu thầu tín phiếu kho bạc, mua bán công cụ chuyển nhượng, trái phiếu chính phủ, và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ Ngoài ra, Agribank còn vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, mở tài khoản thanh toán, cấp tín dụng, mua nợ, và cung ứng các dịch vụ thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật.
Một số hoạt động kinh doanh tiêu biểu của Agribank, cụ thể:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong bối cảnh tín dụng tăng trưởng chậm, Agribank đã triển khai nhiều giải pháp đồng bộ nhằm tăng trưởng huy động vốn phù hợp, gắn liền với cân đối vốn và đảm bảo hiệu quả kinh doanh Ngân hàng tập trung tiết giảm chi phí để khơi thông dòng vốn tín dụng, hỗ trợ người dân và doanh nghiệp khắc phục khó khăn, phục hồi sản xuất kinh doanh Agribank bám sát tình hình kinh tế vĩ mô và diễn biến thị trường để điều hành linh hoạt, áp dụng công cụ phí và lãi suất hợp lý, đồng thời chủ động giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh và thiên tai Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định và bền vững, khẳng định mức độ tín nhiệm cao của khách hàng đối với uy tín và thương hiệu Agribank.
Huy động vốn là yếu tố quyết định quy mô tăng trưởng tín dụng và cung cấp nguồn lực cho các sản phẩm dịch vụ khác Agribank thực hiện huy động vốn thông qua nhiều hình thức như nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Agribank, được sử dụng chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Số cuối năm Số đầu năm Số cuối năm Số đầu năm
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi vốn chuyên dùng
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Tiền gửi của cá nhân
Tiền gửi của các đối tượng khác
Huy động vốn qua nhận tiền gửi giai đoạn 2019 -2020 (Theo báo cáo hợp nhất )
Qua bảng trên cho thấy nguồn vốn huy động qua nhận tiền gửi của Agribank năm
Năm 2020, mặc dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ tình hình Covid-19, Agribank đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ so với năm trước Để đối phó với thách thức trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng đã nhanh chóng triển khai nhiều giải pháp linh hoạt, bao gồm việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, gia tăng lợi ích để thu hút khách hàng, và đẩy mạnh các hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
Số cuối năm Số đầu năm Số cuối năm Số đầu năm Chứng chỉ tiền gửi 2.684.895 4.089.489 6.899.377 2.684.895
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá giai đoạn 2019-2020 (Theo báo cáo hợp nhất)
Năm 2019, Agribank đã phát hành gần 5.000 tỷ đồng trái phiếu ra công chúng và triển khai chương trình tiết kiệm dự thưởng, nhằm khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Cho đến nay, hoạt động cấp tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu của Agribank, do đó, việc mở rộng tín dụng trong điều kiện chủ động về nguồn vốn là yếu tố then chốt để duy trì quy mô và khả năng sinh lợi Tại Agribank, cấp tín dụng được hiểu là thỏa thuận cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền với cam kết hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, bao thanh toán, bão lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Agribank, ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế với tổng tài sản vượt 1,6 triệu tỷ đồng và tổng dư nợ tín dụng gần 1,3 triệu tỷ đồng Với hơn 20 triệu khách hàng trong và ngoài nước, Agribank chiếm thị phần lớn nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng, khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực cấp tín dụng cho nền kinh tế.
Dư nợ tín dụng của ngân hàng (2019-2020) Đơn vị: Tỷ đồng
Tính đến ngày 31/12/2020, tổng dư nợ đạt 1.310.713 tỷ đồng, tăng 107.706 tỷ đồng (+9,0%) so với năm 2019 Trong đó, dư nợ cho vay khách hàng là 1.213.958 tỷ đồng, tăng 90.555 tỷ đồng (+8,1%), hoàn thành kế hoạch tăng trưởng từ 6,5-8,5% theo nghị quyết của Hội đồng thành viên và chỉ tiêu Ngân hàng Nhà nước giao Điều này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng để khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời duy trì thị phần cao nhất trong nhóm 4 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam.
Trong năm 2020, cho vay ngành thương mại và dịch vụ tại Agribank ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất, chiếm 50% tổng tăng trưởng tín dụng của toàn hệ thống Ngành nông, lâm, thủy hải sản cũng duy trì sự phát triển ổn định với mức tăng 7,1% Bên cạnh đó, cho vay phát triển các ngành nông nghiệp và sản xuất khu vực nông thôn tiếp tục tăng trưởng bền vững, với dư nợ đạt mức cao.
840 nghìn tỷ đồng Chất lượng tín dụng ngày càng cải thiện, nợ xấu được kiểm soát
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thẻ
Agribank là đơn vị tiên phong trong việc thực hiện chủ trương của Chính Phủ về thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Dịch vụ thẻ của Agribank không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn đóng góp hơn 10% vào tổng thu dịch vụ của toàn hệ thống, góp phần tăng nguồn thu phí dịch vụ.
Số lượng thẻ phát hành của ngân hàng (2019 – 2020) Đơn vị: triệu chiếc
Cuối năm 2019, dịch vụ thẻ Agribank tiếp tục duy trì tăng trưởng ổn định, giữ vững vị trí TOP 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường Thu từ dịch vụ thẻ đạt 1.634 tỷ đồng, tăng 38%, chiếm 24,4% tổng thu dịch vụ Tổng số thẻ đang hoạt động đạt trên 12,6 triệu, tăng 6%, với số thẻ phát hành lũy kế đạt 27,48 triệu thẻ, chiếm 16% thị phần Doanh số thanh toán và doanh số sử dụng thẻ lần lượt đạt trên 572 nghìn tỷ đồng và 418 nghìn tỷ đồng Số lượng ATM đạt 3.061 máy (chiếm 16% thị phần) và EDC/POS đạt 24.554 thiết bị Dư nợ cho vay qua thẻ tín dụng đạt 355 tỷ đồng, tăng 22% Đến 31/12/2020, số lượng thẻ đang hoạt động trên 13,8 triệu thẻ, thu từ dịch vụ thẻ đạt 1.749 tỷ đồng, trong khi nguồn tiền gửi không kỳ hạn qua thẻ ổn định trên 36 nghìn tỷ đồng.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong thời gian qua, Agribank đã không ngừng xây dựng và phát triển để nâng cao vị thế hàng đầu trên thị trường Việt Nam Ngân hàng đã kiềm chế lạm phát và thực hiện các chính sách tiền tệ nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng Agribank luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đóng góp tích cực vào quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và an sinh xã hội.
Năm 2020 là năm cuối thực hiện Phương án cơ cấu lại Agribank gắn với xử lý nợ xấu trong bối cảnh nhiều biến động và thách thức Là trung gian vốn của nền kinh tế, Agribank cùng các ngân hàng thương mại khác chịu ảnh hưởng từ tình hình chính trị, kinh tế - xã hội Dưới sự chỉ đạo quyết liệt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, Agribank đã đạt được những kết quả kinh doanh nhất định.
TỔNG TÀI SẢN CỦA AGRIBANK NĂM 2018 - 2020 Đơn vị : tỷ đồng
Tiền mặt,vàng bạc,đá quý 14.300.108 17.342.465 16.603.314
Tiền gửi và cho vay các
Các công cụ tài chính phát sinh
Góp vốn, đầu tư dài hạn 80.405 80.277 26.800
Bất động sản đầu tư 4.666 4.365 4.065
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán 2018 - 2020)
TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU CỦA AGRIBANK NĂM 2018 - 2020 Đơn vị : tỷ đồng
Chênh lệch đánh giá lại tài sản
Lợi nhuận chưa phân phối 6.129.958 16.944.938 18.209.907
Lợi nhuận của cổ đông không kiểm soát
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán 2018 - 2020)
LỢI NHUẬN RÒNG CỦA AGRIBANK NĂM 2018-2020 Đơn vị : tỷ đồng
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 3.763.116 4.587.288 5.177.449
Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối
Lỗ/Lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh
Lỗ/Lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư
Lãi thuần từ hoạt động khác 8.023.823 11.012.589 8.107.448
Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần (286.089) 8.905 36.051
Tổng thu nhập hoạt động 53.142.036 59.171.633 58.052.435
Tổng chi phí hoạt động (24.078.246) (24.594.279) (26.117.208)
Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Tổng lợi nhuận trước thuế 7.345.482 13.933.949 13.202.941
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2018 - 2020) Đơn vị : tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán 2018 - 2020)
Tổng quan về tổng tài sản và vốn chủ sở hữu
Năm 2018, tổng tài sản hợp nhất của Agribank đạt 1.282.449 tỷ đồng, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Agribank luôn hướng tới mục tiêu tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Các tỷ lệ an toàn hoạt động của Agribank đều tuân thủ quy định, khẳng định cam kết của ngân hàng trong việc duy trì sự ổn định và bền vững.
Năm 2019, tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 1.452 triệu tỉ đồng, với nguồn vốn vượt 1.34 triệu tỉ đồng Tổng dư nợ và đầu tư cũng đạt trên 1.3 triệu tỉ đồng, trong đó cho vay nền kinh tế chiếm hơn 1.12 triệu tỉ đồng, góp phần vào tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống hiện đạt hơn 8.2 triệu tỉ đồng.
Năm 2020, Agribank ghi nhận tổng tài sản gần 1.568.127 tỷ đồng, với nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 1.404.876 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 1.213.958 tỷ đồng Agribank đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn tại Việt Nam, chiếm gần 50% thị phần dư nợ trong ngành ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền nông nghiệp và nền kinh tế đất nước.
Về vốn chủ sở hữu
Năm 2018, vốn chủ sở hữu hợp nhất toàn hệ thống Agribank đạt 58.181 tỷ đồng, tăng 9.722 tỷ đồng, tương đương 20% so với năm 2017
Năm 2019, Agribank là ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong hệ thống với 69.096 tỷ đồng, nhưng đã chậm chân trong việc tăng vốn điều lệ và dần tụt lại so với các đơn vị khác.
Năm 2020, vốn chủ sở hữu được bảo toàn và được tiếp tục bổ sung hàng năm từ lợi nhuận đạt 73.084 tỷ đồng.
Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
2.2.1 Quy định chung về sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại Agribank
Theo quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX, hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng cho hộ gia đình và các hoạt động sản xuất, kinh doanh Điều 1 nêu rõ phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng của quy định này.
1 Sở giao dịch, Chi nhánh, Phòng giao dịch thuộc hệ thống Agribank (trừ chi nhánh Agribank hoạt động tại nước ngoài) gọi chung là Agrbank nơi cho vay
2 Khách hàng là hộ gia đình sản xuất, kinh doanh ổn định, có nhu cầu sử dụng tiền vay tối đa đến 100 triệu đồng để đáp ứng nhu cầu chi trả các khoản phí sản xuất, kinh doanh và đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu phục vụ đời sống của hộ gia đình Điều 2 Căn cứ để xác định hạn mức tín dụng (HMTD)
Hạn mức tín dụng tại Agribank là số tiền tối đa mà khách hàng có thể vay, lên đến 100 triệu đồng, trong một khoảng thời gian nhất định, tối đa là 03 năm, theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Việc xác định hạn mức tín dụng phù hợp cho khách hàng là rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong đời sống, đặc biệt là giúp các hộ gia đình có khả năng trả nợ gốc và lãi suất Quy trình này dựa trên các căn cứ cụ thể để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong việc cấp tín dụng.
1 i Điều i kiện i sản i xuất, i kinh i doanh i hiện i có: i Diện i tích i đất/ i mặt i nước i canh i tác, i chuồng i trại ichăn i nuôi, i máy i móc, i nhà i xưởng i sản i xuất, i ky i ốt i kinh i doanh, i công i lao i động, trị i giá i được ibằng i tiền i và i vốn i bằng i tiền
2 i Nhu i cầu i chi i phí i trong i năm: i Chi i phí i phục i vụ i sản i xuất, i kinh i doanh i (căn i cứ i định i mức ikinh i tế, i kỹ i thuật i đối i với i loại i cây i trồng, i vật i nuôi, i ngành i nghề i sản i xuất, i kinh i doanh); i chi i phí iphục i vụ i đời i sống
3 i Thu i nhập i trong i năm: i Thu i nhập i từ i sản i xuất, i kinh i doanh i chính i và i các i nguồn i thu i nhập ikhác
4 i Mức i độ i tin i nhiệm i trong i quan i hệ i vay i vốn i với i Agribank i Điều 3 Bảo đảm tiền vay
Dựa trên chính sách khách hàng của Agribank và các quy định tín dụng của Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước, Agribank sẽ xem xét và quyết định áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản trong từng thời kỳ Điều 4 quy định về thời hạn của hạn mức tín dụng.
1 i Là i thời i hạn i hiệu i lực i được i phép i rút i vốn i (tối i đa i 03 i năm) i tính i từ i ngày i ký i phê i duyệt i hạn imức itín idụng iđến i ngày ihết ihạn ihạn imức itín idụng
2 i Thời i hạn i của i hạn i mức i tín i dụng i có i thể i được i gia i hạn i nếu i thực i hiện i đúng i nội i dung i đã ithỏa i thuận i trong i hợp i đồng i tín i dụng i và i nhu i cầu i vôn i kỳ i tiếp i theo i không i thay i đổi; i Thời i gian imỗi ilần igia ihạn itối iđa i bằng ithời ihạn icủa ihạn imức itín idụng
3 Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ có thể vượt quá thời hạn của hạn mức tín dụng Điều 5 Quản lý HMTD
Khách hàng có thể rút vốn một hoặc nhiều lần trong phạm vi hạn mức tín dụng và thời gian đã ký kết, tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn.
1 i Mỗi i lần i rút i vốn, i khách i hàng i cùng i Agribank i đi i đến i nơi i cho i vay i lập i giấy i nhận i nợ, i mỗi igiấy i nhận i nợ i chỉ i áp i dụng i cho i một i loại i vay i ngắn i hạn/ i trung i hạn i /dài i hạn i phù i hợp i với i đích imục i sử i dụng i vốn i và i vốn i vay i của i Agribank i tại i thời i điểm i đó
2 i Tổng i doanh i số i cho i vay i có i thể i lớn i hơn i HMTD, i nhưng i mức i nợ i dư i ở i mọi i thời i điểm ikhông i thể i vượt i quá i HMTD i đã i được i ký i kết
3 i Khách i hàng i đang i sử i dụng i sản i phẩm i tín i dụng i này, i Agribank i nơi i cho i vay i không i được icấp i tín i dụng i cho i khách i hàng i hoặc i thành i viên i trong i hộ i dưới i bất i kỳ i hình i thức i nào i (trừ itrường i hợp i thành i viên i trong i hộ i gia i đình i có i thu i nhập i từ i tiền i lương i i mà i không i tính i vào i thu inhập i trong i năm i (theo i khoản i 3 i Điều i 2), i thì i có i thể i vay i tiền i để i đáp i ứng i nhu i cầu i đời i sống) i Điều 6 Điều chỉnh hợp đồng tín hiệu iTrong i thời i hạn i hiệu i lực i của i HMTD, i khách i hàng i có i nhu i cầu i điều i chỉnh i hợp i đồng i tín idụng i như i thay i đổi i HMTD i hoặc i hạn i chế i thời i hạn i của i HMTD i thì i khách i hàng i có i thể i giấy i đề inghị i điều i chỉnh i hợp i đồng i tín i dụng i (theo i mẫu i số i 05/ĐNĐC/HMTD), i Agribank i nơi i cho i vay ithẩm i định, i nếu i phù i hợp, i cùng i khách i hàng i lập i phụ i lục i điều i chỉnh i hợp i đồng i tín i dụng i (theo imẫu i số i 06/PLHÐ/HMTD) i Phụ i lục i hợp i đồng i tín i dụng i là i bộ i phận i không i tách i rời i hợp i đồng itín idụng
2.2.2 Quy trình cung cấp sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại Agribank
Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng của các ngân hàng gồm 5 bước:
Bước 1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
- Những i chứng i từ i chứng i minh i năng i lực i pháp i lý i của i khách i hàng i và i các i chứng i từ i này iphải iphù ihợp ivới icác iquy iđịnh i hiện
- Giấy i để i nghị i được i vay i vốn
- Phương i án i trong i sản i xuất i kinh i doanh.
- Hợp đồng cầm cố, thể chấp hoặc bảo lãnh cùng các giấy tờ gốc có liên quan đến sở hữu tài sản đảm bảo
- Các giấy tờ liên quan khác
Bước 2 Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khả năng sử dụng và hoàn trả vốn vay của khách hàng, nhằm xác định các rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Mục tiêu chính của phân tích tín dụng là kiểm soát rủi ro và đưa ra các biện pháp phòng ngừa để giảm thiểu thiệt hại Thông qua việc phân tích, ngân hàng có thể xác minh độ chính xác của thông tin khách hàng cung cấp, từ đó đưa ra nhận định chính xác về thái độ và khả năng trả nợ của họ.
Phân tích tín dụng bao gồm hai lĩnh vực chính: phân tích phi tài chính và phân tích tài chính Phân tích phi tài chính tập trung vào các yếu tố không liên quan trực tiếp đến vấn đề tài chính của khách hàng, bao gồm kiểm tra tính pháp lý, mục đích sử dụng khoản tín dụng, và uy tín của khách hàng trong kinh doanh Ngoài ra, việc nghiên cứu tình hình quản trị doanh nghiệp và triển vọng của khách hàng cũng rất quan trọng Phân tích tài chính, ngược lại, đánh giá hiện trạng tài chính và dự báo tài chính của khách hàng trong tương lai, nhằm phát hiện những rủi ro có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Các hoạt động trong phân tích tài chính bao gồm đánh giá quản trị vốn, phân tích hệ số tài chính, và phân tích lưu chuyển tiền tệ.
Bước 3 Quyết định tín dụng
Quyết i định i tín i dụng i là i công i việc i cực i kì i quan i trọng i
Cơ sở để quyết định tín dụng không chỉ dựa vào thông tin từ giai đoạn trước mà còn cần cập nhật thông tin từ thị trường, các cơ quan chức năng liên quan, chính sách tín dụng của ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng của nhà nước, cũng như nguồn cho vay của ngân hàng và kết quả thẩm định bảo đảm tín dụng.
Nhận xét đánh giá về sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
Agribank đã thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và ký kết nhiều hợp đồng giá trị lớn Sự gia tăng số lượng khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng đạt được thành công trong phát triển hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng.
Chất i lượng i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng
Tất cả các khoản vay tại Agribank đều yêu cầu có tài sản đảm bảo, điều này giúp nâng cao chất lượng tín dụng Những tài sản đảm bảo được ngân hàng chấp nhận sẽ luôn được định giá kỹ lưỡng và phù hợp với mức giá thị trường, vì vậy thường không gặp khó khăn trong việc phát mại khi có vấn đề xảy ra với khoản vay.
Mọi khoản vay, dù lớn hay nhỏ, đều được các chuyên viên phân tích tín dụng thẩm định kỹ lưỡng trước khi trình lên cấp trên để quyết định Agribank rất thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng vay, đặc biệt là khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân Điều này giúp ngân hàng có thể cấp hạn mức tín dụng phù hợp nhất, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp hạn mức tín dụng quá lớn hoặc quá thấp.
Ngân hàng thường xuyên thực hiện việc trích lập quỹ dự phòng và có quy định cụ thể về chuyển nợ quá hạn trong hợp đồng tín dụng, cùng với hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng Những quy định này đã giúp ngân hàng có được các khoản vay chất lượng tốt.
Quy i trình i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i hợp i lý
Trong suốt quá trình hoạt động từ khi thành lập đến nay, chúng tôi đã không ngừng cải tiến chất lượng quản lý và phục vụ khách hàng theo một quy trình tín dụng hợp lý Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng được thực hiện chặt chẽ và đầy đủ Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn chi tiết các thủ tục cần thiết Khách hàng sẽ được hỗ trợ trong việc lập hồ sơ pháp lý và hồ sơ bảo đảm tiền vay Cán bộ tín dụng luôn tận tình, chu đáo với mọi khách hàng.
Mỗi khoản giải ngân theo hạn mức tín dụng đối với các doanh nghiệp luôn được kiểm tra chặt chẽ Sau khi xác minh mục đích vay vốn và nhu cầu thực sự về vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tóm tắt thông tin về khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, nguồn nguyên liệu, các đối tác làm ăn và thị trường Điều này giúp đánh giá tổng quan tính khả thi của phương án kinh doanh mà khách hàng đề xuất.
Quy trình cho vay được thực hiện tách bạch giữa bộ phận tín dụng và bộ phận thẩm định, giúp giảm bớt gánh nặng cho cán bộ tín dụng Việc chuyên biệt hóa công việc như vậy sẽ nâng cao hiệu quả công việc, đồng thời kết quả thẩm định mang tính khách quan, trung thực và chính xác cao.
Công i nghệ i ngân i hàng i được i sử i dụng i rộng i rãi
Nhờ áp dụng công nghệ hiện đại, ngân hàng đã giảm đáng kể thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao độ chính xác trong quản trị hoạt động tín dụng Việc quản lý khoản vay và khách hàng được thực hiện tự động, hiệu quả hơn, thể hiện tính minh bạch trong hoạt động tín dụng Hệ thống tự động chuyển nợ quá hạn đến đúng thời hạn, giúp hạn chế tình trạng khách hàng không trả được nợ và che giấu chất lượng tín dụng.
Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành mô hình liên kết giữa nông dân, doanh nghiệp và ngân hàng, tạo điều kiện cho việc đầu tư vào công nghệ mới nhằm nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm Cơ chế vay vốn của Agribank ngày càng trở nên thông thoáng và thuận lợi, giúp nông dân và doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, từ đó đảm bảo đủ tài chính để phát triển sản xuất kinh doanh.
2.3.2 Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân)
Ngân hàng chỉ áp dụng phương thức cho vay hạn mức tín dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay trả thường xuyên và có tín nhiệm cao Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay ổn định và hoạt động liên tục nhưng chưa đủ uy tín hoặc tài sản đảm bảo nợ vay sẽ không đủ điều kiện để vay theo phương thức này, mà chỉ có thể vay theo từng lần.
Quy định về phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng còn quá chung chung, bao gồm các khái niệm như định nghĩa, phạm vi áp dụng, tài khoản cho vay, quy trình cho vay và thu nợ, cũng như cách tính lãi quá hạn Điều này dẫn đến nhiều bất cập trong quá trình thực hiện giao dịch.
Việc cho vay sử dụng tài khoản vay thông thường thay vì tài khoản vay đặc biệt có thể dẫn đến tình trạng ngân hàng không thu hồi được nợ, ngay cả khi khách hàng có doanh thu Điều này xảy ra do ngân hàng không kiểm soát được doanh số bán hàng của đơn vị thông qua tài khoản vay, cũng như không theo dõi được thời hạn đến hạn của từng khoản vay Hơn nữa, việc tính toán số ngày nợ quá hạn dựa trên vòng quay vốn tín dụng thực tế và kế hoạch cũng gặp khó khăn.
Việc cho vay từng lần thay vì theo hạn mức đã khiến doanh nghiệp mất nhiều thời gian và gây lúng túng trong kế hoạch vốn, từ đó gây phiền hà và không phù hợp với hoạt động kinh doanh của họ.
Mặc dù thu nhập từ lãi vay chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu của ngân hàng, nhưng các ngân hàng vẫn chưa chú trọng đúng mức vào việc cải thiện và hoàn thiện các sản phẩm cho vay của mình.
Ngân hàng thường chỉ cung cấp những sản phẩm mà họ có sẵn mà không chú trọng đến nhu cầu thực sự của khách hàng Trong khi các quy định về huy động vốn được thiết kế rất công phu, các sản phẩm đầu ra lại thiếu sự đa dạng và sáng tạo, dẫn đến sự đơn điệu trong lựa chọn cho khách hàng.
GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)
Tiềm năng phát triển sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay theo hạn mức tín dụng giúp ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn trong hoạt động của mình Đồng thời, việc cập nhật thông tin doanh nghiệp thường xuyên sẽ giúp ngân hàng quản lý khách hàng tốt hơn và giảm thiểu những thông tin không cần thiết, từ đó hạn chế rủi ro đạo đức Vì vậy, ra đời phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là điều cần thiết.
Hiện nay, số lượng các công ty cổ phần đang gia tăng, thị trường chứng khoán ngày càng phát triển và sôi động hơn Hạn mức tín dụng ngân hàng phê duyệt cho khách hàng là một trong những yếu tố quyết định của các nhà đầu tư Ngân hàng chấp nhận cung cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng, điều này thể hiện dấu hiệu tích cực cho các đối tượng khác trong thị trường tài chính.
Giải pháp nâng cao hiệu quả và mở rộng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng
Hoàn i thiện i nghiêm i ngặt i quy i trình i tín i dụng
Thực hiện quy trình tín dụng hiệu quả là rất quan trọng để giảm thiểu sai sót, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng khoản vay Quy trình tín dụng hợp lý, chặt chẽ và nghiêm túc sẽ giúp ngân hàng cho vay đúng đối tượng, đủ cơ sở pháp lý, đồng thời hạn chế và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực từ phía khách hàng và nhân viên Ngoài ra, quy trình tín dụng hợp lý còn giúp việc cho vay diễn ra nhanh chóng, thuận lợi, giảm bớt phiền hà cho khách hàng.
Nâng i cao i hiệu i quả i thẩm i định, i phân i tích i tín i dụng
Khâu thẩm định khách hàng là bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng Việc thẩm định này đóng vai trò quyết định trong việc xem xét khả năng cho khách hàng vay vốn hay không.
Sự thẩm định chính xác và chất lượng cao sẽ giúp ngân hàng lựa chọn những dự án và khoản tín dụng vừa an toàn vừa có khả năng sinh lời cao.
Ngân hàng cần nâng cao quá trình thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay chính xác Khách hàng phải cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý và hồ sơ kinh tế làm cơ sở cho việc xem xét và đánh giá năng lực pháp lý, tài chính, cũng như các phương án đảm bảo tiền vay và hiệu quả của phương án vay vốn Nếu khách hàng chưa có đủ hồ sơ, cán bộ ngân hàng cần nhắc nhở kịp thời, không thể xem nhẹ bất kỳ chi tiết nào.
Cải i tiến i quy i trình i nghiệp i vụ i cho i vay i theo i hạn i mức
Agribank cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay theo hạn mức, đảm bảo tính linh hoạt và gọn nhẹ, nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng trong việc làm thủ tục vay Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường giao dịch ngoài giờ hành chính và trong giờ nghỉ trưa để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng.
Mở i rộng i phạm i vi i cho i vay i theo i hạn i mức i
Cho vay theo hạn mức tín dụng đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng, nhưng hiện tại chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quy mô vừa và nhỏ Để mở rộng hoạt động này, ngân hàng cần tăng số lượng doanh nghiệp được cấp hạn mức tín dụng và tiếp tục mở rộng đối tượng cho vay, bao gồm doanh nghiệp quốc doanh, hộ kinh doanh cá thể và hợp tác xã Đây là những khách hàng có nhu cầu vốn lớn và dư nợ không nhỏ tại ngân hàng Đơn giản hóa thủ tục vay vốn sẽ giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn kinh doanh, vì vậy ngân hàng cần quy định rõ thời gian kiểm tra hồ sơ và thời gian quyết định cho vay.
50 khoản vay nhằm rút ngắn tới mức thấp nhất thời gian kiểm tra hồ sơ khách hàng mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng
Nâng i cao i trình i độ i của i cán i bộ i tín i dụng
Trong hoạt động ngân hàng, cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ và duy trì mối quan hệ với khách hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng phụ thuộc vào mối quan hệ giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, quá trình tuyển chọn cần chú trọng đến đạo đức, trình độ chuyên môn, đào tạo bài bản và kiến thức đa dạng về kinh tế, kỹ thuật và xã hội.
Ngoài việc xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp cho cán bộ ngân hàng về cả vật chất lẫn tinh thần, cần chú trọng đến việc phê bình các cán bộ tín dụng vi phạm nguyên tắc, nhằm ngăn chặn sự tha hóa và biến chất, bảo vệ lợi ích và uy tín chung của ngân hàng.
Để phát triển phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng Agribank, cần triển khai các giải pháp cơ bản, đồng thời kết hợp với nhiều giải pháp hỗ trợ khác như quản trị rủi ro và tăng cường khả năng đáp ứng tín dụng.
