TIỂU LUẬN CUỐI KỲ Môn NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA KINH DOANH QUỐC TẾ - MARKETING TIỂU LUẬN CUỐI KỲ Môn: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giảng viên: Cô TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG Sinh viên TP Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 05 năm 2022 MỤC LỤC Phần Câu hỏi Câu Trình bày quy trình cho vay……………………………………………………………………1 Theo bạn khâu quan trọng nhất, sao? ……………………………………………… Câu Trình bày hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM ………………….7 Câu So sánh chấp tài sản cầm cố tài sản ……………………………………………… 19 Hình thức áp dụng phổ biến Việt Nam? ……………………………………………… 21 Hãy nêu hạn chế chủ yếu tài sản chấp NHTM Việt Nam …….21 Phần Bài tập Bài tập ………………………………………………………………………………… 22 Bài tập ………………………………………………………………………………… 25 Phần 3: Nghiên cứu chủ đề Câu Trình bày đầy đủ nội dung chủ đề …………………………………… 29 Câu Trả lời câu hỏi tài liệu ……………………………………………………….31 Câu Hai vấn đề mà bạn tâm đắc ứng dụng NHTM Việt Nam …………………………40 Vấn đề ………………………………………………………………………………………40 Vấn đề ………………………………………………………………………………………41 TÀI LIỆU THAM ………………………………………………………………… 43 KHẢO Phần 1: Câu hỏi: điểm Câu 1: Trình bày quy trình cho vay Theo bạn khâu quan trọng nhất, sao? Quy trình cho vay tập hợp nội dung nghiệp vụ bản, bước tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vay Thơng thường ngân hàng thương mại quy trình cho vay có bước sau Bước 1: Tiếp xúc khách hàng nhận hồ sơ tín dụng: Khi khách hàng có nhu cầu vốn tín dụng, nhân viên ngân hàng tiếp xúc khách hàng, vấn sơ Nêu khách hàng hội đủ điều kiện cấp tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng tùy theo sản phẩm tín dụng tiếp nhận hồ sơ tín dụng Đối với khách hàng doanh nghiệp, hồ sơ tín dụng gồm: + Giấy đề nghị cấp tín dụng (vay vốn/chiết khấu/bao toán/bảo lãnh ) + Phương án sản xuất kinh doanh/dự án + Hồ sơ pháp lý: Giấy phép đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm Giám đốc Kế tốn trưởng, điều lệ cơng ty, giấy chứng nhận mã số thuế, biên Tại Việt Nam, theo quy định NHTM NHTM khơng cho vay nhu cầu vốn sau đây: - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi - Để tốn chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm: - Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm Đối tượng không cho vay: Tại Việt Nam, ngân hàng không cho vay tổ chức, cá nhân sau đây: - Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát Tổng giám đốc (Giám đốc) Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương, pháp nhân cổ đơng có người đại diện phần vốn góp thành -1- viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt ngân hàng cơng ty cổ phần, pháp nhân thành viên góp vốn chủ sở hữu ngân hàng công ty trách nhiệm hữu hạn: - Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm sốt Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương Muốn có khách hàng ngân hàng phải thực bước khai thác khách hàng Khai thác khách hàng phải vào chiến lược khách hàng khách hàng mục tiêu để tập trung khai thác Có nhiều biện pháp để khai thác khách hàng, cách thường thấy tuyên truyền, tiếp thị, khuyến mãi… Khách hàng chuyên gia ngân hàng ngân hàng cần phải hướng dẫn họ Nội dung ngân hàng hướng dẫn khách hàng hướng dẫn điều kiện vay vốn thiết lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng khâu quan trọng để định đến kết cấp tín dụng Do vậy, nhân viên thẩm định cần tiếp xúc với khách hàng, nghiên cứu hồ sơ, cần phải tuân thủ nguyên tắc, điều kiện quy định tín dụng Cụ thể, thẩm định nội dung sau: - Thẩm định tư cách pháp lý, lực hành vi dân Khách hàng phải cung cấp giấy tờ cần thiết chứng minh lực pháp lý Sau nhận đầy đủ hồ sơ khách hàng, ngân hàng tiến hành thẩm định xác nhận tính xác trung thực chứng từ thơng tin mà khách hàng cung cấp Đối với khách hàng doanh nghiệp xin cấp tín dụng có đủ tư cách pháp nhân để thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng: Người đứng tên đem xin cấp tín dụng có đủ tư cách pháp nhân người đại diện theo pháp luật Nếu người ủy quyền đại diện doanh nghiệp xin cấp tín dụng phải có đầy đủ chứng từ hợp lệ kem theo giấy ủy quyền Đối với khách hàng cá nhân xin cấp tín dụng, phải có đầy đủ chứng từ thuyết minh có lực pháp luật, có đầy đủ quyền cơng dân không bị truy tố trước pháp luật - Thẩm định tình hình tài khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: Thơng qua phân tích đánh giá tình hình biến động, cấu tài sản nguồn vốn; phân tích số tài chính, vốn tự có tham gia vào phương -2- án/ dự án; xem xét nguồn trả nợ từ phương án kinh doanh, từ dự án đầu tư nhằm đánh giá khả trả nợ đảm bảo ngân hàng thu hồi nợ lãi hạn Đối với khách hàng cá nhân: Khách hàng cần phải chứng minh thu nhập hợp pháp cách cung cấp hợp đồng lao động, thu nhập hàng tháng, bảng phụ cấp theo lương (nếu có), hợp đồng cho thuê nhà, kho bãi, nhà xưởng; hóa đơn cung cấp, mua bán hàng hóa trường hợp khách hàng có thêm nguồn thu nhập từ kinh doanh - Thẩm định mục đích xin cấp tín dụng khách hàng Xem mục đích xin cấp tín dụng khách hàng phải hợp pháp với quy định pháp luật phù hợp với quy định ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp mục đích phải gắn liền với chức năng, ngành nghề kinh doanh dược nhà nước cấp phép đông thời mục đích vay thực phương án sản xuất kinh doanh dự án phải phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội Đối với khách hàng cá nhân mục đích vay phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng Nếu xét thấy mục đích vay khơng hợp lý, ngân hàng kiên từ chối cấp tín dụng để tránh phát sinh rủi ro gây thiệt hại đến ngân hàng Cần xem xét mục đích sử dụng khách hàng sử dụng vốn để làm gì, đảm bảo vốn tín dụng sử dụng hiệu quả, đồng thời phải xem xét đến tính khả thi phương án dự án nhằm tạo điều kiện thu hồi vốn tín dụng - Thẩm định tài sản bảo đảm Tài sản đảm bảo tài sản sử dụng để làm sở đảm bảo cho khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng, bao gồm tài sản chấp, cầm cố tài sản người thứ ba đứng bảo lãnh Hiện tài sản bảo đảm chủ yếu là: nhà cửa, quyền sở hữu đất, tài sản gắn liền với đất, dây chuyền thiết bị sản xuất, hàng tồn kho, khoản phải thu, sổ tiết kiệm, vàng, ngoại lệ, chứng từ có giá Tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu hợp pháp người xin cấp tín dụng, có tính khoản cao dễ dàng mua bán chuyển nhượng không bị tranh chấp; số trường hợp cụ thể phải mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát mại tài sản thu hồi nợ trình xử lý nợ khách hàng không trả nợ cho ngân hàng -3- Bên cạnh việc thẩm định nội dung trên, ngân hàng cần phải thẩm định thêm thông tin sau; - Thông tin quan hệ khách hàng ngân hàng khác lấy từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng trung ương - Thông tin giao dịch khách hàng với ngân hàng - Thông tin từ bạn bè, đồng nghiệp, bên có mối quan hệ mua bán với khách hàng xin vay Bước 3: Đưa định cấp tín dụng Căn vào nhu cầu vốn khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, nguồn vốn ngân hàng giới hạn cấp tín dụng mà ngân hàng tiến hành đánh giá xét duyệt cấp dư nợ tín dụng cho hồ sơ cụ thể như: vay hạn mức, cho vay lần, bảo lãnh, bao toán, thấu chi, mức dư nợ cấp tín dụng cho hồ sơ khơng vượt hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng thời gian định (nếu có) Tại Việt Nam, tùy theo giá trị khoản tín dụng mà khách hàng yêu cầu, thẩm quyền cấp tín dụng chi nhánh /phòng giao dịch ngân hàng Ban điều hành ủy quyền Nếu giá trị khoản tín dụng vượt mức thẩm quyền chi nhánh phòng giao dịch chuyển hồ sơ Sở giao dịch Hội sở để xét duyệt thơng qua hội đồng tín dụng ngân hàng - Nếu đồng ý cấp tín dụng, ngân hàng thông báo cho khách hàng số tiền, lãi suất, thời hạn, tài sản bảo đảm, điều kiện tín dụng - Nếu từ chối cấp tín dụng, ngân hàng thông báo cho khách hàng biết lý từ chối cấp tín dụng Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tín dụng đăng ký giao dịch bảo đảm Ngân hàng tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tín dụng theo quy định pháp luật Các hợp đồng phải đảm bảo bao gồm nội dung tối thiểu sau: Điều kiện vay vốn, mục đích sử dụng tiền vay; số tiền vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay; phương thức giải ngân; phương thức, kỳ hạn trả nợ vốn gốc, lãi vay; quyền nghĩa vụ cam kết khác hai bên thỏa thuận -4- Ngân hàng khách hàng ký hợp đồng tín dụng, thực cơng chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, thực thủ tục giao nhập kho giấy tờ, tài sản bảo đảm, gửi giấy tờ liên quan đến quan bảo hiểm (nếu có mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm) Ngân hàng nhận chịu trách nhiệm bảo quản chứng từ sở hữu gốc hợp pháp liên quan đến tài sản bảo đảm Trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá ngân hàng ngân hàng khác ngồi việc có trách nhiệm quản lý chứng từ cỏ giá ngân hàng phong toả sổ tiết kiệm chứng từ có giá lại đơn vị phát hành Tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm: Đăng ký giao dịch bảo đảm thú tục đăng ký tài sản chủ sở hữu việc sử dụng tài sản để đảm bảo cho khoản nợ ngân hàng với quan chức nhà nước Tại Việt Nam Việc đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản có liên quan đến quyền sở hữu sau: - Đối với bất động sản: Đăng ký Sở Tài nguyên môi trường Uỷ ban nhân dân phường xã - Đối với động sản: Đăng ký Trung tâm Đăng ký giao dịch bảo đảm tỉnh, thành phố Bước 5: Giải ngân Căn vào hợp đồng tín dụng, hạn mức tín dụng, nhu cầu chi phí phát sinh khách hàng đến ngân hàng xin giải ngân Ngân hàng phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ điều kiện giải ngân; mục đích, đối tượng, để giải ngân, số tiền, hạn mức giải ngân, tiến độ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng phái phù hợp với tình hình sử dụng vốn phương án dự án đầu tư Nếu hợp lệ ngân hàng soạn thảo khế ước nhận nợ khách hàng phải ký vào khế ước nhận nợ Ngân hàng giải ngân cho khách hàng thơng qua hình thức sau đây: chuyển tiền thẳng vào tài khoản bên bán, tiền gửi ngân hàng, tiền mặt ứng trước tiền hàng cho người bán Bước 6: Giám sát theo dõi sử dụng vốn tín dụng -5- Sau rải ngân, định kỳ khách hàng phải gửi báo cáo tình hình tài cho ngân hàng cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng tiền vay khách hàng Định kỳ trường hợp cần thiết NHTM kiểm tra tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn tín dụng tài sản chấp, cầm cố Nếu phát khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng sử dụng vốn tín dụng sai mục đích có hành vi gian lận tài sản bảo đảm tùy theo mức độ vi phạm, ngưng cấp tín dụng thu hồi vốn tín dụng Bước 7: Thu nợ lãi Căn vào khế ước nhận nợ, hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành theo dõi việc thu nợ khoản tín dụng đến hạn trả bao gồm nợ gốc, nợ lãi phí (nếu có), thơng báo đến hạn tốn cho khách hàng thực thu nợ Thông thường ngân hàng khách hàng thỏa thuận thu hồi nợ Vào ngày đến hạn, ngân hàng chủ động ghi nợ tài khoản khách hàng để thu nợ gốc lãi Nếu tài khoản không đủ số dư khách hàng có thẻ tốn nợ lãi tiền mặt Bước 8: Giải chấp tài sản bảo đảm/ chuyển nợ hạn + Nếu khách hàng dã hoàn trả đầy đủ nợ lãi hợp đồng tín dụng coi lý Ngân hàng tiến hành xóa đăng ký giao dịch báo dám giải chấp tài sản bảo đảm nợ vay hoàn trả cho khách hàng + Nếu đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng trả toàn trả phần nợ gốc lãi ngân hàng chuyển nợ hạn, đồng thời tiến hành quản lý nợ hạn Bước 9: Lưu hồ sơ Kết thúc trình cho vay việc lý hợp đồng vay tiền lý hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng lý khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng Sau lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tín dụng, hồn tất thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm, ngân hàng tiến hành lưu trữ hồ sơ theo quy định  Khâu quan trọng nhất: Có thể nói, quan trọng quy trình cho vay bước Thẩm định tín dụng, nhằm xác minh tính xác hồ sơ vay vốn mà -6- khách hàng cung cấp Ngân hàng kiểm tra liệu hồ sơ khách hàng hộp có đầy đủ thơng tin hay khơng, thơng tin cung cấp có đáng tin khơng Cũng xem xét mục đích vay vốn khách hàng liệu có vi phạm vào khoản mục kinh doanh mà pháp luật cấm khơng Thẩm định tín dụng cho cung cấp cho ngân hàng thông tin quan trọng lịch sử tín dụng khách hàng, liệu có nợ xấu hay không để đưa định Hơn nữa, thẩm định tín dụng giúp xác định lực hành vi nhân lực pháp luật dân khách hàng có đủ điều kiện thực giao dịch vay vốn theo quy định pháp luật hành hay khơng Câu 2: Trình bày hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại ● Đối với Ngân hàng Kiên Long (KienlongBank) có hình thức cho vay doanh nghiệp sau: a Vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Vay sản xuất nông nghiệp sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, bao gồm nhu cầu vốn của cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân Đối tượng: Hợp tác xã, liên hợp tác xã; doanh nghiệp Điều kiện: + Không phát sinh nợ nhóm trở lên tổ chức tín dụng 02 (hai) năm gần tính đến thời điểm vay vốn, khơng có nợ nhóm thời điểm vay vốn + Có dự án, phương án ni/trờng, sản x́t, kinh doanh hiệu quả + Có vốn tự có tham gia dự án, phương án + Có tài sản bảo đảm Thời hạn vay: Căn vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh; thời gian sinh trưởng vật nuôi, trồng; nhu cầu phục vụ đời sống; khả trả nợ khách hàng,… Loại tiền vay: VND, ngoại tệ Mức cho vay: Theo thỏa thuận KienlongBank khách hàng -7- 10/8- 41 2.900.000 2.900.000 20/9 2.900.000*41*10 2.933.028 %/360 = 33.028 TỔNG CỘNG 8.400.000 137.861 8.537.861 (đơn vị: ngàn đồng) Phần 3: nghiên cứu chủ đề (3 điểm) Nhóm - chủ đề 2: LENDING Câu 1: Trình bày đầy đủ nội dung chủ đề 1.1 Định nghĩa chức cho vay Cho vay hoạt động tảng quan trọng ngân hàng, kèm với chức cịn lại tốn gửi tiền Hoạt động cho vay đóng góp phần đáng kể vào thu nhập, lợi nhuận ngân hàng nào, mức độ lớn hơn, ảnh hưởng đến chất lượng danh mục cho vay ngân hàng Các khoản vay ngân hàng phục vụ nhu cầu kinh tế có giá trị, chúng nguồn tài thiết yếu cho cá nhân, doanh nghiệp phủ 1.2 Nguồn cho vay phân loại khoản vay Tín dụng ngày có sẵn từ nhiều nguồn, dạng công ty, tổ chức cho khách hàng lựa chọn Họ chọn vay từ cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, cơng ty mơi giới, cơng đồn tín dụng nhiều hình thức cho vay khác Tuy vậy, ngân hàng nguồn cho vay quan trọng mà người vay nên cân nhắc đến, với mức giá hấp dẫn, đa dạng loại sản phẩm chi phí vốn ngân hàng tương đối thấp Hầu hết ngân hàng chia hoạt động cho vay thành loại phản ánh sở khách hàng: người tiêu dùng, bất động sản, doanh nghiệp phủ Để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng khách hàng này, ngân hàng cung cấp nhiều loại sản phẩm cho -29- vay Các khoản cho vay khách hàng tín dụng mở (quay vịng) thẻ tín dụng hay hạn mức tín dụng sở hữu nhà, cho vay cuối kỳ (trả góp) khoản vay để mua nhà Các khoản vay khơng có bảo đảm, chẳng hạn thẻ tín dụng, bảo đảm, chẳng hạn chấp nhà Các khoản cho vay bất động sản bao gồm khoản vay xây dựng ngắn hạn chấp dài hạn 1.3 Cho vay doanh nghiệp Các khoản cho vay kinh doanh, chiếm tỷ trọng lớn tổng danh mục cho vay ngân hàng, hạn mức tín dụng khoản cho vay ngắn hạn dài hạn, bảo mật khơng bảo mật Một số hình thức kể đến như: Cho vay vốn lưu động, Thời hạn cho mượn, Khoản vay gián tiếp bên thứ ba, Cho vay sơ đồ mặt bằng, Thư tín dụng, Cho thuê tài Hai phương pháp định giá khoản vay kinh doanh định giá cộng chi phí định giá khả sinh lời theo mối quan hệ 1.4 Chính phủ đứng hỗ trợ giới thiệu vay Chính quyền tiểu bang địa phương vay ngân hàng để đáp ứng vốn lưu động cho nhu cầu nguồn thu từ thuế khơng thể tài trợ Các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm cho vay khác kết hợp với chương trình phủ tài trợ hỗ trợ, cho vay mua nhà người có thu nhập thấp; hỗ trợ khoản vay giá rẻ cho sinh viên; hỗ trợ với phủ phát triển doanh nghiệp mới; … 1.5 Quy trình cho vay Quy trình cho vay bắt đầu với việc đăng ký khoản vay vấn Ngân hàng sau định xem có tiếp tục yêu cầu vay hay khơng Quyết định từ chối khoản vay đưa lúc trình cho vay, trường hợp đó, khách hàng phải thông báo hành động từ chối cho vay văn Nếu khách hàng tiếp tục yêu cầu cho vay, bước tiến hành điều tra tín dụng, hầu hết người cho vay tuân theo tiêu chuẩn tiến hành đánh giá, gọi tiêu chuẩn 5C Tín dụng Việc lấy báo cáo tín dụng cho khoản vay tiêu dùng, câu hỏi phân tích mở rộng khoản vay kinh doanh số tiền cho -30- vay lớn phức tạp nên vay tiêu dùng Điều tra tín dụng doanh nghiệp rắc rối tốn thời gian Hồ sơ khoản vay bắt đầu vào thời điểm nộp đơn, bao gồm tất biểu mẫu cần thiết để đảm bảo quyền lợi người cho vay tuân thủ yêu cầu liên bang tiểu bang Hồ sơ khoản vay quy trình chi tiết để đảm bảo tất yêu cầu hai bên đáp ứng Nhân viên cho vay đảm bảo tất phần hồn chỉnh, tất tính tốn mơ tả tài sản chấp xác, chữ ký ngày tháng lấy cần thiết có chứng kiến thay đổi tất bên hiểu, chấp nhận 1.6 Quản trị khoản vay Sau khoản vay lập hồ sơ đóng hợp lệ, chuyển vào khoản vay giai đoạn quản trị Quản trị khoản vay để bảo đảm khoản ngân hàng xét duyệt cho vay không trở thành khoản cho vay có vấn đề, hoạt động bao gồm đăng khoản tốn trì tệp tài liệu, gửi thông báo Xem xét khoản vay định kỳ để đảm bảo chất lượng danh mục đầu tư Đảm bảo tiền lãi bảo đảm ngân hàng ghi nhận, lưu trữ đóng đủ cho ngân hàng Các chuyên gia thu hồi tài sản giám sát khoản cho vay để tìm vấn đề tiềm ẩn thực hành động cần thiết để ngăn ngừa tổn thất Các quan quản lý đánh giá ngân hàng chất lượng tài sản họ, bao gồm khoản cho vay Báo cáo khoản vay cho quan tín dụng gỡ bỏ khỏi sổ sách khách hàng toán khoản tiền nợ cuối Các khoản cho vay có rủi ro tức thời dán nhãn khoản cho vay không đạt tiêu chuẩn, đáng nghi ngờ thua lỗ Việc đánh giá khoản vay phải thực lúc kịp thời nhằm ngăn chặn điều tồi tệ Từ đề xuất hành động khắc phục, bao gồm việc tăng dự phòng rủi ro cho vay ngân hàng 1.7 Các cấp quan cho vay Hội đồng quản trị ban điều hành ngân hàng thành lập ngân hàng sách cho vay giám sát chức cho vay Các trách nhiệm giám đốc bao gồm xem xét danh mục cho vay, phân công thẩm quyền cho vay điều chỉnh tiêu chuẩn tín dụng 1.8 Pháp luật quy định cho vay -31- Cho vay quản lý chặt chẽ Một số luật quy định áp dụng Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (Quy định FRS B), Đạo luật Chân lý cho vay (Quy định FRS Z), Đạo luật Tái đầu tư Cộng đồng (Quy định FRS BB), Tiết lộ Báo cáo Thỏa thuận liên quan đến CRA (Quy định FRS G), hạn chế cho vay nội (Quy định FRS O), Đạo luật tiết lộ chấp nhà (Quy định FRS C), Đạo luật thủ tục giải bất động sản (Quy định X HUD), Đạo luật báo cáo tín dụng cơng bằng, Đạo luật giao dịch tín dụng cơng xác (Quy định FRS V FF), Đạo luật thực hành thu hồi nợ hợp lý, hướng dẫn hạn mức cho vay ngân hàng Câu 2: Trả lời câu hỏi tài liệu 2.1 Tại chức cho vay lại quan trọng ngân hàng? Chức cho vay đóng vai trị quan trọng với Ngân hàng ba tảng ngân hàng, kèm với hai chức gửi tiền toán.  Chức cho vay đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đồng thời cầu nối quan trọng cho mối quan hệ khách hàng ngân hàng Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế Ngân hàng đóng vai trị trung gian tài trao đổi nguồn vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư Đồng thời, ngân hàng đánh giá xếp hạng thơng qua mức độ đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng Khả quản lý tốt, số điểm biết nói danh mục cho vay yếu tố xây dựng nên hình ảnh góp phần vào tồn ngân hàng 2.2 Sự khác biệt tín dụng mở tín dụng đóng? Cho số ví dụ loại cho vay tiêu dùng Open-end credit Close-end credit Tín dụng mở hạn mức tín dụng tiêu Tín dụng đóng khoản vay mà người dùng cộng vào, đến giới vay nhận tiền trước hạn tín dụng định trước, hay trả yêu cầu trả nợ khoảng thời -32- vào lúc gian định Xài chia nhỏ thành lần khác cho Tín dụng đóng cho phép vay lượng mục đích riêng lẻ tiền đáng kể lần Khách hàng chọn trả hết số dư Được yêu cầu phải toán gốc tại, tốn trả góp vào số kì lẫn lãi thường xun, tốn mà khơng bị phạt đầy đủ tiền gốc đáo hạn Số tiền lại Tín dụng mở chưa Khoản tiền cho vay ban đầu sử dụng khơng bị tính lãi phải chịu tồn lãi Thẻ tín dụng ngân hàng mức tín Nhìn chung khoản vay mua bất dụng thấu chi chi phiếu hai số động sản vay mua xe cộ tín dụng hình thức sử dụng phổ biến đóng tín dụng mở Ví dụ Tín dụng mở:   Có thể kể đến “Hạn mức tín dụng sở hữu nhà” với tài sản đảm bảo nơi cư trú khách hàng Vì có tài sản bảo đảm, lãi suất thường thấp tín dụng khơng có bảo đảm Khách hàng vay tiền lúc khoản tiền sử dụng cho mục đích sửa sang lại nhà cửa, nghỉ mát mua xe  Thẻ tín dụng ví dụ Tín dụng mở, chủ thẻ kiểm soát thời điểm cách thức sử dụng chúng Loại hình phổ biến, sử dụng thẻ để mua sắm, tiêu dùng, du lịch tiêu vào hoạt động giải trí, Ví dụ Tín dụng đóng:   Khoản vay mua nhà khoản vay Tín dụng đóngh có bảo đảm Giống hạn mức tín dụng sở hữu nhà, đảm bảo nơi cư trú khách hàng Tiền lãi khấu trừ thuế Trong hạn mức tín dụng mua nhà -33- sử dụng khách hàng cần tiền, khoản vay mua nhà dành cho nhu cầu vay lần Cả khoản vay mua nhà hạn mức tín dụng đưa mức lãi suất cố định mức lãi suất thay đổi  Ngoài ra, tơ mua đảm bảo cho khoản vay mua ô tô, ngân hàng giữ giấy chủ quyền ô tô khoản vay toán đầy đủ Khi cho vay vậy, ngân hàng dựa vào khả trả nợ khách hàng theo thỏa thuận hợp đồng ký 2.3 Tại khoản cho vay mua nhà hạn mức tín dụng sở hữu nhà phổ biến? Sở dĩ hai loại hình cho vay mua nhà hạn mức tín dụng sở hữu nhà phổ biến chúng có lãi suất thấp so với việc sử dụng thẻ tín dụng (credit card) sử dụng khoản vay cá nhân Lãi suất trung bình cho hạn mức tín dụng sở hữu nhà 5%, thẻ tín dụng có lãi suất trung bình 14% (theo cục Dự trữ liên bang Mỹ), tỷ lệ trung bình cho khoản vay cá nhân 9.4% Lãi suất ổn định giúp người mua nhà dự tính gần xác số tiền trả hàng tháng để lên kế hoạch toán phù hợp Nhờ đó, người có số vốn khơng q nhiều thu nhập ổn định mạnh dạn vay mua nhà mà không lo ngại rủi ro tài Các ngân hàng liên tục đưa mức vay ưu đãi lộ trình tốn hợp lí cho đối tượng khách hàng Thu nhập tốt, yêu cầu đời sống vật chất tăng có chỗ làm ổn định, đối tượng mong muốn có nơi cố định với tiện ích hồn chỉnh yếu tố khiến nhu cầu sở hữu nhà riêng tăng từ tăng số lượng khách hàng đến vay tín dụng mua nhà 2.4 Nếu doanh nghiệp muốn mua thiết bị loại hình vay phù hợp - vốn lưu động hay khoản vay có kỳ hạn? Tại ? Đối với doanh nghiệp muốn mua thiết bị loại hình khoản vay có kỳ hạn (Term loans) phù hợp để doanh nghiệp lựa chọn Vì Đây khoản vay có kỳ hạn thường thích hợp cho doanh nghiệp có uy tín với số tài lành mạnh yêu cầu khoản tiền trả trước để coi bảo đảm cho khoản tiền vay -34- Một khoản vay có kỳ hạn thường dành cho việc mua sắm thiết bị bất động sản vốn lưu động trả kỳ hạn từ đến 25 năm Đa phần, doanh nghiệp sử dụng tiền từ khoản vay có kỳ hạn để mua tài sản cố định, chẳng hạn thiết bị tịa nhà để phục vụ cho quy trình sản xuất Nên việc mua thiết bị sử dụng vốn phù hợp Khoản vay có kỳ hạn có lãi suất cố định lãi suất biến đổi dựa tỉ lệ chuẩn lãi suất Mỹ lãi suất Libor, lịch trả nợ hàng tháng ngày đáo hạn định trước Không nên sử dụng nguồn vốn lưu động khoản tiền để chi trả cho hoạt động thường ngày doanh nghiệp, từ trả lương nhân viên đến khoản phải trả ngắn hạn Vốn lưu động phản ánh tình trạng tài tính khoản cơng ty Khoản vay vốn lưu động khơng nhằm mục đích tài trợ cho kế hoạch mở rộng kinh doanh mua tài sản, thiết bị, máy móc; loại khoản vay kinh doanh sử dụng để đáp ứng nghĩa vụ tài ngắn hạn yêu cầu hoạt động công ty 2.5 Liệt kê Năm chữ Cs tín dụng Tài sản chấp có quan trọng khơng? Tại có khơng? Ngân hàng thực điều tra tín dụng để đánh giá khả hồn trả khoản vay khách hàng Điều tra tín dụng thường bao gồm xác minh việc làm, thu nhập, lịch sử tín dụng khoản nợ người nộp đơn Có tiêu chuẩn mà người cho vay thường tuân theo, gọi Năm chữ C tín dụng, bao gồm: Character (Uy tín), Capacity (Năng lực), Collateral (Tài sản chấp), Capital (Nguồn vốn), Conditions (Điều kiện khác) Cụ thể:   Character (Uy tín): ý chí tâm trả nợ người vay Người cho vay đánh giá tính cách, tin cậy người vay để xem liệu người có khả chịu trách nhiệm có trả nợ hạn hay khơng Người vay có lịch sử tín dụng tốt, khả cho vay cao ngược lại Ngoài ra, bên cho vay xem xét yếu tố khác như: kinh nghiệm làm việc, đơn vị công tác, trình độ học vấn, rõ ràng minh bạch hồ sơ vay  Capacity (Năng lực): Đo lường khả toán nợ người vay, dựa nguồn tiền sẵn có họ Bên cấp định có cấp thêm khoản nợ -35- không, dựa thu nhập khoản phải trả định kỳ Với khách hàng vay doanh nghiệp, tổ chức cấp tín dụng phân tích báo cáo tài để xem xét “sức khỏe tài chính”, tình hình hoạt động doanh nghiệp để định  Collateral (Tài sản chấp): tài sản có giá trị mà người vay dùng để chấp Nó mang lại cam kết rằng, người vay khả trả nợ, người cho vay lấy lại phần toàn khoản vay tài sản chấp Đối với khoản vay mua sắm, tài sản đảm bảo thường đối tượng mà người ta vay tiền Ví dụ, khoản vay mua nhà bảo đảm ngơi nhà  Capital (Nguồn vốn): Dù khoản vay nào, tổ chức tín dụng an tâm người vay đóng vào trước số vốn định Khoản ký quỹ ban đầu lớn, cho thấy mức độ nghiêm túc người vay cao  Conditions (Điều kiện khác): Ngoài yếu tố trên, người cho vay cân nhắc đến yếu tố khác hồ sơ vay, như: mục đích sử dụng khoản vay, uy tín người tham khảo dẫn chiếu, khoảng thời gian người vay gắn bó cơng việc, tình trạng sức khỏe điều kiện khác ảnh hưởng đến việc người vay hồn trả nợ  Tài sản chấp (Collateral) không coi thước đo quan trọng ảnh hưởng đến định người cấp tín dụng Nó thường xem nguồn trả nợ thứ cấp, yếu tố xét đến phía sau Thơng thường, yếu tố coi quan trọng Năm chữ C nêu Character (Uy tín) - đề cập đến tâm trả nợ người vay 2.6 Có loại bảo vệ toán cho khách hàng? Bảo vệ toán: dịch vụ cung cấp tổ chức tín dụng người cho vay kèm theo khoản vay Cho phép ngừng toán khách hàng thời gian bị thương tật nguyền, bị nguồn thu nhập (thất nghiệp) Nó hủy bỏ số dư nợ người vay mất.  Bảo hiểm tín dụng cơng ty bảo hiểm phát hành bảo hiểm tính mạng, thương tật, thu nhập Các kế hoạch bảo vệ tốn tính phí khách hàng khoản phí nhỏ, định kỳ hàng tháng dựa số tiền vay điều kiện bảo hiểm -36- Do biện pháp bảo đảm tiền vay ngồi mục đích khấu trừ nghĩa vụ trả nợ tiền vay nhằm phòng ngừa rủi ro nên biện pháp bảo đảm tiền vay quy định gồm hai loại: Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp phi tài sản Biện pháp, bảo đảm tiền vay tài sản gồm: cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay; bảo lãnh tài sản bên thứ ba; bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có đảm bảo tài sản gồm: tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay vay khơng có đảm bảo tài sản; tổ chức tín dụng thực định cho vay Chính phủ (đối với tổ chức tín dụng nhà nước); bảo lãnh tín chấp tổ chức, đồn thể trị - xã hội trường hợp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay 2.7 Một số hoạt động liên quan đến quản trị khoản vay? Các khoản vay coi tạm hoàn tất hợp đồng ký kết, số tiền vay giải ngân tài liệu liên quan nộp vào ngân hàng Khi này, khoản vay chuyển sang giai đoạn quản lý Hoạt động quản trị khoản vay bao gồm:   Gửi báo cáo thông thường: gửi báo cáo khoản vay đến khách hàng  Gửi thơng báo tốn nhận khoản toán lãi  Cập nhật giữ liên lạc khách hàng  Bảo đảm tiền lãi ngân hàng ghi nhận, lưu trữ hoàn trả cho ngân hàng  Nhanh chóng tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng kịp thời  Lập báo cáo khoản vay thông báo lên quan tín dụng cấp cao  Duy trì lưu trữ tài liệu cách để nhân viên đánh giá ngồi kiểm tra cách thuận tiện  Xóa khoản nợ khỏi sổ sách nhận khoản toán tiền cuối từ khách hàng 2.8 Chức xét duyệt khoản vay gì? “Loan review” (Đánh giá / Xét duyệt khoản vay) chức xem xét tài liệu cho vay xem liệu chúng có hồn thành theo trình tự hay khơng, có tn thủ theo -37- luật pháp, theo quy định tín dụng hay tuân thủ theo sách phương thức cho vay mà ngân hàng đặt hay khơng Vì thu nhập từ khoản lãi nhận từ hoạt động cho vay nguồn thu nhập ngân hàng, chất lượng danh mục cho vay ảnh hưởng đến hình ảnh tài sản chung ngân hàng, nên lường trước tránh khoản lỗ vay quản vay hiệu thực cần thiết cho ngân hàng Hoạt động xét duyệt khoản vay bao gồm:  Chắc chắn nhân viên thẩm quyền cho vay họ: cấp bậc có thẩm quyền cấp tín dụng khác nhau, từ thấp đến cao sau: Cấp trưởng phòng, Giám Đốc chi nhánh trình lên Phó Tổng Giám đốc phụ trách tín dụng, Tổng Giám đốc, Hội đồng tín dụng Hội đồng quản trị  Các sách, thủ tục, luật quy định cho vay tuân thủ: hoạt động cung cấp tín dụng phải đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt đạo luật quy định mà cấp bộ, ngành đưa Không làm trái quy định  Điều tra phân tích đầy đủ: đề cập, việc điều tra phân tích khách hàng giúp cho ngân hàng tổ chức cấp tín dụng định cách đắn Đánh giá khả trả nợ khách hàng, tài sản bảo đảm kèm có nhận định tiềm rủi ro khoản cho vay  Tất tài liệu cần thiết khoản vay phải thu thập đầy đủ, tránh sai sót, kiểm tra kỹ nộp lại đầy đủ, phòng trường hợp gặp phải bất trắc sau 2.9 Ban giám đốc ngân hàng có vai trị chức cho vay? Ban giám đốc xem xét phê duyệt sách cho vay hàng năm Các giám đốc, thường làm việc thông qua ủy ban cho vay, tích cực tham gia vào hoạt động sau:  Xác định loại cho vay mà ngân hàng xem xét từ chối thực  Thắt chặt tiêu chuẩn tín dụng điều kiện đảm bảo  Thiết lập giám sát giới hạn cho vay hợp pháp số tiền cho vay tối thiểu -38- Xác định sách xác định tài sản chấp kỳ hạn cho vay, vạch mức  cho vay tối đa số lĩnh vực kinh doanh định đặt tiêu chuẩn cho khoản toán trước ô tô nhà Giao quyền cho vay cho cán cho vay ngân hàng, để họ biết số tiền tối đa  mà họ phê duyệt riêng lẻ kết hợp quan có thẩm quyền cao cần thiết để phê duyệt khoản vay lớn Cho phép khoản cho vay mức quy định, nghĩa khoản cho vay vượt  thẩm quyền kết hợp quan có thẩm quyền cho vay viên chức Xem xét dư nợ để đảm bảo ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng  khách hàng cộng đồng, tuân thủ Tái đầu tư cộng đồng Hành động Thực đánh giá định kỳ (kiểm toán) danh mục cho vay để đảm bảo  thủ tục phù hợp tuân thủ rủi ro mức thực 2.10 Một số điều luật mà bên cho vay phải tuân thủ cho vay tín chấp? Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nói riêng, pháp luật ngân hàng quy định việc cho vay điều kiện cho vay nghiêm ngặt:  Với bên cho vay, bên cho vay quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng thường tổ chức tín dụng có đủ điều kiện pháp luật quy định Ngoài ra, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng NHNN cho phép thực hoạt động tín dụng bên cho vay phải thoả mãn điều kiện chủ thể giống bên cho vay tổ chức tín dụng Theo quy định hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ cho vay phải thoả mãn đầy đủ điều kiện sau đây: a Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng nhà nước cấp b Có điều lệ Ngân hàng nhà nước chuẩn y c Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp d Có người đại diện đủ lực thấm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng -39-  Riêng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng, muốn trở thành chủ thể cho vay cần thoả mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng phép thực  Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thực theo thỏa thuận hai bên, phù hợp với quy định pháp luật có liên quan, bao gồm pháp luật bảo vệ môi trường  Tổ chức tín dụng vào phương án sử dụng vốn, khả tài khách hàng, giới hạn cấp tín dụng khả nguồn vốn để thỏa thuận với khách hàng mức cho vay  Các tổ chức tín dụng phải tuân thủ quy định việc giải ngân không dùng tiền mặt  Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định pháp luật biện pháp bảo đảm pháp luật có liên quan Tổ chức tín dụng định chịu trách nhiệm việc cho vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Câu 3: Chọn vấn đề mà bạn tâm đắc chủ đề Vấn đề ứng dụng NHTM việt nam nào, có khó khăn gì? Vấn đề 1:Cho vay doanh nghiệp Đối với thân tôi, tham khảo đọc tài liệu, tâm đắc với chủ đề Cho vay doanh nghiệp không đa dạng mà cịn vai trị quan trọng ngân hàng Như đề cập, khoản cho vay kinh doanh cấu phần lớn hầu hết danh mục cho vay ngân hàng, khoản vay có lợi cho đơi bên: vừa giải tình hình tài cho khách hàng doanh nghiệp, vừa tạo nguồn thu cung xây dựng cho ngân hàng hình ảnh tín dụng uy tín đáng tin cậy Các hình thức cho vay doanh nghiệp đề cập đến đa dạng, nhiều phương án cho doanh nghiệp lựa chọn tuỳ thuộc vào quy mơ mình, ví dụ Cho vay vốn lưu động, -40- hạn mức tín dụng vốn lưu động, thời hạn cho mượn, cho vay sơ đồ mặt bằng, cho th tài chính,… Các hình thức cho vay phù hợp với loại hình doanh nghiệp quy mô lớn nhỏ khác Đối với NHTM Việt Nam áp dụng hình thức cho vay doanh nghiệp, liên tục đổi để phù hợp với xu phát triển thời đại mới, cầu ngày tăng lên Ngân hàng thương mại Việt Nam có sách, biện pháp cách thức hỗ trợ cho chủ thể vay vốn Doanh nghiệp, đưa hình thức vay phù hợp Tuy nhiên, cịn số khó khăn thời điểm để áp dụng tiêu chuẩn sử dụng phổ biến toàn cầu Bởi năm trở lại đây, trước thực trạng khó khăn kinh tế, ngày nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, số lên đến hàng chục, hàng trăm nghìn dẫn đến nhiều hệ quả, nợ xấu doanh nghiệp tăng lên đột biến, ảnh hưởng đến hoạt động NHTM nguồn thu Về phía ngân hàng, ngân hàng chưa có khả tiếp cận nhu cầu vốn vay doanh nghiệp cách hiệu Phương thức tiếp cận khách hàng không hiệu quả, hình thức vay chưa đa dạng hoá hay lãi suất cạnh tranh vấn đề khiến cho vay doanh nghiệp toán tương đối khó khăn NHTM Việt Nam Ngồi ra, công tác xử lý quản lý rủi ro vấn đề cấp bách cần giải NHTM Việt Nam cho vay doanh nghiệp Vấn đề 2: Chính phủ người giới thiệu hỗ trợ vay Vấn đề thứ hai thân cảm thấy tâm đắc hoạt động Chính phủ người giới thiệu hỗ trợ vay Vấn đề cũ mà mới, nghe qua việc phủ xin chấp thuận hội đồng quản trị quan giám sát bầu chọn để vay ngân hàng cho mục đích cụ thể, để bù đắp lại thiếu hụt nguồn thu ngân sách vốn Tuy nhiên, phủ đứng hỗ trợ giới thiệu khoản vay ưu đãi từ ngân hàng đến khách hàng, làm cầu nối trung gian kết nối hai chủ thể điều khám phá -41- Ngồi ra, phủ thường đưa chương trình cho vay ngân hàng phủ tài trợ thúc đẩy mục tiêu kinh tế xã hội, chẳng hạn nhà giá rẻ, tiếp cận giáo dục đại học phát triển doanh nghiệp nhỏ Chính phủ tìm kiếm nguồn vay ngân hàng với điều khoản tương tự khoản vay kinh doanh thông thường Và ngân hàng cung cấp gói tín dụng ngắn dài hạn tùy thuộc vào tình hình thu ngân sách dự kiến phủ Cụ thể Việt Nam, khoản phủ vay định nghĩa khoản khoản nợ phát sinh từ khoản vay nước, nước ngoài, ký kết, phát hành nhân danh Nhà nước, nhân danh Chính phủ khoản vay khác Bộ Tài ký kết, phát hành, uỷ quyền phát hành theo quy định pháp luật Việc vay nhằm tài trợ cho khoản thâm hụt ngân sách nên nói cách khác, nợ phủ thâm hụt ngân sách luỹ thời điểm Nợ phủ thường phân loại thành Nợ nước (các khoản vay từ người cho vay nước) nợ nước (các khoản vay từ người cho vay nước) Nợ ngắn hạn (từ năm trở xuống), nợ trung hạn (từ năm đến 10 năm) nợ dài hạn (trên 10 năm) Tuy vậy, nợ phủ có số thách thức mà cần phải cố gắng cân giải cho phù hợp Nợ công gây áp lực lên sách tiền tệ, đặc biệt từ khoản tài trợ nước kỷ luật tài Nhà nước lỏng lẻo, nợ cơng tỏ hiệu tình trạng tham nhũng, lãng phí tràn lan thiếu chế giám sát chặt chẽ quan liên quan Nợ phủ có tác động khơng nhỏ tới tăng trưởng kinh tế bị giảm xuống biện pháp can thiệp nhanh q mạnh, làm vơ hiệu sách kinh tế vĩ mơ Về việc phủ giới thiệu vay, Việt Nam có thực mơ hình kết đem lại thiết thực Từ đầu năm 2020, dịch Covid-19 bùng phát, lan rộng kéo dài đến nay, gây ảnh hưởng nặng nề đến đời sống người dân Vì vậy, để phục hồi nhanh hoạt động sản xuất, kinh doanh; tiết giảm chi phí, triển khai hỗ trợ dịng tiền; đảm bảo an sinh -42- xã hội, đời sống người dân, người lao động, người nghèo, người yếu Chính phủ ban hành Nghị số 11/NQ-CP Chương trình phục hồi phát triển kinh tế - xã hội nhằm lấy lại đà tăng trưởng, phát triển kinh tế, giải vấn đề lao động việc làm vấn đề xã hội khác, đưa kinh tế- xã hội nước ta phúc hồi, phát triển Theo số liệu tổng hợp Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh, tổng nhu cầu vốn tín dụng sách theo Nghị số 11/NĐ-CP giai đoạn 2022 -2023 địa bàn tỉnh 1.266,1 tỷ đồng chương trình cho vay gồm: Tạo việc làm, trì mở rộng việc làm; học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn mua máy tính thiết bị học tập trực tuyến; cho vay nhà xã hội; sở giáo dục mầm non, tiểu học ngồi cơng lập phải ngừng hoạt động tháng theo yêu cầu phịng, chống dịch; thực chương trình mục tiêu quốc gia phát triển kinh tế- xã hội vùng đồng bào dân tộc miền núi Nguồn vốn vay triển khai năm, đó, năm 2022 658 tỷ đồng năm 2023 608,1 tỷ đồng Song song với việc đẩy mạnh giải ngân nguồn vốn hỗ trợ người thực cần thiết, việc giám sát, nâng cao chất lượng quản lý nguồn vốn đảm bảo an toàn phát huy hiệu đồng vốn, góp phần thực mục tiêu giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội thúc đẩy phục hồi, phát triển kinh tế- xã hội nhiệm vụ quan trọng đặt cho Chính quyền Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại – NXB Kinh tế TP HCM Slide giảng chương – PGS TS Trầm Thị Xuân Hương Tài liệu: Chapter – LENDING Luật dân 2015 https://kienlongbank.com/tin-dung-cho-vay-doanh-nghiep -43-