TIỂU LUẬN cá NHÂN môn NGÂN HÀNG THƯƠNG mại đề tài DỊCH vụ NGÂN HÀNG điện tử tại VIỆT NAM

ĐẠI HỌC UEH TRƯỜNG KINH DOANH KHOA NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN CÁ NHÂN MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Họ tên : Trần Hùng Thái Lớp : 21D1BAN50600605 MSSV : 31201023779 Khố/Hệ : K46 - Đại học quy GVHD : TS Lê Tấn Phước TP Hồ Chí Minh, Tháng 04 Năm 2022 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Lịch sử phát triển Ngân hàng điện tử giới 1.1 Vài nét phát triển Ngân hàng điện tử giới 1.2 Sự đời sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử Khái niệm đặc điểm Ngân hàng điện tử Phân loại dịch vụ Ngân hàng điện tử 3.1 Ngân hàng điện tử thực điện thoại 3.2 Ngân hàng điện tử thực máy tính 3.3 Các hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử khác Ưu điểm dịch vụ Ngân hàng điện tử 4.1 Về phía khách hàng 4.2 Về phía Ngân hàng .8 4.3 Về mặt xã hội - kinh tế Nhược điểm dịch vụ Ngân hàng điện tử II MƠ HÌNH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ngân hàng không chi nhánh (Branchless banking) Ngân hàng trực tuyến CAPITAL ONE 360 11 III Thực trạng ngân hàng điện tử Việt Nam 12 Cơ sở hạ tầng 14 Rủi ro pháp lý 14 Rủi ro danh tiếng Ngân hàng 15 Rủi ro giao dịch 15 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat IV Giải pháp cho dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam 16 Xây dựng phương án hoạt động Ngân hàng điện tử 16 Xây dựng hạ tầng sở công nghệ thông tin đại 17 Xây dựng hệ thống an ninh, an tồn thơng tin .17 Quản lý rủi ro dịch vụ Ngân hàng điện tử 17 4.1 Các nguyên tắc chung 17 4.2 Quản lý rủi ro nội Ngân hàng 18 4.3 Quản lý rủi ro bên thứ ba .18 4.4 Quản lý rủi ro trường hợp xảy cố 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO .21 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, tốc độ tồn cầu hóa diễn nhanh chóng phạm vi tồn giới, tồn cầu hóa xu khách quan tất yếu quốc gia Trong số đó, cơng nghệ thơng tin ln đánh giá cao chìa khóa mở cánh cửa phát triển lớn mạnh quốc gia Ngành Ngân hàng ngành đầu lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Sự phát triển mạnh mẽ thành phần tham gia thị trường thúc đẩy Ngân hàng tổ chức tài ứng dụng công nghệ thông tin hiệu để tạo lợi cạnh tranh trở thành tiền đề để Ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ nhằm thu hút tối đa khách hàng Vì vậy, ngành Ngân hàng ln phải phát triển tìm phương thức tốn quốc tế nhanh chóng, thuận tiện, phù hợp với xu Sự đời Dịch vụ Ngân hàng điện tử xu tất yếu Ngân hàng Hơn nữa, môi trường cạnh tranh gay gắt nay, Ngân hàng không tự cải tiến, không nâng cao sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bị tụt hậu, dần vị ngành Ngân hàng Cùng với tiến xã hội phát triển kinh tế giới, hoạt động Ngân hàng không ngừng phát triển trải qua nhiều thay đổi quy mô, cấu tổ chức mục tiêu hoạt động Song hành với nó, phát triển Dịch vụ Ngân hàng điện tử xu hầu hết Ngân hàng thương mại ngồi nước, có vai trị vị trí quan trọng, khơng Ngân hàng thương mại, mà khách hàng kinh tế xã hội Nhận thức tầm quan trọng nên em chọn đề tài “Dịch vụ Ngân hàng điện tử” Đề tài đưa nhìn tổng quát cung cấp kiến thức dịch vụ Ngân hàng điện tử, hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử dựa phương tiện tiếp cận dịch vụ, ưu nhược điểm, rủi ro biện pháp quản trị rủi ro dịch vụ Ngân hàng điện tử, tình ứng dụng,… để bổ sung thêm kiến thức thực tế dịch vụ Ngân hàng điện tử TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Lịch sử phát triển Ngân hàng điện tử giới 1.1 Vài nét phát triển Ngân hàng điện tử giới Khoảng thập kỷ trước đây, hàng loạt ngân hàng bắt đầu cung ứng chương trình phần mềm cho khách hàng nhằm giúp khách hàng xem số dư tài khoản, đồng thời thực số lệnh tốn cho số dịch vụ cơng cộng tiền điện, tiền nước…Đến năm 1995, E-Banking thức triển khai thông quan phần mềm Quicken công ty Intuit Inc, với tham gia ủng hộ 16 ngân hàng lớn nước Mỹ Khi đó, khách hàng cần máy vi tính, modem phần mềm Quicken sử dụng dịch vụ Ngày nay, dịch vụ E-Banking nhân rộng nước Mỹ đến tất châu lục khác, nước phát triển dịch vụ trở nên quen thuộc với khách hàng tính tiện ích hiệu Kể từ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng Mỹ - ngân hàng Wells Fargo, đến nay, có nhiều tìm tịi, thử nghiệm, thành công thất bại đường xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng Tổng kết mơ hình đó, nhìn chung, hệ thống ngân hàng điện tử phát triển qua giai đoạn sau: Brochure-ware: hình thái đơn giản ngân hàng điện tử Hầu hết ngân hàng bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử bắt đầu với mơ hình Việc xây dựng website chứa thông tin ngân hàng, sản phẩm ngân hàng lên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, dẫn, liên lạc…, thực chất kênh quảng cáo ngồi kênh thơng tin truyền thống báo chí, truyền hình… giao dịch ngân hàng thực qua kênh phân phối truyền thống, chi nhánh ngân hàng E-commerce: Trong hình thái thương mại điện tử, ngân hàng sử dụng Internet kênh phân phối cho dịch vụ truyền thống xem thông tin tài TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat khoản, nhận thơng tin giao dịch chứng khốn Internet đóng vai trị dịch vụ cộng thêm vào để tạo thêm thuận lợi thêm cho khách hàng Hầu hết ngân hàng vừa nhỏ hình thái này. E-business: hình thái này, xử lý ngân hàng khách hàng người quản lý tích hợp với Internet kênh phân phối khác Giai đoạn phân biệt với hai giai đoạn sơ khai gia tăng sản phẩm chức ngân hàng với phân biệt sản phẩm theo nhu cầu quan hệ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, phối hợp, chia sẻ liệu hội sở ngân hàng kênh phân phối chi nhánh, mạng Internet, mạng không dây…giúp cho việc xử lý yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng xác Internet khoa học công nghệ tăng liên kết, chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác, khách hàng, quan quản lý… E-bank: mơ hình lý tưởng ngân hàng trực tuyến kinh tế điện tử, thay đổi hoàn toàn mơ hình kinh doanh phong cách quản lý Những ngân hàng tận dụng sức mạnh thực mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn giải pháp tài cho khách hàng với chất lượng tốt Từ bước ban đầu cung cấp sản phẩm, dịch vụ hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng sử dụng nhiều kênh liên lạc nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác cho đối tượng khách hàng chuyên biệt 1.2 Sự đời sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử Hiện nhiều nước giới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phổ biến, đa dạng loại hình Tại nước phát triển, thập niên 60, hệ thống chi nhánh ngân hàng đóng vai trị kênh phân phối tới thị trường, thập niên 70 xuất ATM-hệ thống máy rút tiền tự động- sau mạng lưới ATM nhanh chóng lan rộng, cuối năm 80 Phone banking-dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, năm 90 chứng kiến đời Internet banking, năm tới bùng nổ Mobile banking Tuy xuất kênh phân phối điện tử ngày chứng tỏ vai TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat trò hữu hiệu việc giao dịch với khách hàng, không gian, thời gian mức phí Hơn nữa, việc thiết lập gắn kết kênh phân phối tạo khả cho chi nhánh bán lẻ đem nhiều lợi nhuận nâng cao khả chuyển tải dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân cá nhân hố tới khách hàng Tại Việt Nam, mơ hình hệ thống chi nhánh đạt nhiều bước chuyển biến đáng kể từ khoảng 20 năm nay, nhiên chắn đổi cách thức phân phối lên kênh phân phối mới-các kênh phân phối điện tử đóng vai trị quan trọng công nghiệp ngân hàng Khái niệm đặc điểm Ngân hàng điện tử Hội Đồng kiểm tra Định chế tài liên Bang (Mỹ) - Federal Financial Institution Examination Council (FFIEC) định nghĩa dịch vụ Ngân hàng điện tử việc cung cấp tự động sản phẩm dịch vụ truyền thống Ngân hàng cách trực tiếp đến khách hàng, thông qua kênh điện tử kênh truyền thông tương tác (interactive communication channels) FFEIC nêu tiện ích khách hàng nhận từ dịch vụ Ngân hàng điện tử như: truy cập tài khoản, giao dịch buôn bán, thu thập thông tin sản phẩm dịch vụ tài thơng qua mạng riêng mạng công cộng, bao gồm Internet Theo quy định Ủy ban Basel giám sát Ngân hàng thể quy định Những nguyên tắc quản trị rủi ro cho dịch vụ Ngân hàng điện tử (1998): “Ebanking cung cấp dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng có giá trị nhỏ lẻ thông qua kênh điện tử, cung cấp điện tử toán điện tử có giá trị lớn bán bn dịch vụ Ngân hàng” Tại Việt Nam, Quyết định Ngân hàng nhà nước số 35/2006/QĐ-NHNN “về việc ban hành quy định Các nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng” nêu rõ “hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử hoạt động Ngân hàng thực qua kênh phân phối điện tử” Trong đó, kênh phân phối điện tử “là hệ thống phương tiện điện tử quy trình tự động xử lý giao dịch tổ chức tín dụng sử TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat dụng để giao tiếp với khách hàng cung ứng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng” Đặc điểm: Hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử đa dạng Thông qua hệ thống thông tin thiết bị điện tử tiên tiến Cung cấp khả tiếp cận dịch vụ Ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện 24/7 Phân loại dịch vụ Ngân hàng điện tử 3.1 Ngân hàng điện tử thực điện thoại 3.1.1 Phone banking Đây hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử mà khách hàng sử dụng điện thoại gọi vào số tổng đài Ngân hàng để tra cứu thông tin thực giao dịch Phone banking có hai hình thức thực Call center ATS Call center Call center hiểu Trung tâm chăm sóc tư vấn khách hàng qua điện thoại Ngân hàng cung cấp số đường dây điện thoại cố định để khách hàng gọi đến yêu cầu nhân viên Ngân hàng thực số giao dịch yêu cầu hỗ trợ, tư vấn sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng ATS (Automatic telephone system) ATS hệ thống trả lời điện thoại tự động Ngân hàng cung cấp số đường dây điện thoại cố định mà khách hàng gọi để biết thơng tin sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đây hệ thống trả lời tự động hoạt động liên tục 24/24 Hiện nay, hệ thống trả lời tự động hoạt động thơng qua chế nhận diện giọng nói Khách hàng cần trả lời câu hỏi từ tổng đài với từ khóa đơn giản cài đặt sẵn để truy vấn thông tin theo nhu cầu 3.1.2 Mobile banking Đây hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử mà khách hàng sử dụng điện thoại di động để tra cứu thông tin thực giao dịch Mobile banking gồm có hình thức SMS Banking, GSM SIM Toolkit WAP TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat SMS Banking SMS Banking hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử thực qua tin nhắn điện thoại di động Một đoạn tin nhắn văn gửi đến số điện thoại di động khách hàng cách tự động sau khách hàng thực giao dịch tài khoản cá nhân Ngồi ra, khách hàng nhắn tin theo cú pháp để truy vấn thông tin lãi suất, tỷ giá, số dư tài khoản,… Trong trường hợp khách hàng truy vấn thông tin liên quan đến tài khoản cá nhân, khách hàng yêu cầu cung cấp mật GSM SIM Toolkit GSM SIM Toolkit hay cịn gọi Ngân hàng di động Hình thức cho phép khách hàng truy vấn thông tin, thực giao dịch chuyển tiền toán trực tuyến từ điện thoại di động với thẻ SIM tích hợp ứng dụng Ngân hàng Để sử dụng hình thức loại hình dịch vụ Ngân hàng điện tử này, Ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ viễn thông phải hợp tác với để cung cấp cho khách hàng thẻ SIM đặc biệt tích hợp dịch vụ Ngân hàng WAP (Wireless Application Protocol) WAP hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử mà khách hàng truy cập vào website Ngân hàng để thực giao dịch trực tuyến từ điện thoại di động Website Ngân hàng phải có hai chế độ hiển thị hiển thị hình máy vi tính hiển thị hình điện thoại di động 3.2 Ngân hàng điện tử thực máy tính 3.2.1 Home banking Với dịch vụ Ngân hàng điện tử Home banking khách hàng truy cập trực tuyến vào tài khoản Ngân hàng cách sử dụng máy tính đặt địa đăng ký Các giao dịch thực thông qua mạng nội (Intranet) Ngân hàng xây dựng riêng Khách hàng đăng ký địa nơi văn phịng cơng ty Trong trường hợp khách hàng doanh nghiệp quyền truy cập TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat 4.3 Về mặt xã hội - kinh tế Ngân hàng điện tử đời góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng hợp tác kinh tế thương mại với khu vực giới Khắc phục hạn chế việc sử dụng tiền mặt giúp thu thập nhanh chóng đầy đủ thơng tin việc nộp thuế, hỗ trợ giúp phòng chống rửa tiền tài trợ khủng bố Giúp chu chuyển vốn tăng nhanh đáp ứng tốt nhu cầu toán kinh tế, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thực tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền – hàng Giúp cho hoạt động tra, kiểm sát Ngân hàng chặt chẽ, kịp thời chấn chỉnh vi phạm, giữ vững an toàn hệ thống Tiết kiệm chi phí, thời gian việc quản lý hệ thống kho quỹ, in ấn tiền, tổ chức điều hành văn phòng, quản lý hồ sơ cán bộ, đào tạo huấn luyện nghiệp vụ, hội họp từ xa nước quốc tế Nhược điểm dịch vụ Ngân hàng điện tử Chi phí vốn đầu tư lớn Yêu cầu nguồn nhân lực trình độ cao Rủi ro an tồn bảo mật thơng tin Nhu cầu giao tiếp trực tiếp không đáp ứng đầy đủ Phụ thuộc vào công nghệ đối tác thứ ba II MƠ HÌNH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ngân hàng không chi nhánh (Branchless banking) Khái niệm: Nghiên cứu Deloitte (2013) đề cập khái niệm Ngân hàng không chi nhánh: “là chiến thuật kênh phân phối, cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng thông qua mở rộng phát triển công nghệ Khái niệm BB xem mở rộng khái niệm chi nhánh Ngân hàng truyền thống” 11 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Một khái niệm tương tự BB CGAP DFID: “Ngân hàng không chi nhánh cung cấp dịch vụ tài bên ngồi chi nhánh Ngân hàng, sử dụng kỹ thuật công nghệ thông tin đại lý bán lẻ Ngân hàng (non-bank retail agents…) Cách thức vận hành Ngân hàng không chi nhánh: Được vận hành thơng qua yếu tố chính: liên kết với đối tác thứ ba sử dụng thiết bị công nghệ kỹ thuật tiên tiến lĩnh vực Ngân hàng Ngân hàng không chi nhánh kết hợp với đối tác thứ ba cửa hàng thuốc tây, cửa hàng bách hoá, đại lý vé số, bưu điện nhà bán lẻ khác đóng vai trị đại lý cung cấp dịch vụ Ngân hàng, thực vài giao dịch giống chi nhánh Ngân hàng truyền thống Khách hàng cung cấp dịch vụ rút tiền mặt, nộp tiền vào tài khoản, toán hoá đơn, giao dịch khác (chuyển tiền, kê tài khoản, mua bảo hiểm, đầu tư… Mơ hình Ngân hàng khơng chi nhánh hoạt động dựa sở sử dụng công nghệ Internet, điện thoại di động thiết bị công nghệ khác (ATM, POS, EFTPOS, MB, IB…), cho phép nhận biết khách hàng lưu trữ điện tử giao dịch thực Ngân hàng thường tập trung vào phân khúc bán lẻ, tiếp cận đến số lượng lớn khách hàng, phân khách hàng thu nhập thấp, bị giới hạn điều kiện giao thông nên không thường xuyên, chưa giao dịch Ngân hàng Khách hàng giao dịch với chi phí thấp, thực giao dịch giá trị nhỏ, đầu tư từ điện thoại di động máy tính cá nhân cách dễ dàng thuận tiện Lợi Ngân hàng không chi nhánh: Chi phí cung cấp dịch vụ cắt giảm tối đa Bên cạnh ưu điểm tiết kiệm chi phí dịch vụ Ngân hàng điện tử, cịn có lợi tận dụng sở vật chất, trang thiết bị đại lý-điểm dịch vụ khách hàng điều hành đối tác thứ ba Chi phí cho chi nhánh Ngân hàng truyền thống gần gấp 30 lần so với trì mối quan hệ với bên thứ ba 12 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Khả cạnh tranh Ngân hàng củng cố nâng cao Lợi thực thơng qua chiến lược chính: đa dạng hố đại chúng hóa dịch vụ; phục vụ nhu cầu thị trường khách hàng Đáp ứng tốt nhu cầu thị trường khách hàng Khách hàng ngày muốn thực giao dịch Ngân hàng nhanh hơn, đơn giản hơn, rẻ hơn, lúc nơi Một yếu tố thúc đẩy phát triển Ngân hàng không chi nhánh đối thoại tức thời (real-time dialogue) với khách hàng Những hành vi khách hàng quản lý phân tích tốt nhờ vào hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) nhằm cung cấp thông tin chi tiết cá nhân khách hàng, lịch sử giao dịch, sở thích mua sắm mối quan tâm khách hàng Từ đó, Ngân hàng có sở để phân tích vịng đời (life-cycle) giao dịch khách hàng với Ngân hàng đưa sách, thiết kế sản phẩm chuyên biệt phù hợp cho nhu cầu đặc tính cá nhân Ngân hàng trực tuyến CAPITAL ONE 360 Năm 2013, Ngân hàng Capital One, năm Ngân hàng lớn Mỹ với 11,33% thị phần (Washington Business Journal, 2014), thành lập Ngân hàng trực tuyến Capital One 360 sau thâu tóm Ngân hàng trực tuyến ING Direct USA Capital One 360 cung cấp dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trực tuyến, sử dụng hình thức Ngân hàng điện tử Phone banking, Mobile banking, Internet banking, Home banking, v.v để hỗ trợ khách hàng thực giao dịch Capital One 360 khơng có điểm giao dịch truyền thống Ngân hàng khác Khách hàng tự thực giao dịch qua thiết bị điện tử lập hồ sơ mở loại tài khoản, đầu tư quản lý tài khoản đầu tư, thiết lập liên kết tài khoản, lập hồ sơ vay vốn thực giao dịch khác tài khoản Ngân hàng Mặc dù khơng có điểm giao dịch truyền thống, Capital One 360 cung cấp điểm giao dịch quán cà phê Khách hàng đến thưởng thức loại đồ 13 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat uống quán thông thường đồng thời, gặp gỡ nhân viên Ngân hàng để hướng dẫn sử dụng dịch vụ trực tuyến sử dụng hình thức Ngân hàng điện tử cung cấp Đến nay, Capital One 360 có 10 điểm giao dịch tồn nước Mỹ Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng CAPITAL ONE 360: Khách hàng cá nhân Checking (Tiền gửi toán) Savings (Tiền gửi tiết kiệm) Home loans (Cho vay mua nhà) Capital One Investing (Tài khoản đầu tư trực tuyến) Retirement (Hưu trí) Khách hàng doanh nghiệp Cung cấp kênh đầu tư Business Savings Account Business CDs Ngoài ra, Ngân hàng hỗ trợ lập kế hoạch xây dựng quỹ hưu trí cho nhân viên cơng ty thơng qua chương trình ShareBuilder 401k III Thực trạng ngân hàng điện tử Việt Nam Từ thập niên 2000, Việt Nam đón bắt xu hướng e-banking Tuy quy định hoạt động dịch vụ ngân hàng cịn nhiều bất cập Chính phủ nỗ lực tạo điều kiện để ngân hàng khai thác tiềm phát triển dịch vụ Một biểu cho thấy xu hướng ngân hàng điện tử thúc đẩy Việt Nam bùng nổ toán số Người Việt ngày ưa chuộng dịch vụ tốn thay sử dụng tiền mặt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt trình lên Thủ tướng Chính phủ từ năm 2006 Sau chưa đến 10 năm, Việt Nam chứng kiến chuyển biến lớn thói quen tiêu dùng người Việt Nếu vào năm 2015, hệ thống thẻ NAPAS (cho phép người dùng rút tiền, chuyển tiền tất ATM hay máy POS hệ thống Napas) xử lý đến 90% giao dịch rút tiền hệ thống ATM, 14 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat đến năm 2019 lại 40% Lượng người dùng thẻ ngân hàng để toán thay cho toán tiền mặt ngày nhiều Trong giai đoạn đầu dịch Covid-19, tháng đầu năm 2020, số liệu toán số tăng vọt Kênh toán qua Internet tăng gần 50% giá trị, toán qua smartphone tăng gần 160% so với kỳ năm 2019 Trong giai đoạn cách ly xã hội, hoạt động toán điện tử tăng số lượng lẫn giá trị giao dịch Để phát triển ngân hàng điện tử, hành lang pháp lý, việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ quan trọng Cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ e-banking đầu tư mang lại nhiều giá trị cho xã hội Nhờ đời chuẩn hóa thẻ chip, người dùng thẻ chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip, loại thẻ an toàn với độ bảo mật cao Hệ thống máy ATM, máy POS tăng mạnh số lượng lắp đặt nhiều nơi, từ siêu thị, trường học, bệnh viện đến sở phân phối, bán lẻ, phục vụ cho việc tốn nhanh chóng, dễ dàng Việt Nam phát triển hạ tầng tốn điện tử khu vực Chính phủ, dịch vụ hành cơng Các dịch vụ, phương tiện toán điện tử phát triển mạnh đa dạng, đặc biệt toán qua thiết bị di động Các ngân hàng không ngừng cập nhật, nâng cấp công nghệ đại cho e-banking nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ trải nghiệm khách hàng Các cơng nghệ tân tiến tốn xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt (face ID), sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ, tốn phi tiếp xúc, cơng nghệ mPOS ngân hàng nghiên cứu ứng dụng Ngân hàng bước đẩy mạnh dịch vụ toán QR Code, toán qua điện thoại di động Sự cạnh tranh khốc liệt từ công ty Fintech (cơng ty cơng nghệ tài chính) tạo chuyển dịch rõ ràng cấu hoạt động kinh doanh ngân hàng truyền thống Các ngân hàng cần phải thay đổi cập nhật theo dòng chảy 15 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat công nghệ tương lai, bắt kịp xu đem đến cho khách hàng trải nghiệm tốt ngày Không ngành Tài - Ngân hàng, e-banking cịn đóng vai trị quan trọng cho cạnh tranh phát triển lĩnh vực đời sống khác Ngân hàng điện tử thúc đẩy kinh tế dịch chuyển theo kinh tế số, đóng góp vào đời dịch vụ vận tải số (Bee, Grab, Gojeck, ), sàn thương mại điện tử (Lazada, Shopee, ) Cho dù đạt bước tiến lớn, xu hướng ngân hàng điện tử Việt Nam tồn số hạn chế như: Cơ sở hạ tầng Cơ sở hạ tầng cho toán số chưa đồng bộ, chủ yếu tập trung thành phố lớn, chưa phổ biến vùng nông thôn Phạm vi hạ tầng toán số trên di động, hóa đơn điện, nước, truyền hình, điện thoại, internet, bảo hiểm, tài chính cá nhân, hành chính công… chưa tương xứng với tiềm thị trường. Rủi ro pháp lý Ngày nay, Ngân hàng mở rộng dịch vụ Ngân hàng điện tử xuyên biên giới cách nhanh chóng, cung cấp dịch vụ Ngân hàng trực tuyến mà không cần phải mở chi nhánh nước sở Một số Ngân hàng chưa chuẩn bị đầy đủ thiếu thông tin luật pháp quy định pháp lý nước sở trước cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử nước nên dẫn đến rủi ro pháp lý Một số Ngân hàng khơng cập nhật kịp thời thay đổi quy định pháp lý nước sở dẫn đến vi phạm quyền lợi khách hàng thu thập bảo mật thông tin khách hàng không quy định, vi phạm pháp lý nghiêm trọng Có hai ngun nhân dẫn đến rủi ro pháp lý: Không xác định rõ phải áp dụng luật pháp nước dịch vụ Ngân hàng điện tử xuyên quốc gia, luật pháp nước mà Ngân hàng cấp phép hoạt 16 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat động hay luật pháp nước mà Ngân hàng cung cấp dịch vụ số trường hợp, luật pháp hai nước lại trái ngược Khi cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử xuyên biên giới việc thực thi luật pháp khó khăn tính chất địa lý, luật pháp khác biệt trường hợp số dịch vụ Ngân hàng điện tử phát sinh, chưa có quy định pháp luật cụ thể 17 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Rủi ro danh tiếng Ngân hàng Rủi ro danh tiếng Ngân hàng ngày nhiều Ngân hàng tham gia vào dịch vụ Ngân hàng điện tử Nếu Ngân hàng thường xuyên để xảy cố không đáp ứng nhu cầu cung cấp dịch vụ an tồn, xác, nhanh chóng khách hàng giao dịch trực tuyến, Ngân hàng có nguy gặp rủi ro danh tiếng thị trường Hơn nữa, hệ thống trực tuyến kết nối tương tác với khách hàng, khả bảo mật thơng tin an tồn hệ thống gặp rủi ro gây ảnh hưởng đến danh tiếng Ngân hàng Những cố khách hàng gặp phải giao dịch Ngân hàng điện tử với Ngân hàng ảnh hưởng đến danh tiếng nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử khác, khách hàng xem nguyên nhân cố việc quản lý dịch vụ điện tử hiệu hệ thống Tuy nhiên, mức độ chia sẻ hợp tác Ngân hàng dịch vụ Ngân hàng điện tử giữ mức thấp, có khả dẫn đến rủi ro hệ thống Ngoài ra, hoạt động Ngân hàng điện tử xuyên quốc gia, việc hợp tác song phương phủ hai quốc gia cần thiết để tránh tình trạng quản lý lỏng lẻo dẫn đến hiệu kinh doanh thấp, ảnh hưởng đến danh tiếng Ngân hàng uy tín nước sở Rủi ro giao dịch Những rủi ro liên quan đến khả an toàn dịch vụ Ngân hàng điện tử giao dịch đến từ bên bên Bao gồm: việc đột nhập trái phép vào hệ thống liệu Ngân hàng để đánh cắp thông tin, chỉnh sửa số dư tiền gửi, tiền vay làm hệ thống ngưng hoạt động Hệ thống bị can thiệp làm gián đoạn từ chối cung cấp dịch vụ cho khách hàng vi-rút xâm nhập, làm ảnh hưởng đến tính xác thực thơng tin Thơng tin cá nhân khách hàng bị đánh cắp máy rút tiền tự động (ATM), mã nhận dạng cá nhân (thường gọi 18 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat mã PIN) mã thẻ khách hàng bị lấy cắp sau khách hàng sử dụng máy… An ninh vận hành Ngân hàng điện tử đo lường mức độ bảo mật thông tin khách hàng độ tin cậy, tính xác thông tin truyền tải Ngân hàng, Ngân hàng với khách hàng với đối tác Ngân hàng Để đạt mức độ an ninh tối đa, hệ thống Ngân hàng điện tử cần phải hoạt động 24/24 để đảm bảo khả phản hồi thông tin hay khắc phục cố cách nhanh nhất, hiệu Một số Ngân hàng thực khốn ngồi (outsourcing) việc xử lý số liệu cho bên thứ ba để tiết kiệm chi phí làm tăng nguy phát sinh rủi ro vận hành Ngân hàng điện tử bên thứ ba truy cập xử lý thơng tin khách hàng Ngân hàng Ngoài ngân hàng cịn gặp số rủi ro khác rủi ro khoản, lãi suất, giá cả, tỷ giá hối đoái… IV Giải pháp cho dịch vụ Ngân hàng điện tử Việt Nam Xây dựng phương án hoạt động Ngân hàng điện tử Trước triển khai hoạt động Ngân hàng điện tử, Ngân hàng cần xây dựng phương án hoạt động đảm bảo nội dung sau: Cơ sở để định thực hoạt động Ngân hàng điện tử như: nhu cầu thị trường; chiến lược phát triển Ngân hàng; khả đáp ứng Ngân hàng vốn, công nghệ, kỹ thuật, khả quản trị, kiểm soát rủi ro nguồn nhân lực Mục tiêu cụ thể Ngân hàng thực hoạt động Ngân hàng điện tử Những rủi ro phát sinh thực hoạt động Ngân hàng điện tử biện pháp quản lý rủi ro tương ứng Kế hoạch đánh giá định kỳ, tối thiểu năm lần, hiệu hoạt động Ngân hàng điện tử thông qua tiêu chí như: thu nhập chi phí từ hoạt động Ngân hàng điện tử; số lượng khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng điện tử; tổng số giao dịch Ngân hàng điện tử thực chi phí bình 19 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat quân cho giao dịch; tiêu chí khác phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng 20 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Xây dựng hạ tầng sở công nghệ thông tin đại Việc đầu tư cho sở hạ tầng công nghệ thông tin đại cần thiết Ngân hàng phải dựa phương tiện kỹ thuật số, công nghệ truyền thông tương tác với khách hàng nhiều kênh khác nhau: qua internet , qua điện thoại di động, qua phương tiện toán tự động máy ATM, thiết bị toán POS… Ngân hàng phải đảm bảo trải nghiệm khách hàng quán tất kênh tương tác, đồng thời phải thể khác biệt tùy theo phân khúc thị trường, loại hình khách hàng tùy theo khu vực… Việc đầu tư cho sở hạ tầng công nghệ thông tin phải thực theo hai hướng: Đầu tư vào tảng kiến trúc hệ thống công nghệ để đảm bảo kiến trúc cơng nghệ tiên tiến nhất, có hiệu độ mở rộng cao an toàn bảo mật thơng tin, đảm bảo hỗ trợ mức độ tăng trưởng kinh doanh cao nhiều năm Đầu tư vào công nghệ để đưa sản phẩm, dịch vụ ưu việt, tự động hóa số hoạt động kinh doanh cốt lõi Xây dựng hệ thống an ninh, an tồn thơng tin Dịch vụ Ngân hàng điện tử thực dựa phương tiện điện tử với rủi ro đặc thù nguy bị đánh cắp thơng tin cá nhân, lộ bí mật thói quen tiêu dùng, giả mạo định danh để thực giao dịch phi pháp Việc phát hiện, ngăn chặn xử lý nguy phức tạp… nên dịch vụ Ngân hàng điện tử cần phải nâng cao tính bảo mật an tồn thông tin truyền lưu trữ phương tiện điện tử Quản lý rủi ro dịch vụ Ngân hàng điện tử 4.1 Các nguyên tắc chung NHNN ban hành Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN nguyên tắc chung quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng điện tử sau: 21 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Nhận định rủi ro phát sinh từ hoạt động Ngân hàng điện tử thực dự kiến triển khai Phân tích an ninh mạng bảo vệ thông tin; xác định mức tổn thất tối đa chấp nhận trường hợp xảy rủi ro; khơng triển khai loại hình hoạt động Ngân hàng điện tử đòi hỏi biện pháp phòng ngừa rủi ro vượt ngồi khả có Thường xuyên đánh giá, kiểm tra kết hiệu cơng tác quản lý rủi ro; kiểm tốn cập nhật quy trình quản lý rủi ro 4.2 Quản lý rủi ro nội Ngân hàng Xây dựng sách quản lý rủi ro Bảo vệ liệu Kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội Bảo đảm cung cấp cho khách hàng thơng tin xác Quy định cụ thể trình tự, thủ tục thiết lập quan hệ, tiếp nhận xử lý giao dịch Ngân hàng điện tử với khách hàng Đảm bảo xác minh nhận dạng, quyền tiếp cận thông tin, tài khoản, phạm vi giới hạn phép giao dịch khách hàng Xác lập công bố rõ ràng nghĩa vụ, trách nhiệm quyền hạn khách hàng đưa đề nghị giao dịch; đảm bảo ngăn ngừa việc phủ nhận thối thác giao dịch từ phía khách hàng Ngân hàng phải có trách nhiệm cơng khai giải thích rõ ràng, đầy đủ rủi ro khách hàng gặp phải sử dụng dịch vụ NH điện tử khách hàng ký hợp đồng Ngăn ngừa, phát kịp thời giả mạo, sửa đổi thơng tin, liệu kế tốn, tài cam kết liên quan đến quyền lợi, nghĩa vụ Ngân hàng khách hàng 4.3 Quản lý rủi ro bên thứ ba 22 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat Đánh giá rủi ro phát sinh; có kế hoạch dự phòng trường hợp dịch vụ bên thứ ba cung cấp bị gián đoạn Thẩm định kỹ lực kỹ thuật, khả tài bên đối tác Lưu ý đến vấn đề an ninh, bảo mật bên thứ ba tiếp cận với hệ thống NHĐT 4.4 Quản lý rủi ro trường hợp xảy cố Xây dựng kế hoạch phản ứng xảy cố Xây dựng quy trình kiểm sốt cố, xác định người có trách nhiệm nhận thơng tin xử lý thông tin Trong trường hợp xảy cố, cần áp dụng biện pháp : xử lý cố theo quy trình phương án xây dựng; xác định điểm xảy cố, nguyên nhân cố lỗi kỹ thuật hay yếu tố người; khoanh vùng ảnh hưởng xác định nhóm khách hàng bị ảnh hưởng; kịp thời có biện pháp tuyên truyền, giải thích cho khách hàng đối tượng có liên quan; nhanh chóng khắc phục cố, giải tranh chấp phát sinh có liên quan đến cố bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm Ngân hàng 23 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat KẾT LUẬN Sự phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, đặc biệt ngành công nghệ thông tin, tác động đến mặt đời sống hoạt động kinh tế - xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực Ngân hàng Các khái niệm Ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, toán mạng,… trở thành xu hướng phát triển cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam Việc phát triển dịch vụ Ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin - Ngân hàng điện tử - xu tất yếu mang tính khách quan thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Do tiện ích, nhanh chóng, xác giao dịch mà lợi ích đem lại dịch vụ Ngân hàng điện tử lớn khách hàng, Ngân hàng cho kinh tế Trong thời đại ngày nay, khách hàng có nhu cầu thực giao dịch Ngân hàng khắp nơi: từ điểm giao dịch Ngân hàng truyền thống, trạm xe, sân bay, bệnh viện, siêu thị,… mà không bị giới hạn thời gian, giới hạn việc sở hữu thiết bị điện tử cần thêm hỗ trợ cá nhân thực giao dịch Khách hàng mong muốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng với chi phí giao dịch thấp nhất, tận hưởng tốt mặt thời gian nguồn tài nhà rỗi họ Với hỗ trợ khoa học công nghệ tiên tiến, dịch vụ Ngân hàng điện tử đời đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch khơng giới hạn khách hàng Chính điều đó, để tồn phát triển, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng phấn đấu, nỗ lực để bắt kịp tiến trình đại hóa Ngân hàng, khơng cải tiến nghiệp vụ truyền thống, mà tập trung phát triển ứng dụng Ngân hàng đại trọng dịch vụ Ngân hàng điện tử, đáp ứng yêu cầu lực cạnh tranh, hội nhập phát triển 24 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat TÀI LIỆU THAM KHẢO Thanh, N D & Thi, C H 2020 Mơ hình cấu trúc cho chấp nhận sử dụng ngân hàng điện tử Việt Nam. Tạp chí Phát triển Kinh tế, 57-75 Trầm, Thị Xuân Hương & Hồng, Thị Minh Ngọc 2020 Giáo trình ngân hàng thương mại TPHCM: Nhà xuất Kinh tế Hồ Chí Minh Tuấn, N A 2017 Quản trị rủi ro ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân 25 TIEU LUAN MOI download : skknchat123@gmail.com moi nhat ... điểm Ngân hàng điện tử Phân loại dịch vụ Ngân hàng điện tử 3.1 Ngân hàng điện tử thực điện thoại 3.2 Ngân hàng điện tử thực máy tính 3.3 Các hình thức dịch vụ Ngân hàng điện. .. em chọn đề tài ? ?Dịch vụ Ngân hàng điện tử? ?? Đề tài đưa nhìn tổng quát cung cấp kiến thức dịch vụ Ngân hàng điện tử, hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử dựa phương tiện tiếp cận dịch vụ, ưu nhược... NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Lịch sử phát triển Ngân hàng điện tử giới 1.1 Vài nét phát triển Ngân hàng điện tử giới 1.2 Sự đời sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử Khái