2 Công ty TNHH MTV Ngân hàng nông
2.2.2. Quy trình cung cấp sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại Agribank
thương mại Agribank
Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng của các ngân hàng gồm 5 bước:
Bước 1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
- Những ichứng itừ ichứng iminh inăng ilực ipháp ilý icủa ikhách ihàng ivà icác ichứng itừ inày
- Giấy iđể inghị iđược ivay ivốn.
- Phương ián itrong isản ixuất ikinh idoanh. - Báo cáo tài chính.
- Hợp đồng cầm cố, thể chấp hoặc bảo lãnh cùng các giấy tờ gốc có liên quan đến sở hữu tài sản đảm bảo.
- Các giấy tờ liên quan khác.
Bước 2. Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, cũng như khả năng hồn trả vốn vay ngân hàng. Mục đích của phân tích tín dụng là xem xét các rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng và khả năng kiểm soát các loại rủi ro, cũng như đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại xảy ra. Phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính chính xác của các thơng tin do khác hàng cung cấp từ đó nhận định đúng về thái độ của khách hàng.
Phân tích tín dụng có 2 lĩnh vực: phân tích phi tài chính và phân tích tài chính.
iPhân itích iphi itài ichính: ilà iphân itích icác iyếu itố iít ihoặc ikhơng iliên iquan itới ivấn iđề itài
ichính icủa ikhách ihàng imột icách itrực itiếp. iĐó ilà: iphần itích, ikiểm itra itính ipháp ilý icủa
ikhách ihàng; ikiểm itra imục iđích isử idụng icủa ikhoản itín idụng iđề inghị icấp; iphân itích itính
icách icủa ikhách ihàng, iuy itín icủa ikhách ihàng itrong ikinh idoanh, icuộc isống: iNghiên icứu,
iphân itích itình ihình iquản itrị idoanh inghiệp, ikhả inăng ivà iuy itín icủa ihội iđồng iquản itrị ivà
iban iđiều ihành; inghiên icứu itriển ivọng icủa ikhách ihàng, iđặc ibiệt ilà ivị ithể ithương itrường,
ixu ihướng iphát itriển ingành/vùng ivà icác ichiến ilược itrong itương ilai.
iPhân itích itài ichính ilà iphân itích ihiện itrạng itài ichính ivà icác idự icáo ivề itài ichính icủa
ikhách ihàng itrong i ilai itìm ikiếm ivà idự iđốn inhững itrường ihợp ixấu icó ithể ixảy ira, ilàm igiảm
ikhá inăng itrả inợ icủa ikhách ihàng i. iPhân itích ithi ichính igồm: iđánh igiá itổng iquát ivề iquản itrị
ivốn ivà icác ihoạt iđộng ikinh idoanh: iPhần itích ihệ isố itài ichính; iPhần itích ilưu ichuyển itiền itệ,
iphân itích icác idự ibáo itài ichính. i
Bước 3. Quyết định tín dụng
Quyết iđịnh itín idụng ilà icơng iviệc icực ikì iquan itrọng i
Cơ isở iđể iquyết iđịnh itín idụng i: ingồi icác ithơng itin iđược ichuyển igiao itừ igiai iđoạn
itrước isang i,người ira iquyết iđịnh icòn i icần i iphải idựa itrên inhững icơ isở isau i: ithông itin icập
inhật itừ ithị itrường, icác icơ iquan ichức inăng icó iliên iquan, ichính isách itín idụng icủa ingân
ihàng, icác iquy iđịnh ihoạt iđộng itín idụng icủa inhà inuớc, inguồn icho ivay icủa ingân ihàng ikhi ira
iquyết iđịnh,kết iquả ithẩm iđịnh ibảo iđảm itín idụng. i
Bước 4. Giải ngân
Ngân hàng giả ngân theo nhu cầu vốn phát sinh của khách hàng, tuy nhiên đến khi rút tiền khách hàng phải cung cấp cho ngân hàng đầy đủ các chứng từ rút vốn bao gồm : giấy đề nghị rút vốn , chứng từ chứng minh nhu cầu vốn.
Ngân hàng chỉ chấp giải ngân cho khách hàng khi các chứng từ này phải thỏa mãn các điều kiện : hợp lệ hợp pháp, nhu cầu rút vốn phải nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức cho vay còn lại.
Bước 5.Giám sát,thu nợ và thanh lý tín dụng
Giám sát tín dụng : mục tiêu của giám sát là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết theo hợp đồng tín dụng.
Thu nợ : khách hàng có trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng hạn và đầy đủ như cam kết theo hợp đồng .Thường ngân hàng sẽ theo dõi lịch trả nợ và ngân hàng thường thông báo cho khách hang trước ngày đáo hạn 3-5 ngày về số tiền phải thanh toán và ngày thanh toán.
Thu nợ gốc : ngân hàng tự động thu nợ gốc từ tài khoản tiền gửi khi khách hàng có nguồn thu phát sinh hoặc khi đáo hạn của kế ước ,thu nợ gốc theo thứ tự phát sinh của từng khế ước nhận nợ.
Thu lãi vay : lãi vay thu riêng theo từng khế ước vay định kỳ mỗi tháng, tiền lãi cho từng khế ước được tính theo dư nợ thực tế ,ngân hàng thu lãi vay từ tài khoản tiền gửi hoặc thu bằng tiền mặt.