Đang tải... (xem toàn văn)
Microsoft Word luan an sua lan 11 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Nếu như tín nhiệm là một trong những thành tố trụ cột của tín dụng ngân hàng, thì bảo đảm cho khoản vay là một trong những cấu phần[.]
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nếu tín nhiệm thành tố trụ cột tín dụng ngân hàng, bảo đảm cho khoản vay cấu phần quan trọng tín nhiệm Mức độ quan trọng khơng dừng lại tính chất biện pháp phòng ngừa rủi ro, mà chế thúc đẩy tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế Theo tổng kết World Bank 2018, 80% giá trị vốn doanh nghiệp kinh tế phát triển từ động sản như: máy móc, thiết bị, khoản phải thu1 Tuy nhiên, thực tế (cũng theo báo cáo này), việc thiếu vắng chưa hoàn thiện hệ thống pháp luật nguyên nhân khiến NH quốc gia lưỡng lự chưa sẵn sàng nhận ĐS để BĐ cho khoản vay Thực tiễn hoạt động cấp tín dụng NHTM VN, thập kỷ vừa qua, cho phép đưa nhận định tương tự So với BĐS, cấp tín dụng BĐ ĐS, có tăng trưởng định, chiếm tỷ lệ khiêm tốn hoạt động NHTM VN2 Trong đó, cấp tín dụng sở BĐ BĐS, khơng hồn tồn bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng NH VN Khi trực tiếp khảo sát hệ thống NHTM VN, số nhà nghiên cứu kinh tế đưa kết luận Thống kê NHNN VN, cho thấy, giai đoạn 2016-2020, tổng số nợ xấu NHTM vào khoảng 300.000 tỷ đồng Khoảng 70% tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu BĐS4 Hoàn thiện PL GDBĐ ĐS sở để bảo vệ, thúc đẩy, dung hịa quyền lợi ích nhiều chủ thể kinh tế, trì trật tự kinh doanh lành mạnh hiệu World Bank (2018), Improving access to finance for small and medium enterprises, http://documents1.worldbank.org/curated/en/316871533711048308/pdf/129283-WP-PUBLIC-improving-access-to-financefor-SMEs.pdf Theo thống kê từ báo cáo kiểm toán 19 ngân hàng năm 2019 tỷ lệ tài sản bảo đảm bất động sản chiếm tỷ trọng ưu hẳn so với tài sản bảo đảm động sản, xem https://vietnambiz.vn/khoi-bds-khong-lo-the-chapt ai-19-ngan-hang-co-gia-tri-hon-63-trieu-ti-dong-20190920123056057.htm truy cập lúc 12: 30 ngày 29/11/2019 Nghiên cứu nhóm tác giả GS TS Nguyễn Thị Cành chủ biên, tiếp cận mơ hình logistic đo lường rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH thương mại VN có kết luận tương tự xác định rằng, ngành bất động sản- xây dựng ngành gây rủi ro tín dụng lớn hệ thống NHTM VN Xem thêm Nguyễn Thị Cành (chủ biên) (2015), sách chuyên khảo: Hiệu rủi ro hoạt động ngân hàng Nghiên cứu tình ngân hàng thương mại Việt Nam, nxb Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Lâm Chí Dũng Phan Đình Anh (2009), “Sử dụng mơ hình KMV- Merton lượng hóa mối quan hệ bảo đảm tài sản, tỷ lệ phân bổ vốn vay với rủi ro tín dụng”, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng số 2(31) 2009 Cơng trình sử dụng mơ hình KMV để định lượng rủi ro tín dụng việc sử dụng tài sản bảo đảm gắn với hành vi sử dụng vốn người vay thông qua khảo sát biến: tỷ lệ vốn cho vay tối đa giá trị tài sản bảo đảm, mục đích sử dụng vốn vay, số lần vay vốn người vay hay độ trễ phương án, số lần người vay sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản BĐ Nghiên cứu việc nhận BĐ bất động sản yếu tố có hệ số rủi ro tín dụng cao https://cafef.vn/khoang-70-tai-san-bao-dam-cho-cac-khoan-no-xau-cua-ngan-hang-la-bat-dong-san20181205102859041.chn Thứ nhất, góc độ NHTM, chưa hoàn thiện, PL GDBĐ ĐS nguyên nhân NH dè dặt cấp tín dụng nhận BĐ ĐS Nhu cầu chủ thể GD, đặc tính ĐS ảnh hưởng đặc tính GDBĐ, chưa ghi nhận cách phù hợp quy định PL GDBĐ ĐS dẫn đến vướng mắc, khó khăn q trình áp dụng ảnh hưởng đến hiệu lực thực thi GDBĐ ĐS NHTM Một hệ thống quy định PL GDBĐ ĐS rõ ràng, minh bạch, sở để NH cấp tín dụng nhận BĐ ĐS, giảm chi phí GD, hạn chế tranh chấp, góp phần giảm nợ xấu NHTM hoạt động NH Thứ hai, góc độ bên vay, mâu thuẫn lớn doanh nghiệp với nhiều tài sản ĐS có giá trị lại khơng thể vay vốn NH Đồng nghĩa là, doanh nghiệp tối đa hóa giá trị kinh tế tài sản mà họ sở hữu Chi phí cho vốn cao mức có thể, dẫn đến giá thành sản phẩm tăng Điều khơng có lợi cho người tiêu dùng, cho nhà sản xuất cho sức cạnh tranh kinh tế Thứ ba, góc độ chủ thể khơng tham gia GDBĐ có lợi ích liên quan đến ĐS, cần thiết xây dựng hệ thống quy định PL GDBĐ ĐS minh bạch, dự liệu trường hợp phát sinh xung đột lợi ích nhiều chủ thể có lợi ích liên quan đến ĐS trật tự công để giải xung đột Thứ tư, góc độ tổng thể, với đặc thù kinh tế phát triển, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn 5, tượng NH ưu tiên nhận BĐ BĐS trở ngại việc tiếp cận tín dụng NH doanh nghiệp VN Thống kê Forbes VN 2020, cho thấy, dư nợ tăng trưởng tín dụng tháng đầu năm 2020 doanh nghiệp vừa nhỏ mức 1%, so sánh với mức 6% đối doanh nghiệp lớn6 Vai trò khiêm tốn ĐS BĐ hoạt động NH, thực sự, lực cản kinh tế bất động sản sản sinh giá trị tài sản trí tuệ, khoản phải thu, quyền tài sản, máy móc, thiết bị, phương tiện, vật tư – biểu đa dạng ĐS, liều thuốc cần cho phát triển kinh tế đại Vì vậy, yêu cầu đặt PL GDBĐ là: phản ánh đặc trưng ĐS nhu cầu nội chủ thể quan hệ PL GDBĐ, định hình chế pháp lý phù hợp để nâng cao hiệu thực thi GDBĐ ĐS Theo sách trắng doanh nghiệp 2020, khu vực doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ nhỏ có số lượng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao Tại thời điểm 31/12/2018 có 382.444 doanh nghiệp quy mơ siêu nhỏ, chiếm 62,6% số doanh nghiệp nước; có 189.879 doanh nghiệp quy mơ nhỏ, chiếm 31,1%, có 21.306 doanh nghiệp quy mơ vừa, chiếm 3,5%; có 17.008 doanh nghiệp quy mô lớn, chiếm 2,8% Xem thêm https://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=382&idmid=2&ItemID=19594 truy cập 29/9/2020 lúc 21:05’ Trong năm 2018, 2019, 2020, số tiêu chí thay đổi nên đối tượng nghiên cứu phân chia thành ba khu vực: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp nhà nước khu vực doanh nghiệp FDI Theo Thống kê tổng cục thống kê sách trắng doanh nghiệp Việt Nam 2020, tỷ lệ doanh nghiệp nhà nước 591.499 doanh nghiệp, chiếm 96,9% số doanh nghiệp nước Xem tại: http://trungtamwto.vn/an-pham/15319-sach-trang-doanh-nghiep-viet-nam-nam2020 truy cập lúc 18: 14’ ngày 21/5/2020 https://forbesvietnam.com.vn/tin-cap-nhat/no-xau-nha-bang-sau-thang-to-dan-12669.html truy cập ngày 2/9/2020 lúc 18: 05’ hoạt động NH tạo lập văn hóa pháp lý nội dung Không phải ngẫu nhiên, mà năm gần đây, PL GDBĐ nhiều quốc gia (kể quốc gia hệ thống Civil Law), có nhiều thay đổi, cải cách, để phù hợp với xu hướng lập pháp chung giới tiệm cận đến số chuẩn mực chung PL GDBĐ ĐS7 Các hội thảo, diễn đàn kinh tế pháp lý từ Hoa Kỳ, Châu Âu, Châu Á, Châu Phi GDBĐ minh chứng rõ xu hướng này8 Ở góc độ khoa học pháp lý, nghiên cứu PL GDBĐ ĐS áp dụng quan hệ tín dụng NH, đến nay, khiêm tốn so với nghiên cứu GDBĐ PL dân nghiên cứu GDBĐ BĐS Mặc dù chế định xuất phát từ PL dân sự, song quy định GDBĐ ĐS áp dụng hoạt động NH, có đặc trưng yêu cầu riêng Vì vậy, việc xây dựng sở lý luận hệ thống tiêu chí đánh giá, từ đưa kiến nghị hồn thiện PL giải pháp tổ chức thực PL GDBĐ ĐS hoạt động NH yêu cầu cấp thiết bối cảnh Từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Pháp luật giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại Việt Nam” để thực luận án tiến sĩ luật học Tên đề tài “Pháp luật GDBĐ ĐS NHTM VN” phạm vi nghiên cứu này, hiểu GDBĐ ĐS nhằm bảo đảm cho nghĩa vụ bên vay với NH, phát sinh hoạt động cho vay NHTM.9 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu nhằm làm rõ, đánh giá bổ sung luận khoa học GDBĐ ĐS NHTM; đánh giá thực tiễn pháp luật GDBĐ ĐS; sở đó, tìm vướng mắc, bất cập nguyên nhân bất cập Tajti Tibor (2013), Post-1990 Secured Transaction Law Reforms in Central and Eastern Europe, Szegedi Közjegyzői Közlöny Vol the 3rd and 4th issue Nhiều nghiên cứu vai trò định tín dụng với tăng trưởng kinh tế Các nghiên cứu King and Levine (1993), Levine and Zervos (1998), La Porta et al (1997, 1998) sau Wurgler (2000), Cetorelli and Gamberra (2001), Fisman and Love (2004), and Beck et al (2008) Một số nghiên cứu đưa kết luận: tỷ lệ cho vay dựa giá trị với tài sản bảo đảm động sản tỷ lệ thuận với mức độ bảo vệ quyền chủ nợ Ở quốc gia có hệ thống quy định PL bảo vệ chủ nợ mạnh tỷ lệ cho vay sở bảo đảm ĐS cao nước có hệ thống quy định yếu Thống kê cho thấy kinh tế thường ưu tiên nhận bảo đảm bất động sản so với động sản Charles W Calomiris, Mauricio Larrain, José Liberti, and Jason Sturgess (2005) How Collateral laws shape lending and sectoral activity, Columbia University and NBER Chữ “tại” tiêu đề luận án không mang nghĩa địa điểm xác lập GDBĐ ĐS (không mang nghĩa mặt địa lý, nơi chốn) Nghiên cứu sử dụng cụm từ thống là: GDBĐ động sản NHTM GDBĐ động sản hoạt động ngân hàng thương mại qui định PL vấn đề trên; đồng thời nghiên cứu góp phần nâng cao hiệu áp dụng hoàn thiện PL GDBĐ ĐS NHTM VN 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu nêu trên, luận án thực nhiệm vụ nghiên cứu sau: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận để làm rõ nguồn gốc, vai trị, chất, khía cạnh pháp lý, kinh tế GDBĐ ĐS cần thiết PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NH Đồng thời, tìm nguyên nhân nhân tố tác động đến trình phát triển, thay đổi PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá nội dung đặc thù GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NH Đồng thời nghiên cứu so sánh rút học kinh nghiệm có giá trị áp dụng phù hợp, số nước giới để tiếp thu, vận dụng hoàn thiện PL VN, đáp ứng nhu cầu hội nhập tiếp thu chuẩn mực, thông lệ quốc tế chế định pháp lý có liên quan đến GDBĐ hoạt động NH Thứ ba, phân tích, đánh giá thực trạng PL GDBĐ áp dụng ĐS hoạt động cho vay NHTM nội dung xác lập GDBĐ ĐS, điều kiện hiệu lực GDBĐ, tính đối kháng NH nhận BĐ ĐS, thứ tự ưu tiên toán việc xử lý ĐS BĐ Trên sở đó, xác định làm sáng tỏ hạn chế, vướng mắc, bất cập quy định PL để làm sở cho việc xây dựng định hướng giải pháp hoàn thiện PL GDBĐ ĐS NH Thứ tư, đưa số định hướng hoàn thiện PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NH Thứ năm, tìm kiếm giải pháp pháp lý, đưa khuyến nghị phù hợp cho luật sư, người làm công tác xét xử, đội ngũ pháp chế NH để vận dụng quy định PL GDBĐ ĐS Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận án tập trung nghiên cứu GDBĐ ĐS, chủ yếu góc độ pháp lý Các khía cạnh kinh tế GDBĐ động sản nhằm làm sáng tỏ vấn đề mà luận án đề cập đến, khơng phải hướng nghiên cứu luận án Đối tượng nghiên cứu luận án chủ yếu gồm nhóm sau đây: (i) chất pháp lý GDBĐ ĐS; điều kiện hiệu lực GDBĐ ĐS; trình thực chấm dứt GDBĐ thông qua các; rủi ro điểm hạn chế ĐS với tư cách tài sản BĐ hoạt động cho vay NH; giới hạn quyền tự chủ NH trình xử lý ĐS BĐ; (ii) quy định PL thực định GDBĐ ĐS; (iii) thực tiễn thực thi PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NHTM Để nghiên cứu đối tượng này, tác giả nghiên cứu số lý thuyết tài sản, lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng NH, học thuyết pháp lý liên quan đến GDBĐ ĐS với chất liệu là: số hợp đồng tín dụng có BĐ ĐS số NHTM, quy định nội NH nguyên tắc thẩm định tài sản BĐ, quy trình xử lý tài sản BĐ xuất vi phạm nghĩa vụ khách hàng án tranh chấp hợp đồng tín dụng NH bên BD TAND cấp VN số án tòa án nước 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi luận án tập trung nghiên cứu quy định PL VN GDBĐ ĐS bên nhận BĐ NHTM bên BĐ (gồm tổ chức, cá nhân) hoạt động cho vay NHTM Việc lựa chọn phạm vi NHTM, mà không nghiên cứu hoạt động cho vay có BĐ ĐS loại hình tổ chức tín dụng khác NHTM đại diện điển hình với số lượng số vốn cấp tín dụng đứng đầu số loại hình tổ chức tín dụng10, tác động mạnh mẽ đến nhu cầu vốn tín dụng nhiều chủ thể đến kinh tế VN Nghiên cứu tập trung vào GDBĐ ĐS giới hạn phạm vi hoạt động cho vay NHTM so với phương thức cấp tín dụng khác11 (cho th tài chính, bao tốn, chiết khấu, bảo lãnh NH), cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, tranh chấp GDBĐ ĐS chủ yếu phát sinh hoạt động cho vay qua trình phân tích án TAND cấp Các ĐS phạm vi nghiên cứu luận án này, chủ yếu ĐS hữu hình (máy móc, thiết bị, hàng hóa ), giấy tờ có giá, qua việc phân tích án TAND cấp cho thấy: tranh chấp phổ biến GDBĐ ĐS NHTM xuất phần nhiều ĐS hữu hình, giấy tờ có giá Tranh chấp GDBĐ tài sản trí tuệ NHTM chưa phổ biến Để trung thành với chất liệu nghiên cứu án TAND cấp thực mục tiêu nghiên cứu là: phân tích thực tiễn thực thi PL GDBĐ ĐS NHTM VN, GDBĐ ĐS hữu hình phần trọng tâm nghiên cứu 10 Tính đến 31/10/2019 hệ thống NHTM Việt Nam có: 04 NHTM TNHH MTV Nhà nước làm chủ sở hữu, 31 NHTM CP (giảm 20 ngân hàng so với năm 1997) Theo số liệu thống kê từ Ngân hàng nhà nước, tính đến thời điểm 31/12/2020, khối NHTM nhà nước dẫn đầu với tổng tài sản 5.266.343 tỷ đồng, xếp thứ hai NHTM cổ phần với 5.242.231 tỷ đồng, xếp sau ngân hàng liên doanh- nước ngồi đạt 1.383.691 tỷ đồng, cơng ty tài đạt 205.239 tỷ đồng, quỹ tín dụng nhân dân đạt 131.447 tỷ đồng Nguồn tổng hợp từ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/tong-tai-san-cua-he-thong-to-chuc-tin-dung-dat-gan-12-5-trieu-ty-dong-27916.html http://nfsc.gov.vn/vi/dinh-che-tai-che/to-chuc-tin-dung-phi-ngan-hang-tu-nhan-chua-man-ma-bo-von/ http://tapchinganhang.gov.vn/hoat-dong-mua-ban-va-sap-nhap-ngan-hang-tai-viet-nam-mot-so-kho-khan-va-giai-phap.htm 11 Hoạt động cấp tín dụng NH, theo quy định Luật tổ chức tín dụng 2010, bao gồm phương thức: cho vay; chiết khấu giấy tờ có giá cơng cụ chuyển nhượng; bảo lãnh ngân hàng; bao toán; cho thuê tài Đồng thời, thực tiễn hoạt động cho vay NHTM chủ yếu thực thông qua hai phương thức cầm cố chấp Vì vậy, nghiên cứu luận án tập trung vào hai biện pháp mà không mở rộng biện pháp BĐ thực nghĩa vụ tài sản khác để đảm bảo tính trọng tâm nghiên cứu không dàn trải nội dung nghiên cứu khuôn khổ luận án12 Cuối cùng, nội dung PL GDBĐ ĐS phạm vi nghiên cứu chủ yếu tập trung vào quy định PL liên quan đến việc xác lập, thực chấm dứt GDBĐ ĐS NHTM - Về phạm vi lãnh thổ: Luận án nghiên cứu PL GDBĐ ĐS hoạt động NH phạm vi lãnh thổ VN Việc dẫn chiếu quy định PL nước ngồi luận án với mục đích phân tích, nhận diện, chứng minh nhận định quan điểm người viết nội dung cụ thể liên quan đến đề tài luận án với mục đích tiếp thu chuẩn mực quy định PL nước để vận dụng vào thực tiễn VN - Về thời gian: Luận án tập trung nghiên cứu chủ yếu quy định PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NHTM từ năm 2005 đến Tác giả lựa chọn giai đoạn quãng thời gian hoạt động NH phát triển mạnh mẽ, xuất nhiều bất cập mang tính thời sự, đảm bảo tính đọng đáp ứng vấn đề yêu cầu tính khoa học thực tiễn luận án Các quy định PL từ năm 1995 đến 2005 nêu vài nội dung luận án, với mục đích nghiên cứu lịch sử lập pháp, nhận diện cách hệ thống, từ lý giải q trình vận động, phát triển dự báo xu hướng thuật ngữ nội dung pháp lý định có liên quan đến đề tài luận án Các điểm luận án Qua trình nghiên cứu, luận án thể số điểm sau: Thứ nhất, luận án tiếp cận theo hướng tìm kiếm kiến nghị hoàn thiện PL giải pháp pháp lý để khai thông hiệu chức giá trị kinh tế tài sản BĐ ĐS, qua bảo vệ quyền lợi bên nhận BĐ NHTM sở mở rộng khả 12 Vì vậy, nội dung khơng nằm phạm vi nghiên cứu luận án gồm: (i) biện pháp BĐ thực nghĩa vụ dân tài sản quan hệ PL dân sự, kinh tế mà NHTM không tham gia cách trực tiếp gián tiếp chủ thể quan hệ đó; (ii) biện pháp BĐ thực nghĩa vụ dân xác lập TCTD với nhau; (iii) GDBĐ ĐS có yếu tố nước ngồi, chịu điều chỉnh quy định thuộc lĩnh vực tư pháp quốc tế; (iv) khía cạnh kinh tế quy định ĐS BĐ an toàn vốn hoạt động NH khía cạnh quản trị rủi ro khoa học NH; (v) tranh chấp phát sinh trình thực hợp đồng cấp tín dụng xử lý tài sản BĐ khía cạnh PL tố tụng dân sự; (vi) quy định trách nhiệm NH quan tra, giám sát trực thuộc Ngân hàng Nhà nước VN cấp tín dụng có BĐ ĐS khía cạnh PL hành PL hình tiếp cận tín dụng NH cho khách hàng, đồng thời bảo vệ quyền lợi ích đáng bên BĐ chủ thể khác mối quan hệ với ĐS Dựa tảng lý thuyết kinh tế pháp lý tài sản, lý thuyết hợp đồng, lý thuyết phòng tránh rủi ro hoạt động cấp tín dụng NH, lý thuyết đối xứng thông tin, luận án xác nhận khẳng định vai trò GDBĐ ĐS khía cạnh kinh tế pháp lý hoạt động cho vay NH Trên sở đó, chứng minh cần thiết chế định GDBĐ ĐS với tư cách chế định riêng, tách bạch với GDBĐ BĐS Thứ hai, luận án chứng minh cần thiết việc áp dụng linh hoạt lý thuyết tài sản, hợp đồng, an toàn tín dụng NH sở dung hịa quyền, lợi ích chủ thể yêu cầu hoàn thiện quy định PL tìm kiếm giải pháp phù hợp áp dụng PL Chỉ dựa hướng tiếp cận đa diện, bảo vệ đồng thời quyền lợi ích nhiều chủ thể, quy định PL GDBĐ ĐS thực có hiệu hoạt động kinh doanh thương mại Thứ ba, luận án nhận diện phân tích đặc trưng pháp lý ĐS so với loại tài sản BĐ khác (đặc biệt so với BĐS), đồng thời, đưa sở luận chứng minh mối quan hệ cần thiết việc sử dụng đặc trưng ĐS cho việc xây dựng thay đổi quy định PL GDBĐ tương xứng với đặc điểm ĐSBĐ hoạt động NH Luận án chứng minh luận điểm quan trọng, có ý nghĩa cho trình xây dựng PL GDBĐ là: đặc trưng ĐS, chừng mực định, có tác động đến định hình quy định PL GDBĐ PL GDBĐ ĐS cần ghi nhận, phản ánh đặc trưng ĐS để đảm bảo tính hiệu phù hợp với thực tiễn cho vay có BĐ ĐS hoạt động NH Thứ tư, luận án tiếp cận, phân tích sở lý luận nhu cầu xác lập trật tự thống hiệu lực đối kháng GDBĐ ĐS Trật tự sở để vận dụng triển khai nội dung quyền ưu tiên phát sinh xung đột lợi ích chủ thể mối quan hệ pháp lý khác xuất phát chung từ ĐS Nội dung trật tự pháp lý thể luận án tôn nguyên tắc công nguyên tắc trung lập PL việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tất chủ thể GDBĐ quan hệ pháp lý khác Thứ năm, luận án đánh giá, phân tích cách khách quan bất cập PL GDBĐ ĐS thực tiễn hoạt động cho vay NHTM VN Dựa vụ tranh chấp phát sinh hoạt động cho vay có BĐ ĐS, luận án phân tích ngun nhân xuất phát khơng từ quy định PL, mà xuất phát từ cách hiểu vận dụng chủ thể làm công tác thực tiễn, vận dụng, xét xử, thi hành án Đồng thời, rào cản hạn chế khả nhận BĐ ĐS hoạt động NH Thứ sáu, luận án đánh giá lại tính hiệu phù hợp quy định PL việc thực thi PL GDBĐ ĐS VN thơng qua việc phân tích quy định PL phân tích số án nước ngồi tranh chấp phát sinh hoạt động cho vay nhận BĐ ĐS Trên sở đó, vận dụng kế thừa điểm phù hợp PL nước để đưa số kiến nghị xây dựng, hoàn thiện PL GDBĐ ĐS NHTM Theo đó, để thúc đẩy cấp tín dụng có BĐ ĐS, cần thiết: (i) định hình lại quy định điều kiện ĐS BĐ; (ii) tăng thêm quyền tự chủ chủ thể GDBĐ; (iii) xây dựng quy định mô tả ĐSBĐ phù hợp với đặc tính pháp lý kinh tế ĐS; (iv) bổ sung biện pháp phát sinh hiệu lực đối kháng GDBĐ với bên thứ ba; (v) hoàn thiện quy định trật tự quyền ưu tiên; (vi) xây dựng chế xử lý ĐS BĐ TA Thứ bảy, luận án đưa số giải pháp pháp lý cụ thể để nâng cao tính thực thi PL, hiệu việc tổ chức thực PL số kiến nghị hoàn thiện PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NHTM VN Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án gồm: Chương Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chương Lý luận chung giao dịch bảo đảm động sản pháp luật giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại Chương Thực trạng pháp luật giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Định hướng kiến nghị hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu đề tài ngồi nước 1.1.1.1 Tình hình nghiên cứu Việt Nam Kết khảo sát cơng trình nghiên cứu PL GDBĐ ĐS cho thấy, chủ đề tác giả nhìn nhận đa diện nhiều góc độ khác GDBĐ tài sản nghiên cứu góc độ khái quát tập hợp biện pháp BĐ thực nghĩa vụ quan hệ PL dân nói chung Việc nghiên cứu khái quát GDBĐ lĩnh vực NH hướng nghiên cứu, GDBĐ nhìn nhận chế phịng ngừa rủi ro mà rủi ro gắn với đặc trưng hoạt động tín dụng NH Một số cơng trình nghiên cứu khác lại nhận diện GDBĐ tài sản thông qua nội dung cụ thể dựa quy trình từ xác lập đến kết thúc GDBĐ Ở bình diện khác, số nghiên cứu nhìn nhận GDBĐ thơng qua đối tượng GD quyền sử dụng đất, quyền tài sản, giấy tờ có giá tài sản BĐ khác 1.1.1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu giao dịch bảo đảm pháp luật ngân hàng Để nghiên cứu công trình GDBĐ PL NH, nghiên cứu sinh dựa việc nghiên cứu số cơng trình GDBĐ PL DS có đặc điểm riêng, chất, GDBĐ chế định có nguồn gốc từ PL dân chịu điều chỉnh BLDS13 13 Các nghiên cứu GDBĐ PL dân xuất nhiều công trình nghiên cứu: “Bình luận khoa học luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ” (Nguyễn Minh Tuấn (2014) Sách chuyên khảo, Bình luận khoa học luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam , Nxb Tư pháp); “Bình luận khoa học Bộ luật dân Việt Nam năm 2005” (Hoàng Thế Liên (2008) sách chuyên khảo, Bình luận khoa học Bộ luật dân Việt Nam năm 2005, nxb Chính trị quốc gia); “Bình luận khoa học số vấn đề Bộ Luật dân ”; “Bình luận nội dung Bộ luật dân 2005” (Đinh Trung Tụng (2005) sách chuyên khảo, Bình luận nội dung Bộ luật dân 2005, Nxb Tư pháp) Các cơng trình nghiên cứu chuyên sâu GDBĐ PL dân kể đến là: sách chuyên khảo tác giả Đỗ Văn Đại: “Luật nghĩa vụ bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam Bản án bình luận án ” tập 1, tập (2012) sách chuyên khảo, Luật nghĩa vụ bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam Bản án bình luận án, Nxb Chính trị quốc gia) Cơng trình phân tích cách tồn diện vấn đề pháp lý GDBĐ thơng qua bình luận tác giả vụ việc thực tế dựa án cấp GDBĐ Tác giả thể quan điểm vấn đề pháp lý GDBĐ: từ đối tượng, điều kiện hiệu lực GDBĐ, biện pháp BĐ cụ thể, so sánh với biện pháp này, xử lý tài sản bảo đảm, quyền ưu tiên tốn thơng qua bình luận án tranh chấp phát sinh từ thực tiễn Sách chuyên khảo “Bình luận khoa học đảm bảo thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam” Nguyễn Ngọc Điện (2001), Nxb Trẻ Cơng trình nghiên cứu cách chi tiết, đảm bảo bao trùm vấn đề pháp 10 Trong cơng trình nghiên cứu này, GDBĐ nhìn nhận chế định pháp lý cấu thành quy định phần nghĩa vụ dân Theo đó, GDBĐ thực thông qua biện pháp BĐ thực nghĩa vụ dân quan hệ BĐ quan hệ phái sinh, tồn song song với nghĩa vụ Bên cạnh đó, nhìn nhận mức độ khác nhau, biện pháp BĐ tài sản, theo tác giả này, làm hình thành nên vật quyền BĐ hệ pháp lý quan hệ vật quyền BĐ là: quyền tác động lên tài sản, quyền truy đòi quyền kiểm sốt tài sản Những kết luận có tính chất tảng quan trọng, thể chất GDBĐ góc nhìn nhà nghiên cứu khoa học pháp lý người làm thực tiễn vấn đề Ngồi cơng trình nghiên cứu tiêu biểu GDBĐ PL dân nêu trên, nghiên cứu khái quát GDBĐ PL NH xuất nhiều cơng trình PL chun ngành Một số cơng trình tiêu biểu phải kể đến là: Sách chuyên khảo: “Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới”14 với 14 chương viết chuyên gia, nhà khoa học uy tín lĩnh vực PL ngân hàng Trong đó, chương 3, 4, trực tiếp đề cập đến biện pháp BĐ biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hoa Kỳ, Anh, Úc Liên bang Nga Dựa việc khảo sát, phân tích quy định PL nước, cuối chương, tác giả tổng kết học kinh nghiệm cho VN, gồm: lý GDBĐ nói chung Khác với cơng trình Đỗ Văn Đại, cơng trình tập hợp phân tích bình luận nội dung pháp lý GDBĐ dựa giả định người viết, có kết hợp với so sánh quy định nội dung chế định tương tự Bộ luật Dân Pháp Bên cạnh tác phẩm trên, tác giả Nguyễn Ngọc Điện cịn có nhiều cơng trình khác, bật viết: “ Sự cần thiết việc vận dụng lý thuyết vật quyền bảo đảm vào trình sửa đổi Bộ luật Dân ” Trong này, Nguyễn Ngọc Điện khẳng định: vật quyền BĐ khác với quyền thể tài sản Vật quyền BĐ tạo để BĐ quyền chủ nợ giá trị kinh tế tài sản Từ luận điểm này, theo tác giả: trường hợp chủ sở hữu nắm giữ tài sản thời gian tồn vật quyền BĐ (như tài sản chấp) chủ sở hữu, đồng thời người chấp, có đủ quyền chủ sở hữu tài sản nguyên tắc, bao gồm quyền định đoạt Tức là, chủ sở hữu tài sản dùng để BĐ nghĩa vụ có quyền chuyển dịch tài sản cho người khác mà chủ nợ có BĐ khơng thể ngăn cản Vấn đề luật thực định cần đảm bảo tính hữu hiệu vật quyền BĐ thơng qua quy định quyền truy đòi quyền ưu tiên Từ lập luận nêu trên, theo Nguyễn Ngọc Điện, PL GDBĐ tài sản VN thiếu vắng lý thuyết vật quyền sở lý luận chế độ BĐ nghĩa vụ BĐ nghĩa vụ trường hợp quan hệ đối nhân tư chủ nợ người canh gác tài sản, BĐ nghĩa vụ trở thành biện pháp hạn chế quyền sở hữu, đặc biệt quyền định đoạt của chủ sở hữu Hậu quy định tạo kiểu ứng xử phi chuẩn mực trình xử lý nợ Một số nghiên cứu tiêu biểu khác GDBĐ: “Các biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự” 13 tác giả Nguyễn Văn Vân (2005), tạp chí Khoa học pháp lý số 2/2005; “Thực trạng pháp luật giao dịch bảo đảm - vấn đề cần nghiên cứu, hoàn thiện” Lê Minh Hùng (2014), tài liệu Hội thảo quốc tế Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, Trường Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh , tr 10 – 31; “Về biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân dự thảo Bộ luật dân sửa đổi” Trần Đình Hảo (2005), tạp chí Nhà nước Pháp luật 04/2005; “Bàn số quy định pháp luật giao dịch bảo đảm” Hồ Quang Huy (2007), tạp chí Dân chủ pháp luật số 4(181), tr 28-33 Lê Thị Thu Thủy (chủ biên) (2016), Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới, Nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội 14