106 1 1 1 5 Quy trình tín dụng của Ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay Thông thường hiện[.]
12 1.1.1.5 Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng tập hợp nội dung nghiệp vụ bản, bước tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vay Thông thường ngân hàng thương mại quy trình cho vay có bước sau: Khai thác khách hàng: Muốn có khách hàng ngân hàng phải thực bước khai thác khách hàng Khai thác khách hàng vào chiến lược khách hàng khách hàng mục tiêu để tập trung khai thác Có nhiều biện pháp để khai thác khách hàng, cách thường thấy tuyên truyền, tiếp thị, khuyến mãi… Hướng dẫn khách hàng: Khách hàng chuyên gia ngân hàng ngân hàng cần phải hướng dẫn họ Nội dung ngân hàng hướng dẫn khách hàng hướng dẫn điều kiện vay vốn thiết lập hồ sơ vay vốn Điều tra thông tin khách hàng dự án vay vốn: Thông tin khách hàng và dự án vay tiền có vai trị đặc biệt việc định cho vay Thông tin đúng, đầy đủ giúp cho người định cho vay đúng, thông tin sai lệch làm cho người định sai lệch gây rủi ro tín dụng Nội dung điều tra thông tin khách hàng bao gồm việc yêu cầu khách hàng phải cung cấp cho ngân hàng số tài liệu báo cáo Tài liệu mà doanh nghiệp phải cung cấp cho ngân hàng bao gồm nhóm tài liệu: tài liệu nhân thân, lịch sử khách hàng; tài liệu tài chính của khách hàng; tài liệu dự án khách hàng Ngoài việc yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu cán ngân hàng cịn phải tự điều tra thêm thơng tin khách hàng Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng việc xử lý thông tin thu thập được, phương pháp phân tích để đưa kết luận khách hàng Phân tích tín dụng nội dung quan trong quy trình tín dụng Nội dung phân tích tín dụng đánh giá lực pháp lý khách hàng, lực tài khách hàng, tính khả thi phương án, dự án xin vay, đánh giá tài sản phương án bảo đảm tiền vay Ra định cho vay: Qua kết phân tích tín dụng, kết hợp với điều kiện vay vốn khả nguồn vốn ngân hàng, khách hàng đủ điều kiện vay 13 vốn ngân hàng có đủ khả nguồn vốn ngân hàng chấp thuận cho vay Ngược lại không đáp ứng điều kiện cho vay từ chối cho vay Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ đảm bảo tiền vay: Sau định cho vay, khách hàng ngân hàng chấp thuận cho vay, ngân hàng khách hàng phối hợp để xây dựng hồ sơ cho vay hồ sơ đảm bảo tiền vay Hồ sơ chia thành loại hồ sơ khách hàng lập, hồ sơ ngân hàng khách hàng lập hồ sơ ngân hàng lập Ký kết hợp đồng vay tiền hợp đồng bảo đảm tiền vay: Soạn thảo xong hồ sơ cho vay việc ký kết hợp đồng Thơng thường khoản vay có hai loại hợp đồng hợp đồng vay tiền hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng đảm bảo tiền vay tuỳ theo biện pháp bảo đảm tiền vay loại tài sản mà có tên khác nhau, hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng, v.v… Giải ngân kiểm sốt sau cho vay: Hồn chỉnh hồ sơ cho vay, hợp đồng vay tiền hợp đồng bảo đảm tiền vay ký kết, bên tiến hành làm thủ tục giải ngân tiền vay Giải ngân tiền vay giải ngân tiền mặt chuyển khoản Giải ngân chuyển khoản khơng có ý nghĩa tiết kiệm lao động, chi phí lưu thơng tiền mặt mà cịn có ý nghĩa kiểm sốt q trình cho vay Ngân hàng giải ngân tiền mặt nghiệp vụ kinh tế phát sinh địi hỏi phải thanh tốn bằng tiền mặt với giới hạn lượng tiền cụ thể, giải ngân nhiều mức tối đa cho phép tiền bắt buộc phải giải ngân qua hình thức chuyển khoản Tiến độ giải ngân phải phù hợp với tiến độ triển khai dự án Kiểm sốt q trình sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, cấu lại kỳ hạn nợ, gia hạn nợ: Sau giải ngân, định kỳ khách hàng phải gửi báo cáo tình hình tài cho ngân hàng cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu ngân hàng phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích phải tiến hành thu hồi nợ trước hạn thực bước xử lý để thu nợ Hợp đồng vay tiền xác định kế hoạch trả nợ Căn vào kế hoạch trả nợ