106 không mong muốn của chu kỳ kinh doanh trong mỗi thời kỳ Qua các phân tích và nghiên cứu cùng thực tế cho thấy rằng, bất kỳ sự thay đổi nào trong các chính sách vĩ mô đều dẫn tới sự thay đổi của lã[.]
22 không mong muốn chu kỳ kinh doanh thời kỳ Qua phân tích nghiên cứu thực tế cho thấy rằng, thay đổi sách vĩ mơ dẫn tới thay đổi lãi suất, tỷ giá, điều kiện mở rộng hay thu hẹp tín dụng nhân tố làm biến động môi trường hoạt động doanh nghiệp, môi trường đầu tư vốn NHTM, ảnh hưởng tới kế hoạch sản xuất kinh doanh, tính dự báo doanh nghiệp Mơi trường pháp lý: Trong kinh doanh yếu tố pháp lý có tác động tới hoạt động kinh doanh bao gồm hệ thống pháp luật, hệ thống biện pháp bảo đảm cho việc thực thi chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật chủ thể kinh doanh cá nhân Cùng với môi trường kinh tế, môi trường pháp lý tạo môi trường hoạt động doanh nghiệp, môi trường cho vay NHTM Điều ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực, hạn chế hay làm tăng thêm độ rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM Hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập: Hiện Việt Nam chưa có chế cơng bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thông tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin ngân hàng Đó thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm sốt tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng Nếu ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng điều kiện môi trường thông tin không cân xứng gia tăng nguy nợ xấu cho hệ thống ngân hàng Nguyên nhân chủ quan Chính sách quy trình cho vay lỏng lẻo: Định hướng tín dụng chưa đạt tầm chiến lược, chưa triệt để nguyên tắc thị trường lợi nhuận mức rủi ro chấp nhận đươc, bị theo hội chứng kinh tế, theo phong trào, theo 23 hiệu phát triển kinh tế, tìm cách cạnh tranh, giành giật thị trường ngành hàng, nhóm khách hàng mà khơng nhận thấy ngân hàng khơng có sở trường lĩnh vực chưa chuẩn bị đủ tiềm lực ngành hàng Kỹ thuật cấp tín dụng cịn nghèo nàn, chưa đại đa dạng việc xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng cịn q đơn giản, thời hạn chưa phù hợp Công tác quản lý rủi ro tín dụng kiểm sóat sau cho vay chưa trọng, mang tính hình thức Thiếu thơng tin: Ngân hàng chưa xây dựng hệ thống liệu khách hàng cách đầy đủ, chưa có kênh kiểm tra chéo thơng tin Việc phân tích tín dụng định cho vay dựa thơng tin từ phía khách hàng cung cấp, mối quan hệ cá nhân Chất lượng cán kém, khơng đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá khơng tốt, cố tình làm sai,v.v… nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng, nhiều vùng lãnh thổ, nhiều quốc gia Do vay tốt, họ phải am hiểu khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Họ phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến người vay,v.v… Như vậy, họ phải đào tạo tự đào tạo kỹ lưỡng, liên tục tồn diện Khi nhân viên tín dụng cho vay khách hàng mà họ chưa đủ trình độ để đánh giá khách hàng rủi ro tín dụng ln rình rập họ Sống mơi trường “tiền bạc”, nhiều nhân viên không tránh khỏi cám dỗ đồng tiền Họ tiếp tay cho khách hàng không đủ tiêu chuẩn vay tiền ngân hàng, mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng chí họ cịn rút rt ngân hàng Như chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp không đảm bảo nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Bên cạnh có khía cạnh ngân hàng cịn thể yếu khâu quản lý cán ngân hàng, gây rủi ro tín dụng Ngân hàng bng lỏng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chắn ngân hàng ln phải đối phó với rủi ro tín dụng