Hòa nhập cùng với xu hướng của nền kinh tế thế giới, Việt Nam chúng ta đang tiến hành một chương trình đổi mới sâu rộng chuyển sang nền kinh tế thị trường. Cùng với sự nổ lực đổi mới đó, ngành ngân hàng đã và đang được cải cách hoàn thiện nhằm mục đích ngày càng khẳng định vai trò của mình trong vai trò xúc tác đưa nền kinh tế đi lên cùng với thế giới. Tham gia vào quá trình này không thể không kể đến các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế có đóng góp đã góp phần mạnh mẽ vào quá trình này. Và để đáp ứng nhu cầu ấy, Vốn luôn là yếu tố cần thiết để các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ của mình. Trong bối cảnh kinh tế phát triển diễn ra mạnh mẽ như ngày nay, thì nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án, các công trình cũng tăng cao. Không chỉ để bổ sung cho cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị. Các doanh nghiệp luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho các hoạt động sản xuất – kinh doanh hay dịch vụ của mình. Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt các ngân hàng ra đời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Nổi bật lên là hoạt động cho vay, đây là một trong hai hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn. Cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động tin dụng, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng và giúp cho nền kinh tế đất nước phát triển một cách xuyên suốt. Hòa chung với sự phát triển của các ngân hàng, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa đã và đang cố gắng để đạt được yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, là chiếc cầu nối giữa nơi thừa vốn và nơi thiếu vốn, trở thành trung tâm tiền tệ lẫn cả về chất lượng và số lượng. Nhằm đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho các thành phần kinh tế đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Nhận thức được tầm quàn trọng của hoạt động và những lý do trên, em đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) – PGD Phú Thọ Hòa “ để làm nội dung cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
BỘ GIÁO DỤC – ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG **************** KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PHỊNG GIAO DỊCH PHÚ THỌ HỊA Người hướng dẫn : NGUYỄN KIM CHI Người thực : BÙI THỊ KIỀU Lớp : DHTN11B Khóa : 2015 – 2019 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC – ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG **************** KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PHỊNG GIAO DỊCH PHÚ THỌ HÒA Người hướng dẫn : NGUYỄN KIM CHI Người thực : BÙI THỊ KIỀU Lớp : DHTN11B Khóa : 2015 – 2019 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu, quý thầy cô trường đại học Cơng Nghiệp Tp.HCM nói chung thầy khoa Tài Chính - Ngân Hàng nói riêng tận tâm giảng dạy, truyền đạt vốn kiến thức quý báu vào tạo điều kiện cho em học tập thời gian em học trường Em xin cảm ơn Ban giám đốc, Phó phịng giao dịch tồn thể anh chị em cơng tác phịng giao dịch Phú Thọ Hòa tạo điều kiện thuận lợi cho em học hỏi tiếp cận thực tiễn sở để em hồn thành báo cáo thực tập Với điều kiện thời gian có hạn kinh nghiệm cịn hạn chế nên báo cáo em không tránh khỏi sai sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị, tồn thể bạn để em có điều kiện bỏ sung, nâng cao ý thức mình, phục vụ tốt cho công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn ! NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP I/ Nhận xét đơn vị thực tập tinh thần, thái độ sinh viên thời gian thực tập đơn vị (khơng nhận xét nội dung khố luận tốt nghiệp) 1) Sự tuân thủ nhiệm vụ giao:…………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………… …………………………………….……………… …………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………… 2) Sự tuân thủ nội quy làm việc đơn vị thực tập:…………………………………… ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………….…… ……………………………………………………………………………….……… 3) Tinh thần hợp tác với đồng nghiệp công việc:……………………………… ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………….…… ……………………………………………………………………………….……… 4) Tinh thần học hỏi công việc: …………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………….……… 5) Sự chủ động công việc: ……………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………….…… ………………………………………………………………………………….…… II/ Điểm đơn vị thực tập STT Thái độ sinh viên Điểm Sự tuân thủ nhiệm vụ giao Sự tuân thủ nội quy làm việc đơn vị thực tập Tinh thần hợp tác với đồng nghiệp công việc Tinh thần học hỏi công việc Sự chủ động cơng việc Tổng điểm bình qn theo trọng số Tỷ trọng 20% 20% 20% 20% 20% 100% …………… ngày……tháng ……năm ……… Đơn vị thực tập (Ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………… Tp HCM, ngày… tháng….năm 2019 Giáo viên hướng dẫn Nguyễn Kim Chi NHẬT KÝ THỰC TẬP Nội dung thực tập Tuần thứ Ngày Ngày Ngày Tuần thứ Ngày Ngày Kết Đơn vị đạt thực tập GV hướng dẫn MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 14 Tổng quan tín dụng ngân hàng 14 1.1 Khái niệm .14 1.2 Bản chất, chức tín dụng ngân hàng 14 1.3 Các hinh thức tín dụng ngân hàng 14 Khái quát tín dụng ngân hàng 14 2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 14 2.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 14 2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 14 2.4 Các phương thức tín dụng ngân hàng 14 Rủi ro tín dụng ngắn hạn 14 3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngắn hạn 14 3.2 Các rủi ro tín dụng ngắn hạn 14 3.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng ngắn hạn 14 Chất lượng hiệu tín dụng ngắn hạn .14 4.1 Khái niệm chất lượng hiệu tín dụng ngắn hạn .14 4.2 Ý nghĩa việc đánh giá chất lượng, hiệu tín dụng ngắn hạn .14 4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 14 4.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn 14 Vai trị tín dụng ngắn hạn .15 5.1 Đối với kinh tế 15 5.2 Đơí với doanh nghiệp .15 5.3 Đối với ngân hàng 15 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU HÌNH THÀNH VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD PHÚ THỌ HỊA 15 Tổng quan ngân hàng tmcp sài gịn thương tín (sacombank) 16 1.1 Quá trình hình thành, ý nghĩa logo cấu tổ chức 16 1.2 Quá trình hoạt động ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) năm (2016 – 2018) .16 1.3 Những thách thức hội 16 Quá trình hình thành cấu tổ chức phịng giao dịch phú thọ hịa 16 2.1 Q trình hình thành 16 2.2 Cơ cấu tổ chức .16 2.3 Kết hoạt động chi nhánh năm ( 2016 – 2018) 16 2.4 Những thuận lợi, khó khăn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – PGD Phú Thọ Hòa 16 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ( SACOMBANK) – PGD PHÚ THỌ HỊA 16 Phân tích quy trình cho vay ngắn hạn pgd phú thọ hòa 16 1.1 Nội dung bước quy trình cho vay ngắn hạn 16 1.2 Các sản phẩm cho vay ngắn hạn PGD 16 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn pgd phú thọ hòa 16 2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 16 2.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn .17 2.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn .17 2.4 Phân tích tình hình thu nợ q hạn ngắn hạn 17 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng ngắn hạn .17 3.1 Những tồn 17 3.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 17 CHƯƠNG 4: BIỆN PHÁP CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD PHÚ THỌ HỊA 17 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn 17 1.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn huy động vốn 17 1.2 Giải pháp thu hút khách hàng 17 1.3 Giải pháp nhân 17 1.4 Giải pháp hạn chế phát sinh nợ hạn 17 1.5 Giải pháp thu hồi nợ .17 Một số kiến nghị 17 KẾT LUẬN .17 10 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia theo nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác như: Dựa vào mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh sản xuất nhập Dựa vào thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản cố chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay theo vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng Dựa vào phương thức hồn trả nợ vay - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc 18 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Là khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Chính phủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân 1.2.2 Vai trò Tín dụng trở thành phần khơng thể thiếu hoạt động người Tín dụng góp phần làm ổn định phát triển sản xuất kinh tế, tổ chức cá nhân Cũng loại tín dụng khác, tín dụng ngắn hạn có vai trị quan trọng Đặc biệt bối cảnh kinh tế doanh nghiệp khát vốn để nâng cao mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Đối với kinh tế Ngân hàng kinh tế với tư cách doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ trung gian tài chính, kênh chuyển vốn từ người thừa vốn đến nơi thiếu vốn hoạt động hiệu kinh tế Các kênh truyền dẫn vốn qua thị trường tài nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn bị cạnh tranh mạnh mẽ tổ chức phi ngân hàng tham gia vào thị trường như: Công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, cơng ty tài chính…Hoặc thị trường tiền tệ thị trường kênh dẫn huy động nguồn vốn giấy tờ có giá ngắn hạn Thị trường hoạt động linh hoạt cung cấp nguồn vốn lớn cho kinh tế Do tín dụng ngắn hạn ngày phát triển mạnh mẽ Đơí với doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn nguồn bổ sung vốn lưu động để đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục Khơng có ăn khớp mặt thời gian khoản thu khoản chi doanh nghiệp nên thời điểm định, kinh tế có thời điểm doanh nghiệp thiêú vốn tạm thời cần bổ sung để đảm bảo tính sanr xuất liên tục Đối với doanh nghiệp sản xuất mang tính thời vụ doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, công ty chế biến nông sản, doanh nghiệp xây lắp…hoặc doanh nghiệp có vịng quay vốn lưu động 19 chậm khoản tín dụng từ ngân hàng có vai trị quan trọng giúp cho q trình sản xuất khơng bị gián đoạn Các khoản tín dụng ngắn hạn có ý nghĩa lớn doanh nghiệp xuất hội kinh doanh thị trường giúp cho doanh nghiệp tận dụng thời phát triển sản xuất Tín dụng ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Một nguyên tắc vay có hồn trả gốc lẫn lãi sau thời gian định Do trả nợ hạn cho ngân hàng tạo lập uy tín việc thực hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải hoạt động có hiệu để trả nợ cho ngân hàng Như vậy, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng yếu tố kích thích sản xuất doanh nghiệp, thúc đẩy đổi công nghệ cải tiến mẫu mã sản phẩm để rút ngắn chu kỳ sản xuất, đưa nhanh sản phẩm vào lưu thông, tạo lập chỗ đứng thị trường Đối với ngân hàng Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đó cơng cụ để tạo nên lợi nhuận phịng ngừa rủi ro ngân hàng Trong q trình hoạt động ngân hàng, nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề: Phải tạo nguồn thu bù đắp chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí trả lương, chi phí quản lý…) Mặt khác phải đảm bảo khả khoản ngân hàng Tín dụng ngắn hạn giúp nhà quản trị giải vấn đề 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp: Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, khoản vay cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa tài sản đảm bảo, bảo lãnh chắn có khoản thu bù đắp tương lai rủi ro mang đến thấp Lãi suất thấp: Lãi suất cho vay hiểu khoản chi phí người vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời người khác Chính rủi ro mang lại 20