BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP Đề tài ” Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP Đề tài:” Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng.” Giảng viên hướng dẫn : TH.S NGUYỄN THỊ HƯƠNG LAN Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ NGỌC HÒA Lớp : NH 02 - 01 Khóa : 2( 2008 - 2012) Hệ : Chính quy Hà Nội – 2012 i LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến cô giáo hướng dẫn Th.s Nguyễn Thị Hương Lan quý Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình cơ, em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt đề tài Trong thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình anh chị phịng tín dụng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác cho vay Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho trình công tác làm việc em sau Một lần em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn Th.s Nguyễn Thị Hương Lan với ban lãnh đạo, toàn thể cán nhân viên Ngân hàng thương mại Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng ii KÝ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại cổ phần DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU: CHƯƠNG I:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: 1.2 Chức nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: .2 1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2010 – 2011: 2.2 Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: .7 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: 2.2.2 Tình hình nợ hạn: 11 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: 12 2.3.1 Những kết đạt được: 12 2.3.2 Hạn chế: 13 KẾT LUẬN .14 iv DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH BẢNG 2.1 : Kết thực tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2011 BẢNG 2.2 : Tình hình cho vay vốn DNVVN OCB Hai Bà Trưng BẢNG 2.3 : Doanh số cho vay thu nợ DNVVN OCB Hai Bà Trưng BẢNG 2.4 : Tình hình cho vay DNVVN theo kỳ hạn OCB Hai Bà Trưng BẢNG 2.5 : Tình hình nợ hạn OCB Hai Bà Trưng BIỂU ĐỒ 2.1 : Tình hình cho vay thu nợ OCB Hai Bà Trưng BIỂU ĐỒ 2.2 : Biểu diễn doanh số cho vay theo kỳ hạn v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam nước có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh ngày cao số doanh nghiệp có gia tăng vượt bậc, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Cũng quốc gia phát triển khác, lực lượng DNVVN Việt Nam ngày đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tuy nhiên, bước vào tự cạnh tranh, DNVVN Việt Nam gặp nhiều khó khăn cơng nghệ, thơng tin, thị trường, đặc biệt khó khăn vốn Hiện nay, phần lớn Ngân hàng thương mại (NHTM) xác định phận DNVVN nhóm khách hàng mục tiêu Tuy nhiên công tác mở rộng cho vay DNVVN nhiều trở ngại, doanh nghiệp tiếp tục gặp khó khăn vốn, ngân hàng tiếp tục bế tắc định cho vay, hạn chế phát triển kinh tế - xã hội Cho vay DNVVN mục tiêu trước mắt lâu dài Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính mà em chọn đề tài“ Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng” để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mục đích đề tài nghiên cứu: - Tìm hiểu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng - Đưa số giải pháp kiến nghị mở rông hoạt động vi Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2009, 2010, 2011 Phương pháp nghiên cứu: Thu thập phân tích Kết cấu nội dung đề tài: Đề tài gồm phần: - Phần mở đầu - Phần nội dung: + Chương I: Tổng quan Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng + Chương II: Thực trạng cho vay với DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng - Phần kết luận vii CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: - Tên tiếng việt: Ngân hàng TMCP Phương Đông - Tên viết tắt tiếng việt: Ngân hàng Phương Đông - Tên tiếng anh: Orient commercial joint stock bank - Tên viết tắt tiếng anh: OCB - Giấy phép hoạt động số 0061/ NH – GP ngày 13/ 4/ 1996 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hồ Chí Minh cấp - Hội sở chính: số 45 đường Lê Duẩn, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam - Điện thoại: (84 -8) 38 220 960 – 38 220 961 - Fax: (84 -8) 38 220 963 - Website: www.ocb.com.vn - Vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Phương Đông thành lập 70 tỷ đồng, tính đến ngày 20/7/2010 vốn điều lệ tăng lên đạt 3.000 tỷ đồng Qua 16 năm hình thành phát triển, Ngân hàng Phương Đơng nằm nhóm 10 Ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam Định hướng OCB trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu (nhóm 1) Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh, an toàn bền vững với khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân có nhu cầu cung ứng tiện ích ngân hàng với chất lượng tốt Ngân hàng TMCP Phương Đông có hội sở chính, chi nhánh, phịng giao dịch văn phòng đại diện trực thuộc Các chi nhánh, văn phòng đại diên đơn vị trực thuộc, đại diện pháp nhân Ngân hàng TMCP Phương Đơng, có dấu riêng chịu giám sát chi nhánh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) địa bàn Các phòng giao dịch đơn vi trực thuộc hội sở chi nhánh Ngân hàng Phương Đơng, hạch tốn báo sổ, khơng có bảng cân đối tài khoản kế tốn riêng, khơng có dấu riêng, khơng trực tiếp làm nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước Khi hội đủ điều kiện NHNN cho phép, nước chấp thuận, Ngân hàng TMCP Phương Đông mở chi nhánh văn phịng đại diện nước ngồi Ngày 14/01/2003 khai trương chi nhánh Ngân hàng TMCP Phương Đông Hà Nội (OCB Hà Nội) số 12 Hai Bà Trưng thu hút nhiều quan tâm doanh nghiệp cá nhân, đặc biệt doanh nghiệp có chi nhánh Hà Nội vui mừng đến giao dịch OCB chi nhánh Hà Nội Từ năm 2006 đến nay, Chi nhánh Hà Nội mở thêm năm phịng giao dịch (PGD) PGD Minh Khai, PGD Lò Đúc, PGD Sao Việt, PGD Nguyễn Trãi PGD Bà Triệu Ngày 15/8/2011, phòng giao dịch Minh Khai đươc chuyển địa 208 Bạch Mai, phường Cầu Dền, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội đổi tên thành chi nhánh Hai Bà Trưng gọi tắt OCB Hai Bà Trưng Ngay ngày khai trương, OCB Hai Bà Trưng nhận đước quan tâm quyền địa phương, khách hàng lớn quan hệ giao dịch phòng giao dịch đến chúc mừng khai trương 1.2 Chức nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: Cũng đơn vị khác hệ thống, OCB Hai Bà Trưng hoạt động với đầy đủ chức năng: Huy động quản lý vốn: nhận tiền gửi tổ chức, doanh nghiệp hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác theo quy định OCB, nhận tiền gửi cá nhân hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác; cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác; dịch vụ ngân hàng: cung ứng phương tiện toán, dịch vụ quản lý tài khoản, toán nước, dịch vụ thu hộ, chi hộ, thu đổi ngoại tệ; kinh doanh ngoại hối,… Chi nhánh tiếp tục kiên trì đường lối cải tổ tồn diện đặt ra, quán thực chiến lược bán lẻ, phấn đấu đạt mức tăng trưởng mặt năm sau cao năm trước Chi nhánh làm để phục vụ khách hàng, góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước 1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng tổ chức theo mơ hình thống Ngân hàng Phương Đông Tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh mình, OCB Hai Bà Trưng xếp cấu tổ chức máy gồm giám đốc, phó giám đốc, phịng kế tốn, phận tin học, phịng ngân quỹ, phịng kinh doanh, phịng hành chính, phịng giao dịch - Sơ đồ cấu tổ chức: Giám đốc Phó giám đốc Bộ phận tin học Phịng kế tốn Phịng kinh doanh Phó giám đốc Phịng hành Phòng giao dịch Phòng ngân quỹ - Chức phòng: + Ban giám đốc: người đứng đầu chịu trách nhiệm trước pháp luật, Nhà nước cấp hoạt động kinh doanh Ngân hàng mình, điều hành hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Ban giám đốc vạch chiến lược, sách kinh doanh để từ phòng ban thực nghiệp vụ kinh doanh + Phịng kế tốn: đóng vai trị phịng giao dịch, có chức thực giao dịch với khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đồng thời kết hợp với phòng ngân quỹ để thu chi tiền mặt theo chứng từ hợp lý, hợp lệ Phịng kế tốn thực hạch tốn kế toán nghiệp vụ huy động vốn, thu nợ thu lãi nghiệp vụ khác OCB Hai Bà Trưng theo quy định Ngân hàng Phương Đông Thực cơng tác tốn, xây dựng kế hoạch tài chính, tốn thu chi theo chế độ tài chính, tổng hợp, lưu giữ hồ sơ, hạch tốn kinh tế, lập báo cáo thống kê + Bộ phận tin học: Quản lý mạng vi tính chi nhánh, bảo mật số liệu, thơng tin máy tính, lưu trữ bảo quản sổ sách chứng từ kế toán thống kê theo chế độ quy định + Phòng ngân quỹ: Thực nghiệp vụ thu chi tiền mặt, vận chuyển tiền đường quản lý an toàn kho quỹ Thực dịch vụ két sắt, nghiệp vụ nhận, cất giữ giấy tờ có giá tiền tài sản quý khách hàng, nhận kiểm đếm tiền cho ngân hàng khác, thu đổi ngoại tệ cho khách hàng, chế độ báo cáo theo quy định + Phòng kinh doanh: Phòng chịu trách nhiệm nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng, vừa hiệu vừa an tồn, thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân giúp lãnh đạo đạo kiểm tra hoạt động tín dụng Mở theo dõi thư bảo lãnh, thư tín dụng theo lệnh ban giám đốc, thực nghiệp vụ toán quốc tế trực tiếp OCB Hai Bà Trưng, thực hợp đồng bán ngoại tệ để cơng ty tốn, tính phí cho dịch vụ chuyển tiền nước ngồi, thực nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu chứng từ, chấp hành chế độ báo cáo theo quy định + Phịng hành chính: Thực cơng tác hành chính, tiếp thị, lễ tân, xây dựng quan văn minh lịch + Phòng giao dịch: Huy động vốn, cho vay dân cư, doanh nghiệp địa bàn Nhờ có máy bố trí hợp lý, gọn nhẹ, đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ Đặc biệt quản lý điều hành giỏi giang ban lãnh đạo, OCB Hai Bà Trưng đạt thành công đáng kể Đến ngân hàng tạo thị phần đáng kể địa bàn, xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, tạo sở vững cho ngân hàng phát huy sức mạnh tổng hợp, tạo niềm tin cho khách hàng 5 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2010 – 2011: Bảng 2.1: Kết thực tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2011: (Đơn vị: tỷ đồng) TH năm 2011 TT Chỉ tiêu TH KH 2010 2011 1.212 TH % tt so % TH 31/12/2011 2010 KH - 1.552 28% - 12,54 22 31,87 154% 145% 113% 106% I Chỉ tiêu chính: Tổng tài sản Chênh lệch thu chi Thu dịch vụ ròng 3,125 6,25 6,64 Tỷ lệ nợ xấu 10,3% 4% 2,3% II Các tiêu phục vụ quản trị điều hành Huy động vốn cuối kỳ 1.073 - 1.459 36% Huy động vốn bình quân 901 - 1.294 44% Dư nợ tín dụng cuối kỳ 252 - 449 78,2% Dư nợ tín dụng bình qn 215 - 417 94% Lợi nhuận trước thuế 2,54 - 10,87 604% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh OCB Hai Bà Trưng năm 2011) Tính đến 31/12/2011, tổng tài sản chi nhánh tăng 28% so với năm 2010 Bên khoản mục tài sản tăng chủ yếu dư nợ tín dụng, bên khoản mục vốn chủ sở hữu & nợ tăng chủ yếu huy động vốn tăng trưởng qua năm Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế: năm qua chi nhánh trì tăng trưởng kênh huy động vốn này, doanh nghiệp có tiềm tiền gửi tốn nguồn với ưu điểm phần lớn tiền gửi có kỳ hạn Đặc biệt, tiền gửi có kỳ hạn giúp cho chi nhánh chủ động hoạt động Huy động vốn cuối kì năm 2011 đạt 1.459 tỷ đồng, chiếm 94% tổng vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động từ dân cư : nguồn tương đối ổn định lãi suất cao, thời gian gửi ngắn Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao (chiếm 61% tổng nguồn huy động) Trong năm 2011, cấu kì hạn nguồn vốn huy động cân đối hơn, tỷ lệ nguồn vốn trung, dài hạn tăng lên đáng kể, đặc biệt vốn trung dài hạn từ tổ chức kinh tế Đây nguồn vốn mang tính ổn định, giúp ngân hàng thuận lợi việc định hướng phát triển đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, tốn ngân quỹ ngân hàng Chi nhánh cần phát triển hoạt động nhằm tạo ưu cạnh tranh thị trường huy động vốn Công tác điều hành nguồn vốn: ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên nghiên cứu, phân tích cấu nguồn vốn đưa biện pháp để điều chỉnh cấu nguồn vốn cho hợp lý Kết cấu nguồn vốn có nhiều bước chuyển biến rõ rệt đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng nguồn vốn loại tiền lẫn kỳ hạn, đảm bảo khả khoản Ngồi chi nhánh cịn tiến hành nghiên cứu tìm hiểu hình thức khuyến mại nhằm thu hút mạnh nguồn tiền gửi dân cư Bên cạnh huy động vốn cơng tác tín dụng chi nhánh năm 2011 có nhiều bước khởi sắc, hoạt động tín dụng tạị OCB Hai Bà Trưng mở rộng không ngừng nâng cao hiệu cho vay, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Cơ cấu cho vay doanh nghiệp chuyển dần theo hướng cho vay doanh nghiệp quốc doanh (DNNQD) tăng trưởng dư nợ ngắn hạn Đây cấu vốn hợp lí mà NHTM hướng tới Ngoài ra, năm 2011 coi năm thành công việc xử lý nợ xấu thu hồi nợ ngoại bảng, tỷ lệ nợ hạn cịn tương đối thấp nằm tầm kiểm sốt 7 Thu dịch vụ ròng chiếm phần nhỏ chênh lệch thu chi hoạt động ngân hàng hầu hết dịch vụ truyền thống Đây hoạt động rủi ro, đồng thời giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng, quảng bá hình ảnh ngân hàng rộng rãi địa bàn hoạt động Vì ngân hàng cần tăng cường tiếp thị sản phẩm, nghiên cứu thị trường đổi hoạt động dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi ích khách hàng Qua bảng tổng kết tiêu hoạt động OCB Hai Bà Trưng cho thấy cịn nhiều khó khăn chi nhánh đạt kết đáng khích lệ, vượt mức kế hoạch đề Bên cạnh ngân hàng trọng cải thiện loại dịch vụ hoạt động để đạt kết kinh doanh tốt 2.2 Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: OCB Hai Bà Trưng tập trung chủ yếu cho vay DNVVN sở khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên đảm bảo kinh doanh liên tục, có thị trường tiêu thụ tốt, kết kinh doanh năm trước có lãi, tình hình tài tốt Ngân hàng cung ứng vốn kịp thời cho doanh nghiệp phục vụ cho nhu cầu sản xuất Nhận thức tầm quan trọng đó, OCB Hai Bà Trưng thực cho vay DNVVN sau: Bảng 2.2: Tình hình cho vay vốn DNVVN OCB Hai Bà Trưng (Đơn vị tính: tỷ đồng) STT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tổng doanh số cho vay 165,5 274,7 494,09 Doanh số cho vay 92,75 157,85 272,8 56,04% 57,46% 55,21% DNVVN Tỷ trọng ( Nguồn: Phịng tín dụng) Số liệu thống kê tình hình vay vốn DNVVN OCB Hai Bà Trưng qua năm 2009 – 2011 cho thấy doanh số cho vay DNVVN OCB Hai Bà Trưng ngày tăng Năm 2009 doanh số cho vay 92,75 tỷ đồng chiếm 56,04% tổng doanh số cho vay ngân hàng Năm 2010 đạt 157,85 tỷ đồng chiếm 57,46% tổng doanh số cho vay, tăng 65,1 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng tốc độ tăng trưởng 70,19% Con số cho thấy năm 2010 ngân hàng thành công kế hoạch mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Năm 2011 đạt 272,8 tỷ đồng chiếm 55,21% tổng doanh số cho vay, tăng 114,95 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 72,82% Mặc dù tỷ trọng cho vay 2011 giảm so với 2010 tốc dộ tăng trưởng lại tăng, điều cho thấy ngân hàng chuyển dần thành ngân hàng bán lẻ, từ chuyển dịch cấu cho vay theo hướng gia tăng khách hàng cá nhân khách hàng DNVVN Đặc biệt, chi nhánh nằm quận Hai Bà Trưng, quận tập trung nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh địa bàn Hà Nội Hoạt động kinh doanh nước, kinh doanh xuất nhập có xu hướng sơi động Người dân địa bàn quận, huyện bắt đầu quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Có thể nói, OCB Hai Bà Trưng hoạt động địa bàn có nhiều tiềm để tăng trưởng tín dụng, đặc biệt cho vay đối tượng khách hàng DNVVN Bảng 2.3: Doanh số cho vay thu nợ DNVVN OCB Hai Bà Trưng (Đơn vị tính: tỷ đồng) STT Chỉ tiêu Doanh số cho vay 2009 2010 2011 92,75 157,85 272,8 79,8 111,4 258,9 DNVVN Doanh số thu nợ DNVVN Tổng dư nợ DNVVN 107,3 128,65 287,15 Tổng dư nợ 187,77 252,25 449,18 ( Nguồn: Phịng tín dụng) Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay thu nợ OCB Hai Bà Trưng Tổng dư nợ OCB Hai Bà Trưng năm 2009 187,77 tỷ đồng, dư nợ DNVVN 107,3 tỷ đồng chiếm 57,14% Tổng dư nợ năm 2010 252,25 tỷ đồng, dư nợ DNVVN 128,65 tỷ đồng chiếm 51% Đặc biệt đến năm 2011, việc nỗ lực mở rộng tín dụng, dư nợ DNVVN 287,15 tỷ đồng chiếm 63,9% tổng dư nợ Cuối năm 2011, số doanh nghiệp bao gồm doanh nghiêp lớn DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh 112 doanh nghiệp Trong đó, số lượng DNVVN đạt 89 doanh nghiệp, chiếm 79,5 % Chỉ tiêu năm 2010 53 tổng số 77 doanh nghiệp Đây tiêu cho thấy xu hướng cho vay chi nhánh hướng đến mở rộng đối tượng cho vay DNVVN Dư nợ DNVVN ngày tăng lên số tương tuyệt đối Tổng dư nợ DNVVN năm 2010 tăng 21,35 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng với tốc độ tăng 20% Tổng dư nợ DNVVN năm 2011 tăng 168,5 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng tăng lên đáng kể đạt 132,2% so với 2010 Việc tăng lên quy mô dư nợ tỷ trọng dư nợ DNVVN chứng tỏ chuyển hướng đối tượng khách hàng chi nhánh quan tâm nhiều đến DNVVN Để đạt kết chi nhánh khơng ngừng tìm hiểu tích cực tiếp thị tới đối tượng khách hàng DNVVN, đưa phương thức 10 cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng Tuy nhiên, số lượng DNVVN chiếm tỉ lệ áp đảo, hạn mức cho tín dụng doanh nghiệp thường thấp, tổng doanh số cho vay DNVVN khơng tương ứng với tỉ trọng doanh nghiệp Các doanh nghiệp lớn thường xét duyệt vay vốn trung dài hạn, với hạn mức cao, chiếm tỉ lệ thấp tổng doanh số cho vay chiếm tỉ lệ cao tương ứng Bảng 2.4: Tình hình cho vay DNVVN theo kỳ hạn OCB Hai Bà Trưng: (Đơn vị tính: tỷ đồng,%) STT Chỉ tiêu Doanh số cho 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 92,75 100 157,85 100 272,8 100 vay DNVVN Ngắn hạn 67,5 72,8% 98,5 62,4% 167,77 61,5% Trung &dài hạn 25,25 27,2% 59,35 37,6% 105,03 38,5% ( Nguồn: Phịng tín dụng) Biểu đồ 2.2: Biểu diễn doanh số cho vay theo kỳ hạn: 11 Qua bảng số liệu ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua năm mặt tỷ trọng lại giảm Bên cạnh tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngày tăng Kết giải thích ngân hàng có sách mở rộng cho vay ngắn hạn trung & dài hạn Tỷ trọng cho vay ngắn hạn lớn nhiều so với cho vay dài hạn, điều phù hợp với mơ hình hoạt động DNVVN khoản vốn tín dụng ngắn hạn nhằm cung ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp, phục vụ trình sản xuất kinh doanh mua nguyên vật liệu, chi trả lương, khoản vay cho mục đích thương mại du lịch với đặc điểm thu hồi vòng quay vốn nhanh Cịn khoản vốn tín dụng trung dài hạn nhằm tài trợ cho doanh nghiệp mua sắm máy móc, thiết bị, đổi dây chuyền cơng nghệ, nâng cao nhà xưởng tăng lên lượng đáng kể phù hợp với tăng lên quy mô dư nợ ngân hàng Tóm lại doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao có xu hướng giảm dần tỷ trọng doanh số cho vay tăng dần qua năm 2.2.2 Tình hình nợ hạn: Trong hoạt động ngân hàng vấn đề dư nợ hạn vấn đề tránh khỏi, hạn chế mức thấp Ngân hàng đối diện với khó khăn cho vay với thu hồi nợ biểu trực tiếp nợ q hạn nợ khó địi Nợ hạn tiêu phản ánh chất lượng tín dụng, nước có tài phát triển, ngân hàng đánh giá có chất lượng tốt có tỷ lệ nợ hạn chiếm từ 1-2% tổng dư nợ ngân hàng Trong hoạt động tra, kiểm soát NHNN tỷ lệ hạn so với tổng dư nợ thấp 5% chấp nhận Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn OCB Hai Bà Trưng: (Đơn vị tính: %) STT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tỷ lệ nợ hạn 0,31% 0,75% 0,4% Tỷ lệ nợ hạn DNVVN 0,45% 0,93% 0,5% ( Nguồn: Phịng tín dụng) Tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua năm, điều cho thấy ngân hàng có 12 chủ trương đắn việc cho vay thu hồi nợ 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng: 2.3.1 Những kết đạt được: - Thứ nhất, số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng lên đáng kể - Thứ hai, doanh số cho vay DNVVN tăng trưởng nhanh đều, tỷ trọng lớn tổng dư nợ Có kết ngân hang tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống tăng cường tiếp cận với khách hàng địa bàn Đồng thời OCB Hai Bà Trưng áp dụng linh hoạt hình thức cho vay, đảm bảo tiền vay cho phù hợp với loại hình doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng - Thứ ba, cấu cho vay DNVVN chuyển dịch theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp xây lắp đa dạng hóa cho vay làng nghề truyền thống, tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ Đây cấu ngành nghề hợp lí nhằm khai thác tiềm kinh tế địa bàn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Thứ tư, chi nhánh thực chủ trương mở rộng đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, đối xử bình đẳng với DNNQD - Thứ năm, chất lượng tín dụng DNVVN kiểm soát tốt Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo tương đối cao, tỷ lệ nợ hạn trì mức thấp so với kế hoach đề Đây thành công chi nhánh việc đảm bảo chất lượng tín dụng Bằng nỗ lực ban lãnh đạo đội ngũ cán công nhân viên, Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Hai Bà Trưng đạt thành tựu đáng khích lệ hoạt động Với việc xác định rõ vai trò trung gian tài chính, chi nhánh tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng, tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng thiết lập nhiều mối quan hệ bền vững gia tăng nhóm khách hàng truyền thống